民间借贷情况调查报告

PAGE1学校名称社会实践调查报告报告题目：汕头市民间借贷情况调查报告系别：年级专业：学号：姓名：提交日期：年月日学生姓名成绩评语：评阅教师（签名）年月日题目：汕头市民间借贷情况调查报告目录TOC\o"1-3"\h\u8659一、民间借贷简介 ４17170二、民间借贷的基本情况和特点 ４23086（一）民间借贷的主要原因 ５5766（二）民间借贷的借贷主体多元化 ５17899（三）汕头市民间信贷公司实例分析 ６3620三、民间借贷调查问卷结果反馈 ７26415四、民间借贷的信用状况和风险问题 １０26649（一）民间借贷的优势及存在基础 １０7590（二）民间借贷风险产生的原因 １１324621、法律意识淡薄，借贷资金风险大 １１55942、借款期限长，放贷者风险防范困难 １１8542（三）民间借贷引发的问题 １２195281、加重了企业负担，导致企业资金使用恶性循环。 １２258202、容易发生债务纠纷，不利于社会安定。 １２25853、加重了经营者的负担，助长高利贷的存在。 １２237174、影响国家利率政策的实施。 １２124595、社会信用难以控制，干扰了正常的金融秩序。 １３23114五、对民间借贷的建议 １３4682（一）金融部门积极筹措资金，保证平衡的资金供求关系。 １３6624（二）金融部门和司法部门要形成合力，制定完善合理的民间借贷法规和办法。 １３18891（三）强化金融和法律知识宣传，引导民间借贷健康运行。 １４一、民间借贷简介民间借贷是指公民之间、公民与法人之间、公民与其它组织之间借贷。只要双方当事人意见表示真实即可认定有效，因借贷产生的抵押相应有效，但利率不得超过人民银行规定的相关利率。民间借贷分为民间个人借贷活动和公民与金融企业之间的借贷。民间个人借贷活动必须严格遵守国家法律、行政法规的有关规定，遵循自愿互助、诚实信用原则。民间借贷是一种直接的、灵活的融资形式。它作为一种自发的融资方式，其产生与发展既有历史的因素也有现实的原因，既是借贷主体自身的内在要求，也是外在供给不足情况下的无奈选择。汕头市在2012年1月止开办的小额贷款公司已达到9家，极大的丰富了汕头市民间借贷市场为各类民间借贷需求方，提供了更加多样的选择。为了了解民间借贷的相关情况，对辖内以及周边地区包括珠三角民间借贷的情况进行了调查，现将情况汇报如下：二、民间借贷的基本情况和特点近几年来，汕头市政府围绕“一主三化”方略，加快了地方经济建设步伐，农村经济形势也在不断发展变化，农业产业化进程加快，个体、民营等不同经济形式蓬勃兴起，民营及私营企业主市场意识不断提高，思想观念也发生了巨大变化，过去的那种传统而单一的生活模式已彻底改变，大多数农民已不仅仅依靠土地为生，而是在从事第二、三产业的生产经营，而民营、私营企业的发展需求，均向金融服务提出了更高的要求，但是，基层的国有商业银行不断地收缩网点，缩小规模，紧缩信贷资金投放，加之金融机构严格的信贷政策及低效的信贷程序，导致银行等金融机构对中小企业和民营企业信贷支持力度严重不足，在一定程度上刺激了民间借贷。灵活、多样、快捷的民间融资因此得到了很大发展，个人找个人、企业找个人借贷非常普遍。（一）民间借贷的主要原因一是存款利率的大幅下降，存款人收益大幅下降；二是个体户、民营企业处在发展初期，资金需求量比较大，向银行贷款手续比较繁杂、严密，特别是大额资金借贷必须要有合规、足值的抵（质）押，加之办理抵押登记费用较高，加大了筹资成本，而且不好贷，即便是农村信用社的品牌业务农户小额信用贷款，贷款灵活方便，但额小，不能满足需求，而民间借贷手续简便，资金额度可大可小，运用时间长，倍受青眯。三是贷款利率上调。据最新2011年7月银行存贷款基准利率表显示，银行贷款半年利率6.10%、半年到一年利率6.56%、一至三年利率6.65%。据调查，民间借贷利率一般采用两分利计息方式，既月利2%，一年就是24%，按照国家规定不得高于法定银行贷款利率的四倍，大部分低于贷款利率。（二）民间借贷的借贷主体多元化工商户和私营企业成为主要借款者。放贷者由传统经商人员为主，发展为三大类：一是以获利为目的的“食利”人员；二是借款人的亲朋好友。沿袭至今的小农经济为民间借贷的滋生和发展提供了天然土壤。民间借贷是最早出现的信用形态之一，伴随着小农经济的产生而产生，伴随着商品经济的发展而发展。我国农村作为典型的“乡土社会”，建立在家族血缘乡邻基础之上的民间借贷可谓源远流长。三是资金宽松的私营业主,求贷者由原来的农户为主，发展到以个体工商户、私营企业为主。放贷者的资金是收入增加后的富余资金。用途主要是生产经营性的流动资金需要。期限较长，弥补了银行、信用社贷款以短期为主的缺陷。当前民间借贷的期限多为一年或一年以上，以往三个月、六个月短期约定已不多见。（三）汕头市民间信贷公司实例分析以汕头市中信小额信贷为例。其主要针对房屋抵押贷款,企业贷款,房产抵押贷款,个人小额贷款,银行融资贷款，企业融资贷款，住房抵押贷款，企业无抵押贷款，消费贷款进行民间借贷服务。

