第三章电子支付与应用

第三章电子支付与应用第一页，共六十九页。学习目标：（1）掌握电子支付的基本概念；（2）了解常用的电子支付手段；（3）掌握网络银行的操作方法；（4）熟练使用支付宝等第三方支付平台进行网上购物。第二页，共六十九页。第一节电子支付概述一、电子支付的概念

所谓电子支付，是指从事电子商务交易的当事人，包括消费者、厂商和金融机构，通过信息网络，使用安全的信息传输手段，采用数字化方式进行的货币支付或资金流转。电子支付保障了电子商务过程中的资金流，它是电子商务的关键环节之一，是电子商务高效实施的基本条件。第三页，共六十九页。二、电子支付的特征与传统的支付方式相比，电子支付具有以下特征：1、电子支付是采用先进的技术通过数字流转来完成信息传输的，其各种支付方式都是采用数字化的方式进行款项支付的；而传统的支付方式则是通过现金的流转、票据的转让及银行的汇兑等物理实体是流转来完成款项支付的。2、电子支付的工作环境是基于一个开放的系统平台之中；而传统支付则是在较为封闭的系统中运作。第四页，共六十九页。3、电子支付使用的是最先进的通信手段，如因特网、Extranet；而传统支付使用的则是传统的通信媒介。电子支付对软、硬件设施的要求很高，一般要求有联网的微机、相关的软件及其它一些配套设施；而传统支付则没有这么高的要求。4、电子支付具有方便、快捷、高效、经济的优势。用户只要拥有一台上网的PC机，便可足不出户，在很短的时间内完成整个支付过程。支付费用仅相当于传统支付的几十分之一，甚至几百分之一。第五页，共六十九页。

三、电子支付的发展状况1、第一阶段是银行利用计算机处理银行之间的业务，办理结算；2、第二阶段是银行计算机与其他机构计算机之间资金的结算，如代发工资，代交水费、电费、煤气费、电话费等业务；第六页，共六十九页。3、第三阶段是利用网络终端向用户提供各项银行服务，如用户在自动柜员机(ATM)上进行取、存款操作等；4、第四阶段是利用银行销售点终端(POS)向用户提供自动扣款服务，这是现阶段电子支付的主要方式；5、第五阶段是最新发展阶段，电子支付可随时随地通过互联网络进行直接转账结算，这一阶段的电子支付称为网上支付。第七页，共六十九页。电子支付中存在的问题电子支付仍然存在一些缺陷，主要表现为：（1）安全性和支付信息私密性问题。（2）对软硬件要求很高。（3）电子支付工具需要相应的系统支持。第八页，共六十九页。第二节电子支付类型和工具一、电子支付的类型电子支付的业务类型按电子支付指令发起方式分为网上支付、电话支付、移动支付、销售点终端交易、自动柜员机交易和其他电子支付。1、网上支付网上支付是电子支付的一种形式。广义地讲，网上支付是以互联网为基础，利用银行所支持的某种数字金融工具，发生在购买者和销售者之间的金融交换，而实现从买者到金融机构、商家之间的在线货币支付、现金流转、资金清算、查询统计等过程，由此电子商务服务和其它服务提供金融支持。第九页，共六十九页。2、电话支付电话支付是电子支付的一种线下实现形式，是指消费者使用电话（固定电话、手机、小灵通）或其他类似电话的终端设备，通过银行系统就能从个人银行账户里直接完成付款的方式。3、移动支付移动支付是使用移动设备通过无线方式完成支付行为的一种新型的支付方式。移动支付所使用的移动终端可以是手机、PDA、移动PC等。第十页，共六十九页。二、电子支付的工具随着计算机技术的发展，电子支付的工具越来越多。这些支付工具可以分为三大类：电子货币类，如电子现金、电子钱包等；电子卡类，包括智能卡、借记卡、电话卡等；电子支票类，如电子支票、电子汇款（EFT）、电子划款等。这些方式各有自己的特点和运作模式，适用于不同的交易过程。以下介绍下电子现金、电子钱包、电子支票和智能卡。第十一页，共六十九页。1、电子现金（E-Cash）电子现金是（E-Cash）一种以数据形式流通的货币。它把现金数值转换成为一系列的加密序列数，通过这些序列数来表示现实中各种金额的市值，用户在开展电子现金业务的银行开设帐户并在帐户内存钱后，就可以在接受电子现金的商店购物了。2、电子钱包（ElectronicWallet）电子钱包是电子商务活动中网上购物顾客常用的一种支付工具，是在小额购物或购买小商品时常用的新式钱包。第十二页，共六十九页。

