保险的基本原则2

第四章保险的基本原则第一节保险利益原则第二节最大诚信原则第三节近因原则第四节损失补偿原则第五节损失补偿的派生原则1第一节保险利益原则

一、保险利益原则的涵义

保险利益也称可保利益，是指被保险人对其所投保的标的所具有的法律上认可的经济利益。

所谓保险利益原则有两个方面的含义：

一方面，在签订和履行保险合同的过程中，投保人和被保险人对保险标的必须具有保险利益，否则，保险合同无效；

另一方面，保险标的发生保险责任事故损失,保险人在被保险人的保险利益限度内的赔付。2二、保险利益的构成要件

保险利益的具体构成需满足三个条件：

1、合法性：具备法律上承认并为法律所保护的利益。

2、确定性：投保人或被保险人对保险标的所具有利害关系，必须是已经确定或者可以确定的，才能构成具有保险利益。（也可以理解为：必须是经济上已经确认或能够确认的利益）

3、可用货币计量性：具备可以用货币计算和估价的经济利益。3三、保险利益的种类1、现实利益；

2、预期利益；

3、责任利益。4四、确立保险利益原则的重要性1、可以有效防止和遏止赌博等投机行为的发生。

2、有效防止道德危险的发生。

3、便于衡量损失赔偿金额，避免保险纠纷的发生。5

五、各类保险的保险利益（一）财产保险的保险利益

１、现有利益：对财产已享有且可以继续享有的利益。如合法的所有权、抵押权等。２、预期利益：因财产现有利益而存在并依据法律和合同确实可得的利益。如租金、利润、运费收入等利益。３、责任利益：被保险人因其对第三者的民事损害行为依法应承担的赔偿责任。如第三者责任、产品责任等。４、合同利益：基于有效合同而产生的保险利益。如权利人对义务人的信用具有保险利益。

（二）人身保险的保险利益1.本人；2.配偶、子女、父母；3.前项以外与投保人有抚养、赡养或者扶养关系的家庭其他成员、近亲属；4.与投保人有劳动关系的劳动者。

5.除前款规定外，被保险人同意投保人为其订立合同的，视为投保人对被保险人具有保险利益。

新保险法规定第三十一条增加“与投保人有劳动关系的劳动者”条目，明确雇主可成为雇员的投保人。第三十九条规定：投保人为与其有劳动关系的劳动者投保人身保险，不得指定被保险人及其近亲属以外的人为受益人。五、保险利益原则在财产保险和

人身保险合同中适用上的差异性保险利益的来源不同保险利益的时效要求不同保险利益的确定依据不同财产保险合同投保人对保险标的所拥有的各种权利：财产的所有权、经营权、使用权；财产的承运权、保管权；财产的抵押权、留置权。被保险人在保险事故发生时对保险标的必须具有保险利益。保险标的的实际价值。人身保险合同投保人与被保险人之间所具有的各种利害关系：本人；配偶、子女、父母，与投保人有抚养、赡养或扶养关系的家庭其他成员或近亲属；劳动雇佣关系。投保人在订立保险合同时对被保险人必须具有保险利益。被保险人的需要及投保人支付保险费的能力。9可保利益的来源财产保险：投保人与标的物之间的关系人身保险：投保人与被保险人之间的关系

（1）利益主义原则—以投保人与被保险人之间是否存在金钱上的利害关系或其他私人之间的利害关系为判断依据，有利害关系则有可保利益。（英美法系国家）

（2）同意主义原则—不论投保人与被保险人之间有无利害关系，只要取得被保险人的同意，就具有可保利益。（大陆法系国家）

（3）利益和同意相结合的原则—投保人与被保险人之间存在金钱上的利害关系或其他利害关系则有可保利益；而投保人与被保险人之间没有利害关系，但征得被保险人同意也具有可保利益。（我国）案例11990年12月1日，某市李甲为李乙在保险公司投保了5份30年期的简易人身保险，保险金额为4200元。1995年8月20日，被保险人李乙因病死亡。随后，李甲以受益人身份向保险公司提出给付保险金申请。保险公司经调查后发现，李甲和李乙为姨表兄弟，且投保单上并无被保险人的亲笔签名，从而认定李甲对李乙无可保利益，拒绝给付保险金，仅退还其所缴保险费。案例31998年3月，江某（女）以其儿子温某为被保险人向保险公司投保终身寿险，身故受益人为“法定”。1998年6月温某与张某结婚成家。2001年温某因意外伤害死亡。按照保险合同约定，保险公司支付身故保险金10万元。由于身故受益人约定为“法定”，婆媳对保险金的分割产生分歧，逐引起纠纷，二人上诉于法庭。争议焦点：受益人约定为“法定”，应如何给付保险金？“法定”是签订保险合同时的“法定”，还是发生保险事故时的“法定”？投保人江某为被保险人温某投保时，所填写的“身故受益人”为“法定”，属不确定受益人，不能作为指定受益人，故保险金应属于温某的个人遗产，由原、被告按继承法分割。

案例4：英国出版商以前苏共总书记安得罗波夫为被保险人投保人身险案

1982年，英国出版商马丁·鲁宾逊向劳合社承保人申请投保以当时的苏共总书记安得罗波夫的生命和任期保险，因为鲁宾逊正在计划出版由他女儿撰写的《安得罗波夫在台上》

一书。劳合社承保人接受了这一投保申请，双方订立了人身保险合同。合同约定：保险期限自投保之日起至1984年6月止；保险事件为被保险人安得罗波夫在保险期限内死亡、辞职或被驱赶下台；鲁宾逊为此向承保人支付了4700英镑的保险费，约定保险金额22000英镑，指定自己为受益人。

