我国助学贷款存在问题及对策研究

我国助学贷款存在问题及对策研究【摘要】在助学贷款的发放下，解决了许多大学生的后顾之忧，让穷人家的孩子也可顺利进入大学学习，然而，同时也带了一些风险，如，偿还贷款能力风险。在诚信意识不足的情况下，一些大学生在毕业后直接不偿还助学贷款，这显然不利于助学贷款政策的长期发展，同时也降低了助学贷款政策有效性的发挥。所以，本课题主要就我国助学贷款开展了分析，通过调查搜集信息，掌握了当下了发展现状情况，透过现状开展了多视角的风险分析，最后还就这些风险设计出了解决对策，降低其发展风险，促进助学贷款的长期、稳定发展。【关键词】大学生助学贷款；风险控制；风险防范ResearchonriskcontrolandpreventionofstudentloansAbstractWiththeissuanceofstudentloans,manycollegestudents'worrieshavebeensolved,sothatchildrenfrompoorfamiliescansmoothlyentertheUniversity.However,italsobringssomerisks,suchastheriskofloanrepaymentability.Inthecaseoflackofintegrityawareness,somecollegestudentsdirectlydonotrepaythestudentloanaftergraduation,whichisobviouslynotconducivetothelong-termdevelopmentofthestudentloanpolicy,butalsoreducestheeffectivenessofthestudentloanpolicy.Therefore,thistopicmainlyanalyzesChina'sstudentloans,collectsinformationthroughinvestigation,graspsthecurrentdevelopmentsituation,carriesoutmultiperspectiveriskanalysisthroughthecurrentsituation,andfinallydesignssolutionstotheseriskstoreducetheirdevelopmentrisksandpromotethelong-termandstabledevelopmentofstudentloansKeywords:Studentloan；Riskcontrol；Riskprevention引言对于大学生助学贷款，其是中央政府针对贫困学生的有力金融支持政策，此政策的实施，可帮助高校贫困大学生顺利的完成学业，同时也有利于保障社会的整体稳定，促进教育事业的公平发展。从当下国内情况来看，政府十分关注教育事业的发展，并出台了许多支持政策，每年投入了大量的财政资金用于教育事业发展。国家助学贷款政策，其在1999年开始实行，每年资助的贫困学生以百万计，这显然促进了教育公平发展。分析来看，助学贷款，为贫困大学生提供了便利，然而，在缺乏稳定收入来源的情况下，也带来了一些发展风险。所以，需采取积极措施去管控风险，这一点很重要，要帮助大学生去认识风险，有弥补的管控、防范风险。大学生助学贷款的概述大学生助学贷款的内涵国家助学贷款，其是政府引导银行推出了一款专门面向贫困大学生家庭的贷款产品，对于贷款的利息，全部由政府财政进行补贴，这也带来了一定发展风险。