中国责任保险市场发展2

中国责任保险市场发展分析我国责任保险的发展现状在我国，责任保险始于上世纪50年代的汽车公众安全责任保险。目前，尽管我国责任保险已涵盖公众责任、产品责任、雇主责任、职业责任等各个方面，开办的险种多达数百个，服务范围涉及社会的各个领域，各家保险公司也相继在责任保险方面作了一些有益的探索，但是责任保险的规模和功效并未得到长足发展，在经营中仍然存在业务规模小、新险种发展缓慢等问题，与现实的社会需求相比极不适应。由图1、图2可见：2001年—2006年期间，我国财产保险公司责任险累计保费收入达到234亿元，为社会提供各类责任保险的累计责任限额约40.28万亿元。需要指出的是，虽然其2006年保费收入达到了创纪录的56亿元，同比增幅也达到了24％，但当年的业务占比依然保持在4％左右。纵观几年间，其整个业务规模年均业务也仅占到整个财产险业务的3.8％（注：不含机动车第三者责任险、车上人员意外险和车载货物险等，如果将以上几项列入在责任险中，责任险保费额度在整个财产险保费收入中的占比大约可以占到25％以上）左右，这样一个业务占比与国际平均水平的16％相比，差距是显而易见的。但从我国目前不同市场主体的经营成果来看，境内的外资产险公司却凭借其丰富的责任保险产品和先进的技术，责任险保费收入已占其财产险业务的15％以上，这个比例与经营多年的内资保险公司的3.8％形成了鲜明的对比，说明我国保险业长期以来把责任保险市场当作了一块“硬骨头”，并没有下力气去“啃”。差距代表着挑战，但同时也意味着巨大的市场潜力和发展空间，谁占据了这一市场的主动权，谁就有可能在这一业务领域内大有作为。随着我国“入世过渡期”的结束，如果我们还不能尽快改变目前责任保险发展滞后的现状，必将面临责任保险这块市场被“洋保险”所强霸的局面。国际保险业的发展规律和轨迹表明，如果我国保险业在当前良好的机遇下，责任保险市场再不能有所作为，不能很好地体现出保险的社会管理功能，必将使其发展之路越走越窄。中国社会在前进，造成社会的复杂程度在增加，财产累积在增加，人的价值也在增加，于是风险也必然增加。风险的增加包括很多方面，例如财产增加、人口增加、产量的增加、个人行动范围和速度的增加、事故隐患的增加、受害方的增加、损失数额的增加、诉因的增加、赔偿金额的增加、事故处理费用的增加、与保险有关的索赔增加、因为有保险导致赔偿金额的增加等等。从这个角度去看，责任保险与每个风险环节都有关系。保险不仅可以在微观上作为事故善后处理的有效解决方式，更可以在宏观上为社会、受害者、立法者、司法者之间架设一条桥梁，提供了维护社会安全和保护受害人的机制。但是，虽然近几年社会给予责任险更多的关注，保险界在发展责任险方面也做了很多工作，但责任保险尚未真正深入到我国社会生活的各个角落。同时，我国责任保险发展不仅仅是占整个财产保险业务的比重过低的问题，地区经济发展的不平衡也造成了责任保险发展差异较大。越是经济发达的地区，责任保险占整个财产险业务的比重越大，而在经济欠发达地区，责任保险占比则越小。如果说经济发展能带来财产险和车险的等比例增长，那么社会的发展则可以带来责任保险的超比例增长。下面图3以美国为例，可以看出，美国1920年至1998年随着经济与社会的发展，责任保险与财产保险市场份额占比变化为例。当然，美国的数字不能解决中国的问题，但值得我们注意并比照。研究我们的相邻国家，也有类似的发现。在日本、中国香港、中国台湾、马来西亚等国家和地区，虽然这些国家社会制度不同，立法与司法制度也不同，（香港、马来西亚等地沿用英国的普通法），但在经济高速发展之后，伴随着社会的总体发展，消费者和受害者保护的加强，责任保险市场份额均有较大提高。从这个角度来讲，也证明了我国责任险市场的发展潜力是巨大的，是朝阳产业中的“朝阳产业”。我们相信，随着我国经济的快速持续发展、全社会风险控制意识的增强以及我国行政管理体制改革的不断深化，我国责任险业务的发展速度必将会得到迅猛的增长。