金融创新与银行的核心竞争力

中南财经政法大学2013届辅修双学位学位论文PAGE4-论我国银行的核心竞争力吴丹Financialinnovationandbank'scorecompetitivenessWu,Dan摘要银行业作为金融体系的核心部分，对金融业的发展具有至关重要的意义。自2006年12月11日，我国结束了加入世界贸易组织的过渡期，迎来了一个崭新的阶段，封闭的金融环境不复存在，我国的竟然市场全面对外开放。我国的银行业不仅仅要面对国内同业的激烈竞争，还需要面对国际强手的挑战，在创新中谋求发展，是我国银行业走向成功的必经之路目前，我国四大国有商业银行的不良债权居高不下,加上外资银行逐步进人中国市场,使国有商业银行的地位逐步下降,其业务经营步履艰难。如何延伸服务功能，寻找新的业务增长点，使国有商业银行迅速走出困境?本文认为，关键是提高国有商业银行的核心竞争力，而提高核心竞争力的关键又在于大胆地进行金融创新。只有金融创新，才能提高国有商业银行的核心竞争力，从而走出困境。关键词：金融创新；核心竞争力；组织流程再造；银行营销体系AbstractsThebankingsectorasacorepartofthefinancialsystem,thedevelopmentofthefinancialsectorhasavitalsignificance.SinceDecember11,2006,theendofthetransitionperiodoftheaccessiontotheWorldTradeOrganization,andusherinanewstage,theclosedfinancialenvironmentnolongerexists,evenofthemarketwillbefullyopentothepublic.Thebankingsectorofthecountrynotonlytofacethefiercecompetitioninthedomesticindustry,andalsoneedtofacethechallengeofstronginternational,innovationinthepursuitofdevelopment,itistheonlywayofthesuccessofChina'sbankingindustryCurrently,thehighnon-performingloansofChina'sfourmajorstate-ownedcommercialbanks,andforeignbanksgraduallyintotheChinesemarket,thegradualdeclineofthestatusofthestate-ownedcommercialbanks,itsbusinessfalter.Howtoextendtheservicefunction,lookingfornewbusinessgrowth,thestate-ownedcommercialbanksoutofthewoodsquickly?Paperarguesthatthekeyistoimprovethecorecompetitivenessofstate-ownedcommercialbanks,andthekeytoenhancethecorecompetitivenessoffinancialinnovationthatboldly.Financialinnovation,inordertoimprovethecorecompetitivenessofstate-ownedcommercialbanks,andthusoutofthewoodsTherefore,theanalysisoftherelationshipbetweenfinancialinnovationandbank'scorecompetitiveness,howtoevaluatethecorecompetitivenessofChina'sbankingindustryandhowfinancialinnovationinordertobuildthecorecompetitivenessofthebankingindustry,notonlyhasanimportanttheoreticalvalue,andthedevelopmentofChina'sbankingindustryeventhestabilityofthefinancialsystemasawholehasaveryimportantpracticalsignificanceKeywords:financialinnovation;corecompetitiveness;organizationalprocessreengineering;bankmarketingsystem目录TOC\o"1-2"\h\z\u引论 -5-一、银行核心竞争力的概述 -5-（一）金融创新是银行的个性竞争力 -5-（二）国际商业银行金融创新的发展和动因 -5-（三）国内商业银行金融创新的发展现状和特点 -5-二、我国银行业核心竞争力理论分析 -7-（一）发展战略 -7-（二）信息科技 -7-（三）组织和流程再造 -8-（四）公司治理结构 -8-（五）人力资源 -8-（六）产品和服务 -8-三、影响我国银行核心竞争力发展的因素分析 -9-(一)现状 -9-(二)问题 -10-四、提高我国银行核心竞争力的对策 -10-（一）、企业信贷文化创新 -11-（二）、个人金融业务（银行卡业务）创新 -11-（三）、银行营销体系创新 -13-（四）、银行产品创新 -13-（五）、银行研发创新 -13-（六）、中间业务 -13-注释及参考文献 -15-引论“核心竞争力”这一概念最早是由普拉哈拉德和哈默在1990年提出的,它是指企业独具的、支撑企业持续性竞争优势的核心能力,它是企业长期形成的、蕴涵于企业内质中,独具的、并使企业在长时间内在竞争环境中获得主动的核心能力。核心竞争力可以支持企业向更有发展空间的新业务领域拓展。商业银行核心竞争力最终将集中体现为金融创新能力。因为，金融创新能力是商业银行实现规模发展、质量提高和利润增长的前提和保障，只有金融创新能力不断增强,银行的经营能力、管理素质和盈利能力才具有坚实的基础。一个银行的核心竞争力,不仅仅是产品、品牌、技术、人才,更重要的是是否具有一种持续灵活的创新能力,这种金融创新能力能够产生出不断创新产品、创新品牌、创新技术的机制和环境。一、银行核心竞争力的概述（一）金融创新是银行的核心竞争力从上世纪七八十年代开始，银行的生存环境有了翻天覆地的变化。因为电子网络技术及软件开发，使金融业的程序化交易模式大规模发展。加之银行整个业态慢慢走向成熟，各家银行的竞争不断加大，竞争的模式不断升级。同时为了逃避管制，规避风险。一个银行能否创新，能否顺应这种环境，就成了它能否走下去的关键因素。在这种不断变化的商业环境中，无疑金融创新就成了银行的核心竞争力。金融创新是金融领域出现的，有别于既往的新业务，新技术，新工具，新机构，新市场于新制度安排的总称。而现阶段金融创新大致可以分为以下四类；1、价格-风险转移型创新它出现的原因主要是因为资产的价格变化。比如浮动汇率制度、利率管制放松。很多金融衍生产品都属于这一类型。2、信用-风险转移型创新因为信用风险的增加导致这种产品出现。为了转移债务危机，银行的不良资产，贷款销售、cds都属于此类创新。3、流动性-增强型创新为了增加流动性。如存款向资本市场工具转移，杠杆比例上升。资产证劵化、NOW、MMMF都属于此类创新工具。4、信用-引致型创新信用需求总量的增加和信用需求结构的调整成为了此类创新的原因。比较具有代表性的有垃圾债券、次级贷款、CDO、MBS。［1］(二)国际商业银行金融创新的发展和动因20世纪60年代以来，以美国和英国为首的西方发达国家的金融创新进人了一个大规模、全方位的发展时期，主要表现在新技术的采用，新市场的形成以及新业务和产品层出不穷。金融创新的浪潮不仅改变了传统的金融业务活动和经营管理方式，模糊了各类金融机构的界限，加剧了同业竞争，而且重塑了金融运作机制，改变了金融总量和结构，并提高了金融在经济中的地位与作用。有证据显示，由于受到来自其他金融企业的激烈竟争，传统商业银行的核心业务正在萎缩，无论是工商业贷款还是消费贷款,其传统贷款业务的市场份额逐渐减少。