认识风险与保险

金融专业国家教学资源库核心课程单元教学设计课程名称：保险实务项目序号：项目一项目名称：认识风险与保险单元序号：项目一---1单元名称：了解风险

课题名称了解风险授课对象金融类专业单元教学目的通过学习和演练，要求学生掌握风险的概念和构成要素，能识别各类风险，判断风险的构成要素。参考课时2课时单元教学要求能力（技能）要求知识要求1．能分析实例中风险的三大要素构成；2．能识别各类风险1．掌握风险的概念、风险的构成要素2．了解风险的分类及特征单元教学重点难点及解决方法教学重点：风险的构成要素教学难点：风险的分类解决方法：1、采用找朋友的活动，为风险三要素配对，加深对风险因素、风险事故和损失的理解2、分组作业：让学生把不同的风险归类3、多媒体演示：通过图片直观了解风险的变化发展性和危害性单元教学用具教学课件单元教学参考资料《保险实务》邓华丽，中国财政经济出版社，2009年5月；《保险学》庹国柱，首都经济贸易大学出版社，2004年8月修订第3版；《保险学》王绪谨，北京经济管理出版社，2001年8月第1版课堂组织：第一部分：组织教学（时间…10…分钟）以案例的形式向学生展示生活中的各种风险，让学生感受风险给个人、家庭和集体带来的伤害及保险在风险管理中的作用。介绍本门课程的主要内容第二部分：学习新内容（时间…77…分钟）【步骤一】宣布教学内容、目的（时间…2…分钟）新课导入：刚才大家通过案例了解了生活中存在各种各样的风险，那么什么是风险，它有着那些特征和构成？根据不同的标准有可以将风险分为哪些类别呢？不同种类的风险又各有哪些特征？教学内容：项目一认识风险与保险模块一了解风险1．风险的概念与特征2．风险的构成要素3．风险分类教学目的：掌握风险的概念、风险构成的要素和风险的分类及特征【步骤二】多媒体演示（时间…3…分钟）让学生感性认识风险的特征及发展变化（详见多媒体资料库）【步骤三】新知识的引入（时间…8…分钟）究竟什么是风险，它的构成要素有什么？如何衡量风险的大小？风险的概念风险，即损失的不确定性。通过案例说明不确定性的含义【步骤四】案例研讨（时间…5…分钟）给出案例，让学生了解一起风险事故是有多个要素构成的案例：车祸事件【步骤五】学习新知识（时间…15…分钟）风险的构成要素风险事故，可能引起人身伤亡或财产损失的偶然事件，是造成损失的直接原因。损失，非故意的、非预期的、非计划的经济价值的减少风险因素，是指促使某一特定风险事故发生或增加其发生的可能性或扩大其损失程度的原因或条件。实质性风险因素，是指某一标的本身所具有的足以引起风险事故发生或增加损失机会或加重损失程度的因素。道德风险因素，是指与人的品德修养有关的无形因素。心理风险因素，是指与人的心理状态有关的无形因素。风险三要素之间的关系【步骤六】案例研讨（时间…5…分钟）给出案例，让学生讨论判断风险的三个构成要素，并以此说明风险构成要素在保险经营中的运用。被保险人购买了意外伤害保险。外出打猎时不慎从树上掉下来，受伤后的被保险人爬到公路边等待救援，因夜间天冷又染上肺炎死亡。保险公司认为肺炎是汉斯死亡的原因，是意外伤害保险单中的除外责任，保险公司以此拒绝给付保险金。被保险人家属认为被保险死亡的原因是意外事故——从树上掉下来。因此保险公司应给给付赔偿金。【步骤七】知识延伸（时间…12…分钟）给出案例，分析保险公司经营中面临的各种风险，并要求学生思考怎样解决这些问题？【步骤八】学习新知识（时间…20…分钟）在我们身边时时处处存在着各种各样的风险，有些风险具有共同的属性，有些风险呈现出共同的特征。下面我们通过小案例来看看有哪些风险的分类，他们有什么共同的特征，加深我们对风险的认识，以便更好的管理风险。三、风险的分类1、按风险的性质分纯粹风险：是指只有造成损失而无获利可能性的风险。其所致结果只有两种：损失或无损失。