中国商业银行业的现状与发展研究

中国商业银行业的现状与发展研究［摘要］：2018年正值中国改革开放40年，也是中国推进全面深化改革的五年历程节点。一路走来，中国砥砺奋进，如今已成为世界经济大国。然而近年来，经济全球化遭遇波折，保护主义、单边主义泛起，中美贸易关系也日益紧张，为世界和中国经济增长蒙上了阴影。从世界经济和国际金融发展的现状和前景来看，中国的商业银行正在进行重大而深远的调整和改革。虽然已经形成了以国有商业银行为主体，其他银行业金融机构并存的多层次制度体系，但功能齐全，形式多样，分工合作，相互补充，还有很多深层次问题有待解决。因此，让我们分析一下中国商业银行的现状及其未来的发展。商业银行的健康有序发展对于金融业乃至整个国民经济的发展具有关键性的作用。目前商业银行经历了黄金十年,已经发展到相当大的规模,但是面临经济下行的压力和互联网金融的冲击,商业银行的发展前景不容乐观,商业银行需要作出一系列的改革。［关键词］：商业银行银行体制银行发展金融开放现状［引言］：商业银行属于银行机构的一种形式，是以盈利为目的，以多种金融负债筹集资金，多种金融资产为经营对象，具有信用创造功能的金融机构。商业银行进行经营管理的目标，是追求利润的最大化，可以为客户提供多种金融服务。商业银行在社会经济发展中所发挥的作用是不容忽视的，在当前新的发展形势下，商业银行会出现怎样的变化趋势，是需要认真研究和思考的问题。商业银行作为一个国家经济体系的绝对主体，其作用不言而喻，商业银行为现代化建设提供了无可替代的作用，在发挥作用的过程中，商业银行自身也不断发展，逐渐符合现代商业银行的要求。但是，很明显，中国的商业银行仍存在许多问题和巨大的发展潜力，本文仅仅是从金融学所学知识及平时见闻从我国银行的现状着手分析我国银行的问题及发展商业银行的理论综述商业银行是银行的一种类型，职责是通过存款、贷款、汇兑、储蓄等业务，承担信用中介的金融机构。主要的业务范围是吸收公众存款、发放贷款以及办理票据贴现等。一般的商业银行没有货币的发行权，传统的商业银行的业务主要集中在经营存款和贷款业务。（一）中国商业银行的产生与发展与西方银行相比，中国的真实银行相对较晚。中国第一家商业银行是1845年由英国LirU银行在广州开设的分行。从那时起，主要的资本主义银行相继在中国开设了分支机构。中国的第一家银行是1897年在上海成立的中国通商银行。该银行的成立标志着中国现代银行业的敷生。招商银行名义上是商业办，实际是由清政府和官僚控制。最早的国家银行是建于1905年的户部银行，后来被称为大清银行。1911年辛亥革命后，大清银行重组为中国银行，从那时起一直沿用至今。新中国金融机构体系的基础相当薄弱。在国民党时期和改革开放之前，中国的银行业呈现出官僚资本和计划经济的特征，不符合现代商业银行的特点。改革开放以来，随着经济体制的发展，中国逐步形成了比较完整的商业银行体系，以股份制商业银行，城市商业银行，信用社和国外商业银行为主题。中国四大银行的发展也逐步开展股份制改革，以应对市场挑战。中国商业银行发展现状银行业的发展与宏观经济的发展趋势密不可分。近年来，中国经济保持了快速增长的态势。2017年，中国经济处于稳步发展的总体基调，收入和质量都得到提高，经济结构也不断优化，改革开放取得新突破，家庭收入稳步增长，人民生活得到不断改善。随着经济的快速增长和宽松的货币政策，中国传统银行业务的经营理念逐步进行了一些相关的改革。目前，中国的银行业已经发生了重大变化。但是，银行业的改革还需要继续。有必要允许和鼓励银行机构的多元化发展和特殊业务。在控制风险的前提下，中外银行业金融机构将在国内外银行市场取得更大发展。空间互补，形成良性互动。