为了在激烈的市场竞争中获得持续发展,西方发达国家的银行业不断进行业务和功能上的调整,逐渐转向自营和互助基金、抵押银行业、交易服务等收费业务。目前,美国大多数地区的银行和货币中心银行的业务收入中一半以上来自于收费服务和自营业务。由于国际金融市场一体化程度不断加深,西方国家的金融创新主要呈现出以下特点。第一，证券化。许多分析家和管理者认为证券化是20世纪90年代主要的银行业创新，意味着信贷资金流从银行贷款转向有价债务证券。证券化体现在金融工具的广泛应用以及银行传统资产日益增长的可交易性。第二，组织结构的创新。面对金融市场竞争的全球化,各金融机构为摆脱各种危机,增强自身实力,纷纷在组织结构上进行创新,表现为金融机构正在从传统的单一经营结构向集团化、大型化方向发展。第三,通信电子技术的发展为金融创新提供了强有力的支持。各种更为迅捷的硬件和软件设施降低了交易成本,为金融创新提供了技术上的保障。第四,商业银行传统的信用中介地位受到威胁。随着各国金融融管制的放松和新技术在金融领域大面积的推广和运用,金融市场直接融资成大大降低,各种市场信息都能及时获得,直接融资成本的下降和信息的公开使借款人对银行的依赖性减弱,作为信用中介的地位削弱。从国际商业银行金融创新的发展可以看出,金融创新的动因主要是适应竞争环境变化、逃避金融管制以及技术进步推动,从根本上说,其金融创新是为了适应经济发展需求而做出的反应,表现出较强的市场推进性。(三)国内商业银行金融创新的发展现状和特点近年来,我国商业银行不断引进、开办新业务,金融创新水平与改革开放前相比已取得了一定的进步。在资产业务方面,我国商业银行主要集中在贷款业务,近年来扩大了贷款对象的范围,出现了抵押贷款、质押贷款、按揭贷款等品种,并开发了商业网点贷款、流动资金贷款、外汇贷款、票据贴现贷款、票据抵押贷款、个人抵押贷款等新型贷款业务。在负债业务方面,出现了三六九个月的定期存款、保值储蓄存款、住房储蓄存款、委托存款、信托存款等新品种。在中间业务方面,商业银行拓宽了各类型的兑和结算业务,新开发了诸如异地托收承付、代收代付、代客保管、个人信汇、电汇信用卡等业务。从金融工具创来看,我国商业银行主要推出了商业票据、短期融资债券、回购协议和大额可转让存单等货币市场工具以及长政府债券、金融债券等资本市场工具。在组织机构创新上,我国最近出现了金融控股公司,模糊了金融机构之的界限。虽然我国商业银行在竞争的过程中努力提高服务水平,提供更加人性化的服务平台,但是与国外银行的业务和技术创新能力相比,我国商业银行还存在着较大的差距。西方商业银行主要是通过扩展表外业务而全面介人金融衍生工具市场,即在保持银行资产负债表不变的情况下,通过提供金融中介服务增加手续费收入的方法,寻求业务领域的开拓和新的利润增长点。而我国商业银行的金融创新则主要停留在浅层面的业务创新,缺乏增进资金流动性以及防范和降低金融风险的深层次创新,商业银行创新意识较为薄弱,并且金融工具创新的原创型很少,以模仿为主,品种单一,电子化程度低。二、我国银行业核心竞争力现实评价中国银行业核心竞争力可被归结为以下六个方面：（一）发展战略商业银行核心竞争力有赖于银行的高层决策者对银行自身特点以及内外部环境变化的及时清醒地判断，确定银行的总体目标和发展方向，确定业务发展模式和盈利增长模式、制定银行总体战略、市场战略、竞争战略、兼并重组战略和学习战略。（二）信息科技商业银行竞争力要具备先进的客户需求分析能力、领先的产品研发和服务方案设计能力、有力的信息科技支持能力和快速满足客户需求的能力，信息化技术平台是保障，是形成和提升银行核心竞争力的关键因素。离开信息科技，银行核心竞争力就成为无源之水，无本之木。具体来讲，深化信息科技在客户服务、业务创新等方面的应用，能增进技术与业务的相互融合，提升核心产品、品牌产品的技术壁垒。（三）组织和流程再造银行业务模式和盈利模式的转型，必然要求组织再造和流程重组，这也是全球银行业发展的一个趋势。