破解小微企业融资难问题的探讨破解小微企业融资难融资贵

破解小微企业融资难问题的探讨破解小微企业融资难融资贵在我国，小微企业已有1100多万户，占全国实有企业总数的99%以上，提供了80%以上的城乡就业岗位，创造的最终产品和服务价值相当于国内生产总值的60%，纳税占国家税收总额50%，完成了65%的发明专利和80%以上的新产品开发，为国民经济和社会发展做出了重要的贡献。小微企业融资现状小微企业针对其规模而言，而小微企业融资难是一个世界性难题。我国的小微型企业由于受传统体制的影响，其融资难的问题更为突出，具体表现在以下几个方面：金融机构贷款难在我国商业银行的放贷指标中有一定比例是发放给中小微企业的。但客户数量多、行业分布广、信贷周期短、贷款额度小、用款次数频繁、风险较大、成本较高、担保物及担保方式匮乏以及客户信息采集较难等小微企业融资的特点，很多银行的贷款都偏向于大型企业或者重点中型企业，而小微企业的贷款额度明显偏少，只占全部金融机构贷款比重的10%左右，80%以上的小微企业周转的流动资金得不到满足。即使这10%，一般也只是提供短期流动资金，而很少提供长期中长期资金。由此导致小微企业资金来源小又不稳定，缺乏后备资源支持。资本市场融资难在我国资本市场上，企业债券发行的门槛较高，实行“规模控制、集中管理、分级审批”的办法，政府部门每年确定债券发行计划，优先考虑也只是重点产业，农业、能源、交通和城市公共设施等项目，基本限制了小微企业进入债券市场融资；在股权融资方面，由于创业投资体制不健全，小微企业要想直接在股票市场上融资，入市门槛很高，基本上小微企业难以达到标准，从而极大地制约了小微企业的发展。非正规融资渠道发挥重要作用据统计，我国银行信贷基本已覆盖全部大型企业，中型企业的银行信贷覆盖率在80%以上，而规模或限额以上企业中的小型企业70%与信贷无缘，规模以下企业中的小型企业90%以上无缘银行信贷。大量小微企业的融资只能通过向亲友借款、职工内部集资以及民间借贷等非正规融资渠道来解决燃眉之急，借款利率已达50%－100%，甚至更高，融资成本居高不下，直至造成“吴英”、“太子奶”以及企业恶意倒闭、“老板跑路”等影响社会稳定的现象。小微企业融资难的原因小微企业融资难的现象早已存在，其原因是多方面的。小微企业自身存在不足在我国目前大部分小微企业因自身特点决定了融资困境，由于其行业分布广，经济规模较小，生命周期短，经济实力和资信等级偏低，偿债风险大，与银行的贷款条件相距甚远。虽然我国银行机构对贷款对象已经没有歧视和区别对待问题，但是发放贷款本身也受到政策规章制度和银行经营风险治理的约束。调查显示，我国小微企业按照信贷标准，基本上多数小微企业不符合银行贷款条件。银行信贷体制的制约商业银行也是盈利性企业，银行贷款最基本要求是其资金的安全性、流动性和赢利性。小微企业经营风险过高，达不到银行稳健经营的原则，谨慎性的理财，制约银行对小微企业的贷款。商业银行从自身利益出发，也讲究经营效益。银行在为大企业和小微企业经办贷款业务时，所花费投入相同，但产生的效益明显不同。银行要在贷款方面达到效益最大化，不会愿意过分冒险。因为小微企业贷款相当大部分是流动资金贷款，财务风险大，贷款治理成本高。资本市场的服务匮乏一个企业如果存在，就不可能停滞不前，小微企业成长到一定阶段，就需要壮大规模，也必然大范围融资。资本市场提供的融资服务就成为小微企业的必然选择。这就需要资本市场要为小微企业提供服务，打开小微企业面向市场融资的大门。众所周知，我国资本市场发展缓慢，制度不健全，它的发展相对被动、滞后，目前主体还是大型企业特别是国有大型企业，不能满足小微企业融资的基本需求。