第七章责任保险

保险学教学内容第七章责任保险

教学目标与教学要求使学生了解责任保险的起源和特征，责任保险的主要类型，各种责任保险的责任范围和除外责任，影响责任保险费率厘定的主要因素。本章的重点与难点责任保险的特征，责任保险的赔偿要件，责任保险费率的厘定，责任保险的责任范围余除外责任，责任保险的主要险种。第七章责任保险

本章内容第一节责任保险概述第二节公众责任保险第三节产品责任保险第四节雇主责任保险第五节职业责任保险第六节个人责任保险第一节责任保险概述一、责任保险的起源及其分类1、责任保险责任保险是以保险客户的法律赔偿风险为承保对象的一类保险，属于广义的财产保险，又具有自己的独特内容和经营特点责任保险与一般财产保险具有共同的性质，即都属于赔偿性保险责任保险承保的风险是被保险人的法律风险责任保险以被保险人在保险期限内可能造成他人的利益损失为承保基础2005.11.27七台河矿难171人遇难2、责任保险的起源责任保险是对无辜受害人的一种经济保险，它的起源更晚于人寿保险。责任保险其产生基础是健全的法律规定，早在19世纪初，法国就在《拿破仑法典》中作出了有关赔偿责任的规定，并率先开办了责任保险，其后，德、英、美国等也相继创办了责任保险。3、责任保险的分类根据业务内容的不同公众责任保险、产品责任保险、雇主责任保险、职业责任保险第三者责任保险2004.10.20，河南大平煤矿瓦斯爆炸148人死亡，32人受伤2005.4.25日本火车出轨事故罹难107人（来源：新浪网）过时限农民工“断指”难有说法

来源：北方网

黑工厂：职工断指休一天就被开除

职业病漫画来源：新华网许澎绘

二、责任保险的基本特征

1、责任保险产生与发展基础的特征财产保险产生与发展的基础是自然风险与社会风险的客观存在和商品经济的产生与发展。人寿保险产生与发展的基础是社会经济的发展和社会成员生活水平不断提高的结果责任保险产生与发展的基础是民事法律风险的客观存在和社会生产力达到了一定阶段，其中最直接的基础是法制的健全与完善2、责任保险补偿对象的特征

是直接保障被保险人利益、间接保障受害人利益的双重补偿机制。其实实质是对被保险人之外的受害方，即第三者的补偿。

直接补偿对象：被保险人间接补偿对象：被保险人之外的受害方只有当第三方的利益损失客观存在并依法应由被保险人负责赔偿时才产生被保险人的利益损失。

3、责任保险承保标的的特征

责任保险承保的是各种民事法律风险，是没有实体的标的各种责任风险及其可能导致的经济赔偿责任事先无法预料。保险人承担的责任只能采用赔偿限额的方式进行确定。

4、责任保险承保方式的特征

承保方式具有多样化的特征独立承保保险人签发专门的责任保险单，是完全独立的保险业务。如公众责任险、产品责任险等。

附加承保保险人签发责任保险单的前提是参加一般的财产保险。如建筑工程第三者责任保险。

组合承保不需单独承保也不必附加条件，只要参加该财产保险就得到相应的保障。如船舶的责任保险5、责任保险赔偿处理中的特征

较一般的保险要复杂必然要涉及到受害的第三者需要更全面的地运用法律制度保险人具有参与处理责任事故的权利赔款实质上是支付给受害者三、责任保险与财产保险的主要区别1、产生与发展基础不同财产保险产生与发展的基础是自然风险与社会风险的客观存在和商品经济的产生与发展。责任保险产生与发展的基础是民事法律风险的客观存在和社会生产力达到了一定阶段，其中最直接的基础是法制的健全与完善三、责任保险与财产保险的主要区别二2、补偿对象的区别责任保险是直接保障被保险人利益、间接保障受害人利益的双重补偿机制。其实实质是对被保险人之外的受害方，即第三者的补偿。财产保险是直接保险被保险人利益。三、责任保险与财产保险的主要区别三3、保险标的不同责任保险承保的是各种民事法律风险，是没有实体的标的各种责任风险及其可能导致的经济赔偿责任事先无法预料。财产保险的保险标的一般是有实体的财产物资三、责任保险与财产保险的主要区别四4、承保方式的区别责任保险的承保方式多样化，可独立承保、附加承保也可组合承保财产保险一股作为主险，独立承保三、责任保险与财产保险的主要区别五5、赔偿处理的不同责任保险的赔偿处理程度较复杂，要涉及到第三者，赔案的处理要以法院或执法部门的判决为依据，赔偿支付给第三者。财产保险的处理相对简单，不涉及第三者，赔偿直接支付给被保险人。四、责任保险承保的主要责任类型根据业务内容的不同公众责任雇主责任职业责任第三者责任个人责任五、责任保险的承保

