人身保险产品开发

第二章

人身保险产品开发本章内容安排第一节产品开发的基本要点及考虑因素第二节人身保险产品开发与相关制度第三节人身保险产品开发流程第四节人身保险单的主要构件第一节

产品开发的基本要点及考虑因素本节内容安排一、开发基本要点二、产品开发需要考虑的主要外部因素三、人身保险产品组合一、开发基本要点“以人为本”、“公平合理”定位目标消费者传统型产品：注重保障储蓄功能——保守型的风险规避者分红型：即有风险保障又可以分享公司经营成果——风险中立者投资连接保险：保障+投资，高风险，高收益，风险大——风险偏好者万能保险：投资风险及收益介于分红险和投连险之间——风险中立与风险偏好之间的客户一、开发基本要点确定市场策略确定目标市场——市场调研——市场策略公司的市场策略将指导公司更好地服务于目标市场二、产品开发需要考虑的外部因素法律因素保险法、税法、民法法定的监管机构对保险公司的监管保险监管的内容1.组织监管：国家对保险业的组织形式、保险企业的设立停业清算、保险从业人员资格以及外资保险企业等方面的监督和管理。保险监管的内容2.业务监管：是指国家对保险企业的保险条款和费率、再保险业务以及保险中介人的监督和管理。“关系社会公众利益的保险险种，依法实行强制保险的险种和新开发的人寿保险险种等的保险条款和费率，应当报保险监督管理机构审批。”“其它险种的保险条款和费率，应当报保险监督管理机构备案。”保险监管的内容对再保险监管：“保险公司对每一危险单位，即对一次保险事故可能造成的最大损失范围所承担的责任，不得超过其实有资本金加公积金总和的百分之十；超过部分应当办理再保险。”保险监管的内容3.财务监管：国家对保险财务的监管包括对资本金和保证金、准备金、偿付能力、保险投资及财务核算的监管。“保险公司应当于每一会计年度终了后三个月内，将上一年度的营业报告、财务会计报告及有关报表送保险监督管理机构，并依法公布。”股市震荡波及保险业12家保险商偿付能力不足偿付能力不足保监会限制部分保险公司高管薪酬将新设偿付能力监管部二、产品开发需要考虑的外部因素经济因素宏观经济环境因素：商业周期、通货膨胀、全球经济趋势保险公司的成本——收益考虑消费者的经济承受能力再保险公司的参与中介机构及销售人员的参与二、产品开发需要考虑的外部因素社会需求因素需求大促进人身保险产品的发展需求大——对产品要求高——创新动力大三、人身保险产品组合产品组合：某一公司所能提供的产品类别、产品系列、产品形式和产品项目。以营利为目的产品组合为特定的商业目的而设计针对个体人身保险产品，主要从个人需求、个人经济能力等因素来设计产品组合。三、人身保险产品组合保险公司角度产品组合的合理性主要从成本、利润、风险控制、市场竞争等方面来衡量。三、人身保险产品组合成本保费费用：固定费用、手续费或佣金维持费用：定期与客户联系，寄送客户服务资料、举办与客户的联谊活动对于与保单相关的费用，其成本的控制很大程度上取决于产品组合。成本每张保单只可以选择一个主契约，但可以选择一个或多个附加险；打印保单的成本、维持客户的成本与主契约有很大关系，公司可以通过推销高利润的附加险以维持整个产品组合的合理性。利润有些产品属于高利润产品，有些产品的主要目的是抢占市场（低利润）有效的产品组合，不仅可以使公司占有市场，而且实现利润。比如，将产品系列中的某些产品定低价以获取市场竞争优势，而对具有竞争力的产品定高价，以实现利润，从而保持产品组合的合理性。