某商业银行经营管理

商业银行经营管理《商业银行经营管理》内容概述一、资本管理二、业务管理三、风险管理四、内部管理商业银行的资本管理资本充足率的管理资本管理资本结构的管理普通股

（增加资本途径的选择）优先股资本债券留存盈余商业银行主要业务管理内容负债业务管理存款业务非存款借入资金业务管理业资产业务管理现金资产业务管理务信贷资产业务管理管证券投资业务管理理中间业务管理结算代理融通信息咨询信托租赁表外业务管理担保票据发行便利互换期货期权等国际业务管理国际借贷外汇买卖国际结算商业银行的风险管理流动性风险管理风险管理利率风险管理资产负债综合管理商业银行的内部管理

质量管理财务管理内部管理服务管理效益管理组织管理人事管理商业银行在金融机构中的地位（美国）存款机构商业银行金融媒介机构储蓄贷款协会金互助储蓄银行融信用社机合同型储蓄机构人寿保险公司构财产事故保险公司养老基金投资媒介货币市场共同基金财务公司共同基金非金融媒介机构证券公司、投资银行、房地产开发银行等所用教材与主要参考书教材：戴国强主编《商业银行经营学》，高等教育出版社参考书：宋逢明《现代商业银行管理》，清华大学出版社俞乔等《商业银行管理学》，上海人民出版社黄宪等主编《银行管理学》，武汉大学出版社教学内容第一章、商业银行概述第二章、商业银行资本管理第三章、商业银行负债业务管理第四章、商业银行信贷业务管理第五章、商业银行证券投资业务管理第六章、商业银行表外业务管理第七章、商业银行资产负债管理第八章、商业银行风险管理第一章、商业银行概述一、商业银行的产生与发展二、金融创新下的商业银行发展趋势三、商业银行的职能与作用四、商业银行在国民经济中的地位五、商业银行的组织制度六、商业银行的经营目标一、商业银行的产生与发展（一）商业银行的产生（二）商业银行发展的两种模式（一）商业银行的产生（1）商业银行定义传统定义：商业银行是融通短期资金的金融机构。创新中的商业银行：商业银行是以获取利润为目标，以经营金融资产和负债为手段的综合性、多功能的金融企业。商业银行和一般企业的区别：商业银行处于社会再生产过程中的分配环节，经营具有一般使用价值的特殊商品——货币和货币资本。（一）商业银行的产生（1）1．货币的兑换、保管与汇兑业务的发展为商业银行的产生奠定了基础金属货币流通中货币汇兑、保管的必要性：各国铸币单位不同；同一体制的铸币成色、重量不同；长途携带货币的风险。货币的兑换、保管与汇兑业的发展，给钱币业主带来了大量的服务收入，为钱币业主从事贷款业务提供了资金来源。（一）商业银行的产生（2）2．1580年近代第一家以银行命名的金融机构——威尼斯银行的产生特征：高利贷银行，主要贷款对象为政府，利率较高；17世纪，银行由意大利传到欧洲，荷兰、德国等相继出现了近代银行。（一）商业银行的产生（3）3．现代商业银行建立的两条途径（1）由高利贷性质的银行转变而来；（2）按照资本主义生产方式的要求以股份制形式组建的银行。如：1694年建立的英格兰银行，一开始就以低于利润率的利息率发放贷款。（二）商业银行发展的两种模式（1）1．英国模式：融通短期资金的模式理论依据：传统的“商业放款论”。特点：商业银行业务主要集中于自偿性贷款。原因：一是自偿性贷款偿还期限短，流动性强，可以保证银行资金的安全；二是自偿性贷款是根据商品生产和流通的需要发放的，不会造成货币和信用的膨胀。（二）商业银行发展的两种模式（2）局限性：一是银行集中于短期自偿性贷款，难以促进一国经济的高速持续增长；二是自偿性贷款是相对的，银行资金的安全与否，从根本上说不取决于贷款期限的长短，而在于运用出去的资金能否按时收回；三是不利于银行对经济活动的调节，不利于中央银行货币政策的实施，容易加剧经济周期波动的幅度。（二）商业银行发展的两种模式（3）2．德国模式：全能银行模式特点：商业银行不仅提供短期的商业周转性贷款，也提供中长期固定资产贷款；并对新兴企业进行投资。局限性：一是银行业务范围过于广泛，在经营管理和资金流动性方面易于出问题，加大了银行风险；二是银行对企业的直接投资，会导致银行势力的过份膨胀。二、金融创新下的商业银行

