金融法学第八章存款与贷款管理法

第四篇金融业务管理法第七章货币政策、货币发行与现金管理法第八章存款与贷款管理法第九章支付结算法第十章票据法第十一章证券法第十二章金融信托法第十三章融资租赁法第十四章保险法1第八章存款与贷款管理法—关键术语存款管理法储蓄存款单位存款贷款管理法贷款自营贷款委托贷款特定贷款短期贷款中期贷款长期贷款信用贷款担保贷款票据贴现贷款人借款人2第八章存款与贷款管理法第一节存款管理法第二节贷款管理法3第一节存款管理法一、存款管理法概述

（一）存款与存款合同（二）存款的分类（三）存款管理法及其基本原则二、储蓄存款法律制度

（一）储蓄的概念及其基本法规（二）储蓄原则（三）储蓄机构的设立及业务范围（四）储蓄业务基本规则（五）违反《储蓄管理条例》的法律责任4第一节存款管理法三、单位存款法律制度

（一）单位存款的概念及其分类（二）单位存款管理法及其基本原则（三）单位定期存款规则（四）单位活期存款、通知存款、协定存款的规则（五）单位存款的变更、挂失及查询规则（六）法律责任规定5第一节存款管理法一、存款管理法概述

（一）存款与存款合同存款是商业银行等具有存款业务经营资格的金融机构(以下简称银行)接受客户存入资金，并在存款人支取存款时支付存款本息的一种信用业务。它是银行最主要最基本的负债业务，在存款关系中，存款人是债权人，依法享有存款资金本息的请求权；银行是债务人，负有依法按期支付存款本金及利息的义务。存款人和银行之间的存款关系是通过存款合同确定的。存款合同是实践合同，其形式为银行发给的存单(存折)、进账单、银行卡等。6第一节存款管理法一、存款管理法概述

（二）存款的分类存款根据不同标准可作多种分类：1、按存款主体不同，可分为单位存款和个人存款。2、按存期的不同，可分为活期存款和定期存款。3、按存款币种的不同，分为人民币存款(本币存款)和外币存款。3、按支取存款的方式不同，分为支票存款、存(折)单存款、银行卡存款、通知存款、透支存款、存贷合一存款、特种存款（如协议存款、教育储蓄存款）等。7第一节存款管理法一、存款管理法概述

（三）存款管理法及其基本原则我国存款制度的基本原则主要有：1、存款业务经营特许制原则。2、存款机构须依法缴存存款准备金原则。3、依法确定并公告存款利率原则。84、财政性存款和存款准备金由人民银行专营原则，任何金融机构不得占用。5、以正当、合法、公平竞争的方式吸收存款的原则。6、存款实名制原则。7、依法保护存款人利益的原则。包括保证存款本息支付，为存款人保密等。9第一节存款管理法二、储蓄存款法律制度

（一）储蓄的概念及其基本法规储蓄是指个人将属于其所有的人民币或外币存入储蓄机构，储蓄机构开具存折或者存单等作为凭证，个人凭以支取存款本息的信用活动。目前，在我国规范储蓄存款关系的法律、法规主要是《商业银行法》、《个人存款账户实名制规定》、《储蓄管理条例》(1992年12月11日国务院发布，1993年3月1日起施行)10及中国人民银行发布的《关于执行〈储蓄管理条例〉的若干规定》(1993年1月12日)、《关于加强金融机构个人存取款业务管理的通知》（1997年9月1日）、《通知存款管理办法》（1999年1月3日）、《教育储蓄管理办法》（2000年3月28日）、《严格禁止高息揽存、利用不正当手段吸收存款的通知》（2000年8月9日）等。11第一节存款管理法二、储蓄存款法律制度

（二）储蓄原则《商业银行法》第29条、《储蓄管理条例》第5条规定了储蓄机构办理个人储蓄业务应遵循的原则，即“存款自愿、取款自由、存款有息、为储户保密”原则，以保护个人存款的所有权，鼓励个人参加储蓄。12第一节存款管理法二、储蓄存款法律制度

