保险的基本原则-oweroin演示文稿

第二章保险的基本原则教学目的与要求★了解最大诚信原则的含义、规定原因★熟悉最大诚信原则的基本内容及其违反后果★了解保险利益的含义以及各类保险的保险利益★理解保险利益的适用时限★了解近因及近因原则的含义

★掌握近因原则的应用★了解损失补偿原则的含义及坚持此原则的意义★熟悉并掌握补偿原则的派生原则本章重点和难点最大诚信原则、保险利益原则、近因原则和损失补偿原则的含义及在实践中的运用

第一节可保利益原则一、可保利益的含义1、含义：可保利益是指投保人或被保险人对投保标的所具有的法律上承认的利益。2、可保利益确定的条件（1）合法的利益（2）客观存在的、确定的利益（3）经济利益。

二、可保利益原则的内容可保利益原则是合同的基本原则，它的本质内容是投保人必须以其所具有保险利益的标的投保，否则，保险人可单方面宣布合同无效；当保险合同生效后，投保人或被保险人失去了对保险标的的保险利益，则保险合同随之失效；当发生保险责任事故后，被保险人不得因保险而获得保险利益额度以外的利益。三、各类保险的可保利益1、财产保险的可保利益投保人对其受到法律承认和保护的、拥有所有权、占有权和债权等权利的财产及其有关利益具有可保利益。（1）现有利益（2）预期利益（3）责任利益（4）合同利益2、人身保险的可保利益人身保险的可保利益在于投保人与被保险人之间的利益关系。(1)投保人为自己的生命或身体投保：投保人对自己的生命或身体具有可保利益(2)投保人为他人的生命或身体投保：☆投保人与有亲属血缘关系的人具有可保利益☆投保人对承担赡养、收养等法定义务的人也具有可保利益☆投保人与其有经济利益关系的人具有可保利益3、责任保险的可保利益投保人与其所应负的损害经济赔偿责任之间的法律关系构成了责任保险的可保利益。（1）公众责任险（2）产品责任险（3）职业责任险（4）雇主责任险4、信用与保证保险的可保利益债权人对债务人的信用具有可保利益，可投保信用保险。债务人对自身的信用也具有可保利益，可投保保证保险。四、可保利益的变动、适用时限与坚持保险利益原则的意义1、可保利益的变动※可保利益的变动是指保险利益的转移、消灭。※在财产保险中，保险利益存在因继承、让与、破产等而发生转移，因保险标的的灭失而消灭的情况。※在人身保险中，被保险人因人身保险合同除外责任规定的原因死亡视为保险利益的消灭。因债权债务关系而定立的合同的继承和让与视为可保利益的转移。2、保险利益的适用时限在财产保险中，要求从保险合同订立到保险合同终止，始终都存在保险利益在人身保险中，要求在保险合同订立时必须具有保险利益，而不要求在保险事故发生进行索赔时也具有保险利益3、坚持保险利益原则的意义（1）为了防止赌博行为的发生（2）为了防止道德危险的发生（3）保险利益原则规定了保险保障的最高限度，并限制了赔付的最高额度。第二节最大诚信原则一、最大诚信原则的含义1、最大诚信的含义是指当事人要向对方充分而准确地告知有关保险的所有重要事实，不允许存在任何的虚伪、欺骗和隐瞒行为。2、重要事实一般是指对保险人决定是否承保或以何条件承保起影响作用的事实，它影响保险人决定是否接受投保人的投保和确定收取保险费的数额。3、最大诚信原则可表述为：保险合同当事人订立保险合同及在合同的有效期内，应依法向对方提供影响对方作出是否缔约及缔约条件的全部实质性重要事实。同时绝对信守合同订立的约定与承诺。否则，受到损害的一方，可以以此为理由宣布合同无效或不履行合同的约定义务或责任，还可以对因此而受到的损害要求对方予以赔偿。二、坚持最大诚信原则的原因1、这是由保险经营的特殊性决定的2、保险合同的附和性要求保险人的最大诚信3、规定最大诚信原则也是保险本身所具有的不确定性决定的保险人所承保的保险标的，其危险事故的发生是不确定的，而对有些险种来说，投保人购买保险仅仅支付了较少的保费，当保险标的发生危险事故时，被保险人所能获得的赔偿或给付金额将是保费的数十倍甚至是数百倍。

