汽车保险与理赔（职业通用）全套教学课件

汽车保险与理赔汽车保险与理赔全套可编辑PPT课件共十二个项目，包括认识汽车保险、选择汽车保险险种、汽车保险承保实务、制订汽车保险投保方案、汽车保险核保实务、签发保险单、认识汽车保险理赔、受理报案、查勘立案、定损核损、赔款理算、核赔结案。项目1认识汽车保险项目1认识汽车保险如果你是汽车保险公司的销售员，你需要向到公司咨询的顾客介绍“汽车保险”，你需要向顾客说明“购买保险可以将爱车面临的风险转嫁给保险公司”。那顾客的爱车都面临什么样的风险呢？我国现目前汽车保险发展的现状是如何的呢？为什么要选择给爱车上保险呢？弄清楚以下几个知识点，能帮助你更好更专业的解决上问题.1)什么是风险？2)保险到底是什么？保险有什么作用？3)

风险与保险之间的关系是什么？4)什么是汽车保险，购买汽车保险有什么作用？项目一认识汽车保险任务1认识风险与保险1)什么是风险？保险到底是什么？保险有什么作用？风险与保险之的关系是什么？什么是汽车保险购买汽车保险有什么作用？任务1任务1任务2任务2认识汽车保险任务1任务1认识风险与保险在日常生活中，你觉得可能会遇到的风险有哪些？当面临风险的时候，你觉得需不需要买保险呢？例如：当你乘坐公共大巴的时候，有可能会遭遇车祸，虽然这只是一个很小的可能，但并不是没有这个可能。乘坐公共大巴时，往往在车票后面会附有一张保险单，为什么乘坐大巴一定会买保险呢？一、风险任务1认识风险与保险日常生活中风险是无处不在的，无论从空间上讲，还是从时间上讲，风险都是始终存在的。不以人们的意志为转移。风险1、在古代，以打渔捕捞为生的渔民们，每次出海前都要祈求神灵保佑海上风平浪静、他们能满载而归，对渔民而言，“风”会带来未知的“险”，这就是“风险”的由来。2、另一种说法是“风险”一词的“源出说”，经过多位学者论证，风险（risk）一词是泊来品。风险的历史含义在现代，风险已经不单单指“遇到危险”，而是指“遇到破坏或损失的机会或危险”。多年来，分险这次不断被从各种领域深化。风险的现代含义一、风险任务1认识风险与保险通常将无法预知的可能损失，称为风险。换言之，保险学中的风险是指未来损失的不确定性。在保险学中，风险有时又称为危险，包含以下三层含义。风险的含义风险是一种客观性存在的状态。风险是与损失相伴随的状态。风险是指损失的发生具有不确定性的状态。一、风险任务1认识风险与保险风险的要素包括风险因素、风险事故和损失。风险的要素风险的要素风险因素风险事故损失任务1认识风险与保险物质风险因素道德风险因素心理风险因素一、风险风险因素是指引起风险事故发生的因素，增加风险事故发生可能性的因素，以及在事故发生后造成损失扩大相加重的因素。风险因素主要有三类：1、物质风险因素2、道德风险因素3、心理风险因素风险因素如地壳的异常变化、恶劣的气候、疾病传染等如纵火、欺诈、投毒等投保汽车损失保险后就放松了对车辆的保养和检测等道德风险因素和心理风险因素都是无形的，而且又与每个人的行为方式有关，在实践中难以界定，故通常将这两者统称为人为因素。任务1认识风险与保险道德风险因素心理风险因素一、风险风险事故是指造成损失的直接原因或条件。只有发生风险事故，才能造成损失。例如，钱物失窃、火灾、车祸和疾病等，都是造成人们损失的直接原因。风险事故任务1认识风险与保险物质风险因素一、风险损失是指人身伤害和伤亡及价值的非故意、非预期的减少或消失，有时也指精神上的危害。损失通过损失的定义可以发现，保险中所指的损失有两个必要条件：一个是非故意的、非计划的，非预期的；二是经济价值或经济收入的减少。两者必须同时满足。一、风险任务1认识风险与保险风险的特性风险的特性客观性普遍性可测定性不确定性可变性一、风险任务1认识风险与保险1）风险存在的客观性风险不以人的意志为转移，独立于人的意识之外而存在。人们只能在一定的时间和空间内改变风险存在和发生的条件，降低风险发生的频率和损失程度。但是，从总体上说，风险是不可能彻底消除的。正是风险的客观存在，决定了保险活动或保险制度存在的必要条件。风险的特性2）风险存在的普遍性在当今社会，个人面临着生、老、病、残、死、意外伤害等风险；企业面临着自然风险、市场风险、技术风险、政治风险等；甚至国家和政府机关也面临着各种风险。正是由于这些普遍存在的对社会生产和人们的生活构成威胁的风险，才有了保险存在的必要和发展可能。3）风险的可测定性对于某一具体风险而言，它的发生是偶然的，因为风险因素的作用方向、强度、时间以及各种风险因素作用的先后顺序都会影响风险发生与否，但通过对大量风险的观察会发现，风险往往呈现出明显的规律性。一、风险任务1认识风险与保险4）风险的不确定性不确定性是风险的本质属性，其具体表现为以下几点。风险的特性（1）风险是否发生不确定（2）风险发生的时间不确定（3）风险产生的结果不确定风险风险事故发生与否尚不确定，是保险能够成立的充分条件。也就是说，如果某一意外事故一定不可能发生，就不会有人去购买保险。同样，如果事先知道某一风险一定会发生，也不会有人去承担保险责任，保险就不会成立。这种不确定性是指如果某一特定事故的发生是可以确定的，而发生的时间不能预料。风险产生的结果不确定，即损失程度不确定。事故发生虽然是确定的，但所导致的结果无法预测。例如，每年都会发生大量的车祸，但每一起车祸所导致的损失是不确定的。一、风险任务1认识风险与保险5）风险的可变性随着人类社会的发展，不同时期的人们因为生活状态的不同和生产力水平的提高产生了新的风险。在一定条件下，风险具有可变性。每一项科学技术的发明，都会改善人们的生活水平，但同时也产生了新的风险，使得风险的可变性更为突出。风险会因时间、空间因素的不断变化而不断发展变化。风险的特性风险的特性客观性普遍性可测定性不确定性可变性一、风险任务1认识风险与保险财产风险是指导致一切有形财产的损毁、灭失或贬值的风险以及经济或金钱上损失的风险。财产风险人身风险是指人的生命或身体可能遭受死亡、伤残或疾病的风险。人身风险所导致的损失一般有两种：收入能力损失和额外费用损失。人身风险责任风险是指由于个人或团体的疏忽或过失行为造成他人财产损失或人身伤亡，依照法律、契约或道义应承担的民事法律责任的风险。责任风险信用风险是指债权人因债务人不能履行偿付或拒绝偿付而遭致经济损失的风险。银行因为面临交易对手不能完全履行合同的风险，故而存在的主要风险是信用风险。这种风险不只出现在贷款中，也可能发生在担保、承兑和证券投资等业务中。信用风险风险的分类一、风险任务1认识风险与保险纯粹风险是指只有损失机会而无获利可能的风险，即造成损害可能性的风险。