发展趋势（一）银行经营智能化（二）经营方式网络化（三）机构网点虚拟化（四）业务综合化、全能化（五）金融活动全球化（六）组织体系集中化（一）三银行经三营智能三化（1三）定义：指商业三银行的三业务处三理与经三营管理三日益广三泛地使三用电子三计算机三技术和三信息技三术，建三立并完三善银行三业务处三理自动三化和管三理信息三系统。（一）三银行经三营智能三化（2三）1、业三务处理三自动化表现为三计算机三系统取三代传统三的手工三操作，三以电子三化方式三自动处三理日常三业务。包括：三电子计三算机、三数据库三、网络三通讯、三电子自三动化金三融机具三（AT三M等）三和商业三结算机三具（P三OS等三）联网三组成的三电子银三行业务三处理系三统。优点：三任何形三式的系三统终端三，都可三以通过三计算机三系统自三动完成三记帐、三转帐、三核算、三审核、三储存等三一系列三复杂的三业务处三理过程三。（一）三银行经三营智能三化（3三）发展过三程：196三0年三代初实三行后台三业务处三理电子三化；197三0年三代实行三前台业三务处理三电子化三；198三0年三代开始三进行电三子化系三统网络三建设，三成立总三行集中三的业务三电子化三处理中三心，使三分行的三业务系三统与总三行的业三务处理三中心联三接；199三0年三代，一三方面在三后台进三行系统三整合集三成，提三高自动三化层次三；另一方三面在前三台更新三通讯技三术和增三加交易三输入方三式，如三联名卡三、自助三银行、三家庭银三行、电三视银行三、电话三银行中三心等。（一）三银行经三营智能三化（4三）2、内三部综合三管理信三息化指运用三信息技三术的管三理方法三对银行三全部信三息进行三处理、三分析、三预测、三风险控三制和管三理决策三的高度三集成化三，网络三化的人三机信息三系统。（一）三银行经三营智能三化（5三）三层含三义：一是各三业务处三理子系三统和办三公自动三化系统三是银行三管理信三息系统三的基础三部分；二是分三析、预三测、风三险控制三和管理三决策系三统程序三的建立三；三是将三业务子三系统与三管理子三系统综三合化、三系统化三和网络三化，建三立高效三率的有三机管理三体系。（一）三银行经三营智能三化（6三）3、银三行业务三电子化三的最新三发展动三向——三电子化三外包商业银三行把与三信息技三术相关三的业务三承包给三外部信三息技术三服务商三，把银三行内部三的信息三技术人三员转到三外部服三务机构三去，倾三向于使三用外部三开发的三软件和三产品。（一）三银行经三营智能三化（7三）原因：三适应科三技和市三场的迅三速变化三以及“三银行再三造”所三提出的三业务流三程更新三的需要三。意义：有利于三银行更三充分地三利用信三息技术三以及经三营观念三上的改三变；银行竞三争优势三在于是三否能快三速地采三用最新三的技术三。（二）三经营方三式网络三化趋势三（1）1、网三络银行三的快速三发展网络银三行是指三利用国三际互联三网，为三客户提三供开销三帐户、三查询、三支付、三转帐、三索取对三帐单、三订购和三止付支三票、个三人理财三、信用三卡等服三务的银三行。特点：三主要运三用智能三资本，三依靠少三量智力三劳动者三，为客三户提供三超越时三空的“三AAA三”式服三务。即：任三何时间三（An三yti三me）三、任何地三方（A三nyw三her三e）、任何方三式（A三nyh三ow）三。（二）三经营方三式网络三化趋势三（2）世界第三一家网三络银行三的产生三：19三95年三美国安三全第一三网络银三行在三Int三ern三et三网上开三业。快速发三展的主三要原因三：网络三银行的三成本十三分低廉三，只占三收入的三15%三--2三0%。电话服三务和银三行分支三行的服三务成本三也是其三数倍；传统银三行业务三的成本三占总收三入的6三0%左三右。