关于小面部人民币流通的思考

关于小面部人民币流通的思考

作为中国的法定货币，人民币是国家形象的体现。人民币的零售价格的完整性不仅直接关系到人民币的尊严和声誉，也关系到国家的形象和公民的素质。目前,在市场上流通的人民币整洁度普遍不高,特别是20元以下券别的小面额纸币中,有大量不宜流通的仍在流通,这既影响了人民币形象,同时也降低了人民币的信誉。因此,应进一步改善流通中的现金结构,提升小面额人民币的整洁度。一、人民币流通情况调查近期,人民银行石家庄中心支行组织河北省各分支机构开展了小面额人民币流通情况调查。依照现行的《不宜流通人民币挑剔标准》,分别对金融机构网点、大型商场、菜市场、个体工商户、农村小商店、城市市民、农村居民等不同机构和人群所持有的现金状况进行了统计分析。(一)券别差额与残损率的关系在抽样统计的95.1万张纸币中,共有不宜流通人民币55万张,占比达到58%。券别面额与残损率呈负相关关系,面额越大,残损率相对较低,面额越小,残损率越高。(见表1)(二)残损币的流通,这与服务的比较,有利于发挥较好的作用调查发现,在大型商场、超市中,小面额人民币基本在五成新以上,而集贸市场流通中小面额人民币破损程度严重。主要原因:大型商场、超市多为银行机构的优质客户,他们从金融机构存取现金、调剂券别较为便捷,持有的小面额残损币缴存金融机构后能够有相应的现金补充,因此流通质量较好。而集贸市场商户均为个体经营,经济实力较弱,不易获得银行的优质服务,零币缺乏不想存、持有残损币难兑换的现象非常突出,其在商品交易时,对人民币整洁度无明显要求,非假、能用即可的意识导致了残损币的再次流通。(见表2)(三)金融服务的多样化,导致城乡差异调查发现,农村地区流通的10元以下券别人民币大部分在五成新以下,脏污、破损严重,部分断裂、缺口人民币经粘贴后仍在流通。而城市流通中小面额人民币整洁度明显优于农村,但不宜流通人民币比重也在30%以上。造成城乡差异的主要原因有两点:一是城市金融环境远远优于农村。以河北省沧州市为例,除信用社、邮政储蓄银行有部分农村网点外,其他金融机构网点布局基本收缩到了县城以上,沧州市不到40%的县城以上人口,占有80%以上的银行资源,获取金融服务的途径多样,方式便捷,质量较高;而农村银行网点少、交通不变,很难获得相应的金融服务。二是城市非现金支付工具发展迅速,支付手段多样化。中心城市公众场所POS机等银行机具迅速普及,为城市居民提供了多样化的支付选择,现金支付比重明显降低,但农村群众除现金支付外别无选择。(见表3)二、分析重要的现金清理率(一)金融机构服务意识淡薄,作用受限制1.市场流通中现金的刚性需求,给金融机构的现金投放带来了巨大压力,造成小面额票币投放至金融机构相对不足。经济快速增长、人口数量的增加和物价的上涨,直接增加了市场现金流通量。近年来,尽管我国银行卡业务有了较大发展,转账结算的条件也有了较大程度的改善,但个体工商户及个人交易,特别是农村地区,现金结算仍然占据主导地位。即使在城镇地区,各类经济主体普遍存在现金结算的偏好。现金需求量巨大,多年来“总量满足”始终是主要矛盾。因此金融机构为保证供应,现金投放中以100元面额为主,形成小面额纸币的投放量相对不足,不能形成有效的以新逐旧的良性循环。2.金融机构服务意识淡薄,社会责任缺失,形成小面额票币投放相对不足。金融机构在商业化经营过程中,利益意识放大与社会责任意识缩小,对保证流通中合理的现金供应特别是券别结构调剂工作的责任意识不强,给提高流通中小面额人民币整洁度带来了较大负面影响。(二)基层金融机构的操作对象问题1.金融机构社会责任意识淡漠。一是金融机构对券别调剂、残损人民币兑换等业务比较消极。服务窗口多数不能为客户提供人民币券别兑换服务,金融机构对小面额残损人民币的兑换互相推诿、拒绝现象屡有发生,在社会中造成负面影响。