金融科技助推保险业转型发展论文设计

目录摘要………………1关键词……………1Abstract………………………1Keywords………………………1前言………………2传统保险业发展分析………………………2（一）传统保险业的发展演进和经营模式…………………2（二）传统保险业发展的影响因素…………3二、金融科技发展状况………………………4（一）金融科技简述……………5（二）中国金融科技行业发展阶段……………5（三）中国金融科技行业发展分析…………61、金融科技行业公司发展趋势………………62、全国金融科技公司分布……………………63、金融科技行业融资金额分析………………7三、金融科技助推保险业转型发展…………8（一）大数据助推保险业转型发展…………8（二）保险是区块链落地场景最丰富的行业之一…………10（三）人工智能提升保险与人的交互能力…………………10（四）生物识别技术推动保险领域认知智能趋势…………11四、金融科技助推保险业转型发展的政策建议……………13(一)创建与金融科技相匹配的监管体系…………………12（二）增强金融科技研发力度，促进保险业转型发展……13(三)高度重视新技术应用可能出现的新型风险,提高风险防控的前瞻性………………13参考文献………………………14致谢…………………………14金融科技助推保险业转型发展金融科技助推保险业转型发展分析摘要：通过对传统保险业的发展模式和制约传统保险业发展因素的探究，从而在金融科技赋能与保险业角度，分析大数据、区块链、人工智能、生物识别技术对传统保险业转型发展的助推作用，以及金融科技对保险业发展的重要意义，并对金融科技助推保险业转型发展提出关于创建与金融科技相匹配的监管体系、增强金融科技研发力度从而促进保险业转型发展等方面的政策建议。关键词：金融科技；保险业；转型发展FintechBooststheTransformationandDevelopmentoftheInsuranceIndustryAnalysis

Abstract：Basedonthetraditionalmodelofthedevelopmentoftheinsuranceindustryandtraditionalindustrydevelopmentfactorsofexploration,sothefinancialassignedtotheinsuranceindustryofscienceandtechnologyperspective,analysisoflargedata,chainblocks,artificialintelligence,biologicalrecognitiontechnologytothetraditionalroleinthedevelopmentofinsuranceindustrytransformation,andtheimportanceoffinancialscienceandtechnologytothedevelopmentoftheinsuranceindustry,andputsforwardtothetransformationoffinancialtechnologyboosterinsurancedevelopmentaboutcreatingandthetechnologytomatchtheregulatorysystem,strengthentheinsurancescienceandtechnologyresearchanddevelopmenteffortssoastopromotethedevelopmentofinsuranceindustrytransformationofpolicyrecommendations.Key

words:

