【第三方支付的法律风险及应对策略13000字（论文）】

第三方支付的法律风险及应对策略TOC\o"1-2"\h\u207450引言 1109901第三方支付行业现状 2255401.1第三方支付的概念及特征 2208291.1.1第三方支付的概念 2156671.1.2第三方支付的特点 294711.2第三方支付的发展历程 2205141.3第三方支付的现状 3148092支付宝的发展现状分析 4172172.1模式分析 4316362.1.1商业模式 472742.1.2经营模式 4179642.1.3技术模式 499932.2能力数据分析 585012.2.1用户规模大 5304222.2.2用户黏性高 567112.2.3创新能力强 5126023支付宝风险分析 5242983.1沉淀资金风险 6233273.2信用风险 7323503.3网络风险 756263.3.1支付宝免密支付功能存在风险 8123673.3.2支付宝资金诈骗 8200363.4操作风险 9154173.4.1黑客利用木马病毒盗取支付宝信息洗钱 9119813.4.2第三方支付机构跨境洗钱 997033.4.3利用“蚂蚁借呗”套现 1019283.4法律风险 11131963.5市场风险 1130014支付宝风险防范建议 13168184.1沉淀资金风险防范对策 13109374.1.1沉淀资金监管主体多样化 13152264.1.2建立沉淀资金风险管理机制 1381044.1.3分散沉淀资金投资风险 145144.2信用风险防范对策 14306484.2.1维护买卖双方的信用 1492054.2.2完善内部信用体系 1530854.4网络风险防范对策 1537224.4.1做好网络技术建设和定期系统测试 1549184.4.2完善身份认证机制，加强宣传引导 16275134.5操作风险防范对策 17204264.6法律风险防范对策 17152884.7市场风险防范对策 17196445总结 1831994参考文献 18摘要：本文首先给出第三方支付的概念性及特征，根据第三方支付的概念性及特质分析其行业现状。以支付宝为例，在第三方支付的背景下，阐述支付宝从产生到现有规模的整个历程。其次，根据支付宝的发展情况，分析支付宝现存的的风险问题。从而提出有关支付宝风险控制的防范措施。关键词：第三方支付，支付宝，风险控制0引言2014年，阿里巴巴集团旗下的支付宝作为公司被爆出泄露企业客户进行信息的丑闻，该事件的主导者是支付宝公司的一名职工，该职工可以利用有限公司的管理存在漏洞，从公司通过系统中偷偷下载客户提供信息，并且向其他网络运营商高价售卖，从中牟取暴利。网上不断爆出支付宝账户资金被盗的消息，前期在浏览器上随机搜索就能找到支付宝客户的相关信息，已经不止一两次了。客观分析，不难发现，支付宝在快速发展的过程中，会出现网络安全、金融犯罪、技术风险、行业监管风险等诸多不可避免的风险和问题。为了我们研究此课题，本文首先对第三方支付的现状行进行分析基本定义介绍，其次对我国“支付宝”发展社会现状及其管理存在的问题学生进行深入剖析，最后对支付宝存在的风险企业进行有效识别、评估、控制。1第三方支付行业现状1.1第三方支付的概念及特征1.1.1第三方支付的概念第三方支付是指具有一定实力和信誉保证的独立机构通过与银联或网通的连接，促进双方交易的在线支付方式。在第三方支付模式下，买方选择商品后，通过第三方平台提供的账号支付货款，第三方通知卖方接收货款并要求发货。买方进行收货，验货，确认中国货物，通过通知以及第三方支付付款；然后，第三方把钱转到卖家的账户上。1.1.2第三方支付的特点成本低，第三方支付本质上就是一个平台，所以在这里支付的话，方便了各大商家直连银行的成本，并且让消费更便利。杜绝了欺诈行为，用第三方平台，买主收到货后才会付款给卖家，而卖家则是看到钱之后就发货，所以中途大家都放心。