究其原因,主要是金融机构对此项工作不重视,没有将其纳入工作考核指标中,影响柜员的积极性。二是基层金融机构不能按要求挑剔不宜流通人民币。在现金回笼过程中,作为基层金融机构,应该对市场回笼的现金进行挑残整点才能再次付给客户或打捆上缴。但人工分拣整理、挑剔残损券耗时费力,在金融机构综合柜员制下,一个柜员要经办所有的柜台业务,日常业务量较大,加之金融机构对柜员整理票币缺乏必要的考核机制,柜员经常会把不宜流通的现金付给客户。三是通过国有金融机构办理现金业务的农村信用社,其现金业务被国有金融机构视为一种额外负担,在小面额纸币的回笼上更是困难重重,严重影响了信用社在农村小面额纸币回笼中的主力作用,造成农村地区残损币大量流通,人民币整洁度难以提高。2.企事业单位和个体工商户主动挑残缴存银行的主动性不足。企事业单位尤其是零售企业每天收付大量的现金,但由于收付现金量大、人员少,很少主动挑剔残损人民币。特别是超市等企业的收银员由于工作量大、强度高,更不会主动挑剔残损人民币,导致即收即现象屡见不鲜。个体工商户爱护人民币意识淡漠,不会主动挑出残损人民币到银行排队兑换,能找出去就找出去。同时,由于金融机构投放少、服务不足等原因,个体工商户小面额零钞兑换难,因此,虽然收到残缺、破旧的,但大部分认为有总比没有好,形成小面额残损人民币换手率高,流通性强,难以归行。(三)缺少延续性、深入性人民银行县支行发行库撤销后,根据新的“三定”方案,人民币流通管理和反假货币业务在“综合业务部”设置兼职岗位。由于县支行对应上级行的处室多,一项检查工作往往是多方抽人,缺乏工作的延续性、深入性。而县域金融机构点多、面广,使人民币流通管理执法检查无法确保检查质量和覆盖面,监管效果不理想,查处力度不够,对金融机构人民币收付业务的监督检查不能做到常态化、科学化、规范化,造成金融机构回笼残损人民币不积极,拒兑残损人民币现象屡有发生。(四)残损人民币在银行体外循环方面存在的问题1.部分居民爱护人民币意识淡薄,人为加快了流通中人民币的损伤速度。一是现金保管方式不当。据对2000户城乡居民进行问卷调查,有76%的居民选择随意存放人民币,24%的居民选择妥善存放。二是现金使用方式不当,如部分中、小学校收取学杂费用时,为防止收到假币,要求学生在人民币上写上姓名。据对保定市某小学三年级50名学生的调查,有94%的学生在交学杂费用时在人民币上书写过名字。2.使用纸币偏好阻碍了小面额残损人民币及时回笼。目前河北省流通中一元以下票币是纸币和硬币混合流通,大部分居民喜欢使用纸币而不愿使用硬币,导致这些小面额纸币长期在流通中“超期服役”。3.传统的交易习惯造成了残损人民币不能及时回笼。虽然非现金支付工具日益普及,但传统的现金结算方式仍是社会公众的最爱,使得大量现金积存在单位和个人手中,无法通过银行“过滤”更新。4.公众维权意识不高,加剧了残损人民币在银行体外循环。调查发现,相当一部分人维权意识薄弱,在某银行网点办理业务的350名被调查者中,对支取的现金中有残损人民币的态度,选择不举报的占97%,选择不当场兑换的占69%,选择接受的占71%,这就纵容了金融机构对外支付残损人民币的行为。三、推动金融机构履行社会责任(一)加强城乡人民币监测及回收网络建设,为小面额残损币兑换创造便利条件。建立人民币联络员制度,在社区、农村、商场、超市、集贸市场等人员密集地区设立人民币联络员,及时反馈流通人民币整洁度情况和人民币需求信息。采取分区划片的方式,明确各金融机构人民币回收责任与区域划分,落实金融机构小面额人民币回收责任制,督促其扎实做好小面额人民币回收工作,提高流通中小面额人民币整洁度。(二)进一步加强对人民币流通的监督管理,加大对金融机构人民币收付业务的检查监督力度。