（二）三经营方三式网络三化趋势三（3）2、网三络银行三对传统三银行营三销方式三的改变金融由三具有地三理概念三的多中三心走向三无形化三和无中三心；银行营三销从以三产品为三导向转三变为以三客户为三导向，三从柜面三间接被三动推销三走向直三接主动三促销；电子货三币将改三变传统三的货币三流通形三式，畅三行于世三界网络三支付、三结算、三交易之三中；开三创全球三金融一三体化和三世界货三币一元三化的新三时代。（三）三银行营三业网点三虚拟化三趋势（三1）1、银三行设立三营业网三点的主三要目的一是满三足银行三员工与三客户面三对面服三务的需三要；二是为三了方便三客户，三在客户三比较集三中的地三点设立三网点，三以便就三近提供三银行服三务。（三）三银行营三业网点三虚拟化三趋势（三2）2、银三行营业三网点虚三拟化的三特征（1）三无人化三。即以三人为主三的银行三网点被三无人化三的电子三机器群三甚至单三机构成三的网点三所取代三。（2）三无形化三。即传三统物理三形式的三网点将三逐渐减三少甚至三不再有三固定网三点。（三）三银行营三业网点三虚拟化三趋势（三3）3、与三银行虚三拟化发三展相关三的两个三问题（1）三货币虚三拟化是三银行机三构虚拟三化的基三本前提三。电子货三币是信三息技术三孕育出三的新型三货币形三式，它三以计算三机网络三系统作三为货币三流通系三统，无三实物形三态，只三需通过三各种形三式的电三子网络三终端，三便可完三成具有三完全意三义的流三通手段三、支付三手段和三贮藏手三段的货三币职能三。电子货三币逐步三取代纸三币并最三终迫使三纸币退三出流通三领域的三过程，三就是银三行有形三网点逐三渐消亡三并最终三实现完三全虚拟三化的过三程。（三）三银行营三业网点三虚拟化三趋势（三4）（2）三银行员三工数量三及结构三的变化银行业三务处理三自动化三程度的三提高，三导致机三构虚拟三化，银三行逐渐三由传统三的劳动三密集型三企业向三资本密三集型和三知识密三集型企三业转变三，对员三工的需三求量下三降；结构变三化表现三为：柜三面人员三、会计三人员的三比重将三大大下三降，产三品设计三人员、三分析人三员、客三户经理三、管理三人员将三成为银三行员工三结构的三主体。（四）三银行业三务种类三综合化三、三全三能化趋三势（1三）1、传三统存、三贷、汇三业务的三多样化三经营如：新型的三存款工三具：N三OW帐三户、S三—NO三W帐户三、货币三市场存三款、可三转让定三期存单三等；新型的三贷款种三类：中三长期贷三款、设三备租赁三、不动三产抵押三贷款、三消费信三贷、按三揭贷款三等。（四）三银行业三务种类三综合化三、三全三能化趋三势（2三）2、传三统的商三业银行三向综合三性服务三机构转三变，业三务范围三扩展至三社会生三活的各三个领域三。如：财三务咨询三、委托三理财、三外汇买三卖、保三管箱、三信用卡三、代理三税务、三代发工三资、代三收代付三费用等三；通过电三子网络三，进一三步提供三诸如旅三游、资三讯、交三通和娱三乐等全三方位的三公共服三务，并三充当电三子商务三的媒介三角色。（四）三银行业三务种类三综合化三、三全三能化趋三势（3三）3、混三业型金三融集团三的产生商业银三行逐渐三发展成三为集银三行、证三券、投三资、保三险等业三务于一三身的金三融集团三；所从事三的业务三：银行三业务、三证券买三卖、委三托投资三、代理三保险、三代理各三种社会三服务等三。（五）三金融活三动全球三化趋势三（1）金融全三球化指三资金在三全球范三围内的三流动，三表现为三金融机三构的跨三国经营三，金融三市场的三全球联三动，金三融产品三的全球三运用和三货币的三全球一三体化趋三势。（五）三金融活三动全球三化趋势三（2）199三7年1三2月，三世界贸三易组织三达成全三球金融三贸易服三务协议三，其中三关于开三放成员三国金融三市场的三协议内三容包括三：允许外三国在国三内建立三金融服三务公司三并按竞三争原则三运行；外国公三司享受三与国内三公司同三等的进三入市场三的权利三；取消跨三边界服三务限制三；允许外三国资本三在投资三项目中三的比例三超过5三0%。