纯粹风险投机风险是指那些既有损失机会又有获利可能的风险，这种风险既可能产生收益也可能造成损失。投机风险VS按风险的性质分类静态风险是指自然力的不规则变动或人的错误判断和错误行为所导致损失的风险。静态风险动态风险是指与社会变动有关的风险。动态风险VS按所致的环境变化因素分类其他风险分类办法项目一认识汽车保险任务1认识风险与保险什么是风险？保险到底是什么？保险有什么作用？风险与保险之的关系是什么？什么是汽车保险购买汽车保险有什么作用？任务1任务1任务2任务2认识汽车保险任务1二、保险任务1认识风险与保险所谓保险，是以合理计算的风险分摊金为基础，集合多数对同等风险有取得保障需要的人，建立集中的专用基金，对约定灾害事故发生所致的经济损失（或人身伤亡）进行补偿（或给付）的合同行为。保险的含义这一定义包含以下四个方面的意思。保险以保障经济安定为目的的补偿机制，以经济损失为前提条件。保险以多数经济单位或个人的互助共济关系为必要条件。保险的分摊金即保险费，是根据一定的数理技术合理计算出来的。保险是一种合同行为。二、保险任务1认识风险与保险保险要素是指构成保险关系的主要因素，是保险得以成立的基本条件。汽车保险要素有三个，即前提要素、基础要素和功能要素。保险的要素保险的要素前提因素基础要素功能要素二、保险任务1认识风险与保险在日常生产生活中，人们可能遇到的危险事故多种多样。所谓危险事故，是指人身危险、财产危险和法律责任的危险中可能引起损失的偶然事件。危险事故不仅发生与否无法预料，一旦发生其造成的损失也很难预估。特定的危险事故是保险成立的前提。保险与危险同在，无危险则无保险可言。危险存在是保险成立的前提要素保险的要素二、保险任务1认识风险与保险众人协力即经济上的互助共济关系，其基本原理是集合危险，分散损失。保险的众人协力，要求参加保险者的人数虽然不可能具体地划定为几百人或几千人，但为了达到将巨大损失尽量分散，变成微小损失，需要参加保险的人越多越好，动员全社会力量。众人协力是保险成立的基础要素保险的要素保险的直接功能就是补偿被保险人因意外所受的经济损失。投保人支付保险费后，得到一个将来发生保险事故时可能获得补偿的机会。损失赔付是保险成立的功能要素二、保险任务1认识风险与保险保险必须要靠多数人的互助共济才能实现，保险的消费者必须符合保险人的承保条件，经过核保可能有一些人被拒保或有条件地承保。另外，保险集合多数面临同质风险的单位和个人分摊少数单位和个人的损失，需要有特殊的分摊计算技术，其主要目的是应付各种风险事故造成的经济损失。1）保险与储蓄储蓄的消费者可以是任何单位或个人，一般没有特殊条件的限制。储蓄总是使用本金加利息的方式，无需特殊的分摊计算基数。储蓄的主要目的是为了获得利息收入。1）保险与储蓄保险与储蓄、赌博、保证的对比二、保险任务1认识风险与保险保险是法律所保护的，也是道德所赞同的行为；而赌博是法律坚决制止的，也是违反道德的行为。2）保险与赌博从法律和道德的方面来说，保险的目的在于当被保险人一旦遭受保险责任范围内的经济损失时，给予经济补偿或给付保险金，以保证被保险人生活稳定，进而维护社会的安定；赌博则相反，它以牟取暴利为目的，损人利己，是一种投机取巧的行为，是社会的不安定因素。2）保险与赌博从其不同的目的和作用来说，保险与储蓄、赌博、保证的对比二、保险任务1认识风险与保险保险人和投保人是契约当事人，相互间负有义务，投保人有交纳保费的义务，保险人有承担保险责任，并依约赔偿损失或给付保险金的义务。3）保险与保证在保险关系中当主债务人不履行债务时，债权人有权要求保证人履行保证义务，保证人应当依约定履行所承担的保证义务。保证人代偿债务是为他人履行义务，从而有追偿权。3）保险与保证在保证关系中保险与储蓄、赌博、保证的对比二、保险任务1认识风险与保险保险的作用1）有利于国民经济持续稳定发展2）有利于社会的稳定3）有利于增强社会防灾防损意识，减少灾害损失4）有利于科学技术的推广应用二、保险任务1认识风险与保险社会保险是指以国家通过立法手段对公民强制征收保险费，形成保险基金，以对其中因年老、疾病、生育、伤残、死亡和事业而致丧失劳动能力或失去工作机会的成员提供基本生活保障的一种社会保障制度。社会保险商业保险又称金融保险，是相对于社会保险而言的。商业保险组织根据保险合同约定，向保险人支付保险费，保险人对于合同约定的风险导致的被保险人的财产损失承担赔偿责任。商业保险一般是自愿保险。商业保险政策性保险由国家财政直接投资成立的公司或国家委托独家代办的商业保险机构，为了体现一定的国家政策，通常会以国家财政为后盾，推出一些不以营利为目的的保险。出口信用保险、投资保险等。政策性保险社会商业政策保性险质保险的分类二、保险任务1认识风险与保险财产保险是指以各种有形财产及其相关利益为标的的一种保险，保险人承担对各种保险财产及相关利益因遭受保险合同承保范围内的自然灾害、意外事故等风险。汽车保险属于财产保险。财产保险人身保险是指以人的身体或生命为标的的一种保险。人身保险以伤残、疾病、死亡等人身风险为保险内容，被保险人在保险期间因保险事故的发生或生存到保险期满，保险人依照合同规定对被保险人给付保险金。人身保险主要包括人寿保险、健康保险和人身意外伤害保险。人身保险责任保险信用保证保险财产人身责任信用按险保标保险的分类二、保险任务1认识风险与保险财产保险人身保险责任保险是指以被保险人依法应对第三者承担的民事损害赔偿责任为标的的一种保险。在责任保险中，凡根据法律或合同规定，由于被保险人的疏忽或过失造成他人的财产损失或人身伤害所应付的经济赔偿责任，由保险人负责赔偿。责任保险信用保证保险是指以合同双方权利人和义务人约定的经济信用为标的的一种保险。信用保证保险是一种担保性质的保险。目前，信用保证保险主要险种有雇员忠诚保证保险、履约保证保险、信用保险。信用保证保险财产人身责任信用按险保标保险的分类二、保险任务1认识风险与保险自愿保险指是保险人和投保人釆取自愿的方式，通过签订保险合同而建立保险关系的一种保险。换句话说，是否投保和承保，参加什么保险，保险合同的具体内容，完全由双方自愿自主决定，不受任何第三者干预。自愿保险的保险关系，是当事人之间自由决定、彼此合意所建立的合同关系。自愿保险强制保险又称法定保险，是以国家有关法律、法规为依据而建立保险关系的一种保险。只有根据法律、行政法规规定，才可以实行强制保险，法律、行政法规未作规定的，保险公司不得强制他人订立保险合同。机动车交通事故责任强制保险就是一种强制保险。强制保险VS根据实施形式不同保险的分类项目一认识汽车保险任务1认识风险与保险