投机风险：是指既可能造成损失也可能产生收益的风险。其所致结果有三种可能：损失、无损失或者获利。2、按风险标的分财产风险：是可能导致财产发生毁损、灭失和贬值的风险。人身风险：是指人们因生、老、病、死、伤残等原因而导致经济损失的风险。如因为疾病、伤残、死亡、失业等导致个人、家庭或企业经济收入减少。责任风险：是指因侵权或违约依法对他人遭受的人身伤亡或财产损失应负赔偿责任的风险。信用风险：是指在经济交往中，权利人与义务人之间，由于一方违约或犯罪而给对方造成经济损失的风险。3、按风险产生的原因分自然风险：是指由于自然现象或物理现象所导致的风险。社会风险：是指由于个人行为的反常或不可预料的团体行为所致损失的风险。如偷窃、抢劫、罢工、动乱等。经济风险：是指在产销过程中，由于各种因素的变动或估计的错误，导致产量减少或价格涨跌所致损失的风险。政治风险：是由于种族宗教的冲突、叛乱、战争所引起的风险。4、按是否可保分可保风险：是保险人可接受承保的风险.即符合保险人承保条件的风险,是风险的一种形式.可保风险必须具备下列条件:①可保风险是纯粹风险②风险的发生必须具有偶然性③风险的发生是意外的。④风险必须是大量标的均有遭受损失的可能性

⑤风险的损失必须是可以用货币计量的

以上五个可保风险条件是相互联系,相互制约的。不可保风险：除可保风险外的一切风险均可视为不可保风险。四、风险的特征客观性，不以人的主观意志为转移的客观存在。损害性，损害是风险发生的后果，凡风险都会给人们带来利益损害不确定性，指风险在空间上、时间上、损失程度上的不确定性。发展性，在一定条件下，风险可能在其产生、后果等方面发生质或量的变化。可测定性，一定时期内特定危险发生的频率和损失率，可依据概率论测算【步骤七】分组作业（时间…5…分钟）给出多种风险，按照不同的分类标准将其准确地归类①产品设计缺陷、②买卖股票、③贸易中出口方违约（诚信原因）、④天然的森林大火、⑤盗窃、⑥外汇管制、⑦洪水、⑧雨天滑倒、⑨大规模骚乱事件、⑩汽车撞倒行人风险种类风险名称纯粹风险投机风险财产风险人身风险责任风险信用风险自然风险社会风险政治风险可保风险不可保风险【步骤八】总结（时间…2…分钟）总结本次课的重点与难点，加深对风险构成要素和风险分类的理解第三部分布置作业并说清楚作业要求（时间…3…分钟）课后思考练习题什么是风险？风险由哪些要素构成？根据不同的标准，风险可分为哪些类型？

金融专业国家教学资源库核心课程单元教学设计课程名称：保险实务项目序号：项目一项目名称：认识风险与保险单元序号：项目一---2单元名称：选择风险管理技术

课题名称选择风险管理技术授课对象金融类专业单元教学目的通过学习和演练，要求学生掌握风险管理的概念、程序，能够在风险分析的基础上选择合理的风险管理技术参考课时2课时单元教学要求能力（技能）要求知识要求1．能灵活采用风险识别方法全面分析给定项目的风险；2．能通过合理比较和分析，选择合理的风险管理技术3．判定可保风险，说明风险管理与保险的关系来处理风险了解风险管理的概念熟悉风险管理程序选择风险管理技术了解可保风险理解风险管理与保险的关系单元教学重点难点及解决方法教学重点：风险识别方法和风险管理程序教学难点：风险管理技术选择解决方法：1、分组作业：通过讨论，发散思维，全面识别给定经济主体的风险，并科学选择风险管理技术，制定合理的风险管理方案2、多媒体演示，让学生感性了解风险识别及在保险中的运用单元教学用具教学课件单元教学参考资料《保险实务》邓丽华，中国财政经济出版社，2009年5月；《保险学》庹国柱，首都经济贸易大学出版社，2004年8月修订第3版；《保险学》魏华林、林宝清，高等教育出版社，2006年3月第2版《风险管理》刘伟华译，中信出版社，2003《风险管理》许谨良，中国金融出版社，2003保险公司投保单中的风险询问表课堂组织：第一部分：组织教学和复习上次课内容（时间…10…分钟）以提问的方式检验对上次课内容掌握的情况，并一起回顾知识。