商业银行的核心竞争力有赖于其合理高效的组织架构，能够协调、整合各项金融产品，通过广泛、多样化的营销渠道和交叉销售，为顾客提供快捷、满意的综合性金融服务；有赖于市场导向的、面向客户的、高效率的、多样化的业务高效、有序营运，建立灵敏的市场反应机制、有效的质量控制体系、先进的风险和成本控制能力。（四）公司治理结构业银行核心竞争力有赖于清晰的产权制度和法人治理结构，以对银行的经营者产生有效的约束，为银行实施科学管理提供一套必要的动力与激励机制，使中国银行业经营效率得以根本改观。当前中国银行业的改革发展重点是要解决由基本架构、基本制度到实际传导和运作等方面的问题。要围绕经营转型，完善公司治理传导机制，把分权、制衡、问责、透明等现代公司治理的基本理念、核心原则、基本要求，及国家有关法律法规和监管要求，化做银行基本制度和具体可行、覆盖各层次环节的制度规范，化做一整套明确完整的传导、执行、监督、控制、反馈机制，使公司治理从银行“上层”有效传导到“基层”，更好地推动经营转型。（五）人力资源商业银行核心竞争力有赖于数量充足、素质优良、年龄结构合理、充满活力、能够适应业务发展需要的员工队伍，需要创造有利于优秀人才脱颖而出的环境，建立有效的激励约束机制和科学完善的培训制度，使优秀人才进得来、留得住。（六）产品和服务21世纪的金融市场已经变成了买方市场，市场需求多样化要求商业银行必须以客户需求为导向提供金融产品和服务。在银行业竞争日益激烈的环境下，银行越来越强调客户的重要性，必须以满足其需要作为经营活动的出发点和归宿，这种导向战略的实施，必须以提供差异产品和服务为核心。中国商业银行核心竞争力是一个发展战略、信息科技、组织和流程再造、人力资源、公司治理、产品和服务等六个方面组成的综合体系。这六个方面相互依存、相互渗透、共荷发展。只有将它们有机地结合起来，才能不断提升银行的核心竞争能力，使我国银行业获得持久的竞争优势。三、影响我国核心竞争力进一步提升因素分析近年来，随着传统银行业务竞争加剧，我国商业银行创新意识和业务创新活动较之以往逐步加强，在制度创新、业务创新等方面取得了一定的进展。(一)现状1．经营体制创新一些商业银行积极探索专业化经营，实现内部的公司化运作，成立了票据中心、资金运营中心、信用卡中心、电子银行中心、个人理财中心、数据处理中心、产品研发中心等各类业务中心。据统计，目前仅落户上海的商业银行各类营运中心已近30家，初步形成了营运中心的集聚效应。部分银行还积极推进综合经营试点，工行、交行和建行设立基金公司，开始发行银行系基金产品。2．管理创新一些商业银行开始构建新的内部经营管理体系，加快以客户为中心、以风险控制为主线的业务流程再造，通过推行业务前中后台分离，完成数据大集中，并在此基础上调整内部组织架构，开发各种业务系统，部分业务实现了垂直化的条线管理和业务整合。3．业务创新各商业银行逐渐从传统存贷款业务为主转移到资产、负债和中间业务并重的轨道上来，纷纷推出各类创新产品。资产类业务创新表现为贷款对象的细分和满足特定融资需要的业务品种；负债类业务创新则以各种理财产品为主流，包括各类债券、大额存单、企业协议存款、结构性存款、银证通、银保通等产品；在中间业务领域，结算、咨询、担保承诺、投资银行、资产托管、基金托管、衍生金融产品交易等创新活动，为商业银行改变收入结构、提高综合经营效益、实施经营战略转型提供了契机。4．服务手段创新各商业银行依托技术支持，不断拓宽服务渠道、改变服务方式、提高业务附加功能，各种自动存款机、自助银行服务和银行卡产品，为银行增值延伸服务提供了平台。(二)问题在充分肯定我国银行业创新活动已经取得成绩的同时，作为创新的主体，众多商业银行在创新的初级阶段，仍不可避免地带有短视、浅层、单一等强烈的缺陷特征。具体表现在：1．对金融创新的认知存在严重欠缺许多银行把金融创新简单理解为推出具体的新业务品种，创新体制、管理创新、技术变革等其他方面严重滞后。2．对创新的重要性认识不足，自主创新意识不强，缺乏应有的创新动力创新层次较低，缺乏长远、战略性眼光。创新活动的原动力局限于保持和扩大市场份额，规模扩张的惯性思维仍然主导业务行为，粗放型扩张的欲望强烈，忽视了通过对创新的深入挖掘，有效提高盈利能力和服务水平。3．