什么是风险？保险到底是什么？保险有什么作用？风险与保险之的关系是什么？什么是汽车保险购买汽车保险有什么作用？任务1任务1任务2任务2认识汽车保险任务1三、风险与保险的关系任务1认识风险与保险风险是保险产生和存在的前提风险的发展是保险发展的客观依据保险是风险处理的传统、有效的措施保险经营效益受风险管理技术的制约前提客观依据有效措施制约风险和保险的关系三、风险与保险的关系任务1认识风险与保险风险是客观存在的，保险是在风险产生的前提下产生的，无风险则无保险。风险时时处处威胁着人的生命和物质财产的安全，是不以人的意志为转移的。风险的发生直接影响社会生产过程的持续进行和家庭的正常生活，因而产生了人们对损失进行补偿的需要。保险是一种被社会普遍接受的经济补偿方式，因此，风险是保险产生和存在的前提，风险的存在是保险关系确立的基础。风险是保险产生和存在的前提社会进步、生产发展、现代科学技术的应用，这些在克服人类社会原有风险的同时，也带来了新风险。新风险对保险提出了新要求，促使保险业不断设计新险种，开发新业务。从保险的现状和发展趋势来看，作为高风险系统的核电站、石油化学工业、航空航天业、交通运输业的风险，都可以纳入保险的责任范围。风险的发展是保险发展的客观依据风险和保险的关系三、风险与保险的关系任务1认识风险与保险面对各种风险造成的损失，如果单靠自身力量解决，就需要预留与自身财产价值等量的后备基金，这样既造成资金浪费，又难以解决巨额损失的补偿问题。因此，转移就成为风险管理的重要手段。保险长期以来被人们视为传统、有效的风险处理手段。保险可把不能自行承担的集中风险转嫁给保险人，以小额的固定支出换取对巨额风险的经济保障。保险是风险处理的传统、有效的措施保险经营效益的大小受多重因素制约，风险管理技术作为其中非常重要的因素，对保险经营效益的影响很大。例如，对风险的识别是否全面，对风险发生和造成损失的概率以及损失程度的估计是否准确，哪些风险可以接受承保，哪些风险不可以承保，保险的范围应多大，程度应如何，保险成本与效益的比较等，都制约着保险的经济效益。保险经营效益受风险管理技术的制约风险和保险的关系项目一认识汽车保险任务2认识汽车保险什么是风险？保险到底是什么？保险有什么作用？风险与保险之的关系是什么？什么是汽车保险购买汽车保险有什么作用？任务1任务1任务2任务2认识汽车保险任务1一、汽车保险的含义任务2认识汽车保险汽车保险：机动车辆保险，简称车险是指针对机动车辆由于自然灾害或意外事故所造成的人身伤亡或财产损失负赔偿责任的一种商业保险。一、汽车保险的含义任务2认识汽车保险保险人按照等价交换关系建立的汽车保险以营利为目的。保险公司之所以开展汽车保险业务，是要从这些保险业务上获取利润。