此外，银行应该跟上时代潮流，然后利用自己的网络和电子商务发展自己的互联网金融和电子商务。目前，一些银行已经推出了自己的电子商务平台，但是，随着商业银行的快速发展，资产质量，经营管理和风险控制存在诸多问题。面临着沉重的历史包袱。如处理不当，会障碍中国经济可持续发展。甚至影响整个经济。平稳运行的宏观经济给银行业带来良好发展稳定的宏观经济环境为银行业的发展作基础，银行业的健康发展为宏观经济环境提供了动力。目前，中国仍然是以银行间接融资为主导的融资结构。银行业的经营已渗透到社会和经济发展的细小领域，并在银行业和社会经济运作之间形成了关联。经济的稳定增长导致收入水平的提高。居民和城乡居民已成为中国银行业的重要资金来源。随着城乡居民收入水平，消费能力不断提高，个人消费贷款和住房贷款已成为商业银行的重要利润来源。此外，中国基础设施建设等固定资产投资和大量优秀企业的增长也将为银行和企业贷款提供巨大机遇。自2016年以来，全球经济继续在适度复苏中进行差异化和调整：不同国家的复苏差异已经越来越明显，国际金融市场的动荡同样存在。面对多变的宏观形势，中国政府坚持稳健发展的基调，牢牢把握发展趋势，不断深化金融体制的改革，继续推进利率市场化。我们将稳步推进民营资本投资。建立中小银行等金融机构，引导民间资本参与，投资金融机构和融资中介服务机构，使金融更好地服务于小微企业，“三农”等实体经济。产业结构调整和经济发展方式转变的深化，区域协调发展政策的实施，监管水平的不断提高，将为发展带来更多的业务机会和金融需求。国际化步伐加快40年来，中国坚持改革开放，积极接受全球化，深化与世界各国的经贸关系。从“引进”到“走出去”，改革开放为中国和世界开辟了双向合作，互利共赢的发展道路。目前，中国是全球最大的商品贸易国，也是130多个国家的最大贸易伙伴。2018年，在全球投资急剧下降的背景下，中国吸引外资，成为最大的外资流入国。不仅成为经济全球化的主要参与者，逐渐成为世界积极贡献者和秩序领导者。随着中国经济开放的不断完善，中国银行业的国际化也取得了令人瞩目的成就。2016年，全球经济低迷和频繁的“黑天鹅”事件并没有减缓“走出去”的步伐，而是磨练和提高了中国银行业的应对能力。基于国家战略，逐步走出独特的国际化道路。中国银行业的“走出去”主要由五家国有大型商业银行为主和股份制商业银行为辅。截至2016年底，约有22家中资银行在63个国家和地区开设了1353家海外分行，其中包括5家大型商业银行。虽与大型外资银行比较仍然存在很大差距，但企业“走出去”的步伐加快，“一带一路”战略的发展得到深化，中国银行业国际化的机遇也随之而来，不断改进，并呈现了一些新的策略。中间业务增长迅速，所占比重上升中间业务是指不构成商业银行资产的业务，表中的负债构成银行的非利息收入。商业银行中间业务主要包括本金和外币结算，银行卡，信用证，备用信用证，票据担保和贷款承诺，衍生金融工具，代理业务，咨询业务等。2001年之前国内银行在佣金，收费产品和服务方面受到很大限制。目前，中国人民银行和国家发展和改革委员会已经发布政府引导的国内银行结算价格，商业银行也可以根据市场情况确定自己的定价。商业银行的中间业务正在发展产品和服务越来越迅速，中间业务收入大幅度提升，有利于银行改善收入结构，提高收入稳定性。随着国内企业的多元化和个人对银行产品服务的需求，国内商业银行提供更多的收费产品和服务，佣金和费用将进一步增加，成为中国商业银行新的利润增长点。2018年，资产管理业务等新兴中间业务收入占非利息收入的比例将进一步下降，但仍是很重要的收入来源。银行业务中，债券承销和非标准业务相关的收入仍面临很大压力，但与资产证券化，与国有企业混合，市场化债务相关的业务需求相对较强。