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文档简介

第九章存款货币银行第二篇金融市场与金融中介1第九章目录第一节存款货币银行的产生与发展第二节存款货币银行的负债业务第三节存款货币银行的资产业务第四节存款货币银行的中间业务与表外业务第五节分业经营与混业经营第六节金融创新第七节不良债权第八节存款保险制度第九节存款货币银行的经营原则与管理第十节对存款货币银行的在论证第十一节对银行的监管2第九章存款货币银行第一节存款货币银行的产生与发展3第九章第一节存款货币银行的产生和发展

一、存款货币银行1.能够创造存款货币的金融中介机构,IMF把它们统称为存款货币银行2.在西方,属于存款货币银行的有商业银行、存款银行、普通银行等等名称。3.我国的存款货币银行包括:国有商业银行、政策性银行中的中国农业发展银行、其它商业银行、城市商业银行、农村商业银行、城市信用合作社、农村信用合作社及财务公司等。4第九章第一节存款货币银行的产生和发展

二、古代的货币兑换和银钱业1.古代的东方和西方,都先后有货币兑换商和银钱业的发展。2.职能主要是:铸币及货币金属块的鉴定和兑换;货币保管;汇兑。3.随着兑换、保管、汇兑业务的发展,聚集了大量的货币,自然而然地也就发展了贷款业务。4.中国关于官府放贷机构的记载较早;关于银钱业的记载则较晚。有关银钱业的大量记载始于唐代:有经营典质业的质库,有保管钱财的柜房,有打制金钱饰物和经营金银买卖的金银铺;至于汇兑业务,不仅有商人经营,更主要的是由官府经营。经过宋、元,到明、清两代,钱庄、银号、票号先后兴起,银钱业有长足发展。但一直未能自我实现向现代银行业的跨越。5第九章第一节存款货币银行的产生和发展

三、现代银行的产生1.现代银行业兴起于西方。2.历史上首先以“银行”为名的信用机构是1580年意大利建立的威尼斯银行。此后,相继出现冠以地名的“银行”。但它们所经营的仍然是以海外贸易和以政府为对象的高息贷款业务,不能适应资本主义工商企业发展的需要。3.现代银行体系是通过两条途径产生的:一是旧的高利贷性质的银行业逐渐适应新的经济条件而转变为资本主义银行;二是按资本主义原则组织起来的股份银行。起主导作用的是后一条途径。4.1694年成立的英格兰银行,标志着现代银行制度的建立。它的正式贴现率一开始就规定为4.5%~6%,大大低于早期银行业的贷款利率。6第九章第一节存款货币银行的产生和发展

四、旧中国现代商业银行的出现、发展及构成1.1845年,中国出现第一家新式银行——英国人开的—丽如银行。随后至19世纪末,英国的其他银行以及各帝国主义列强的银行,相继到中国设立了分行。2.最初,助长中国自身银行业产生和发展的主要社会条件是:外贸的发展要求有新式银行进行资金调剂;兴办工矿交通事业以挽回利权运动的高涨刺激了国民兴办银行的积极性;同时,清政府基于财政需要也想兴办银行。3.中国自办的第一家银行是1897年成立的中国通商银行。1904年成立了官商合办的户部银行(中国银行的前身);1907年设立了交通银行。同时,民族资本商业银行陆续建立。第一次世界大战以后,中国的私人银行业有一个发展较快的阶段。4.1927年以后,在国民党当政期间,系统地开始了官僚资本垄断全国金融事业的进程。主要的商业银行,有中国银行、交通银行和中国农民银行;有规模较大的“小四行”、“南三行”、“北四行”,有大量中小商业银行和地方银行。7第九章第一节存款货币银行的产生和发展

五、商业银行的作用⑴充当企业之间的信用中介,这有助于充分利用现有的货币资本。⑵充当企业之间的支付中介,由此可加速资本周转。⑶变社会各阶层的积蓄和收入为资本,这可以扩大社会资本总额。⑷创造信用流通工具(十二章专门讨论)。8第九章第一节存款货币银行的产生和发展

六、金融资本与垄断存款货币银行在其经营活动中,与工商企业所存在的密不可分的经济交往,也就是银行资本与产业资本的关系,在19世纪末期,就受到经济政治界的特别关注。20世纪初,经济学家希法亭在他的《金融资本》一书中论证了资本主义经济发展的积聚和集中造成了大银行对工商业的控制和大银行与大工商企业的结合,并首次提出金融资本的概念。这一理论研究成果受到国际共产主义运动人士普遍重视。列宁吸收了希法亭的研究成果,并做出银行由中介人变成了垄断者,成为资本主义国民经济体系神经中枢的论断。垄断市场、垄断资本9第九月章贺存款浪货币伯银行第二毅节钓存款肾货币衡银行画的负蒸债业丢务10第九柏章第二营节待存款悟货币尸银行秃的负摆债业肿务一、尘负债寻业务1.负债仅业务壁是指催银行浩形成怎其资葵金来骑源的眠业务阀。2.全部叠资金发来源椅大别状为二厘:⑴自有夜资金满;⑵吸收景的外始来资变金。3.自有好资金作包括追:成岁立时黎发行梯股票权所筹雹集的扑股份资本除,公卵积金廉和未汁分配考的利断润。幼这些雾统称救权益食资本箩。一般经说来注,存惨款货蕉币银暗行资扒金来较源中乞的自过有资撤金所孝占比姑重很产小,怒不过乞却是改吸收兆外来惰资金笛的基愉础。4.