电子钱包一直是全世界各国开展电子商务活动中的热门话题，也是实现全球电子化交易和因特网交易的一种重要工具，全球已有很多国家正在建立电子钱包系统以便取代现金交易的模式。使用电子钱包购物，通常需要在电子钱包服务系统中进行。电子商务活动中的电子钱包的软件通常都是免费提供的，可以直接使用与自己银行帐号相连接的电子商务系统服务器上的电子钱包软件，也可以从因特网上直接调出来使用，采用各种保密方式利用因特网上的电子钱包软件。第十三页，共六十九页。3、电子支票（ElectronicCheck，E-check或E-cheque）电子支票是一种借鉴纸张支票转移支付的优点，利用数字传递将钱款从一个帐户转移到另一个帐户的电子付款形式。这种电子支票的支付是在与商户及银行相连的网络上以密码方式传递的，多数使用公用关键字加密签名或个人身份证号码(PIN)代替手写签名。用电子支票支付，事务处理费用较低，而且银行也能为参与电子商务的商户提供标准化的资金信息，故而可能是最有效率的支付手段。第十四页，共六十九页。4、智能卡（SmartCardorIC）智能卡是在法国问世的。20世纪70年代中期，法国RolandMoreno公司采取在一张信用卡大小的塑料卡片上安装嵌入式存储器芯片的方法，率先开发成功IC存储卡。我国目前IC卡已在金融、电信、社会保障、税务、公安、交通、建设及公用事业、石油石化、组织机构代码管理等许多领域得到广泛应用，像第二代居民身份证(卡)、社会保障IC卡、城市交通IC卡、电话IC卡、三表(水电气)IC卡、消费IC卡等行业IC卡应用已经渗透到百姓生活的方方面面，并取得了较好的社会效益和经济效益，这对提高各行业及地方政府的现代化管理水平，改变人民的生活模式和提高生活质量，推动国民经济和社会信息化进程发挥了重要作用。第十五页，共六十九页。思考与讨论:QQ币是电子现金吗？第十六页，共六十九页。概念辨析电子货币电子现金网络货币或虚拟货币第十七页，共六十九页。电子货币、电子现金和网络货币电子货币(ElectronicMoney)，是指用一定金额的现金或存款从发行者处兑换并获得代表相同金额的数据，通过使用某些电子化方法将该数据直接转移给支付对象，从而能够清偿债务。商务印书馆《英汉证券投资词典》解释：电子货币英语为：e-money；digitalmoney；e-cash；e-currency；electroniccash；electronicmoney；electronicwallet。可以在互联网上或通过其他电子通信方式进行支付的手段。这种货币没有物理形态，为持有者的金融信用。第十八页，共六十九页。电子货币种类1.储值卡：是指某一行业或公司发行的可代替现金用的IC卡或磁卡。如电话充值卡神州行等。2.信用卡：是银行或专门的发行公司发给消费者使用的一种信用凭证，是一种把支付与信贷两项银行其本功能融为一体的业务。同时具备信贷与支付两种功能。第十九页，共六十九页。3.电子支票：是一种电子货支付方法，其主要特点是，通过计算机通信网络安全移动存款以完成结算。无论个人或企业，负有债务的一方，签发支票或其他票据，交给有债权的一方，以结清债务，约定的日期到来时，持票人将该票据原件提交给付款人，即可领取到现金。第二十页，共六十九页。4.现金模拟型电子货币（电子现金、数字现金）概念：是一种表示现金的加密序列数，它可以用来表示现实中各种金额的币值。随着基于纸张的经济向数字经济的转变，电子现金将成为主流。种类：主要有两种，一种是基于Internet网络环境使用的且将代表货币价值的二进制数据保管在微机终端硬盘内的电子现金；一种是将货币价值保存在IC卡内并可脱离银行支付系统流通的电子钱包。第二十一页，共六十九页。

