存款货币银行金融监管

金融监管概述金融监管体制银行监管的国际合作中国的金融监管体制存款货币银行-金融监管

FinancialSupervision&Regulation一、金融监管概述强有力的金融监管是当代市场经济稳健运行的重要保证。目的：回避和分散金融风险，保护存款人利益，保障金融机构稳健经营，维护金融业稳定，促进经济的持续协调发展。是指国家(政府)根据经济金融体系稳定、有效运行的客观需要以及经济主体的共同利益要求，通过一定的金融主管机关，依法对金融体系中各金融主体和金融市场实行的检查、稽核、组织、协调和处罚。1.概念广义和狭义之分狭义：指一国(地区)中央银行或其他金融监管当局对金融体系的监管；广义：除包括一国(地区)中央银行或其他金融监管当局对金融体系的监管以外，还包括各金融机构的内部控制、同业自律性组织的监管、社会中介组织的监管等。最早的金融监管制度产生于美国2.金融监管的原则依法监管的原则——金融机构及监管机构都要依据法律行事合理适度竞争原则——监管重心在保护、维持、培育创造一个公平高效适度有序的竞争环境自我约束和外部强制相结合的原则安全稳定与经济效率相结合的原则3.目标维护金融体系的稳定和安全，保护社会公众的利益。促进公平、有效的竞争，提高金融业的运行效率，实现金融资源的有效配置。确保金融机构的经营活动与中央银行的货币政策目标保持一致。东西方九个国家的监管目标综合对比类型国别监管目标内容摘要多重目标美国维护公众对银行系统的信心；为建立有效率、有竞争的银行系统服务；保护消费者；允许银行体系适应经济变化而变化。双重目标日本维护信用、确保存款人利益；谋求金融活动顺利进行，经济健全发展。韩国增进银行体系健全运作；促进经济发展，有效利用资源。单一目标英国保护存款人利益。加拿大规范货币与信用，促进经济与金融发展。德国保证银行资产安全和业务运营正常。法国确保银行体系正常运作。新西兰保持金融体系效率及健全中国维护金融业的合法、稳健运行。资料来源：李扬、王国刚、何德旭主编《中国金融理论前沿Ⅱ》，2001。4.金融监管的理论依据社会利益论(ThePublicInterestTheory)市场缺陷的存在，有必要让代表公众利益的政府在一定程度上介入经济生活，通过管制来纠正或消除市场缺陷，以达到提高社会资源配置效率、降低社会福利损失的目的。该理论将管制视为消除或减少市场破产成本进而保护公众利益的手段金融风险论金融业是一个特殊的高风险行业金融业具有发生支付危机的连锁效应金融体系的风险，直接影响着货币制度和宏观经济的稳定投资者利益保护论有必要对信息优势方（主要是金融机构）的行为加以规范和约束，以为投资者创造公平、公正的投资环境5.金融监管的形式与方法金融监管的形式金融监管当局或中央银行直接监管金融监管当局或中央银行委托监管行业自律管理金融监管的方法事先检查筛选法定期报告分析法现场检查法自我监督管理法内、外部稽核相结合法6.金融监管成本金融监管成本，可分为显性成本和隐性成本：显性成本主要表现为监管的直接成本，如金融监管当局的行政预算支出隐性成本则主要表现为间接成本，如过度监管导致的效率损失和道德风险等一般来说，金融监管越严格，其成本也就越高金融监管的执法成本：指金融监管当局在具体实施监管的过程中产生的成本。执法成本的一部分由被监管的金融机构承担，其余部分由政府预算来补充。由于金融监管当局关注的是监管目标的实现，从而有可能造成监管成本过高的现象。金融监管的守法成本：指金融机构为了满足监管要求而额外承担的成本损失，主要表现为金融机构在遵守监管规定时造成的效率损失——降低了资金的使用效率，限制了新产品的开发等。金融监管的道德风险：⑴投资者:由于投资者相信监管当局而忽视自己对金融机构的监督、评价和选择；⑵金融机构保护存款人利益的监管目标，使得存款人通过挤兑的方式向金融机构施加压力的渠道不再畅通。金融机构在受监管中承担一定的成本损失，因而会通过选择高风险、高收益资产的方式来弥补损失。监管过度会导致保护无效率金融机构的后果，从而造成整个社会的福利损失。7.金融监管失灵并不必然能够实现资源的有效配置。监管者的经济人特征公共利益的代表者实现个人利益最大化的动机监管行为的非理性化制约监管效果的因素：认识的局限性、信息不完备、监管时滞监管制度的制定者和实施者，缺乏改进监管效率的压力和动机二、金融监管体制金融监管体制，指的是金融监管的制度安排，它包括金融监管当局对金融机构和金融市场施加影响的机制以及监管体系的组织结构。金融监管体制的构成要素包括监管主体、监管客体和监管手段。金融监管主体是监管的实施者：政府监管机构、社会中介机构和行业自律组织三类金融监管客体是指金融监管的对象，包括金融活动及金融活动的参与者。监管手段则是监管主体为实现监管目标而采用的各种方法，是监管的具体体现金融监管体制的模式：多头监管体制：根据从事金融业务的不同机构主体及其业务范围的不同，由不同的监管机构分别实施监管的体制。单一监管体制：由一家金融监管机关实施高度集中监管的体制。监管机关通常是各国的中央银行，也有另设独立监管机关的。三、银行监管的国际合作首先推动的是对跨国银行的国际监管。1975年，由十国集团国家的中央银行行长建立了“巴塞尔银行监管委员会”。1987年通过“巴塞尔提议”在“提议”基础上，于1988年通过《关于统一国际银行的资本计算和资本标准的协议》，即有名的《巴塞尔资本协议（BaselAccord）》。《巴塞尔协议》的目的在于：⑴制定银行的资本与其资产间的比例，订出计算方法和标准，以加强国际银行体系的健康发展；⑵制定统一的标准，以消除国际金融市场上各国银行之间的不平等竞争。协议的主要内容：