传统中间业务收入占比增加：信用卡收入快速增长，成为消费金融的重要载体，比重进一步提高;结算收入受益于进出口贸易的复苏，加速其在电子支付领域的增长。电子银行、个人银行业务发展迅速中国的电子银行业务起步相对较晚，但发展迅速。在20世纪90年代，大型商业银行开始发行银行卡，推出自动柜员机，建立网站和网上银行。此前，银行的主要业务渠道是柜台服务。由于单一服务渠道过去，银行柜台业务处理窗口总是排队很长时间，由于柜台员工服务质量不稳定，客户不满意。到目前为止，排队功能使客户能够合理安排他们的等待时间，自助银行设备无处不在，新的智能ATM也在不断涌现。电话银行业务流程服务更加完善，网上银行业务发展日趋成熟。移动银行业务也得到了客户的认可。用户随时随地体验便捷的界面，方便安全的交易方式。电子银行已成为普通百姓生活中不可缺少的一部分。客户不仅了解账户管理，支付，实时转账，业务处理，金融投资等，而且随时都安全快捷。质的转变历了现代网络技术平台下的金融生活。《2017中国电子银行调查报告》显示2017年同时使用网上银行和手机银行的用户占比较2016年略有提升：2017年两种电子银行渠道的交叉用户占比为36.7%，2018年这一占比提升到44%。进一步对用户行为偏好展开调研发现，目前，“方便快捷”已成为用户选择使用网上银行的首要原因。由于客户选择使用手机银行，简单的登录和转账费用具有前两个优先权。除了目前的网上银行和手机银行满足用户的便捷和快速使用要求外，在使用场景，网上银行和手机银行的互补功能得到了进一步体现，主要体现在：小额交易手机银行，大型在线交易网上银行;外出时使用电脑，手机银行网上银行;利用手机银行，网上银行进行查询交易。基于自身特点的差异化发展，确保网上银行和手机银行有机会同时深化规模扩张和用户需求挖掘。我国商业银行面临的挑战（一）商业银行数量暴增，业务大同小异，银行间的竞争日益激烈中国加入世界贸易组织后，中国承诺在五年内取消所有地域限制。允许外资银行在中国提供服务，允许外资银行设立城市网点。调整所有现有权利，管理和设立方法，并允许为大多数外资银行设立分支机构和许可证。随着国内外经济金融一体化的发展，外资银行也逐渐进入中国，商业银行逐渐从由少至多。中国银行的主营业务仍以传统存款和贷款为基础。虽然银行利用其会计方法将部分贷款利息收入转换为中间业务收入，但归根结底，绝大多数银行存贷款利差仍然是银行利润的来源。存款和贷款利率的差异使得银行提供的产品或服务基本相同。商业银行之间的竞争只能依靠高息价格战作为主要手段。这导致了越来越激烈银行之间的竞争。（二）互联网金融对商业银行提出新的挑战随着互联网及电子商务的发展，第三方支付平台的交易量，流通量增加，越来越多的用户被使用。第三方支付逐渐成为巨大的“互联网金融”产业，在一定程度上削弱了银行支付中介的地位。目前，快钱，支付宝等已实现结算和支付服务，如购买机票，转账，信用卡还款等。此外，一些三方支付平台使用其积小成大的“资金量”为大多数用户提供小额信贷透支功能，无需任何审批程序和抵押项目，并在一定程度上解决了客户的小额资金需求。如蚂蚁微贷，使资金供给绕开银行，直接将积淀的资金供应给有资金需求者，完成资金的银行外循环，给商业银行带来新的挑战。（三）个人理财业务存在着诸多制约首先是需求不足：个人理财定位于少数高端优质客户，服务门槛过高导致客户流失。总体而言，高收入客户的比例相对较低。从现有品牌的角度来看，门槛很高，能够满足这一条件的客户非常有限。许多客户对银行的个人财富管理业务有片面的理解。虽然有些人拥有大量的金融资产，但仍然存在保守的想法，他们对商业银行的服务表示怀疑，对业务处于不信任状态。银行营销理念不强，广告效果不佳。