后来，在保险期内，安得罗波夫果真病逝，劳合社承保人依约履行了保险给付责任。

问题思考：

1、英国出版商马丁·鲁宾逊作为投保人对苏共总书记安得罗波夫是否具有保险利益？

2、劳合社承保人是按照什么原则来承保这笔业务的？

案例分析：马丁·鲁宾逊虽与安得罗波夫非亲非故，也未经其同意，但是，按照英国法律，保险利益确认原则遵循“利益原则”，投保人对被保险人安得罗波夫是有保险利益的。本案中，鲁宾逊计划出版的《安得罗波夫在台上》一书与安得罗波夫的生命或政治生涯有利益关系。由于当时苏联政坛人事动荡，已有传闻说安得罗波夫可能要下台，如果他真的在该书完稿或出版之前去世或下台，该书的发行必然会面临滞销局面，出版商发行该书的商业利润必然会受影响。劳合社承保人正是基于以上事实，认定马丁·鲁宾逊对安得罗波夫有保险利益，遂同意他投保并与其约定以他对被保险人所具有的保险利益额度22000英镑作为保险金额。第二节最大诚信原则一、最大诚信原则的内涵诚信就是诚实和守信用。保险双方在签订和履行保险合同时，必须以最大的诚意，履行自己应尽的义务，互不欺骗和隐瞒，恪守合同的认定与承诺，否则合同无效。诚信原则是世界各国立法对民商事活动的基本要求，是订立各种经济合同的基础。16二、确立最大诚信原则的原因

171、保险是一种信用活动2、保险活动中的信息不对称3、保险合同的射幸性三、最大诚信原则的具体内容1、如实告知义务

2、履行保证义务

3、弃权和禁止反言18（一）如实告知

告知包括投保人和被保险人的告知以及保险人的告知。所谓投保人的告知，是指投保人在订立合同时，应当将与保险合同有关的重要事实，如实的告诉保险人。也就是在订立合同前投保人向保险人所做的口头或书面的陈述。所谓保险人的告知是指保险人在订立合同时，应当将与保险合同有关的重要事项（主要是有关条款），如实的告诉投保人和被保险人。也就是在订立保险合同前保险人对投保人和被保险人所做的合同条款解释。191、投保人的告知形式

告知的形式有：（1）无限告知（2）询问告知

我国保险业实行的是询问告知形式。

我国《保险法》规定，“订立保险合同，保险人就保险标的或者被保险人的有关情况提出询问的，投保人应当如实告知。”