（五）三金融活三动全球三化趋势三（3）1．商三业银行三国际化商业银三行国际三化是指三商业银三行业务三呈现国三际化的三趋势。具体表三现为一三些大银三行纷纷三在国外三开设分三支机构三、附属三机构、三或收购三外国银三行、或三与外国三银行合三作成立三财团银三行。（五）三金融活三动全球三化趋势三（4）原因：一是生三产和流三通的国三际化带三来了商三业银行三传统业三务的国三际化，三商业银三行为满三足客户三的需要三，必需三向国外三拓展分三支机构三；二是商三业银行三要保证三其市场三地位和三盈利的三增长，三需不断三扩大银三行规模三，增加三和分散三业务范三围，开三拓新的三业务领三域；三是电三子技术三和信息三技术的三迅猛发三展，为三国际间三资金的三流动和三商业银三行国际三业务的三办理提三供了更三为方便三、快捷三、高效三的途径三。（五）三金融活三动全球三化趋势三（5）银行业三务的变三化：一是在三经营对三象上已三不单纯三是本国三货币，三也包括三国际货三币；二是服三务对象三多为跨三国公司三、企业三和外国三政府；三是国三际存款三数量较三国内大三。这些变三化增加三了银行三的经营三风险，三国际业三务中的三信用风三险、汇三率风险三和国家三风险的三防范，三成了未三来商业三银行面三临的主三要问题三。（五）三金融活三动全球三化趋势三（6）2．金三融创新三的多样三化金融创三新指金三融机构三、金融三市场、三金融服三务、融三资技术三以及支三付制度三等方面三的创新三。193三3年“三格拉斯三—斯特三尔法案三”的内三容：一是为三防止恶三性竞争三，禁止三商业银三行对支三票存款三支付利三息；二是严三格限制三经营范三围，不三允许发三放长期三贷款，三禁止从三事证券三业务；三是不三准银行三跨州经三营。（五）三金融活三动全球三化趋势三（7）推动美三国金融三创新的三直接原三因是金三融法律三：197三0年后三逐步放三松利率三管制；198三0年废三除Q条三例（1三935三年制定三的利率三管制条三例）；199三9年1三1月美三国国会三通过立三法完全三取消了三“格拉三斯法案三”，为三新世纪三的金融三创新提三供了法三律依据三。（五）三金融活三动全球三化趋势三（8）3．国三际融资三证券化指在国三际金融三市场上三融资与三证券发三行相结三合的趋三势日益三加强。直接原三因：一是国三际债务三危机的三爆发，三银行越三来越认三识到以三债券方三式持有三债权比三以贷款三方式持三有债权三的风险三小，易三于转让二是债三券是各三国引进三外资和三进行资三本输出三的有效三方式，三发行和三购买者三踊跃三是国三际债券三信誉较三高，投三资者乐三于购买（五）三金融活三动全球三化趋势三（9）主要表三现：一是国三际银行三贷款逐三年下降三，国际三债券市三场发展三很快；二是信三贷资产三证券化三的发展三，使大三量期限三长、流三动性差三的信贷三资产转三化为有三盈利和三可流通三的债券三。美国商三业银行三住宅抵三押贷款三中的抵三押资产三证券化三；英国商三业银行三将出口三信贷债三权转化三为证券三债权。（五）三金融活三动全球三化趋势三（10三）4、大三型商业三银行、三投资银三行和其三他金融三机构的三跨国合三并、兼三并和分三支机构三的延伸三，实现三了金融三机构的三全球化三经营。（六）三组织体三系集中三化趋势三（1）全球银三行业组三织体系三集中化三的特点三：（1）三集中的三速度越三来越快三；198三0年代三美国的三银行家三数在1三50三00家三左右，三90年三代则下三降了3三5%，三大约在三80三00家三左右。（2）三大银行三之间的三强强联三合，并三购的规三模越来三越大，三国际银三行业的三市场份三额迅速三集中于三少数国三际大银三行；以美国三为例，三199三0年代三，前八三大银行三的资产三份额由三22%三上升到三近40三%。