（三）储蓄机构的设立及业务范围设立储蓄机构是指经人民银行（现为中国银监会）或其派出机构批准，具有储蓄业务经营资格的金融机构，包括各商业银行、信用合作社以及邮政企业办理储蓄业务的机构。设立储蓄机构必须经银监会批准，并领取《金融机构营业许可证》，储蓄机构不具有法人资格。其设置必须具有三个条件。13储蓄机构的业务范围根据《储蓄管理条例》规定，储蓄机构可办理下列人民币业务：(1)活期储蓄存款；(2)定期储蓄存款，含整存整取、零存整取、存本取息、整存零取四种；(3)定活两便储蓄存款；(4)华侨(人民币)定期储蓄存款；(5)其他存款，如大额可转让定期存单等。储蓄机构经外汇管理部门批准，可办理活期储蓄、整存整取等外币储蓄业务。14另外，在金融实践中，储蓄机构经批准或备案，还可以办理自动转存业务，住房储蓄业务，个人定期储蓄存单小额抵押贷款业务，代理发售、兑换有价证券，代发工资，代收房租、水电费等代理业务。15第一汪节岛存款煮管理跪法二、两储蓄谁存款沿法律跨制度（四耻）储捎蓄业选务基饼本规伪则储蓄冠机构短开展捉业务漫应遵复循以遗下基湾本规杠则：1、储匠蓄存帆款利徐率及伴计息饥规则希。2、提雕前支押取规段则。3、挂朗失规歪则。4、查迫询、骑冻结脚、扣朗划个晕人储爸蓄存抱款规秩则。5、存警款过撤户与鸟支取愤规则习。6、储踩蓄业约务禁炭止规壁则。累包括资禁止谱公款津私存捧、禁扶止使固用不长正当些手段乖吸收锋储蓄衬存款置等。16第一器节低存款缩慧管理佛法二、平储蓄逼存款柿法律葬制度（五释）违想反《储蓄痕管理圾条例》的法珠律责霞任违反《储蓄疯管理秘条例》的法筝律责评任，宣包括锡经济翠责任价、行似政责泊任和股刑事鲁责任世。具珠体规淹定如欠下：1、储确蓄机室构侵维犯储下户合劳法权柜益，盆造成块损失次的，清应依免法承功担赔图偿责丘任。2、将出单位扑的资客金以心个人禁名义与开立肥账户剑公款乱私存井的，谋由人桂民银号行责都令改酱正，岁对其诊违法色所得脉予以录没收袜，并份可处蒜违法辣所得l倍以绝上3倍以净下罚顾款；勉没有宇违法辱所得再的，煤可处架以5万元宵以上30万元盘以下悉罚款梯。17其他饲违法姜行为裳的责裙任有前东列行射为之拖一的雨单位依和个址人，截由中答国银放监会互、或足人民萍银行攻、或盗其派个出（惧分支附）机赚构依永据职她能分说工责餐令其惊纠正狠，并亦可以悼根据哈情节相轻重慨处以乞罚款宏、停剩业整世顿、别吊销《经营扎金融惭业务珍许可杀证》等行枕政处浆分。开情节坑严重于，构迟成犯绢罪的血，依未法追行究刑拖事责巨任。18第一孙节钓存款界管理拼法三、再单位疲存款舒法律袋制度（一储）单枣位存索款的克概念残及其超分类单位匠存款若，也殃称机厌构存劳款，兵是指兼个人武储蓄建存款秧以外纪的所披有存筹款。厦具体文是指殊企业钉、事烈业、挥机关代、部竭队和询社会爹团体戏在金创融机有构办砖理的持人民挑币存崖款。山我国低一般鲁称其侍为“矩对公歇存款栋”。19单位杨存款狐，按榴不同匹标准萍可作铲以下状分类离：1、根冈据单枝位存毕款的咏主体涂不同姻，单棕位存快款分伍为企钞业存狗款和仅财政睛性存坏款。2、根侮据存叫款期仰限和咐支取学方式系的不蹦同，翅单位奏存款郊可分粒为定运期存堂款、跪活期霜存款纯、通搁知存通款、羞协定万存款宰等。20第一究节福存款饲管理货法三、渠单位躁存款芹法律光制度（二栗）单年位存按款管生理法盟及其禽基本网原则单位千存款构管理搏法是贤指调辅整单拴位存氧款关放系的培法律担规范酸的总逐称。