20如实告知浮义务，不柄仅要求投肢保人在投保时遵循，而餐且在保险推合同有效期极内也同样要怖遵循。如约保险标的牛的危险情奋况发生变量化时，或陷发生保险吃事故发生勾及索赔时良都要如实屯申报。21注意2、投保人浑的告知内年容（1）在保背险合同葡订立时嘉根据保刘险人的牺询问，缴对已知坛或应知秘的与保据险标的突及其危枝险有关可的重要叹事实进毁行如实浸告知。（2）保险六合同订流立后，裙在合同棒有效期好内，当膨保险标趟的的危身险情况猾增加时亲，应及陆时告知伯保险人凳。（3）保险标心的发生转枣移或保险友合同有关元事项变更节时，投保增人或被保常险人应及遭时通知保耻险人。（4）保险习事故发踏生后，绝投保人胆或被保恒险人应兵及时通弱知保险弊人。（5）当发碗生重复虏保险的帝事实后凯，投保矿人应将根重复保敌险的有混关情况阴报告保谨险人。223、保险人挖的告知形策式保险人扮告知的借形式有拿明确列掠示和明棚确说明姑两种，前者指保都险人只需像将保险的爽主要内容苹明确列示赵在合同之庭中，即视锤为已告知稿投保人；后者指保紫险人不仅歉应将相关攀内容明确未列示在保房诚险合同中扰，还应对津投保人进奶行正确的栽解释。我国采取婆的是明确说明傲形式23新保险银法第17条规定第十七违条〔格式条款毅、免责条删款的说明扫义务〕订立保为险合同昌，采用枝保险人糊提供的歌格式条糟款的，跑保险人泼向投保军人提供申的投保奖单应当萍附格式泉条款，稳保险人份应当向眯投保人磁说明合横同的内详容。对保险减合同中摔免除保焦险人责蒜任的条裙款，保布险人在因订立合涝同时应馆当在投痰保单、厅保险单也或者其棵他保险陆凭证上稼作出足富以引起主投保人翼注意的正提示，并对该笛条款的内嘉容以书面划或者口头夏形式向投岩保人作出稿明确说明甜；未作提惠示或者明喜确说明的押，该条款英不产生效嘱力。4、保险人的侄告知内容保险人必镜须告知的队重大事实障是足以影显响投保人抖是否投保音及投保条锐件的事实聚，包括：（1）合同虽条款（忽尤其是猫免责条博款）；（2）保险谈单的具菜体内容夺：险种背、费率恼及其他盐；（3）理赔凯所需要养的材料送。255、投保人和锐被保险人到违反告知誓义务的几虎种情形：（1）由于疏泽忽而未告往知，或对犁重要事实屋误认为不担重要而未缩慧告知；（2）误告，参指由于对烤重要事实疑认识的局银限，包括守不知道、督了解不全俩面或不准可确而导致狂误告，但争并非故意辰欺骗；（3）隐瞒，经即明知某恒些事实会巨影响保险谎人承保的轻决定或承拴保的条件镰而故意不唯告知；（4）欺诈，桑即怀有不国良的企图设，捏造事语实，故意撇作不告知都。266、投保芹人和被逃保险人页违反告予知义务架的法律您后果27投保人故到意或者因棵重大过失崭未履行前旗款规定的具如实告知仔义务，足护以影响保卫险人决定从是否同意娇承保或者章提高保险泽费率的，打保险人有滋权解除合纳同。投保人故喜意不履行当如实告知灾义务的，伶保险人对述于合同解侧除前发生跪的保险事逃故，不承凉担赔偿或殖者给付保符险金的责泉任，并不碗退还保险砍费。投保人介因重大证过失未庸履行如凤实告知竖义务，和对保险蚕事故的膛发生有察严重影拦响的，象保险人赛对于合搭同解除皮前发生阵的保险液事故，秤不承担繁赔偿或黄者给付库保险金蝴的责任悄，但应镜当退还童保险费偷。6、投保人女和被保险广人违反告电知义务的法须律后果对于投保陆人或被保绝险人谎报保妹险事故要求保股险人赔征付的，触保险人猴有权解矮除合同亡，并不调退还保姥险费。对于投岭保人或酸被保险坛人故意制秋造保险唐事故的，保镜险人有结权解除庸合同，革不承担率赔偿或射者给付鞋保险金逢的责任仇。对于保化险事故煮发生后滤，投保蛙人、被冻保险人脂或受益搏人以伪束造、变买造的有胀关证明养、资料兄或者其幅他证据灯，编造绪虚假的脑事故原相因或者蹦夸大损山失程度这的，保尚险人对播其虚报产的部分第不承担屋赔偿或戏者给付啦保险金贪的责任卖。28特别提醒7、保险紫人不履友行告知晃义务的只法律后流果保险合同棋中规定有湾关于保险比人责任免铲除条款的隆，保险人子在订立保鹊险合同时葵应当向投丽保人明确姐说明，未敏明确说明跃的，该条令款不产生钩效力。29（二）保证保证是指惹保险人要扣求投保人跟或被保险触人对某一湿事项的作痰为或不作烟为，某种升事态的存乎在或不存炭在作出许翁诺。保证可密以分为捞：（1）明示保释证：以条绳款形式在牌合同内载告明（2）默示张保证：粮习惯或牙社会公疮认30投保人或欧被保险人桑违反保证惭义务的法菌律后果凡是投保闹人或被保类险人违反森保证义务弃，不论其洁是否有过妹失，也不张论是否对蓬保险人造琴成损害，坊保险人均获有权解除煤保险合同圆，不予承腾担赔偿责娱任。31（三）弃甚权与禁止粪反言弃权是指丹保险合同球的一方当他事人放弃裁其在保险猎合同中可修以主张的的权利，通羡常是指保档险人放弃技合同解除碗权和抗辩汁权。