浅析我国汽车保险业务的现状及发展

浅析我国汽车保险业务的现状及发展

近年来，我国汽车保险的高补偿率、赔偿纠纷和汽车保险欺诈欺诈纠纷日益突出，这不仅损害了保险公司和保险公司的合法权益，而且使中国不成熟的汽车保险市场恶化。为了进一步规范产险市场竞争秩序,促进汽车保险市场健康、快速的发展,解决这些问题已迫在眉睫。一、保险赔偿存在主要问题和原因(一)高损害率对汽车保险行业的影响1.2-2010年我国汽车保险业务赔付率变化近几年在我国汽车保险业务保费收入屡创新高的同时,车险赔付率长期居高不下,直接影响我国产险公司的经营状况。2002-2010年汽车保险业务保费收入变化情况和赔付支出的变化情况如表3-1所示。由表3-1我们可以绘制出2002-2010年汽车保险业务赔付率变化走势(如图3-1所示)。从表3-1和图3-1中不难发现,我国汽车保险业务赔付支出已与保费收入成正比关系,随着车险保费收入的增加而增加。2002-2010年之间,我国车险业务的赔付率一直保持在50%之上。2006年最低,为55.62%。其它的年份赔付率均超过了行业公认的55%的安全线,2003年和2008年分别高达61.49%和61.47%。由此说明近年来我国车险业务整体已处在经营欠佳、行业亏损的边缘。2.汽车保险的产品赔付率(1)近年来汽车消费数量的不断增加。新车司机购买保险之后,驾车的安全意识不强、驾驶技能不熟练,缺少临危处置经验,导致我国汽车业务的赔付支出增加。(2)汽车保险同行业的市场份额战。近几年各大产险保险公司为了抢占市场分额,留住客户,对于某些客户不合法的理赔要求,不愿太多的追究,照样赔付支出,造成赔付率连年增加。(3)大量欺诈骗赔案件的发生。目前车险市场很多投保人或被保险人在申请投保时故意隐瞒被保险车辆的真实情况或是在出险后掩盖真实事故夸大损失程度,或是故意制造意外事故造成保险标的损害,以骗取保险赔款,导致产险公司的赔付支出居高不下。(二)车险纠纷增多的原因在汽车消费数量快速增长的今天,也带动了产险公司汽车业务保费收入的增长,但随之而来的还有车险理赔的纠纷也增多了。常听见一些车主在出险后抱怨“保险容易理赔难”,这种现象已严重影响到了车险业务的健康发展。1.车辆定损两赔(1)车辆定损差价。第一,很多被保险人的车辆出险之后,选择去4S店维修,孰不知4S店的维修价格目前在市场上基本处于垄断地位,所以4S店给出险汽车维修配件往往高于产险公司的定损价,造成其中的差价车主只能自己来承担,而产险公司只按照自己的定损价来赔付被保险人,这就引起了被保险人与产险公司的车辆定损差价纠纷。第二,部分被保险人受利益的驱动,出险后,谎报损失,做假证,销毁相关证据等手段,造成的事实与产险公司掌握的实际情况不一致,也可能引发车辆定损差价纠纷。(2)车险理赔时效。从投保人或被保险人角度,投保人或被保险人在汽车出险后,因缺乏对保险方面的索赔程序、索赔资料了解或是存在某种程度的误解,导致无法向产险公司出示充足有效的理赔证据,造成理赔效率的下降,引发车险理赔时效纠纷。(3)车险赔偿数额和赔偿方式。这种纠纷主要发生在车损险和汽车第三者责任险中。车辆发生意外故意时,双方就具体赔偿数额和赔偿方式有时难以达成一致意见。被保险人总是希望是索赔得越多越好,而产险公司按理赔原则进行理赔,与被保险人愿望难免有差距;由此就产生了车险赔偿数额和赔偿方式纠纷。2.投保人、被保险人方面(1)我国在车险理赔方面的法律、法规和保险某些条款不够完善,在出险车辆选择修理厂及配件等方面还缺乏统一的标准。即使同一品牌,各4S店配价价格本身存在差异,保险即使按同一标准报价,也会产生理赔纠纷。