某银行反欺诈操作手册

**银行反欺诈操作手册流程介绍：前期准备：先审核进件资料及初审表内容，将前期准备工作的相应信息填入以下有下划线的括号中。前期准备中发现有可疑拒单点（如可能涉及规避行业），可通过单位电话、担保人电话或同事电话进行信息套取前期未发现拒单疑点，则依次拨打114、单电、担保人电话及客户本人电话注：单电及担保人电话可根据接听者的身份（如财务、生产管理、销售管理等）添加相关信息的询问114：正查：通过单位名称，查找单位地址与单位电话；反查：通过单位地址，查找单位名称及电话。1）如114正查所查到的单位名称与申请表不同，需先拨打114所查电话或表单电核实此电话属于什么单位，与客户有何关系。2）如114正查所查到的单位地址与申请表不同，单位电话相同，拨打单位电话，核实单名，单址，与客户有何关系；单址单电均不同，需先拨打114所查电话，确认单名，单址，表单电，与客户有何关系。3）114未查询到表单电，拨打人行单电核实客户信息；没有人行单电的，查看客户提供的照片上有无电话或者网查有无电话可拨打。网查：1）114所查单名与申请表不同，组合查询表单名表单电，若一致，截图；若不一致，截图并拨打新电话。2）如公司信息有问题，网查得到其他联系电话，需拨打此电话，确认客户信息。3）如信用报告上的前单位，网查为客户本人的公司，网查到前单位电话，需拨打网查电话，确认与客户关系，及相关信息。4）若客户配偶/股东涉及经营表单位或者有自己公司的，怀疑其有黑名单记录的，可网查配偶/股东姓名手机。5）若水电煤地址与申请表地址有部分不一致的，网查地图并截图。单电若是客户本人或担保人接听，可1.加拨一个同事电话代替这一栏或，或2.让客户叫周边同事接听一下）致电时间：开场：您好，请问是**公司么？请问**是在公司上班么？这边是**银行，**先生在我行办了笔业务，留了这个公司电话，我们想核实一下公司的基本情况。单名&单址：请问公司地址是在哪？客户职务：请问**在公司的具体职位是什么？

主营&品牌：请问公司主要经营哪些业务？是否有自己的品牌？上下游：您上游采购有几家长期合作固定的供应商，分别是些什么企业？下游客户是什么类型，长期合作的有多少家？流水&淡旺季：您这个业务有没有淡旺季啊，淡旺季是分别哪些月份呢？员工人数&交金：请问公司有多少个固定员工？公司有帮交五险一金么？客户联系方式：您能跟我核实一下**先生的电话号码吗？请问**先生除了********电话号码，还有其他的联系方式么？担保人（注:通常是申请表第一联系人，若为配偶（股东、母亲、子女等）将左侧改写为配偶）担保人（注:通常是申请表第一联系人，若为配偶（股东、母亲、子女等）将左侧改写为配偶）致电时间：开场：您好，请问是**女士么？请问您认识**先生么？是这样的，这里是上海**银行，**先生在我们银行有申请一笔贷款，不知道他有跟您沟通过这个事情么？请问您跟他是什么关系？贷款知情&担保人：担保人不支持贷款，电话至销售，让销售协调，协调不成则拒单。年龄生肖：麻烦您能跟我核实下您（爱人/股东/朋友）的出生年月么？客户公司单名&单址：麻烦能跟我核实下您爱人的公司名称和地址么？自己公司单名&单址：请问您是否参与公司日常经营还是您自己有在别的地方上班？担保人职务：方便说下，您在公司的职位是什么吗？宅址&宅电：麻烦您能跟我核实下您爱人的家庭电话和地址么？（如果担保人是亲属）客户资产情况：请问您爱人在上海有哪些资产？比如说车子房子，有没有抵押贷款，金额多少，月还款分别多少？（如果担保人是亲属）担保人资产情况：（如果担保人非配偶）请问您在上海有哪些资产？比如说车子房子，有没有抵押贷款，金额多少，月还款分别多少？客户负债情况：请问公司名下有多少贷款啊？是否亲戚朋友也有些资金借用？客户别的联系方式：请问您爱人除了********电话号码，还有其他的联系方式么？