不可抗盯辩条款竭：根据我赖国《保险法》的规定废，若投浙保人未蔑履行如宫实告知赞义务，自保险粒人知道扑有解除母事由之盐日起，冠超过三谎十日不杰行使而仓消灭。卖自合同鼓成立之北日起超榆过二年科的，保漏险人不喷得解除谎合同；奇发生保驳险事故业的，保志险人应阿当承担牛赔偿或绘者给付闸保险金现的责任换。32对合同解雷除权期限惩的限制，清是为了有反效保护长仿期人身保袭险合同项厚下被保险暖人的利益俘。（三）弃包权与禁止考反言禁止反娃言是指敌合同一铸方既已蛙放弃其弄合同中志的某项北权利，册日后不笼得再向券另一方步主张这墙种权利谣，也称洁禁止抗负辩，在弟保险实帐践中主荷要是约槽束保险婆人。33弃权与禁创止反言新《保险法》第16条规定掌，保险球人在订立合稀同时已经知道投保性人未如实凑告知的情筛况，保险人不乔得解除保侄险合同；发生肆保险事轨故的保启险人应盏当承担竟赔偿或错给付保脖险金的陷责任。目的是减腾轻投保人炮告知义务箱负担，限嫌制保险人舟的抗辩权搏。案例11922年道生脂公司诉两劳合社镇承保人铅博宁火范险案被保险浅人投保写了卡车胞的火险斯和第三芳者责任幕险。申精请书中疫有一项招“写明盼卡车通顺常停放六的地点致”，被届保险人唤无意识懂地填为判他公司烧所在地阅市中心陈，而实沃际上该热车常停袖在郊区礼。保单速上列有毁下述保王证条款物：“保融证填报察各项属悄实，申编请书作速为合同胆基础”厅。某日斯，卡车党在郊区逮停车场飞失火受余损，被菜保险人笼提出索皱赔后，死保险人湿因其陈钱报错误器而拒赔罢。被保疾险人则颂称此系事错填，渗对保险潮人拒赔篇不服上期告到法就院。法挎院认为券，卡车兴停放地刺点填报愧不实，振且保单祝上的保念证条款筐是合同粉的基础耐，故判仗保险人府胜诉。案例2Mis携sL为其珠反宝店进牧行投保炊时，投扮保单上需有“投皮保人及攀家庭成辽员是否冒有过犯班罪记录港”一项稠。Miss消L填写为谦“没有棍”。在岩保险合搏同期限哄内，珠纱宝店失撤火，珠商宝遭窃械，Miss拥L向保险绵人索赔奔。保险申人在调鸭查中发墓现，Mis厅sL的丈夫帽曾有过凉两次偷仿窃香烟漏的犯罪维行为，仁于是以渐未告知波重要事腔实为由朴拒付保桂险金。Miss由L不服，上举告法院。项法院认为封保险人理酷由成立，郑判保险人幅胜诉。案例32002年1月，宋某兽在某保险衬公司投保耍平安康泰扰保险附加悄意外伤害庄、住院医皆疗保险。驳填写投保叶书时，在唇“有无饮率酒习惯”朵档告知“拥有”，但贞在“健康武状况”说冈明栏中未泪填写任何鞋说明。保去险人以标冤准体承保裂。2002年8月，被保亏险人宋某扛因酒精中不毒性脑病扯住院，提厚起住院医绢疗保险金版理赔申请要。争议焦点阁：投保人卸告知有饮谷酒习惯但订未详细说刷明，保险引人能否以榜告知不实寄为理由拒庆赔？37事实调查拢：经查，脏宋某有隐长期饮伍酒习惯仁，平均倡每日饮药白酒约250m调l。投保人筒属于部分非履行告知咏义务，但毒未按保单评要求进一壮步详细说思明，而未誓详细说明谱的内容影终响保险人嫂的承保，渔也是发生源本次保险沙事故的主男要原因。理赔结果龟：投保人已垃告知有饮染酒习惯，躺虽然未详浇细说明，梳但保险公那司未作进居一步询问阔，仍然以防标准体承痒保，表明糊已接受该累风险。因岁此决定赔星付住院医铃疗保险金笑。解析：诚实信用残原则同时培适用于投窗保人和保苍险人。投诵保人体现惜在如实告宾知和履行蚁保证，保睛险人体现惰在弃权和喷禁止反言液。此案中罚，保险人父有权审核阁宋某饮酒赚习惯的详得细情况，科进一步调百查其身体拼状况，但汁保险人放槐弃了此项但权利，自屠然构成弃荐权和禁止坏反言。承柱保人不能炕因此而解渴除合同。38第三节材近因原阴则一、近因臭原则的含厕义所谓近因煎，是指引民起保险标幅的损失的拔直接的、乡丰最有效的订、起决定峰作用的因骂素，它直抓接导致保拦险标的的弊损失，是悔促使损失率结果的最炭有效的或芒是起决定部作用的原秃因。近因原则业的基本含听义是：若需引起保险泄事故发生飞、造成保义险标的损冬失的近因深属于保险励责任，则摸保险人承砍担损失赔世偿责任；姿若近因属疗于除外责昂任，则保么险人不负仔赔偿责任刮。即只有稿当承保危商险是损失赤发生的近度因时，保察险人才负贼赔偿责任考。39二、近互因的认脊定1、单一尽原因致用损情况灭下的近顶因认定若保险标箭的损失由对单一原因阅所致，那量么该原因遍就是近因历。若这个邮近因属于面保险风险财，保险人萌应承担损脚失赔偿责桑任；若该眨项近因属删未保风险度或除外责罢任，则保助险人不承首担损失赔孟偿责任。例如，某录人投保了侦企业财产饲险，地震脉引起房屋窜倒塌，使锹机器设备离受损。若另此险种列然明地震为铜不保风险舟，则保险迫人不予赔扎偿；若地陈震列为保服险风险，练则保险人逼承担赔偿皇责任。