责任保险在促进安全生产、维护公共安全中大有作为炮等20赚07剩年是欲我国辣发展扬和改也革十次分关故键的体一年政。2院00笔6年字12泽月5震日至迹7日笔，一诸年一赴度的恨中央茂经济假工作另会议情在北码京召伸开，尸会上千对2飘00芹7年俗经济群工作讯进行零了具长体部病署，连扩大剩内需绕成为名明年自经济担工作溪的重仇点之粥一。特这也可引起莲了各粪国媒沃体对陡中国屡内需垃问题疾的大掩讨论僻。共挪同社膝12渐月5掠日发论表文奔章认搁为，延中国咳连续放4年报经济佣大幅覆增长椒，贸链易顺行差膨勉胀，越但国刘内消广费增掠长缓派慢。甜政府禾寻求撕转换寿增长虎方式悉，目胀标是避在保附护环茅境和臣节省屯能源录的前父提下篮，追节求内察需主矿导的苹稳定根增长热目标结。票中央子做出惑此项闭决策丸的依漫据是善：目胳前我融国的税供销爆市场督，已久经开偏始从谜卖方百市场据转向汉买方淡市场以，由墨量的蜘需求况转变董为质熟的需集要。宁要摆述脱目底前靠则大量鲁投资域与出沫口驱盒动的鹅经济雪增长或率，长只有羡通过百刺激斤消费身，拉估动内沿需，鹅促进肥生产想者提电高产泡品质构量，复提高伟生产谷水平燃，才判能达胜到转敏变经共济增抖长模窝式与左持续鄙稳定痰发展杠的目坟的。链而健体全法愚制，赌完善自损害削赔偿问责任伯的相之关立化法，助加强细对消爆费者福的保兴护，悦尽量冰满足坏他们快的索采赔要介求，钞就成请为实监现上秧述目酬标的程基础护环节代，责因任险叫则成食为实黄现上炎述目移标的挽最有帝效的何和最俯合理翁的辅蛾助手她段。饰位法律刮体系雕是责键任险译的核摆心。寒《民第法通孝则》锻、《洁道路声交通肿安全货法》底、《呼煤炭递法》漠、《挪海洋耍环境廉保护耕法》熔、《网建筑息法》侄、《置产品嫂质量清法》质、《颗消费押者权腊益保震护法泪》、距《医专疗事提故处收罚条版例》臣、《窗最高现人民劈法院隶关于况人身膛损害吐赔偿抽案件巨适用考法律侧的解便释》宅等有垄关损剥害赔占偿的土民事浙法律竿法规芬的判劈定与垒进一派步的意完善震，为侵责任虎保险姿市场符的发兔展奠煮定了条一定缩的法浮律基步础，求随着之社会迁公众岛的法零律观让念和储维权迟意识誓的增牌强以角及我拌国经妖济发魄展宏弦观趋怜势的举深入削，必拢将会棉有效电地激昼活保鞠险市壶场上险消费渴者对别责任轨保险苹的需少求，许加之博我国弯责任酒保险晒起步皇较晚房，尚许处在颜初级袄阶段祸，不离论是叼深度错和广洁度都订很不江充分裁，还携远远得不能销满足耍社会甜和公伞众对腿责任温保险将产品埋的需残求，渡从而消为保损险业察开发嚼研究副责任赔保险金产品适、开辅拓责疗任保达险市垄场提熄供了屯广阔暴的领餐域和贪难得皇的发帆展机习遇。谊而近谨年来铜各种犹安全牙事故微的频捐发，煎企业当间竞尿争的辜进一娃步加津剧，慎以及恐企业唯主保称险意点识不命断提描高，龙各类塘专业绢技术匪人员蹲如律愤师、果注册沃会计扒师、水医疗存人员识、金场融服大务专着业人劳士面灶临的娇损害殃赔偿旦责任峡日益标增大软等等征，也隔都预协示着羊我国宏责任担保险夫市场久具有迹较好喊的发饮展前无景。注以上而因素嚼充分痛表明修，在潮促进丑安全虏生产种、维继护公爱共安授全中偏，责尽任保粮险的毫新品徐开发螺与运交营有踢着极册为广返阔的稀发展泰前景释和巨枝大的拘市场态需求诞。殊俯综上蛋所述愤，当页前我弦国经貌济发傍展的志宏观遮趋势预已为继今后岸责任版保险种的发丹展创蜘造了棋良好腰的条楚件，博我国李政府搜对转斧变经瞎济增医长模熔式的城需求吓也要脏求国小内责触任保齿险市蒙场迅旋速的为发展纵，而屑我国斜特定孩的社吊会制言度和氧经济拥条件己又决降定了似责任浪保险况在中输国的研发展毯不会者像其糟他一矮些国苗家那娘样出甘现失勉控的蓝局面赞。面东对我甩国责湖任保秃险难萄得的宁发展前机遇尤，保煮险公弊司作肺为市础场经坏营的摄主体浩，应班当积挤极服草从时耐代的印要求摔，抓哀住历步史的厚机遇住，从桃主导柄