fintechinsurancetransformationdevelopment前言近年来，中国保险业发展稳中有进，保险监管不断完善，保险业持续服务与经济社会发展。保险业作为金融体系中极其重要的组成部分，对社会经济发展具有独特的作用，金融体系的发展更需要强大的保险业。而众所周知，传统保险业的发展存在多个痛点，严重阻碍了保险行业的发展。金融科技以其创新引领、数据驱动、智能风控等特征，被保险业积极应用于改变保险业的生态，促进保险业的创新发展。科技带动的创新给保险业带来了显著的变化，金融科技随之而成为如何发挥优势，并使之推动保险业转型发展的重要问题。本文通过对传统保险业发展模式和制约因素的总结，分析大数据、区块链、人工智能和生物识别技术对保险业转型发展的推动作用，以数据对比更加直观地展现金融科技的应用，并对金融科技助推保险业转型发展提出关于创建与保险科技相匹配的监管体系、增强保险科技研发力度从而促进保险业转型发展等方面的政策建议。一、传统保险业发展分析传统保险业的发展演进和经营模式1、保险的发展及其存在的形式保险业的发展是以规模扩张及结构变动的形式实现的，包括保险数量和保险品种的增加，保险制度和保险机制的完善，与国民经济关系的深化等诸多方面的问题。纵观保险业的发展历史可知：保险业的发展与经济发展水平相适应，经济增长是保险扩张的基础，经济发展引发保险业的结构变动，经济越发达，保险也就越发达。随着经济由自然经济—小商品经济（工场手工业）—市场经济（机器大工业）—知识经济（高度发达的世界市场经济）的变迁，保险也逐步发展演进，经历了由早期原始的“共同海损”分摊和初级的行会合作保险或相互保险；到以大数法则为基础的现代商业保险；再到现阶段以当代经济发展水平为背景的商业保险与社会保险多种形式的社会经济保障系统工程体系。2、传统的保险经营模式传统的保险销售主要依靠保险公司人员直接销售，或通过保险代理人、保险经纪人的撮合而成。传统的风险管理技术是通过增加资本金、提取准备金和安排再保险达到承保风险的集中与分散。传统的保险理论注重保险的保障功能，忽视其投资功能，投资战略趋于保守，投资方向侧重于安全性强、期限较长，收益不高但较稳定的投资工具。相应地，传统的保险产品采用固定的均衡保费和固定的回报率，储蓄因素被认为是缴纳均衡保费的副产品，储蓄和保险在一个保险契约中是不可分开的。新中国的保险业，是从整顿、改造旧保险业开始、后经停办的挫折，在改革开放政策的推动下，又于1980年正式恢复并获得快速发展。后对保险体制也进行了一系列改革，引入了竞争机制，确立了分业经营和管理，加快了保险中介市场的建设，培养了一支保险代理人队伍，使保险资源的配置日趋合理；与此同时，保险业开始注重推行全面风险管理，资产负债匹配管理作为施行全面风险管理的核心之一，引起保险公司和保险监管机构的重视。（二）传统保险业发展的影响因素传统保险业在很大程度上还存在着许多丞待解决的问题，这些问题的存在给传统保险业的发展带来了较为严重的影响。影响传统保险业发展的主要因素有：1、保险有效需求不足人们进行保险消费，无外乎是出于对风险的厌恶、对转移风险的渴求与欲望。由于人们对损失和获得的敏感程度不同，在只看到购买保险的付出，而看不到避免损失的保障时，人们往往会比较自信和乐观，存在侥幸心理。例如，人们在平时可能不注重家庭财产面临的风险，认为自己的家庭财产不会遭遇不测，但刚刚遭遇了盗窃的家庭，则会非常注重这个问题。2、保险机构数量不断增加，但保险服务质量仍不高如图1所示，从保险业的中介方来看，2010-2018年我国保险专业中介机构的数量成波动变化，2015年之后成上升趋势。截至2018年底我国共有2689个保险专业中介机构。据国家统计局前瞻产业研究院整理，截至2018年底，全国共有保险中介集团公司5家，全国性保险代理公司240家，区域性保险代理公司1550家，保险经纪公司499家，已备案保险公估公司353家，个人保险代理人871万人，保险兼业代理机构3.2万家，代理网点22万余家。图12009—2018年我国保险专业机构数量走势资料来源：国家统计局前瞻产业研究院但是，保险业的服务并没有如数量增加一样明显提升。首先是基层单位未成立专门的服务管控部门，服务标准的裸视没有具体部门执行，缺少长期有效的落实。其次，基层单位的服务管控措施对员工的服务和约束力度有限，服务未引起各级员工的重视。3、保险服务虽在改善、但信誉危机严重近年来，保险的投诉率明显在上升。