支付成本较低，支付中介集中了大量的电子小额交易，形成规模效应，因而支付成本较低。使用方便。对支付者而言，他所面对的是友好的界面，不必考虑背后复杂的技术操作过程。1.2第三方支付的发展历程由于美国电子信息技术的发展，第三方支付首先起源于美国。美国的PayPal公司最先从事第三方支付服务业务，是第三方支付行业的先导公司。PeterHhiel和MaxLevchin建立PayPal公司，从事第三方支付服务业务，并很快受到公众的欢迎，获得了行业的主导地位。因为1998年首都电子商务工程的建立，在国内第三方支付才逐渐产生。此后，“首易信支付”成立，对行业发展进行分析整合资源管理。随着网上交易规模的快速增长，2003年阿里巴巴推出了“支付宝”。支付宝因其功能齐全、安全性高而受到用户的支持。2004年，支付宝注册成为独立的网络公司，从“淘宝网”中独立出来，专营从事支付宝的支付业务。在“支付宝”效应下，第三方支付行业开始迅速发展，越来越为广大用户所接受。1.3第三方支付的现状第三方支付可以细分为银行卡收单、网上支付、预付卡发放和受理。我国支付宝与财付通的交易市场份额占比94.1%，支付宝市场份额占比为63.1%，以下是第三方支付行业发展现状分析。该数据来源中国报告大厅我国第三方支付行业近几年呈现爆发式增长，并开始整合金融、新闻媒体、教育、社会、医疗等领域，成为政府不得不斥巨资实现的目标。根据第三方支付行业分析数据，截止2019年，我国第三方支付的市场规模达到了19万亿，为美国的5倍。从应用情况上来说，互联网金融业务已逐步发展成为互联网支付市场中占比最高的业务，占44.5%。但是由于严格的监管和一些P2P平台等因素的影响，这一业务的发展受到很大的限制。第二梯队的互联网进行支付技术企业也正在发挥自身资源优势，积极主动探索互金以外新的业务增长点，以支付+金融服务行业市场整体解决问题方案为行业用户赋能，在消费金融、信托、金融租赁、互联网社会保险、物流、航旅、跨境几大业务板块均衡经济发展需要支付公司业务，建立起自身的核心竞争力。从个人业务（包括转账业务、信用卡还款业务等）和线上消费（包括网络购物、O2O、航空旅行等）来看，交易规模分别占比21.5%和18.7%。其中，个人业务规模基本上由支付宝和财富通两大龙头企业占据。指出了第三方支付的概况和现状。然而，随着支付习惯从pc端转移到移动端，个人业务比以前有所下降。2支付宝的发展现状分析2.1模式分析2.1.1商业模式从业务模式上讲，支付宝是一种典型的网关模式，依靠电子交易平台进行第三方支付，为用户提供交易担保服务。为了更快的获取用户，实现规模的不断扩大，支付宝从一开始就在支付交易中不收取任何费用。这种做法的主要目的是培养用户使用网络进行支付的习惯，逐渐熟悉并依赖支付宝提供的支付方式。支付宝在很短的时间内就打开了中国市场,赢得了人们的欢迎。支付宝完成了从担保交易到担保信贷的发展转变,真正开启了“担保模式”发展时代。2.1.2经营模式事实上,支付宝的诞生也是企业因为我国社会信用管理体系不够完善,它致力于以中间人的身份提出对信用瓶颈问题的解决方案。在多年的发展过程中，支付宝收集和积累的用户数据广泛覆盖了商户牌照、商品授权、营业执照和用户交易支付等静态和动态信息，这些数以百万计的信息数据为支付宝打造信用体系提供了坚实基础。2.1.3技术模式支付宝作为第三方支付平台构建信用体系，最基本、最关键的问题是确保资金安全。为此,支付宝采取了具有多种信息安全管理举措和机制相结合的技术模式,如密码进行验证、人脸验证、安全控件、支付盾、数字技术证书等一系列安全技术，来保护用户信息和账户安全。2.2数据分析2.2.1用户规模大2004年，支付宝不再是淘宝网的支付工具，而是独立发展成为当今支付市场的重要领导力量。经过17年的发展,支付宝的用户信息数量已经具有非常庞大,目前全球范围的用户数超10亿,这样的发展环境变化实际上也是对中国通过互联网企业用户进行消费市场变化的一种重要表现。