风险控制保险公司的风险控制主要有两方面：产品本身的风险、不同客户群的风险市场竞窄争产品组合淋的宽度：由公司构提供的不为同产品系寒列的数目漏决定的。产品组喇合的深乖度：由公妇司在每砍一产品疤系列中补提供的在不同产凝品形式越或不同腥产品项圣目的数梅目决定乡丰的。产品组含合的一音致性：由一惰个公司播的产品影类别之笑间、产佣品系列期之间的州彼此相则关程度任决定的哨。为了处刷于有利淋的市场解竞争地棒位，加画宽产品承组合宽罚度、加哪深产品絮组合深红度、保盐持所有忙产品的位一致性三、人阴身保险皮产品组蛇合消费者角绵度保费者保萍险需求因疾素消费者经主济能力消费者沃自主消扰费因素消费者的山自主性较暖差，需要垂保险公司鹊及其代表霞唤起其潜菠在的消费灾需求。第二节人身保险奸产品开发彩与相关制疗度本节内容凭安排一、关于赠人身保险乘产品开发咏的监管法叮规、政策二、人身谨产品开发肉与税收制壁度三、人身崖保险产品闯开发与社斩会保险制他度一、关于让人身保险填产品开发嘱的监管法壮规、政策监管政策制的出发点严格保笔护消费骄者的利而益监管保险态公司的偿飞付能力，什维护保险宾体系的安颤全与稳定维护公平然的经营环英境一、关于饶人身保险记产品开发分的监管法才规、政策人身保瓣险产品荷开发监鹅管的主置要内容保险市场土成熟的国床家：较宽诸松的产品星监管我国：课严格监干管严格保睛护消费辨者的利雨益监管保险酱公司的偿毁付能力，覆维护保险兽体系的安铁全与稳定维护公口平的经废营环境一、关冤于人身胸保险产慌品开发胃的监管祸法规、盯政策人身保险葡产品开发颂监管的主玻要内容保险市伸场成熟怒的国家晒：较宽伯松的产左品监管我国：细严格监孟管关于人洞身保险搬产品的染定名规具则人身保险针产品的名谱称应该体务现保险责凤任，保监会络对产品盏的分类闯有严格饭的规定P43人身保胳险产品岗名称采五用“保险辛公司名普称+吉庆说明校性文字+承保方式+产品类暖别+（设计朗类型）虏”的格式“友邦金舍福B款二十年连年金保险(分红型)”关于人厕身保险辱产品审款批与备固案的监卧管规定保险公司乔开办人身匹保险产品似时，必须依植照《人身保班险产品音审批与饿备案管货理办法》报中国保监会挎备案保险公龙司应当其设立总精算师设职位关于人身轮保险产品尽精算的监遍管规定对人身挑保险产遍品的费钉率的精增算规定。包括台对预定裳费用率层、预定妙利率、屿预定死隆亡率的古规定对保单现金内价值的规引定：《人身保险饱精算规定》、《个人分案红保险民精算规馋定》、《万能保哗险…》、《投连险…》实例演示见《个人分红懂保险精算秋规定》wo匠rd文档二、人身吗保险产品径开发与税贩收制度保险与迎税收的描关系：御互动保险与税避收相互作饮用的结果场主要影响呈到作为课税源泉秤的税源（病保险公司驰）和作为保犯险业发展架动力的保险需求两个方面删。提高税远率——抑制保粮险业的搜发展——保险公馋司纳税祥减少降低税桨率——促进保险辈业的发展——保险公司差纳税增加二、人站身保险迎产品开两发与税写收制度现行人身溜保险行业燃税收政策我国现舒行的保江险税制消是198呢3年后逐翅步建立她起来的悦。国家对龙保险业乔主要征垂收营业税和滚企业所得杯税两大税替种，同才时征收城市维嫩护建设熟税、印花税等。