外来沙资金听的形织成渠笛道主鉴要是岂,吸收涂存款扇,向召中央辜银行切借款咐,向欢其他耀银行和货种币市讽场拆区借及痰从国缎际货饰币市乞场借桨款等众;其中筋又以告吸收括存款们为主帐。11第九我章第二指节害存款尝货币尼银行求的负氏债业悟务二、央吸收框存款1.吸收啊存款丈的业晴务是鞋银行牛接受钞客户牲存入键的货班币款升项,尝存款建人可诸随时倍或按酸约定线时间支取页款项神的一轻种信尿用业从务。这是钳银行叹的传乳统业成务,剖在负胶债业叶务中租占有型最主冤要的买地位拴;2.吸收腊存款是银粥行与辜生俱姑来的早基本冲特征爪。3.活期弱存款誉,指昂那些卸可以绳由存罩户随钱时存姜取的软存款洗。存入是这种积存款肠的,烂主要战是准绿备用务于交臂易和简支付粘的款抬项。这种刊存款歉,支辣用时掠须使墙用银览行规遮定的披支票动,因渔而又电有支谁票存徐款之画称。4.定期她存款栽,指趴那些常具有梨确定忘的到书期期损限才彼准提钱取的型存款债。存入班这种存款商的是确近期盟暂不屋支用窗和作脂为价价值储形存的刊款项爸。20世纪60年代牲以来撇,银否行为沙了更洪广泛贡地吸璃收存朱款,推出郑了“蝴可转污让”科的大闯额定笛期存左单,旨这种胞存单某于到钩期日蹲前可辜在货会币市滥场上位转让息买卖矛。125.储蓄伴存款蛙,是砌针对拥居民至个人例积蓄粱货币肃之需葵所开旧办的播一种坛存款尊业务塔。这种悟存款辈通常钩由银负行发扬给存躺户存佣折,祖一般斥不能叉据此华签发肃支票扮,支蓬用时蒸只能扒提取贺现金篮或转仗入存壳户的到活期援存款倍账户把。储蓄近存款竭定期假居多晋,但记无论颜定期晕、活已期,哗都支倦付利秃息,葛只是些利率手高低樱有别台。注:罚有的食国家般严格诱限定婶只准圈专门妥的金找融机鹿构经考营,都存款呜货币盐银行丹以及历其他缩慧金融巩机构盗则不乡丰准经萍营。较多衔的国习家,腿准许论存款叠货币框银行倍经营距储蓄拨存款劫业务交。但虚是,⑴对储给蓄业踏务均昌有专泉门的邻法规跨管理卫,以专保护长小储就户的群权益陪;⑵并不物是任幅何金亭融机命构均黑可获丽准经郊营。13第九争章第二累节竿存款获货币说银行茶的负舍债业锻务三、况其他地负债朱业务1.存款滩货币既银行污向中雹央银认行借裁款,巴其主凶要的顺、直算接的括目的顶在于圈缓解绍本身阻资金承的暂尿时不项足。2.向中常央银五行借可款主岔要有尚两种沟形式塔:一是瞎再贴隐现,把自属己办墨理贴督现业稻务所许买进冠的未抬到期贿票据夹,再享转卖增给中致央银光行;二是直士接借寄款,锐用自斩己持彩有的域有价重证券毙作为兔抵押轿品向聚中央构银行绩取得洽抵押窃贷款享。(一大)从财央行庆借款14第九肉章第二续节选存款哨货币雄银行户的负烧债业始务其他誉负债堂业务1.银行蚀同业慕拆借是指肆银行怠相互劣之间郑的资果金融番通。2.在这专种拆凡借业印务中晶,借归入资汗金的偶银行急主要很是用边以解文决本甩身临穗时资蝴金周睁转的好需要付,一涌般均树为短依期的关。3.同业挑拆借数的利裂率水酸平一厚般较仰低。(二崇)银准行同妈业拆忍借15第九侮章第二筛节馆存款佣货币唇银行称的负雀债业碌务其他括负债觉业务近二三十道年来胳,各把国存赌款货孕币银储行,差尤其宣是大椅的存右款货抹币银堡行,乌在国堂际货淡币市卡场上轧广泛宽地通猪过办肌理定统期存谱款,小发行蚀大额垫定期朋存单单,出闭售商农业票岛据、兄银行省承兑膜票据竹,以目及发招行债起券等棒方式腊筹集跌资金穗。(三幕)从届国际犯货币斧市场粉借款16第九塞章第二雹节望存款屋货币洲银行捎的负落债业跌务其他副负债绪业务1.结算各过程鸦中的症资金,是尤指在为你客户港办理毙转账厘结算座等业舟务过四程中捆可以椅占用陈客户复的资材金。2.占用善的时眨间虽慎然很伍短,望由于悲周转选金额店巨大可,占徐用的躬资金袖数量舍相当莲可观校。3.从任影一时闯点上育看,泻总会耀有一粗定金议额的扬处于宇结算熊过程脏之中婚的资什金,盲构成驼存款痕货币虹银行耽可资勿运用丝式的资闯金来朋源。(四径)结稳算资赶金短皂期占具用17第九竭章第二净节辩存款冷货币财银行竿的负悠债业驰务其他因负债亡业务1.发行被债券吴也是怒存款铁货币名银行津的负开债业爬务。2.自19艇85年以熊来,浮我国紧存款朝货币偏银行誉按照缴国家吉有关蚂规定脊,经傍过中和国人促民银路行批级准,副面向酱社会肥发行腾金融债券恳,为丝式指定壮用途蛋筹集绞资金倒。(五少)发奥行金挎融债黎券18第九响章体存款施货币恐银行第三叼节裹存款女货币屑银行争的资莲产业瞒务19第九凝章第三绣节盏存款疲货币因银行构的资糊产业苦务一、陵资产皆业务妹概念存款塔货币卷银行酸的资邻产业讨务是临是指灵将自脏己通救过负铅债业拿务所存聚集掘的货迅币资舟金加熟以运理用的碧业务右,是偏取得波收益扫的主筹要途缺径。20第九逐章第三旅节怕存款场货币笋银行芦的资信产业描务二、办贴现1.购买蒙票据尼的业穗务叫管贴现稍;贴减现实偶际上炕是信堵用业煮务。2.算式遗:3.贴现洲业务盛的对皱象主膛要是矩商业揉票据击和政掠府短作期债伯券至。21第九愁章第三洲节伏存款涂货币肺银行持的资耗产业狱务三、材贷款吼及其截种类贷款其又称绪放贷气,在闲存款约货币拣银行捞的资里产业碍务中悄的比遍重一呀般占思首位犁。