(2)从客户的角度。一方面大多数客户对保险索赔程序、索赔资料不太清楚或存在某些方面的误解。另一方面一些投保人或被保险人受利益的诱惑,在出险后,故意弄虚作假,销毁相关证据等不正当手段来骗取赔款。甚至买了车险以后,很少与产险公司进行联系交流,造成保险公司对被保险人的基本信息了解很少。以至于车辆出险后,产险公司进行理赔时与被保险人的实际信息相差很大。(3)从产险公司角度。第一,前几年,各产险公司倾向业务的发展,而忽视客户服务,特别是出险后理赔服务,直接导致理赔工作与发展迅速的车险承保业务不相协调。第二,由于部分保险人的素质问题。在办理保单时,误导客户,对车险的一些条款不作详细的解释,增加了理赔的难度。第三,投保人出险报案后,理赔人员不能及时到达出险现场进行查勘定损。并且在查勘定损完成后,由于理赔核算,逐级审批等环节耽搁了大量时间。第四,受利益的驱动,保险公司为了实现自身的当期利润指标,曾经存在推迟赔款的现象。(三)车保业务的发展现状在我国产险公司开展汽车保险业务以来,欺诈骗赔现象一直影响着汽车保险业务的发展,近年来更是屡见不鲜。根据中国保监会的数据统计显示,我国目前车险理赔中几乎20%属于欺诈骗赔,所以我们可以发现频繁发生的欺诈骗赔是我国车险赔付率一直居高不下的直接原因。1.骗保行为明显目前国内学者对车险欺诈骗赔的现象归纳为以下7种常见的表现形式。(1)先出险后投保。指投保人汽车发生意外事故后,利用一定的手段尽快投保,伪装成在合同期限内出险,以获取车险赔款的目的。(2)谎报出险。指本来保险标的没有发生事故,投保人或被保险人无中生有,谎称出险,这种情况下投保人会采用伪证,制造虚假事故现场、假证明材料等。(3)一险多赔。这种现象有三种类型,一是投保人或被保险人一次事故向多个产险公司索赔;二是一次事故多险索赔;三是一次事故先有事故责任人给予赔偿,然后又向产险公司索赔。(4)冒名顶替。指汽车出险后,被保险人因某些原因根本没有资格向产险公司索赔,但是隐瞒这些原因,用他人顶替以改换为有资格的骗保行为。(5)假险骗赔。指投保人或被保险人在高额的赔款驱动下,故意出险,造成损失,骗取产险公司的赔款。(6)低险高赔,指汽车出险后,本来损失很小,投保人或被保险人却故意夸大损失程度或损失项目,以骗取产险公司高额赔款。(7)团伙造假作案。这种现象主要体现在被保险人、产险公司的理赔人员与修车行之间的相互勾结进行欺诈骗赔。2.通过表内的手段骗赔自己不合法的收款(1)从汽车保险业务的特点角度。由于汽车保险具有保险标的价值较大,出险率高的特点,这就成为被保险人走向欺诈骗赔的首选对象。(2)从汽车保险业务的道德风险角度。由于投保人或被保险人在高额的赔款诱惑下,在被保险车辆出险后,通过一些不合法的手段,为自己谋取不合法的赔款,从而走向欺诈骗赔的道路。(3)从汽车保险业务的信息不对称的角度。在汽车出险报案后,由于我国汽车保险理赔流程的限定,产险公司的理赔人员不可能像被保险人一样第一时间了解汽车出险的相关信息,所以信息的不对称使被保险人有足够的时间,弄虚作假、采用伪证、故意夸大损失程度或损失项目,同时还使得被保险人在报案之前,有时间和汽车修理厂相互勾结,以骗取产险公司高额的赔款。(4)从产险公司的角度。产险公司为了开拓市场份额,留住客户,对于某些已识破的诈骗者只进行一般的处理,不愿追究其相关的责任。同时对欺诈骗赔的预防没有形成健全的专门反欺诈机制。还有由于产险公司部分理赔人员素质的问题,造成欺诈骗赔者有机可乘。甚至有些理赔人员受利益的诱惑,与欺诈骗赔者还有修车店内外勾结,共同诈骗赔款。