现有组织管理体系、业务流程和激励考核评价体系不利于金融创新表现在：目前大部分银行仍然沿用的“部门银行”组织框架，不利于建立以客户为中心的合理的业务运作体系；总分行制以及总行对经济发展不同水平地区“一刀切”的授权限制，不利于在银行内部形成有效的创新传导机制，对瞬息万变的竞争市场作出敏锐的反应；商业银行对创新的激励考核机制和绩效评价体系指标，亟待根据创新业务的特点和新情况作出调整。4．自主创新能力和应对创新的风险管理能力有待于提高具有银行自身特色和独特优势的创新产品缺乏，模仿式创新多，自主式创新少，核心技术对创新活动的支持薄弱，产品的技术含量和服务含量较低，同质化现象严重。与此同时，创新产品的信息披露和风险揭示不充分，导致投诉和诉讼较多；对创新配套的风险管理制度和操作流程关注不够，缺乏相应的风险定价和对冲手段，风险管理水平不高。此外，在目前的政策背景和经济、社会发展状况下，我国银行业的创新活动，相当程度上还受到许多外部环境因素的制约。五、提高我国银行核心竞争力的对策当前全球银行业已由卖方市场转为买方市场，利润空间日益狭小，客户资源争夺空前激烈。金融创新与银行的生死存亡密切相关，并直接促成银行业的再造过程。银行再造的首要使命，就是通过银行内部学习型组织的建立、运作，把知识与人分离，使知识沉淀在银行之中，形成银行的核心竞争力。银行核心竞争力是复杂的，它经由许多不同部门或个人相互作用而产生，是企业通过自我学习逐渐积累起来的。银行创新程度越高，核心竞争力越难以被竞争对手仿效和移植，因为知识已经融入企业文化精髓之中，并与特定整合机制和相关组织条件密不可分，这可以有效延缓金融同质化的进程。金融创新因时代的发展被赋予全新定义，当前市场条件下，我国的商业银行应着重以下几个方面倡导金融创新，以期塑造和提高自身的核心竞争力。（一）、企业信贷文化创新信贷文化是指银行信贷从业人员共同遵守的一种规则或制度并由此形成的一种牢固的认同理念和习惯。传统的信贷文化把防范风险放在至高无上的地位，银行急需消化贷款历史包袱，体现在贷款决策中是选择贷款风险最小化，过分依赖抵押，使抵押从手段变成目的，从第二位的决定因素变成第一位。银行的企业制度改革使银行原有的所有制歧视情结被打破，但缺乏有效抵押物的中小企业依旧以获得银行青睐。银行这种从上到下的错位信贷文化逐渐成为损害经济增长潜力和制约经济平稳增长的负面因素。信贷文化的创新，则要求银行业以评估借款人的未来盈利能力、企业管理能力、市场发展前景而不仅仅是以片面的贷款安全性和企业自有资产的多少来指导信贷决策行为，支持那些诚信可靠、人力资本雄厚、第一还款来源可靠的中小企业。当然信贷文化的创新也要求相应金融环境的创新。整个商业信用体系的完善，贷款利率自由化，国家对中小企业的融资政策以及投资咨询、财务培训等中介服务体系的健全等都将有助于信贷文化的进一步创新。在此过程中可以借鉴“温州信贷模式”，突破“规模障碍”，以较高的小额贷款比重和“小型企业贷款办法”、“三包一挂贷款”等创新模式为中小企业服务。与此相反，信贷文化的另一个错位特征体现在对一些貌似强大的企业集团慷慨放贷，导致极大的贷款风险。比如不久前的“农凯事件”，就被形容为国内银行业信贷管理缺陷的“完美风暴”。在此事件中，不少商业银行暴露出无法保证内部管理人员和信贷专业人员的专业水准和廉洁自律的问题，以及对于因知名人士的“名人出租效应”而发生的贷款疏于警惕而产生的信贷风险。那些貌似强大的公司集团，在所提供的静态财务数据上大多“精心粉饰”，而银行相应的风险识别和衡量以及监督控制机制却显得力不从心，如此极有可能形成巨额坏账。错位的信贷文化极大地损耗了银行的核心竞争力，一方面是广大中小企业“嗷嗷待哺”求贷无门；另一方面是银行在一些大集团、大企业上出现几亿十几亿的不良贷款。金融创新，必须在信贷文化创新上下猛药。（二）、个人金融业务（银行卡业务）创新买方市场形成的一个直接后果就是竞争的日益激烈和银行利润空间的不断压缩，这在银行个人金融业务领域表现得尤为突出。当今国内各家银行的个人金融业务所占比重均大幅上升，个人金融业务的竞争趋向白热化。个人金融业务的营销战略重心在于银行卡市场的争夺和保有，银行卡的营销战略和创新足以左右整个个人金融业务的战略和创新内容。截各家银行在宣传自己的银行卡上做足功夫。