责任保险的适用范围各种公众活动场所的所有者、经营管理者各种产品的生产者、销售者、维修者各种运输工具的所有者、经营管理者或驾驶员各种需要雇佣员工的单位各种提供职业技术服务的单位城乡居民家庭或个人各种工程项目的所有者、承包者六、责任保险的共同责任范围

被保险人依法对造成他人财产损失或人身伤亡应承担的经济赔偿责任责任保险最基本的保险责任，以受害人的损害程度及索赔金额为依据，以保单上的赔偿限额为最高赔付额因赔偿纠纷引起的由被保险人支付的诉讼、律师费用及其他事先经过保险人同意支付的费用七、责任保险的共同除外责任被保险人故意行为引起的损害事故战争、内战、暴动、骚乱、罢工等引起的损害事故人力不可抗拒的原因引起的损害事故核事故引起的损害其他约定除外责任八、责任保险的赔偿要件被保险人发生属于责任保险范围内的保险事故。被保险人对受害者依法应负担损害赔偿责任受害者向致害者（被保险人）提出损害赔偿请求保险人在责任保险赔偿限额内对被保险人损失予以补偿保险人直接向受害者支付赔偿金应符合法律规定九、责任保险的赔偿限额与免赔

1、赔偿限额的几种类型每次责任事故或同一原因引起的一系列责任事故的赔偿限额，它可分财产损失赔偿限额和人身伤亡赔偿限额。保险期内累计的赔偿限额，可分为累计的财产损失赔偿限额和累计的人身伤亡赔偿限额某些情况下，保险人也将财产损失和人身伤亡两者合成一个限额2、责任保险免赔额责任保险的免赔额通常是绝对免赔额，免赔额内的损失由被保险人自己负责。免赔额的确定的方式具体金额数字，赔偿限额或赔偿金额的一定比例。十、责任保险的费率

影响责任保险费率的主要因素被保险人的业务性质及其产生意外损害赔偿责任可能性的大小法律制度对损害赔偿的规定赔偿限额的高低承保区域范围历史损失资料十一、责任保险的险别根据业务内容的不同公众责任保险、产品责任保险、雇主责任保险、职业责任保险第三者责任保险个人责任保险第二节公众责任保险一、公众责任与公众责任保险1、公众责任是指致害人在公众活动场所的过错行为致使他人的人身或财产遭受损害，依法应由致害人承担的对受害人的经济赔偿责任。公众责任的构成，以在法律上负有经济赔偿责任为前提。一、公众责任与公众责任保险二2、公众责任保险也称普通责任保险或综合责任保险它以被保险人的公众责任为承保对象的险种。是责任保险中独立的、适用范围最为广泛的保险类别。二、公众责任保险的一般内容

一）公众责任保险的责任范围1、责任范围包括被保险人在保险期内、在保险地点发生的依法应承担的经济赔偿责任有关的法律诉讼费用等2、公众责任保险的除外责任

被保险人的雇员或对正在为被保险人服务的任何人所遭受的伤害或财产损失。

被保险人的故意行为引起的损害事故人力不可抗拒的原因引起的损害事故的，有缺陷的卫生装置或任何类型的中毒或任何不洁或有害食品或饮料核事故引起的损害事故。由于战争、罢工等造成的责任

其他规定5岁男孩手臂绞进商场扶梯被迫截肢

来源：新浪网男子被困电梯37小时喝尿保命（来源，中国台湾网）小区电梯夹死18岁保安（胡雪柏摄）

二）公众责任保险的保费计算

保险费率无固定的保险费率表，通常视每一被保险人的风险情况逐笔议定费率，以便确保保险人承担风险责任与所收取的保险费相适应一般按每次事故的基本赔偿限额和免赔额分别订立人身伤害和财产损失两项保险费率保险费的计算以赔偿限额为计算依据对某些业务按场所面积大小计算保险费三）公众责任保险的赔偿

赔偿限额的确定通常采用规定每次事故赔偿限额的方式，它只能制约每次事故的赔偿责任，对整个保险期内的总的赔偿责任不起作用。保险人的理赔应当以受害人向被保险人提出有效索赔并为法律认可为前提，以赔偿限额为保险人承担责任的最高限额。三、公众责任保险的主要险种

一）综合公共责任保险承保被保险人在任何地点因非故意行为或活动所造成的他人人身伤害或财产损失依法应负的经济赔偿责任。

二）场所责任保险承保固定场所因存在着结构上的缺陷或管理不善，或被保险人在被保险场所进行生产经营活动时因疏忽发生意外事故，造成他人人身伤害或财产损失且依法应由被保险人承担的经济赔偿责任。