多数银行的大多数财富管理人员没有积极的营销意识，并认为客户自己要求进行个人财务管理，或者他们不善于通过定期业务往来这样做。发展客户关系，从而促进财富管理业务的发展。银行的财富管理服务内容含量较低，价值创造较低，导致财富管理业务收入下降。目前，中国的银行理财基本处于咨询，建议或投资计划设计的水平。不能为代客进行全面的资产运作，也不能进行全面的资产运作。中国的银行个人理财产品同质化趋向：也就是说，目前的个人理财市场更像是成熟市场的银行融资。其业务范围更多是重新整合现有业务而无需个人设计以满足客户需求，个人理财的本质和主要方向是其个性化服务。因为一个人有一定财富，处于不同生活阶段，经过不同的周期阶段，个人生命周期青年，中年和老年，他对财务管理的要求不一样，同一个人，他对风险的偏好是不同。因此，根据他们的不同阶段，不同的喜好，不同的投资需求，个性化这项服务，开展这项服务。产品创新，这是我们未来个人理财市场发展的真正推动和方向。在政策上讲仍是分业经营银行不能参与证券，保险，基金等，只能代销基金和保险等产品。这些产品的适用性无法甄别。这种情况极大地限制了个人财务管理。商业银行的财务管理方式目前只是传统的储蓄业务，贷款业务和外汇业务的简单列举，堆砌和整合，并且有很多限制，只能停留在商业品种的引入，咨询和建议，处理简单的中间业务。不能被视为真正的个人理财。银行，证券和保险三个市场是相互分离的。这使得银行无法利用证券和保险市场来增加客户价值，这极大地限制了个人理财业务的发展空间。缺乏高质量的理财管理客户经理：近年来，尽管银行加快了发展理财管理客户经理的步伐，但他们的大多数客户经理仍然暂时从个人金融从业者转移。即使他们参加银行组织的专业培训，他们的个人理财技能仍然以银行类业务为主。但是，从国外情况分析来看，财务管理涉及税收，金融，会计，法律，投资，银行，保险等方面的理论知识和实践操作，以实现个人生活目标，小到日常的衣食和服装支出，全部覆盖。更不用说如何投资，节省税收，保护和增加财产价值，它只是个人资产负债表或财务预算的制定。没有全面和标准化的财务分析能力和金融专业知识，很难确保质量服务。商业银行应采取的应对措施（一）资产质量改善，加强内部控制，防范风险近年来我国商业银行加大了不良资产的处置和重组力度，信用风险控制能力不断提高，资产质量已经得到明显改善。国内商业银行不良贷款余额由2007年12月31日的12,684亿元略微升高至2017年12月31日的17,057亿元，不良贷款率由2007年12月31日的6.17%下降至2017年12月31日的1.74%；国内农村商业银行不良贷款率由2007年12月31日的3.97%下降至2017年12月31日的3.16%。虽然不良贷款率近期有所上升，但总的来说，中国商业银行的资产质量有了很大提高，风险承担能力也得到了显着提升。宏观经济形势波动，市场环境变化提高了商业银行的风险管理能力。巴塞尔资本协议In的实施以及对国内银行业日益严格的监管，给建立和完善商业银行综合风险管理体系增添了压力和动力。未来的商业银行能否有效抵御经济周期的不利影响，维持可持续的价值创造，在很大程度上取决于银行的风险管理能力。为了保持良好的竞争地位，商业银行正变得越来越重要。提高风险管理和抗风险能力。商业银行作为一个提供金融服务和风险并提供金融服务的专业行业，行业银行需要建立既定的利益，建立完整有效的内部管理控制机制，确保金融资产的安全运行并防范各方面的风险。要依法稳定地工作，必须有意识地加强内部控制作为预防风险的关键要素，并根据自身的业务特点和风险控制要求，制定适当有效的规章制度以及激励和奖惩措施。（二）深化银行业改革，推进改革进程进一步深化国有商业银行改革，推进银行业改革。