如中国银行推出“长城卡发行里程奖励及年费特计划”，光大银行推出全国首张公益卡“阳光爱心”，招商银行推出可免担保人和保证金的“国航知音信用卡”，农行推出可用于校园支付管理的“金穗校园卡”等。许多银行卡在使用便利性和功能广泛性上有了新的突破，如为用户设计最优存款方案等。贷记卡市场的争夺更是山雨欲来风满楼。贷记卡的盈利来源主要是年费、透支利息和商户扣率，它对规模效应的要求很高，现在许多银行都在“赔本赚吆喝”。贷记卡营销已初露错位竞争态势。如民生银行对客户按储蓄额分类提供不同服务，而交通银行则通过开拓高校市场来培育未来的金融高端消费群体。笔者认为银行卡的创新可就以下几方面考虑：力争虚拟化、网络化的客户细分市场新经济的兴起彻底改变原有的银行营销模式，网络化、基于网络提供增值服务、满足网络客户需求成为营销的新目标。在此基础上倡导网络金融社区的概念，以维系和发展有共同偏好的网络客户群体，提高其忠诚度。例如汇丰银行的“汇丰网会”。为客户提供全方位、人性化、个性化的增值服务银行卡的功能虽然重要，但更重要的是它能为客户提供怎样的增值服务，如何满足其个性化的需求。例如汇丰银行的“卓越理财”和花旗银行的“优利账户”。在营销体系中打造银行卡的品牌知名度银行卡的品牌认知实际上代表了个人金融业务乃至整个银行的品牌认知。成功的品牌营销方案，可以对客户构成全方位的冲击力、吸引力和凝聚力。成功的品牌创建与营销，绝不仅仅局限于通过广告树立形象，而是在企业所做的每一件事和如何做事之中，体现出品牌管理的标准。“一卡通天下”是招商银行全力打造的“一卡通”的广告语，通过强大、系统而渐次递进的营销攻势，“一卡通”的品牌战略可谓银行卡中的典范。而3453流行期间工商银行充分利用“金融$通道”的品牌优势和电子银行的自助性、方便性、安全性和私密性等特点，在全行开展“足不出户、轻松理财”为主题的宣传活动，使该行电子银行业务突飞猛进。品牌定位是企业各种营销活动的核心。银行要根据消费者的需求和现有认知状况进行银行卡品牌定位，满足进而最终引导消费者的需求。在银行卡营销中贯彻“一对一营销”理念“一对一营销”。当企业与客户直接互动时，客户的需求在互动中导致企业行为单一性的改变，它所建立的客户关系中，客户的输入带动企业对客户特定需求的输出。“一对一营销”鼓励企业以客户为中心，通过互动与交流为其寻找合适的产品，与客户逐一建立持久、长远的双赢关系。“一对一营销”提出客户占有率的概念，即增加每一位客户的销售金额以提升企业利润，反映到银行卡上就是增加单一银行卡的消费金额。同时，银行也必须通过双向沟通以及信息回馈机制清晰了解客户需要，为其提供最贴切的服务。营销队伍。建立明确的以银行卡为核心的商业模式目前国内银行卡缺乏明确的商业模式，在持卡人和市场开发上，在客户服务和交叉销售上缺乏战略方向感和投资重点。如果没有明确的商业模式，发卡越多可能亏损越大，广告也无法起到预期的效果。商业模式指导数据库的内容设计，为商业数据和盈亏分析提供框架。美国成功的信用卡发行机构无不在数据资料收集、产品市场调研、促销手段和渠道评估、持卡人行为追踪分析等方面投入重兵，这些都是值得我国商业银行学习借鉴的。（三）、银行营销体系创新无论是企业金融还是个人金融，都需要以创新的理念和手段，再造银行营销体系的方方面面。银行应以先进的金融创新手段确保营销战略的实施。首先，银行要建立自己的客户价值评估体系，应当以客户对银行的利润贡献度为主要依据和标准，分析、评定不同层次客户的价值度、为其提供相应增值服务以全面提高其满意度。在应用工具方面，要建立客户贡献度的数学模型、分值评估和黄金客户甄别模型，并对相关金融产品的开发实施产品价值财务评估体系。其次，银行要主动出击、发掘满足客户需求的全新营销理念，在营销中贯彻“客户导向”的宗旨。从争夺客户资源到创造客户资源；从提供单一产品到提供全面解决方案；从客户经理单兵作战到专业化学习型优势互补的团队型营销；从银行单一资源分业营销到整合各种金融资源的混业营销。银行必须建立针对高端客户和特定客户群的细分体系；必须树立清晰的产品定位、品牌定位和企业定位，建立品牌营销战略体系；必须挖掘契合新经济条件的营销模式，比如“一对一营销”以及“网络营销”，强化科学营销管理。营销创新的另一个重点是理念的引入。