关于我国虚拟信用卡适用的法律问题

关于我国虚拟信用卡适用的法律问题摘要：虚拟信用卡应为由金融机构联合发行的具备有信用卡功能的信用卡。虚拟信用卡的发行主体应为银行或金融机构联合商业银行。虚拟信用卡的持卡人应当为有消费信贷需求的人，在满足需求的过程中必须经过申请、核查等程序。虚拟信用卡适用过程中存在合法性不足、监管不足、法律风险较大等问题，需要出台法律加以完善。关键字：虚拟信用卡；适用；法律问题目录摘要 1一、虚拟信用卡概述 1（一）虚拟信用卡定义 1（二）虚拟信用卡的法律特征 2二、我国虚拟信用卡适用存在的问题 3（一）虚拟信用卡自身的合法性问题 3（二）虚拟信用卡的监管不足问题 4（三）虚拟信用卡的法律风险较大的问题 4三、虚拟信用卡问题的完善 5（一）出台虚拟信用卡监督管理办法 51.明确虚拟信用卡的基础内容 62.明确虚拟信用卡适用 6（二）强化虚拟信用卡征信管理 61.明确审核的方式和方法 62.建立征信信息共享的渠道 73.建立法律信息保护的救济渠道 7参考文献 8一、虚拟信用卡概述（一）虚拟信用卡定义要理解虚拟信用卡的定义首先需要对信用卡的定义进行界定，有的学者认为信用卡,是指具有循环信贷、转账结算、存取现金等功能设计和“先消费,后还款”、无担保人和保证金、可按最低还款额分期还款等特点的个人信用支付工具张亚军.盗窃信用卡并使用行为之定性探讨[J].人民检察,2006(8):41-43.。在商业银行监督管理办法中认为商业银行卡是信用卡，是指记录持卡人账户相关信息，具备银行授信额度和透支功能，并为持卡人提供相关银行服务的各类介质。＂在信用卡诈骗的司法解释中刑法规定的“信用卡”，是指由商业银行或者其他金融机构发行的具有消费支付、信用贷款、转账结算、存取现金等全部功能或者部分功能的电子支付卡。在刑法中就信用卡的权利保护有的学者认为信用卡应该是指真实有效的信用卡,不仅不包括伪造的或已经作废的信用卡,甚至不包括以虚假的身份证明骗领的信用卡刘宪权、郑娴.刑法中“盗窃信用卡并使用”的含义辨析[J].甘肃政法学院学报,2012(6):36-41.。从上述对信用卡的定义可以发现对信用卡的定义是从功能、发行机构、性质等方面进行规定的，信用卡是由有发卡权限的机构发行的具备有消费、信贷等功能的支付卡片，可以是实物卡片，也可能是电子卡片。当前我国还没有关于虚拟信用卡的法律规定，但是按照中央银行已经出台的文件来看，虚拟信用卡应当具备有信用卡的基础功能，即具备有信用额度，能够透支等功能，比如京东白条、花呗等形式，因此，笔者认为虚拟信用卡应为由金融机构联合发行的具备有信用卡功能的信用卡。张亚军.盗窃信用卡并使用行为之定性探讨[J].人民检察,2006(8):41-43.刘宪权、郑娴.刑法中“盗窃信用卡并使用”的含义辨析[J].甘肃政法学院学报,2012(6):36-41.（二）虚拟信用卡的法律特征虚拟信用卡的法律特性应当有以下几点，第一，虚拟信用卡的发行主体应为银行或金融机构联合商业银行。在以往的法律文件中信用卡的发卡机构职能是商业银行，但是对于虚拟信用卡而言，其拓宽了相对于信用卡的发行主体，不仅是银行，而且可以是与商业银行联合的形式均可。不过我们也应当看到，虚拟信用卡在本质上仍然具备债的属性，如果发卡机构自身具备一定的危险，或者在发行虚拟信用卡时没有做好监管和审核的工作，导致债的属性不合法，那么虚拟信用卡的发行也是不符合信用卡的合法性的，应当被制止。第二，虚拟信用卡的持卡人应当为有消费信贷需求的人，在满足需求的过程中必须经过申请、核查等程序。这主要源于虚拟信用卡自身具备的物权属性。要拥有虚拟信用卡必须由合法的信用卡持有人申请才能确定白条的申请特定性和有效性。二、我国虚拟信用卡适用存在的问题虚拟信用卡在我国的发展已经经历了几年的时间，在这一段时间中虚拟信用卡的发展优势与不足并存。虚拟信用卡的存在有其必要性。相对于传统的商业银行卡，虚拟信用卡申请便利、交易快捷，为信用卡业务的办理节约了很大的人力物力资源，将成为后代的发展大势，但是在发展的过程中还存在较大的危险。（一）虚拟信用卡自身的合法性问题法律规范上，仅有的商业银行信用卡业务监督管理办法并不能够涵盖新出现的虚拟信用卡使用过程中存在的违法行为。因为没有形成行业内完整配套的法律使得虚拟信用卡的合法性长期以来争论不休，虚拟信用卡适用制度存在原则性规定和规则性规定的缺乏。