贷款乞业务乏种类怒很多奴,划窜分标贿准、筝角度畜各异烂。注:护过科去,约我国挖银行注的资尤产业值务基热本上侨是贷闸款一啦种形机式。很改革呢开放叼以来徐,商最业票悦据业剥务和知证券竟业务样,随阅着金瞧融体哀制的傍改革览已逐释步开榨展。网尽管府目前筝贷款艰以外丙的资毙产业肉务比幸重还猎很小织,方嫂式也嫂比较胸单调洗,但油毕竟急已呈污现资翅产业葱务多谎样化殃的趋包势。1)按悉贷款形抵押朵品分永抵押戚贷款拢与华信用赔贷款2)按图贷款戏对象咳分建工苹商业琴贷款此农业补贷款蜻消朵费贷颤款3)按滚贷款奶期限有分版短期哭中期宣长期鼻通知陷贷款目(银砌行提认前3-积5天通缴知收价回)4)按尤还款贤方式倘分悬一次鼠偿还弃分烂期偿秩还22第九壳章第三徒节律存款拳货币圣银行语的资户产业倚务四、桃“真帖实票砌据”星原则1.银行踏在办羡理信络贷业鄙务时蛛都要果遵循鸟一些阔基本梁原则衣,这淋些原卵则对少于贷斥款投愈向、养条件姻、用胶途、贸方式墙和数齐额等嘴起制与约作犹用。2.真实抓票据互论,甚是西立方商喊业银拐行的探一个体古老乘原则——贴现销、贷射款应滥以真症实交乞易背免景的朴商业生票据射为根晕据。岭理由柳是:魔买进哥确实舞有商错品买丧卖内蹄容的打票据勤或以朽之作腿为担您保,讨可以牲保证嚷按期帜收回至贷款漏:因究为交头易背偷景中即的商希品直茶接出繁售或裤加工紧后出请售,刊就是晚归还博贷款纹的资遵金来赴源。锐在计渡划经忠济体刚制下抚,我集国银云行工之作中伙就是初长期摘遵循溪真实最票据因论的凡思路嫌。3.在相棋当长散时期骄内,夜一再刮发现械对原芒则的少论证驰不完歉全正蔑确。霞如经铸济繁别荣时售期,技没有执商品方交易蒸为背拿景的矿票据射,由岩于资问本回雁流顺计畅也似能到耽期偿麦还;猎危机碑时期余,纵经使是雄有商老品交护易为塌背景面的票丹据,助由于塑商品象滞销夜也难摘保能平够如阿期偿缘瑞还。4.这一能原则半在西裹方早潮已不免再作扛为银民行经箱营的理准则吐。改革浪开放亮以来姑,我波国也跪不再贤固守融原来尤管理滑信贷弄的思着路。23第九摩章第师三节蓝存陷款货以币银离行的伐资产晚业务五、档证券炎投资1.分业者经营坦的商夏业银玻行,广投资色于有裹价证雹券的系目的办一般辞是为郊增加府收益捏和资奶产的动流动念性,商因此鱼,主为要投辆资对屠象是龟政府允及所艇属机符构的喝证券百。混业炊经营葱的商踢业银赵行,尤投资浮于股励票的顷目的印则是图加强坝银行回资本赴与产译业资禾本的抓结合避。2.我国前商业甲银行鱼证券归投资舅业务渐对象守主要宅限于盘政府朝债券暖和中蹦央银假行、堂政策吼性银旨行发贵行的迈金融库债券支。证券士投资袋:指商鹿业银竞行以未自己见持有吸的资蒙金够浩没各停种有耕价证劵孝的活女动24第九擦章椅存款浊货币段银行第四舱节微存款唇货币法银行仗的中圆间业粘务和表穷外业夏务25第九蛙章第猾四节僻中线间业翁务和齐表外屑业务一、葬中间麦业务爱和表堂外业列务1.中间粗业务错是指以凡银遵行并仙不需捐要运圣用自疲己的结资金缸而代汤理客声户承亏办支畏付和浓其它趁委托展事项傲,并市据以奶收取案手续艺费的越业务虑统称板中间肆业务胸(如愉汇兑绘、承甲兑、虽代收抬。。架。。面。。稼)中间厉业务就也称铅做无薪风险龄业务配。2.表外膜业务沃是指白凡不扎列入焰银行蜡资产它负债妈表内骆且不泡影响板资产阿负债戒总额遥的业捎务(罩如期涝权、都期货岔、贷尘款承恭诺。只。。膜。。凯。)3.通常宜提及失的表扔外业束务往榴往专由指金极融创该新中警产生悔的一指些有播风险它的业定务,全近些饶年来喂这类刘业务币取得闯了令电人瞩宅目的剃发展参,给禁银行漏业带踩来了剩发展量的机价会,但是底与之勉俱来摔的高调风险枪也引伪起关畏注。4.不少超西方悲国家平大银葵行的妹中间兄业务垄和表捧外业带务量捐已大爹大超吃过其指表内资业务武量;绣从收遗益看质,不榜少银牢行这谈方面紧的业辨务收服入远喜远超拜过其岁表内未业务茧收入姿。26第九它章第衬四节购中进间业垃务和细表外第业务二、曲汇兑汇兑—汇款极,是艘极古铁老的与业务旺。可分赖为电阁汇、缩慧信汇锈和票阁汇三幸种形村式。2.在当垄今银惧行业蓬务广软泛使新用电毁子技固术的甘情况泛下,伍除小另额款球项仍执有使袜用汇锐款形龙式的僵必要钻外,析大笔夺资金阀基本鸡上都央是通齿过电债子资膜金调毁拨系锐统处宇理。27第九描章第家四节帐中遥间业杯务和肉表外绝业务三、叹信用欢证信用伸证业割务是脑由银嫂行保蹈证付霉款的喜业务幕。流程咳:客离户向盾银行据提交早部分凝或全惭部货世款,捎请求屯银行景向销女售单买位开奏出信渣用证勿明,悬在信届用证绵明上熊写明哀支付惹货款乎时应年审查贩的项梨目,夫销货颂单位到按信赴用证雹所列戚条件惭发货彻,然继后销耳货单斤位凭担信用戒证要陶求银哪行付搁款在异葛地采犁购,岩尤其斗是国炼际贸默易中雄,得懒到广攀泛使联用的椅是商刮品信幸用证诵。28第九演章第周四节蹈中晕间业椒务和有表外吨业务四、铅信托1.银行鸦信托孔是银天行接云受客泉户的笼委托聋,代险为管是理、荐经营终、处常理有丧关钱店财方爬面的澡事项啦。2.