从政策实施情况来看，当学生办理此贷款业务时，无需提供任何担保、抵押，然而，从借款合同来看，学生需承诺在一定时期内还款，并承担法律责任。由此可见，助学贷款面向的是贫困大学生，给予他们学费、生活费的支持，这时学生可通过学校向银行申请助学贷款完成学业，并在学生毕业后分期偿还所有借贷款。如果在学生毕业后在各方面因素的影响下无法及时偿还助学贷款可在毕业后3年内偿还。然而，此后需按时进行偿还。此政策的初衷是帮助贫困家庭大学生顺利入学，国家财政给予了大力支持，学生的偿还负担比较小，也因此受到了贫困家庭的普遍欢迎。对于国家助学贷款，主要包括几种形式，如，生源地信用助学贷款、高校的无息借款、商业助学贷款等。大学生助学贷款的目的国家对贫困家庭学生的上学十分关注，并投入财政资金进行资助，构建出完备的家庭经济困难学生资助政策体系，帮助学生进入学校学习，助力教育公平的实现，同时落实科教兴国发展战略，加快和谐社会建设发展。推行科教兴国战略，此时需促进教育结构的优化发展，保障教育公平。对大学生提供助学贷款，还可承担公共财政功能，让每个公民都平等的享受到优质公共服务。2018年，教育部都表示要建立起多元混合自主体系，引导社会力量参与，大家一起来助推教育事业的发展，同时利用教育事业的发展来助推经济社会的发展。此种自主体系，其加快了我国教育事业的发展，同时给贫困家庭学生带来了希望，让他们可平等的享受到教育公平，为脱贫攻坚提供更多有力支持。2019年，自主体系进一步发展，工作质量持续提升，要扩大国家助学金在各高校的覆盖面，并提高补助资金额度。以上均表明我国助学贷款政策的不断完善发展。因此，国内高校贫困大学生助学贷款体系已整体建设完成，其作用日益凸显，有利于社会公平的发展。大学生助学贷款还贷现状大学生助学贷款情况在2014-2018年期间，中国政府引导金融机构持续就嗲对助学贷款政策的支持，这也使得贷款人数持续增长。从下表1显示可知，在2014-2018年期间，从贷款额方面看，由开始时的大概167亿元提高到了超过1200亿元；从贷款人数方面看，由开始的277万提高到了超过1800万人；从财政贴息额方面看，由开始时的大概28亿元提高到了超140亿元。可见，这些指标增幅之大，此时必然需要政府财政提供更多支持。表12014-2018年国家助学贷款发展情况统计计量单位：亿元年份贷款额（亿元）贷款人数（万人）财政贴息额（亿元）2014166.99277.8128.762015219.86332.5726.092016263.21378.2126.452017284.20409.1629.312018325.54446.9432.20总计1259.801844.69142.81数据来源：依据2014-2018年中国学生资助发展报告数据整理国家助学贷款还款现状虽然我国国家助学贷款规模的发展速度一直呈上升趋势，贷款额和贷款人数在逐年增长。但是，助学贷款的还款却出现了问题，整体还款率低，这显然不利于此政策的长期发展。对于助学贷款政策，其面向的贫困家庭，让家庭子女可安心的去享受高等教育，国家财政也持续加大支持力度，帮助的贫困大学生人数稳步增长，然而，还款过程中有些问题。少数学生为获得助学贷款，直接虚报家庭收入，此种作假之风显然损害到了社会公平，同时也占用了国家资助名额，一些学生也许因此无法实现大学梦。这些骗贷的行为，也致使后来的贫困大学生之路更加艰难。随着还贷高峰期的到来，出现了不少大学生欠款问题，他们不愿偿还。其中的一些学生在毕业后，工作不顺利，收入低，由此没有偿还贷款的能力，一些学生拥有这方面的能力但不愿偿还，这显示出了诚信缺失。