汽车保险是一种商业保险行为《保险法》第十二条：“投保人提出保险要求，经保险人同意承保，并就合同的条款达成协议，保险合同成立。”投保人与保险人以各类汽车及其责任为保险标的签订的书面的保险合同具有法律效力的。汽车保险是一种法律合同行为在投保人与保险人所共同签订的保险合同（如汽车保险单）中，明确规定了双方的权利和义务，并确定了违约责任，要求双方在履行合同时共同遵守。汽车保险是一种权利义务行为这种损失补偿或保险金给付行为，使得人们将车辆及相关责任风险进行转移，同时也体现了汽车保险保障经济生活安定的互助共济的特点。

汽车保险是一种以合同约定的、以保险事故发生为条件的损失补偿或保险金给付的保险行为汽车保险有4层含义：又称为汽车承包人，指经营汽车保险业务收取保险费和保险事故发生后负责赔偿损失的机构法人，通常为保险公司汽车保险人指对于汽车保险标的具有可保利益，并且与汽车保险人订立保险合同，按保险合同负有支付保险费义务的人汽车投保人指其车辆等财产或者人身受保险合同保障，享有保险赔偿请求权的人被保险人指介于保险人与投保人之间，专门从事汽车保险业务咨询与招揽、风险管理与安排、价值衡量与评估、损失鉴定与理赔等中介服务活动，并从中获取手续费或佣金的单位或个人汽车保险中介人一、汽车保险的含义任务2认识汽车保险汽车保险的核心概念一、汽车保险的含义任务2认识汽车保险汽车保险费汽车投保人根据合同约定支付给保险公司的费用保险金额保险人承担赔偿或者给付保险金责任的最高限额保险合同投保人与保险人约定保险权利义务关系的协议保险标的保险保障的目标和实体，是保险合同双方当事人权利和义务所指向的对象保险责任保险人承担赔偿保险金责任的风险项目汽车保险专业术语解释责任免除保险人不承担赔偿保险金责任的风险项目任务2认识汽车保险二、汽车保险的职能所谓补偿损失职能，即汽车保险通过组织分散的保险费建立保险基金，用来对因自然灾害和意外事故造成车辆的损毁给予经济上的补偿，以保障社会生产的持续进行，安定人民生活，提高人民的物质福利。保险的这种补偿损失职能使已经存在的社会财富，即车辆因灾害事故所导致的实际损失在价值上得到补偿，在使用价值上得以恢复，从而使集体或个人的再生产得以持续进行。汽车保险的基本职能主要是补偿损失任务2认识汽车保险危险存在前提要素二、汽车保险的职能

补偿由于自然灾害和意外事故所导致保险车辆的经济损失。1承担被保险人因车辆事故对受害人所负的经济赔偿的民事责任。3对被保险人在保险期内发生的与车祸相关的人身伤亡事故给予经济赔偿2商业信用和银行信用的履约责任。4补偿损失职能概括为如右图：项目一认识汽车保险任务2认识汽车保险1)什么是风险？保险到底是什么？保险有什么作用？风险与保险之的关系是什么？什么是汽车保险购买汽车保险有什么作用？任务1任务1任务2任务2认识汽车保险任务1三、汽车保险的作用任务2认识汽车保险车祸的发生是不可避免的，但车祸发生的时间、地点、涉及面大小、车辆受损程度、人员伤亡情况都是偶然的。保险补偿有合适、及时和有效的特点。投保企业或个人一旦遭受损失，即能够按照合同约定的条件及时得到保险补偿，以重新购置车辆，恢复生产经营，减少受损单位或个人的间接经济损失。1．汽车保险有助于被保险人及时恢复营运汽车保险的作用汽车保险的作用主要是指汽车保险对单位、集体、家庭和个人所起的保障作用，是通过风险管理的财务处理手段所产生的经济效应。三、汽车保险的作用任务2认识汽车保险汽车保险是企业或个人风险管理的一种财务手段，它能把不确定的巨额灾害损失化为固定的、少量的保险费支出，并均摊入企业或个人的营运成本或流通费用之中，是完全符合经济核算制的。通过交付保险费，把风险转嫁给保险公司，不仅不会因车辆受损或人员伤亡而影响企业生产成本的均衡，而且也保证了企业财务成果的稳定。如果不参加保险，为了不因车辆出事故而导致生产营运中断或萎缩，就需另外准备一个风险准备金。这种完全自保型的风险财务手段，对整个企业来说既不经济也不可能。2．汽车保险有助于企业加强经济核算汽车保险的作用三、汽车保险的作用任务2认识汽车保险车祸的发生，不仅会造成财产的损失，甚至可能造成人员的伤亡。汽车保险补偿可以部分弥补财产的损失，但是人员的伤亡是无法真正用金钱来补偿的，被保险企业和个人也不可能从中获得额外的利益，因此，防范车祸于未然是企业、个人和保险公司利益一致的行为。保险公司常年与各种车祸事故打交道，积累了丰富的管理经验，不仅可以为企业和个人提供各种防范车祸的管理经验，而且通过承保时对车祸出事故的调查分析，在承包期内的对保险车辆进行检查监督等活动，尽可能消除危险的潜在因素，达到降低车辆事故发生率的目的。此外，保险公司还可以通过保险费率这一价格杠杆（如保险期内连续出险对免赔率的增加）推动企业和个人预防车祸的积极性，共同搞好安全行车的管理工作。3．汽车保险有助于促进企业和个人加强车辆安全管理汽车保险的作用三、汽车保险的作用任务2认识汽车保险随着经济的发展和人民生活水平的提高，作为生产运输和代步的工具，汽车成为了社会经济以及人民生活中不可或缺的一部分。但是，没有人可以断言车祸对于自己和家庭来说是完全可以避免的。意外事故的发生会给自己和家庭带来财产甚至人身伤亡，所以参加汽车保险也是个人和家庭风险管理的有效手段。汽车保险可以帮助受害家庭恢复原来的物质生活条件。当家庭成员因车祸出现伤残时，可以通过保险金的补偿，保障家庭的正常生活；如果不幸死亡，其家属也可以通过保险金的补偿，得到精神安慰和获得生活保证。尤其在车祸中，难免发生民事赔偿责任造成的第三方人身伤亡或财产损失，通过责任保险可以保障受害人的经济利益。可见，汽车保险对于安定人们的家庭生活至关重要，同时，也有利于社会稳定。4．汽车保险有助于安定人民的生活汽车保险的作用四、汽车保险的基本原则任务2认识汽车保险1．遵守法律和行政法规的原则2．自愿原则3．境内投保原则5．公平竞争原则4．专业经营原则汽车保险活动的基本原则四、汽车保险的基本原则任务2认识汽车保险人们在进行民事和经济活动时，都必须遵守法律，符合法律的要求。法律和行政法规是国家为了维护经济稳定，正常、合理的社会生活秩序而制定的，任何违反法律的规定的行为，将受到法律的制裁。同样地，从事保险活动，不得违反法律、行政法规，也不得违反社会公共利益。我国《民法通则》第六条规定：“民事活动必须遵守法律。保险活动为民事活动之一种，当事人应当遵守法律。”1．遵守法律和行政法规的原则汽车保险活动的基本原则四、汽车保险的基本原则任务2认识汽车保险自愿原则是保险活动当事人在从事保险活动时应当充分表达真实的意思，根据自己的意愿在法律和行政法规规定的范围内订立、变更和终止保险法律关系的原则。在保险这一商品交换中，双方当事人的地位是平等的，因而这种交换关系成立的前提必须是双方的自愿。任何人不得威胁、强迫、欺骗他人从事或参与保险活动。《保险法》第十条规定：“投保人和保险人订立保险合同，应当遵循公平互利、协商一致、自愿订立的原则，不得损害社会公共利益。”“除法律、行政法规规定必须保险的以外，保险公司和其他单位不得强制他人订立保险合同。”2．自愿原则汽车保险活动的基本原则四、汽车保险的基本原则任务2认识汽车保险境内投保原则约束的对象是法人或其他组织。保险标的一旦出险，被保险人可以及时得到赔付，迅速获得保险保障。这一原则可以保护和发展国内的保险市场，扩大保险需求，刺激保险消费促进民族保险业的繁荣。《保险法》第六条规定：“在中华人民共和国境内的法人和其他组织需要办理境内保险的，应当向中华人民共和国境内的保险公司投保。”3．境内投保原则《保险法》第五条规定：“经营商业保险业务，必须是依照本法设立的保险公司。其他单位和个人不得经营商业保险业务。”这条规定的含义是：未经法定部门批准的任何单位和个人不得经营商业保险业务，经营商业保险业务的保险公司除法律另有规定外，不得兼营其他业务。4．专业经营原则汽车保险活动的基本原则四、汽车保险的基本原则任务2认识汽车保险市场经济鼓励竞争，也需要竞争。但竞争作用的正常发挥需要一种公平交易的秩序。《保险法》第七条规定：“保险公司开展业务，应当遵循公平竞争的原则，不得从事不正当的竞争。”公平竞争原则不是保险法的特殊原则，而是民法原则之一，也是商品经济的基本原则。公平竞争原则不仅适用于保险人，也适用于保险中介人。保险中介人的营销行为是否规范，直接影响到保险市场的秩序。5．公平竞争原则汽车保险活动的基本原则汽车保险与理赔汽车保险与理赔项目2选择汽车保险险种项目2选择汽车保险险种汽车保险伴随汽车的出现和普及而产生和发展，相对年轻的险种。如果你在为一个车主办理机动车保险时，车主向你咨询应该选择的险种，如何帮助车主正确选择车险，才能既让爱车得到全方位的保护，又不花冤枉钱买车险？项目2选择汽车保险险种弄清楚以下几个知识点，能帮助你更好更专业的解决上问题.1)掌握交强险的概念、保险责任及责任免除等知识点。2)掌握车损险、第三者责任险和车上人员责任险。3)掌握机动车商业保险附加险。4)掌握主险与附加险的适用关系。任务一机动车交通事故责任强制保险机动车第三者责任险机动车辆商业保险机动车损失险任务4任务5任务6任务1任务2任务3机动车车上人员责任险选择汽车保险险种附加险一、课堂引入任务一交强险请同学们简单讨论以下问题。1．交强险必须要购买吗？2．交强险赔付时，是赔给自己还是赔给对方？3．在交通事故中，交强险如何根据车主的责任多少来赔付？一、课堂引入任务一交强险机动车交通事故责任强制保险简称交强险，是保险公司对被保险机动车发生道路交通事故造成受害人（不包括本车人员和被保险人）的人身伤亡、财产损失，在责任限额内予以补偿的强制性责任保险。交强险的保障对象是被保险机动车致害的交通事故受害人，但不包括被保险机动车本车人员以及被保险人，其保障内容包括受害人的人身伤亡和财产损失。交强险是我国第一个法定性的强制保险制度，它的本质是责任保险。二、发展历程任务一交强险为了更好地保障受害者的利益，交强险从颁布实施以来一直在不断进行完善：