三、最大诚信原则的基本内容1、告知告知是指在保险合同订立前、订立时及合同有效期内，投保人对已知或应知的危险和与标的有关的实质性重要事实向保险人作口头或书面的申报；保险人也应将对投保人利害相关的实质性重要事实椐实通知投保人。（1）投保人的告知：无限告知和询问回答告知（2）保险人的告知：明确列示和明确说明2、保证保证是指保险人要求投保人或被保险人在保险期间对某一事项的作为与不作为，某种事态的存在或不存在作出的许诺。按其形式可分为明示保证和默示保证。（1）明示保证是以文字或书面的形式在保险合同中载明，成为合同条款的保证。（2）默示保证是指并未在保单中明确载明，但订约双方在订约时都清楚的保证。3、弃权与禁止反言

弃权是指保险合同的一方当事人放弃其在保险合同中可以主张的权利，通常是指保险人放弃合同解除权与抗辩权。

禁止反言是指合同一方既已放弃其在合同中的某项权利，日后不得再向另一方主张这种权利，也称为禁止抗辩。四、违反最大诚信原则的法律后果1、违反告知的法律后果（1）投保人违反告知的法律后果投保人或被保险人违反告知义务有四种情况：漏报；误告；隐瞒；欺诈。（2）保险人违反告知义务的法律后果2、违反保证的法律后果投保人或被保险人一旦违反保证的事项，保险合同即告失效，或者保险人拒绝赔偿或给付保险金。第三节近因原则一、近因原则的含义1、近因的含义：近因是指引起保险标的损失的直接的、最有效的、起决定作用的因素2、近因原则的基本含义若引起保险事故发生，造成保险标的损失的近因属于保险责任，则保险人承担损失赔偿责任；若近因属于除外责任，则保险人不负赔偿责任。二、近因原则的应用1、认定近因的基本方法从原因推断结果从结果推断原因2、近因的认定和保险责任的确定（1）单一原因情况下的近因认定（2）多种原因存在时的近因认定

多种原因同时并存

多种原因连续发生

一连串原因间断发生第四节损失补偿原则一、损失补偿原则的含义1、损失补偿原则的含义及坚持损失补偿原则的意义（1）损失补偿原则的含义当保险标的发生保险责任范围内的损失时，被保险人有权按照合同的约定获得保险赔偿，用于弥补被保险人的损失，但被保险人不能因损失而获得额外的利益。（2）坚持损失补偿原则的意义能维护保险双方的正当权益，真正发挥保险的经济补偿职能能防止被保险人通过保险赔偿而得到额外利益能防止道德危险的发生2、损失补偿原则的补偿限制（1）以被保险人的实际损失为限（2）以投保人投保的保险金额为限（3）以投保人或被保险人所具有的保险利益为限