例如，江西萍乡农商行，在2019年就发布了催收助学贷款，并对拖欠的141人学生名单进行了公布，其中最少的只有3.47元，最大的讲解1.2万元。当学生受到了催收通知后，迅速进行了偿还，但仍有学生恶意拖欠贷款，还款时间拖长则成为一部分无法收回的坏账。该类现象在各地区经常发生，这就说明了我国助学贷款的还贷现状并不明朗。还款率偏低会给政府及社会造成更大的资金压力；若还款率升高或还款率为100%则会减少政府的压力。国家的发展和金融行业的发展需要大量的资金运作，应提高资金的利用率，降低违约率的发生。大学生助学贷款存在的风险分析由于大学生在借贷助学经济行为中存在诸多不确定因素，例如大学生自身未来就业前景期望值与助学贷款结果相背离，或者信用损失及不了解助学贷款政策等可能，将带来一些风险，如，投资风险、还贷风险，无法偿付带起本金的风险，法律风险等。法律风险每个国家都是以法律条文的形式来制约社会秩序的发展和明确政府各项任务的内容和职责，想要提高工作的有效性和国家的权威性，就必须把国家助学贷款的工作上升至法律层面，提升到该层面有利于提高助学贷款问题的解决。就目前来看，虽然国家面对助学贷款政策的发展风险，设计了贷款核销、风险补贴措施，然而，在银行开展核销的时候还是自己的利润，而对于国家助学贷款的坏账，尽管国家已经出台了相关的免责条款，但这仍会对银行方面产生一些不好的影响，更加严重影响商业银行的经营利润。当大学生申请了助学贷款后，此时会面临一定程度的信用风险、经济风险，在贷款期间若大学生违反或者达不到合同的要求而发生了经济纠纷，这些都是大学生要面临的法律风险。国家助学贷款，其被全社会所关注，其发展需要学校、政府、银行、学生一起为此付出努力。目前我国大学生违约现象仍存在，需要社会各方的努力，建立健全失信惩罚机制，保证我国助学贷款政策健康发展，实行“法律约束”切实提高法律约束力，做到有法可依，推到助学贷款政策的有效发展和做好大学生助学贷款业务风险控制的有效防范。信用风险信用贷款为助学贷款的特点，在助学贷款的过程中表现为无担保和无抵押，学生在校期间的学杂费和住宿费，均由国家开发银行来给满足条件的家庭进行发放。对于助学贷款制度，其在发展完善当中，大学生还款状态也在有所改善，但仍有大学生归还贷款的情况不容乐观。追究其原因，除了还款能力不足外，学生还款意识不强，存在恶意逾期现象。在涉及助学贷款的商业银行中，银行会按照一定的比例进行助学贷款的发放，商业银行一般是以盈利性、流动性、安全性作为经营目的来运转，助学贷款的发放要求必须按照银行资金运作的规律去实施，因此将会给银行带来经营风险，因为助学贷款涉及面较广、学生贷款相对于普通贷款的数额较小、并且工作量较大等特点，这样会使在助学贷款工作过程中的交易成本、管理成本和机会成本上升，并且会影响追偿成本和违约成本。我国公民的基本道德要求是诚实守信，市场经济行为的规范化也同样要求做到诚实守信，西方发达国家极其重视信用交流，他们认为，人民可以没钱，但绝对不可以丢失信用。目前，随着相关金融行业开展信用业务，人民也逐渐理解和接受信用、诚实等观念。在现在社会的发展中，个人征信系统已成为非常重要的基本信息，大学生助学贷款的信用必然也包括在内。而在未来的发展中还会逐步地完善，随着社会发展的需求发展。因此，大学生在助学贷款过程若有不良行为影响到个人信用，则会形成一项信用风险，将对学生在今后的个人发展中产生不好的后果。教育投资风险贫寒家庭的孩子想实现自我价值可选择接受助学贷款投资高等教育，大学生可通过知识充实自我，利用知识的力量来改变未来的生活。这种行为则是一种投资行为，在更好的学习环境中增长知识积累人脉，其最终目标是以个人收入的形式表现出来。