像腾讯Q币、新浪Ｕ币、盛大元宝、网易POPO币等，都应该算是“网络货币”。“腾讯Q币”、“新浪Ｕ币”、“盛大元宝”、“网易POPO币”等并不是科学意义上的电子货币，它们并不具有真正货币所具有的特征，而是虚拟货币。

以腾讯Q币为代表的网络货币，其实就是用于计算用户使用腾讯等网站各种增值服务的种类、数量或时间等的一种统计代码，用户可以通过Q币等使用相关增值服务。比如，Q币由腾讯公司销售。用户通过腾讯公司及其合作伙伴以及授权经销商购买Q币并充值到自己的QQ号码对应的个人账户中。第二十二页，共六十九页。

“网络货币”并不能够像人民币或电子货币一样得到整个社会的普遍认同，并在现实社会中流通。它只是一种虚拟货币。

“网络货币”仅是一种提货凭证，“单向流通”的特性使其无法起到一般等价物的作用，推出“网络货币”的厂商，一般都是互联网服务企业，它们推出“网络货币”的最终目的，是为了给用户提供一个消费自己所提供的商品或服务的一种便利的支付渠道。

第二十三页，共六十九页。第三节银行卡支付方式根据中国人民银行颁布的《银行卡业务管理办法》规定：“银行卡是指由商业银行（含邮政金融机构）向社会发行的具有消费信用、转账结算、存取现金等全部或部分功能的信用支付工具。”

第二十四页，共六十九页。银行卡的种类按不同分类标准，银行卡有不同种类。第二十五页，共六十九页。信用卡第二十六页，共六十九页。借记卡第二十七页，共六十九页。磁卡磁卡是在塑料卡的背面粘贴磁条，通过磁性介质高密度、大容量地保存数据，磁条读写器能够读取其中的信息。

第二十八页，共六十九页。IC卡IC卡（“SmartCard”、“ICCard”）即集成电路卡，又被称为“智能卡”，是一种将具有微处理器及大容量存储器的集成电路芯片嵌装于塑料基片上制成的卡片。

第二十九页，共六十九页。IC卡物理结构集成电路微处理器胶水塑料基座支持图1－5IC卡物理结构第三十页，共六十九页。IC卡用于银行卡的使用模式普通IC卡IC卡中存储的信息内容与磁卡中相同，其功能也与磁卡相同，只是提高了保密、安全性和防伪性。电子存折有密码的IC现金卡。除记录持卡人的个人资料和密码信息外，还写入持卡人的存款余额。不仅是一种信用证明，还是直接支付手段。电子钱包卡上不设密码，“钱包”中的钱用完后，还可通过特定的圈存机向钱包里圈存。第三十一页，共六十九页。光卡光卡是近几年出现的一种新型存储介质。光卡具有某些磁卡和IC卡无法获得的良好特性，还可以把磁条、IC芯片集成在同一张光卡中形成复合卡，与原来的磁卡、IC卡系统兼容。