从而使商业银行的产权更加清晰，公司治理更加完善，管理更加科学，服务功能得到显着提升，进一步提升了国际国内市场竞争力。此外，还要积极鼓励和引导中资商业银行和外资银行在西部，中部和东北老工业区设立机构，开展业务，提供更全面的金融服务。进一步完善监管政策和环境，鼓励和引导所有银行业金融机构改善小企业金融服务，支持城市商业银行跨地区，省份建立分支机构。为加强商业银行的风险管控能力，银行需要完善信贷审批程序，新增贷款准备指引和五级贷款分类制度。同时，银监会正在逐步加强对各项业务的监管。中国银行业监督管理委员会颁布实施了新的，更严格的资本充足率管理指引。例如：陆续制定并出台对商业银行资本充足率、流动性、经营效率及内部控制的监管要求；逐步开放金融市场；鼓励商业银行通过引入独立董事，建立审计、风险管理及其他专门委员会，加强公司治理；要求商业银行建立独立内部审计机构，并根据国际惯例建立和完善明晰的内部控制制度和程序；要求商业银行改进贷款审批程序，加强贷款五级分类以及不良贷款的拨备等相关政策的执行和监控；加强市场风险、操作风险管理；提高外资对国内商业银行的持股比例，鼓励外资向中资银行投资；加强对地方政府融资平台贷款的审核及清理工作，明确地方政府平台贷款拨备提取标准；鼓励商业银行向保险、基金等其他领域拓展，发展银保联合业务，建立基金公司等。中国银行业的杠杆率保持相对较低，使得银行业整体上符合新的监管要求，但实际上它面临着单一业务和高度同质化等发展障碍。监管机构应加强监管，使银行业指标符合要求，同时也需要推动创新和转变经营模式，以适应经济发展的多元化。随着商业银行综合经营试点运行的加快，跨行业商业银行活动和金融系统性风险扩张，进一步加强对商业银行资本充足率的监管，提高银行应对风险的能力，促进商业银行改善风险管理系统和控制机制，调整资本要求以适应风险水平和风险管理职能，提高银行承担风险的能力。（三）发展特色经营，坚持持续发展当今国内商业银行之间的竞争越来越激烈。在类似银行服务的情况下，传统的价格战只会使各行各业的银行“多败俱伤”，哪家商业银行可以率先掌握先进的信息技术和科学的管理方法。特别是独特的商业模式，能够在激烈的竞争中立于不败之地。特色管理是高水平的竞争，是银行机构可持续发展的基础。特色操作可以是银行产品的个性化特征，根据实际情况推出的新产品，或者服务方法或质量的不断提高。特色管理应以更好的服务客户为基础，有必要将银行客户的认可作为评价指标，努力提高客户对银行的认知度。如果能在一定程度上获得客户的认可，商业银行也将在经营过程中采取主动，甚至获得一定的定价权，实现银行业务的健康可持续发展。商业银行同质化竞争问题依然存在，寻求差异化和独特性的战略意识发展应该加强。积极选择合适的战略定位，加大核心竞争力建设，重视银行自身品牌的培育，建立符合自身特点的优势，不断开拓新的市场领域。商业银行注重以客户为中心的经营理念，专注于客户需求和研究，关注客户体验，持续改善和改善服务质量，通过服务创新，服务文化和服务流程，服务渠道系统提高客户满意度。商业银行加大了产品创新力度，通过加强产品创新规划，完善创新组织，完善激励机制，规范创新流程，产品创新能力不断提升。（四）创造良好的金融创新的环境促进金融创新不仅仅取决于商业银行本身的主观努力，还取决于制度环境和相关的制度安排。为促进商业银行业务创新的健康发展，首先，在金融监管体制的创新中，央行将加强对商业银行业务创新的管理和指导。为确保中央银行的独立性，不断完善信贷政策的科学性，前瞻性和货币政策指导，央行和银监部门应进一步加强对业务创新的指导和管理，建立和完善企业创新风险防范机制。有效规范创新行为，整顿市场秩序，改变无序竞争现状，为银行创新稳定经营提供有效的制度保障和政策支持，使商业银行业务创新在放松，公开，公平的竞争环境中成长。