从经济学角度来看，投资中的收益和风险成正比例关系，投资的收益和风险如影随形，谁也离不开谁，收益以风险为代价，风险用收益来补偿。大家都知道，高收益的同时必然伴随着高风险，这是常识。对于一些教育投资，其无法获取到收益的，高投入的教育也无法保障其取得高收益。投资就是对未来的不确定性下注，高收益低风险的投资越来越受人关注，从而使更多的投资者介入其中风险增加。按照经济学的规律大学生助学贷款避免不了面临着许多风险，随着社会制度的完善，国家对教育的重视，更多的学生能享受接受教育的过程。还贷能力风险据现状分析，借助助学贷款完成学业的大学生普遍还贷能力并不强，主要有以下几种原因：学习能力风险接受助学贷款的大学生在校期间若遇退学处理，按照国家助学贷款政策的相关规定，官方可有权终止贷款协议并在终止后大学生必须偿还之前获得的资助款项。所以，大学生在校期间的学习能力极为重要，也是学生自我管理自我学习的一个重要的过程。若在校期间学生的学习思想为被动的，老师难以调动学生的学习积极性，这样不利于学业的顺利完成。有的学生以为花着当下没有负担的钱就可以浑浑噩噩地生活，对学习也毫不关心，没有做到知识的有效积累，在毕业实习时面对一些实践工作时无从下手，最终会被企业或者单位所淘汰。大学生学习能力的强弱直接决定着大学生的成绩甚至就业，大学生接受助学贷款后对自我的学习管理是否有信心，让自己成为一个专业的人才。大学生学习能力强则毕业后的还贷能力风险也会降低，反之大学生的学习积极性差及思想觉悟弱的话，那毕业后的还贷能力确实是个严重的问题。工作能力风险随着社会的进步和科学的发展，企业与单位对大学生的工作能力要求越来越高，一部分大学生由于消极心态没有较明朗的学习目标，导致学习的专业知识不扎实，学习方式不科学，随之而来的问题就是工作能力差和就业质量不佳。在现在的社会发展中，能者居上，弱者淘汰，就是这么残酷。学生的工作能力决定着工作性质及工作的起点。所在位置就业起点低，报酬达不到预先的要求，学生不能满足生存需求及没有偿还助学贷款的能力，从而产生还贷风险。政策制度风险政策制度与时俱进，会随着时间、条件的改变而改变，随着社会不同的发展需求，制度也会不断的改变完善，助学贷款政策同样如此。中国有句俗话说得好，“没有规矩，不成方圆”，邓小平在我国发展过程中也指出：“制度好可让坏人受到有效制约，制度不好无法让好人充分做好事。”这也就说明了大学生的就业受到制度的约束。就目前来看，大学生助学贷款的政策性风险主要分为两个方面：政策变化风险和贷款逾期风险。学生拖欠助学贷款资金将会导致银行无法收回资金而形成坏账，若银行的这部分助学贷款坏账不及时处理的话就会形成不良的资产，则会影响银行对经济的支持能力等。所以，我国政府的各项针对性政策对银行来说确实存在极大的风险性。贷款逾期风险如今，许多学生因为在之前申请助学贷款的过程中，因为个人原因而留下了不良的信用记录，大部分学生都是源于对政策的不了解而造成了逾期不还利息等情况的发生。一些学生只在乎款项是否打入学校作为费用，而忽略了助学贷款政策的一些具体要求，造成逾期还贷。一部分学生毕业后不能及时就业而影响了还贷的进度，国家根据学生的一些特殊情况，为这一部分学生专门设立了宽限期，在此宽限期内，学生无需进行本金的偿还，但要偿付利息，这样极大的减轻了学生的压力。但是由于一部分学生对政策的不了解，他们会错误的认为在宽限期内无需偿还任何费用。所以，在此种错误认识下，逾期还款比较普遍，学生应更多加关注学习国家下发的助学贷款的相关政策文件，做到积极对待助学贷款的各事项。