汽车保险与理赔课件模块七

模块七汽车投保7.1汽车投保的基本原理7.2汽车投保险种分析7.3汽车投保注意事项7.4汽车的投保方案选择7.5填写汽车投保单7.1汽车投保的基本原理

7.1.1汽车投保的含义汽车投保是指投保人向保险人表达缔结保险合同的意愿的过程。汽车保险合同采取要约与承诺的方式订立，即订立汽车保险合同应包括投保和承保过程。要约又称为“定约提议”，是一方当事人向另一方当事人提出订立合同建议的法律行为，也是签订保险合同的一个重要程序。承诺又称为“接受订约提议”，是承诺人向要约人表示同意与其缔结合同的意思表示。下一页返回7.1汽车投保的基本原理

在汽车保险实务中，保险人为了开展保险业务印制汽车投保单，投保人认可投保单上的保险条款所包括的内容，将填好的投保单交给保险人，这是汽车投保人向保险人提出的要约。所以在初次订立汽车保险合同的过程中，要约通常都是由投保人以投保单的书面形式提出，保险人接到投保单后逐项审核，认为符合投保条件而接受了要约，同意承保，在投保单上签章后并发出保险单以及其他的保险单证，就构成了承诺，同时也标志着汽车保险合同的成立。汽车保险的保险期限通常为一年，在保险期满续保时，保险人发出续保通知书，此时即为保险人向被保险人发出要约。如果被保险人愿意继续在同一保险人处投保并同意交纳保险费，就意味着被保险人接受承诺，新的保险合同成立。7.1.2汽车投保的基本要求(一)对营业车辆的要求上一页下一页返回7.1汽车投保的基本原理

(1)不得单独投保第三者责任险。(注释:由于营业车辆风险因素较高，保险公司一般不接受营业车辆单车投保第三者责任险。)(2)不得承保不计免赔特约险。(3)外地牌照车不保。(4)使用年限达五年以上的车辆，或四年以上的出租汽车，原则上不予承保。(5)第三者责任险最高赔偿限额:客车50万元;出租车20万元;货车20万元。(二)对非营业车辆要求非营业车辆不得承保土方车及环卫清运车。上一页下一页返回7.1汽车投保的基本原理

(三)对各类新车要求(1)须提供发动机号及VIN号才能承保，只提供一个要素时，不得承保全车盗抢险。(2)承保全车盗抢险时，须在保单“特别约定”栏中加注:“全车盗抢险保险责任从本车取得正式牌照号码后生效”。(3)取得正式牌照号码后，必须在48小时内以批单形式通知保险公司。上一页下一页返回7.1汽车投保的基本原理

(四)有关验车承保的规定(1)凡新车购置价(含购置费)超过40万元的进口车辆，在承保前应由投保人填写《机动车辆保险申报单》。(2)对投保第三者责任险最高赔偿限额大于等于100万元的车辆，在承保前须填写“承保验车单”并拍照存档。(3)续保日期与前一保险期限衔接，或中途投保车辆损失险或全车盗抢险的车辆，均须验车。检验时除了对被验车辆拍照外，还须填写《机动车辆保险申报单》并附在投保单后面。(4)验车人必须在“车辆检验情况”一栏中注明对车辆状况的评价，并对车况存在的问题作文字说明。上一页下一页返回7.1汽车投保的基本原理

7.1.3汽车投保的方式目前，在我国汽车投保的方式主要有以下六种。1.业务员上门服务投保人与所选择的保险公司联系，由保险公司派业务员前往上门服务。由业务员对保险条款进行解释和提供咨询服务，帮助投保人进行险种的设计，指导投保人填写投保单。并且可以提供代送保险单、发票等其他服务。上一页下一页返回7.1汽车投保的基本原理

2.到保险公司投保投保人亲自到所选择的保险公司办公地点，进行投保处理等一系列手续。许多车主选择这种投保方式，不但能更全面地了解所选择的保险公司及投保险种，也免除了一些传统型车主对业务员及保险公司的不信任感。3.电话投保电话投保将是我国汽车保险的方向之一。现在已开通的有95518,95510,95511等，但是我国电话投保系统还有待进一步开发。上一页下一页返回7.1汽车投保的基本原理

4.网上投保网上投保是全世界汽车保险界都有关注的，代表着发展的前沿。我国现在已经开始出现了这样的投保形式，如网站已开通网上车险投保。5.通过保险中介机构投保保险中介机构作为我国保险市场的组成部分，正处于蓬勃发展的势头。保险中介机构强大了，会带动我国保险市场的健康发展，会给投保人带来更多的方便，能为投保人提供优质的保险服务。上一页下一页返回7.1汽车投保的基本原理

6.为了方便车主投保，人保财险在原有投保渠道的基拙上，新增了银行、邮政网点两大渠道工商银行秉承客户至上的理念，充分利用其强大的网上银行功能，与保险公司合作推出“在线投保交强险”业务，为投保人提供最便捷的投保途径。(1)开通在线支付:保户可通过网上自助注册或到工行各网点注册成为工行网上银行用户，即可享受工行为保户提供的在线支付服务。上一页下一页返回7.1汽车投保的基本原理

