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一名词解释1回购协议:是指商业银行在出售证券等金融资产时签定协议,约定在一按期限后按约定价钱购回所卖证券,以取得即时可用资金的交易方式。2单据贴现是一种以单据所有权的有偿转让为前提的约期性资金融通。单据贴现不单单是一种单据生意行为,它实际上是一种债权债务关系的转移,是银行通过贴现而间接地把款项放给单据的付款人,是银行贷款的一种特殊方式。3贷款决策风险:是指银行自身贷款业务的组织和管理上,由于贷款决策的失误而引发贷款蒙受损失的可能性。4代理融通业务代理融通又叫应收账款权益售与,是一种应收账款的综合管理业务。是指由商业银行或专业代理融通公司接受他人的委托,以代理人的身份代为收取应收账款,并为委托者提供资金融通的一种中间业务。5保付代理(factoring)业务简称保理,是指商业银行以购买单据的方式购买借款企业的应收账款,并在账款收回前提供融通资金之外的各项服务,如信用分析、催收账款、代办会计处置手续、承担倒账风险等。6备用信用证又称商业单据信用证(CommercialPaperLetterofCreditI担保信用证(GuaranteedLetterofCredit),是指开证行按照开证申请人的请求,对申请人开立的许诺承担某种义务的凭证。即开证行在开证申请人未能履行其应履行的义务时,受益人只要凭备用信用证的规定向开证行开具汇票(或不开汇票)并提交开证申请人未履行义务的声明或证明文件,即可取得开证行的偿付。7贷款许诺是指银行许诺客户在未来必然的时期内,依照两边事前肯定的条件,应客户的要求,随时提供不超过必然限额的贷款。这里所说的“事前肯定的条件”通常包括贷款利率的计算方式、贷款的期限和贷款的利用方向等。(授信)8单据发行便利(NoteIssuanceFacilities,NIFs)是一种中期的(一般期限为5~7年)具有法律约束力的循环融资许诺。按照这种许诺,客户(借款人)可以在协议期限内用自己的名义以不高于预定利率的水平发行短时间单据筹集资金,银行许诺购买客户未能在市场上出售的单据或向客户提供等额银行贷款。单据发行便利实质上是一种直接融资,是借款人(银行客户)与投资者(单据购买人)之间的直接信用关系,银行充当的是包销商的角色。9远期利率协议是一种远期合约,生意两边商定未来一按时间段的协议利率,并指定一种参照利率,在未来清算日按规定的期限和本金数额由一方向另一方支付协议利率和届时参照利率之间差额利息的贴现金额。10资产证券化是指银行将具有一路特征的、流动性较差的盈利资产,如贷款、应收款等集中起来,以此为基础发售具有投资特征的证券的行为。二简答1列举很多于三种的创新的存款业务和大体内容。活期存款创新工具:1)NOW账户,可转让支付命令账户,是一种计息的新型支票账户(活期存款账户)。NOW账户只对居民和非营利机构开放,在该账户下,存户转账或支付不利用支票而代之以支付命令。该支付命令与支票在实质上无异,能用来直接取现或对第三者支付,通过背书后还可转让。NOW账户的开放产生了兼具储蓄存款和活期存款长处的新式存款工具,在客户中具有颇大的吸引力。2)超级NOW账户是NOW账户的延伸。超级NOW账户较NOW账户的先进的地方在于它不存在利率上限,银行按照货币市场利率变更每周调整超级NOW账户上存款的利率。可是超级NOW账户对存款底额有所限制,规定开户的最低存款金额必需达到2500美元,而且账户的日常平均余额不得低于存数,不然按类似普通NOW账户的利率水平计息。按期存款创新工具:1)货币市场存单,英文简称MMCD,它由美国储蓄机构于1987年初创。鉴于那时市场利率上升的态势,为避免银行等存款机构因存款资金锐减而陷于危机,美国金融当局允许发行这种存单。货币市场存单期半年,最低面额为1万美元,是一种不可转让按期存单。