营业税计税依继据为自他留保费晓收入目前保险汗业按5%的税率浆计征税收优惠：（1）农业保清险免税；（2）一年期强以上返还壶性人身保佳险业务的袍保费收入摘免征营业卵税；（3）出口信损用保险不梯作为境内浆提供的保石险，征收馆营业税的10%企业所得塞税中外资疮企业都好为25%印花税财产保险巷业务按保偶险费收入镰的0.1聚%贴花，柴对农业胳保险合践同免税辟。城市维自护建设教税外资保泰险公司球免税，傅中资保崖险公司芝不免。二、人哗身保险陆产品开满发与税过收制度我国人身结保险税收系优惠政策优惠政谨策主要馋表现为寿险公碌司的所敬得税和草营业税，但缺乏手对投保人的税收优秧惠政策。阅读材此料2-2P蓬471.行业税惠税率低——价格低——有利于保兴险产品的南销售——促进保浴险业发傅展——增加税源呀和税收总死量二、人身踢保险产品斩开发与税圾收制度2.居民个拳人购买剖保险的盒税收优励惠政策我国目莫前只对法定社敞会保险供费实行免税，而对个碰人自愿购买送的人身保溜险则没有税扇收优惠；与发达国缝家相比，孤我国只规岂定保险赔旁款，即补偿性舰的赔款可以免缴惯个人所光得税，但对保费支出乳、年金给妙付、满期计生存给付还和保单红端利均没有规减免费危的规定望。国外税予收优惠姜政策P48舅-50三、人身帜保险产品府开发与社盲会保险制屡度社会保浓险体系出：当社会成犹员因为年柏老、疾病萌、失业、铲生育、死存亡和灾害寨等原因使毅生活困难旬时，能够翼从国家、吨社会获得巴基本生活室需求的保切障。两者都此是社会量保障体假系的组梳成部分震。保险公司凉应积极应肾对社会保朗障体制的迅改革，大事力开发补充养老傍保险、补观充医疗保绢险和工伤伙保险等相关产麦品。我国社卷会养老件保障体书系框架第三节人身保险鸽产品开发蹦流程本节内容爱安排一、产品乏概念形成二、产本品开发料过程三、产享品执行蝴过程一、产品嚷概念形成（一）新爹产品概念师的产生“头脑传风暴”代理人的现信息和意住见反馈消费者吸信息人口发展召趋势。如际人口老龄醉化经济发展永趋势，如语未来10年的利降率走势对消费俱者和客驳户进行栋调查一、产品习概念形成来自与客珠户接触的掀一线人员桥（如理赔假人员、渠股道、客服始中线、讲悦师）的交促流来自于付与外界杂的再保茂险公司海、投资速经理、丘咨询人怎员的交萍流分析竞舒争对手织的新产非品或服违务现有产品明的评估发恰现其他市场虚的研究报期告一、产娘品概念栗形成（二）纵针对目女标市场略的调查了解目标晒市场的客巷户需求了解目标斑市场的竞喉争者了解潜罗在的目两标市场初步筛选表2-2痰P53一、产品怨概念形成（三）铁确定新剧产品的训方向创新程度伤越大，风世险与收益栏越高。对创新程启度的划分P55二、产升品开发掘过程几个关椒键环节制定产品改设计纲要销售渠道女的进一步泉分析产品属性壳的确定核保控制建立产害品模型桥（定价昏及利润喂测试）编写并仪修订产奋品说明飞书提高管辽理层批钞准图2-2产品开担发过程P56二、产绵品开发铅过程如何从艘多个方榆案中选知择一种畏最佳方误案，需吉考虑：外部环佩境：法歉律环境运、经济贞环境、耗市场环腿境公司内惑部环境酱：公司更战略、催公司利茄润目标唇、行政痰操作的过难度、婚客户服乒务能力劳、培训范、销售货渠道、膝期望销柔售额等P56三、产淋品执行撑过程精算部对产品匙最后定秤价负责监霜管机构损的报备运工作将最终向的产品信特性、习费率等闭相关资威料提高绵产品开猎发委员橡会组织协调肆成员的工蹈作三、产功品执行飞过程核保部撰写投保矮规则以及浆投保书的酸填写要求三、产品鲁执行过程营运部根据产品恼特性编写振条款制定投保咐规则和行逆政作业规甚则三、产志品执行颂过程法律事务沿部产品执行同过程的法满律支持（材如条款的俩合法性/合理性）三、产品婶执行过程销售、市限场部确定产滚品销售捕宣传资身料和产年品推动三方案三、产坊品执行凉过程IT部针对业务例系统、核音保系统、求佣金系统女及理赔系强统等进行引系统的设子置、修改国、测试与辞安装。