保险学课件：政策保险

政策保险包括四节:§13.1

政策保险概述§13.2

农业保险§13.3

出口信用保险§13.4

海外投资保险§13.1

政策保险概述一、政策保险的概念所谓政策保险，是指在一定时期、一定范围内，国家为促进有关产业的发展，运用政策支持或财政补贴等手段对该领域的风险保险给予保护或扶持的一类特殊形态的保险业务。二、政策保险的基本特征1、政策保险介于商业保险与社会保险之间，其性质突出地体现在它的政策性上。2、政策保险的目的不是营利，而是为特定的产业政策服务。3、政策保险的业务经营有特色。（1）政策保险业务经营主体有特色。（2）政策保险实施方式有特色。（3）政策保险承保金额的确定有特色。（4）政策保险在保险危险与保险费率方面有特色。3三、政策保险的业务体系1、农业保险2、出口信用保险3、海外投资保险4、其他政策保险，如核电站保险、洪水保险、地震保险等4§13.2农业保险

一、农业保险及其特征

1、含义它承保的主要是种植业、养殖业，亦被称为两业保险。按照保险责任划分单一责任保险混合责任保险一切险2、分类3、农业保险的特点:（1）面广量大（2）受自然风险和经济风险的双重制约（3）其风险结构具有特殊性（4）高风险与高赔付率并存（5）需要政府的支持种植业保险养殖业保险农作物保险林木保险其它作物保险生长期农作物保险收获期农作物保险森林保险果树保险牲畜保险畜禽保险——家禽保险等水产养殖保险大牲畜保险牲畜保险专项牲畜保险（如养猪保险等）淡水养殖保险海水养殖保险专项养殖保险（如对虾保险等）二、农业保险的基本内容1、农业保险的保险金额

实行低保额制（1）保成本（2）保产量（3）估价确定2、农业保险中需要注意的事项

（1）审慎选择风险责任（2）让被保险方分担相应的责任（3）适宜采取统保方式承保（4）明确地理位置（5）争取政府支持各省2008年农业保险方案

以“低保障、广覆盖”为原则

1、保费补贴品种2、保险责任范围3、保障金额4、保险费率5、保费补贴比例1、保费补贴品种种植业保险——是玉米、小麦、大豆、油菜籽、葵花籽、水稻、花生、葡萄、苹果等农作物；养殖业保险——是能繁母猪和奶牛。2、保险责任范围种植业险种——为人力无法抗拒的自然灾害，包括暴雨、洪水（政府行蓄洪除外）、内涝、风灾、雹灾、旱灾、冻灾等对投保农作物造成的损失。养殖业险种——为重大病害、自然灾害和意外事故所导致的投保个体直接死亡。

3、保障金额种植业——原则上为保险标的生长期内所发生的直接物化成本。如小麦每亩300元，水稻每亩400元、玉米每亩300元

养殖业——参照投保个体的生理价值(包括购买价格和饲养成本)确定，其中能繁母猪每头1000元，奶牛每头5000元。

4、保险费率种植业补贴险种的费率将根据保险责任、保险标的多年平均损失情况、地区风险水平和招标情况统一确定。如小麦、玉米费率为5%养殖业补贴险种能繁母猪的保险费率为6％，奶牛为8％。