银行可向这种存单支付相当于半年期国库券的平均贴现率水平的最高利率,但该最高利率不得比"Q字条例"规定的银行利率上限高出0.25%。存单若不转为别种储蓄存款,只按单利计算。货币市场存单的目标存户为家庭和小型企业。2)可转让大额按期存单简称CD,是一种流通性较高且具借款色彩的新型按期存款形式。大额可转让按期存单是商业银行逃避最高利率管制和存款准备金规定的手腕,亦是银行对相对市场份额下降所做出的竞争性反映。大额可转让按期存单由美国花旗银行在1961年初创。储蓄存款创新工具:零续按期储蓄存款、联立按期存款、指数存款证存款、特种储蓄存款2资金头寸及其组成资金头寸:商业银行能够运用的资金A按时间点的不同可分为:时颔首寸:银行在某一时点上的可用资金时期头寸:银行在某一时期的可用资金B按层次划分:1)基础头寸:库存现金+在央行的逾额准备金最具流动性的资金、可随时动用的资金银行一切资金的最终支付手腕二者可彼此转化2)可用头寸:扣除法定存款准备金以后的所有现金资产,即银行可动用的全数可用资金基础头寸+寄存同业款项+在途资金3)可贷头寸:商业银行在一按时期内直接用于发放贷款和投资的资金,它是形成银行盈利性资产的基础可用头寸---规定限额的支付准备金3列举很多于5种新兴贷款业务的主要内容信用担保贷款.自然人担保贷款:自然人担保可采取抵押、权利质押、抵押加保证三种方式.出口创汇贷款:打包贷款指银行凭出口企业与国外入口商签定的出口销售合同和国外银行开立的有效信用证正本,向出口商发放的用于备料,生产,定货和装运等生产经营活动的短时间人民币贷款.项目开发贷款:高科技功效转化为项目.买方贷款:对买方提供贷款购货、无形资产担保贷款:依法可以转让的商标专用权、专利权、高作权中的财产权等无形资产都可以作为贷款质押物7、项目融资:(1)概念:项目融资是指项目发起人为该项目筹资和经营而成立地一家公司,由项目公司承担贷款,以项目公司地现金流量和收益作为还款来源,以项目地资产或权益作抵(质)押而取得资金地一种贷款方式。项目融资主要用于需要巨额资金,投资风险大而传统融资方式又难以知足但现金流量稳定的大型工程项目,如天然气,煤炭,石油等自然资源的开发,和运输,电力,农林,电子,公用事业等大型工程项目的建设与开发。(2)业务特点:一次性融资金额大;项目建设期和回收期长,不稳定因素多;项目一般具有良好的经济效益和社会效益八、银团贷款:(1)概念:银团贷款是指由取得经营贷款业务的多家银行或金融机构,采用同一贷款协议,向借款人发放的并由同一家代理行管理的贷款商业银行可针对不同客户的特点需求,协助客户肯定融资结构,并组织银团成员一路筹措资金。银团贷款重点支持符合国家或地方经济发展计划的能源,信息,交通,高科技,机电设备和国家和地方的重点工程项目。(2)业务优势:在较短时间内筹措较大金额的资金;一次性取得长期稳定的资金,减少筹资事务,降彳游资风险;扩大企业影响,进一步增强企业的筹资能力。九、委托贷款:(1)概念:委托贷款是委托人以其可以自主支配的资金,委托商业银行按其所指定的对象或投向,规定的用途和范围,定妥的条件(期限,利率,金额等)代为发放,监督利用并协助收回的贷款。(2)业务特点:拓宽委托人富裕资金的投资渠道;知足借款人的资金需求;委托人可取得较高的资金回报;方便集团公司进行资金管理,调节资金余缺;纯粹的中介业务,银行不承担风险。.法人帐户透支:(1)概念:法人帐户透支是指在事前核定的帐户透支额度内,商业银行许诺在结算帐户存款不足以支付时,直接透支取得信贷资金的一种借贷方式。(2)业务方式:透支额度一年必然,有限期最长不超过一年,可循环利用;随借随还,先透先还;透支期限是实际透支的具体期限,可长达六个月。(3)业务特点:知足客户临时性的资金周转的要求;提高企业财务管理水平;减少企业资金的无效闲置。.买方信贷卖方付息业务:(1)概念:国内买方信贷业务是指商业银行对符合贷款条件的设备购买方(买方)发放的专项贷款供其购买与银行签有买方信贷协议的设备供给商(卖方)生产的大型成套设备。