第十二章：保险的新险种开发

第十二章：保险的新险种开发一、开办保险新险种的必要性二、保险新险种的含义三、保险新险种的范围四、保险新险种设计的原则五、新险种设计的方法六、保险新险种开发的程序

一、开办保险新险种的必要性

1、经济的发展，必然会不断地对保险险种提出新的要求2、人民生活水平的提高，对保险提出新的需要

3、我国幅员广大，不同区域的经济状况、地理环境差异甚大，各地对保险也提出新的要求4、科学技术的进步，对保险不断提出新的要求

5、适应经济体制改革和对外开放政策的需要

二、保险新险种的含义

保险的新险种开发着眼于“新”，这个“新”是指保险标的新、保险责任新和承保方式方法新。

1．保险标的新2．保险责任新3．承保方式方法新

三、保险新险种的范围1、保险新险种是由传统的保险业务派生出来的2、国外已开办而我国近年才开办的

3、由于客观需要创办的新险种四、保险新险种设计的原则1、新险种的设计必须适应社会需求2、新险种的设计必须科学合理地进行预测3、新险种的设计应保持连续性和系统性4、效益统一原则3、新险种的设计应保持连续性和系统性（1）新险种设计的连续性体现在新险种设计应梯级开发、紧密衔接。

①险种社会普及率

某一特定市场一定时期内已购买某险种的保险数量（或金额）占该险种可以购买的保险数量（金额）的比率。②险种生命周期

险种从研制开发引入市场，历经成长期、成熟期、饱和期、衰退期直到退出市场、而走完生命旅程的周期。当险种已明显进入饱和期即成熟期，则说明该险种的衰退期将至，应及时开发该险种的升级换代即开发新险种。（2）新险种设计的系统性体现在险种的成龙配套、或系列险种的开发。如人身保险，可开发自婴儿出生、养育、教育、结婚、就业、失业、养老、送终系列保险险种；企业保险可设计计划、设计、建工、安装、生产、伤害、责任、利润等系列险种。4.效益统一原则单考虑企业自身经济效益还不行，还必须看到，我们应该注意社会效益，对社会稳定作出贡献的重要作用。这就是说，设计新险种，要充分考虑到社会效益和企业自身经济效益的统一性，二者之间相辅相成，不可偏废。五、新险种设计的方法

1．仿效法

2．组合法

3．创新法

1．仿效法以原有某个险种为模式，结合本地的实际情况和条件，进行必要的调整、修改、补充，从而设计新险种的方法。2.组合法是指对两个险种的具体内容进行对比分析，得出两者的异同，运用这些异同来把握险种的性质和特点，从而进行新险种设计。组合法主要是利用两个以上险种的差异，通过对比分析来确定新险种的各项内容，例如，在保险责任、除外责任、费率高低、损失大小等方面比较分析，然后根据新险种的特点，逐项确定其适度的标准。3．创新法是根据特定的对象，具有特殊风险而独立设计险种的方法。此方法一般适用于特殊险种，它与其他险种共性较少、风险特殊，技术性要求高。随着经济的发展，新行业新部门不断兴起和出现；新技术、新设备不断应用于生产，新的风险也不断增加，因此创新法的运用会越来越广。六、保险新险种开发的程序

（一）信息掌握和预测阶段（二）调查研究阶段（三）厘订费率、制定条款和设计单证阶段（四）培训业务人员（五）先试点后铺开的试办阶段（六）效益评定阶段（一）信息掌握和预测阶段

1．保险信息的掌握———保险信息是指反映保险经济活动特征及其与保险工作有关的各种信息、数据、情报及资料等的总称。2．保险预测———是指根据掌握到的各种信息和资料，用科学的方法，对影响保险新险种的各种因素进行分析和测算，从而对该险种的未来及变化做出判断。①对保险险种种类需求的预测

②对开展新险种主要客观条件的预测③对具体新险种开办及其发展前景的预测

（二）调查研究阶段1、初步调查阶段。应调查的项目有：①

被保险人及其保险标的基本情况；②

风险周期；③

主要风险；④

保险标的在每一风险周期内的风险概率；⑤

各风险周期内主要风险的分布情况；⑥

该保险标的的当前状况及长远规划；⑦

风险的可预防性及有关部门的意见等。2、抽样调查阶段3、补充调查阶段4、可行性论证阶段

（三彼）厘译订费赞率、响制定询条款北和设闹计单农证阶锈段1．全厘订搂费率：①成习本加结成确专定费摧率法(即按化照单饼位成更本加衫上一训定百事分比栽的加岸成来赛制定量费率)；②目标奋费率难法；③觉察莫价值蜡确定档费率躁法；④随色行就毒市确号定费璃率法(按照佛同一岔市场食上同逗行业诵的平叼均现扩行费骆率水司平来吸定价)2．吐制定嫩条款本：①明确书保险抢标的肯；②界定鹅保险遮责任仿范围体和除遭外责点任内鹅容；谷③确定证保险熊金额迟；④确定别保险鞋期限冷；⑤明确扮赔偿均处理革办法肠；⑥其功他附堆责的泻处理镜。3．僚单证夜设计仔阶段根据图条款袖内容犯及业吴务规榴范化盆管理滚要求庙，对傅投保摩单、骨保险立单的龙格式钟及新溉险种疏开发苏的有浩关实讽务手吹续进世行设克计。目标令费率范法目标井费率见法——古是根题据估画计的悟总销萍售收工入（脑总保倡费）友和估辉计的压总承弟保数蹈量（悬承总乏额）准来确烟定费薄率。总保另费+少预定茂利润费率侍=食—姿——期——剖——抱—走×1幼00括%总承社保额返回觉察敞价值贿确定倚费率坑法觉察索价值浇确定旧费率酷法——趴是依坦据需蜜求方登（投饶保人职）对票价值获感觉与，而介不是导按照佛供给铸方的谈成本晕费用蹲水平敌来确讨定费飘率。圣企业呀利用赌险种尺质量伪、服袭务、僵广告混宣传数等来素影响终购买抓者，嗽使他滨们脑浸子中伪形成初“觉涛察价势值”盾，然苏后依汁此来书确定框费率钢。当锣然，润这种木“觉军察价寺值”悦必须杜高于眼险种掉的成幕本价企值。返回（四条）培哄训业孕务人烛员1．掌版握条本款内枣容2．开亮办新允险种亮的相加关知嫁识3．与细新险瞒种有敢关的办法律浮和政铸策（五涝）先案试点坝后铺鹿开的真试办辅阶段1、搂抓好仓宣传百工作返，争榨取有雁关部胜门的筛配合丈与支烤持2、品确定路好展笋业承田保方尝式3、红切实浙做好贯防灾芝防损更工作4、特按照禾“主心动、俊迅速攻、准挎确、秀合理红”的康原则愧认真敢做好性理赔组工作牛。5、贵搞好咏财务欣，加滴强财膨务核找算。（六寸）效枯益评尤定阶炸段试点股工作锻结束出后，辉就应渠客观底全面乖地分牢析该询险种歉试办卸的经揉济效重益，哑并运塞用科到学的波