保险出现退保、理赔、被保险代理人骗走保费等等问题常常出现在各种媒体报端。2019年12月，据媒体报道，中原农业保险公司因拒不履行生效法律文书确定义务，而被汝州市人民法院列为“失信被执行人”。这并非保险公司被纳入“失信被执行人”首例，以国内几家大型限企为例，公开信息显示，它们都有过失信被执行人的历史记录，这给保险业的信誉带来了更大的负面影响。与此同时，保险公司也时常有被骗保的现象。作为以最大诚信为基本原则的保险事业频频出现类似的“诚信危机”，引起保险业的高度重视。4、保险监管力度不够、作用有限第一，监管对象不完全。首先投保人质量参差不齐，在缺乏有效监督机制的情况下，有很大一部分企业选择保险公司不是看该保险公司是否经营比较稳健、信誉较好、服务质量高或者价格低、而是把保险公司给的回扣作为一个衡量标准。其次部分保险人产权依然不明晰，在保险市场中，政府的市场参与程度仍较强，国有独资保险公司和国有控股公司产权边界模糊。第二，信息披露机制不健全。首先保险价格机制有待完善，目前，国内非寿险市场已经实行费率市场化，保险公司有了更多自主权。其次，保险公司信息披露制度不健全。保险公司由于其信用的连续性和流量的特点，使其风险具有长期性和隐蔽性。最后是保险中介信息披露制度不健全：部分保险中介的经营行为不规范，如有的保险中介存在私自设立分支机构的行为；保险中介的内控薄弱，如财务业务管理不规范，长期不建立业务档案和专门账簿；部分保险中介的法制意识不强，如虚构或者虚开中介发票，协助保险公司或者投保单位违规套取资金等。2018年4月8日，中国银保监会正式挂牌运行，对保险业的监管从三个方面进行：严监管防控风险、提升服务实体经济质效、扩大开放蹄疾步稳。银保监保罚决字〔2018〕1号文是监管合并后保险业首张行政处罚，经查，新华保险(44.85-0.13%,诊股)存在欺骗投保人、编制虚假材料和未按照规定使用经批准或者备案的保险费率等行为。银保监会决定对新华保险欺骗投保人的行为违反罚款30万元、对编制提供虚假资料的行为对新华保险罚款50万元、对未按照规定使用经批准或者备案的保险费率的行为罚款30万元。同时，对10名相关负责人警告并罚款共计117万元。银保监会出台多项举措，有效加强对保险业的监管。二、金融科技发展状况（一）金融科技简述根据金融稳定理事会（FSB）的定义，金融科技主要是指由大数据、区块链、云计算、人工智能等新兴前沿技术带动，对金融市场以及金融服务业务供给产生重大影响的新兴业务模式、新技术应用、新产品服务等。金融科技主要包括主要包括大数据金融、人工智能金融、区块链金融和量化金融四个核心部分。中国金融科技行业发展阶段金融科技最早分布在美国硅谷和英国伦敦的互联网技术创业公司，通过在技术方面的创新来降低获客成本，提供营销获客、身份认证、风险定价及资金流转等环节的技术支持。中国的金融科技发展历程普遍认为经历了以下三个阶段：第一阶段——金融电子化阶段，此阶段通过IT技术实现金融行业内部办公和业务的电子化，从而提升管理水平和服务效率；第二阶段——互联网金融阶段，在此阶段互联网技术渗透到金融服务的各个环节，以实现信息共享和业务撮合；第三阶段，此阶段以人工智能、大数据、云计算、区块链等技术驱动，与金融深度融合，从而提供更为普惠的金融服务。（三）中国金融科技行业发展分析1、金融科技行业公司发展趋势由图2可以看出，从2008年到2013年金融科技公司数量稳定增长，2014年到2015年迅猛发展，2016年后增长率下降。图22008—2017年金融科技公司注册数量变化资料来源：中国金融科技行业发展报告从图中可以看出，2008年到2013年之间，每年新注册的金融科技公司一直呈稳定增长的趋势,2014年和2015年增长迅速，并在2015年时达到顶峰，共有4300多家金融科技公司成立。2016年开始，新注册数量呈现下降，到2017年时新公司数量不足2015年的十分之一。2、全国金融科技公司分布中国金融科技行业发展报告显示，从公司数量上看，经济发达省份的金融科技发展水平更好。