客户名下别的公司：请问您爱人除了*****（进件公司），还有其他公司、业务或投资么？客户投资爱好：请问您平时有没有投资理财方面的爱好？比如炒股、银行理财产品、基金之类的。那平时喜欢打打麻将吗？客户小孩：请问您和您爱人有孩子么？有几个孩子？在读书还是工作？是在长沙还是老家/外地？（如果担保人是亲属）客户致电时间:张总，您好，这边是上海**银行，您之前有在我们银行办理一笔贷款业务，这边想跟您核实一些信息，大概耽误您几分钟时间，您现在方便吗？金额：请问下这次贷款你准备申请多少金额？期限：我们的贷款产品最长为1年期的，请问您是想申请多久的呢？用途（资金总需求）：这笔资金主要用于那一块？这一块总的一个资金缺口大概有多少呢?企业基本经营情况栏单名&单址：您能跟我核实一下企业名称以及地址吗？主营&品牌：您能想我简单介绍一下公司的主营业务吗？对于生产企业，产成品是什么？是否有自己的注册商标？内销还是外贸，各占比多少？对于贸易型企业，主营批发还是零售，外贸还是内销？分别占比多少？（如果企业有几块主要业务，请进行详细描述）流水&淡旺季（初审表流水稳定与否）:您这个业务有没有淡旺季啊，淡旺季是分别哪些月份呢？如果与初审表流水有较大不符，追问原因。员工人数&交金：您这边员工一共有多少人？（管理人员、生产工人、销售人员分别多少）有给他们交五险一金吗？上下游&账期（购销合同付款方式）：您上游采购有几家长期合作固定的供应商，分别是些什么类型的企业？这些供应商是否会给您一定的账期呢？下游客户是什么类型，长期合作的有多少家，您提供给这些客户通常多久的账期呢或这些客户通常与您是怎样一个结算方式？（对于建筑工程类企业，建议估算客户的加权平均账期）注：这一块主要用来核实1.企业经营稳定性：如果上下游长期合作方较多，说明稳定2.坏账情况:如果下游为大型企业，通常不会有坏账，但是账期较长，因为这些大型企业相对有较高的话语权，再比如下游为各地小型经销商，那么可能会存在一定的坏账3.资金周转情况：上游账期越长，下游账期越短，资金周转越为良好。生产周期或存货周转天数：1.您通常一批订单的生产周期是多久？（对于接订单生产型企业）；2.您目前的库存可以维持您多久的一个生产及销售？（对于批量生产的企业）3.您目前的库存可以维持您多久的一个销量？（对于贸易型企业）注：这一块实际是核实从采购到原材料到产成品售出的一个周期，1.对于接订单生产型企业，库存只有少量的产成品库存，大部分为原材料及在产品，那么他实际是就是一个生产周期2.对于批量生产的企业，库存包括原材料、在产品、产成品，他实际是是生产周期加上产成品周转天数3.对于贸易型企业，库存为成品，他实际上只有成品周转天数资产及短期负债栏自有流动资金：您目前手头上的自由周转资金还有多少，包括您现有的现金及银行存款？（如果自有资金远远大于客户的资金缺口，追问客户为什么有这么多钱，还要进行贷款，难道目前的自由资金只能保证企业的日常周转？）存货价值：（对于有库存的企业），您目前库存的总价值达到多少（包括原材料，在产品及产成品）应收账款（短期资金回收的schedule）：您目前的应收账款有多少，您预计4月份能回多少款，5月份能回多少款？（假设现在是3月份）（核实方法：应收账款=下游账期*月均营业额）固定资产价值：（对于生产型企业）1.您目前固定资产的总价值有多少？生产设备有多少台，平均每台多久的使用年限？2.如果厂房自有的，问厂房价值多少？有无抵押贷款？如果有，那贷款余额多少？期限多久？每月还款多少？个人资产（查看初审表备注或财力证明文件或征信报告）：您个人名下有房子或车吗？有几套房？分别是什么牌子的车？房子和车子有没有抵押贷款，贷款金额分别多少，每笔贷款分别月还款是多少？应付账款:您的应付账款有多少，大概什么时候还？（就是您拖欠您的上游多少钱）（核实方法： 应付账款=上游账期*月均采购成本）利润表栏营业额（初审表月均流水）：您平均一个月的营业额有多少？