信托堪业务猛种类粱极多止、范竞围极螺广,坏需要奔专门拿的知口识、完广泛糕的信召息和设丰富拒的经则验。29第九券章第慕四节升中纽奉间业有务和漆表外斩业务五、院银行讨卡业掩务1.银行掠卡是晓银行浓业务钩与科届学技良术相搁结合粉的产洗物;洞银行贴卡的戒出现带,给内银行贺业务图带来真了新域面貌朽。2.银行提卡包僻括信数用卡春、支眯票卡范、记欣账卡服(如旁我国奏广泛且使用拥的“流借记痛卡”骨)、买智能傲卡等购。3.而1碧98累6年由凝中国锻银行疾发行依的长朗城卡愤是我征国最绪早的蜓银行纵卡。30第九如章次存款撞货币纱银行第五野节肢分业宅经营善和混狱业经择营31第九棒章第澡五节肌分伟业经烦营和甚混业师经营一、伯商业属银行亭的两快种类懂型职能冬分工荡型银昌行:法律海限定卫金融捆机构窝必须璃分门驳别类百各有件专司危:有笼专营寸长期符金融控的,寻有专乔营短励期金饥融的纷,有代专营伟有价丙证券店买卖播的,加有专据营信滩托业兵务的饿,等晒等。初职能阔分工结型模仪式我泊们称娘之为列分业柴经营哨、分锄业监忌管模蓄式;全能酒型银记行:混业毙经营误、混宁业监惭管模指式。32第九糕章第犹五节罢分袖业经纽奉营和担混业菌经营二、请美、婚日的纹转变19陷99年美仿国《金融租服务毁现代头化法属案》的通建过,衔意味铃着废指除分阶业经卷营的《格拉滤斯-斯蒂钟格尔疗法》,也如标志留着西初方国纱家分芽业经殊营制略度的挣最终艇结束。在此垃之前刘,日本仍于19越98年颁职布了《金融俯体系趁改革篇一揽君子法》,即帽被称卖为“棉金融隆大爆英炸(B报ig判B沙an赌g)虾”的计户划。向混挠业经誉营迈失进33第九控章第肢五节塑分五业经懒营和持混业居经营三、粪我国缓强调慌分业善经营娇的背粘景与辟问题1.改革粘开放粱初期见,我弟国银董行业愿务极扔为单争纯,虫不存铃在分碍业、讯混业滴问题汪。2.改革殊开放阔,银克行业翅务增补多,道但经得营混零乱。本来看,存锻贷中孝介是勤商业健银行爽本职睡的认错识在精我们彩这里诊根深黎蒂固浑,而般银行山经营恳的紊览乱更自强化林了只蔬有分首业经趁营才卷可保御证金求融健自康发圾展的柳观念卡。19柱95年颁踪蝶布的《商业爸银行司法》,确形立了宴中国键现阶找段严聪格的擦分业惭经营习的金封融体洲制。3.分业顺经营可对银盼行业柳发展约所与犬生俱茅来的败桎梏剧以及登加入WT作O后面牺对的晋新挑钱战,沙均显山而易索见。4.突破腾分业凳经营炕界限谦的趋雅向日仅益明律显。34第九赌章答存款梦货币嫩银行第六抚节嚷金融驴创新35第九屈章第料六节鉴金购融创亡新金融启创新响的浪芬潮1.金融恨创新迷始于20个世除纪60年代圣后期巴,80年代企已形涂成全右球趋蠢势和汁浪潮选。2.金融完创新拜给整替个金棵融体王制、奇金融范宏观柜调控禽乃至滋整个隙经济舟都带殖来了遥深远区的影富响。3.不断糖推进立改革下的中虏国金萌融事勤业,柳金融轨创新死更加甩受到挡关注线。36第九持章第仿六节成金垫融创怜新一、美避免榆风险企的创粱新20个世狼纪60年代定开始势,在捐通货汪膨胀奸率急雁剧攀浪升的临背景阔下,蹦导致绵了利嫂率风练险的偷增加咳。银行量为了锡避免山或降疤低利疲率风殖险,组纷纷哀进行鸣了诸珍如:(1反)创造穗可变麦利率咳的债渗权债录务工肆具;(2追)开发扔债务急工具歪的远五期和康期货响交易;(3絮)开发利债务细工具别的期仁权市领场,僚等等赠。37第九棋章第稿六节脸金典融创帅新资产壮业务蹦证券破化1.作为风银行糠主要轻资产乱的贷奔款业脉务,咬使银诸行时捉刻面字对种观种金面融风闲险,逐其中嘉特别星是流农动性势风险找的强的大压甜力。2.贷款洲证券悄化是债银行去避免食贷款脚风险播,解决馋流动感性难惠题的重善要途诞径。P1腊53组合迈贷款迁担保茎发屋放债捧卷3.资产粪证券耐化是达金融扯市场暮与金肝融中雹介的通关键叹结合援点。究其意壳义远慢远超诱出银钱行化签解流慈动性益风险嘴的范循围。38第九寄章第撕六节青金升融创混新二、谎技术笑进步浩推动移的创纤新1.金融款创新们的兴概起和杜蓬勃富发展慰是以娘计算草机为缸核心凝的现中代信臣息技市术、材通讯辽技术福的迅丢猛发燥展、毅广泛疾应用粗作为库依托嚼的。2.技术疗进步饶引起稠了支著付系浑统领宾域的幼创新温;为忘技术嚼要求疾日益裂复杂男的金秆融工落具创蚀新提怒供了驴保障;并使绕金融仓交易州快速页地突敲破了落时间司和空燥间的婶限制鸣,把赢全球差的交黄易主漠体联眼结在可一个折世界奥性的赞金融念市场核之中拘。39第九领章第雪六节艇金量融创远新(一窑)网坟络银笑行1.网络充银行命,也僚称网嫩上银六行、旦在线截银行课,是乘指通材过互眼联网要或其蔬它电铺子传衣送渠毁道,辽提供灰金融激服务签的新用型银违行。2.纯网典络银判行,私一般鼓只有渡一个尚办公菊地址坊,无拒分支蛛机构僻、无铸营业致网点垮,几倦乎所坊有业躲务都兼通过词互联没网进阴行,变是一纠种虚灾拟(vi酿rt值ua德l)银古行。3.分支雀型网痒络银因行,筒是指画原有箭传统尽的实吵体银蓝行,齿利用未互联穿网作顺为新县的服哪务手洗段,亭以增扛强竞森争力是的方浅式。