大歇厂村的生态与生态

大歇厂村的生态与生态

大谢水库村是云南省大理市南固彝族自治县沙乐市。靠近无量山自然保护区，海拔2000米。这是一个贫穷的村庄。2002年6月开始,沙乐乡启动了一个小额贷款项目。这个项目名叫“中国云南省山地生态系统生物多样性保护示范项目(YUEP)”,由全球环境基金和联合国开发计划署资助,通过旗下的“YUEP社区发展与保护基金”向山区农民提供小额贷款,支持山民发展副业,从而减少他们对自然资源的过度依赖。3年多过去了,该基金试点的34个村累计向1144个贫困户发放贷款104万元,贷款项目成功率达到98%,按期还贷率达到了令人惊奇的100%!这些绝大部分从来没有和正规金融机构打过交道的贫困山区村民,是怎样自我运作并监管一个百万元规模的小额信贷,又是靠什么样的制度达到100%还款率的呢?五第三,贷款小组的成立大歇厂村户均年纯收入为300多元。因为贷款手续复杂又要求抵押担保,这里的村民一直很难从农村信用社和农业银行获得他们需要的小额贷款。去年1月,大歇厂村村民何超从“基金”以9厘的月息(比农信社高出近3个点)借了2000元养牛,2000元也是这个小额信贷组织允许的最高借款额。在这之前,他必须要和村里另外四位也想贷款的村民组成贷款小组。他的养牛项目——其实就是买一头牛养半年然后卖掉——需要得到贷款小组另外四位成员的同意后才能获得贷款。在这个过程中,怎样预防贷款小组的五位成员合谋来骗取贷款而不是用于经济发展呢?基金贷款的条件之一就是,如果一个贷款小组的任何一位贷款人到期还不上钱,其他四户有义务替他偿还。这就是“五户联保”:贷款人的贷款计划必须得到其他四位联保人的同意和担保,并以贷款小组的名义统一向村共管小组贷款和还款。另外,每个贷款小组的五位成员只能分批贷款。这样,这个贷款小组就同时实现了互助和监管的功能。就拿何超来说,他用借来的2000元中的1200元买了一头牛。买来之后,其他四位联保人时不时到他家了解牛的生长状况,并对饲养提出建议。半年之后,在借款到期的前10天,村共管小组的组长就通知他该准备还钱了。于是何超把牛卖了,不仅还清了本息,还挣了几百元。更让何超喜出望外的是,买来的母牛还下了两个犊。现在这两头小牛每年能为何超一家带来几百元的现金收入,使这个家庭的年收入陡然翻了一番。贴息贷款,设立贴息社会虽然有了五户联保制度,但怎样才能防止基金被少数相对富裕的人特别是村干部垄断呢?大歇厂村共有54户人家。到现在为止,几乎所有家庭都贷过款,只有五户人家没贷过,而这五户都是相对富裕的家庭。其他几个村庄的情况大致一样。“高利率,而不是现在扶贫资金普遍实行的低利率,是让YUEP社区发展与保护基金始终瞄准穷人的关键。”项目负责人、云南社科院院长助理赵俊臣教授解释说。目前,政府主办的扶贫资金基本上都是以贴息方式进行的。赵俊臣认为,恰恰是因为贴息,导致有限的扶贫资金常常被有门路的县、乡、村干部或富裕阶层垄断了,而且还产生了大量的呆坏账。去年,沙乐河流域22个试点村中,有20个村的月利率是千分之九,另两个村是千分之十。这些高于农信社的利率全部是村民自定的。社区矫正及参与信贷政策虽然确定了高于农信社利率的高利率原则,但是怎样保证贫困农户公平获得贷款?这就有赖于村共管小组的制度安排。村共管小组是村民自己按照严格的选举制度投票选举产生的,每个小组有七名成员。此外,村民还通过村民大会参与信贷政策具体方案的制定。据了解,YUEP社区发展与保护基金很可能是惟一一个还贷和监督都能在村里解决的项目。乡级的共管组织对村级的还贷情况几乎不怎么介入,只是监督。而中国现在由不同组织进行的小额贷款实验中,这些工作还有很多依赖于外地的专家或专家们聘请的管理人。贷款小组的安排是实现贷款高效村民自主管理,不再需要另设一套组织来运转和维持基金,自然成本就降低了很多。像大歇厂这样的自然村,被社会学家称之为“熟人社会”,乡里乡亲的,彼此都很熟悉。这样,对资金的使用和监管在相互聊天和串门中就能完成。如果谁想查账,贷款小组的账本是随时公开的。另外一个保障所有贷款透明的制度性安排就是共管小组召开的村民大会。所有的借贷和还贷都必须要在村民大会上举行,并且是“坐收坐贷”——在一部分人还贷以后,当场再转贷给新的贷款人。资金不经过银行等金融组织,在同一时间里就完成了再分配。当然,要达到这样的高效率,就要求共管小组事先进行准备。一是要在还款到期的前10天通知贷款人,确保还款。更重要的是,需要甄别和批准下半个年度各五户联保贷款小组提交的贷款申请。尽管是低成本运作,但毕竟还是需要成本。沙乐乡各村是从利息收入中抽取一部分资金作为村级和乡级共管委员会的运作经费,比例由各村的村民大会裁定。小额贷款,稳定农民入股渠道实验的最终目的之一是希望村民不仅能在专家撤离后自主管理基金,而且还可以通过多种方式,比如融资或扩大村民自有资金的比例等途径,在资金来源方面走向独立。要融资,可以向农村信用社、农行及其他金融机构申请贷款。但信用社现行的一些出于防范风险目的的借贷政策却让人望而却步。例如“存二贷八”(贷1万元实际到手的只有8000元),再加上抵押、担保等,最后很可能“倒赔了”——也就是基金贷款的利息收入不足以弥补借贷的成本。还可以扩大村民入股。入股多少及方式各村略有不同,有些是贷款一次入10元,有的是收贷款额的千分之二,而且贷款次数越多,交的股金也越多。但不管怎样,靠这样的滚动速度,实现村民自主资金为主的基金运作,时间可能比较长。另一个问题是,一旦农村的合作金融组织涉及到农民自有资