政策变化风险政策的出台无疑是为了完善制度，制度需不断的完善与修改，我国的助学贷款制度会更加贴合民意，这里所指的制度是指国家根据宏观经济调控，在该形势下对银行存款利率的调整。然而，我国助学贷款实行的是固定的利率，贷款时限不同利率也不同。若银行贷款利率趋于下调，则大学生不能享受利率下调带来的益处，反而增加了学生还贷的压力；若银行利率趋于上调，就会使贷款学生少支付一部分的利息费用。因而，政策的变化对大学生贷款具有一定的风险性。就银行而言，各项政策的变化都会严重影响助学贷款收回的工作进程，若学生一直拖欠助学贷款，那银行方面会加大回收资金的成本，使银行在管理成本方面将会增加。在助学贷款实施过程中，各个环节的手续不可马虎，各项政策的变化都会有牵一发而动全身的效果，本来助学贷款的贷后管理成本已经很高了，政策的变化会加大资金回收的风险。大学生助学贷款的风险防范措施完善国家助学贷款政策及法律体系，从体制上防范和控制风险国家助学贷款作为国家的一项政策性任务，与金融行业的合作体现出商业化的进程，这样的关系存在一定的矛盾和缺陷的：助学贷款的利率较为单一，并且还款期长；因为经济的发展不平衡，贷款的发放也存在不平衡的状态。这些在实践中暴露出来的缺陷是影响助学贷款政策的实施，增加大学生助学贷款风险。完善国家助学贷款政策我国应加强完善国家助学贷款政策，根据实际出发，合理调整国家助学贷款制度的实施制度。就当下的情况分析，中国依然还是在社会主义初级发展阶段，此国情意义重大，是无法在短期内改变的，多数国民的生活越来越好，然而，社会中依然有些优秀学生由于家庭经济困难而无法进入理想的大学求学，这显然是一种教育不公，同时也对教育事业的整体发展产生了不利影响。首先，需延长贷款偿还期限，从而缓解大学生的压力，降低整体违约率。通过此措施可让学生在毕业后先期注重学习封信啊在，全身心的投入到工作当中，而并非面临贷款偿还压力。其次，运用科技手段，拓展还款方式，从而提升还款的便捷性。对于过去的还款工作，其程序多、杂，这需大学生花费大量时间用于还款，一些学生不愿麻烦由此直接进入到了逾期阶段，这显然是不科学的。因此，政府需引导银行发展网上银行还款方式，给大学生还款开设绿色通道，同时还可与微信支付宝软件平台开展合作，使大学生的还款工作能顺利进行。最后，可以为大学生提供多种灵活的贷款方案，不管是国家助学贷款、私人资助，还是团体资助等资助形式都有利于资助工作的开展实施。资助方式的多样化能使资助工作更有加利于学生的发展，也有利于稳定社会的秩序。完善国家助学贷款法律体系建立健全助学贷款法律法规，法律具有权威性和强制性，在法律法规实施的过程中，我国要更加注重加大法律法规的实施力度，这样才能降低助学贷款的各项潜在风险，我国助学贷款政策任务才能顺利进行。特别是对于大学生逾期不还的情况，更应该建立严格的法律条款来进行约束。建立健全我国助学贷款法律法规可以从以下几个角度入手：借鉴国外助学贷款法律的经验，结合我国国情进行经验总结，制定出符合我国情况的助学贷款法律法规；要明确借款学生的责任，初入大学的学生已年满18周岁，该学生既有权选择享受该项权力，又有责任和义务去享受权力的过程，因为对我国公民来说，权力与义务是相并行的；明确贷款担保人的连带责任；明确国家政策的权威性和有效性，国家政策有中央财政发出，要尊重其权威性；明确银行收款权力。对于恶意逾期不还贷的大学生进行相应的惩罚。首先，考虑到大学生的就业问题，国家已经给予毕业生相应的还款宽限期，如果大学生在规定的宽限期后仍不进行还款操作，则视为逾期不还，对于逾期不还二年内的大学生，银行有权进行助学贷款利息上调，学生应无条件接受；若大学生恶意逾期二年以上，银行应进行追踪了解，在必要的时候对恶意欠款的大学生进行起诉，并拉入征信黑名单，保护银行自身的权益，最后，在学生还完助学贷款之后，对有过逾期的大学生进行网上助学贷款法律知识教育学习。