产品设计缺陷、买卖股票、贸易中出口方违约（诚信原因）、天然的森林大火、盗窃、外汇管制、洪水、雨天滑倒、大规模骚乱事件、汽车撞倒行人。请对上述风险进行分类，并判断哪些是可保风险，哪些是不可保风险，为什么？第二部分：学习新内容（时间…75…分钟）【步骤一】宣布教学内容、目的（时间…2…分钟）新课导入：通过上次课的学习我们已经认识到了在我们的生活、工作、学习环境中，风险无处不在，怎样科学地认识和衡量风险？选择什么样的风险处理方法才能够以最经济的办法获得最大的安全保障？教学内容：项目一：认识风险与保险模块二：选择风险管理技术1．风险管理的概念与程序2．选择风险管理技术3．风险管理与保险的关系教学目的：让学生掌握风险管理的概念、了解风险管理的程序，能够利用所学知识合理选择风险管理技术【步骤二】学习新知识（时间…25…分钟）人类发展史就是一部与各种风险做斗争的历史，在漫长的历史中，人类凭借自己的智慧采用了多种风险管理法方。风险管理的产生与发展古代的风险管理思想安全管理思想现代风险管理的产生风险管理的概念风险管理(Riskmanagement)是经济单位透过对风险的认识,衡量和分析,以最小的成本取得最大安全保障的管理方法。三、风险管理的程序风险管理的基本程序是风险识别、风险估测、风险评价、风险控制和管理效果评价等环节。（一）风险的识别风险的识别是经济单位和个人对所面临的以及潜在的风险加以判断,归类整理并对风险的性质进行鉴定的过程。常用的风险识别方法有：1、财务报表分析法。它是根据经济单位的资产负债表、损益表等会计记录和财务报表，从财务的角度进行分析，以便发现经济单位可能存在的风险。2、保险调查法：它是指经济单位利用保险专业人员以及有关咨询、研究机构、学术团体，对经济单位可能遭受的风险进行详细的调查与分析，编制风险调查表格，据此识别可能存在的风险。3、流程图分析法。它是指经济单位将所有生产经营环节，按照其内在的联系绘制出流程图，用以发现生产经营过程中可能存在的风险。4、故障树分析法。它是指它是指根据故障与原因之间的因果关系分解，形成树状结构，进行定性分析和定量分析。。（二）风险的估测风险的估测是指在风险识别的基础上,通过对所收集的大量的详细损失资料加以分析,运用概率论和数理统计,估计和预测风险发生的概率和损失程度。常用的风险估测方法有：简易估测法、概率分布估测法；盈亏平衡估测法等。（三）风险评价将风险估测的结果与国家所规定的安全指标或公认的安全指标进行比较，以便确定风险是否需要处理和如何处理。（四）风险管理技术的选择风险的对策是在识别分析和估测风险的基础上，根据风险性质、风险频率、损失程度及自身的经济承受能力选择适当的风险处理方法的过程。（五）风险管理效果评价风险管理效果评价是分析，比较已实施的风险管理方法的结果与预期目标的契合程度，以此来评判管理方案的科学性，适应性和收益性。【步骤四】分组作业（时间…13…分钟）给出一个家庭的基本状况，要求各小组讨论，分析该家庭面临哪些风险，并针对各风险作合理的风险管理方案或建议李先生有一个幸福的3口之家，全职在家的太太和一个儿子，独立经营着附近的一家饭店，居住在一个保安设施比较完备的高档小区，最近还新购置了私家车。为了给家人一个安心稳健的生活环境，李先生委托保险公司的营销服务人员为其制定一套综合的风险管理方案。【步骤五】学习新内容（时间…30…分钟）风险管理的方法和技术有很多种，并不是某类方法适合于所有的风险，下面我们学习常见的风险管理方式，并通过案例分析每种风险管理方式的具体适用。四、风险管理技术选择 （一）控制型风险管理技术控制型风险管理技术重点在于改变引起自然灾害、意外事故和扩大损失的各种条件。主要表现为:在事故发生前，降低事故发生的频率;在事故发生时，将损失减少到最低程度。