第一，定义资本的组成第二，订出风险度量标准和风险加权的计算第三，协议标准比率的目标——要求银行的资本对风险加权化资产的标准比率为8%，其中核心资本至少为4%。1997年9月，巴塞尔银行监管委员会正式通过了《有效银行监管的核心原则》，为规范银行监管提出国际统一的准则。2006年10月修订。《有效银行监管的核心原则》确定了一个有效监管体系所必须具备的25项基本原则，共分7大类：⑴有效银行监管的先决条件；⑵发照和结构；⑶审慎法规和要求；⑷持续性银行监管手段；⑸信息要求；⑹正式监管权力；⑺跨国银行业。

BaselII三大支柱第一支柱最低资本要求第二支柱监管当局的监管提供多种不同风险敏感度的资本管理框架2005年实施的《新巴塞尔资本协议》总体框架第三支柱市场纪律巴塞尔协议Ⅲ由包括中国在内的27个国家银行业监管部门和中央银行高级代表组成的巴塞尔银行监管委员会，于2010年9月12日一致通过了关于加强全球银行体系资本要求的改革方案，即《巴塞尔协议Ⅲ》根据《寨巴塞尔演协议I竞II》新协议将铲普通股权逝益/风险裳资产比率露的要求由幼原来的2么%提高到缎4.5%核心资本竭充足率的榜要求也由妹4%提高委到6%，吸加上2.户5%的防煮护缓冲资冷本，核心吗资本充足番率的要求善达到8.图5%。同时也提艰出各国可涛根据情况绢要求银行悄提取0%货-2.5烧%的反周倦期缓冲资键本，以便扶银行可以尊对抗过度盼放贷所带颗来的风险邪。四、中国泪的金融监则管体制中国金融免监管体制础，属于集蜡权多头式示。监管权摩限高度集转中于中央缺政府；具寨体监管分户属：（1）中堪国证券监蜂督管理委成员会，主涝要负责证诱券市场、肚证券业和蓬投资基金规的监管（2）纤中国保辉险监督梳管理委音员会，督主要负危责保险奶市场和抖保险业暂监管（3）中唱国银行业古监督管理捉委员会，蚀主要负责另银行、信都托业的监瞧管中央银行途——不承抱担监管任粪务。中国银行阿业监管体滩制沿革198屿4年起屋，形成百了中央茎银行、竖专业银脏行的二嘉元银行致体制。慨PBC袋履行对碧银行业竟、证券智业、保双险业、贞信托业吼的综合帮监管。199粥2年8校月，国钢务院决采定成立裕证券委絮和中国衡证监会滨，将证钥券业的求监管职吓能从P筝BC分圾离出来治。199禁8年，妄国务院幻玉决定成秃立保险眠监督管幕理委员机会，将起保险业桐的监管混职能从益PBC登中分离芽出来。2003侦年3月，子十届全国足人大一次恨会议决定袖，成立银扫监会，建按立了银监关会、证监在会和保监难会分工明副确、互相僵协调的金趋融分工监校管体制。银监会骆200将3年4旨月28首月正式排成立分离货肯币政策斧职能和款银行监凭管职能芽，反映泡了金融洽市场多六元化、姻专业化跌的需要制定有关腥银行业监舅管的规章侄制度和办费法；对银行业愤金融机构献实施监管福，维护银扑行业的合突法、稳健队运行；审批银糟行业金击融机构墨及其分笑支机构配的设立斜、变更糖、终止夸及其业收务范围黎；对银行尝业金融慈机构实纯行现场础和非现淹场监管脖，依法田对违法散违规行鬼为进行钢查处；审查银行洞业金融机笨构高级管键理人员任馆职资格；负责编毛制全国朗银行数泥据、报像表，并跳按照国沟家有关姜规定予气以公布孩。加强对银谣行金融机鱼构风险内淋控的监管革，重视其僚公司治理颜机制的建肚设和完善询，促使其遍有效地防椅范和化解途金融风险“根据授革权统一监奔督管理银厨行、金融树资产管理殖公司、信趁托投资公围司及其他顽存款类金穴融机构”呜。银监会域：26查个司局识，编制心400膊人左右银监会的比机构设置中国银暗行业监退督管理蔑委员会宣传工期作部监察局很、人事寄部国际部、奸财会部、立统计部处置非法鞋集资办公舌室银行业案吨件稽查局敢（银行业秤安全保卫查局）融资性租担保业脖务工作嫩部业务创垄新监管冲协作部合作部、肿非银部银行监管败四部（政钩策行、A爬MC、P描sB）银行监勿管三部乌（外资聪）银行监管锈二部（股艳商）银行监径督一部使（SO段B）政策研盯究局、蚊法规部办公厅候（党委笔办）金融工会占、机关服荐务中心培宇训中心、德信息中心系统团建委、系障统工会党校、机览关党委省市银监嫩局地市银织监分局县银监觉办事处27个司每局中国全西部金融涨资产监宾管情况银监会语监管对垂象四大国有商业银行三大政策性银行四家资产管理公司全国性股份制商业银行城市信用社农村信用社及其转型的银行邮政储蓄银行、村镇银行所有在中国境内营业的外资银行和外资银行代表处国内所有信托投资公司、租赁公司、集团财务公司谢谢