5、保费补贴比例财政部补贴35％；自治区财政安排补贴55％，其余10％保费由农户或者农户与龙头企业等共同承担。《兴国县林木火灾保险工作实施方案》内容

（一）承保单位：统一由人保财险兴国支公司承保。

（二）保险标的：生长和管理正常的商品林、生态公益林及林权抵押贷款的造林。（三）保险责任：保险期限内，因火灾或火灾施救造成保险林木被毁的直接经济损失，保险公司负责赔偿。（四）保险金额：以亩为投保计量单位，保险金额为每亩保险金额与保险林木面积的乘积。每亩保险金额按保险林木的再植成本确定，一般为400元，视树种、树龄情况可在200到600元之间协商。（五）保费费率与保险期限：保险费率为4‰，保险期限为一年。（六）损失标准：烧毁木（全部损失）：树冠全部烧毁，树干严重被烧，采伐后不能作为用材。烧死木（部分损失）：树冠2/3被烧坏，呈棕褐色，待来年无发芽，但采伐后仍有1/3可作用材。（七）赔偿标准：保险林木在保险期限内，发生保险责任范围的损失，保险公司的保险金额内按下列规定承担赔偿责任。1、免赔额。本保险每次事故绝对免赔为15亩或损失金额的10%，两者以高者为准，投保面积在100亩以下（不含100亩）的免赔额为投保面积的10%。2、全部损失。保险林木发生保险责任内火灾均为烧毁林时为全部损失，按保险金额扣除绝对免赔后予以赔偿。全部损失经一次性赔偿后，保险责任即行终止。3、部分损失。保险林木发生保险责任内火灾损失，林木为烧死木但未达到全部损失标准的为部分损失，部分损失根据损失程度的比例赔偿。4、保险林木面积小于实有林木面积时，如无法区分未保险面积部分，则按保险林木面积与实有林木面积的比例赔偿。我国农业保险的发展现状2009年1—9月,全国农业保险签单保费收入达到120亿元,同比增长31%,保费规模已超过2008年全年,成为全国财险业第三大险种。中央财政支持的政策性农业保险所涵盖的主要农作物，在2007年玉米、水稻、小麦、棉花、大豆以及能繁母猪等品种的基础上，现在又陆续新增加了花生、油菜等油料作物、育肥猪保险和林业保险等，试点区域基本覆盖了我国粮食主产区。国内的农险险种已有160多个。截至08年底全国已有5.32亿亩作物获得共计1540亿元的保险保障，占我国耕地面积的1/4，参保农户达到9000万户次。09年前三季度农业保险理赔支出80亿元，同比增长86%，1500万户(次)农民受益，一定程度上缓解了农民“因灾返贫”的状况。我国农业保险开展的模式1、政府主办、政府经营的模式这种模式是以政府组建的国家专业保险公司为主导，对政策性农业保险进行宏观管理和直接或间接经营，农业保险机构与政府管理机构密切结合，并由中央实行再保险的发展模式。这种自上而下的政策性保险体系优点在于：便于对农业保险进行统一规划和管理，有助于农业保险资源的集中分配和合理利用，有利于风险在较大空间上的分数，有利于保险基金的积累。但是缺点在于成本高，保费补贴多，财政压力大。2、农业保险合作社经营模式政府支持建立农业保险合作社并参与协调与配合。合作社在省一级建立联合会或联社，同意规划协调全省的农业保险工作，并建立该系统内的再保险机制。河南省曾经举办过农村统筹保险互助会，是有中国人民保险公司河南分公司设计推广的。人保通过收取代办费和接受30%的分保，其利益得到保证又避免直接经营的亏损风险。但是互助会范围小，准备金能力弱，速度慢，难以应付较大的灾害，不适合在全国推广。3、相互保险公司经营模式由所有参加保险的人自行设立，经营目的是为各保单持有人提供低成本的保险产品而不是追逐利润。相互保险公司没有资本金，也不发行股票，其运营资金来源于保费，设立前期资金一般来源于借贷。该模式下，政府、农民、保险公司都共同参与经营，农民既是保险人（相互保险公司的股东）也是被保险人。相互保险公司经营的好坏直接关系到农民的切身利益，可以有效控制风险。我国第一家相互制模式保险公司——阳光农业相互保险公司成立于2005年1月11日（黑龙江）。该模式在世界很多国家影响很大，在我国是新兴产物，需进行探索和检验。4、农业保险股份有限公司模式在这一模式下，由股份公司为主体经营农业保险。经营是以盈利为目的的，公司的运作由市场控制，政府并不能过多地介入农业保险公司的经营，只能对其进行一定程度的宏观管理。股份制是一种活力旺盛、非常流行的所有制形式，它适应生产社会化的要求。但是农业保险属于高风险业务，亏损概率高，股份制公司的性质决定了股东是以最大化利润为投资目标的。因此，在实际生活中，通常不会有众多的投资者愿意投资于农业保险股份有限公司。5、政府主导下的商业保险公司模式这种模式属于政府主导下的、政府与商业保险公司混合经营农业保险的一种模式，允许多家开办农业保险，政府设立专门的机构统一规划和管理。政府从总体上并不参与农业保险的具体业务，但是通过政府设立的国家农业保险公司，适当的给与农业保险以保费和经营管理费用的补贴，给与税收方面的优惠政策。这种模式的缺点在于：由于国家农业保险公司进行统一协调，商业保险公司进入农业保险经营过程中会发生寻租行为，经办部门是国家农业保险公司，在经营上可能会效率低下。我国主要农业保险经营机构§13.3出口信用保险

（中国出口信用保险公司）短期出口信用保险中长期出口信用保险短期出口信用保险简介---一般情况下保障信用期限在一年以内的出口收汇风险。---适用于出口企业从事以信用证（L/C）、付款交单（D/P）、承兑交单（D/A）、赊销（OA）

结算方式自中国出口或转口的贸易。

承保风险---商业风险——买方破产或无力偿付债务；买方拖欠货款；买方拒绝接受货物；开证行破产、停业或被接管；单证相符、单单相符时开证行拖欠或在远期信用项下拒绝承兑。---政治风险——买方或开证行所在国家、地区禁止或限制买方或开证行向被保险人支付货款或信用证款项；禁止买方购买的货物进口或撤销已颁布发给买方的进口许可证；发生战争、内战或者暴动，导致买方无法履行合同或开证行不能履行信用证项下的付款义务；买方支付货款须经过的第三国颁布延期付款令。损失赔偿比例---由政治风险造成损失的最高赔偿比例为90%。---由破产、无力偿付债务、拖欠等其它商业风险造成损失的最高赔偿比例为90%。---由买方拒收货物所造成损失的最高赔偿比例为80%。09年1—10月，短期出口信用保险承保规模达到701.6亿美元，同比增长108%。

§13.4投资保险——一般是由国