因此，完善国家助学贷款法律体系有助于大学生遵守法律法规，让涉及助学贷款的各方去相信法律、信奉法律，增强对法律的信任感、认同感；法律是对他们来说既是保护也是责任，这样有利于提高助学贷款政策的实施，让助学贷款学生了解到国家政策的益处，也要让学生遵守法律、服从法律、维护法律。国家助学贷款和生源地助学贷款两者相结合对于助学贷款，其可划分成两类，其一为国家助学贷款，其二为商业助学贷款，而前者是国家财政进行贴息，同时不需要任何担保就可以获得贷款，而后者此时并未贴息，同时还要相应担保措施。当下，国家助学贷款往往在学校周边进行发放，但是，商业助学贷款多是在学生生源地提供。这显示出了二者的差异性。在高等教育费用分担机制下，此时生源地助学贷款，已发展成了国家助学贷款的有效补充。改善有效的诚信教育机制，从根源上防范和控制风险当下，大学生还款违约率比较高，这显然制约着助学贷款的发展，不少贷款无法按时收回，对于违约原因也是比较多样，然而，最主要是个人信用体系不完善，改善诚信教育机制是解决我国助学贷款违约率偏高的有效方法。让大学生了解贷款的各种风险，达到降低风险率的目的。发挥高校的主导作用大学生三观养成与学校的教育有关，高校是大学生生活和交流的场所。所以学校应当发挥对大学生的主导作用，提高学生的诚信意识让学生学会防范和控制风险。每个人的行为和思想并不能一致，科学的风险意识和防范措施也不能自发产生。因此，建立有效的诚信教育机制显得尤为重要，助学贷款有益于大学生本身，得让学生在助学贷款过程中认识风险、了解风险、防范和控制风险。相关调查显示，可从课堂中学习到风险防范措施的高校学生比例仅为10%，由此可见，大学生普遍存在着风险防范意识薄弱的问题，这与教育中风险教育部分缺失有着很大的关系。提高大学生的风险意识教育，可作出这些措施：首先，学校要在教学中传递诚信理念，加大思想教育活动的开展，逐步的培养大学生形成正确的三观，养成良好道德习惯，树立起风险意识。对于每个大学生，他们像一张白纸，当失去诚信后，就无法再擦除干净。大学生是祖国未来发展的中坚力量，要发扬民主精神，承担起历史发展的任务，坚持诚信做人、诚信做事，从而赢得社会的尊重，营造良好风气。因此，对于当代大学生必不可少的是加强道德修养，养成诚信的好品质。其次，高校可设立一个大学生风险防范指导办公室，随时给大学生提供咨询服务，从而科学指导大学生去防范各类风险，树立起良好风险意识，掌握一些基本的风险防范技能。作为新时代的教师，要认真对待教育工作，用自身言行来影响大学生，帮助他们发展出正确的三观。最后，学校应营造出良好的诚信氛围，倡导诚信理念，用大环境来影响每一个学生，促进学生的诚信发展，利用学校的权威，用教师、领导来做出表率，从而打造出诚信标杆。积极开展风险防范实践活动实践是检验真理的唯一标准，只有把实践活动和诚信理论结合起来，才能让学生真正领悟到诚信的重要性。诚信教育最有效的途径是社会实践活动，积极开展风险防范实践活动，大力宣传防范和控制风险的意识；让大学生在实践活动过程中快速养成防范意识，实践活动生动有趣，更能提高学生的参与性和积极性，使大学生能掌握风险防范的各种措施方式。所以，学校开展的实践活动尤为重要。班内可通过举行以诚信为主题的主题班会，鼓励积极发言进行交流，会后让学生写下自己的感想，加深大学生的思想觉悟；也可举办内容丰富的室外活动，让学生都参与其中，真实的感受以下主题活动的意义；学校可组织大型演讲活动，让曾经失信的毕业生进行经验分享，使诚信意识更加贴近生活化。