三、交强险的特征任务一交强险不管任何险种，都不对保额做出具体规定，是通过双方达成的约定赔偿限额来确定保险人所需承担的责任限额。我国《保险法》规定：“责任保险是以被保险人对第三者依法应负的赔偿责任为保险标的的保险。”责任保险承保是被保险人的法定赔偿责任，并非固定价值的标的，其赔偿责任因损害责任事故大小而异，很难准确预计。交强险是一种责任保险是一种对第三者责任承担赔偿保险是一种强制性责任保险是一种无过失责任保险三、交强险的特征任务一交强险交强险是一种责任保险交强险是一种第三者责任保险。保险标的是指被保险人对第三者的赔偿责任，目的是为了填补被保险人对第三人承担赔偿责任所受损失。通常，第三人泛指的是除了被保险人之外的不确定主体。按我国现行法律规定，第三人是指出了被保险人和保险车辆上人员之外的所有人。是一种对第三者责任承担赔偿保险是一种强制性责任保险是一种无过失责任保险三、交强险的特征任务一交强险是一种责任保险是一种对第三者责任承担赔偿保险经保监会核准的承保交强险的保险公司有法定的承保义务：《交强险条例》第十条规定：“投保人在投保时应当选择具备从事机动车交通事故责任强制保险业务资格的保险公司，被选择的保险公司不得拒绝或者拖延承保。国务院保险监督管理机构应当将具备从事机动车交通事故责任强制保险业务资格的保险公司向社会公示。”也就是说，经核准的承保交强险的保险公司有法定的承保义务。交强险是一种强制性责任保险是一种无过失责任保险三、交强险的特征任务一交强险是一种责任保险是一种对第三者责任承担赔偿保险机动车的所有人具有法定投保交强险的义务：《交强险条例》第三十八条规定：“凡是在我国境内行驶的机动车辆都应依法购买交强险，否则由公安机关交通管理部门扣留机动车，并依照规定处投保最低责任限额应缴纳的保险费的2倍罚款。可见，交强险的强制性表现为机动车的所有人或管理人法定投保义务以及保险公司法定承保义务。交强险是一种强制性责任保险是一种无过失责任保险三、交强险的特征任务一交强险是一种责任保险是一种对第三者责任承担赔偿保险在交强险中，保险人不能以在交通事故中，机动车一方是否需要承担赔偿责任或所承担事故责任的比例大小作为拒赔或少赔的抗辩事由，因此交强险具有无过失责任的特点。《道路交通安全法》中明确规定，机动车一方对强制保险责任限额范围内的人身伤亡和财产损失，无论主观上有无过错，均应承担赔偿责任。交强险是一种强制性责任保险交强险是一种无过失责任保险四、相关术语任务一交强险机动车交通事故责任强制保险按机动车的种类和使用性质分为家庭自用汽车、非营业客车、营业客车、非营业货车、营业货车、特种车、摩托车、拖拉机8种类型。指家庭或个人所有，且用途为非营业性的客车家庭自用汽车指党政机关、企事业单位、社会团体、使领馆等机构从事公务或在生产经营活动中不以直接或间接方式收取运费或租金的客车，包括党政机关、企事业单位、社会团体、使领馆等机构为从事公务或在生产经营活动中承租且租赁期限为1年或1年以上的客车；非营业客车分为党政机关和事业团体客车、企业客车；用于驾驶教练的客车、邮政公司用于邮递业务以及快递公司用于快递业务的客车、警车或普通囚车、医院的普通救护车、殡葬车，按照其行驶证上载明的核定载客数，适用对应的企业非营业客车的费率非营业客车四、相关术语任务一交强险交强险机动车的种类和使用性质指用于旅客运输或租赁，并以直接或间接方式收取运费或租金的客车。营业客车分为城市公交客车、公路客运客车、出租车和租赁客车。旅游客运车按照其行驶证上载明的核定载客数，适用对应的公路客运车的费率营业客车四、相关术语任务一交强险交强险机动车的种类和使用性质指党政机关、企事业单位、社会团体自用或仅用于个人及家庭生活，不以直接或间接方式收取运费或租金的货车（包括客货两用车）；货车是指载货机动车、厢式货车、半挂牵引车、自卸车、蓄电池运输车、装有起重机械但以载重为主的起重运输车；用于驾驶教练的货车、邮政公司用于邮递业务以及快递公司用于快递业务的货车，按照其行驶证上载明的核定载质量，适用对应的非营业货车的费率非营业货车营业货车四、相关术语任务一交强险交强险机动车的种类和使用性质指用于货物运输或租赁，并以直接或间接方式收取运费或租金的货车（包括客货两用车）特种车指用于各类装载油料或其他气体、液体等的专用罐车；或用于清障、清扫、清洁、起重、装卸（不含自卸车）、升降、搅拌、挖掘、推土、压路等用途的各种专用机动车；或装有冷冻或加温设备的厢式机动车；或车内装有固定专用仪器设备，从事监测、消防、运钞、医疗、电视转播、雷达、X光检查等专业工作的机动车；或用于牵引集装箱箱体（货柜）的集装箱拖头；不同类型的机动车采用不同的收费标准指以燃料或蓄电池为动力的各种两轮、三轮摩托车；摩托车分为3类：50mL及以下、50～250mL（含）、250mL以上及侧三轮；正三轮摩托车：按照排量分类执行相应的费率摩托车拖拉机四、相关术语任务一交强险交强险机动车的种类和使用性质按其使用性质分为兼用型拖拉机和运输型拖拉机；兼用型拖拉机是指以田间作业为主、通过铰接连接牵引挂车可进行运输作业的拖拉机。兼用型拖拉机分为14.7kW及以下和14.7kW以上两种；运输型拖拉机是指货箱与底盘一体、不通过牵引挂车可运输作业的拖拉机。运输型拖拉机分为14.7kW及以下和14.7kW以上两种；低速载货汽车参照运输型拖拉机14.7kW以上的费率执行注意1)对各车型的座位和吨位的分类，都按照“含起点不含终点”的原则来解释（表中另有说明的除外）。2)各车型的座位按行驶证上载明的核定载客数计算；吨位按行驶证上载明的核定载质量计算。五、保险责任及解释任务一交强险在中华人民共和国境内（不含港、澳、台地区），被保险人在使用被保险机动车辆过程中发生交通事故，造成受害人遭受人身伤亡或财产损失，依法应当由被保险人承担的损害赔偿责任，保险人根据交强险合同中的约定对每次事故在赔偿限额内负责赔偿，交强险限额如下：五、保险责任及解释任务一交强险赔偿限额死亡伤残赔偿限额：180000元医疗费用赔偿限额：18000元财产损失赔偿限额：2000元赔偿限额死亡伤残赔偿限额：180000元医疗费用赔偿限额：18000元财产损失赔偿限额：100元有责任无责任被保险机动车在道路交通事故中有无责任指投保人及其允许的合法驾驶人被保险人指与保险人订立交强险合同，并按照合同负有支付保险费义务的机动车的所有人、管理人投保人指因被保险机动车发生交通事故遭受人身伤亡或者财产损失的人，但不包括被保险机动车本车车上人员、被保险人受害人五、保险责任及解释任务一交强险交强险保险责任的相关术语五、保险责任及解释任务一交强险责任限额指被保险机动车发生交通事故，保险人对每次保险事故所有受害人的人身伤亡和财产损失所承担的最高赔偿金额抢救费用指被保险机动车发生交通事故导致受害人受伤时，医疗机构对生命体征不平稳和虽然生命体征平稳但如果不采取处理措施会产生生命危险，或者导致残疾、器官功能障碍，或者导致病程明显延长的受害人，参照国务院卫生主管部门组织制定的交通事故人员创伤临床诊疗指南和国家基本医疗保险标准，采取必要的处理措施所发生的医疗费用交强险保险责任相关术语五、保险责任及解释任务一交强险死亡伤残赔偿限额负责赔偿丧葬费、死亡补偿费、受害人亲属办理丧葬事宜支出的交通费用、残疾赔偿金、残疾辅助器具费、护理费、康复费、交通费、被扶养人生活费、住宿费、误工费，被保险人依照法院判决或者调解承担的精神损害抚慰金医疗费用赔偿限额负责赔偿医药费、诊疗费、住院费、住院伙食补助费，必要的后续治疗费、整容费、营养费交强险保险责任相关术语六、垫付与追偿任务一交强险驾驶人未取得驾驶资格的。1驾驶人醉酒的。2被保险机动车被盗抢期间肇事的。3被保险人故意制造交通事故的。4被保险机动车在下列①～④之一的情形下发生交通事故，造成受害人受伤需要抢救的，保险人在接到公安机关交通管理部门的书面通知和医疗机构出具的抢救费用清单后，按照国务院卫生管部门组织制定的交通事故人员创伤临床诊疗指南和国家基本医疗保险标准进行核实。对于符合规定的抢救费用，保险人在医疗费用赔偿限额内垫付。被保险人在交通事故中无责任的，保险人在无责任医疗费用赔偿限额内垫付。对于其他损失和费用，保险人不负责垫付和赔偿。对于垫付的抢救费用，保险人有权向致害人追偿。七、责任免除任务一交强险因受害人故意造成的交通事故的损失。被保险机动车发生交通事故，致使受害人停业、停驶、停电、停水、停气、停产、通信或者网络中断、数据丢失、电压变化等造成的损失以及受害人财产因市场价格变动造成的贬值、修理后因价值降低造成的损失等其他各种间接损失。因交通事故产生的仲裁或者诉讼费用以及其他相关费用。责任免除下列损失和费用，交强险不负责赔偿和垫付。被保险人所有的财产及被保险机动车上的财产遭受的损失。八、保险期间任务一交强险除国家法律、行政法规另有规定外，交强险合同的保险期间为一年，以保险单载明的起讫时间为准。保险期间又称为保险期限，是指保险合同的有效期限，即保险合同双方当事人履行权利和义务的起讫时间。九、赔偿处理任务一交强险交强险的保险单被保险人出具的索赔申请书。被保险人和受害人的有效身份证明、被保险机动车行驶证和驾驶人的驾驶证。被保险机动车发生交通事故的，由被保险人向保险人申请赔偿保险金。被保险人索赔时，应当向保险人提供以下材料。公安机关交通管理部门出具的事故证明，或者人民法院等机构出具的有关法律文书及其他证明。九、赔偿处理任务一交强险被保险人根据有关法律法规规定选择自行协商方式处理交通事故的，应当提供依照《交通事故处理程序规定》规定的记录交通事故情况的协议书。受害人财产损失程度证明、人身伤残程度证明、相关医疗证明以及有关损失清单和费用单据。其他与确认保险事故的性质、原因、损失程度等有关的证明和资料。十、合同变更与终止任务一交强险告知所有权转让解除交强险保险费在交强险合同有效期内，被保险机动车所有权发生转移的，投保人应当及时通知保险人，并办理交强险合同变更手续。发生《机动车交通事故责任强制保险条例》所列明的投保人、保险人解除交强险合同的情况时，保险人按照日费率收取自保险责任开始之日起至合同解除之日止期间的保险费。十、合同变更与终止任务一交强险告知所有权转让解除交强险保险费在下列情况下，投保人可以要求解除交强险合同。※被保险机动车被依法注销登记的。※被保险机动车办理停驶的。※被保险机动车经公安机关证实丢失的。交强险合同解除后，投保人应当及时将保险单、保险标志交还保险人；无法交回保险标志的，应当向保险人说明情况，征得保险人同意。任务二机动车交通事故责任强制保险机动车第三者责任险机动车辆商业保险机动车损失险任务4任务5任务6任务1任务2任务3机动车车上人员责任险选择汽车保险险种附加险任务二