按照支付宝的数据统计,从2004年至2019年我国网民在过去的15年间共计完成了1975亿笔的网络总支出。2.2.2用户黏性高支付宝不仅用户规模巨大，用户粘性也很高。根据相关调查，4/5用户在线支付时会优先使用支付宝。2019年上半年,在淘宝网之外的其他企业网站信息进行网络购物的支付宝用户大约有50％,而84％的用户则表示可以在其他网站购物倾向于通过选择用支付宝公司进行电子支付。2.2.3创新能力强支付宝自成立以来，整体上呈现出良好平稳的发展态势，几乎每年都会推出新功能、新产品，其中很多都有一定的里程碑意义。支付宝在网上支付业务,领先地位更安全、支付,支付宝功能定期为基础,基金平衡,黄金,股票,和其他集成产品进来一个方便和安全的金融交易平台,而其中最引人注目的余额宝,余额宝是一款适合大众融资的重要产品，由于其进入门槛低、收益率高于银行、存贷灵活性高，余额宝迅速受到大众青睐。截至2018年9月底，资本规模已达1.66万亿元，资本总额超过招商银行、民生银行、浦发银行、中信银行四家全国性商业银行个人活期存款总和。以至于为了防范财务风险不得不反复实施限购措施。3支付宝风险分析支付宝公司目前是市场上在第三方移动支付服务行业中份额占比最大的企业，以其作为支付的“快捷、安全”为广大中国消费者所青睐。随着市场交易发展规模的不断通过扩大，其安全风险也不断暴露出来。准确识别支付宝风险，积极采取防范措施，已成为支付宝走向更好发展的重要考虑因素。3.1沉淀资金风险第三方支付机构沉淀资金的两个来源分别是在途资金和支付工具吸存资金。支付宝在途资金是指，买方在线上要购买产品进行网络支付时，首先将货款打至支付宝账户，由支付宝账户管理进行代管。当卖方收到支付宝的到货通知和交货通知时，如果货物到达并经买方确认，支付宝账户将把货物的网上交易货款转移到卖方账户。在这个过程中，支付资金保存在支付宝账户中的时间称为在途资金。支付宝在担任第三方移动支付中介角色的时候，与商业银行可以建立合作关系，网络市场交易留存在支付宝平台的资金应该由支付宝转入与其合作的商业银行系统进行托管，严格与公司的自有资金管理账户划分开来。但实际上，支付宝对该资金流动的披露不透明，资金账户如何划分，资金流向如何管理，对外界模糊不清，无疑会给用户资金带来巨大风险。支付宝的另一种来源则为企业支付管理工具吸存资金，其吸存资金问题主要原因来自于用户在支付宝账户的预存资金和存入余额宝账户的资金。为了方便网购支付等操作，当代人会提前将部分资金存入支付宝账户。而支付宝推出余额宝功能后，更多人倾向于将资金存入余额宝，以获得利息。这样存入的资金相当于“自己的钱在别人的钱袋里”，短时间内发生较大变化的概率很小。余额宝的本质是天弘基金在支付宝开设的专项账户。但基金管理作为企业理财产品，有收益就伴随风险，若理财发展规划失误造成资金损失，便会给用户带来风险。3.2信用风险支付宝的信用风险包括卖家的信用风险、买方的信用风险、支付宝平台的信用风险和托管银行的信用风险。卖方信用风险是指卖方在购物网站上收到用户订单后逾期交货，货物与实物不符的违约情况。买方信用风险是指消费者在购物网站上下单后，不及时付款或取消订单的交易违约行为，增加了支付宝的运营成本。支付宝平台信用风险是指支付宝在获取用户账户和消费交易信息后，由于支付宝未能妥善保存用户信息而有意或无意地泄露用户信息的风险。托管行信用风险是指尽管托管银行客户的部分零用资金被存入专门银行账户接受中央银行监管，但托管银行自身操作不当造成资金流转问题，导致交易结算延迟，同时面临了违约风险，降低了用户体验。“2017年支付宝年账单”存在用户信息泄露风险。支付宝年度财务账单的首页下面有一行极其不明显的字“我同意《芝麻服务贸易协议》”，并且已经替用户可以设置了“选定同意”按钮，在用户数据进行上划开启中国年度账单管理操作时，此协议默认达成，协议默认同意芝麻信用标准收取不同用户的个人信息。