(2)-1.2风险的构成风险管理与保险

风险的定义及特征

风险的构成为什么要分析风险的构成呢？揭示导致风险发生的原因揭示风险传递和发展的路径了解风险发生的后果与损失为治理风险提供基本依据风险的构成风险暴露（Exposure）风险因素（Hazard）风险事故（Peril）损失（Loss）四个环节按顺序发展，缺一不可。风险暴露（Exposure）：指遭受损失的可能性。比如：不良的生活习惯粗放的管理制度低下的人员素质松散的警惕思想……风险因素（Hazard）指增加或降低风险事故发生的机会、增加或减少损失严重程度的潜在条件。解释：风险因素不仅仅都是坏的（增加风险事故发生的机会和增加损失严重程度），也有好的风险因素（降低风险事故发生的机会和减少损失严重程度）风险因素包括有形风险因素和无形风险因素当然，实际上，风险暴露也是其中一个风险因素。有形风险因素又称为实质性风险因素是指增加或降低损失机会、增加或减少损失严重程度的客观物质条件。客观物质条件就是指看得见、摸得着，能够用肉眼观察到的比如：易燃材料的存放形式建筑物的灭火设施特定的地理环境……上页风险事件中，下雪天路面结冰与疲劳驾驶分别属于什么类型的风险因素？分类解释举例有形风险因素物理的、化学的因素无形风险因素观念、态度、文化、制度等看不见的因素制度缺陷、道德风险、心理风险因素思考风险因素（Hazard）8无形风险因素：是指观念、态度、文化、制度等看不见的因素。这些因素都是与人有关的因素，深藏于人类的大脑之中。无形风险因素很难被观察或捕获，最难被控制。保险业面临的无形风险因素道德风险因素（MoralHazard）：指由于个人或团体以不诚实、不良企图或欺诈行为故意而促使风险事故发生，或使已发生的风险事故所造成的损失进一步扩大的主观原因。如欺诈、故意隐瞒等。心理风险因素（PsychologicalRiskFactors）：指由于人们主观上的疏忽、过失或存在侥幸心理，导致了引起或增加风险事故的发生机会、或扩大损失程度的那些非故意因素。保险业面临的无形风险因素逆选择（AdverseSelection）：指投保人在选择买不买保险、买什么或买多少保险的时候，往往都是从自身利益出发，按对己有利的原则做出决策的行为动机。如果缺乏有效控制机制，如限制性合同条款及核保过程，投保人可能会作不利于保险人利益的合同选择，使其承担过大风险，严重时可能会导致保险经营失败。逆选择保险公司按社会平均风险定价相对风险较大的人群购买保险，平均风险大于社会平均风险保险公司为了应对这一现象，将保险产品价格提高一些已购保险但相对风险较小的人群会退出保险，实际风险继续增高保险公司继续提价……问题请判断下列无形风险因素的种类：醉酒后驾车躺在宾馆的床上抽烟明知自己患病，却在购买保险时加以隐瞒感觉自己有亚健康，为了防患未然购买保险边开车边看手机……风险事故（Peril）指可能引起人身伤亡或财产损失的偶然事件。风险事故是风险因素爆发的过程，也是形成损失的过程。风险事故是风险暴露、风险因素与损失之间的媒介，其发生具有随机性、偶然性。但偶然中也有必然性：对风险因素进行有效治理可以大大减少风险事故发生的概率。酒店因火灾被迫营业中断后导致员工队伍

与客户的流失

间接损失：事故的发生触发了新的事件，或改变了事物的既定状态，而导致的损失。直接损失：与事故有必然因果关系的、在量上可以确认或界定的损失火灾直接造成财产损坏损失风险事件的经济后果。比如经济价值的减少、灭失以及额外费用的增加。损失（Loss）15海啸和火灾对于灾害影响力不同通信卫星本身具有巨额经济价值防火墙可以有效控制灾害的蔓延自动喷淋可减少灾害蔓延的速度

标的自身价值与对主体的重要性事件独立性与相关性灾害事故本身的影响力有差别对灾害蔓延的控制措施1234程序、设施、材料的备份：对于减少间接损失具有特别重要的意义决定损失后果大小的因素16案例：风险事故损失风险因素冬季

障碍物8楼起火啦！风险因素损失窗帘、地板等装修费用房屋租金等使损失增加的风险因素风险暴露用电取暖心理风险因素易燃物实质性风险因素