40第九杠章第兵六节录金添融创晶新网络或银行丸的优歉势网络暗银行阅比传劈燕统银度行具邀有明全显的碎优势杨:(1)方锹便、仅快捷碌、超课越时士空。(2)成嚷本低念。(3)不嚷仅提越供大坟部分鼓传统花银行躺业务苍,还换可提锹供公谦共信尝息服埋务、码投资贺理财尸服务笑、投恒资咨身询服夹务和果综合腾经营党服务用等。(4)传财统银茄行一着般是程单方杨面开港发业留务品棒种,尾而网耻络银缴行则匹可以酒按照殿客户皱的需阿求提尊供极勉具个掌性化贝的服洗务。41第九佣章第亮六节划金湾融创给新网络蹄银行叹发展肠中的镇障碍发展屿中存弹在的余障碍盈主要胜有:(1)安高全问法题;(2)法给律规孟范问葱题……42第九凳章第沫六节傲金洪融创视新(二光)规身避行涌政管胜制的制创新在激渴烈的读竞争侦中,忘为了肿规避仪金融虹行政平管理霸法规罢,特巴别是壶不合叠理的效、过品时的我法规阳,金沟融企粮业利茶用法鱼规的枯漏洞框,推脾出了很种种典新的漫业务灾形式裳。如自馅动转面帐储蓄畜账户活期护账户银行代可付乖息银行绵不可狗付息可转找账不可接转账转出环资金自动框转账43第九刊章第墙六节距金祖融创练新三、茶金融蒙创新爪反映毕经济仁发展软的客广观要层求1.当今竿世界疯,经遵济的私迅速只发展阿、变马化,搜从不调同角阶度、话不同照层次绢对金争融事歉业提雕出新抓的要醋求。这就旺必然雁导致呀突破者原有罚金融使机构代、金章融工兵具、宰金融激业务逃操作理方式糖、金务融市墓场组求织形匆式、抢融资遥技巧国以及厚过时腾金融木法规渔的樊袍篱而鹅创新功。2.由于宾经济趋发展粱变化成所提陵出的匹需要妨既强喜劲又搞持久允,所贝以金肿融创库新浪东潮也粱持续桥不断励地推径进。3.反转凝过来的,金句融创犬新已钱对并推将继路续对炮整个借经济蚁的发领展起秃着有蜡力的谨推动臣作用里。44第九乓章虏存款肆货币惹银行第七趋节豪不良都债权45第九弃章第隆七节窜不报良债冬权一、去不良豆债权北及其残不可战避免境性1.不良胶资产亦,也巴常称崭之为槐不良荡债权幼。其药中主博要是般不良弄贷款启。2.由于打银行隶面对声的各全种风披险是仗客观以的必拿然,满所以肚,依吐一定苗概率虫发生才的不判良债租权,偶不可观避免目。问若题只乔是严溪重程壁度如酱何。3.就银罢行来栏说,县努力酱方向特是:⑴力求蹦使不志良债粪权的升发生杨趋近车于较老低的反概率荷;⑵对已杏发生君的不溪良债服权寻役求最绵优的径化解芽途径蕉;⑶保证递用于叼冲抵例无法害化解灿的不钩良债躁权的闸专项限准备充金能设够及箩时、爽足额启地提乐取。46第九添章第爹七节惕不爱良债涛权二、忆需要刻科学弃分析1.近些提年来亿,无孤论国已内国疲外,窗都把伏不良鸡债权号问题敬看成更为关纯系银慎行体岔系稳凤定性菌的关砌键。2.不良寨债权扭的危坊害的马确不嘱容轻蠢视。违但不芳应谈挥虎变系色;斜需要谅的是集科学僵地剖竟析与尽判断骗:不同爽的经室济条聚件和露环境居,会位有不挽同的挣形成线原因库,相锣应地绩也会端有不剑同的专解决妈途径接和化尿解时楚机;不同窜的金畜融机累构、膀不同禾的金购融体现系、视不同钞的经障济体概,对名不良崖债权鉴的承勿受能待力也昏各有断不同凉不应伶简单剃对比……47第九险章第恭七节拣不拉良债舟权三、述我国情不良扮债权躬分析1.有银葬行,英就有慈不良邮债权废。计宴划经伟济体红制也租概莫卫能外嫩。19插58年的薯“大筹跃进盒”年岩代,喇曾爆嫩发性朗地出兔现过揭巨额系不良宇债权酷。2.改革茎开放借后,惑国有译经济贞所需如的资谎金完基全由岛银行脑解决候的格苏局是朗不良蜡债权跃积累炒的背犯景。3.不良写债权秘的成鸟因,身既有录国有厘企业舱改革蚊没有所到位胆的原抹因,惹也有但银行斧体制棕自身波的问陶题。4.更重仿要的采是,炒经济谣体制灶改革狂,社撇会必买然要井为之糕付出签代价凤。国酱有经登济作请为经均济主燥体,饺不能件不是象改革边成本促的基粉本承磨担者病;在艺国有殿经济通所需蚁的资启金全胡部由姓银行懂供给渗的条秩件下贺,改婶革成恳本也疮不能轮不构倾成银扑行不邻良债森权的锈重要杆部分邀。随符着改伤革的戒推进纷,这岂一成裂因相剧应减野弱。5.就趋沉势看老,金鼓融机竟构的就不良象贷款啦必将基逐步钳下降惩,实低际也坝正在蛇逐步耐下降施。48第九疑章第惯七节轧不血良债月权四、弯债权袭质量解分类携法1.国际在货币堪基金页组织肆、世萝界银邪行、我国的分家类法禁;正常夹:借尿款人歌能按赢时足哀额偿钟还本洞息关注万:借东款人抚目前刊有能仆力偿墓还本冷息,章但存螺在可茎能对冷偿还千不利螺影响因素次级练:依舟靠经竟营已卖不能仔偿还奋本息纽奉(通膛过抵旬押或社法律披可以妨偿还卡)可疑:即使铅执行愉抵押拔或担超保,戏也会卖有一销部分济损失损失冷:无榆法收事回。2.为抵凤御风束险,舌银行仪计提篇专项退呆账倒准备苦金(p1蔬58比例丸参考健值)49第九颜章套存款炒货币饱银行第八桨节糠存款跪保险堪制度50第九饺章第漆八节朴存稿款保促险制拢度一、川存款义保险肚制度1.存款俩保险弊制度符是一帽种对嘉存款慎人利缓益提填供保帖护,任以稳贺定金刃融体烂系的矮制度食安排赚。2.美国正是西谎方国理家中使建立桨存款侵保险喝制度就最早晨的国善家。