（或您去年一年的营业额有多少？）有百分之多少走银行，有多少走现金？百分之多少有开发票？毛利率：你的毛利率有多少？（核算方式：1.生产型企业：毛利润=营业额采购成本厂房租金生产工人工资固定资产折旧易耗品成本注：有的生产型客户在描述毛利率时没有考虑厂房租金及工人工资，那么核实方法同贸易型企业2.贸易型企业：毛利润=营业额货物采购成本自付运费）注：公关费净利率：净利率有多少？（核算方法：税前净利润=毛利其他所有费用）每月净利润：自己计算得出，用于对比客户每月能承受的最高还款金额。工资支出：平均一个月员工工资要发多少钱？（对于生产型企业生产工人工资、管理人员工资、销售人员工资可分别问）水电物业&房租（查看初审表租金或水电账单）:房屋租金和水电费加起来一个月多少钱？（厂房租金及办公地租金分别问，如果不在同一地点）固定资产折旧费：自己估算（针对生产新企业：当前设备价值除以使用月限）采购成本：对于制造型企业，问原材料采购占到营业额的百分之多少？对于贸易型企业，采购成本可从毛利率中推算得出。易耗品：根据企业类型删减（占营业额比例较少，可问可不问）设备维修费：根据企业类型删减（有大型生产设备的企业通常有）销售费用：有没有公关费？平均一个月多少？（计算方法：公关费+销售人员工资及提成）财务费用：（根据下一栏的贷款询问推算）税务支出：一年总计要交多少税金？隐形资产（鹏元征信）：您名下有没有其他的公司？什么名字？占股多少？每月可以净赚多少?长期负债栏现有信用卡每月还款：您每个月信用卡大概要还多少钱？其中多少用于个人消费，多少用于企业经营？银行贷款（查看征信报告）：请问您银行里有哪些贷款，贷款余额？期限？每月应还？分别是什么贷款类型，如担保、抵押、信用，如果是抵押，是用什么做的抵押？（实际为征信内容，主要用于调查客户对自己的负债情况是否了解）注：规模稍大的企业，应特别注意是否有企业贷款其他小贷（查看初审流水备注或对账单）：请问您除了银行的贷款外，有没有一下小额贷款公司发放的贷款？贷款公司叫什么，贷款余额分别是多少，每月还款分别是多少？注：所有银行贷款的月还款加上所有小贷的月还款之和可以用来估算客户的财务费用（之所以说估算，是因为小贷中的月还款中有一部分是本金偿付，不能算作财务费用）每月最多可承受还款金额：您觉得以您目前的经营状况，您每个月能承受的最大还款金额是多少？（与客户每月净利润由较大出入，那么需要追问）最近一个月贷款审批（查看征信报告）：您最近有向别的银行或小贷公司申请过贷款吗，有没有批下了，批了多少，期限多久？月还款多少？如果没有批下来是什么原因？家庭基本信息栏宅址&宅电：您能跟我核实一下您的家庭住址及家庭固话吗？婚姻状况（初审表）:您和您爱人现在结婚有多久了？非沪籍客户小孩是否在上海读书或工作（户口本）：请问您有孩子么？有几个孩子?在读书还是工作？是在上海还是老家/外地？家人是否贷款知情&直系亲属和股东能否一起来签约：请问这次贷款是谁陪同您一起来签约？她知道这件事并愿意一同签约吗？其他联系方式：请问您除了********电话号码，还有其他的联系方式么？配偶工作单位、单址、收入状况：请问您爱人是在公司帮忙，还是有自己的工作/公司啊？方便说下她公司的名称么以及她的职位吗？爱好（流水中银证转账、彩票返奖、理财）：请问您平时有没有投资理财方面的爱好？比如炒股、银行理财产品、基金之类的。那平时喜欢打打麻将吗？销售是否收取回扣：请问我们业务员在跟您沟通的时候有收取回扣么？获知**银行的途径：请问您如何知道我们**银行的？其他（初审表备注疑点及反欺诈疑点的询问）：.如：对公流水存在一笔异常流水，请客户解释？.如：征信2年内有18次逾期，什么原因？.如：近期有一笔大额贷款即将到期还本，客户准备怎么还？PS：.根据CCC分析客户的资金周转能力CashConversionCycle=生产周期或存货周转天数+下有账期（应收账款周转天数）-上游账期（