各种各样的活动都能使学生了解诚信、遵守诚信、发扬诚信等作用，开展风险防范活动能提高大学生道德素质修养，把诚信意识转化为内需。建立大学生诚信档案当大学新生报到时，此时学校可建立起个人信用档案，从而培养学生的诚信意识。当获得入学通知书时，其中应包括一张基本信息调查表，此表格用于个人诚信档案的建立。需包括一些基本信息、诚信承诺书等。当学生填写完成后，应将这些信息记录放入到诚信档案当中，有利于增强学生诚信意识，在未来的大学生活中能自觉养成良好的行为习惯。在学校特别要进行每学年一次的诚信评选活动，对记录良好的同学进行鼓励表扬，并给予学习用具作为奖励，对班级的学生作为正面的引导；对信用记录差的同学进行批评教育，并给予一定的惩罚，比如取消信用记录较差同学的奖助学金的评选、优秀干部的评选等，这样才能有利于提高学生的诚信意识、使学生更加重视诚信的重要性，也有利于学生培养良好的诚信习惯。并且，在学校开展的各种奖学金及优秀学生评选的过程中，应把诚信档案作为选拔的第一道关卡，只有树立良好的道德意识才能成为国家需要的人才。建立大学生诚信档案极为重要，这样能潜移默化的让学生形成良好的品德，树立正确的诚信观。加强大学生的诚信教育一方面，通过大学思想政治教育对学生进行必要诚信教育，学校可以通过积极开展观看主题教育片、组织主题班会、大学生社会实践等活动，在校园内形成一种诚信氛围，使学生在日常学习生活中潜移默化地增强诚信观念，树立强烈的责任意识。另一方面，在新生入校时做好宣传，让学生了解国家助学贷款政策和办理程序，并大力宣扬诚信做人、诚信贷款是大学生应有的品德。通过这一系列措施在高校宣传诚信典型，批评失信现象，营造诚信氛围。完善多元化资助体系与风险分担机制，从主体上分散风险完善多元化资助体系为了帮助大学生能够实现自己的学习目标，顺利毕业完成学业，并且加快完善学校学生资助工作多元化进程，我国教育部政策表明极力支持多种资助并行。如今，我国各大高等院校的资助多种多样，学校的资助呈现多元化的趋势，多数院校的资助体系当中包括多个内容，人，国家奖学金、学院奖学金、社会资助等等，我们都知道，为了分散风险我们不会选择把鸡蛋都放进同一个篮子里，为了避免这种全盘皆输的局面，分散大学生助学贷款的风险性，国家资助体系选择了多元化的趋势发展，这样就可以最大程度上减少损失。但是，由于社会资源分配不均的情况，我国资助资源仅限集中于少数人，很难发挥资助体系的最大效用。因此，在该项政策实施的过程中，应加强以国家助学贷款为中心，各种资助依托的形式进行科学合理的学生资助体系。由于客观因素的存在，各地区各高校的费用水平不一致，导致学生仍存在担忧的心理，因而应合理调整助学贷款额度标准，应根据个体差异进行额度高低调整，让学生再无后顾之忧。倡导各界人士及各行业发挥最大的力量，增加资助体系的多元化，这样做助力于缓和国家政府的压力，能把该项政策的风险分散到最大值。完善助学贷款风险分担机制在国家助学贷款这项经济活动中，一般涉及到的各项因素一共有五个方面，其中包括有政府、高校、银行、学生及担保人，这五方在资助体系中发挥着不同的作用，收益风险论中的风险分担原则为：“谁受益，谁分担。”当然，组成资助体系的这五个因素都担负着不同的风险义务。首先，科教兴国战略的实施使我国高精尖人才缺乏，政府从中获得优秀的人力资源，促进社会又好又快发展。同时考虑到高等教育的社会公共性，政府理应成为助学贷款风险分担的主体。其次，对于高校来说，助学政策的施行有助于高校扩大招生规模，并且有利于高校培育更多优秀的人才，减轻社会的人才紧缺压力；并且高校学生学费拖欠前的现象也会随之减少所以，高校有义务督促学生还贷行为。