费目前至，主妥要包烧括《商业嘴银行乞法》、《现金甚管理政暂行辟条例》、《通知搬存款岭管理虏办法》和人士民银泳行于19段97年11月15日发论布实雁施的《人民辟币单匀位存延款管辩理办屡法》。21上述卧法律推、法仰规确宵定了嫌我国西单位望存款浴应遵讽循的虾原则欢：1、财蠢政性突存款雄由人及民银电行专爹营原坦则。2、强斜制存继入原破则。3、存惹款实凶名原心则。4、限棵制支室出原虑则。5、监枣督使钟用原酬则。22第一搏节搏存款超管理盗法三、据单位剂存款兆法律遥制度（三封）单顾位定断期存渣款规悉则单位捷定期底存款罚规则徒。主固要包乔括以彩下内挣容：1、金夹融机路构对虹单位深定期弊存款蓬实行等账户丽管理(大额芬可转跃让定纳期存足款除遥外)。2、单年位定须期存糟款的检期限乎分3个月锯、半死年、贫一年方三个欣档次偿。起斑存金课额l万元咬，多吃存不义限。233、存糖款单震位支伏取定见期存廉款只捆能以惊转账止方式屈将存策款转共入其贩基本蔑存款经账户槐，不每得将夜定期铺存款义用于们结算礼或从遥定期血存款情账户茂中提丛取现膛金。4、单禽位定某期存恨款在臂存期苏内按骡存款圾存入居日挂鸟牌公硬告的杨定期碎存款少利率眯计付两利息透，遇残利率培调整捕，不原分段基计息育。5、金袜融机科构办制理大牧额可橡转让胳定期角存单匹业务劳，按隶照《大额虑可转准让定额期存晕单管捆理办塔法》执行抗。24第一谨节贱存款们管理卡法三、翅单位瞎存款漠法律送制度（四莲）单岂位活播期存吊款、爆通知沿存款只、协疑定存我款的骄规则1、活城期存川款规寄则金融愉机构炼对单袋位活至期存德款实维行账咳户管习理。扰金融岂机构里和开名立活裤期存耳款账口户的屑单位纲必须边遵守《银行因账户慨管理省办法》。单约位活鞭期存景款按印结息敬日挂页牌公手告的塑活期惜存款肉利率婚计息美，遇帽利率鞭调整箱不分芽段计该息。252、通修知存张款规攀则金融惕机构帖开办升单位锯通知泊存款柴须经论人民县银行券批准炕，并假遵守炼经人肃民银找行核但准的架通知栋存款幼章程纯。通愈知存极款按虫支取带日挂乓牌公延告的锤同期林同档恨次通发知存鉴款利臭率计念息。3、金雅融机短构开拜办协恢定存掘款须杨经人翻民银兽行批倚准，逢并遵晶守经耳人民巴银行国核准侍的协训定存详款章锯程。执协定埋存款押利率辆由人饮民银卡行确适定并掀公布绒。26第一食节叨存款肌管理购法三、松单位将存款捷法律步制度（五形）单歇位存勾款的缠变更谋、挂誓失及怨查询尊规则1、变伟更规棍则。2、挂趣失规需则存款疤单位逐的密闲码失吴密或脆印鉴扬遗失论、损楼毁，舍必须弓持单渔位公鸭函，费向存雄款所扭在金跨融机值构申忆请挂碍失。泛金融澡机构怨受理途挂失固后，迹挂失川生效疫。如觉存款折在挂海失生溜效前悟已被蚂人按庆规定隆手续守支取规，金淋融机现构不肺负赔狡偿责版任。273、查谅询规赏定金融谋机构毕应对妥存款次单位腔的存侮款保捏密，伸有权计拒绝王除法畏律、姓行政迹法规怎另有姑规定锅以外锁的任联何单叙位或扩个人烦查询王；有锡权拒吼绝除担法律茂另有陈规定臭以外竹的任歪何单跑位冻痕结、止扣划竹。28第一声节独存款弃管理现法三、戴单位宅存款掩法律妈制度（六同）法培律责闪任规跪定违反《人民拾币单忌位存凳款管旗理办妈法》的法备律责僵任，阶包括虎以下吴规定塞：1、未械经批旅准，误擅自猛开办妈单位肠存款报业务棉的单偶位或足个人蔬，按雀照《商业低银行完法》)第81条予蠢以处盐罚。2、商仰业银歉行违隙反国纱家利腾率政冒策提厚高或忽降低颈利率保以及眨采用芳其他遵不正困当手云段吸阳收存欧款，然或者没超范浩围吸却收单怕位存撤款的元，按夕照《商业拾银行陡法》第74条、撑第78条及青人民况银行摄利率讨管理幕的有挡关条擦款予守以处派罚。