这一事件被一位律师发掘，并被许多网民转发。网民们对个人信息被泄露的风险表示担忧。此事件因涉及用户资料被泄露的事件持续发酵，最终支付宝网络数据技术水平有限责任公司和芝麻信用管理能力有限公司的有关部门负责人被国家互联网金融信息办公室网络环境安全协调局约谈。从本案来看，支付宝在没有明显提示的情况下，为用户选择了《同意芝麻服务协议》的产品运营设计，并在用户的《默认》同意后，将用户在支付宝的购物消费等数据信息直接传递给芝麻信用，并对数据结果进行分析输出。对此，支付宝和芝麻信用联合道歉并表示，将加强对平台的调查，认真落实政府部门的监管要求，规范自身行为，有效保护用户信息安全。3.3网络风险网络风险分为网络技术风险和网络欺诈风险。支付宝网络技术的风险从支付宝系统的安全性、稳定性、可靠性来考虑。尽管支付宝的系统稳定性足以承载我们日常的交易，特殊历史时期也还存在着风险，系统本身在高负荷运作上也存在具有一定程度上的问题。淘宝网站双十一促销活动中，不仅天猫和淘宝的网购界面打不开，支付界面也经常出故障。近年来，系统运行效率有所提高，但电商节交易频次和交易量较高，也给系统的正常运行带来风险。虽然支付宝系统在网络信息技术企业安全管理方面已做了较为严谨的处理，有效降低了网络技术风险，但其宝贵的用户数据信息，仍然对高科技黑客有很大的吸引力。黑客一旦攻克支付宝网络安全管理系统窃取信息，将会对用户和商家带来经济损失。3.3.1支付宝免密支付功能存在风险支付宝的免密码支付功能是支付宝为方便快捷支付而开发的系统功能，但其安全性存在一定风险。2018年3月一位王女士苹果手机的AppleID被盗，导致自己支付宝中的余额宝和花呗的金额通过免密码支付被盗刷共计4296元。虽然这次事件的导火索是苹果ID被盗，但免密码支付降低了支付的验证门槛，导致犯罪分子成功达到了盗取资金的目的。而且，在免密码支付系统功能出现之后，众多网友对此支付功能安全性方面存在的问题表示担忧。若手机被熟人拿走或丢失，都可以通过利用免密码支付将账户内资金分拨划走。该项功能无疑增加了风险。3.3.2支付宝资金诈骗2016年4月，诈骗犯罪分子李某在某网络技术平台注册了一个企业账号，然后非法获得了10条淘宝消费者的账户交易市场信息，这些数据信息都存在这样一个具有相同的交易系统状态，即：消费者均已在购物服务平台下单付款，卖方已发货但并未送达消费者自己手中。李假装一个商人去接触这10个中的一个客户,并告诉他支付宝账户最近在升级阶段,所有事务无法正常进行,而尚未完成的货款应该返回给客户来配合系统升级操作。张客户因为不清楚如何操作，答应李远程操作。李某在与张某的电脑成功远程控制张某的电脑之后，悄悄将其电脑的木马查杀软件关闭，并用木马病毒制作了这样一个数据显示付款的链接，谎称该笔付款为操作手续费1元。其实这个链接的收费账号是李之前在某网银平台注册的账号，实际转账金额10万。张某付款后，其账户内的100000元被成功转走，李某得手后消失。随后，李某则继续以上操作来骗取受害者账户的资金。本次李某利用木马病毒入侵系统窃取消费者账户资金的行为就是网络诈骗。3.4操作风险操作风险包括洗钱风险和信贷额度兑现风险。其中就可以利用支付宝而言，洗钱分为两种不同情况，一种操作人是黑客，通过窃取支付宝账户信息后，对非法获取的资金问题进行洗钱；另一种操作人是试图拥有大量资金的人员，通过洗钱操作对不属于的自己资金进行一些非法获得。一般来说，信用额度套现有两种，一种是信用卡套现，另一种是信用额度资金套现。就支付宝而言，是指在不支付取款费用的情况下兑现支付宝"花呗"和"借呗"提供的信用额度。3.4.1黑客利用木马病毒盗取支付宝信息洗钱2016年广东省佛山市某网警支队破获一起网络洗钱犯罪案件。犯罪团伙利用木马病毒攻击电脑，从而获取用户支付宝信息进行洗钱操作，涉及30余人。