机动车商业保险请同学们简单讨论以下问题。1．汽车主险和附加险的关系是什么？2．保险条款中的被保险机动车属地有特别要求吗？汽车商业保险种类及其含义任务二

机动车商业保险一、机动车商业保险的组成2006年，伴随着交强险的出台，中国保险行业协会出台了三项机动车商业保险条款，即A条款、B条款及C条款。三项条款在后期实施的过程中陆续进行了修改，并不断得到完善。为了更好地规范机动车辆保险市场，中国保险行业协会于2012年3月15日正式发布《中国保险行业协会机动车辆商业保险示范条款（2012版）》。2015年3月20日，《中国保险行业协会机动车商业保险示范条款（2014版）》正式发布，与2012版相比，删除了免赔率中对投保约定行驶区域和绝对免赔额的规定。汽车商业保险种类及其含义任务二

机动车商业保险一、机动车商业保险的组成

为了全面贯彻落实《关于实施车险综合改革的指导意见》，深化车险市场的供给侧结构性改革，保护消费者合法权益，在银保监会的指导下，中国保险行业协会组织行业力量对《中国保险行业协会机动车商业保险示范条款（2014版）》进行了修订和完善，在征求多方意见的基础上，形成了《中国保险行业协会机动车商业保险示范条款（2020版）》（以下简称《商业车险示范条款（2020版）》）。各家保险公司可以据此拟订本公司的商业车险条款。《机动车辆商业保险示范条款》《商业车险示范条款（2020版）》将机动车商业保险分为主险、附加险。主险包括机动车损失保险、机动车第三者责任保险以及机动车车上人员责任保险3个独立险种。投保人可以选择投保全部险种，也可以选择投保部分险种。附加险不可以独立投保。如附加险条款与主险条款存在相抵触之处，则以附加险条款为准。若附加险条款存在未尽之处，则以主险条款为准。保险人按照承保险种分别承担保险责任。

汽车商业保险种类及其含义任务二

机动车商业保险保险人对于被保险人承保的汽车，因保险责任范围内的事故所致的毁损灭失予以赔偿的保险被保险人或其允许的合法驾驶人在使用被保险车辆过程中发生的意外事故，致使第三者遭受人身伤亡或财产直接损毁，依法应当由被保险人承担经济责任，保险公司负责赔偿机动车损失保险1机动车第三者责任保险主险2汽车商业保险种类及其含义任务二

机动车商业保险发生意外事故，造成保险车辆上人员的人身伤亡，依法由被保险人承担的经济赔偿责任，保险人负责赔偿主险机动车车上人员责任保险34汽车商业保险种类及其含义任务二

机动车商业保险附加险

附加绝对免赔率特约条款免赔额内的损失均由被保险人自己负责，保险人只负责超过免赔额且在赔偿限额之内的赔偿金额附加车轮单独损失险自然灾害、意外事故导致车轮（包括轮胎、轮毂、轮毂罩）单独的直接损失，保险车辆其他部位没有损失，保险人负责赔偿附加新增加设备损失险负责赔偿车辆由于发生碰撞等意外事故造成的车上新增加设备的直接损失附加车身划痕损失险由于他人恶意行为造成车身划痕损坏，保险人将按实际损失进行赔偿附加修理期间费用补偿险发生车损险责任范围内的事故，造成车身损毁，致使保险车辆停驶，保险人按保险合同约定，在保险金额内向被保险人补偿修理期间的费用，作为代步车费用或弥补停驶损失附加发动机进水损坏除外特约条款保险车辆在使用过程中，发动机进水导致的发动机直接损毁，保险人不负责赔偿附加车上货物责任险发生意外事故致使保险车辆所载货物遭受直接损毁，依法应由被保险人承担的损害赔偿责任，保险人负责赔偿附加精神损害抚慰金责任险被保险人或其允许的驾驶人在使用保险车辆过程中，发生投保主险约定的保险责任内的事故，造成第三者或车上人员的人身伤亡，受害人据此提出精神损害赔偿的请求后，保险人依据法院判决及保险合同约定，对应由被保险人或被保险机动车驾驶人支付的精神损害抚慰金，在扣除交强险应当支付的赔款后，在本保险赔偿限额内负责赔偿附加法定节假日限额翻倍险被保险人或其允许的驾驶人在使用保险车辆过程中，若发生第三者责任险保障范围内的保险事故，则在理赔时，第三者责任险赔偿限额可在保单载明的基础上翻倍附加医保外医疗费用责任险被保险人或其允许的驾驶人在使用保险车辆过程中，若发生保险事故，第三方受到人身伤亡或财产损失，则第三者责任险不予理赔的医保外医疗费用，保险人负责赔偿附加机动车增值服务特约条款保险人依照保险合同的约定，按照承保特约条款分别提供增值服务，如道路救援服务、代为驾驶服务、代为送检服务二、车辆属地要求任务二

机动车商业保险本保险条款中的被保险机动车是指在中华人民共和国境内（不含港、澳、台地区）行驶、以动力装置驱动或者牵引、上道路行驶的供人员乘用或者用于运送物品以及进行专项作业的轮式车辆（含挂车）、履带式车辆和其他运载工具，但不包括摩托车、拖拉机和特种车。三、特殊说明任务二

机动车商业保险笫三者指因由于被保险机动车发生意外事故而遭受人身伤亡或财产损失的人，不包括被保险机动车本车的车上人员以及被保险人。车上人员指发生意外事故的瞬间，在被保险机动车车体内或车体上的人员，包括正在上下车的人员。除另有约定以外，投保人应在保险合同成立时一次性交清保险费。未交清保险费前，该保险合同不生效。除另外约定以外，保险期间为一年，以保险单载明的起讫时间为准。任务三机动车交通事故责任强制保险机动车第三者责任险机动车辆商业保险机动车损失险任务4任务5任务6任务1任务2任务3机动车车上人员责任险选择汽车保险险种附加险课堂引入任务三车损险王先生贷款买了一辆家用轿车，在一次路口拐弯时，不慎撞到了路边的路灯，把自己的车灯撞坏了。王先生不清楚因自己的原因导致的损失是否属于保险理赔范围，带着疑惑，他拨打了保险公司的电话，保险公司理赔人员在查勘事故现场后告诉王先生，这次事故是碰撞事故，修理费用大概在2000元左右，属于车损险的保障范围，2000元的修理费用可以通过车损险获得赔偿，王先生对于处理结果很满意。之后，工作人员又告诉了王先生车损险的其他保障内容。那么车损险究竟包含哪些内容呢？一、保险标的任务三车损险机动车损失险的保险标的指包括以动力装置驱动或者牵引，上道路行驶的供人员乘用或用于运送物品及进行专项作业的轮式车辆（含挂车）、履带式车辆和其他运载工具在内的投保车辆本身，但不包括摩托车、拖拉机、特种车。二、保险责任任务三车损险①保险期间内，被保险人或驾驶人在使用被保险机动车过程中，因自然灾害、意外事故造成被保险机动车直接损失（见图2-2），且不属于免除保险人责任的范围，保险人依照保险合同的约定负责赔偿。②保险期间内，被保险机动车被盗窃、抢劫、抢夺，经出险地县级以上公安刑侦部门立案证明，满60天未查明下落的全车损失，以及因被盗窃、抢劫、抢夺受到损坏造成的直接损失，且不属于免除保险人责任的范围，保险人依照本保险合同的约定负责赔偿。③发生保险事故时，被保险人为防止或者减少被保险机动车的损失所支付的必要的、合理的施救费用，由保险人承担；施救费用数额在被保险机动车损失赔偿金额以外另行计算，最高不超过保险金额。二、保险责任任务三车损险图2-2被保险机动车受损三、责任免除任务三机动车损失险在上述保险责任范围内，下列情况下，不论任何原因造成被保险机动车的任何损失和费用，保险人均不负责赔偿。三、责任免除任务三车损险（1）被保险人或允许的驾驶人行为不当①事故发生后，被保险人或其允许的驾驶人故意破坏、伪造现场，毁灭证据。②驾驶人有下列情形之一者。