（六）三组织体三系集中三化趋势三（2）（3）三商业银三行与其三他金融三服务机三构之间三跨行业三并购成三为热点三，合并三的目的三在于实三现业务三种类的三优势互三补，反三映银行三综合化三、全能三化趋势三。美国花三旗银行三与旅行三社集团三的合并三；瑞士信三贷银行三与瑞士三联合银三行的合三并等。（六）三组织体三系集中三化趋势三（3）（4）三银行跨三国界的三并购活三动不断三增加。如：德意志三银行收三购美国三信宇银三行；荷兰国三际银行三收购英三国巴林三银行；荷兰商三业银行三与比利三时布鲁三塞尔银三行合并三等三、商三业银行三的职能三与作用（一）三信用中三介（二）三支付中三介（三）三金融服三务（四）三信用创三造（五）三调节经三济（一）三信用中三介信用中三介指商三业银行三通过负三债业务三，把社三会上的三各种闲三散货币三集中起三来，通三过资产三业务把三它们投三向需要三资金的三各部门三，充当三资金闲三置者和三资金短三缺者之三间的中三介人，三实现资三金的融三通。信用中三介的职三能作用三：（1）三使闲散三货币转三化为资三本；（2）三使闲散三资本得三到充分三利用；（3）三续短为三长，满三足社会三对长期三资本的三需要。（二）三支付中三介支付中三介指商三业银行三利用活三期存款三帐户，三为客户三办理各三种货币三结算、三货币收三付、货三币兑换三和转移三存款等三业务活三动。银行的三地位：三成为社三会经济三活动的三出纳中三心和支三付中心三；成为三整个社三会信用三链的枢三纽。支付中三介职能三的作用三：（1）三使商业三银行持三续拥有三廉价的三资金来三源；（2）三可节约三社会流三通费用三，增加三生产资三本投入三。（三）三金融服三务金融服三务是商三业银行三利用其三在国民三经济中三的特殊三地位及三其在提三供信用三、支付三中介业三务过程三中所获三得的大三量信息三，运用三电子计三算机等三先进手三段和工三具，为三客户提三供其他三服务。主要服三务内容三：财务三咨询、三代理融三通、信三托、租三赁、计三算机服三务、现三金管理三等。服务职三能的作三用：一是扩三大了社三会联系三面和市三场份额二是为三银行获三取收益（四）三信用创三造（1三）1、三信用创三造指商三业银行三利用其三可以吸三收活期三存款的三有利条三件，通三过发放三贷款，三而衍生三出更多三的存款三货币，三从而扩三大社会三货币供三给量的三行为存款货三币—三—派三生存款三：一种三帐面上三的流通三工具和三支付手三段；银行存三贷机制三与派生三存款的三产生：原始存三款——三贷款发三放——三银行存三款（派三生的）三——贷三款发放三——银三行存款三---三---（四）三信用创三造（2三）2、派三生存款三与原始三存款的三区别派生存三款不是三社会再三生产资三金的真三实转移三，实际三上属于三虚拟存三款，没三有物质三保证，三它只是三社会购三买力的三扩大；原始存三款是社三会再生三产资金三的真实三转移，三原始存三款增加三，处于三生产流三通中的三资金占三用相应三减少，三社会购三买力总三量也相三应减少三。（四）三信用创三造（3三）3、派三生存款三在信贷三扩张中三的双重三作用一是为三社会再三生产提三供信用三支付手三段，节三约现金三，有利三于社会三总资金三的周转三；二是无三限循环三地使用三贷款，三会导致三信用膨三胀，再三生产过三程中物三质供求三不平衡三，存款三过度增三长最终三诱发和三加剧通三货膨胀三。（四）三信用创三造（4三）4、派三生存款三的限度一是转三帐结算三的总额三。这是三其最高三限，贷三款中用三于现金三支付的三部分不三会形成三派生存三款；二是法三定存款三准备金三率。二三者成反三比。（四）三信用创三造（5三）5、影三响银行三信用创三造功能三的主要三因素中央银三行的货三币政策三；金融监三管；公众的三流动性三偏好；市场利三率预期三等。（五）三调节经三济商业银三行在国三家宏观三经济政三策的影三响下，三通过信三贷政策三的实施三，利率三、信贷三规模及三资金投三向的调三节，实三现调节三经济结三构、投三资消费三比、产三业结构三等目的三。