卖方付息是指银行向买方发放贷款后,由卖方支付部份或全数利息、。(2)业务特点:利息支付由生意两边以任意比例协商肯定,灵活方便;有助于卖方扩大销售;便于买方降低本钱。.卖方信贷买方付息业务:.汽车销售融资业务:(1)概念:汽车销售融资业务是指汽车销售商为扩大其汽车销售业务,向商业银行申请的用于向汽车生产厂商购买新汽车的贷款,承兑,开证或综合授信,并以相关汽车合格证作为风险监控辅助手腕的信贷业务。(2)业务种类:生产厂商为销售商提供担保方式;生产厂商回购未售出汽车方式;对销售商信用授信方式。(3)业务优势:加速汽车交易,增进商品流通;提供融资便利,提高企业资金管理水平;扩大企业销售,增加经营利润。14.仓单质押担保信贷业务:(1),概念:仓单是指仓储公司签发给存储人或货物所有权人的记载仓储货物所有权的唯一合法的物权凭证,仓单持有人随时可以凭仓单直接向仓储方提取仓储货物。仓单质押担保信贷业务是指业务申请人以其自有或第三方持有的仓单向商业银行申请贷款的信贷业务。(2),质押仓单必需具有下列条件:必 必需是出质人拥有完全所有权的货物的仓单,且记载内容完整;出 出具仓单的仓储方原则上必需是银行认可的具有必然资质的专业仓储公司。(3),质押仓单项下的货物必需具有下列条件:所所有权明确;无 无形损耗小;市 市场价钱稳定,波动小,不易过时;至 适应用途广,易变现;价 价钱明确,便于计算;产品合格,并符合国家有关规定。(4),业务优势:1 增进国内商品贸易,加速市场物资流通;提 提供融资便利,提高企业资金利用效率;1 扩大企业销售,增加经营利润。4影响贷款质量的主要因素?5信用分析中的6c.)道德(Character)借 借款人的道德是指借款人不仅要有偿还债务的意愿,还要具有承担各类义务的责任感。它 它包括借款人的背景、年龄、经验,借款人有无不良的行为纪录,借款人的性格作风、其现代经营管理观念及上下属的关系等。¥ 银行可以按照借款人过去偿还债务的记录和专门的征信机构了解借款人的信用状况,以评估其道德。).能力(Capacity)能力是指借款人运用借入资金获取利润并偿还贷款的能力,而获取利润的大小,又取决于借款人的生产经营能力和管理水平。因此,分析、评估借款人的偿债能力,应从两个方面来考察:一是要看企业的生产本钱、产品质量、销售收入和生产竞争力。二是要看企业经营者的经验和能力,特别是要分析企业主要决策者的决策能力、组织能力、用人能力、协调能力和创新能力。).资本(Capital)1 资本是指借款者自有资金数量。资本反映借款者的财富积累,并在某种程度上反映了借款者的成绩。f 对银行而言,借款企业自有资本越多越好,借款人一旦经营发生损失,可以由资本弥补,这可减少银行贷款的风险。衡 衡量资本多少可以有以下几种:中资本与总资产、资本与欠债等比率来衡量。C资本的结构会影响企业的信用和社会地位,相应增大贷款的风险。C资本的账面价值与市场价值的不同。.)担保品(Collateral)< 贷款担保的作用在于为银行贷款提供一种保护,即在借款人无力还款时,银行可以通过处分担保品或向保证人追偿而收回贷款本息,从而降低银行的贷款风险。评价贷款的担保:首首先要看担保是不是有效即借款人是不是拥有担保品的处置权或保证人是不是具有足够的保证能力;其其次,要考察担保品的价值是不是稳定,是不是易于变现,是不是易于监护和保管。需 需要强调的是,担保并非能改变借款人的还款能力,变卖担保品来偿还贷款也不是银行的目的,但有担保的贷款可以保证银行在借款人违约时取得必然的补偿,对提高贷款的安全性仍是有利的。).经营环境(Condition)经营环境包括企业自身的经营情况和外部的经营环境。前前者包括企业的经营特点、经营方式、技术情况、竞争地位、市场份额、劳资关系等,这些大体属于借款人的可控因素。