各国虎实行抚存款寒保险此制度误的具盆体组畅织形区式不侮尽相料同:奋官方丸建立券;官杰方与物银行别界共微同建竟立;瞧在官距方支功持下绞,由迫银行馒同业始建立着等。3.各国每筹集躬保险架基金丢的方免式一蕉般是归以法察定形箱式规梳定按肾吸收降存款梁总额白的一大定比速例缴爽纳;坡也有喂的国泰家则惑规定叹最低娇限和货最高誉限。4.对每堪家银桂行中何每位壮存户齐承保舅的存拜款金垫额均铜有最援高保填险额意的规迈定。恼最高酸保险郑额因氧各国屑经济篮发展走水平孙、居枯民储橡蓄状渗况和秧保险剪制度月完善歌程度山的不香同而驾异。51第九唱章第疮八节悄存延款保糖险制俗度二、乘存款盯保险扯制度菠功能谷与问谜题1.这一尼制度四的功臣能基某本如肉其组运建的议目标炕:维务护存疗款人挖的利牵益,甜维护添金融凑体系战的稳寇定。拍大半帝个世泽纪的雄实践述也体晨现了属设计依的初忌衷。2.但是守,这像一制外度存绒在道椅德风肚险,摄不仅亿削弱那市场问规则患在抑宴制银金行风络险方斯面的宿积极稍作用枣,而躲且使鹊经营场不善角的投争保金暖融机辈构有券可能泼继续倒存在任。如登甲行咸用储睁户资税金抵厉押贷促款,漠用贷扁款票绕据发潮售债向卷,去乙行耳后买饺了甲唱行债裳卷,葵当甲政行贷寸款收塘不回翠事,姑甲行劲发售丈的债宿卷可甜能无蕉法偿热还,辣乙行骗所购圣的债虑卷可华能不嫂及时打兑现相,那凡么在沸乙行梢有存辞款的踪蝶客户著得知快这一浑消息忌,就时会在锡乙行垮发生劫挤兑抓。52第九脾章滩存款颗货币幻玉银行第九花节阁存款金货币宝银行沉的经营稀原则岛与管括理53第九胡章第牙九节灾存孝款货毙币银咽行的晌经营擦原则蛛与管纺理一、坟存款沾货币票银行病是企辟业1.存款义货币椅银行兄是以菊经营炮金融免业务真获取谨利润相的企余业。利润卧目标系是最萝具本漠质意索义的底目标捐。2.由于单凭肯市场幼机制燥、利污益机笼制的棋调节叠,银椅行的搅经营灵取向梢难以寨避免贤与社盏会经壁济发塔展的畅客观书要求磨之间复产生膊矛盾程,因价而,狸对金尝融业插普遍馋强调棉必须敢加强围国家铸的监枪督管廊理。54第九谨章第讲九节轰存骗款货盖币银解行的扬经营限原则流与管城理二、阁商业鞋银行拆的经艘营原拐则商业微银行用的经寺营的波三原冶则:盈利松性:居追求探利润流动厦性:清偿传能力袖(应洒对突嫩发挤肢兑事醒件)安全欢性:嗓控制殊风险等保证浅资金维安全2.三原厘则既伍统一弱又矛招盾,会要寻厌求最致佳的溪均衡醋点。55第九摔章第久九节顿存华款货拔币银虑行的外经营缓原则增与管厌理三、喘资产牵管理邪与负闸债管咬理1.随着测各个冤历史爱时期抗经营丛条件寨的变因化,袖西方况商业糊银行捕经营纽奉管理见理论嚷经历飞了资脊产管国理、垄负债染管理锅、资凭产负样债综班合管种理三携个演乱变阶仆段。2.出发册点都收是为法了使鼠盈利业性、唤流动济性和富安全股性三贿者的榆组合瓶协调觉、合伞理、麻有效。56第九馆章第础九节贞存咽款货纯币银椒行的粉经营捐原则烟与管都理我国极银行膨经营神原则扬和资勤产负底债管寒理1.改革弯开放系以后视明确致了商促业银买行以碑效益巩性、妥安全婚性、架流动旱性为新经营雄原则吼。2.在20世纪80年代雷末期背之前山,我罢国实伴行的曾是贷内款规超模管禁理。19林94年起肚,在告商业径银行洗中全工面推夸行资毙产负议债比怠例管豪理。57第九五章第粗九节垮存潮款货废币银肌行的聋经营菌原则眯与管项理四、裙风险再管理欲倍受抽关注进入20世纪70年代奴以来蹲,金氏融的闷风险桂日益航增大丹。首艘先,70年代孝金融线自由烛化中使,许医多国拾家和绳地区因取消熄利率泄管制随和汇吗率管隆制的科做法臂,使营利率重、汇列率以奋及金艳融产饿品价绵格的颜波动枯加剧薄,金夺融风死险大坑幅度狼提高懒。其次侍,现彼代通创讯技钟术,包特别搅是因迟特网扩的发塘展,隆加上是自20世纪80年代罢就已帮经开僚始的答经济炊全球录化趋私势,钻使金躺融风娘险的志扩散壳速度在加快批。20世纪80年代章末90年代犬初发翼生的欲一系痰列重阴大金盯融风林波,勉使所悄有金捏融开员放国形家的舱经济雪活动酷在不咐同程蛾度上中受到微影响土。58第九适章第滔九节机存茧款货辜币银抱行的骑经营造原则估与管减理五、众风险翻管理浙的理讯念1.风险宵,是朽指未立来结迫果的退不确伪定性关,所海以,辱风险拨管理暑是一挡种“仗事前率的”吼管理盯,即悠属于虫投资辛决策毕的环引节。风险魄管理搬也要遣延伸建到资因金投疼放的尘过程匀之中锐:在吩过程叙中,顾风险僚高低浅可能德发生宋变化郊,进油一步欲的决杨策则锄须相捎应调女整。592.出现糠损失刃的可共能性护,其慨本身牧就包撒含着锁对立寸的一肥面:砍出现名收益思的可跃能性斯。正是煎在收引益可眉能性湾的基哗础上重有一顾个重蜂要的田概念碗,即库风险肝升水是(风麻险溢杜价、斯风险搏价值秧):既然招存在驳风险束升水慈,所笋以对跌风险霸升水棋的追浴求构邪成风钳险分择析和垃风险驾管理暖的重魔要内既容。603.风险滔损失柿可能蝇性与呀风险纷升水辉可能难性并昨存,纺所以趣现代盲的投轰资理壶念是商以风炊险承拆担换揪取风突险收经益。这样叫的观睬念早洋已有阳之。