二、我国保险公司的经验从根本上有效的解决我国汽车保险理赔中存在的高赔付率、理赔纠纷、汽车保险欺诈骗赔等问题,还得从我国实际国情出发,借鉴国外保险公司的成熟经验。需要广大的投保人或被保险人、保险公司、保险监管部门、保险行业协会以及整个社会的共同协作、共同努力。(一)注意保险或保险公司的事项1.保险当事人或行为者应树立正确的保险概念树立正确的投保观念,正确看待保险的性质,不要对投保或索赔有侥幸心理或投机行为,要实事求是对待。2.熟悉保险条款客户在投保前要认真阅读自己所选择保险险种的每一项条款,清楚自己需要什么样的保险产品,熟悉保险条款中的保险责任、保险义务、免除责任、理赔步骤等事项。不要单方面的信任业务员的介绍,更不应该将一切问题的解决依赖保险公司。3.扩大信用渠道,提高业务能力投保人在充分了解自己所选择保险险种的每一项条款后,在签约时本着最大诚信原则如实填写自己的基本情况,并且信守合同的约定与承诺。时常与业务员进行沟通交流,提高其对保险的了解的程度。要做到明明白白的投保,尽可能地减少日后理赔时由于种种原因产生的纠纷。4.做好相关证据的收集和明确审查程序保险标的一旦出险,投保人或被保险人要及时向保险公司报案,并且尽快的收集好相关的证据,办理好相关的手续。在保险公司理赔案件中,要时常与理赔人员联系,准备好提供相关的资料。同时还要严格按照理赔程序进行索赔。在发生理赔纠纷时,投保人或被保险人要增强合法的维权意识。(二)财产保险公司应采取的对策1.建立车险公司信息共享平台近几年来我国车险业务的赔付率居高不下,究其原因就是核保把关不严。在不泄露产险公司商业机密的前提下,通过信息共享系统,把各产险公司的机动车辆核保、理赔、产品、客户等相关信息汇聚在一起实现信息共享,保证车险经营各环节的风险控制,减少信息不对称、不完善带来的问题,进而提高产险公司的核保水平,提高保险公司赔付率的准确性。建立健全产险公司的信息共享平台。从两个方面着手:(1)加快各产险公司信息数据的积累,尽快实现车险行业数据库的建立。这些信息包括产险公司的费率、核保政策、投保人的投保意向及其投保人的车辆相关的信息等。(2)产险公司加强行业内部与外部的信息共享,这不仅要求各产险公司内部信息共享,而且产险公司还要与保险监管机构、交警部门和汽车修理厂等有关部门积极沟通与合作,保证信息的对称。2.推行科学的理赔机制,提高服务质量(1)在保险条款的制定上,使其通俗易懂。对现有的某些保险条款的不足进行革新,使其在保持保险条款严谨性和法律允许下尽可能通俗化。(2)加强对承保风险评估的管理,提高承保质量。(3)提高保险理赔的效率,优化理赔服务意识,建立科学的理赔机制。第一,简化理赔程序、理赔手续,建立高水平、高素质的理赔队伍。第二,组建保险公司的快速反应机制。第三,加强第一现场查勘率。(4)成立车险欺诈的调查机构,加强对欺诈骗赔的打击力度。(5)加强保险诚信档案、信用评估体系的建设。3.识的淡薄我国保险起步较晚,人们对保险的认识还很不到位,特别是对反保险欺诈意识十分淡薄。保险公司应通过与政府的合作,加大对保险相关法律法规的宣传,提高人们就欺诈骗赔对社会危害性的认识,进而调动社会各阶层的力量,对欺诈骗赔等违法犯罪活动进行监督举报,为保险行业创造良好的运行环境。4.筛选合格的汽修服务商鉴于目前修车厂在大量欺诈骗赔案件已成为主要的帮凶,产险公司应该根据实际情况适时采取相关应对措施。第一、对所有汽修厂进行资质、维修装备能力、管理能力和业绩等的调查和评审,然后筛选确定合格汽修服务商。第二,在选择与修车厂合作时,要对其进行信誉、服务质量等内同的考核。第三,加大对合格修车厂的监管力度,如果发现修车厂参与欺诈骗赔立刻与其终止合作,并依法追究其经济和法律责任。