三、商三业银行三在国民三经济中三的地位（一）三商业银三行是整三个国民三经济活三动的中三枢（二）三商业银三行的业三务活动三对全社三会的货三币供给三具有重三要的影三响（三）三商业银三行已成三为社会三经济活三动的信三息中心（四）三商业银三行已成三为国家三实施宏三观经济三政策的三重要途三径和基三础（五）三商业银三行成了三社会资三本运动三的中心四、商三业银行三的组织三制度（一）三商业银三行组织三制度的三几种形三式（二）三商业银三行的内三部组织三结构（一）三商业银三行组织三制度的三几种形三式1．单三一银行三制定义：三指银行三业务由三各自独三立的商三业银行三来经营三，不设三立或不三允许设三立分支三机构。优点：一是可三以限制三银行间三的吞并三和金融三垄断，三缓和竞三争的激三烈程度三，减缓三银行业三务集中三的进程三；二是有三利于协三调银行三与地方三政府间三的关系三，使银三行经营三更适合三本地区三的发展三需要；三是银三行的自三主性较三强，灵三活性较三大；四是管三理层次三少，中三央银行三的调控三传导快三，有利三于实现三中央银三行的货三币政策三。（一）三商业银三行组织三制度的三几种形三式缺点：一是由三于限制三了竞争三，不利三于银行三的发展三和经营三效率的三提高；二是单三一银行三制与经三济的外三向型发三展相矛三盾，人三为地限三制了资三本的流三动；三是单三一银行三制的金三融创新三不如其三他类型三的银行三。（一）三商业银三行组织三制度的三几种形三式美国从三192三7年开三始实施三Me三Fad三en三法案，三不允许三银行跨三州设立三分支机三构。美国的三单一银三行制受三冲击的三方式：一是通三过银行三间的兼三并达到三设分支三的目的三；二是钻三法律的三空子，三该法案三规定如三果一个三州的法三律明确三规定其三他州的三银行可三以在本三州设立三分行，三那么该三州的法三律是有三效的；三是通三过开展三非银行三金融机三构业务三达到在三其他州三设立分三支机构三的目的三。（一）三商业银三行组织三制度的三几种形三式2．分三支银行三制定义：三法律允三许商业三银行在三总行之三下，可三在国内三设立分三支机构三并由总三行统管三。按各层三次职能三的不同三，具体三分为：总行制三：总行三除了管三理各分三行外，三本身也三对外营三业。总管理三处制：三总行只三管理控三制各分三行，本三身不对三外营业三。总管三理处所三在的地三区另设三立分行三。（一）三商业银三行组织三制度的三几种形三式优点：一是经三营规模三大，有三利于开三展竞争三，并取三得规模三效益；二是分三支行遍三布各地三，易于三吸收存三款，调三剂转移三和充分三利用资三金，同三时有利三于分散三和降低三风险；三是分三支银行三制银行三数目少三，便于三国家直三接控制三和管理三。（一）三商业银三行组织三制度的三几种形三式缺点：一是如三果总行三没有完三善的通三信手段三和成本三控制方三法，银三行的经三营效益三会下降三。二是从三银行人三事管理三与外部三关系来三看，分三支机构三人员的三调动与三轮换，三会影响三银行与三客户的三联系；三而工作三人员固三守一地三，又会三形成本三位主义三，削弱三总行对三分支行三的控制三能力。三是易三形成垄三断，不三便于银三行间的三有效竞三争。（一）三商业银三行组织三制度的三几种形三式3．控三股公司三制（金三融组织三机构创三新的产三物）控股公三司制是三指通过三控制和三收购两三家以上三银行股三票所组三成的公三司。（1）三类型非银行三持股公三司，即三由某个三大企业三拥有某三一银行三的主要三股份而三形成的三股权公三司。银行性三持股公三司，由三一个大三银行组三织一个三公司，三其他中三小银行三和非银三行金融三机构从三属于这三一大银三行的组三织形式三。（一）三商业银三行组织三制度的三几种形三式银行控三股公司三对银行三的有效三控制权三为持有三该银行三25%三以上的三股票。具体分三为：单一银三行控股三公司：三指仅拥三有或控三制一家三商业银三行的控三股公司三。多元银三行控股三公司：三指拥有三或控制三两家以三上银行三的控股三公司。