充分体现出将客户作为企业重要资源的管理思想，契合了银行业从“以资金为中心”向“以客户为中心”运营模式的转变。（四）、银行产品创新银行营销体系的创新，反映在产品层面上就是产品的结构性调整。产品创新是指银行按照金融产品的内在特性和发展规律，结合金融运作的环境要求，综合运用经济学、金融学、管理学等工具，有计划、有步骤地变换产品要素和组织方式，开发出新的金融产品。（五）、银行研发创新银行间竞争的日益白热化，迫使银行必须适时推出新产品、新技术和新服务，以卓越的性价比和增值服务赢得客户。当前企业的产品和技术生命周期不断缩短，这一方面反映了企业研发强度的不断加大；另一方面也影响着企业的竞争行为。有生命力的主导金融产品构成了银行生存与发展的基础，竞争与技术进步决定了产品更新的速度。银行现有的产品与服务用来满足当前的客户和市场的需要，而研发可以创造新的市场需求。当前银行研发创新的重点主要体现为强化竞争情报的获取、消化与应用体系。如今已被不少学者列为除资本、技术和人才之外关系企业生死存亡的第四大要素，并日益成为包括世界.500强企业在内的发达国家大企业、大银行研发部门工作的重中之重。是指针对用户的特定需求，以信息的采集、评价、分析和综合等系列化加工为基本过程，以形成新的增值的情报产品，为科学决策服务为主要目的的一种智能活动。现代银行业竞争是综合实力竞争，其实质是知识竞争，而竞争的关键就在于情报信息。两军相遇智者胜，就是制胜的重要筹码，银行的研发、创新、营销等都离不开的支持。中外银行不见硝烟的战争，早已在业内全面展开，那些具有价值的企业客户和个人客户已成为银行竞相争夺的稀缺资源。在客户导向的理念下，挖掘、巩固、服务客户成为银行最重要的课题，在这其中扮演的战略性角色的重要意义不言而喻。（六）、中间业务中间业务是指不构成商业银行表内资产、表内负债的非利息收入的业务，分为九大类：支付结算类中间业务、银行卡业务、代理类中间业务、担保类中间业务、承诺类中间业务、交易类中间业务、基金托管业务、咨询顾问类业务和其他类中间业务。西方发达国家20世纪50年代以来纷纷放松金融管制，金融业务彼此交叉和渗透越来越广泛，混业经营逐渐成为全球趋势，中间业务成为商业银行的支柱业务，全面提供多元化金融服务的全能型银行在西方国家兴起壮大。中间业务提供的多元化金融服务为银行带来稳定的高额收入，降低了银行的经营风险，提高了银行竞争力。近年来外资银行的中间业务量发展迅猛，平均已占到整个银行业务量的6/7左右，有的银行甚至达到8/7。以美洲银行为例，其巨额非利差收入主要来自以下内容：存款账户服务费、银行卡服务费、信托服务费、交易收入、私有权益投资服务费、贷款销售服务费、证券销售服务费、分支机构及业务销售收入、投资银行收入、其他收入。相比之下，我国商业银行的中间业务范围则要狭小得多，分业经营管理的模式使中间业务的开展受到很大限制，难以取得突破性进展。调查报告显示，外资银行拥有的中间业务品种高达!万种，而我国银行的中间业务种类不足18种。中资商业银行要想在此领域求得生存发展，别无他途，唯有大力实施中间业务创新，即运用新思维、新的组织形式和新技术提供更有效、更快捷的中间业务，在方便客户的同时，增加自身收益。中间业务创新应突出以下重点：1、设立专门经营管理中间业务的综合部门根据客户的要求系统采用客户类别细分与价值估测的机构设置体制，增加具有职业营销素养的客户经理，以多渠道的方式接触客户，了解并创造其需求，使中间业务产品真正为客户创造价值。中间业务的开发、经营、管理同样是一个系统管理、整合营销的过程，要摒弃目前那种自发、单项、分散管理的做法。完善作为中间业务发展技术依托的银行电子化体系我国商业银行中间业务的一个明显缺陷是技术及服务手段落后、科技化程度低。电子联行、电子清算中心等支付结算系统覆盖面有限，速度不尽人意。特别是客户服务系统发展滞后，家庭银行、手机银行等创新业务难以开展，网络银行可操作性较差。发达国家商业银行中间业务体现为服务手段的高科技，具备先进的软硬件设备、功能强大的支付应用系统及管理信息系统，以及相对成熟的家庭银行、手机银行、电话银行、自助银行、网络银行等。2、加大相关专业人才的培训、储备力度中间业务是知识密集型业务，具有集人才、技术、机