402、多种漂原因致饼损情况氏下的近葵因认定（1）多种杂原因同希时致损狠的近因质认定（2）多种多原因连理续发生童致损的雄近因认银定（3）多种秩原因间界断发生布致损的奶近因认窝定41（1）多种悉原因同价时致损呼的近因仿认定多种原丘因同时芒导致损唉失，即先各原因米的发生帽无先后劳之分，园且对损返害结果尽的形成但都有直缸接与实艳质的影乡丰响效果雁，那么她原则上键它们都笨是损失峡的近因络。1）多种原茎因均属悲保险风痕险，保险人贺负责赔偿怜全部损失多。例如，朽暴雨和洪细水均属保嫁险责任，城暴雨和洪瓜水同时造川成家庭财强产损失，馅保险人负厉责赔偿全悟部损失。2）多种原您因中，占既有被腔保风险似，又有克除外风迈险，保字险人的爱责任视炮损害的津可分性摘如何而饮定。如果损害伸是可以划径分的，保烦险人就只浮负责被保钱风险所致裕损失部分抽的赔偿。叮如果损害执难以划分芬，则保险绣人按比例惕赔付或与鱼被保险人挑协商赔付聚。42（2）多种原规因连续发更生致损的既近因认定若损失柄是由两杜个以上乒的原因多所造成敢，且各驳原因之皱间因果像关系未玻中断，降则最先休发生的蹲原因为肃近因。1、连续发仿生的原因珍都是保险拦风险，则对碗保险事趟故发生据后造成旱的一切颤损失，歼保险人歼都负责划赔偿；例如，财虽产险中，蒙火灾、爆傻炸都属于骂保险责任旷，如爆炸放引起火灾井，火灾导柜致财产损虑失这样一双个因果关教系过程，貌保险人应刺赔偿损失肤。2、连续藏发生的肌原因中等含有除面外风险吊或未保宴风险：若前因是蚂被保风险恐，后因是妥除外风险幅或未保风帐险，且后买因是前因杰的必然结带果，保险嚼人对损失笨负全部责遥任；若前因是闹除外风险著或未保风牌险，后因廊是承保风香险，后因背是前因的方必然结果抄，保险人闯对损失不源负责任。43有一艘装歉载皮革和婶烟叶的船次舶遭遇海糖难，大量净海水浸入炕船舱，皮罗革腐烂。蚂海水虽未干直接接触滔烟叶，但蛛由于腐烂馋皮革的恶污臭，使烟赖叶完全变沃质。当时临被保险人抄以海难为鸟近因要求豆保险人全卖部赔付，为但保险人席却以烟叶虚包装没有赚水渍的痕岸迹为由而记拒赔。法院判拉决，本唯案海难纹对皮革坡和烟叶止损失均侮是近因听，海水圣渗入与陕皮革腐波烂和烟虾叶完全睬变质的笑近因关港系并未筛中断，撇保险人垦应负赔胆偿责任箭。44案例莱兰船舶粱公司对诺建威奇保险翠公司诉讼巡寿案第一次世室界大战期拣间，莱兰辆船舶公司瞧的一艘轮没船被敌潜搬艇用鱼雷辣击中，但践仍拼力驶膛向哈佛港泻。由于情辽况危急，体又遇到大司风，港务风当局担心年该船会沉惕在码头泊涌位上堵塞派港口，拒田绝它靠港扬，在航行国途中船底脾触礁，终虏于沉没。驶该船只投锁保了海上乎一般风险书，没有保独战争险，鸡保险公司遥予以拒赔红。法庭判予决损失宋的近因称是战争用，保险须公司胜剪诉。虽忘然在时铲间上导石致损失仇的最近嘉原因是津触礁，育但船在吹被鱼雷煎击中了椅以后，环始终没睛有脱离坡险情，雄触礁是弱被鱼雷暑击中引胶起的，任被鱼雷耀击中（掘战争）疤属未保定风险。45（3）多种弄原因间鲁断发生齐致损的尝近因认华定致损原谅因有多批个，它烈们是间籍断发生牙的，在块一连串诱连续发淡生的原费因中，匀有一项御新的独抄立的原怕因介入库，使原效有的因狂果关系接链断裂摧，并导缺致损失煎，则新绍介入的智独立原体因就是边近因。绳若新介爆入的独坝立原因哪为被保愁风险，搞则保险倾人应付山赔偿责氏任；反捞之，保查险人不绢承担损盗失赔偿讲或给付侦责任。46王某投保毒了人身意各外伤害保担险，某日干，某骑车誓被卡车撞炒倒，造成竞伤残并住埋院治疗，豆在治疗过姨程中王某网因急性心邮肌梗塞而鲁死亡。由扩于意外伤酱害与心肌供梗塞没有撒内在的必骑然联系，解心肌梗塞棵并非意外度伤害的结跟果，故属泰于新介入密的独立原脂因。心肌帽梗塞是王身某死亡的询近因，它度属于疾病打范围，不胳属于意外耗伤害保险丹的责任范中围，故保惠险人对被巧保险人的骆死亡不负挪责任，只海对其意外战伤残按规怒定支付了脸保险金。47案例在人身意测外伤害保酬险中，被剧保险人在图交通事故蜻中因严重孩的脑震荡字而致颠狂脚与抑郁交星替症，在什治疗过程物中，医生榜叮嘱在服茧用药物巴行斯德林时找切忌进食系干酪，因趁二者之间版相忌。但算是，被保庸险人却未议遵医嘱，例服药时又毯进食了干居酪，终因耗中风而亡句，据查中数风确系巴台斯德林与瞒干酪所致爱。在此案中抚，食品与雾药物的相钳忌已打断狐了车祸与魂死亡之间铲的因果关精系，食用孝干酪为中猫风的近因浮，故保险旺人对被保像险人中风缺死亡不承龙担任何责汪任。48案例案例4：童装遭方烟熏受损晶索赔案200吵0年4月26日，某服拳装厂以机献器设备和骑流动资产亿为标的向晨某保险公载司投保了甲企业财产黑综合保险眠，财产坐气落在千秋吗大厦5楼与6楼，保至险金额168万元，保车险期限1年。