中信小额信贷有限公司凭借积累的资源优势：一方面依托金融机构，源源不断向其推荐优良客户,配合做好各项金融创新业务外，还进行多项市场调研并进行严格筛选，建立起广泛的企业、个人客户群,起到了金融机构与广大客户间纽带、桥梁之作用。中信作为专业公司，实力雄厚,运作规范,严格风险控制，因而更能适应金融机构。公司成立于2005年，注册资金10000万元，公司成立至今，已成功为诚小企业及个人成功融资约8亿元人民币。公司与各大银行长期合作，并建立了牢固的合作关系，通过不断的业务往来，形成了良好的信誉基础。公司致力于为企业和个人提供全面的咨询及服务，包括方案的设计、还款方式的对比分析、申请以及与相关手续的办理，通过专业的、个性化的、一对一顾问式服务，创造企业个人的服务平台。提供业务：个人贷款：贷款额度：1万-50万贷款时间：1年--10年贷款利息：月息2%,年息10%

贷款要求：借款人为中国公民，年龄18--58岁，应有固定工作收入,无不良信誉记录。

贷款范围：全国各地（当天放款）无需抵押，无需担保。

贷款资料：户口本身份证工作收入证明(需加公司盖章或财务专用章)

2、个体户贷款：

贷款额度：一般不高于200万贷款时间：1年--10年贷款利息：月息2%,年息10%

贷款范围：全国各地（当天放款）无需抵押，无需担保。

贷款要求：有固定经营场所,并已签订租赁合同,且在各个经营场所的经营状况良好,无不良信誉记录。

贷款资料：个体工商营业执照,税务登记证,法人代表身份证的复印件3、企业贷款：

贷款额度：一般不高于500万贷款时间：1年--10年贷款利息：月息0.8%,年息8%

贷款范围：全国各地（当天放款）无需抵押，无需担保。

贷款要求：必须是注册于中国的中小企业,且经营状况良好,无不良信誉记录。

贷款资料：企业工商营业执照,税务登记证,组织机构代码证及法人代表身份证的复印件

各种不同品种的贷款流程均为：来电咨询客服QQ资料通过审核签定合同成功放款(签定合同当天放款)民间借贷调查问卷结果反馈从去年开始进行的针对民间借贷问题的专项问卷调查结果如下示，总有效样本共197人次。样本职业分布如下：职业商人公务员普通职工待业管理人员农民渔民家庭主妇自主经营其他人数1818511410107212721百分比9.149.1425.897.115.085.083.5510.6613.7110.66主要资金来源分布如下：主要资金来源银行类信用社亲朋好友担保机构银背（中间人）合会民间放贷人典当小额贷款公司其他人数67331461215242441912百分比34.0116.7574.116.097.6112.1812.182.039.646.09调查者所能接受的借款利率分布如下：借贷利率免息月息10‰以下月息10‰—30‰月息30‰以上人数33121421百分比16.7561.4221.320.51与银行等正规金融相比，民间借贷的优势主要分布如下：民间借贷优势补充银行无法满足资金需求手续简便成本低可以不用担保银行贷款利率浮动太高急需短期过渡资金资金利用率高方便快捷银行等正规机构贷款难能规避法律限制其他人数4798515621582670572113百分比23.8649.7525.8928.4310.6629.4413.235.5328.9310.