※交通肇事逃逸。

※饮酒、吸食或注射毒品、服用国家管制的精神药品或者麻醉药品。

※无驾驶证或驾驶证被依法扣留、暂扣、吊销、注销期间。

※驾驶与驾驶证载明的准驾车型不相符的机动车。三、责任免除任务三车损险【饮酒】指驾驶人饮用含有酒精的饮料，驾驶机动车时血液中的酒精含量大于等于20mg/100mL的。tips三、责任免除任务三车损险（2）被保险机动车有下列情形之一者，保险人不负责赔偿①发生保险事故时，被保险机动车行驶证、号牌被注销。②被扣押、收缴、没收、政府征用期间。③在竞赛、测试期间，在营业性场所维修、保养、改装期间。④被保险人或驾驶人故意或重大过失，导致被保险机动车被利用从事犯罪行为。三、责任免除任务三车损险（3）下列原因导致的被保险机动车的损失和费用，保险人不负责赔偿①地震及其次生灾害。②违反安全装载规定。③被保险机动车被转让、改装、加装或改变使用性质等，导致被保险机动车危险程度显著增加，且未及时通知保险人，因危险程度显著增加而发生保险事故的。④投保人、被保险人或驾驶人故意制造保险事故。三、责任免除任务三车损险北京某大厦与某旅游公司签订协议，将其购买的一辆大客车出租给旅游公司。随后该大厦为该车向保险公司投保了为期一年的车辆损失险。3个月后，旅游公司聘用司机何某驾驶该车行至旅游区途中翻入沟中，造成重大交通事故。经交通管理部门认定，发生事故是由于司机驾驶不当，责任完全由旅游公司司机承担。该大厦之后向保险公司提出索赔申请，而保险公司以对方投保时未将车辆已出租的情况如实告知，其行为违反了《保险法》的规定，做出了拒赔的决定。保险公司拒赔合理吗？三、责任免除任务三车损险（4）下列损失和费用，保险人不负责赔偿①因市场价格变动造成的贬值、修理后因价值降低引起的减值损失。②被保险机动车全车被盗窃、被抢劫、被抢夺、下落不明，以及在此期间受到的损坏，或被盗窃、被抢劫、被抢夺未遂受到的损坏，或车上零部件、附属设备丢失。③投保人、被保险人或驾驶人知道保险事故发生后，故意或者因重大过失未及时通知，致使保险事故的性质、原因、损失程度等难以确定的，保险人对无法确定的部分，不承担赔偿责任，但保险人通过其他途径已知道或者应当及时知道保险事故发生的除外。三、责任免除任务三车损险（4）下列损失和费用，保险人不负责赔偿④因被保险人违反条款“因保险事故损坏的被保险机动车，修理前被保险人应当会同保险人检验，协商确定维修机构、修理项目、方式和费用。无法协商确定的，双方委托共同认可的有资质的第三方进行评估”的约定，导致无法确定的损失。⑤车轮单独损失，无明显碰撞痕迹的车身划痕，以及新增加设备的损失。⑥非全车盗抢、仅车上零部件或附属设备被盗窃。四、免赔额任务三车损险

对于投保人与保险人在投保时协商确定绝对免赔额的，保险人在依据保险合同约定计算赔款的基础上，增加每次事故绝对免赔额。五、保险金额任务三车损险折旧金额可根据本保险合同列明的参考折旧系数表确定，如表所示。保险金额按投保时被保险机动车的实际价值确定。投保时被保险机动车的实际价值由投保人与保险人根据投保时的新车购置价减去折旧金额后的价格协商确定，或根据其他市场公允价值协商确定。车辆种类月折旧系数家庭自用非营业营业出租其他9座以下客车0.60%0.60%1.10%0.90%10座以上客车0.90%0.90%1.10%0.90%微型载货汽车—0.90%1.10%1.10%带拖挂的载货汽车—0.90%1.10%1.10%低速货车和三轮汽车—1.10%1.40%1.40%其他车辆—0.90%1.10%0.90%五、保险金额任务三车损险折旧按月计算，不足一个月的部分，不计折旧。最高折旧金额不超过投保时被保险机动车新车购置价的80%。折旧金额和机动车实际价值的计算公式为车辆种类月折旧系数家庭自用非营业营业出租其他9座以下客车0.60%0.60%1.10%0.90%10座以上客车0.90%0.90%1.10%0.90%微型载货汽车—0.90%1.10%1.10%带拖挂的载货汽车—0.90%1.10%1.10%低速货车和三轮汽车—1.10%1.40%1.40%其他车辆—0.90%1.10%0.90%六、保险期间任务三车损险除另有规定外，保险期间为一年，以保险单载明的起讫时间为准。七、赔偿处理任务三车损险①发生保险事故后，保险人依据条款约定在保险责任范围内承担赔偿责任。赔偿方式由保险人与被保险人协商确定。②因保险事故损坏的被保险机动车，修理前被保险人应当会同保险人检验，协商确定维修机构、修理项目、方式和费用。无法协商确定的，双方委托共同认可的有资质的第三方进行评估。③被保险机动车遭受损失后的残余部分由保险人、被保险人协商处理。如折价归被保险人的，由双方协商确定其价值，并在赔款中扣除。七、赔偿处理任务三车损险④因第三方对被保险机动车的损害而造成保险事故，被保险人向第三方索赔的，保险人应积极协助；被保险人也可以直接向保险人索赔，保险人在保险金额内先行赔付被保险人，并在赔偿金额内代位行使被保险人对第三方请求赔偿的权利。⑤被保险人已经从第三方取得损害赔偿的，保险人进行赔偿时，相应扣减被保险人从第三方已取得的赔偿金额。⑥保险人未赔偿之前，被保险人放弃对第三方请求赔偿权利的，保险人不承担赔偿责任。七、赔偿处理任务三车损险⑦被保险人故意或者因重大过失致使保险人不能行使代位请求赔偿的权利的，保险人可以扣减或者要求返还相应的赔款。⑧保险人向被保险人先行赔付的，保险人向第三方行使代位请求赔偿的权利时，被保险人应当向保险人提供必要的文件和所知道的有关情况。⑨被保险机动车发生本保险事故，导致全部损失，或一次赔款金额与免赔金额之和（不含施救费）达到保险金额，保险人按保险合同约定支付赔款后，保险责任终止，保险人不退还车损险及其附加险的保险费。八、合同的变更与终止任务三车损险①保险合同的内容如需变更，须经保险人与投保人书面协商一致。③保险责任开始前，投保人要求解除保险合同的，应当向保险人支付应交保险费5%的退保手续费，保险人应当退还保险费。②在保险期间内，被保险机动车转让他人的，投保人应当书面通知保险人并办理批改手续。123变终更止八、合同的变更与终止任务三车损险保险责任开始后，投保人要求解除保险合同的，自通知保险人之日起，保险合同解除。保险人按短期月费率收取自保险责任开始之日起至合同解除之日止期间的保险费，并退换剩余部分保险费。短期月率如表所示。合同的变更与终止保险期间/月123456789101112短期月费率（%）1020304050607080859095100注：保险期间不足一个月的部分，按一个月计算。任务四机动车交通事故责任强制保险机动车第三者责任险机动车辆商业保险机动车损失险任务4任务5任务6任务1任务2任务3机动车车上人员责任险选择汽车保险险种附加险任务四第三者责任险张某在道路上正常驾车，将着急赶路，骑自行车逆行的孙某撞伤。孙某受了轻伤，张某向交警报案后，并将孙某送到附近医院，垫付了医药费500元。事后，交警判定孙某负全部责任，医疗费用自理，但考虑到孙某家庭困难，交警调解时要张某将原先垫付的500元给孙某做治疗费用，出于人道主义，张某接受了交警的建议。当张某向保险公司索赔时却遭到拒绝。请问保险公司的做法合理吗？一、保险责任任务四第三者责任险①保险期间内，被保险人或其允许的驾驶人在使用被保险机动车过程中发生意外事故，致使第三者遭受人身伤亡或者财产直接损毁，且不属于免除保险人责任的范围，依法应当对第三者承担的损害赔偿责任，保险人依照保险合同的约定，对于超过交强险各分项赔偿限额的部分负责赔偿。机动车第三者责任险的概念一、保险责任任务四

第三者责任险②保险人依据被保险机动车一方在事故中所负的事故责任比例，承担相应的赔偿责任。被保险人或被保险机动车一方根据有关法律法规选择自行协商或由公安机关交通管理部门处理事故，但未确定事故责任比例的，按照下列规定确定事故责任比例。一、保险责任任务四

第三者责任险被保险机动车一方负主要事故责任的，事故责任比例为70%。被保险机动车一方负同等事故责任的，事故责任比例为50%。被保险机动车一方负次要事故责任的，事故责任比例为30%。涉及司法或仲裁程序的，以法院或仲裁机构最终生效的法律文为准。