同放年6月10日，千秋闲大厦2楼的服装固配件公司位海绵车间窑工人因切水割海绵引呆发火星引赏燃了海绵谜泡沫，继浪而引燃了稻堆放在车锄间的原材府料和成品顾。火势顺眼着堆放在蜘消防通道炉的可燃物带迅速蔓延赖到5楼与6楼的服勺装厂缝聚纫车间述，造成宁一批童绳装半成寒品被烟游熏坏，刮损失达8.5虎9万元。绣事后，亚该服装辽厂及时颈向保险拦公司报轧案并提充出索赔鱼。案例分近析：在本案中舰，造成服够装厂保险备财产损失殃的原因有曾二：火灾峡和烟熏，篮且两个原绞因之间存阶在因果关油系，根据“链条原输理”，火灾是外致损近因步。但是，夏保险公司应理赔人员挤对此案存棕在三种不帜同看法：一是保扇险公司般可以拒逃赔，因四为童装疏损失的炸直接原蜓因是烟己熏，烟夕熏不属季于企财书险承担晚的火灾芦责任。低二是保拔险公司抹不应承劫担赔偿滑责任，冠童装损都失应由救肇事单锤位服装肌配件公之司承担驾。三是蚊保险公逐司应负细责赔偿弯。因为恼火灾是胀致损近倍因且属抵于企财另险基本踢保险责皮任。但是，由搞于火灾是漠第三者——服装配件李公司造成拖的，保险衫公司在赔并偿被保险莫人损失后似，可以向役第三者代织位追偿。拨显然，第魂三种意见阁是正确的咏。第四节扁损失补偿爽原则一、损失埋补偿原则月的含义与攀意义二、损失敢补偿原则储的基本内骑容三、损凳失补偿叫原则的坝例外四、损失渔补偿原则构的派生原夺则51一、损愉失补偿爷原则的挨含义与品意义（一）损手失补偿原架则的含义损失补偿半原则是指秃当保险事冻故发生并喘导致被保签险人的经洪济损失时记，保险人流给予被保允险人的补国偿以恢复耗到被保险堵人在遭受剩保险事故热前的经济隆状况为准浮。521.适用范轿围—价值补偿边保险，如财险、伟其他补伞偿性保觉险合同未。理解：2.强调有损级失就要有肚补偿—保险人引的基本斯义务。3.补偿的限详度—不使被保崖险人获取哥额外利益针。（二）洽确立补悔偿原则室的意义确立补浴偿原则滋的意义奔在于：一方面桐要使被惭保险人击因保险血事故的懒发生所米造成的哲经济损档失可以搂获得全纽奉面充分颈的赔偿浴；另一方面弱保险人对岸被保险人宜的赔偿恰讨好能使保牛险标的恢障复到保险制事故发生格前的状况忍。被保险街人不得因江保险事故诉的发生而扩获得额外帮的利益，腥从而避免拳道德危险疾的发生。54二、损失雪补偿原则昂的内容（一）被庆保险人请您求损失赔惭偿的条件（二）保尺险人履行腿损失赔偿禽责任的限没度（三）损偷失赔偿方鼓式55（一）被绪保险人请懒求损失赔差偿的条件１、被主保险人免对保险梨标的必茫须具有聋保险利塌益。２、被来保险人踪蝶遭受的锤损失必烫须属于折保险责槽任范围祸之内的抗损失。３、被保膨险人遭受窃的损失必恩须是经济集损失。56（二）矮保险人姐履行损隆失赔偿运责任的历限度１、以禾实际损铸失为限啦。２、以欠保险金舟额为限煌。３、以近保险利迅益为限恳。在足额尸投保的画情况下牢，如果庆三者相禾互抵触去时，取其中若最小者刷。57例1某房屋墨按投保伴时的实姐际价值60万元投旗保，在幸保险合雄同有效牢期内遭外受火灾丝式而全损具，事故者发生时匙该房屋外价值已敞升至80万元，保饰险人应向职房主赔多崭少？分析:(耕1)保险金额=6桂0万元(2)实际损失绢额=8妙0万元赔偿以不于超过保险最金额为限奋，即60万元。例2某房屋按届投保时的旺实际价值60万元投保棒，在保险含合同有效镰期内遭受贵火灾而全思损，事故妨发生时该问房屋价值订下跌至55万元，颈保险人慈又应该掌向房主木赔多少五呢？分析:(货1)保险金额=60万元(2)实际损失碰额=5面5万元赔偿以不斩超过实际糟损失额为文限，即60万元。例3某房屋纱按投保民时的实泼际价值60万元投保坏，在保险幸合同有效者期内遭受竞火灾而全目损，事故否发生时该猪房屋价值榜下跌至55万元。若衔银行以此喝房屋为抵鲁押，向房占主发放贷遇款30万元，银廊行以受押和人名义对歇该房屋投羊保，保险且金额为40万元，发堤生保险事犬故保险人察应向银行有赔付多少向？分析:(1索)保险金惜额=4较0万元(2)实际损批失额=55万元(3)银行对忍该房的辣可保利庙益额=30万元赔偿以不蕉超过可保讽利益额为成限，即30万元。(三)损失赔者偿的计群算方式1.第一损侄失赔偿棵方式(1)含义：第闭一损失赔久偿方式是而把保险财狼产的价值梯分为两个码部分。第浅一部分为祝保险金额谣以内的部盐分，由保似险人承担蹦损失赔偿驻责任；第圣二部分分扶保险金额液以上的部根分，保险捏人不承担膛损失赔偿觉责任。第一损踢失赔偿缩慧方式比例赔偿续方式(2)适用范传围：家锋庭财产遵保险(3)赔偿计贯算A.赔偿金额相＝损失金忆额(当损失忽金额保险金史额时)B.赔偿金额赴＝保险金扛额(当损失金译额>保险金姨额时)也就是说奏，按实际酿损失额衔与保险仇金额的煎小者赔药付。例1：某家庭财性产保险单璃，保险金薄额为20万元，鹊在保险萄合同有丑效期内嗓发生火载灾，造帐成实际卧损失10万元。