对于虚拟信用卡的质疑主要存在于以下几点：第一，虚拟信用卡在打破了已有的信用卡支付渠道和模式之后，能否保证支付体系的稳定，对于客户的合法权益能不能做好保持的工作。第二，在现有虚拟信用卡的定义上还缺乏严格的法律规定，花呗、京东白条等在2015年的《中国人民银行支付结算司关于暂停支付宝公司线下条码(二维码)支付等业务意见的函》中并未禁止，但是却约束了一些其他的产品，对于虚拟信用卡的合法性迫切需要出台明确的法律文件。而这些质疑集中于审核环节的主体以及办理程序等方面。第一，在审核主体上，以支付宝与中信银行合作发行的信用卡为例，虽然中信银行具备有发卡的名义，但是在进行审核的全过程包括受理、使用等都是由支付宝所属的阿里巴巴进行审核，是以用户自己填写的信息为基础，无论是技术支持还是信用担保都缺乏第三方或权威机构，并且违约失信的惩罚也是在淘宝的制定和执行下完成的，具备有较大的法律风险。第二，在办理程序上，现有的身份识别和面相识别、电话沟通的方式与以往的三亲原则有较大的差异，在防止出现身份错误、防止冒领、避免违约等情况下存在一定的个不合规现象。（二）虚拟信用卡的监管不足问题当前我国对虚拟信用卡的适用仍然缺乏统一的机制，第一，在监管主体上，也存在法律缺失的状况，由谁管、怎么管仍然处于讨论的过程中。在虚拟信用卡监管的过程中，行业协会的作用正在缓慢显现，国家互联网金融协会的建设在一定程度上促进了互联网金融行业的发展，但是要实现更加规范化和专业化的发展还需要进一步的努力。第二，而除了监管的主体之外，监管的分工也需要进一步分明确，由于虚拟信用卡发行和适用的环境主要在网络上，和以往的监管方式监管渠道并不能完全契合。在监管过程中，对特殊主体的监管还处于不足的状况，比如大学生群体，作为虚拟信用卡适用较多的群里，在核卡、发卡的过程中如何进行限制何保护仍然处于法律的真空地带。第三，作为具备有核卡能力的金融机构应当执行自身的反洗钱义务。但是在现有的虚拟信用卡用卡过程中对反洗钱义务并未完全的履行。具体表现在对反洗钱的人员和设备配置不够，想较之于较大的现金流量，只有很少的支付机构会按照法律要求进行风控或者合规，因此在用户身份的识别以及对他人身份信息的获取上缺乏完善的机制，易出现一人多卡洗钱的犯罪状况。只有进一步的完善监管方式和渠道，提升监管水平，才能够促进虚拟信用卡的监管协调性逐渐增强。（三）虚拟信用卡的法律风险较大的问题虚拟信用卡的法律风险主要表现在信用风险、数据安全风险等方面。在适用虚拟信用卡的过程中，因为不同机构之间数据的不畅通，使得一部分自己经济情况较差无法申请其他机构信用卡的人用伪造的经济状况申请虚拟信用卡，或者因其主观恶性，即便知道自己无法归还信用卡额度仍然使用信用卡消费。因此，在征信系统的审查和建设上还存在较大的风险和不足。现今除了央行的个人征信系统之外，芝麻信用、京东金融信用的信用体系也正在建设中，这些互联网金融的信用体系建设主要是通过自己网站、伙伴网站中呈现出的数据形成的自身数据库，虽然有可参考性，但是数据并不够完善，数据的质量也会因算法的不同而呈现出较大的差异，这就暴露出来在虚拟信用卡在进行信用评价过程中的弊端。在数据安全风险方面，必须要注意数据传输过程中的操作风险、加工风险等。在大数据平台的云端储存有大量的信用数据，如果发生信用故障就有可能会导致客户信息的确实，不仅会影响互联网行业的发展而且会影响用户的整体信用体系。这与大数据系统的信息架构有一定的联系，在当前的互联网金融机构的数据管理过程中缺乏对核心数据的整理和维护不能够按照情况对产品进行加密分析，保证数据的传输路径和方式之安全。在企业建设过程中也缺乏对加密产品的开发和资金投入，不能保证数据的安全维护与增加的数据相协调。除了上述企业自身之外我国在相关产业的数据保护立法执法上都存在较大的缺陷，没有完备的数据保护立法，对于虚拟信用卡这一数据团来说，如果缺乏数据利用和保护之间的协调就无法实现数据信息的安全维护。即便设置了相关的法律制度，在数据保护的执法方式和执法手段上也缺乏配套建设、程序维护。也应当看到虚拟信用卡的出现还会对整体的经济发展增加风险，一般而言货币的发展有一定的存量，如果信用卡账户的设置和授信发展都是银行，那么就会使得资金总量的发展限制在一定的范围内，但是在嗲三方的互联网金融机构加入之后，延期支付等方式的支付造成了较大的支付障碍会对人民币体系的价值周期性波动产生影响，因此加强第三方发卡机构与银行之间的法律沟通，确有必要。