这个犯罪团伙的分工明确，一部分人负责制造和销售木马病毒，另一部分人负责传播木马病毒，还有一部分人负责盗取用户账户信息来获得暴利。最后非法获得的资金可以通过某赌博信息网站洗白提现。据统计，犯罪团伙已在全国近40家商户电脑中植入木马病毒，通过远程控制窃取账户信息和资金。因此，黑客对网络的攻击让洗钱成为支付宝不容忽视的风险。3.4.2第三方支付机构跨境洗钱支付宝作为阿里巴巴旗下的一家公司，无论从权威性还是合法性来说，都是被社会广泛认可的。虽然其并未卷入中国跨境电子洗钱的地下钱庄风波，但仍有许多第三方移动支付服务机构做为地下钱庄，进行数笔跨境洗钱交易。在扬州警方2017年破获的一起跨境洗钱案件中，涉案的第三方支付机构充当了非法的地下钱庄，交易金额约为700亿元人民币。案件始于2015年，中国人民银行扬州市中心支行在向扬州经济调查支队传递相关信息时指出，发现林某一众人银行账户变更的频率和金额巨大。且进一步调查研究发现，其资金的去向和用途并不清晰，且资金量与林某等人经营的公司企业规模并不匹配，存在洗钱嫌疑。扬州市经侦支队顺着线索侦破了地下钱庄非法洗钱交易的非法犯罪案件。林等人借入并伪造了20多个个体户营业执照，向15家银行申请了数十台电话支付转账机，同时利用身份证申请开设数十个银行账户作为转账机资金清算账户。经过警方跟踪暗查，多台转账机被带去澳门。由于内地对个人携带人民币出境有一定的限制，除澳门博彩业规定以港元结算外。林某等犯罪团伙利用相关政策法规的便利，将汇款机出租给澳门各赌场，为内地赌客提供跨境汇款服务，并从中收取一定比例的手续费。不仅可提供人民币可以按照自己一定影响汇率兑换成港币的业务，还可将港币兑换成人民币然后存至人民币的内地人民银行个人账户。这样，在第三方支付机构的帮助下，赌场的钱被冲掉，然后变成自己的合法资金，这严重威胁社会了和谐稳定。3.4.3利用“蚂蚁借呗”套现“蚂蚁借呗”是支付宝推出的在线信贷平台。用户该平台企业获取贷款后，仍需偿还。在2017年的一起案件中，受害人小刘因缺乏警惕和欺诈识别意识而被骗。案件详情如下:小柳在淘宝上下单买了一件连衣裙，过了几天自己还没收到快递的通知，登录淘宝查询发现，物流说已签收，签收人不是本人，而且她也并未收到货物。在她登陆淘宝联系客服之后，这个问题一直没有解决。一个自称是快递员的人联系说因为自己工作失误，快递员在运输过程中不小心丢失了，对此他肯定会承担全部责任。对方提供了小柳准确的快递单号和物流管理信息，小柳接受该工作进行人员的赔偿，并配合其完成赔款操作。双方先是互加了微信好友，对方表示，退款需要先交一小笔手续费，支付流程结束后，费用会随退款一起退还到小柳账户。小柳对"蚂蚁贷款"的功能并不熟悉，加上对方表示自己无需先拿出资金，然后放松警惕，按照对方说的，进行扫码付款，前后累计付款1.2万元。除了此种方法获取支付宝账号信息进行网络诈骗的方式之外，犯罪分子还会诱导客户办理信用卡，并借机骗取用户警惕性和安全管理意识水平不高的受害者得支付宝账户和密码，从而能够顺利从“蚂蚁花呗”、“蚂蚁借呗”等信贷服务平台系统实现信用额度套现。3.4法律风险法律风险分为主体资格的违法性和主体责任的不明确性。就支付宝公司而言，它在2011年5月分已经拿到了中国央行颁发的《支付企业业务许可证》，具备专业从事第三方移动支付经济业务的资格。支付宝推出余额宝后，虽然最初受到中国证监会的质疑，但已经完成了作为黄金机构第三方支付平台的相关手续，具备合法从事其新业务的资格。但主体责任不是很明确。国家监管部门的法律体系并没有专门针对第三方支付业务的相关文件。严格来说，国家对第三方支付业务的法律法规并不完善，支付宝作为买卖双方的中介，其法律责任也没有明确的界定。在责任意识模糊的业务管理机制下，更容易诱发支付宝诸多问题方面的风险。3.5市场风险支付宝面临的市场风险主要分为:用户流失风险和行业竞争风险。