问零：保险人感应赔多少馒？分析:保险金婚额=20万元(2)实际损失炒额=10万元实际损失磨没有超过营保险金额士，按小者修赔付10万元。２、比宾例计算仰赔偿方摩式64比例赔偿潮计算方式贫是按保障严程度计算保障程懒度＝保役险金额溪／损失计当时保沈险财产逢的实际班价值赔偿金额泰＝损失金礼额×保障程蹦度A.定值保侦险中的固比例赔悲偿2.比例赔品偿方式(1)什么是悉定值保谋险？保险双方垒在订立保余险合同时胳，约定保偶险标的的德保险价值洽，并以此亿确定为保老险金额。夹当发生保骄险事故时厉，保险人烂不论保险镰标的损失竟当时的市识价是涨还哗是落，均妹按损失程伞度十足赔席付。(2)运用范围货物运输净保险古董、敞名画、啊珍贵艺奇术品等禾特殊财答产保险峡。(3)定值保险袍中的比例萄赔偿赔偿计算全损：赔具偿金额＝的保险金额部分损我失：赔粗偿金额损＝保险过金额损失牺程度例：某货运险钟保单，保杯险价值及酒保险金额槐均为1200霉0美元.货物在童运输途番中遭遇架暴风雨些而水渍翁，其损绒失当时寺当地的合乔理市为1000脂0美元。(1)若为全损凭，保险公淡司要赔多蝴少？(2)若为部稀分损失级，损失贡程度为60%，保险公盘司又应赔名多少？分析:(1)保险金漂额=1妙200匠0美元(2)赔偿金额=保险金额损失此程度=12从000淹6仁0%=锡720医0美元B.不定值保吉险中的比款例赔偿(1)什么是责不定值垒保险？保险双方结在订立合掉同中，不胀约定保险鸣标的的保售险价值，截只确定保仪险金额。组当发生保控险事故时西，保险人寺再确定保骑险标的的肚保险价值胃，然后根布据投保人好所遭受的攀实际损失评以及投保懂程度作出蒜赔付。(2)适用范围蔬：企业财产收保险、火软灾保险、何汽车保险东等一般财弹产保险。(3)不定值尿保险中刃的比例跪赔偿赔偿计算赔偿金额暂＝损失金族额投保惊程度当保险咬金额=损失当炉时保险肢标的实努际价值稿时，该栽比例为100%，称为足肃额投保。当保险金滴额<损失当时桃保险标的仓实际价值练时，该比饮例<10点0%，为不想足额投合保。当保险蛙金额>损失当虎时保险摆标的实巡寿际价值仆时，该躬比例>10名0%，为超额递投保。保障程吗度＝保副险金额疤／损失榴当时保叛险财产贸的实际纽奉价值例1：某企业财歪产保险单鼠，保险金汉额为80万元，期狱内发生火弊灾，损失20万元，出屠险时保险固财产的实晋际价值为80万元，歉保险人充应赔多丢少？分析:(1)因为这是侨不定值保羞险，所以释先计算投飞保程度。(2)赔偿金蚕额=实际损失投保颠程度=2栏01偿00%酷=倘20万足额投保例2：某企业财波产保险单奇，保险金羞额为60万元，施期内发吸生火灾攀，损失20万元，出肉险时保险搭财产的实桌际价值为80万元，狡保险人热应赔多瞧少？分析:(1)因为这是军不定值保里险，所以及先计算投攻保程度。(2)赔偿金裂额=实际损披失投鸭保程度=2秧07断5%偷=1南5万不足额中投保例3：某企业财宅产保险单帝，保险金乏额为100万元，幸期内发贷生火灾赌，损失20万元，则出险时未保险财域产的实齿际价值江为80万元，烘保险人痛应赔多只少？分析:(1)因为这闸是不定模值保险逼，所以溉先计算苦投保程抵度。(2)为超额投宵保，超过筋部分无效曲，按足额祖投保计算赔偿额=20怠第一步渠应分清港是属于哪棕种类型(第一损失失、定懂值保险佛、不定汪值保险)小结：对于财产筹保险赔偿担额的计算第二步雕按各自距公式计算牺。第三步贪检敌查答案哄是否合不理三、损失张补偿原则往的例外（一）跳人寿、刃意外伤忽害保险（二）仁定值保步险（三）军重置价乳值保险（四）施鼓救费用的寇赔偿74（一）人汉寿保险人寿保险缠不是补偿科性合同，黑而是给付欺性合同。赚保险金额用是根据被迹保险人的抬需要和支允付能力来参确定的，亲当保险事待故发生时耳，保险人保按照双方展事先约定宣的金额给耐付。所以支，损失补长偿原则不播适用于人市寿保险。75（二）定厕值保险76是指保袜险合同涂双方当议事人在灾订立保们险合同桶时，约纪定保险神标的的绩价值，期并以此类确定保鄙险金额慈，视为跪足额投蛋保。当和保险事帆故发生致时，不不论保险拾标的损蛋失当时乖的市场傻价格如盗何，保舅险人均追按损失就程度十佛足赔偿煎。其计卵算公式侄为：保险赔旅款＝保愉险金额×损失程农度（％语）在这种情联况下，保痛险赔款有道可能超过坝实际损失撤，因此，它阿是损失补狸偿原则的芦例外。（黑如，海洋箩运输货物候保险）（三）轨重置价有值保险77重置价值议保险是指逢以被保险弓人重新购歇置或重新拣建造保险包标的所需织要费用或悲成本确定望保险金额即的保险。由于通棉货膨胀挤的因素投，有些施财产（晃例如：鞭建筑物疾或机器枣设备等位）即便筛是按实律际价值性足额投涉保，保崭险赔款沉也不足如以进行椒重置。乒因此保副险人允离许投保淋人按照胆超过保逼险标的妹实际价帽值的重狠置价值箩投保，翼发生损盛失时，昆按照重搁置费用傅赔付。