第三十二页，共六十九页。银行卡国际组织维萨国际组织（VISA）万事达国际组织（MasterCard）JCB信用卡公司美国运通公司大莱信用卡公司中国银联第三十三页，共六十九页。银联卡银联标识银联标识卡银联标准卡第三十四页，共六十九页。我国银行卡业务发展概况来自央行的数据显示，截至2009年第四季度末，全国累计发行银行卡20.65亿张，较2008年末增加2.7亿张。其中，借记卡发卡量为18.8亿张，同比增长13.4%，增速回落4.2个百分点；信用卡发卡量为1.85亿张，同比增长30.4%，增速回落27.3个百分点。央行认为，信用卡坏账风险有所缓解。第三十五页，共六十九页。我国主要发卡银行及其品牌发卡银行品牌名称发卡银行品牌名称中国工商银行牡丹卡招商银行一卡通、招商银行信用卡中国农业银行金穗卡华夏银行华夏卡中国银行长城卡兴业银行兴业卡中国建设银行龙卡上海浦东发展银行东方卡交通银行太平洋卡广东发展银行广发卡中信实业银行中信卡深圳发展银行发展卡中国光大银行阳光卡北京银行京卡中国民生银行民生卡上海银行申卡第三十六页，共六十九页。银行卡网上支付申请及应用我们以招商银行一网通为例，简述支付流程。一网通网上支付是招商银行提供的网上即时付款服务。通过一网通网上支付，您可以在网上任意选购众多与招商银行签约的特约商户所提供的商品，足不出户，即可进行网上消费。支付工具第三十七页，共六十九页。支付网关支付网关（PaymentGateway）是银行金融网络系统和Internet网络之间的接口，是由银行操作的将Internet上传输的数据转换为金融机构内部数据的一组服务器设备，或由指派的第三方处理商家支付信息和顾客的支付指令。支付网关可确保交易在Internet用户和交易处理商之间安全、无缝的传递，并且无需对原有主机系统进行修改。它可以处理所有Internet支付协议，Internet安全协议，交易交换信息及协议的转换以及本地授权和结算处理。另外，它还可以通过设置来满足特定交易处理系统的要求。离开了支付网关，网络银行的电子支付功能也就无法实现。第三十八页，共六十九页。2、申请指南个人银行专业版支持两种证书类型：文件证书和移动证书。文件证书是以文件作为数字证书的存储介质；移动证书是以USBKEY作为数字证书的存储介质。第三十九页，共六十九页。第四十页，共六十九页。第四十一页，共六十九页。第四十二页，共六十九页。3、支付过程第四十三页，共六十九页。第四十四页，共六十九页。第四十五页，共六十九页。第四节其他电子货币支付方式第四十六页，共六十九页。一、电子现金按载体划分，电子现金包括两类：一类是币值存储在IC卡上，另一类则是以数据文件的形式存储在计算机的硬盘上。电子现金的使用需要银行和商家之间存在协议和授权关系；用户、商家和E-Cash银行都需使用E-Cash软件；E-Cash银行负责用户和商家之间资金的转移；身份验证由E-Cash本身完成；E-Cash银行在发放电子货币时使用了数字签名；商家在每次交易中，将电子货币传送给E-Cash银行，由E-Cash银行验证用户支持的电子货币是否无效（伪造或使用过等）。第四十七页，共六十九页。支付流程(1)买方购买E-Cash(2)存储E-Cash(3)用E-Cash购买商品或服务(4)资金清算(5)确定购买订单问题：电子现金成本高、支持的银行和商家都很少、流程复杂，代之而来的是P2P支付如支付宝、累积信用卡结算如Q币等。第四十八页，共六十九页。二、电子支票使用方先将电子支票发送给接受方，接受方即时查询支票签发资信记录，在确认支票合法有效后，再将支票送往接受方开户银行进行电子支票承兑。相较于传统支票，因电子支票必须要接收方签字确认后才能被银行处理而更加安全。第四十九页，共六十九页。注册申请选购商品开据支票2购物消费1申请注册获得签名卡在线商家在线商家3验证商家银行付款方银行电子支票商家信息4清算ACH/ECP4清算电子支票电子支票资金资金第五十页，共六十九页。三、电子钱包第三方中间商的“电子钱包”，可存放信用卡、电子现金、所有者的身份证书、所有者地址以及在电子商务网站的收款台上所需的其他信息。电子钱包还可保存每一笔交易记录，以备日后查询。电子钱包本身并没有支付功能，它依赖于钱包内的各种电子货币第五十一页，共六十九页。电子钱包发放机构电子货币发行机构在线商家(支持电子钱包)商家银行1下载钱包2注册申请3认证4认可6钱包购物7认证8认可9发货10结算通知11清算B购物消费A申请钱包5认可第五十二页，共六十九页。第五节第三方支付平台除了网上银行、电子信用卡等手段之外还有一种方式也可以相对降低网络支付的风险，那就是正在迅猛发展起来的利用第三方机构的支付模式及其支付流程，而这个第三方机构必须具有一定的诚信度。在实际的操作过程中这个第三方机构可以是发行信用卡的银行本身。第五十三页，共六十九页。所谓第三方支付，就是一些和产品所在国家以及国外各大银行签约、并具备一定实力和信誉保障的第三方独立机构提供的交易支持平台。在通过第三方支付平台的交易中，买方选购商品后，使用第三方平台提供的账户进行货款支付，由第三方通知卖家货款到达、进行发货；买方检验物品后，就可以通知付款给卖家，第三方再将款项转至卖家账户。第五十四页，共六十九页。产业导向在第三方支付交易流程中，支付模式使商家看不到客户的信用卡信息，同时又避免了信用卡信息在网络上多次公开传输而导致信用卡信息被窃。以B2C交易为例：第一步，客户在电子商务网站上选购商品，最后决定购买，买卖双方在网上达成交易意向；第二步，客户选择利用第三方作为交易中介，客户用信用卡将货款划到第三方账户；第三步，第三方支付平台将客户已经付款的消息通知商家，并要求商家在规定时间内发货；第四步，商家收到通知后按照订单发货；第五步，客户收到货物并验证后通知第三方；第六步，第三方将其账户上的货款划入商家账户中，交易完成。第五十五页，共六十九页。行业分类一类是以支付宝、财付通为首的互联网型支付企业,它们以在线支付为主，捆绑大型电子商务网站,迅速做大做强。一类是以银联电子支付、快钱、汇付天下为首的金融型支付企业,侧重行业需求和开拓行业应用。第五十六页，共六十九页。行业特点可以看到，第三方支付具有显著的特点：第一，第三方支付平台提供一系列的应用接口程序，将多种银行卡支付方式整合到一个界面上，负责交易结算中与银行的对接，使网上购物更加快捷、便利。消费者和商家不需要在不同的银行开设不同的账户，可以帮助消费者降低网上购物的成本，帮助商家降低运营成本；同时，还可以帮助银行节省网关开发费用，并为银行带来一定的潜在利润。