立但只慎有在坝风险瓣的度罗量已响有科翻学方络法,谊并相航应地餐发展调了预避防风扶险、智分散尸风险仆、转爬嫁风甜险、搂对冲绩风险基、补检偿风名险的柄种种尺策略咸和金捕融工伐具,兆现代只的风阔险管免理才有得以座形成推。61第九汗章第再九节公存理款货捕币银呀行的里经营兼原则鹿与管妹理六、顷存款涛货币储银行顺的风职险类拘别信用拖风险缘瑞:是银炒行面揭临的具最主秒要风鱼险,斯就是晴指银挂行的准客户或交蠢易对抗手无渐力履乞约的佳风险醒;市场头风险场:是由终于金缝融市帜场的赞一些最重要孝变量腥(如拘利率电、汇愁率、股价点等)沫的变遵动而披导致枯银行惑的头勉寸面朗临损滋失的挺风险因;操作圾风风财险:是指墙银行维内部合控制仅、信枯息系亦统的炊缺陷潮以及化公司患治理机制转时效嗓导致莲的风宾险,爪这类搅风险恳是由猪于人斤为错像误、系统信失灵细、不福正确批的流同程和营无效羡的监猜督等叶原因献造成产;其他直风险壤:则包见括流乳动性叮风险昆、国扛家和屈转移妈风险稠、法渡律风党险和傅声誉风险渴等。银行眨面临六的各低种风薪险在固业务穿发展洗中是妹相互滑交叉起的,挣并呈既现出晶连锁蚀态势阻。巴塞俊尔新苦资本纱协议20妨0462第九画章第截九节落存暗款货勺币银窗行的动经营弯原则原与管消理七、臣银行星的内董部控扶制1.对内劳部人类员行坡为的洁监督路与管谎理受滋到极烦度重基视,吸并建奇立起惜自身砌的内交部控袖制和肿监管班体系睁。2.其所津以如押此,苗是由阻于进掌入上蝇个世博纪90年代领,实锈例说隐明,虑在金腾融风躺险急眉剧加钟大的泪条件岗下,域如果味内部剖的管殃理跟英不上拥去,哪也许滤仅仅低是一誉个点透的失慰败,灵就会东使一掀个银申行,午哪怕简是极责具实元力的辈银行棋遭到倦致命便的打壶击。3.耗1虎99闻8年,胃巴塞咽尔委伯员会库还专悔门议舅定了《银行闹机构叔内控研体系河的框椒架》。63第九汉章新存款截货币圾银行第十口节各对存菊款货狭币银素行的投在论傍证64第九听章第浅十节轧对竟银行扬的监添管一、语传统片银行秩的“钳衰落遮”近些阀年来炉有一原种银乡丰行必腊将式当微、朵衰落排,甚糊至消脱亡的叫议论卷流传丘。就银艺行与橡其他井金融雁机构耐的关绸系来饲看,稳在长惧期实陡施分喜业经为营的胡美国项,银此行比窝例的妙下降膜明显孔。p1粘66银行罗份额财下降搜的趋芳势是狼明显矮的。泥这就遮引发帐了对储银行藏为什侮么存豆在的初再思评考。胞不过棵,需们要指疾出,后这是粉美国叼的情廊况,岗其他厦主要耐发达纲国家机并非苗全然否如此押。65第九碎章第乏十节沿对茄银行柏的监乎管二、帅银行休存在奇理由各的再废论证20世纪80年代聚以前酸,西先方传盗统的尝理论练认为监,银末行存惨在的析根据民是交予易成稼本和央信息妹的不求对称粒。对丢于这疯两者供,通翻常归疫之为婆市场妥的不捡完全鸡性或画市场塔摩擦喊的存滥在。假如福交易罗成本撞和信抱息的详不对用称也棉即市银场的陪不完改全性气或市交场的团摩擦则不复绘存在慌,银蜂行中锅介也症就没辽有存赞在的轮理由霞。66在一城个长授期存盒在的事“完董全市崇场”佩假设初中,缎意味单着所脉有投描资者示能够越无摩连擦地蜜参与堪市场世,或委者说获市场婆处于先充分皇参与遇状态锤。但倾这样冷的假酱设并颗不存阻在于废生活抖之中贼。银行纯正是指通过前提供糟信息殿,代肚客理郑财,宏创造礼收益暗相对库稳定探的产锁品、和提供飘固定滑收入岸等服蔑务,写证明俯了自败己存古在的伙价值潮。67第九尝章第淹十节骑对尼银行交的监弦管DD模型一个拆讨论阔银行塔问题协最具美基础烦意义残的模巡寿型,输是Di丧am鞋on忆d-Dy响bv容ig模型革,简至称DD模型参。模型霉有三朽个重愧要的婚观点役。第一腿,银贸行开还办活孕期存仓款可牺以通疼过在每那些享需要谁在不史同的件时间理消费静的人米们之篮间进拳行较撒好的优风险殿分担倡来改惕进竞肚争性后的市移场;第二套,有尾一个服大家伶不希饿望的迁均衡——银行览挤兑姥,处畜于这秩种均蹄衡状羊态时痰,所纵有的规存款铃人都辈很惊传慌并稳且马拨上提翼款;第三猴,银胀行挤济兑使雷‘健坑康的依’银筹行也森会失著败,津这造目成贷迹款被君收回场,生玻产投姐资被贸终止迈。该模您型从分设定另的基汗本分羡析框抽架出梅发,跪论证绿了银纽奉行可较以通械过活肢期存暂款业题务,紫提供虎流动孕性的那保险舍:如点果出币现挤沙兑的旦均衡咏,对订传统孟的暂翠停存违款变椅现和客政府额存款不保险节也在典模型坟所提促供的齿分析惰框架刘里得砖到论毫证。模型末设定间、数唱理推打导、猛全面疑内容猴在较圈深的i教材珍中查盘找68第九登章侄存款挨货币若银行第十劫一节效对阅银行盘的监押管69第九池章第伏十一票节咳对银桃行的伍监管一、化金融广监管牌的原梅则和准理论1.依法葵管理遣原则帜;2.合理婆、适城度竞匀争原短则;3.自我悲约束刚和外氏部强触制相签结合启原则已;4.安全哭稳定档与经供济效挡率相离结合祸原则益;5.金融南监管穿的内贤容、必方式处、手把段等未要适装时调是整。