666.6民间借贷存在的主要问题分布如下：主要问题寻找放贷人困难利率太高不规范，容易引发纠纷信用风险太高相关法律不够完善扰乱了正规金融秩序影响政府宏观经济调控其他人数4576108815640326百分比22.8438.5854.8241.1228.4320.316.243.05在民间借贷过程中，通常会选择的借贷双方的约定方式分布如下：约定方式签订正规借贷协议（合同）并公证简单的借贷协议（合同）普通借条口头约定其他人数5042583611百分比25.3821.3229.4418.275.58民间借贷借方若不能按期偿还借款，通常的处理方式分布如下：处理方式协商延期抵押财产借新还旧外出逃债接受法律制裁采用非法手段其他人数91867555543213百分比46.1943.6538.0727.9227.4116.246.6若您作为贷方，借方未按时付息或偿还借款，会采取的方式分布如下：方式通过法律手段寻求司法帮助通过暴力等强行索取提高利息进行密集催还，甚至骚扰宽限一段时间收押其财产其他人数498151778237百分比24.874.067.618.6339.5911.683.55被调查者认为民间借贷问题主要应该由哪方来解决分布如下：解决方普通民众政府监管、引导市场自我调节民间组织其他人数2571672113百分比12.6936.0434.0110.666.6四、民间借贷的信用状况和风险问题民间借贷最早出现在南方发达地区，随着民间资本越来越大，中小企业业主贷款难的问题日益突出，个别开放城市尝试让这部分“民间资本”与中小企业对接，实践证明是正确的。现在，全国许多经济开放城市中，民间借贷已经由“地下”走到“地上”，老百姓也转变了陈旧的认识，民间借贷为政府解决中小企业贷款难、活跃地方经济，起到了越来越重要的作用。民间借贷对拓宽居民投资渠道，弥补农村资金供求缺口等方面起到了积极的作用，但在一定程度上扰乱了社会金融秩序，增加了社会不稳定因素。在民事商业案件中民间借贷案件所占比重呈逐年上升的趋势，2008年、2009年、2010年分别占年度民商案件总数的23．6%、32%、21%，几乎占据了民商案件的三分之一。可见，我国民间借贷的数额总量是巨大的，交易活动频繁，并且每年都在高速增长。（一）民间借贷的优势及存在基础民间借贷为个人和企业生产经营性资金提供了有力支持，促进了地方经济的发展。以提高农民收入为目的，以技术进步为依托，以产业化、规模化、市场化为特征的农村产业结构调整，和传统的、简单的种植业结构调整相比，农业生产链条拉长，对资金的依赖程度进一步提高。同时，随着农产品市场化程度的提高，促使农业产业结构调整处于一种持续的升级态势，农村经济对资金需求也呈现出持续迅速扩张态势。民间借贷发展也因此成为新时期农村个体工商户和个体私营企业的迅速发展的重要推动力量。除了户数增加，规模扩大，销售攀升外，生产经营的档次也在提高。由家庭式管理，向专业管理转变；技术上由凭经验向专家指导转变；技术装备上，由手工操作向先进的设备转变。产品档次不断提高，适应市场的能力逐步增强，且凭借其低廉的成本优势，竞争力显著增强。