第五十七页，共六十九页。第二，较之SSL、SET等支付协议，利用第三方支付平台进行支付操作更加简单而易于接受。SSL是现在应用比较广泛的安全协议，在SSL中只需要验证商家的身份。SET协议是目前发展的基于信用卡支付系统的比较成熟的技术。但在SET中，各方的身份都需要通过CA进行认证，程序复杂，手续繁多，速度慢且实现成本高。有了第三方支付平台，商家和客户之间的交涉由第三方来完成，使网上交易变得更加简单。第三，第三方支付平台本身依附于大型的门户网站，且以与其合作的银行的信用作为信用依托，因此第三方支付平台能够较好地突破网上交易中的信用问题，有利于推动电子商务的快速发展。第五十八页，共六十九页。中国国内的第三方支付产品目前中国国内的第三方支付产品主要有PayPal（易趣公司产品）、支付宝（阿里巴巴旗下）、财付通（腾讯公司，腾讯拍拍）、易宝支付（Yeepay）、快钱（99bill）、百付宝（百度C2C）、网易宝（网易旗淘宝网，中国最大的C2C下），环迅支付，汇付天下，汇聚支付(joinpay)。其中最用户数量最大的是PayPal和支付宝，前者主要在欧美国家流行，后者是马云阿里巴巴旗下产品，据称，截止2009年7月，支付宝用户超过2亿。另外中国银联旗下银联电子支付也开始发力第三方支付，其实力不容小视。第五十九页，共六十九页。案例：支付宝-AliP(1)P2P支付是指能使两个个体之间实现资金传递的电子支付方式，是一种第三方支付服务。提供这种服务的第一家公司是PayPal，现为eBay所有，2006年10月，PayPal有1.23亿个会员账户。我国目前使用最广泛的P2P支付系统是由阿里巴巴公司推出的支付宝()。支付宝交易服务从2003年10月在淘宝网推出，迅速成为使用广泛的网上安全支付工具，用户覆盖了整个C2C、B2C以及B2B领域。截止2006年12月，使用支付宝的用户已经超过3300万，支付宝日交易总额超过一亿元人民币，日交易笔数超过46万笔。除淘宝和阿里巴巴外，支持使用支付宝交易服务的商家已经超过30万家，涵盖了虚拟游戏、数码通讯、商业服务、机票等行业。第六十页，共六十九页。案例：支付宝-AliP(2)支付宝为电子商务企业提供一个支付操作平台，实际支付通过合作银行完成，它类似一个电子钱包，保管客户转入的电子货币并提供支付服务，但不付给客户的资金利息。目前支付宝已与工商银行、建设银行、农业银行、招商银行等国内多家商业银行建立了合作伙伴关系中国工商银行签发的个人网上银行客户证书“U盾”将被支付宝认可，个人客户只需持工行“U盾”在支付宝平台登记后即可成为支付宝证书客户，实行安全交易，工商银行还为支付宝公司提供客户交易资金账户的托管服务，避免了支付宝这一非金融机构的资金安全，消除了客户的顾虑招商银行为阿里巴巴提供“票据通”、网上国内信用证、多模式集团现金管理等多种国内领先的金融服务，并协助阿里巴巴建立安全、高效、便捷的资金结算网络，如支付宝就是招商银行“一网通”支付的特约商户。第六十一页，共六十九页。支付宝-支付流程假设A通过互联网将资金转给B，P2P支付流程如下：准备阶段选择第三方支付服务公司如阿里巴巴的支付宝，开设一个账户：包括用户名和口令，给支付宝提供一个电子邮件地址、支付卡号码或银行账号；通过信用卡或银行账号转入资金进入所开设的支付宝账户。转账阶段A使用用户名和口令访问自己的账户；A填写一份表单包括：B的邮件地址和需要支付的金额；支付宝将包含其网站地址的电子邮件发送给B；B收到邮件后进入支付宝网站，按要求填写接受这笔资金的信用卡号或银行账号，递交填写结果；支付宝就从A的账户上将A指定数额的资金划拨到B指定的信用卡或银行账户里，如果B在支付宝上也有账户，则可以将资金先转到该账户上。第六十二页，共六十九页。支付宝-赢利模式P2P支付的赢利模式主要有收取交易费：每次转账收取一定的费用，但各服务商的政策不同，比如PayPal只对企业收费，不对个人收费；支付宝免费；利息收入：由于转入P2P账户的资金并不定立即用完，这样剩余资金就保留在P2P服务商的账户里，形成利息收入。第六十三页，共六十九页。支付宝-存在的问题欺诈问题：包括信用卡欺诈、抵赖行为等。服务商方面的风险：如果服务商出现金融危机有可能导致难以想象的后果。法律问题：P2P服务商是非金融机构，按照我国金融法规，非金融机构没有资本经营权，对我国电子支付特别是第三方支付服务产生了制约，中国电信、中国移动等非金融机构也一直存在类似的困惑，eBay在其年报中直接将Paypal在中国的业务发展列为经营风险单独提出。如何解决这些法律问题对解决制约我国电子商务发展中的资金流问题有着重要影响。第六十四页，共六十九页。“肉体微芯片”挥手买单