三、虚拟信用卡问题的完善经过上述对虚拟信用卡问题的分析，可以发现出现上述的状况的原因在于立法和监管两个方面。在虚拟信用卡的立法上还不够充分，缺乏针对整个行业发展的完全系统的法律规范，对虚拟信用卡的申请等整个程序缺乏相应的监督机制，不能保证虚拟信用卡的运行保持在良好的范围内。因此有必要就问题及原因展开完善，保证虚拟信用卡制度的优势完整实现。（一）出台虚拟信用卡监督管理办法当前虚拟信用卡发展已经到了一定的成熟阶段，虚拟信用卡的发卡机构、申请渠道、功能设置等方面都迫切的需要一部完整的法律进行相关内容的统筹。既能够规范虚拟信用卡的使用状况，也能够提升虚拟信用卡使用者的意识。在监督管理办法中还应当注意完善以下几点内容：1.明确虚拟信用卡的基础内容在法律文件中应当明确虚拟信用卡电子化信用卡的特性，认为虚拟信用卡是特殊化的、互联网化的信用卡。只是在具体功能、发卡机关上与传统信用卡有所差异。虚拟信用卡不仅具备有支付功能，而且还具备有透支功能。并就额度增减的合法性更多的赋予申请人。应当明确虚拟信用卡的发卡机构的发卡资格。一般条件下发放信用卡的机构应为银行，但是在互联网金融快速发展的今天可以通过建设互联网商业机构与商业银行联合的形式发放带有不同增值功能的虚拟信用卡，以吸引消费者，但是发卡机构的资质应当经过严格的审核。将发卡机构设置为商业银行与互联网商业机构一方面符号我国传统信用卡管理的规定，能够保证政府的监管能够涉及到互联网商业机构，稳定整体行业的发展，避免互联网金融机构单独发卡出现的监管缺失现象，降低基础货币风险，保证整体行业平稳快速发展。在技术安全、数据安全等方面也能够促进政府机构和互联网机构能够相互连接和发展实现安全方面的共赢。另一方面，将商业银行认定为共同的发卡机构并不会影响金融行业的发展，只有在稳定安全与速度共进的情况下，才能够快速的提升竞争水平，促进创新能力。2.明确虚拟信用卡适用在信用卡的适用上，应当明确适用范围在进行虚拟信用卡监督管理的过程中还应当按照不同的类别进行信用卡的发放。比如对校园虚拟信用卡的发放应严格遵循一定的限制性要求，比如要求到达十八周岁、具备民事行为能力，在进行信用卡发放贺卡的过程中还应当同信用卡持有人书写的第二还款来源人建立联系，明确其财产状况，保证还款现金流的持续性，也能对一些缺乏自我约束能力的人起到一定的约束作用。（二）强化虚拟信用卡征信管理1.明确审核的方式和方法在对发卡机构的核卡方式、征信审查内容上应当明确审核的方式和方法。互联网征信的方式具备有大数据的数据分享、数据分析优势。在互联网征信业飞速发展的状况下已经尽快的加强虚拟信用卡征信管理。第一，应当明确征信信息的信息范畴，明确哪些可以列入征信范畴，那些不应当列入，哪些经过申请可以不列入。第二，针对互联网金融虚拟信用卡中对不同企业获得的数据信息，应当按照企业的信息处理情况划分不同的等级，并按照企业的征信资质等级状况与征信状况进行划分和对应。同时对于征信的条目应当及时的进行更新，并做好备案的工作。每个具备有征信资质的企业都应当定期将信用评定的方式和方法向管理部门进行申请和备案，从而保证征信资质鉴定主体对信用的评定能够起到良好的作用。在审核的过程中应当进行技术标准的制定。虚拟信用卡的适用依赖于网络信息技术的发展，要在程序合规的路径上保证识别方式的安全，就必须建立身份识别、电子签名等一系列数据的完善。面签的方式很显然已经无法适用于虚拟信用卡，但是想较之于简单的网络签发，如果能够加入不会因为外界改变的原因和因素保证识别的有效性，就能大大的增加监管的有效性。当然这项技术的实现还需要一定的设备完善，要实现安全性和效率性并存还需要技术的不断发展。2.建立征信信息共享的渠道征信信息共享的渠道的建设能够避免以卡养卡的状况。当前在不同的企业之间并不能够确定，行为人具备有几张卡片，通过建立征信信息共享的渠道，可以对当事人的名下卡片数量形成一定的统计。通过对持卡数量的限制，可以防止缺乏还款能力的人拥有过多的卡片。同时还应当明确反洗钱义务的单位，在我国商业银行和第三方的金融支付机构都应当履行自身的反洗钱义务。二者都具备有非常重要的作用，商业银行作为虚拟银行卡的主体已经具备了一定的反洗钱能力，通过与第三方金融机构在快捷支付等渠道的信息沟通和技术共享，必定可以提前实现风险的降低，实现常态化的监管和完善。3.建立法律信息保护的救济渠道在虚拟信用卡监管过程