（二）民间借贷风险产生的原因1、法律意识淡薄，借贷资金风险大由于民间借贷通常是建立在亲朋好友之间，通常手续比较简便，不规范，主要是以口头形式、借条等方式，抵（质）押、担保的比较少，与银行贷款健全的信贷管理制度形成鲜明对照，银行贷款到期后有完善的贷后管理，直至贷款收回，而民间借贷放贷方法律意识淡薄，借款到期后，借款方不积极偿还，放贷方碍于情面，又不能采取措施清收，时间一长，容易发生纠纷。我国《民法通则》第１３５条规定：“向人民法院请求保护民事权利的诉讼时效期间为二年。”加之口头形式，借贷双方又无见证人，拿不出事实证据，比较容易造成风险，一旦形成风险，资金收回比较困难。借款期限长，放贷者风险防范困难银行借款主要是以短期流动资金借款为主（半年以内或一年以内），放款后定期进行贷款的贷后检查，适时掌握和了解借款户生产经营情况，发现不良苗头及时进行资产保全，而民间借贷放贷者放贷以后，自持是亲戚朋友，比较了解，缺乏适时有效的监控手段，加之放贷期限较长，一般是一年及一年以上，有的长达四、五年，流动性较差，借款者经营中出现什么问题，放贷者很难监控，等发现问题时为时已晚。（三）民间借贷引发的问题1、加重了企业负担，导致企业资金使用恶性循环。企业高息负债后，财务支出进一步增大，使本来效益不好的企业雪上加霜。虽然一时解了燃眉之急，但受企业所吸收的高息负债带来的有限效益制约，往往得不偿失。借贷资金在退出生产经营过程后，增值有限，企业难以支付到期债务，往往通过吸收新的高息本金来偿还到期的高息负债，拆东墙补西墙，企业资产被挖空并形成恶性循环，严重影响企业今后的健康发展。容易发生债务纠纷，不利于社会安定。一是民间借贷手续简单、缺乏必要的管理和法律法规支持，具有盲目性、不规范性、不稳定性，容易引起借贷双方的纠纷；二是民间借贷金额小，涉及人员广泛，且多发生于社会基层，一旦发生纠纷，将对社会安定产生负面影响；三是民间借贷一旦发生欠债不还，部分通过暴力收回借款，借贷双方人身安全受到威胁，民间也因此出现一些带有黑社会性质的追债公司；四是有的民间贷款用于赌博、吸毒等严重违法行为，对社会的危害更大。加重了经营者的负担，助长高利贷的存在。许多企业或个体户从民间所借资金利率水平一般都比较高，比银行同期利率高3—4倍。过高的利率水平，一方面加重了经营者的财务负担，形成恶性循环，不利于民间借贷资金主要使用者——民营经济和个体经济的健康发展；另一方面导致了高利贷的存在，在社会上造就了部分食利阶层。影响国家利率政策的实施。正规金融机构资金价格由国家确定，而民间借贷的利率是根据资金的市场供求关系，由借贷双方自发制定的。民间借贷大部分都是在资金需求紧张、迫切，银行无法解决的情况下发生的，基本上是一个卖方市场，利率水平通常远比银行同期利率高，影响了国家利率政策的全面贯彻实施。社会信用难以控制，干扰了正常的金融秩序。国家实施适度从紧的货币政策以来，各金融机构限制了对不符合产业政策及效益不好企业的信贷支持。这些企业在得不到银行信贷支持后，利用支付高额利息直接从社会上融资，诱导民间闲散资金投入，使社会资金从非正常渠道流入到本应该淘汰的企业中进行无效流动。一方面使社会资金失去控制，不利于经济结构的调整和健康有序发展；另一方面干扰了金融机构正确执行国家的利率政策、信贷政策等，一定程度上扰乱了金融秩序。由于民间信用的利率高，借款人总是想方设法归还高息贷款本息，而对正规金融机构的贷款则能拖就拖、能欠就欠、能逃就逃、能废就废，不利于银行提高信贷资产质量。另外还影响了