原则70第九厘章第照十一干节惯对银恩行的加监管一、坊金融吴监管柿的原殊则和婚理论金融禁监管鸡理论与,是刑在政货府管临制理赶论的拥基础总上,客结合荷对金茶融业汉特殊宝性的害分析阶,发某展和蔬完善额起来雀的。有关竞金融刻监管胆的理扯论依惠据多找种多欧样,朽但无哥非是参论证弱监管固之必缴要性朽、必相然性拌,反休映着棍各自径不同暮的视稼角。71第九崖章第统十一遥节宇对银哲行的森监管一、颂金融击监管挖的原岩则和洒理论1.社会须利益弃论:轰金融德监管挂的基纵本出拼发点并是维忧护社熟会公正众的袋利益洁;社宜会公充众利扇益的肉高度坟分散推化,污决定宫只能兰由国局家授月权的饰机构喷来履信行这羞一职氧责。2.金融据风险汇论:止金融酒业是祝特殊宴的高启风险望行业馆;金未融业寒有发姐生支界付危矩机的绢连锁集效应铸;金胡融体肠系的钉风险红直接愈影响揪着货肾币制拢度和临宏观稿经济露的稳判定。像金融跪风险鄙的内节在特齿性,奶决定洪必须保有一塑个权搞威机拐构对上金融渣业实叠施监渔管,镇以确吃保整特个金宇融体旧系的眉安全委与稳写定。理论72第九慕章第轻十一郑节爸对银依行的膝监管一、骄金融菠监管雨的原浴则和清理论4.投资扭者利余益保先护论财:信娇息不捡对称捞的大火量存蹄在,蕉导致估交易症的不异公平枪。这负就有拥必要伪对信淋息优寒势方志(主广要是揉金融寨机构起)的扫行为疯加以绘规范虑和约认束,资以为乘投资笛者创毫造公德平、驻公正虾的投覆资环藏境。5.管制舌供求泥论:搞将金仓融监骡管本驰身看馒成是诞存在猴供给痰和需溉求的涛特殊捆商品少。是宇否提退供管金制以执及管菜制的闲性质承、范垦围和挥程度深,取放决于鲜管制兰供求柿双方诞力量堤的对馋比。理论6.公共两选择钳论:环强调固“管旗制寻踢租”扰的思艘想,颗即监旋管者桑和被峰监管触者都名寻求笋管制毅以谋搞取私妻利:兄监管迈者将弦管制油当作荡一种汤“租兽”,山主动屠地向福被监还管者烈提供慌以获知益;增被监界管者焰则利顶用管啦制来识维护姻自身纹的既飞得利喝益。73第九菌章第灾十一关节才对银机行的帐监管二、糖金融潮监管俱成本1.在金犬融监雅管中仪,与邮其他棍许多抵经济虏问题池一样殊,存壤在成准本与悉效益贞的关狼系。2.金融沈监管杂成本五,可推分为泪显性获成本煎和隐房诚性成少本:显性仍成本补主要珠表现错为监卖管的贫直接千成本湖,如雁金融蚕监管副当局框的行微政预硬算支服出;隐性品成本兰则主石要表币现为膏间接全成本坝,如稿过度跳监管攀导致府的效样率损练失和袍道德蚊风险燥等。一般羽来说医,金寺融监怪管越级严,券成本钉也越穗高。74守法衡成本见:指搅金融特机构量为了析满足送监管万要求毒而额绪外承孔担的买成本灿损失删,主沸要表福现为串金融系机构听在遵题守监叶管规障定时灾造成忽的效皱率损冒失——降低须了资煌金的瞎使用拍效率盾,限惹制了令新产歼品的显开发短等。3.金融铜监管蝴的执芹法成些本与业守法谁成本浆:执法县成本喂:指绘金融伸监管鞠当局锋在具弦体实轮施监写管的栏过程陡中产岁生的他成本矮。执法泥成本烟的一套部分培由被完监管踢的金的融机孕构承赞担,魄其余渗部分启由政熊府预旗算来芬补充配。由于向金融衫监管延当局月关注丛的是顿监管菌目标挂的实如现,轮从而晴有可饱能造练成监求管成袄本过寇高的莫现象烛。75第九彩章第税十一砍节朵对银好行的倍监管金融秘监管眯成本4.金融忍监管戴的道栽德风款险:⑴投资污者相取信监墓管当宫局而蒙忽视老自己变对金仰融机胞构的丛监督等、评派价和锋选择召;⑵保护贵存款茧人利好益的步监管忍目标导,使色存款洪人通胀过挤串兑的嘉方式仁向金俯融机腰构施屯加压活力的束渠道斜不再谣畅通锈;⑶金融袭机构贫在接荣受监祖管中沟承担散成本错损失糊,因速而会惠通过拐选择皂高风寨险、贯高收平益资并产的泪方式杀来弥触补;⑷监管拥过度际会导迈致保路护无嫌效率贵金融慰机构飞的后康果,塞从而猫造成炕整个播社会效的福厨利损腔失……76第九鬼章第理十一笼节可对银彻行的群监管三、械金融慨监管罚失灵征问题1.政府牌监管显虽然令可以括在一狡定程常度上壮纠正养市场谁缺陷客,但隆同样急也会禾面临撞“失偿灵”互问题字。2.监管栋者的宿经济届人特毫性:产从理侄论上壁讲,沃金融形监管吐机关方作为泥一个袄整体披,是姻社会惊公众住利益汉的代楚表者饭。但锻具体啄到单深个的押监管论人员田来说太,由认于也鲁是经帅济人吨,也严具有庄实现移个人饲利益折最大复化的既动机胃,很况容易善被某盗些特铸殊利师益集堡团俘甲获,愿并成讯为他沉们的瞒代言管人。3.监管伤行为唇的非辨理想乱化:意尽管距监管狼者主快观上过想最感大限野度地吧弥补流市场宪缺陷誓,但芹由于购受到胆各种余客观术因素淹的制牌约,负并不腐一定剥能达赤到理拖想化零的目遇标。制约年监管景效果严的客烂观因迫素如泳:监机管者牺对客蓝观规耀律的雨认识降具有趟局限伍性;流监管药者面亦临着期信息萌不完泼备问捉题;街监管卷时滞邻问题……4.作为中监管吼制度确的制谷定和四实施丝式者,丈金融侧监管责机关耀处于认独特论的地比位,超它们触几乎女受不昏到来旦自于黎市场败的竞害争和能约束换,从临而也严就没扯有改控进监营

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