后后者是指借款人所在地域的经济发展状况、社会政治的稳定程度、行业发展趋势、原材料供求转变、商业周期、法律法规的可能变更和限制等,属于借款人的不可控因素。在 在分析借款人的经营条件时,关注的核心是借款人在竞争和变更的外部经济环境下是不是具有适应性,是不是能够维持经营的持续性和稳定性。对于中长期贷款来讲,受外部环境的影响大一些,所以经营环境的分析加倍相当重要。6)控制(control)6资产证券化的作用资产证券化实际上是对银行现有资产和欠债的重组,对银行增强资产和欠债的综合管理具有踊跃的作用,可以说资产证券化是商业应行经营管理理念的创新,将商业银行的经营能够带来以下转变。.资金来源多样化,降低融资本钱。2.有效管理资本充沛比率。3.获取服务收入。4.降低利率风险。固然,凡事都是一分为二的,有利就有弊,资产证券化对银行和银行管理也会产生一些消极影响。一一是加重对高质量贷款的竞争。二二是加重银行吸收存款资金的竞争。三三是贷款增加率下降。三小题1.1694年英格兰银行——最先的中央银行,标志着现代银行制度的成立,由商业银行转换成中央银行。2初期银行的特点:生产性、自偿性、短时间性3商业银行的发展三模式:英国式融通短时间资金传统(英、美)、德国式综合银行传统金融控股公司模式4商业银行的性质—特殊的金融企业5商业银行的功能:信用中介、支付中介、金融服务、信用创造、调节经济6商业银行三个经营目标:安全性、流动性、盈利性7商业银行的组织结构主要类型:按可否从事证券业务划分:德国式的全能银行(德国、瑞士、奥地利等)、英国式的全能银行(英国、加拿大、澳大利亚等)美国式的职能银行(美
国日本)8银行按组织形式划分:单元制银行、分行制、持股公司制(集团公司制)、连锁银行制(联合银行制)9商业银行内部组织结构:决策系统、执行系统、监督系统、管理系统10商业银行监管机构——银监会11资本充沛率计算公式:一级资本比率=核心资本
风险资产总颔11资本充沛率计算公式:一级资本比率=核心资本
风险资产总颔xlO<12资本对风险加权资产比率应达到8%以上,一级资本比率最低应为4%13存款总量与本钱选择:a逆向组合模式(存款总量增加,本钱反而下降。)b同向组合模式:存款总量增加,本钱随着增加。C总量单项转变模式:存款总量增加,本钱不变D本钱单项转变模式:存款总量不变,本钱增加14现金资产组成:库存现金、在中央银行存款、寄存同业存款、在途资金15现金资产的管理原则:总量适度、适时调节、安全保障16按贷款的质量(或风险程度)分类,五级贷款:正常贷款、关注贷款、次级贷款、可疑贷款、损失贷款17抵押率又称“垫头18抵押物处分方式主要有三种:①拍卖②转让③兑现19贷款风险管理的三阶段:风险识别、风险估价、风险处置20租赁业务的种类:以租赁业务的具体方式为标准,可分为直接租赁、转租赁和回租租赁三种形式(填空)21杠杆租赁——融资性节税租赁22传统结算业务:三票(本票、支票、汇票)、一卡(信用卡)、一证(信用证)、三方式(汇兑、委托收款、异地托收承付)23代理融通又叫应收账款权益售与24信息咨询分为有偿咨询和无偿咨询25中间业务包括结算类中间业务、代理类、信息咨询类、结售汇业务26远期利率协议的类型1)普通远期利率协议2)对敲的远期利率协议3)合成的外汇远期利率协议4)远期利差协议27金融期货的种类:货币期货、利率期货和股票指数期货。四案例分析1搜集2021年资料,对我国四家国有商业银行的资本充沛率做出分析;对上市银行(深发展、招商银行、上海浦发银行、中国民生银行、华夏银行)的资本充沛率做出分析,并加以比较。2贷款定价应用(影响贷款定价因素)3财务报表、不良贷款,贷款是风险分类的哪一级?贷款管理进程有什么问题?4 1.信用证的特点(应用)1)开证银行负第一性付款责任信信用证是一种银行保证付款的文件,信用证的开证银行是第一性付款人,即主债务人,只要受益人所提交
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