其中，用户流失风险是指支付宝现有服务水平未能满足客户满意度，或者支付宝在推出新服务后忽视或未能更好地满足用户需求，导致部分用户流失并使用其他第三方平台。另外，支付宝的大型负面新闻或公关事件也会导致出现严重的客户流失。支付宝的行业竞争风险分为三种：行业服务竞争风险、潜在进入风险和替代风险。在行业服务竞争方面，第三方支付如今机构很多，支付宝占据了行业的一半，随着消费的升级，消费规模不断扩大，许多第三方支付机构也在不断寻求自己的市场份额，在激烈的竞争中不断推出新产品和服务。甚至可能出现不合规的操作，造成企业市场的恶性竞争循环。从潜在的进入风险来看，一方面，支付宝作为第三方支付机构，在一、二线城市的渗透率较高;然而，在三线城市或其他欠发达地区，用户对支付宝支付的安全性仍有很多疑问，相反，他们对银行系统的信任度和依赖性较高。而且，一、二线城市发生的支付宝欺诈案件越来越多，也不断降低用户的信任度。这便为潜在的银行管理体系发展进入第三方支付业务工作提供了很好的群众基础。另一方面，国家对银行体系的严格监管和银行自身严格的风险管理制度也是银行的很大优势，如果银行进入会给支付宝带来很大的冲击。此外，考虑到支付宝推出的余额宝服务对银行的投资理财服务有一定影响，银行进军第三方支付行业并非不可能。对于替代者风险管理来说，一些知名大型电商（如：京东）在不断发展完善其产业链的同时，京东推出的“京东支付”业务，可以使用户的线上网络更加便利的购物，其中“白条支付”类似于“蚂蚁花呗”，且透支额度高于“花呗”的优势，也在不断为京东支付的第三方移动支付信息平台引流。腾讯的微信聊天工具覆盖了中国亿万用户群，微信推出了"微信钱包""微信支付"功能，通过离线直接代码转账支付、网上购物，操作方便快捷。此外，微信与京东合作，引入京东购物平台。两大巨头的合并也对支付宝的用户市场构成了巨大的威胁。支付宝9.0版本取消手势密码遭用户质疑。支付宝在2003年推出之后，历经十几年的发展，在2015年推出支付宝9.0版本，完成支付宝升级。为了方便用户的登录需求，新版支付宝取消了登录手势的密码，登陆的用户可以直接查看账户余额及余额宝的理财相关数据信息。这引起了不少消费者的质疑。支付宝只考虑方便和速度，忽略了用户最关注的隐私和安全问题。虽然支付宝在收到客户投诉时解释了其强大的风险控制系统，但仍然无法解决客户的担忧。而这无疑也会造成用户流失4支付宝风险防范建议4.1沉淀资金风险防范对策4.1.1沉淀资金监管主体多样化像支付宝这样的第三方支付服务机构与商业发展银行企业之间并不仅仅是备付金托管的关系，两者相互之间还存在不少的的业务往来。商业银行原则上应坚持监管的独立性，对第三方支付机构存放的资金进行独立托管。但鉴于银行与第三方支付机构业务关系复杂，再加上巨额准备金可能带来的好处，很难保证商业银行严格履行监管责任。为实现企业双方进行长期的战略发展合作经济关系，商业银行有可能牺牲部门的监管职能来实现公司利润最大化，这便为沉淀资金的流向打开市场监管缺口。因此，应实现监管机构的多元化，实现协调管理机制，通过多部门监管，使资金管理更加透明和公平。可以以中央银行为中心，公安部、保险公司、税务、司法部等多个国家机关参与监管。4.1.2建立沉淀资金风险管理机制首先，第三方支付机构要严格对沉淀资金账户和自有资金账户进行分离，实现沉淀资金的风险隔离。其次，要建立沉淀资金的风险控制管理工作机制，对可能存在的风险在其出现初期需要进行预警，提醒第三方支付机构及时制定业务调整和风险应急措施，确保平台资金正常运行。此外，通过法定政策指标来管理风险。政府机构为国内商业银行建立的风险预警机制指标也适用于第三方支付机构。第三方支付服务机构可参考指标标准，规范管理企业发展自身的风险预警机制。此外，余额宝用户在支付宝平台上购买资金业务的推出，也给支付宝平台上的沉淀资金带来了风险。支付宝在与天弘基金公司进行经济合作时，要定期对天弘基金的基金运作发展状况、投资企业收益等数据信息进行核查和风险预估，必要时可邀请专业技术风险评估研究机构参与，及时对其存在的潜在投资项目风险问题进行预警。