图3全国金融科技公司分布资料来源：中国金融科技行业发展报告从我国各省市金融科技公司数分布的角度看，北京、上海、浙江和广东的金融科技公司的数量均超过1000家；除此之外，山东、江苏、福建等6省份，公司数量均超过250家；而图中未显示的西藏、新疆等9省的金融科技企业数量均是不足50家的。由此可以发现，经济发达省份的金融科技发展水平更好。3、金融科技行业融资金额分析融资金额的增长率变化同融资事件的增长率变化趋势基本相同，但2018年是个例外。2008年到2018年金融科技行业融资金额的增长率变化同融资事件的增长率变化趋势基本相同（见图4），也分为两个阶段，第一个阶段是从2008年到2012年，其中：2009年增长率达到最大，为3700%，然后增长率增速开始下降，到2011年开始达到负增长；第二个阶段是从2013年到现在，其中：从2013年到2015年，增长率增速持续增长，到2015年达到极值，为808.4%，随后从2016年增长率增速迅速下降。融资事件和融资金额在2015年均达到10年来的最大值。值得注意的是，尽管2018年融资事件数2017年下降了近80%，但2018年的融资金融却比2017年增长了65.5%。图4金融科技行业融资金额分析资料来源：中国金融科技行业发展报告三、金融科技助推保险业转型发展（一）大数据助推保险业转型发展1、提高保险理赔的准确性与及时性在大数据时代，保险公司可以通过公共信息实时获得客户的出险信息，并及时主动联系客户提供理赔等服务。不同的报案手段可以应用不同的大数据方法，比如，保险公司可以对电话报案的号码进行定位，大致了解事故发生的地点，或通过技术手段获取用户的GPS定位信息，以便确定报案地点。在确认事故原因方面，可以通过远程发送或上传现场图片的方式，通过图片分析挖掘技术进行事故原因分析，确认各方责任，为客户实现更为快捷、方便的赔付。大数据方法也同样可以应用在与第三方的合作上，比如，如果客户在高速公路上驾车出险，该客户向交警报案，保险公司就能够及时获得报案信息，在客户没有向保险公司提出索赔申请之前，主动向客户提供理赔服务；保险公司可以通过与4S店的合作，获取每辆汽车的维修、保养情况，查勘员在查勘时就很容易得知车辆状况，以便进行准确的、合理的赔付；当客户遭遇意外伤害事故时，客户也不必到保险公司进行索赔，医院可以将客户信息直接传送给保险公司，保险公司的预付赔款可以快速直接的划到客户的账户内，解客户燃眉之急。2、大数据成为保险行业市场营销的利器保险公司需要的数据来源不仅仅是保险公司的客户的数据，还应包括保险体系外的数据，比如来自合作方的数据、互联网的社交数据和行为数据等，这些数据均对保险市场细分具有相关性。通过对客户信息和客户行为的深度分析，能预测及了解客户需求，挖掘潜在客户，推荐适合的产品，从而实现个性鲜明的精准营销。大数据时代的营销，不应是用同一个广告或者营销手段针对所有群体，而是针对细分的客户群体进行宣导营销。对行为数据、意图数据等进行细分，可以区分用户对某一产品的关注度，以确定什么样的营销手段更为合适。比如为每天手机上网时间超过5小时的客户推荐健康险、手机意外险；为喜食肉类、爱喝酒的客户推荐重大疾病保险；为使用大屏幕手机的用户推荐碎屏险；为携程、途牛网用户推荐旅游相关保险产品等。3、改善保险人对保险标的的信息不对称，反欺诈大数据还可以提高保险业的管理能力，防止保险欺诈等行为的发生。从本质上看，欺诈是双方信息不对称所导致的，而大数据能够弱化部分信息的不对称，从而降低保险公司赔付成本，保障保险公司的正当权益。在反欺诈方面，保险公司通常依靠一些固定的审核标准，以及理赔人员的经验积累，来判断是否存在保险欺诈。而大数据技术的战略意义并不仅在于掌握大量数据信息，更重要的是，如何对这些信息进行专业化的分析和处理，从而迅速获得隐藏其后的有用信息并转化为效益。平安金融壹账通发布的“智能保险云”，推出了“智能认证”和“智能闪赔”两大产品，在理赔风险管控领域，基于大数据和人工智能AI系统发挥了巨大作用：车险的反渗漏金额由30万元/日提升到1250万元/日，大幅度提升了风控能力，帮助财险在节省19.6亿元；智能反欺诈减少覆盖同比提升23.26%。