三、公众责任保险的主要险种

三）承包人责任保险专门承保承包人的损害赔偿责任，主要适用于承保各种建筑工程、安装工程、修理工程施工任务的承保人。四）承运人责任保险专门承保承担各种客、货运输任务的部门或个人在运输过程中可能发生的损害赔偿责任，主要包括旅客责任保险、货物运输责任保险等险种。四、公众责任保险的索赔期限被保险人的索赔期限，从损失发生之日起，不得超过二年。第三节产品责任保险一、产品责任与产品责任保险1、产品责任产品在适用过程中因其缺陷而造成用户、消费者或者公众的人身伤亡或财产损失时，依法应当由产品供给方承担的民事责任。2、产品责任保险以产品制造者、销售者、维修者等的产品责任为承保风险的一种责任保险。二、产品责任保险的产生和发展产品责任保险在世界上已有100年历史。早期的产品责任保险只是承保一些与人的身体健康有直接关系的产品。随着科学技术的发展，社会上带有危险的产品不断问世。使得产品责任保险承保范围逐渐扩大到各种工业产品。20世纪70年代，随着经济发达国家产品责任法律制度进一步完善和消费者的索赔意识增强，产品责任保险进一步发展。

二、产品责任保险的产生和发展二我国开办产品责任保险是在20世纪80年代初，起因于烟花爆竹出口到美国发生了产品责任事故引起了巨大金额的索赔和诉讼纠纷，导致美国进口商要求我国出口产品要投保产品责任保险1993年颁布了《产品质量法》我国产品责任法律上了一个新台阶，为产品责任保险提供了有力支援。三、产品责任保险的特点1、保险标的特点是以产品为指向物，以产品可能造成的对他人的财产损害或人身伤害为承保风险。2、事故发生地点、时间的特点事故须发生在被保险人制造或销售场所以外，且产品所有权已转移至用户或销售者。以产品在保险期限内发生事故为基础，而不论产品是否在保险期限内生产或销售。3、理赔方面的特点保险公司对索赔处理具有绝对控制权。

吃火锅14人上吐下泻来源：华龙网四、保险人承担赔偿责任的限制条件1、产品责任保险的责任范围承保产品造成的对消费者或用户及其他任何人的财产损失、人身伤亡所导致的经济赔偿责任，以及由此而导致的有关法律费用等。限制性条件造成产品责任事故的产品必须是供给他人使用的即用于销售的产品。产品责任事故的发生必须是在制造、销售该产品的场所范围之外的地点五、产品责任保险的除外责任根据合同或协议应由被保险人承担的对其他人的责任。根据劳工法或雇主责任法或雇佣合同应由被保险人承担的责任被保险人所有、照管或控制的财产的损失被保险人故意违法生产、出售或分配的产品或商品造成任何人的人身伤亡或财产损失不按照被保险产品说明去安装、使用或在非正常状态下使用时造成的损害事故手机电池爆炸来源：雅虎网2002.9.14南京400人食物中毒来源：中国日报网六、影响产品责任保险费率厘订的因素产品的特点和可能对人体或财产造成的损害的风险大小产品数量和产品的价格承保的区域范围产品制造者的技术水平和质量管理情况赔偿限额的高低七、产品责任保险的赔偿

保险人的责任通常以产品在保险期限内发生事故为基础，而不论产品是否在保险期内生产或销售。对于赔偿标准的掌握，以保险双方在签订保险合同时确定的赔偿限额为最高限度，它既可以每次事故赔偿限额为标准，也可以累计的赔偿限额为标准。

八、产品责任保险的保险期限

产品责任保险的保险期限以约定的时间期限，如半年、一年。一般从约定起保日的零时至约定到期日的24时。目前，我国就采用以索赔时间为条件的保险期限，且保险期限一般为一年。此条件表示，只要在保险期限内提出索赔，保险人就负责赔偿，而不管产品是否在保险期限内生产和销售，也不管事故是否在保险期限内发生。为了防止道德风险，在以索赔时间为条件时，保险人订有追溯日期条款，也就是保险责任事故需发生在追溯日期以后并且在保险期限内提出索赔时，保险人才负责赔偿。第四节雇主责任保险一、雇主责任保险1、雇主责任雇主的故意行为导致的责任雇主的过失责任雇主提供危险的工作地点、机器工具或工作程序雇主提供的是不称职的管理人员雇主本人直接的疏忽或过失行为雇主的无过失责任一、雇主责任保险二2、雇主责任保险以被保险人即雇主的雇员在受雇期间从事业务时因遭受意外导致伤、残、死亡或患有与职业有关的职业性疾病而依法由被保险人承担的经济赔偿责任为承保风险的一种责任保险。普遍采用强制保险方式二、雇主责任保险的责任范围