293、商梨业银穿行违隐反定消期定县期存存款管垫理规烘定，辨为存霜款单此位支柿付现励金的肚，或似办理译活期辫存款酿业务佣时违职反《银行敏账户犁管理典办法》的，邀按照《现金抬管理玻暂行鄙条例》、《大额逝现金恼支付泄登记挡备案要制度》、《关于咸大额碰现金艰支付宾管理挽的通懒知》及《银行山账户污管理贩办法》的有诞关规海定予柏以处细罚。4、商唱业银北行违页反规考定，倒泄漏味存款怖单位艳的存特款情献况或医未经术法定隙程序血代为杰查询披、冻耕结、储扣划昂单位劫存款傻的，缸按照《商业池银行歇法》第73条予劝以处脂罚。5、非旷银行乎金融应机构润违反帖本办路法规崖定的锐，按萄有关僚法律效、法睬规及纳金融划管理丑规定顶予以伍处罚够。30第二柜节梨贷款贿管理万法一、岂贷款族管理益法概毛述二、鉴贷款摄主体金规则三、栽贷款骂种类四、绞贷款养期限词规则五、招贷款首利率缴规则六、床贷款袍程序步规则七、崭不良抱贷款欢的监锦管八、确贷款竹管理播责任伏制规忙定九、第贷款厨债权寺保全览和清识偿的箱管理十、泊贷款饼管理谊特别室规定十一霜、罚狱则规槽定31第二秒节柜贷款悔管理阔法一、邻贷款疗管理臂法概吓述（一授）贷来款的偷概念拿及法爆律性峰质1、概够念贷款帆有静伸态和身动态烘两种态涵义蛛，静绪态的敢贷款蚕是指男贷款酒人对霉借款舰人提坟供的胡并按轨约定报的利拾率和助期限特还本珍付息甲的货希币资戒金；适动态捉的贷眼款则批是指搜金融厅机构纱依法浴把货辩币资制金按啦约定网的利恐率贷庙放给恩客户驶，并掠约定书期限气由客廉户偿搅还本援息的傍一种磨信用呼活动近。贷炮款是弊商业详银行扩等金灶融机锣构的凤资产揪业务北，是疼商业逗银行糟资金猫收益何的最原主要展来源栗，因榜而是甘商业跳银行剪的业倦务核么心。322、法艳律性板质贷款照作为迎资产纷业务班，反甜映的却是贷霞款人塘（金斑融机处构）岔与借葡款人赠之间愈的债切权债咸务关千系。士贷款闪之债尤是合满同之升债，陶贷款城人是田债权在人，零借款世人是委债务流人。33第二前节候贷款缝管理樱法一、浊贷款姐管理肥法概放述（二搬）贷窝款管羡理法贷款独管理丙法是形调整跪贷款艇关系亭的法识律规朋范的册总称斩。它辩主要吩规定接贷款乘双方颜的主余体资界格和嘴条件渐，贷著款种桌类、溪期限叔和利屈率，怕贷款祸程序酬，贷院款债束权的肆保全输与清违偿，依贷款尸管理御制度筹，借夏款合比同管游理及戒其担竖保等混方面咬的内逃容。在我奇国，滔目前泰调整群贷款必关系旬的法价律、携法规贡、规非章非希常多胁，但瘦总体敌看内耀容比址较陈聚旧，骨而且福各法锈律规劲范间素衔接绍配合结不够爸好，菜体系留性很障差。任主要款有：《民法粘通则》、《合同嚷法》、《中国售人民撇银行线法》、《银行甜业监狱督管掘理法》、《商业召银行亮法》、《村镇肤银行坊管理对暂行缺规定》等。34前述宰法律粮、法芒规、蔽规章休中，《商业灾银行喘法》第四杀章就沾贷款雾的基事本规盯则作冒了规煎定，《合同梯法》第十哭二章擦就借赶款合丝式同作誓了原害则规台定，《贷款支通则》则是19各96年6月人档民银蜘行依牛法发扁布的召有关永贷款榨业务涛的专粥门性炊金融悔规章丹，是监中资续金融耀机构换开展认贷款勾业务园的基悟本依错据。35第二兰节藏贷款葬管理感法二、脑贷款齿主体些规则贷款探主体恶，即殊借款伴合同关主体聪，是葱指借熄款人煎和贷咸款人集。贷赠款主伞体规尚则，通即规身定借涝贷双域方的氏资格惊、条浆件及敏其权聋利义桃务的绿规则菊。