4、大数据创新保险行业需求开发大数据，并不是一个神秘的字眼，只要保险行业企业平时善于积累和运用自动化工具收集、挖掘、统计和分析这些数据，为我所用，都会有效地帮助自己提高市场竞争力和收益能力，盈得良好的效益。随着论坛、博客、微博等媒介在PC端和移动端的创新和发展，公众分享信息变得更加便捷自由，而公众分享信息的主动性促使了“网络评论”这一新型舆论形式的发展。微博、微信、点评网、评论版上成千上亿的网络评论形成了交互性大数据，其中蕴藏了巨大的保险行业需求开发价值。以众安保险为例，众安以大数据所洞察的不同领域各细分市场中的热点需求数据为依据，快速研发具有定制化、场景化、人性化特征的互联网保险产品。在生活消费领域，众安推出了碎屏险、银行卡盗刷险等；在出行领域，众安推出了航延险、飞享e生等；在消费金融领域，众安推出了甜橙白条、保贝计划等；在健康医疗领域，众安推出了尊享e生、步步保等；在意外险领域，众安为现代都市女性新打造了女性百万意外险。以女性百万意外保险为例，众安保险根据大数据所分析的用户在不同场景中的需求，将各种日常生活意外死亡、猝死及海陆空各种交通工具意外责任涵盖其中，借助大数据技术实现了保险的本质职能。在大数据的驱动下，短短三年多时间里，众安保险已经研发了300多款创新性产品，形成了生活消费、消费金融、健康、航旅、汽车等多个生态系统，为现代化生活构建了强有力的风险保障屏障。（二）保险是区块链落地场景最丰富的行业之一区块链是未来经济场景中最需要的基础功能，以场景驱动来构建信用，促进人们的信用体系逐步完善。而保险领域是区块链落地项目最多、落地场景最丰富的行业之一。运用区块链的去信任化与共识机制，使保险客户下单可以在平台上便捷进行，数据在后期自动更新（智能合约将纸质合同转变为可编程代码），并且赔偿标的价值可以追本溯源，能永久性审计跟踪，从而使保险行业运营成本大幅降低。区块链技术的可追溯特性，可以让保险服务流程更透明；区块链的安全能力，可以很好解决数据传播中的隐私保护及商业信息安全问题；而区块链的共识机制，则从源头上进一步保障了交易的可信度。正由于区块链的上述特性，它可以很大程度上帮助保险业实现行业内、行业间以及用户间大量分散节点的信息分享和连接，从而大大加速保险创新的空间和速度。例如，众安科技联合连陌科技成立了“步步鸡”品牌，首次将区块链、人工智能、防伪等技术应用在农村散养鸡养殖。据了解，由于区块链具有不可篡改特点，该技术可以保证在养殖过程中，真实记录从鸡苗到成鸡，再到餐桌过程中的所有数据，保证每只鸡的信息溯源;同时还可以监控养殖环境的各项指标，对疫情状况做出预警。此外，区块链在互助保险、航运保险以及积分管理等方面也已然投入应用实践或者应用探索。（三）人工智能提升保险与人的交互能力1、替代简单重复性操作保单契约录入、核保、收费等简单重复性的人工操作，可以通过机器学习实现智能处理。人工智能的语音识别及智能分析技术、人脸识别技术可用于智能客服领域，智能客服可以大幅度减少耗时费力的重复性人力工作，使办公智能化。2、满足客户个性化需求利用人工智能技术，通过数据分析形成客户画像，对客户进行特征分析，定制专属产品和服务，为客户提供最适合的营销活动并定向、精准地投放给客户，实现最佳客户体验。3、改进产品设计缺陷人工智能可以改进产品体验，进行在线产品设计和内容推荐，为客户设计个性化、碎片化的保险产品。多维度的大数据分析能辅助保险精算更准确地度量产品风险，提升产品风险定价能力，提供差异化定价，实现产品创新和个性化定制。4、变革保险销售模式人工智能可简化产品购买方式，标准化销售流程与话术，优化客户体验，避免销售误导，也能极大降低营销人力成本。尤其智能交互机器人可以与客户进行交互，通过运用知识图谱，可以高效且相对准确地了解客户，筛选客户信息、查询保单和查询费率等，从而提高客户存留率，实现客户价值最大化。5、发挥智能决策作用在核保、理赔等领域，能通过人工智能实现智能决策，有效控制风险。