包括在责任责任事故中雇主对雇员依法应负的经济赔偿责任和有关法律费用等，导致这种赔偿的原因主要是各种意外的工伤事故和职业病二、雇主责任保险的除外责任战争、暴动、核风险等引起雇员的人身伤亡被保险人的故意行为或重大过失被保险人对其承包人的雇员所负的经济赔偿责任被保险人在合同项下应承担的责任被保险人的雇员自身的故意行为和违法行为造成的伤害被保险人的雇员出于疾病、传染病、分娩、流产以及由此而施行内、外科治疗手术所致的伤残、死亡及医药费香料厂试验新产品发生爆炸死5人，黄小涧摄四、雇主责任保险费的计算

一般根据一定的风险归类确定不同行业或不同工种的不同费率标准，同一行业基本上采用同一费率对于某些工作性质比较复杂、工种较多的行业，须规定每一工种的适用费率。四、雇主责任保险费的计算二

应收保险费＝A工种保险费（年工资总额＊适用费率）＋B工种保险费（年工资总额＊适用费率）＋…年工资总额＝该工种人数＊月平均工资＊12五、雇主责任保险的赔偿

受害人与被保险人之间雇用关系的认定，是雇主责任保险承保人承担赔偿责任的基础赔偿限额通常规定若干个月的工资收入，即以每一雇员若干个月的工资作为其发生雇主责任保险时的保险赔偿额度，每一雇员只适用于自己的赔偿额度在一些国家，保险人对雇员死亡赔偿额度与永久完全残疾赔偿额度是有区别的六、雇主责任保险的附加险

附加第三者责任保险承保被保险人因其疏忽或过失行为导致雇员以外的他人人身伤害或财产损失的法律赔偿责任附加雇员第三者责任保险

承保雇员在执行公务时因其过失或疏忽行为造成对第三者的伤害，且依法应由雇主承担的经济赔偿责任

附加医疗费保险承保被保险人的雇员在保险期间，因患疾病所需要的医疗费用七、雇主责任保险与人身意外伤害保险（一）不同之处1、保险类型不同前者为责任保险、后者为人身保险2、责任范围不同雇主责任保险是承保雇员在受雇期间从事业务时因遭受意外事故职业性疾病而依法或根据雇佣合同应由被保险人承担的赔偿责任人身意外伤害保险是指被保险人遭受意外事故造成的伤害。七、雇主责任保险与人身意外伤害保险二3、赔偿对象的不同雇主责任保险的实质是赔偿给雇员，而不是被保险人而人身意外伤害保险的赔偿是给被保险人。七、雇主责任保险与人身意外伤害保险三（二）相同之处1、都对意外事故造成的伤害进行赔偿2、最终保障的是遭受意外事故的人利益3、保险费的收取都按职业分类第五节职业责任保险一、职业责任从事各种专业技术工作的单位或个人因工作上的失误导致的损害赔偿责任风险。特点属于技术性较强的工作所导致的责任事故与知识、技术水平及原材料等的欠缺有关限于技术工作者从事本职工作中出现的责任事故。第五节职业责任保险二、职业责任保险职业责任保险，是以各种专业技术人员在从事职业技术工作时因疏忽或过失造成合同对方或他人的人身伤害或财产损失所导致的经济赔偿责任为承保风险的责任保险三、开办职业责任保险的必要性有利于分散职业风险、提高企业抗风险能力有利于参保行业的健康稳定发展有利于加强职业责任风险防范意识，降低职业风险四、职业责任保险责任范围的几个问题职业责任保险的承保对象不仅包括被保险人及其雇员，而且包括被保险人的前任与雇员的前任职业责任限于技术工作者从事本职工作中出现的责任事故一般则提供专业技术服务的单位进行团体投保五、职业责任保险的除外责任非职业行为被保险人的故意行为战争、敌对行为、军事行动、武装冲突、罢工、骚乱、暴动、盗窃、抢劫政府有关当局的行政行为或执法行为；核反应、核子辐射和放射性污染；地震、雷击、暴雨、洪水等自然灾害火灾、爆炸。其他六、影响职业责任保险费率的因素投保人的职业种类投保人的工作场所投保人工作单位的性质投保业务的数量被保险人及其雇员的专业技术水平与责任心赔偿限额、免赔额和其他承保条件被保险人职业责任事故的历史统计资料以及同类业务的职业责任事故情况七、职业责任保险的赔偿严格按照承保方式的不同基础审查责任承担对赔偿金和有关费用两项赔偿责任赔偿金：以赔偿限额为依据法律诉讼费用：在赔偿金之外另行计算当保险人的赔偿金仅为被保险人应付给受害方的总赔偿金的一部分，则该项费用应当各自比例进行分摊八、职业责任保险的种类

1、医疗职业责任保险承保医务人员或其前任由于医疗事故而致病人死亡或伤残、病情加剧、痛苦增加等，受害者或其家属要求赔偿的责任风险2、律师责任保险承