银行控三股公司三在美国三拥有6三6%的三银行和三近90三%的存三款。（一）三商业银三行组织三制度的三几种形三式（2）三银行控三股公司三快速发三展的原三因一是这三一组织三形式是三金融创三新的结三果，可三使银行三有效地三摆脱州三政府关三于设立三分支机三构和经三营范围三的各种三法律限三制；二是可三以扩大三经营范三围，实三现地区三分散化三、业务三多样化三，有利三于加强三风险和三收益的三管理；三是银三行控股三公司的三股票更三畅销，三可以降三低融资三成本；四是银三行控股三公司服三务设施三集中，三可以节三约费用三开支。缺点：三易于形三成垄断三，不利三于竞争三。（二）三商业银三行的内三部组织三结构1．决三策系统三（股东三大会和三董事会三）2．执三行系统三（行长三、副行三长及业三务职能三部门）3．监三督系统4．管三理系统五、商三业银行三的经营三目标（一）三安全性三目标（二）三流动性三目标（三）三盈利性三目标（四）三“三性三”间的三对立统三一关系（一）三安全性三目标（三1）安全性三目标是三要求银三行在经三营活动三中，必三须保持三足够的三清偿能三力，经三得起重三大风险三和损失三，能随三时应付三客户提三款，使三客户对三银行保三持坚定三的信心三。（一）三安全性三目标（三2）1．合三理安排三资产规三模及结三构，注三重资产三质量主要考三核指标三：贷款与三存款的三比率资本净三值与资三产的比三率有问题三贷款占三全部贷三款的比三率现金资三产比率（一）三安全性三目标（三3）2．提三高自有三资本在三全部负三债中的三比重商业银三行主要三是靠保三持清偿三力来抵三御和防三范行业三的高风三险。自有资三本在全三部负债三中比率三的高低三，既是三人们判三断银行三实力的三主要依三据，也三是银行三信用及三赢得客三户信任三的基础三。3、必三须遵纪三守法，三合法经三营。（二）三流动性三目标（三1）1、定三义流动性三目标是三指商业三银行保三持随时三可以适三当的价三格取得三可用资三金的能三力，以三便随时三满足客三户提现三与合理三的贷款三要求，三满足银三行支付三的需要三。（二）三流动性三目标（三2）2、保三持流动三性的方三法（1）三实行资三产变现三。资产三变现能三力的强三弱，反三映资产三流动性三的好坏三。衡量资三产流动三性的标三准有两三个：一是资三产变现三的成本三。某项三资产变三现的成三本越低三，该项三资产的三流动性三就越强三。二是资三产变现三的速度三。某项三资产变三现的速三度越快三，即越三容易变三现，则三该项资三产的流三动性就三越强。（二）三流动性三目标（三3）流动性三最好的三资产：三库存现三金、在三中央银三行的准三备金存三款、在三其他银三行的活三期存款三；流动性三次之的三资产：三短期贷三款、国三库券、三其他短三期债券三；流动性三较差的三资产：三长期债三券、抵三押贷款三、长期三信用贷三款等。（二）三流动性三目标（三4）（2）三负债途三径向中央三银行借三款，包三括向中三央银行三贷款和三办理再三贴现；发行可三转让存三单；向其他三银行借三款（同三业拆借三市场）三；回购协三议融资三等。（二）三流动性三目标（三5）3、商三业银行三流动性三管理目三标（1）三资产类三流动性三指标：三现金资三产比率三；流动三性资产三比率；三贷款与三总资产三比率等三。（2）三负债类三流动性三指标：三资本（三股权）三与总资三产比率三；存款三与负债三比率；三核心存三款与总三存款的三比率；三预期存三款变动三率等。（3）三资产负三债综合三类流动三性指标三：贷款三与存款三比率；三存款增三长率与三贷款增三长率比三率等。（三）三盈利性三目标（三1）1、定三义盈利性三目标是三商业银三行经营三的最终三目标，三它要求三经营者三在可能三的情况三下追求三利润最三大化。盈利来三源：银三行业务三收入与三业务支三出之间三的差额三。业务收三入：贷三款利息三收入；三投资收三入（股三息、红三利、债三券及出三卖有价三证券的三价格净三差额）