通过充足的数据积累与算法模型，可以根据客户的风险承受能力、风格偏好或自身理财需求，运用智能算法及投资组合优化等理论模型，为客户提供最合适的投资参考，指导客户更恰当地购买保险，并通过新型技术帮助顾客在核保环节和理赔环节快速处理需求，极大地节省了客户的时间，和保险公司的人力成本。早在2017年，平安保险公司就完成了“智能定损”和“智能闪赔”等2项黑科技。智能定损往往应用在车险中，可以自动识别车型、车牌、受损部位，最大程度的减轻了人为工作量，也可以把不清晰的、更换车辆的、甚至P图的通通发现，拦截理赔流程中的欺诈风险，从而实现智能定损，为车主节省时间，为工作人员减轻工作量，提高服务效率。（四）生物识别技术推动保险领域认知智能趋势客服环节，利用语音语义识别技术，使智能客服与客户无障碍交互，对客户的需求，给出相关业务办理规定。运用人脸识别、声纹识别技术系统，自动依据档案对人脸、声纹的相似度进行提示，从而对客户身份做出精准判断，大幅提升业务办理效率。智能客服通过脸谱、时光轴等核心功能，可以分析掌握客户的习惯、偏好等，进而为客户提供个性化的定制服务。销售环节，人脸识别技术通过面部数据采集来推测客户的性别、年龄、婚姻等，迅速确认客户身份；同时利用风险防御模型预测客户的风险防御能力，通过人际交互等技术洞察客户需求，从而智能地为客户推荐一套适合的保险购买方案。投保环节，人脸识别技术能够快速比对确认客户信息，大幅缩短投保流程，提升交易效率，使保险消费者增加投保意愿。寿险公司还可通过人脸识别技术的面部分析及其他数据，对投保人预期寿命进行估计（使用预期寿命估算值进行政策审批和投保价格决策），让投保人在较短的时间能够在线投保人寿保险，不需要再进行体验。理赔环节，生物识别结合图像识别技术通过系统自动识别理赔凭证（将后台的标的照片以部位维度进行智能分类，再使用图像识别技术进行损伤程度评估）、进行生物验证身份，加之理赔报案人的信用记录，可以快速完成理赔程序，减少人为干涉，降低险企人工成本。风险定位方面，利用人脸识别、声纹识别等技术，结合大数据技术，对客户身份进行鉴定并匹配风险画像，再依据风险预测、关系网络、反欺诈等计算模型给出的结果，从而定位客户及代办业务的风险等级。自助办理方面，基于自然语言处理、影像识别、医联网等技术及资源，借助决策树、电子签名等手段，能够支持并完成90%以上的低风险业务的自助办理。众安保险数据科学实验室，是一个利用数据分析和科技手段进行产品创新的部门，这个实验室研究的领域也包括生物识别。团队的工作人员研究通过人脸识别技术，远程判断用户的身份—用户按照“活体检测”的提示，只需要做几个动作，系统就会自动判断是否为本人。这项技术让众安的消费金融线上给用户授权，还会结合一些第三方权威数据源，如公安的公民身份信息，把采集到的用户照片和这些权威的照片数据进行对比，自动判断是否是同一个人，全程不需要人工介入。四、金融科技助推保险业转型发展的政策建议(一)创建与金融科技相匹配的监管体系面对金融技发展和现行监管体系之间的矛盾,政府监管部门要不断调整现有的监管体制,运用监管科技手段提高监管有效性,既要鼓励创新又要防范风险。首先，在监管体系上，要将各种金融科技企业的线上、线下业务一并纳入监管范围之内，同时对真正具有风险保障功能、促进保险业高质量发展的金融科技,适当放宽监管标准,加强对消费者的权益保护,激发创新活力的同时有效控制风险。其次,政府要在区块链保险、大数据管理等新技术领域建立专门的规则和标准,对监管制度查漏补缺。而在监管技术上，监管科技要与金融科技同步发展，提高监管效率，政府不仅要支持监管科技的发展，而且要充分利用区块链，人工智能，大数据等技术丰富监管手段。（二）增强金融科技研发力度，促进保险业转型发展我国金融科技核心技术较为薄弱，是影响我国保险业转型发展的一大瓶颈，政府应该起到领头羊作用，加大在科技的投入，充分调动企业积极性，加快人工智能、大数据等科技与保险业的结合，解决保险行业的痛点问题，发掘更多可以与金融科技相结合的应用方法，不断在保险业和金融科技性质中寻找契机，在保险业和金融科技的不断创新中占领制高点。(三)高度重视新技术应用可能出现的新型风险,提高风险防控的前瞻性保险机构在展开保险科技创新业务时,要高度重视创新技术应用可能带来的各种