1、避免，是指设法回避损失发生的可能性，它是一种最彻底、最简单的方法。2、预防，是指在风险事故发生前，为了消除或减少可能引起损失的各种因素，而采取的处理风险的具体措施。3、抑制，是指在损失发生时或损失发生之后为降低损失程度而采取的各项措施，它是处理风险的有效技术。4、分散，是指集合性质相同的多数单位来直接分担所遭受的损失，以提高每一单位承受风险的能力。（二）财务型风险管理技术财务型风险管理技术是通过事故发生前的财务安排，来解除事故发生后给人们造成的经济困难和精神忧虑，为恢复企业生产、维持家庭正常生活等提供财务支持。1、自留风险，是指企业或单位自我承受风险损害后果的方法，是一种非常重要的财务型风险管理技术。主动自留，是指在风险的性质及后果已经得到确认，在分析了经济可行性之后，确定自留风险的最优性、筹划相应的财务准备。被动自留是指在未能识别和衡量风险及损失后果的情况下，被迫采取由自身承担后:的风险处置方式。2、转移风险，是指一些单位或个人为避免承担损失，而有意识地将损失或与损失有关的财务后果转嫁给另一些单位或个人去承担的一种风险管理方式。非保险转移，是指单位或个人通过经济合同，将损失或与损失有关的财务后果，转移给另一些单位或个人去承担，如保证互助、基金制度等;或人们可以利用合同的方式，将可能发生的、不定事件的任何损失责任，从合同一方当!事人转移给另一方，如销售、建筑、运输合同和其他类似合同的免责规定和赔偿条款等。保险转移，单位或个人通过订立保险合同，将其面临的财产风险、人身风险和责任风险等转嫁给保险人的一种风险管理技术。风险与保险的关系可保风险可保风险是指符合保险人承保条件的特定风险。它必须符合一定的条件：1、可保风险是纯粹风险。即只有损失机会而无获利可能的风险。2、风险的发生必须具有偶然性。3、风险的发生是意外的。4、风险必须是大量标的均有遭受损失的可能性。5、风险的损失必须是可以用货币计量的。（二）风险管理与保险的关系1、风险是保险和风险管理的共同对象。2、保险是完善风险管理的一个重要内容3、加强风险管理是提高保险经济效益的重要手段【步骤六】总结（时间…5…分钟）总结本次课的重点与难点，加深对风险管理程序和风险管理技术选择的理解。第三部分布置作业并说清楚作业要求（时间…5…分钟）课后思考练习题要求学生上网去查找并了解保险公司及产品，为下次课做准备///index.asp/index.asp

金融专业国家教学资源库核心课程单元教学设计课程名称：保险实务项目序号：项目一项目名称：认识风险与保险单元序号：项目一---3单元名称：了解保险

课题名称了解保险授课对象金融类专业单元教学目的通过学习，使学生掌握保险的概念和特征，能够严格区分保险与赌博、救济和储蓄等活动。使学生掌握保险的要素和分类、功能和作用，了解保险发展的历史进程及发展趋势。参考课时2课时单元教学要求能力（技能）要求知识要求能解释保险的科学运作基础；能通过案例分析总结出保险在社会中发挥的多重作用。1．掌握保险的概念；2．熟悉保险的要素和功能。单元教学重点难点及解决方法教学重点：保险的概念保险的意义与功用教学难点：保险的运作基础保险的比较特征解决方法：通过通俗易懂的案例和小故事，使学生知道保险有科学的运作基础通过案例讨论，使学生认清保险的功能和比较特征单元教学用具教学课件单元教学参考资料《保险业务综合实训》高等教育出版社，2008年1月《人身保险实务》电子工业出版社，2007年7月《中外保险案例分析》对外经济贸易大学出版社，2004年1月《保险专业销售技术》电子工业出版社，2008年4月《保险实务》中国财政经济出版社，2009年5月《保险实务》东北财经大学出版社，2009年7月《寿险核保》中国财政经济出版社，2002年7月《寿险理赔》中国财政经济出版社，2002年7月/中国保险报·中保网课堂组织：第一部分：组织教学和复习上次课主要内容（时间：…5…分钟）提问：复习什么是风险，风险与保险的关系是什么？