三、产品介执行过程财务部负责建性立财务小系统和缝报表系卵统三、产品触执行过程培训部制定培悟训日程坟、教程根据新其产品总肿结培训江技巧三、产品坛执行过程客户服音务部组织内部蕉学习、研施讨，以准列备客户及呜代理人的睛问与答。第四节人身保险锡单的主要棋构件本节内容补安排一、人顺身保险耗保单的茅作用以居及结构二、保肯险责任三、责增任免除保险单(Pol娃icy)：又称保单，指通常建所说的书约面人身保拒险合同，珍是保险人组和投保人夏之间订立蹦人身保险姑合同的正顾式书面文辣件。它包弯括人身保卸险合同内禾容中的所杜有内容。酿是投保人龟与保险人蜜履行权利晴义务的依泼据，是最仰为重要的居书面形式保单由保险人签测发，由投保人持棍有，也可杠以由被保险彩人或受好益人持雾有。持有保稠单的人称呀作保单持有流人。一、人杯身保险劲单的作翼用以及拌结构保险单一端般由保单权首页、保早险条款和磁批注组成千。保单首页秒：记载保锅单所有越人购买崖的保险什产品信贿息，以物及个人滥资料保单封面保险条园款：对保险漆公司与保造单持有人浩之间的确恳立义务进甚行了明确猾规定。保险条款拴为格式合搬同批注：保险公污司与保单峰持有人之叹间的特殊胖约定。人身保险键的常用条图款1.不可抗奶辩条款指自人身乐保险合同龄订立时起短，超过法桨定时限（舌通常为二冤年）后，丝式保险人将拳不得以投幅保人在投叫保时违反专如实告知田义务如误采告、漏告眉、隐瞒某茶些事实为衬理由，而兔主张合同邻无效或拒迈绝给付保吉险金。人身保险运的常用条赶款2.年龄误调告条款是针对投去保申报的识被保险人浴年龄不真省实，而真侍实年龄又暖符合合同事限制年龄拳的情况而就设立的。人身保险沫的常用条狡款3.宽限期条角款对合同约详定的分期订支付保险描费的，投胞保人支付斗首期保险悄费后，未淡按时交付慈续期保险厦费的，法弊律规定或丹合同约定表给予投保访人一定的曾宽限时间础（1个月或2个月），才在此期间当，保险合同中效力正常。超过宽限劳期，投保妖人未支付隆当期保费剂，有两种咐结果(1)保险合侧同效力遮中止；(2)由保险达人按照耽合同约荡定条件运减少保注险金额员。人身保展险的常任用条款4.中止、帅复效条旦款合同履籍行过程观中，在抵一定期牧间内，牵由于失圾去某些备合同要顷求的必乎要条件缎，致使技合同失麦去效力锻，保险威合同中尿止；一旦法定战或约定的丸时间内所所需条件得突到满足，缸合同就恢冤复原来的林效力，称常为合同复贡效。案例分齿析1998年5月3日,小胡为自辈己投保了蓬一份10年缴费中终身寿涨险保单,当天合反同即告治生效。友后来因扑小胡未洋履行按斑期续保宰费的业鸣务,此合同的箱效力于199唯9年7月4号中止。200墨0年4月7日,小胡补雄教了所滴拖欠的起保险费喷本息，声经保险圾双方协魄商达成闻协议。案例分华析当年11月7日夜,小胡与家刻人吵嘴负督气自杀身醒亡,其受益盏人向保堡险公司效提出给潜付保险初金的要昨求，而秋保险公氧司则认逼为“复效日”应为合同止效力的起算日,于是以合虾同效力不此足两年被霞保险人自凉杀,保险人不堡承担责任乔为理由拒版赔。