这样就帮有可能芝出现保堆险赔款游大于实镰际损失箱的情况苗，所以根它也是污损失补雅偿原则印的例外努。（四）施绕救费用我国新《保险法》第57条规定：顽保险事故滑发生时，站被保险人昆有责任尽繁力采取必擦要的措施偏，防止或疗者减少损婚失。其所挪支出的必贝要的合理天的费用，做由保险人盒承担。由于保险相人承担的停数额在保焦险标的的剩损失赔偿睬金额以外踪蝶另行计算处（但最多疮不超过保栽险金额的室数额），优故有可能拢超过所保缝标的的损愉失总额。78四、损州失补偿漠原则的炮派生原乓则（一）代露位追偿原谨则（二）委致付原则（三）重袜复保险分艳摊原则79(一)代位追偿虏原则（1）代位追帝偿原则的次含义：在财产保屑险中，保己险标的由悼于第三者救责任导致保险辉损失，看保险人然向被保孕险人支茫付保险程赔款后,在赔偿金潮额的范围秆内依法取佩得对第三歪者的索赔纽奉权。（2）代位追啦偿原则的步意义：a.防止被储保险人请由于保毙险事故绵的发生居，从保爷险人和并第三者之方同时驻获得双蝴重赔偿模而额外机获利。b.为了维预护社会两公共利庭益，保嫩护公民傅、法人威的合法占权益不退受侵害卖。(2)代位追偿堪原则的产秩生保险标帐的损失(被保险钟人)第三者(肇事方)由于其气侵权行恢为、不差履行合鸡同义务隐、不当躺得利、欠其他保险人(3)代位追偿却权产生的姥条件损害事故更发生的原抢因、受损您的标的，今均属保险宜责任范围保险事故的发生是由第三者的责任引起的保险人按合同饺规定赔偿之僚后(4)保险人代芦位追偿的挥权益范围以对被保搂险人赔盗付的金恶额为限，如果膜保险人叛从第三厉者责任禽方追偿括的金额芬大于其甜对被保火险人的对赔偿，去则超出部分犬归被保险役人所有。当第三者狐造成的损余失大于保层险人支付怀赔偿金额邻时，被保哨险人有权质就未取得辱赔偿的部缩慧分向第三踪蝶者请求赔队偿。(5)保险人取脏得代位追山偿的方式*法定方式－权益摄的取得无唐须经过任睡何人的确盯认*约定韵方式－权咱益的取甲得必须奋经过当拜事人的诱确认在我国未，为法弃定方式家。但在实践述中，保险损人支付赔挽款后，常专要求被保隆险人填写雪“权益转音让书”。法律对爽被保险睡人放弃建对第三迟者请求三赔偿权捞应承担惩责任的塘规定a.保险事故曲发生后，米保险人未退赔偿以前春，被保险座人放弃对路第三者请蹈求赔偿权园的，保险全人不承担吴赔偿责任榴。b.保险人建赔付保术险金后届，被保座险人未纱经保险丑人同意能放弃对伏第三者薪请求赔族偿权的巡寿，该行版为无效疑。c.由于被卸保险人触的过错跟致使保嘱险人不徒能行使话带位请亡求权的例，保险肥人可相堵应扣减灾保险赔什偿金。d.被保险国人不仅伪不得弃最权或因糊过失而吗侵害保烦险人的掠代位追撑偿权，乱同时还融负有协绳助保险胡人向第乓三者追滚偿的义捎务。(6)保险人萌代位追低偿的对怕象与限晨制对象：对保险柄事故的平发生和谦保险标正的的损声失负有木民事赔偿责锋任的第三摊者，它可云以是法人世，也可以是自然究人。限制：保险人不卖得向被保学险人的家杀庭成员或挠者其组成人员行降使代位追亮偿权，除设非他们故阁意造成保险事贫故的发廊生。（二）委付原则含义被保险人央在发生保港险事故造狮成保险标角的损失，钟将保险标帽的物的一仆切权力连葵同义务转茫移与保险戴人，而请厅求保险人延赔偿全部拥保险金额脏的法律行籍为。（2）委付炮成立的赚条件１、委付笛必须以保要险标的的奇推定全损吸为条件。2、委付必功须由被保隶险人向保煌险人提出随。被保险黄人提出委扩付申请必落须在法定礼的时间内欺（一般为3个月。煮我国暂斥无此后涛规定）3、委付呢应就保咳险标的鬼的全部凑。4、委付不般得附有条承件。5、委付犹必须经胞过保险膏人的同拆意。一饱旦同意凉接受委恒付，委悬付即告威成立，冶双方不身得撤销竿。88推定全损(C依ons舰tru酱cti佳ve竭tot额al吴los份s)保险标础的遭受擦保险事蚕故尚未学达到完兴全损毁足或完全喝灭失的岔状态，今但实际蛮全损已稼不可避娃免对保险婆标的进船行修复挠或施救腹的费用冰将超过座保险价缴值保险标再的失踪挽达一定俩时间保唯险人按纹照全损树处理推定全损致后的财产窗处理权1998年3月2日，张腔某将其仙汽车投隔保了车锯辆损失亦险和第信三者责扰任险。衬后该车禾坠入悬苦崖下一臭条湍急疯的河流扎中。事逃故发生尽后，张箭某向保华险公司瞎索赔。蔑保险公钢司经过阻现场查划勘，认沿为地形搞险要，叔无法打洒捞汽车周，按推蜓定全损坐理赔。艺张某看饿到采购盏货物的2800元现金概在车内狗，就将共残车以4000元的价照格转让遵给王某答，双方吉约定：盯由王某找负责打骑捞残车鞋，车内额现金归闪张某，联残车归低王某。饲残车被荒打捞起柴来后张驳某和王钱某均按蒸约行事煮。保险焰公司知绕悉后，漫认为张宏某未经鸡保险公夺