第二部分：学习新内容（时间：…83…分钟）【步骤一】宣布教学内容、目的（时间：…5…分钟）新课导入：通过前面的课程，我们已经了解到各种各样的风险管理手段，保险也是一个重要的风险管理手段，他是怎样实现保障功能的？此外，保险作为金融业的重要组成部分，在经济和社会生活中的作用越来越大，但对保险的误解依然普遍存在。保险究竟是什么？教学内容：项目一：认识风险与保险模块三：了解保险1．掌握保险的概念2．了解保险的运作基础3．理解保险的功能与作用4．了解保险的产生与发展教学目的：通过学习，使学生掌握保险的概念和特征、明确保险的运作有科学的基础，使理解保险的意义与功用，并对我国保险业的发展与现状有初步的了解。【步骤二】学习新知识（时间：…20…分钟）保险作为重要的风险管理手段发挥着重要的作用，我们首先来了解下《保险法》对保险的界定，然后通过小例子来了解保险为何会起到风险保障的作用。一、保险的概念《中华人民共和国保险法》把保险的定义表述为：“本法所称保险，是指投保人依据合同约定向保险人支付保险费，保险人对于合同约定的可能发生的事故因其发生造成的财产损失承担赔偿保险金责任，或者当被保险人死亡、伤残、疾病或达到合同约定的年龄、期限时承担给付保险金责任的商业保险行为。”二、保险运作的基础（一）概论统计（二）大数法则（三）损失分摊三、保险的特征（一）互助性（二）法律性（三）经济性（四）科学性【步骤三】案例分析（时间：…10…分钟）在生活中还有一些制度与保险有相似性，我们通过案例来对保险与其他制度进行比较。【保险产品】平安鑫祥两全保险（分红型）张某，男，35周岁，年交保险费4330元，20年交费，65岁满期，基本保险金额5万元。享有的基本保险利益：①满期生存保险金：被保险人年满65岁的保单周年日仍生存，领取10万元满期生存保险金；②身故保险金：合同有效期内，被保险人身故，给付15万元身故保险金；③红利分配所产生的相关利益。但红利分配是不确定的。【银行产品】年存款4330元，按照目前一年期定期储蓄年利率3.25%计算，一年后是4470.73元，按照复利计算，存款五年后是23854.6元，十年后是51845.86元，二十年后是123232.15元。（长期的收益并不确定，因为利率在长期内会发生变动；存款可以随时提取，不受限制。）请思考，保险产品相对于银行传统的储蓄产品，有哪些优劣势？ 【步骤四】总结案例分析的结论，学习新知识（时间：…10…分钟）四、保险与相似制度的比较 （一）保险与储蓄（二）保险与救济（三）、保险与赌博（四）商业保险与社会保险【步骤五】学习新知识（时间：…10…分钟）保险作为风险管理手段并不是万能的，它的风险保障作用受到一定的条件限制。五、保险的要素（一）可保风险的条件（二）大量通知风险的集合与分散（三）科学、合理的保险费（四）保险基金的简历（五）保险合同的订立六、保险的分类（一）按实施的方式分（二）按风险管理的对象分（三）按经营的性质分（四）按风险的纵向转移分（五）按风险的横向转移分（六）其他分类方式【步骤六】案例展示，（时间：…3…分钟）歌曲背后的故事我看到了爸爸妈妈就这么走远，留下我在这陌生的人世间，不知道未来还会有什么风险，我想要紧紧抓住他的手，妈妈告诉我希望还会有看到太阳出来，妈妈笑了。【步骤七】案例总结，学习新知识（时间：…10…分钟）六、保险的功能与作用（一）保险的功能1、保障功能2、资金融通功能3、社会管理功能（二）保险的作用1、微观作用（1）帮助受灾经济主体及时恢复生产；（2）敦促经济主体加强风险管理；（3）稳定家庭生活；（4）推动民事赔偿责任的履行2、宏观作用（1）保障社会再生产的正常进行；（2）推动商品的流通和消费； （3）拓展金融体系的功能 （4）促进社会创新机制的建立【步