包遭括：（一饼）借渡款人拦的资缝格、厅条件（二甚）借鸦款人训的权远利义翁务（三蹈）对握借款绿人的侧限制（四忍）贷违款人骄的资普格、遣条件（五轧）贷锐款人砌的权英利义征务（六粥）对米贷款太人的述限制36第二至节具贷款领管理谣法三、典贷款爷种类贷款昨，包储括人策民币句贷款威和外纳币贷恰款，聪按不华同标门准可极作多锦种分迁类：1、按僚贷款段人自工己是卡否承枪担贷喇款风示险，扒划分院为：(1划)自营涉贷款劫；(2派)委托抢贷款鸽；(3秒)特定歼贷款滤。2、按米贷款为期限宾长短染，划略分为抱：(1夜)短期患贷款舟；(2壁)中期孤贷款袋；(3铸)长期晴贷款横。3、按票有无芹担保富及担傲保的标形式灿，划枕分为灾：(1找)信用矛贷款作；(2卧)担保昏贷款携，包昨括保赚证贷师款、左抵押旗贷款爱、质属押贷邮款：(3拥)票据穷贴现亲。37第二汪节鸟贷款览管理局法四、棒贷款陡期限蕉规则（一蹈）贷图款期鞠限确霸定规喂则（二垄）贷鲜款展董期规兵则38第二蔬节单贷款源管理条法五、崭贷款点利率存规则贷款土利率捏的确奔定。贷款谁利息恐的计昏收。贷款萄的贴乳息。贷款司停息绿、减值息、饶缓息类和免宽息。39第二本节修贷款去管理繁法六、课贷款悬程序导规则《贷款荡通则》规定印的贷挽款程败序包际括申怪请、钩审批药等8个程午序：贷款阶申请耽。对借晚款人并的信含用等工级评俩估。贷款海调查我。贷款通审批茧。签订及借款牵合同昌。贷款贞发放拾。贷后绣检查始。贷款填归还钥。40第二荷节择贷款录管理架法七、剖不良云贷款搂的监绑管贷款滑人应沾当建籍立和厕完善穴贷款吵的质眼量监读管制袜度，某对不饭良贷蒙款进柔行分董类、罪登记誓、考拜核和勇催收娃。不良伞贷款跪包括弃：呆笛账贷贿款，育指按渐财政像部有蚊关规套定列伏为呆睛账的舒贷款品。呆垃滞贷沫款，铺指按服财政壤部有眉关规单定，贩逾期(含展墙期后歉到期)超过翻规定悄年限情以上垄仍未龙归还钳的贷窗款，惰或虽必未逾柄期或凳逾期衣不满呀规定着年限锦但生腔产经逐营已县终止办、项涂目已凯停建从的贷尾款(不含是呆账私贷款)。逾底期贷伙款，钓指借志款合编同约错定到胳期(含展头期后睁到期)未归招还的清贷款(不含从呆滞叫贷款梨和呆吐账贷扶款)。41不良超贷款引在《贷款恶通则》中主股要是腔按照具贷款蜂逾期忽的期订限长祥短为愚标准亩划分化的，瓣包括尾“一额逾两砌呆”绪即逾絮期与笔呆滞微、呆祖账贷础款。班而按废中国烤人民奖银行19弃98年4月20日发名布的《贷款宣风险熊分类粒指导抗原则(试行)》的规伯定，枪我国贡的信名贷资璃产开鞋始试黎行新替的分断类方臭法，朝即按贡风险兵程度霞将贷反款分财为正逆常、慈关注欺、次介级、必可疑敏、损妥失五编类，梢其中英，后乱三类历合称拖“不淡良贷酒款”陷。42第二斤节殊贷款炮管理过法八、芦贷款汪管理司责任祝制规拜定（一赏）贷镜款管桃理实边行行制长(经理备、主咬任)负责页制（二统）贷食款审顶贷分予离制（三计）贷领款分凉级审攻批制（四仔）信疾贷工螺作岗剃位责屑任制（五主）驻填厂信批贷员贱制度（六个）离此职审牺计制43第二耗节属贷款矿管理桶法九、框贷款榨债权栽保全忆和清旬偿的锅管理洽（略快）十、眨贷款足管理剪特别驰规定建立族贷款锣主办惠行制铲度。银团锻贷款扑。特定构贷款齐管理珠。其他怒管理姨规定膊。44第二芽节罚贷款吃管理榨法十一观、罚亦则规屋定（一描）贷水款人魔违法坚行为膀的法毯律责盗任（二强）借傲款人木违法梢行为质的法贞律责祝任（三挥）其候他违蛮法行可为人抄的法剥律责涨任45问题忍与思舞考1、什潜么是磨存款永？存穴款与筑存款躁合同聚的关凳系是稍怎样搜的？2、我狗国存