再次，对于银行来说，也应成为国家助学贷款的风险主要承担者。对于银行的基本业务来说，每一笔贷款都是具有风险性的，而国家助学贷款是银行业务范围内之一，也是国家资助体系的手段之一。随着社会的进步，人民的素质和信用水平不断的提升，我国的助学贷款发展的越来越好，这样有利于学校和银行的友好合作；银行从助学贷款中可获得利润，宣传了正面的银行形象，有利于开发银行潜在的客户。放长远目光看来，对银行利大于弊。从次，国家助学贷款直接受益者为学生本人，申请的助学贷款和各项有利的助学政策有助于学生完成学业，其中的利息是非常低的，不仅减轻了家庭的经济压力和心理压力，而且使他们有机会获得更高的个人成就。这说明，学生是助学贷款政策的受益者。对于受益者，学生理应承担起责任，在合同规定期限内偿还助学贷款，这是应负责任。最后，学生的担保人也是助学贷款的间接受益者。对于担保人，往往是学生的父母，根据宪法规定，父母需抚养子女，这是父母的责任，所以，担保人应承担教育风险，若果大学生出现了无法还款，或是不愿还款的情况，此时担保人应主动的去承担连带法律责任。综合来看，当学生获得了助学贷款后，此时必然需承担一些教育风险，因为学生从中受益，在该政策实施的过程中，我们需要建立有效的诚信教育机制，更要完善多元化资助体制与风险分担机制，多策并用做到防范和控制大学生助学贷款风险。建立国家助学贷款保险制度国家助学贷款的风险应由国家、银行、学校共同分担，不应只是贷款人一人来承担偿还责任。所以，可发展助学贷款保险制度。此时国家、银行、学校共同出资来设置此基金，让保险公司开展贷款后的管理工作，如果出现了坏账，此时基金承担费用，由此来降低商业银行发展此业务的风险，提升其继续发展此业务的意愿。做好大学生助学贷款调查，促进贷款公平由于受地域性的影响，大学生在申请助学贷款时无法真实有效判断学生家庭经济状况，部分高校在审批助学贷款材料时不是很严格，随意性很大，在此种情况下，家境好的学生容易获得贷款。所以，需发展出一套匹配当下国内实际的经济困难学生认定标准，从而改善这方面的不公平，让符合条件的学生享受到此政策的支持。另外，高校应和银行一起合作，严审认定工作，利用大数据等先进手段来提升甄别的准确性，从而让助学贷款政策发挥出最大化的作用。结论对于大学生助学贷款，其是中央政府针对贫困学生的有力金融支持政策，此政策的实施，可帮助高校贫困大学生顺利的完成学业，同时也有利于保障社会的整体稳定，促进教育事业的公平发展。助学贷款政策，其具有很强的复杂性，同时也是一项公益活动，其面向的是那些家庭经济困难的学生，给他们的高校生活提供保障。所以，社会各界都应落实好此项政策措施，一起来资助经济困难的大学生，树立起良好政府形象，承担起政府的公共教育职责，这也体现出国家党和政府对我国大学生和学生家长的重视和关心；同时也是我国在发展过程中提倡科学发展观的具体体现，体现出我国政府促进教育公平、教育公正的基本要求；最后，此政策对国内高校教育的发展起到了积极的助推作用，同时可促进教育事业的公平发展，给社会提供更多的人才。教育事业的发展，给经济发展提供了人力支持，资助政策体系在发展当中遇到了各方挑战。总体而言，助学贷款政策没有终点，应长期坚持，在发展中完善，提升其科学性、合理性水平。希望本文的研究，可为国家助学贷款政策的发展起到一定的积极助推作用，加强社会各界对于此政策的认识，主动的支持政策发展。【参考文献】[1]满琪芳.高校大学生助学贷款风险因素分析[J/OL].现代交际,2020(01)[2019-11-27].[2]郭娜,魏嵩宸.高校助学贷款风险因素分析及风