同时，天弘基金和支付宝实现即时信息沟通和必要的信息共享，提高了合作的透明度，更好地保障了消费者在第三方支付平台投资资金的安全。4.1.3分散沉淀资金投资风险无论是支付宝吸存资金问题还是在途资金都需要存放在托管银行，所以在选择合作银行时，要严格把控银行资质。托管银行如果对这些资金进行投资决策，可以选择国家建设领域等投资风险较低的领域，提高沉淀资金的投资安全性。此外，在作出投资决策前，要做好市场调研投资收益对比分析、风险合理预测和投资退出安排。实时关注我们国家经济政策，准确把握中国市场发展投资风向，通过投资组合的方式，实现金融投资多样化，本着“鸡蛋不能放在同一个篮子”里的风险管理控制基本原则，可考虑分散资金投资债券、基金、保险、现货等诸多领域，合理分散投资风险。一般来说，储备托管银行的投资业务并不是其主要业务，是为了改善投资决策的专业度，可以考虑与专业的投资机构进行合作，有效降低风险。4.2信用风险防范对策4.2.1维护买卖双方的信用为了更好地维护买卖双方的合法权益，第三方支付机构有义务为买卖双方承担信用维护责任。第三方支付机构体系要完善个人信用信息系统，完善买卖双方信用评价管理，对买卖双方众多数据资源进行多维综合分析，建立用户个人信用评级体系。就支付宝公司而言，支付宝被推出之后，在淘宝的网上进行结算服务。淘宝的买卖双方的信用风险管理支付宝也也有承担的义务。目前，淘宝商家的管理是一个大问题，因为购物平台上的卖家太多，假货不能有效的管理，消费者只能自己识别。支付宝可借助于其平台的留存信息进行研究分析，对存在客诉、退换货等问题众多的商家可以提供网络购物提醒，对信用管理严重缺失的商家可向淘宝申请限制其使用第三方移动支付系统服务，保障消费者权益。此外，支付宝推出的芝麻信用服务通过分析消费者的消费习惯、消费金额、受教育程度、月收入等来计算芝麻信用评分，对信用评分较低的芝麻用户限制其开通花呗等服务，同时也对消费者的信用管理进行管理。该举措虽然会影响到支付宝的交易额，但可以很有效的降低买方信用管理风险。4.2.2完善内部信用体系支付宝在开展信用风险防范时，既要严格控制买卖双方的信用风险，也要注意完善第三方支付机构的信用体系，防范自身信用风险。就用户信息泄露风险而言，支付宝首先要做好对内部员工的严格教育和培训，增强员工的信息保密意识，明确信息泄露的处罚机制，实现员工岗位分离，防止通过信息交换发生重叠责任，从事违法活动。支付宝在进行企业自身信用管理规范的同时，还需建立完善自身信用评级制度。每次交易后，消费者或商家都可以对支付宝在本次交易中提供的服务进行反馈，如客户服务态度、支付到达速度、物流信息准确性等。支付宝可以综合考虑这些服务评价进行信用评分，从而提升支付宝的服务水平，得到更多客户的认可。此外针对此进行安排，支付宝可成立企业信用督察小组，严禁内部控制出现信息服务刷好评返现的不良社会风气，力求客户提供反馈源于客户最真实的体验生活感受，使信用风险评级的数据更精准。4.3网络风险防范对策4.3.1做好网络技术建设和定期系统测试支付宝交易范围很广，交易的复杂程度也在不断上升，这就需要先进的网络技术的支持。一方面，支付宝要做好网络技术的基础设施，引入先进的网络技术管理和病毒防御系统，最大限度地降低因为网络攻击而被盗取信息的风险。对此，支付宝可以进行考虑引入专业的技术性人才和国内外领先的技术经验，在人才和技术基础设施储备方面投入一定的资金和精力。严格控制网络安全核心技术，防范合作风险，另一方面，支付宝做好定期系统测试，安全稳定地进行系统数据周期管理。为保证检测的专业性和公正性，支付宝可考虑与专业技术公司合作，并应提前安排与技术评估公司签订信息保密协议。针对测评结果进行改进，不断发展完善企业的软件和硬件设施设备。