二是注重培育和引导公众的财务意识。相关政府部门，中央银行和商业银行必须继续研究和分析社会公共财政需求的变化，并利用促销手段引导公众转向消费信贷和个人财富管理，争取财务需求。三是合理培育和提升竞争激烈的金融市场。通过体制改革，积极推进利率市场化进程，逐步完善资本价格体系，为金融创新环境打下良好基础。消除国有银行与非国有银行的差别待遇。国有银行给予所有金融机构相同的经营环境。就汇率制度的创新而言，有必要将美元与其他货币挂钩的固定汇率制度联系起来。人民币资本项目的自由兑换逐步实现，人民币汇率的市场机制得到了积极的培育。第四，技术主导型创新是近期金融创新的突破口。技术金融创新是当前国际金融创新的发展方向主流。所有商业银行必须克服当前的分散技术，协同运营，分享技术开发，尤其是银行网络和电子技术的应用。该领域的应用，同时引入国外金融创新技术，提高金融发展的速度和效率，使技术金融创新达到一定的规模。（五）经营手段科技化、电子化、网络化互联网金融是指依靠互联网工具（如支付，云计算，社交网络和搜索引擎）实现金融，支付和信息经纪等服务的新兴金融。2013年6月13日，以余额宝上线为始，互联网金融以其独特的商业模式和价值创造挑战了传统金融业。互联网金融的包容性特征彻底改变了人们的财务管理理念，改变了金融消费者的行为。传统的商业银行业务受到影响。目前，互联网金融主要包括第三方支付服务，金融产品销售渠道服务，众筹模式和P2P代表的互联网信用服务。与传统金融业相比，互联网金融具有以下优势：一是降低交易成本。互联网金融降低了传统金融业的成本。同时，由于突破空间和时间的限制，规模效应也有利于降低交易成本。二，扩展客户服务解决了长尾客户的问题;三是应用大数据提升金融业的风险管理和控制能力。利用互联网金融强大的数据采集，数据分析和行为跟踪功能，帮助解决技术市场信息不对称问题。互联网金融基于互联网数据挖掘，不断创新信用信息，降低成本，提高交易效率，有效控制金融风险。互联网金融的快速发展加速了银行核心业务的渗透率，改变了传统银行的业务模式。互联网金融将对传统银行业务构成一定的挑战。近年来电子银行业务加速，业务替代率显着提高。但是，随着互联网金融的快速发展，电子银行应该有更深层次的商业和技术内涵。未来银行将密切关注网络与金融的结合。“改变传统方法，信息技术和快速发展，推动商业银行从传统货运平台方式的商业化方式，更多地推广到ATM,POS,电话银行和网上银行等电子系统。随着电子化程度的提高网上银行已成为国际银行业未来发展的趋势。“可以预见网上银行的发展前景非常好,但由于网络安全,稳定和公共财务的理解和社会信用环境,需要很长时间才能迅速发展。”（六）加强理财业务售后服务管理加强财务管理营销的合规性。最重要的是充分揭示理财产品的风险和收益。有必要让客户详细描述产品的特点,可能的利润,以及财务收入的具体计量基础,并充分说明对于投资者可能造成的损失,复杂的产品可以用于情景模拟分析。财富管理产品的描述要求文本清晰简洁,语言应易于理解,避免模糊语言。此外,为加理财富业务的售后服务管理,建立理财富业务的投诉处理标准和程序。客户投诉处理机制是保护客户利益的重要组成部分。客户投诉对商业银行理财业务的发展具有良好的影响。建立全面,透明,方便,快捷的客户投诉处理机制,包括处理客户投诉的响应安排,投诉调查,补偿和补偿制度。这不仅有助于保护客户的合法权益,还有助于提升银行理财产品的品牌价值,更有利于提升银行的声誉。有必要进一步提升风险控制能力,打造核心人才队伍。这一切都来自风险控制,并不断改善内部控制。强化成本管理,以适合银行本身的新策略的研发来为银行争取更大的资源与空间。采用