破解小微企业融资难的途径小微企业融资难是一个非常复杂的问题，显然不可能靠某个一方面可以解决。它需要银行政府和企业三个方面共同努力，尤其是目前处于主动地位的银行和政府，要创新观念，让利于小微企业。银行要设计有针对性的服务体系首先，创新银行信贷审批模式，开发出适合小微企业的产品。有别于大公司业务，银行必须认识和熟悉小微企业运作及经营的独特性，理解和容忍小微企业的“不规范性”。制订出一套单独适合于小微企业融资业务发展的工作流程和评审标准。企业规模不一致，不能一刀切用一个固定信贷审批模式。对于小微企业来说，银行应该综合考察企业、小企业老板自身的情况、企业的现金流等，才能真实地、全面了解小微企业。比如建立区别于公司信贷与个人信贷的独立授信流程，专门为小微企业客户量身定制审查文本、授信要求、审批流程、监控以及考核体系。其次，小微企业融资业务初期，银行应该以批量营销模式为主，坚持业务发展的流程化，以科学的发展原则和风险管理理念尽快实现业务发展的规模化。比如可以采用联保贷款，若干小企业自愿组成一个联合担保体，自主协商后统一向银行申请贷款授信，一旦其中的成员逾期还款，其他成员就要承担连带还款责任。这样既可以满足小微企业的融资需求，又可以降低银行的信贷风险以及业务成本。再次，银行在贷款后应该培养小微企业专属的客户经理，陪同客户成长。一方面，客户经理熟悉企业情况，能够“量体裁衣”，确保产品和服务切实满足企业需要；同时，基于对小微企业的真正了解，银行可以更好的进行风险控制。从而扶持小微企业的成长，把他们送入中型企业甚至大型企业银行部。最后，银行还要为小微企业提供更好的服务平台。除了传统的柜台服务，还应从各个渠道让小微企业能更方便地操作业务。在电子银行中，移动授权应用程序是很适合小微企业的解决方案。通过这项应用程序，无论是在本地还是异地，企业都能通过该项移动授权服务进行授权交易，企业财务人员不必使用电脑即可随时随地控制现金流出。对于经常要在外面跑业务的小微企业主来说，这项方案无疑能够帮他们节省大量的宝贵时间，大大提高营运效率。政府要对小微企业融资予以一定的政策扶持我国政府在政策上倾向于大企业，认为落后国家要想追赶甚至超过发达国家，就必须优先发展重工业、大企业，所以为大企业制定了一系列的优惠政策。而目前，国际上发达国家和部分发展中国家都十分重视小微企业的发展，建立小微企业融资机制。而我国在搞活小微企业，却没有像其他国家一样，提供许多优惠政策。在劳动力价格持续上升、人民币升值预期不减、环保压力增大、原材料价格持续上涨等多重压力下，政府必须想方设法帮助企业消化这些不利因素，使其尽快摆脱困境，扭亏为盈，这是根本。到那时，就会吸引信贷等资本的关注，信贷资本等会主动送上门来，融资难问题就将迎刃而解。适度遏制人民币无节制升值，防止过度吞噬企业利润。引导企业目光转向国内市场，逐渐摆脱对海外市场的过度依赖。支持企业以科技进步为主的内部转型，提高生产率和科技含量，消化劳动力上涨带来的成本压力。最为重要的一条是，政府减税降费、国企让利。目前，国家已经出台了一系列结构性减税政策和降费免费措施。笔者认为，力度有待继续加大，不妨借鉴免除农业税的做法，对小微企业免除行政性收费项目；对自主创业成立的中小微型企业3年或5年不征任何税，大大降低自主创业门槛。这样的话，3到5年如果企业倒闭了，创业失败成本也不会很大；3到5年仍然存活则说明创业已见成效，理所当然应开始纳税，也能够纳得起税。如果再进一步，政府帮助自创业者解决一部分起步资金，比如：通过政府搭桥、财政贴息为其解决一部分无息贷款等。如此，小微型企业数量就会大幅度