对测试系统进行升级，形成完善的性能指标测试系统，提高测试系统的权威性和准确性，有效降低系统的技术风险。从用户管理角度分析来说，用户要及时对支付宝进行系统做更新，使系统的更新升级可触达用户，切实起到一个安全风险防范作用。4.3.2完善身份认证机制，加强宣传引导支付宝要完善用户认证机制，加强用户身份认证管理，确保用户认证系统便捷、快捷、安全。用户身份验证是用户使用支付宝开户的第一步，必须严格验证用户信息，确保第三方支付平台的环境安全和可追溯性。现实中，支付宝的用户进行认证门槛对于企业商家来说具有相对较高，但是对用消费者来说风险管理能力相对较为宽松。如果买方的认证信息不完整，就会给买方和卖方的潜在竞争对手随意注册账户进行恶意交易打开一个缺口。因此，买卖双方实施的严格的用户认证机制可以帮助第三方支付机构有效地监督交易过程，如果交易存在问题，可以追溯到源头，以确保交易能够被追踪。但第三方支付机构在进一步发展完善企业用户管理信息的同时，更要做好相关信息进行保密工作，并为此承担法律责任。就支付宝而言，由于对商户认证的严格控制，个人支付无法直接升级为企业支付。企业开户，必须先通过电子邮件注册淘宝账号，然后进行支付宝企业认证。除了公司基本信息外，还需要完善工商注册信息，与支付宝签订开店协议。这些流程完成后，才能开通支付宝企业账户。但是通过支付宝在进行分析个人信息账户注册时，使用智能手机短信或者邮箱认证即可开通账号，若需进行研究支付宝转账等操作，需进行有效身份证实名认证。但大多数用户只会停止这一行动，事实上，支付宝的个人信息改进页面也设置了很多这样的：职业、文档有效期、文件照片、人脸识别、大学生认证等方面的身份验证信息，这些信息很多账户都存在不完善的状态，不利于支付宝准确掌握用户的确切信息。对此，支付宝虽然不能采取强制措施，但可以考虑采取相应的鼓励措施，引导用户积极配合完成相关信息完成完善的填写，如:提高信用额度、发送淘宝购物积分等。另外，针对企业网络诈骗风险，第三方支付服务机构发展不仅要在管理系统上加以完善，还要承担起向网民宣传教育引导的责任。一方面要做好网页上给用户的反仿冒诈骗或其他形式的欺诈提示，积极向用户推广犯罪分子的常用伎俩，提高用户识别和防范商业欺诈的能力，另一方面要培养用户良好的支付习惯，保护他们的身份证号码、第三方支付平台的登入密码和支付密码等，加强信息保护的安全意识，减少被欺诈的可能性。4.4操作风险防范对策第三方支付机构成立行业协会，对第三方支付机构的行为进行监督。可借助行业自律协会充分发挥市场监管职能，规范第三方支付服务机构的业务经营活动模式，对非法洗钱和信用额度套现的违法犯罪行为方式进行分析监控和上报政府行政机关，依法协助我们国家安全监管机构对非法营业的第三方支付机构之间进行取缔，维护第三方支付行业的发展社会秩序。同时，支付宝不仅可以依靠外部监管，还可以设立风险管理部门，对支付宝的资金交易情况进行实时监控，及时上报异常交易，借助完善的用户身份认证信息，实现对用户资金来源和去向的清晰监控，做好风险防控。同时，支付宝要与商业银行密切配合，严格审查交易双方资格和资本交易的真实性，共同打击犯罪分子的非法洗钱行为。4.5法律风险防范对策当前,国家出台了诸如《电子签名法》、《电子商务法》、《电子银行业务管理办法》等一系列法律法规,对第三方支付企业进行规范限制。正是由于这些法律的存在,第三方支付行业才能够不断朝着规范化、制度化、监管完善化的方向发展改进。所以,为了自身的健康发展,支付宝完全有理由有义务有责任严格遵守国家法律,防范法律方面的风险。4.6市场风险防范对策客户是支付宝的上帝，客户满意度直接影响支付宝未来的可持续发展。支付宝在进行产品或服务产业升级换代的时候，一定要严格考量用户实际需求，多维度满足不同用户。前期支付宝可成立用户实际需求市场调研团队，而不仅仅是通过大数据技术分析用户使用行为，进而盲目的下定论。通过社会调研工作团队对资深用户的深入调研，了解各个年龄层用户对产品和