二、责任免除任务四

第三者责任险（1）事故发生后，被保险人或其允许的驾驶人故意破坏、伪造现场，或毁灭证据。（2）驾驶人有以下情景之一者：※交通肇事逃逸。※饮酒、吸食或注射毒品、服用国家管制的精神药品或者麻醉药品。※无驾驶证或驾驶证被依法扣留、暂扣、吊销、注销期间。※驾驶与驾驶证载明的准驾车型不相符的机动车。※非被保险人允许的驾驶人。二、责任免除任务四

第三者责任险孙先生陪客户吃完饭后，自己驾车被马先生的车追尾，造成两车各1万元的损失。按照常规应是追尾方全责，但交警部门调查后，认定孙先生是饮酒驾车，且负全部责任。孙先生先前投保了交强险及三者险。事故发生之后，他立即向保险公司报案，并要求赔偿。保险公司实际应如何处理？案例分析：第三者责任保险规定，饮酒、吸食或注射毒品、服用国家管制的精神药品或者麻醉药品的，保险人不负责赔偿。因此，保险公司拒绝赔偿。二、责任免除任务四

第三者责任险（3）被保险机动车有下列情形之一者，保险人不负责赔偿①发生保险事故时，被保险机动车的行驶证、号牌被注销的。②在被扣押、收缴、没收期间。③在竞赛、测试期间，在营业性场所维修、保养、改装期间。④在全车被盗窃、被抢劫、被抢夺、下落不明期间。二、责任免除任务四

第三者责任险（4）下列原因导致的被保险机动车的损失和费用，保险人不负责赔偿①战争、军事冲突、恐怖活动、暴乱、污染（含放射性污染）、核反应、核辐射。

②保险机动车在行驶过程中翻斗突然升起，或没有放下翻斗，或自卸系统（含机件）失灵。③被保险机动车被转让、改装、加装或改变使用性质等，导致被保险机动车危险程度显著增加，且未及时通知保险人，因危险程度显著增加而发生保险事故的。二、责任免除任务四

第三者责任险高某于2018年7月份在北京某保险公司为其购置的奥迪轿车投保了车辆损失险、第三者责任险，交纳保险费17000元。同年底，高某经汽车交易市场将奥迪车卖给金某，高某未告知保险公司。2013年1月，金某驾车行驶至北京市车公庄路口与同方向王某驾驶的轿车相撞，交通队认定金某负全责。金某支付王某修车费5800元。金某在向保险公司索赔时遭到拒赔，金某逐诉至北京西城法院，法院驳回了金某的诉讼请求，并判决诉讼费由金某负担。

请问：（1）为什么金某败诉了？（2）如果高某向保险公司索赔，保险公司是否赔偿，为什么？三、责任免除任务四

第三者责任险分析：（1）因为高某未将奥迪轿车的转让情况告知保险公司，保险公司不负责赔偿，所以金某败诉了。

（2）保险公司不会赔偿，这是因为高某对该车已经没有保险利益。在财产保险中，一般要求投保人在投保时和在整个合同的存续期间都必须对保险标的具有保险利益。二、责任免除任务四

第三者责任险（5）下列人身伤亡、财产损失和费用，保险人不负责赔偿。①被保险机动车发生意外事故，致使任何单位或个人停业、停驶、停电、停水、停气、停产、通信或网络中断、电压变化、数据丢失造成的损失以及其他各种间接损失。②第三者财产因市场价格变动造成的贬值，修理后因价值降低时引起的减值损失。③被保险人及其家庭成员、被保险人允许的驾驶人及其家庭成员所有、承租、使用、管理、运输或代管的财产的损失，以及本车上财产的损失。例如，司机开车撞了被保险人（例如车主），保险公司是不承担赔偿的。④被保险人、驾驶人、本车车上人员的人身伤亡。⑤停车费、保管费、扣车费、罚款、罚金或惩罚性赔款。二、责任免除任务四

第三者责任险⑥超出《道路交通事故受伤人员临床诊疗指南》和国家基本医疗保险同类医疗费用标准的费用部分。⑧投保人、被保险人或其允许的驾驶人知道保险事故发生后，故意或者因重大过失未及时通知，致使保险事故的性质、原因、损失程度等难以确定的，保险人对无法确定的部分不承担赔偿责任，但保险人通过其他途径已经知道或者应当及时知道保险事故发生的除外。⑦精神损害抚慰金。⑨因被保险人违反条款“发生保险事故后，保险人依据本条款约定在保险责任范围内承担赔偿责任。赔偿方式由保险人与被保险人协商确定。因保险事故损坏的第三者财产，修理前被保险人应当会同保险人检验，协商确定维修机构、修理项目、方式和费用。无法协商确定的，双方委托共同认可的有资质的第三方进行评估”的约定，导致无法确定的损失。⑩精神损害抚慰金。应当由交强险赔偿的损失和费用。三、责任限额任务四

第三者责任险①第三者责任险的责任限额是指保险人对每次事故的最高赔偿额度，有5万元、10万元、15万元、20万元、30万元、50万元、100万元等档次。每次事故的责任限额，由投保人和保险人在签订保险合同时协商确定。②主车和挂车连接使用时视为一体，发生保险事故时，由主车保险人和挂车保险人按照保险单上载明的第三者责任险责任限额的比例，在各自的责任限额之内承担赔偿责任。四、保险期间任务四

第三者责任险

除另有规定外，保险期间为一年，以保险单上载明的起讫时间为准。五、赔偿处理任务四

第三者责任险①保险人对被保险人或其允许的驾驶人给第三者造成的损害，可以直接向该第三者赔偿。②被保险人或其允许的驾驶人给第三者造成损害，对第三者应负的赔偿责任确定的，根据被保险人的请求，保险人应当直接向该第三者赔偿。被保险人怠于请求的，第三者就其应获赔偿部分直接向保险人请求赔偿的，保险人可以直接向该第三者赔偿。③被保险人或其允许的驾驶人给第三者造成损害，未向该第三者赔偿的，保险人不得向被保险人赔偿。④发生保险事故后，保险人依据本条款约定在保险责任范围内承担赔偿责任。赔偿方式由保险人与被保险人协商确定。五、赔偿处理任务四

第三者责任险⑤因保险事故损坏的第三者财产，修理前被保险人应当会同保险人检验，协商确定维修机构、修理项目、方式和费用。无法协商确定的，双方委托共同认可的有资质的第三者进行评估。⑥保险人按照《道路交通事故受伤人员临床诊疗指南》和国家基本医疗保险的同类医疗费用标准核定医疗费用的赔偿金额。⑦未经保险人书面同意，被保险人自行承诺或支付的赔偿金额，保险人有权重新核定。不属于保险人赔偿范围或超出保险人应赔偿金额的，保险人不承担赔偿责任。六、合同的变更与终止任务四

第三者责任险①保险合同的内容如需变更，须经保险人与投保人书面协商一致。③保险责任开始前，投保人要求解除保险合同的，应当向保险人支付应交保险费5%的退保手续费，保险人应当退还保险费。②在保险期间内，被保险机动车转让他人的，投保人应当书面通知保险人并办理批改手续。123变终更止六、合同的变更与终止任务四

第三者责任险保险责任开始后，投保人要求解除保险合同的，自通知保险人之日起，保险合同解除。保险人按短期月费率收取自保险责任开始之日起至合同解除之日止期间的保险费，并退换剩余部分保险费。短期月费率如下表所示。保险期间/月123456789101112短期月费率（%）1020304050607080859095100注：保险期间不足一个月的部分，按一个月计算。

任务五机动车交通事故责任强制保险机动车第三者责任险机动车辆商业保险机动车损失险任务4任务5任务6任务1任务2任务3机动车车上人员责任险选择汽车保险险种附加险课堂引入任务五

车上人员责任险一天，陈女士驾车在路上行驶过程中，前面的车辆突然停车，陈女士也立刻急刹车，虽然没有发生追尾事故，但是车内坐在副驾驶座位的同事因为惯性撞到前挡风玻璃上，导致其头部受伤。陈女士之前为车辆投保了车损险和第三者责任