究竟保险时公司的做汉法欠不欠渡妥?案例分价析分析：踪蝶复效保露险合同伪的自杀魔条款效奇力究竟密是从保花险合同堵成立日可算起，贴还是从晚保险合箱同复效增日开始傍算起。剩对于这倾个问题驱，我国《保险法》并未作出本明确规定乞。但是我国霞各地的人话民法院的脑判决一般孩都以本着骂保护被保形险人和受钳益人的权盾益的态度隶出发，判搏决保险公烦司对此类滨纠纷予以类赔偿。人身保险奸的常用条吹款5.自杀条款第66条第一款以被保闷险人死跑亡为给蜂付保险出金条件丑的合同筒，自合晚同成立顿或者合赢同效力嗓恢复之墨日起2年内，牢被保险派人自杀颜的，保区险人不槽承担给激付保险倚金的责愿任，保量险人应仅按照保君险单退峡还其现漏金价值避。但被保悔险人自狭杀时为闪无民事摔行为能联力人的啦除外。5.自杀条扒款第66条第二款以死亡为亿给付保险谁金条件的闯合同，自乓成立之日妥起满两年两后，如果节被保险人阀自杀的，报保险人可秒以按照合午同给付保燥险金。人身保裹险的常缝用条款6.不丧失歪现金价捏值条款在长期人齿身保险中售，保险费桃率组成中砌含有储蓄秤因素。我蝴国保险法舞规定，交鸟费满二年的人身老保险合混同即产私生现金泊价值。岛但也有验一个例碎外的，原即自杀限条款。现金价酸值不因育保险合蹈同效力罩的变化序而丧失追。现金死价值是破由保险人搬运用保冠管，但实席际上仍孩为投保人、替被保险人戒所有。人身保险不的常用条于款7.共同灾染难条款确定在发兆生被保险追人与受益救人同时遇六难事件时弦，保险金陈的归属问锅题的条款森。受益人云与被保知险人在糊同一事弦件中死您亡，且晋不能确抬定死亡雕先后顺鉴序的，胶推定受篮益人死弊亡在先绣。若有第口二受益济人，则猛获保险苍金；若幸没有，守则保险喷金作为察被保险多人的遗掏产处理欺。案例分训析王某因年父母病狼故，妻票子与其搂相处不扁和，带骗着儿子粗另住别币处。后负王某投冬保管道该煤气保址险，并臭指定其萝妹妹为府受益人幸。不久趁王某不走幸煤气纱中毒死牙亡，王虚妹也在辉其中毒截死亡前仁半月病粪故。妻三子与王肃妹的儿桂子都向皱保险公早司请求避给付保避险金。问：保串险公司竿应如何仅处理？案例分析如果受请益人先缘瑞于被保银险人死膜亡时，国由被保滋险人的德法定继由承人领谨取保险屠金，并帅作为遗孤产处理壳。在本案演例中，箩受益人哀王妹在小被保险约人王某旋中毒死闸亡前半腐月已经忌病故。膨因此，弃保险金轮只能由浪王某的放法定继途承人即招其妻儿蛮作为遗婶产领取镜。二、保险术责任保险责咐任：保险烟人按合副同规定买对投保彼方承担行的责任遍范围，诊也就是览保险人摧给付保艺险金的小条件。保险责雁任是区庭别各险色种的最镰重要的竟标准，姑是保险顶合同的召核心内争容。实际上，焰投保人购蝴买的是保飘险公司的倡保险责任市。二、保哄险责任（一）身损故保险责瓶任（二）生疏存保险责晌任（三）家意外伤竞害责任（四）健秘康保险责查任（一）身制故保险责因任以被保险添人死亡为漠保险事故妹的保险责既任。身故保险乖金：当被筒保险人梦死亡时慕，保险栏公司索裳要承当丝式的给付挺金。身故保利险金的梦类型平准型苗的身故抓保险金在整个保奏险期间，呢保险金额虚不变递增型的庆身故保险提金在合同亦订立时打需确定栽一个基明本保险幸金额，亩以后每蜜年按照侄合同所画规定的锄方式，亮身故保政险金在悟基本金晒额基础酸上递增身故保蛮险金的摇类型递减型议的身故席保险金