(三)监管机构提出的对策1.注重法制建设,促进信息平衡加快对我国现有《保险法》“空白地带”的相关法律法规立法建设。同时对相关法律法规的不足、相互冲突进行有效的调整,以保障各项法律法规之间相互协调统一,使保险理赔有法可行。在加强法制建设的同时,首先、加大执法检查和司法监督力度,以保证保险公司防范和化解理赔纠纷的能力。其次、促进保险市场信息平衡,减轻信息不对称的程度。最后、严厉打击车险市场上的欺诈骗赔等违法犯罪活动,维护产险市场的有序正常运行。2.保险监管要立足我国实际保险市场保险监管部门必须要认识到保护广大投保人或被保险人的合法权益是监管的根本出发点,更应该清楚保险监管是促进我国保险市场持续、快速、健康发展的“稳定器”、“助推器”。因此保险监管要立足于我国实际保险市场,坚持以人为本的科学发展观,学习借鉴国外先进的保险监管经验,开创中国特色的保险监管道路。要求保险监管部门抓住关键环节,重点规范保险市场竞争秩序,着力解决车险不规范经营、行业内的恶性竞争、社会反映强烈等问题。尤其是保险市场上数据不真实和理赔服务质量差等问题的解决,从源头上防范车险业务风险的产生。3.完整地了解保险市场上的经营状况及其违规操作处罚情况,使社会公众了解保险市场上的相关信息保险监管部门要定期向社会公布保险市场上的相关政策和信息,例如新出台的保险规定、保险公司的经营状况及其违规操作处罚的情况,使社会公众能够完整而又真实地了解保险市场上的相关重要的信息。同时建立诚信信息网络查询系统,对有违法违规记录的保险公司、业务员和欺诈骗赔的被保险人名单通过网络向社会及时公布,对那些不诚信行为给予及时严厉的打击,能够起到警示教育的作用。(四)保险行业协会应采取的措施1.协会建设方面充分发挥保险行业协会的基本职能,需要加强自身建设,要求建立一支工作效率高、业务素质高、富有活力的保险行业协会队伍,明确和完善协会的职责。同时搞好行业自律,创造一个公平、公正、公开、健康的保险竞争市场。另外还要加大保险业协会的信息化和网络化的建设,以实现资源共享及保险市场的信息对称、完整。2.行业纠纷解决的机制保险行业协会是介于保险监管部门和保险企业的社会中介组织,因此更能在保险监管部门和保险企业之间起协调作用,减少行业纠纷,彼此形成良性互动,实现共同维护保险当事人的合法利益,同时也能使行业协会的维权职能得到充分发挥。(五)其他相关措施1.我国汽车保险的统筹我国汽车保险业应该结束过去粗放经营、恶性竞争的模式,通过政策扶持和资源优化,进一步富有创新的把汽车保险产业链有机整合起来,从根本上解决我国汽车保险理赔中存在的问题。这不仅需要保险公司,还需要保险中介机构、汽车生产厂、零配件商、维修厂、汽车金融公司等相关行业协同发展,形成一个有机整体。通过汽车保险产业链充分的分工和协作,科学合理地配置保险资源,降低产险公司人力和管理的成本,提高产险企业的竞争力,进而推动汽车保险行业的技术、服务方面的创新,实现我国汽车保险产业链可持续发展。2.促进保险行业和市场的发展为了进一步促进汽车保险市场健康快速发展,必须加强汽车保险理赔风险管理的必要性和紧迫性的认识,积极应对国际国内保险市场的变化和竞争,加强保险理赔风险管理机制的建设。(1)通过汽车保险理赔风险管理,能够最大程度维护投保人或被保险人的合法权利和义务,实现最大诚信原则,减少理赔纠纷、欺诈骗赔的发生,进而从根本消除客户对保险公司的“投保容易理赔难”的误解。(2)通过汽车保险理赔风险管理,是保险行业发展的内在需求,能够提高保险行业的服务水平,工作效率,造就现代保险理念,推动保险公司积极参与市