对晋源泰小额贷款公司的调研

对晋源泰小额贷款公司的调研

2005年5月，中国人民银行选择了五个省份（地区）的信贷机构试点。2005年12月27日,山西省平遥县晋源泰小额贷款有限公司和日昇隆小额贷款有限公司(以下分别简称晋源泰、日昇隆)在全国率先挂牌成立,受到了广泛的关注。出口小额贷款公司贷款按比例原则发放平遥县两家小额贷款公司确定为产权明晰、自主经营、自担风险、自负盈亏、自我完善、自我发展的有限责任公司,发起人都是平遥县的自然人,党政机关、金融机构及国家事业单位人员不能参与。资金来源为发起人的自有资金,以现金投入。晋源泰有4名股东,资本额1600万元,日昇隆有3名股东,资本额1700万元,开业前均在平遥县工商局登记注册,领取了《营业许可证》。业务方面,平遥县小额信贷组织试点工作实施小组要求,向“三农”发放的贷款额不低于70%,单户贷款最多不超过10万元,在法律规定范围内,实行市场化利率,自主定价。经过半年的运营,到2006年5月末,两家小额贷款公司贷款余额达2090万元。晋源泰贷款余额1182万元,贷款户161户,农户贷款占66%。以贷款用途划分,种植业占24.49%,养殖业占35.12%,加工业占8.85%,农村运输业占11.55%,农村流通业占10.36%,旅游业占9.63%。利率以不超过人民银行规定的一年期贷款利率的4倍执行,将用途和期限结合起来确定,目前执行的利率是:农业贷款半年内为15.66%,半年以上一年以内为16.74%;涉农贷款半年以内为20.88%,半年以上一年以内为22.32%。此外还有一种协议利率,由借贷双方具体确定。日昇隆贷款余额908万元,种植业占35.81%,养殖业占16.46%,加工业占14.32%,农村运输业占22.54%,农建及农机具占10.84%。利率以贷款期限确定,一年期利率为18%,半年期利率为12.83%。两家小额贷款公司贷款程序大致相同。如在晋源泰,贷款时先由借款人提出申请,经信贷员核实有关情况后,由董事长、副董事长、经理、信贷人员研究,董事长最后决定贷与不贷。现在发放的贷款,最多的10万元,最少的3000元,期限最长的一年,最短的一个月。运营近半年,两家小额贷款公司还没有发生不良贷款。创造适度竞争的农村金融环境尽管农村信用社也提供小额贷款服务,但其贷款发放与银行的程序类似,注重财产抵押,致使低收入家庭和个体生产者实际上难以得到农村信用社的信贷支持。商业性小额贷款公司的出现,由于更贴近低收入家庭和个体生产者的实际情况,因而能够更好地满足他们的金融服务需求,更有利于创造一种适度竞争的农村金融环境。目前一些地区地下信贷十分活跃。从平遥县情况看,有的月息为2分,有的甚至达到4分,因借贷发生纠纷起诉到法院的就涉及3500万元,在平遥,靠民间借贷融资或谋生的是一个无法统计数字的非常庞大的人群。小额贷款公司的出现,对缓解小额融资需求,引导民间融资具有积极意义。从更深层次上讲,小额贷款公司的诞生,表明政府对纯私人性质的金融组织持认可的态度,对民间融资和小额信贷的作用有了认同,这预示着发展小额信贷有了宽松的社会和制度环境。对小额贷款公司的监管小额贷款公司的定位与监管。小额贷款公司到底是什么机构?说它是银行,却没有纳入银行监管体系,说它不是银行,它又经营银行业务。晋源泰、日昇隆的运营由平遥县工商局核准发给营业执照,由平遥县小额信贷组织试点工作实施小组负责进行非现场监测分析和现场检查,按旬、按月将相关资料抄送人民银行晋中市中心支行和太原中心支行。显然,这只是一种临时性的制度安排。小额贷款公司虽然不接受公众存款,但它经营金融业务,其业务和运作与一般的工商企业有很大不同,从法律上讲,工商局不具备监管职能,平遥县小额信贷组织试点工作实施小组也不具备监管职能,人民银行也不适宜对小额贷款公司作具体的日常监管。晋源泰董事长韩士恭指着客户送给晋源泰的牌匾对笔者说:“你看,群众也认为我们是银行,我们是‘诚信服务的银行’。”平遥县小额信贷试点工作实施小组组长、副县长温启华说,小额贷款公司“先领取营业执照经营,待发展到一定规模后,再申请金融业务许可证”。可见,适时出台小额信贷组织的法律法规,界定它的法律地位,明确对它的监管,不仅是非常必要的,也是十分重要的。小额贷款公司的资金规投限制。人民银行确定小额贷款公司由民间资本全额出资,只贷不存。晋源泰、日昇隆5月末贷款余额已达2090万元,它们的资本金3300万元。以这样的放贷进度看，资金来源将是制约小额贷款公司可持续发展的关键，如何使资金来源多元化、可持续，是小额贷款公司能否可持续发展的首要问题。小额货款公d的风隐符邱。虽然目前晋源泰和日异隆还没有不良贷款，但风险管理对小额贷款公司来说,是能否发展壮大的重要问题。目前两家小额贷款公司各有十一名工作人员，以自然人身份出现的发起人，实际上是从事煤炭生产的企业家，既没有接触过金融，也缺乏金融专业知识，从整体上看，小额贷款公司缺乏贷款风险管理的技术和人才。从发放的贷款看，农户贷款普遍缺乏担保品、抵押品，小额贷款公司还对发起人所控制的煤炭企业的入股职工（农民工）发放贷款，这些都加大了小额贷款公司的风险。小额贷款公司应当对各项业务潜在的风险作细致的研究，不断提髙风险的识別、评估、控制水平，并且采取防范风险的措施，确保小额贷款公司健康发展。小额贷款公Ifj的竞>坏境。农村信用社是农村金融的主体，它的机构网点，存、贷款业务量都占据绝对优势，而小额贷款公司则处于弱势，不论从哪方面都难以同农村信用社开展竞争。人民银行批准成立小额贷款公司的初衷之一就是想补充农村信用社在农村金融服务上的不足，创造一种适度竞争的环境，现在看来，要实现这一目的，还必须从各个方面对小额贷款公司加以扶持，特别是制度层面上的扶持尤为重要。小額贷款公的业务创新。小额贷款公司的优势就在干借款人和贷款人之间相互了解，信息对称度高，贷款手续简便，抵押担保的形式多样，贷款的期限灵活，在满足农业生产小额贷款和微小企业流动资金需求上，农村信