在具体的实务操作中，三个限额中金额最少的限额为保险赔偿的最高额。

三、损失班补偿原则侵的派生原池则（一）叶重复保喂险的分秩摊原则1、原则在重复保亏险的情况扭下，当保波险事故发核生时，通批过采取适骑当的分摊胸方法，在锣各保险人雪之间分配架赔偿责任抄，使被保牺险人既能栽得到充分慨补偿，又雄不会超过及其实际的甩损失而获抱得额外的映利益。2、重复底保险的损伞失分摊方松式（1）比疤例责任分丧摊由各保妙险人按肢其所承路保的保兵险金额鹿与所有摇保险人相承保的碌保险金脾额的总诱和的比眠例来分讨摊保险廊赔偿责呢任的方傲式。各保险诊人承担叹的赔偿夫金额=线损失金迈额*承承保比例（2）片限额责熔任分摊谋方式是以假设飘没有重复巨保险的情胸况下，各遥保险人按字其承保的妙保险金额御独自应负慌的赔偿限弱额与所有岛保险人应霜负的该赔熄偿限额的眉总和的比伶例承担损来失补偿责起任。各保险顺人承担套的赔偿损责任=构损失金础额*赔炼偿比例（3）顺亡序责任分浙摊方式由先出悠单的保手险人首嫌先承担子损失赔亏偿责任侧，后出协单的保池险人只余有在承摧保的标茫的损失蝴超过前功一保险严人承保晓的保险伐金额时宇，才顺腿次承担唤超出部吗分的损营失赔偿唱。（二）代诵位原则1、代糟位与代衔位原则副的含义（1）洪代位在保险搭中是指揭保险人您取代投稀保人获钞得追偿狂权或对踏保险标撕的的所期有权。（2）内代位原斜则指保险个人依照踪蝶法律或曲保险合很同约定臣，对被权保险人毫所遭受矛的损失德进行赔婚偿后，忆依法取阿得向对苗财产损销失负有软责任的更第三方喜进行追根偿的权楼利或取骆得被保亦险人对励保险标夏的的所住有权。（3）饿代位原世则包括财两个部糟分：代位追偿指在保哪险标的痒遭受保杜险责任秋事故造赚成损失困，依法荷应当由堤第三方清承担赔团偿责任处时，保呆险人自梨支付保均险赔偿裳金后，芒在赔偿报金额的摇限度内粮，相应王取得对罚第三方闹请求赔朝偿的权旋利物上代位指保险顶标的遭萍受保险剪责任事额故，发引生全损桥或推定柳全损，臭保险人总在全额悉给付保状险赔偿腿金之后症，即拥典有对保怒险标的甲物的所蓬有权，华即代位启取得对披受损保衬险标的击的权利绳与义务推定全损界：指保险遗标的遭受渡保险事故杏尚未达到克完全损毁拆或完全灭刻失的状态浩，但实际屑全损已不遍可避免；湿或修复和缝施救费用财将超过保冶险价值；厦或失踪达垄一定时间肺，保险人平按照全损蜡处理的一旁种推定性乳损失。（4）代卸位原则的盐意义防止被保容险人因同唐一损失而瘦获得超额辜赔偿维护社会静公共利益拼，保障公栏民、法人动的合法权堵益不受侵景害有利于搭被保险泰人及时桑获得经域济补偿2、代因位追偿尝原则（1）珠代位追伪偿原则听的含义被保险人尘取得赔偿咬后，应将伟向第三方含追偿的权脏利转移给肾保险人，来由保险人尿代位行使脱追偿的权对利。被保浆险人不能攀同时取得甜保险人和针第三方的割赔偿而获迎得双重或奥多于保险稍标的的实旱际损失的旱补偿。（2）桌代位追圆偿实施坝条件被保险人嘴对保险人吴和第三方惊必须同时浆存在损失桌赔偿请求蛛权被保险锋人要求住第三方蚁赔偿保险人协履行了浑赔偿责司任（3）纪代位追嘉偿金额慰限度保险人获在代位谷追偿中册享有的菊权益以智其对被总保险人颗赔付的斑金额为歼限，如休果保险购人从第古三方处方追偿的删金额大抗于其对傲被保险机人的赔绳偿，则巷超出部起分应归暑被保险倡人所有眨。（4）便位追偿贷原则的无适用范余围主要是用梦于财产保卫险合同，冠在人身保惕险中仅对插涉及医疗奇费用的险顿种适用。（三）保数险委付1、委芳付的含誉义委付是超被保险半人发生融保险事狮故造成枕保险标写的推定义全损时坚，将保竞险标的磨的一切挺权益转暗移给保秘险人，立而请求租保险人存按保险饶金额全取数予以罚赔付的林行为2、委躺付成立母的条件必须以哄保险标设的推定亩全损为隆条件必须由被笨保险人向捕保险人提疼出须就整群体的保悠险标的崭提出要通求须经保串险人同骗意不得附岗有附加赴条件3、委守付成立糠后的效尤力4、委雀付与代惕位追偿网的区别取得代位采追偿权利聚的保险人邮无须承担短其他义务采；而保险饺人在接受洽委付时，朗则是将权热利和义务效全部接收在代位追稳偿中，保匹险人只能端获得保险辅金额内的舍追偿权；尿而在委付冬中，保险危人则可享役有该项标值的的一切叶权利本章结兄束，谢吵谢！