一是各级行领导应高度重视人民币流通管理职能,切实加强货币金银队伍建设,充实人民币管理人员力量,依法加强对金融机构支付残损人民币和拒绝兑换残损人民币行为检查监督和处罚力度,督促金融机构提高服务质量,加大原封券在农村地区投放力度和农村地区残损人民币回笼力度,增强其社会责任意识,建立残损人民币兑换和券别调剂的便民、利民措施。二是加强县级人民银行在人民币流通方面的监督管理力量和能力建设,建议在没有发行库的支行设立专职部门负责人民币流通管理和反假货币工作,着力改变目前广大农村地区人民币整洁度差、兑残难、兑零难和反假货币工作覆盖面不够的被动局面。(三)加强窗口指导,加大检查力度,强化金融机构履行社会责任。存款类金融机构是人民币投放和回笼的主要枢纽,在人民币流通中发挥着重要作用。金融机构在追求效益指标的同时,也不能忽视自身应承担的社会责任。1.强化金融机构调运能力,畅通小面额人民币投放渠道。金融机构要充实年调运岗位,以保证小面额人民币的充足供应和及时回收。要完善调运车辆机具配给,稳步提高小面额人民币调运能力。加大对金融机构投放小面额纸币的调控力度,指导辖区金融机构合理制定小面额纸币投放数量、区域,并监督其落实到位。积极引导金融机构建立小面额纸币横向调剂长效机制,督促其保持现金投放中合理的券别结构。2.建立强制性回笼款清分再投放制度。在金融机构中心库建立现金清分中心,配备大中型清分设备及专职现金清分整点人员,实行收支两条线,柜台收进的现金必须进行清分整点挑剔,严禁以收抵支。一方面要求金融机构的现金必须经过机器清分才能缴存人民银行发行库,另一方面要求金融机构对外支付的必须是清分后的现金。3.增强金融机构服务意识,扎实落实小面额人民币回收工作,推动金融机构将与社会责任有关的工作纳入其考核机制。金融机构要正确认识获取利润和承担责任的关系,积极承担社会责任,真正做到“残损人民币、零钞兑换零拒绝”。(四)强化教育宣传,提高社会公众爱护人民币意识。利用报纸、电视、网络等媒介,开展爱护人民币宣传,树立爱护人民币是每个公民的权利与义务,损坏人民币违法的观念,提高人民币知识普及程度。加强金融机构窗口标准化建设,规范金融机构营业网点人民币宣传内容公示,帮助公众及时了解掌握残损币兑换的标准与程序。人民银行和金融机构要利用各种大型活动,深入社区、农村、大型商业区、集贸市场等人民币需求旺盛区域,搞好宣传,深化人民币宣传效果。要开展广泛深入的爱护人民币宣传,教育群众树立“爱护人民币光荣、损毁人民币违法”的观念,减少人为损坏人民币现象。向群众普及人民币管理法律法规知识,引导群众自觉抵制金融机构支付残损人民币行为,做到及时到金融机构兑换手中残损人民币,对拒兑人员予以举报,强化社会监督。推动全社会爱护人民币意识提高,形成人人爱护人民币、不对外支付残损人民币、残损人民币回流银行的良好局面。(五)积极利用现代科技手段提升人民币整洁度。一是建议人民银行总行根据经济金融和区域发展形势,制定统一规划,分步实施,要求各银行营业网点的收付业务必须使用清分机清分现金,未经清分机清分的现金禁止对外支付,既能杜绝银行柜面对外支付残损人民币、假币,又能提高工作效率。二是积极研发和推广自动化的残损人民币和零钞兑换设备,做到24小时全天候服务。三是积极研制耐磨损、可清洁、难仿造的高分子新材料人民币,延长现金使用时间,降低社会总成本。四是加快非现金支付工具的推广应用,尤其是开发适合在广大农村地区应用的易普及、便使用、低成本的非现金支付工具,减少现金流通量。(六)进一步完善相关法律法规。一是尽快修订《现金管理暂行条例》,制定大额现金支取收费制度,改变目前现金结算成本低于非现金结算的现状,降低现金结算的比重。二是本着责、权、利相适应的原则,在法律法规中增加有利于提高金融机构在授权范围内开展人民币管理工作积极性的条款,鼓