将芯片植入手臂后，顾客去商场买东西就不需要再付现金，只要挥挥手臂，就可以轻松埋单了。在芯片植入购物者手臂皮下后，顾客们只要挥一挥手臂，就可以轻轻松松埋单了。你能想象得到吗，去商场买东西，埋单时不用找钱包，不用输密码，只要挥动一下手臂就可以了?这听起来有点像是科幻梦想，但或许，用不了多久，购物者就可以通过一块植入体内的芯片来为所购买的商品埋单了。（1）芯片植入购物者手臂挥手就能埋单据英国零售业智库“商品销售学会”发表的一份研究报告称，有将近十分之一的青少年和近二十分之一的成年人，都愿意在体内植入芯片以便在商场埋单，同时省去信用卡或身份被盗的麻烦。在芯片植入购物者手臂皮下后，只要快速扫描手臂相应位置，就会立即连接上购物者的个人银行账户，迅速实现资金转移。也就是说，只要挥一挥手臂，就可以轻轻松松埋单了。据悉，这种微芯片已经用在猫、狗和马身上；还被用在牛羊等家畜身上，方便消费者了解其食用牛羊肉的来源等信息；同类的芯片还被用于打击制造假药活动。“商品零售学会”高级分析师帕德贝莉承认，很多消费者担心人体芯片会泄露他们的隐私，但她表示，现在的青少年——下一代的购物者，对于使用人体