(2)在线投保流程:①登录工商银行网站，进入保险频道;②从“在线投保”区域中的“车险”栏日中选择感兴趣的交强险产品，阅读产品说明书;③点击“我要购买”;④阅读投保须知、投保声明;⑤选择保险期间等要素，同时填写投保信息;⑥确认并提交投保信息;⑦进行网上支付;⑧生成保单，并由保险公司将投保单和保单送达或寄达投保人。7.1.4汽车投保的步骤1.选择保险司先了解现在经营机动车辆保险业务的各家保险公司的服务情况，并考虑自己家或单位附近是否有正式的保险公司营业机构，从而确定一家信得过而对投保人来说又方便的保险公司。2.阅读保险条款上一页下一页返回7.1汽车投保的基本原理

仔细阅读机动车辆保险条款，尤其对于条款中的责任免除条款和义务条款要认真研究，同时对于条款中不理解的条文要记下来，以便投保时向保险业务人员咨询。3.选择投保险种根据对条款的初步了解和自身的情况，选择适合自己的投保险种;对于私家车而言，一般投保机动车车辆损失险、第三者责任险以及附加全车盗抢险、玻璃单独破碎险、自燃损失险、车上责任险和不计免赔特约险等几个险种较为合适，这种选择可以得到较为全面的保险保障。4.填制保险单上一页下一页返回7.1汽车投保的基本原理

携带行车执照、购车发票、车主身份证等相关证件，并把要投保的车辆开到保险公司(网上投保、电话投保除外);在保险公司业务人员详细介绍了机动车辆保险条款和建议投保的险种后，如果对条款中还有不理解的地方投保人可以向保险公司业务人员仔细咨询;已经完全清楚后，请认真填写《机动车辆保险投保单》，将有关情况向保险公司如实告知。5.交付保险费保险公司业务人员对投保单及投保车辆核对无误并出具保单正本后，首先要核对一下保险单正本上的内容是否准确，其次检查保险证是否填写齐全，理赔报案电话、地址是否清晰、明确，最后要履行一项重要的义务就是交纳保险费。上一页下一页返回7.1汽车投保的基本原理

6.领取保险单证投保人(被保险人)拿到保险单证后，应审核保险单证是否有误。保险单证与行车执照要随身携带，以备随时使用，同时将保险单正本妥善保管。投保人(被保险人)特别注意的事情是，新车上完保险以后，应立即领取车牌照，只有领了车牌照，保险合同才有效。上一页返回7.2汽车投保险种分析

投保人在投保时，除要到正规保险公司的营业场所或向得到确认的保险公司业务员购买保险外，在购买保险的过程中，选择购买的保险的种类和数量也是非常关键的，所以，投保人在投保时应该详细分析汽车保险的险种，以便选择最适合自己的险种。我国机动车辆保险产品分类如表7-1所示。7.2.1机动车交通事故责任强制保险《机动车交通事故责任强制保险条例》从2006年7月1日起施行，机动车所有人、管理人自施行之日起应在3个月内投保强制保险。交强险实施后，从节约的角度考虑，车主买保险可以“强”“商”结合，即在购买必须的交强险后，适当补充商业第三者责任险。下一页返回7.2汽车投保险种分析表7-1我国机动车辆保险产品分类7.2汽车投保险种分析

2006年交强险的责任限额为6万元，新的交强险责任限额为12.2万元，可以再补充购买5万元的商业第三者责任险，这样的组合较为实惠。交强险处于赔付最前沿，发生交通事故，只要造成人身伤亡、财产损失，即使投保人无责，保险公司也要先行赔付，超过限额部分，由道路交通事故社会救助基金先行垫付受害人的丧葬费用、部分或全部抢救费用，救助基金管理机构有权向事故责任人追偿。商业第三者责任险则是“有责赔付”，只在投保人有责任时才赔付，商业第三者责任险可以为交强险提供补充赔偿。7.2.2保险公司的商业汽车保险交强险以外的保险公司其他车险俗称为商业汽车保险，分为基本险和附加险，基本险一般包括车辆损失险、商业第三者责任险、车上人员责任险和机动车盗抢险，其他险种为附加险，如图7-1所示。中国保险行业协会制订了与交强险配套的机动车辆保险条款A,B,C三款。下面分析A,B,C三款的不同特色。上一页下一页返回7.2汽车投保险种分析图7-1机动车辆商业保险7.2汽车投保险种分析

(一)机动车辆保险条款A款本条款是在人保财险原有车险条款上制定的一套条款。A款中备受关注的是，在主险中取消了“500元绝对免赔额”。"500元绝对免赔额”是人保特有车险条款，车损金额在500元以下的事故，保险公司不负责“埋单”。其选择了以特约条款的形式出现，名为可选免赔额特约条款，如果附加了这一特约条款，保险公司将按投保人选择的免赔额给予相应的保险费优惠。新实施的机动车辆保险条款A款取消了“500元绝对免赔额”，更好地保护了消费者的利益。A款的新增附加险也别具特色，如精神损失险、油污污染险、异地出险住宿险、发动机损失险等。上一页下一页返回7.2汽车投保险种分析

另外，A款的特种车保险批单也值得一提，比如投保了车损险或者三者险的专用教练车，可附加教练车特约条款。该条款的保障范围是，尚未取得合法机动车驾驶证，但已通过合法教练机构正式学车的学员，在固定练习场所或指定路线，并有合格教练随车指导的情况下驾驶被保险机动车时，发生对应投保主险保险责任范围内的事故。(二)机动车辆保险条款B款本条款是在平安财险原有车险条款上制定的一套条款。B款同时采用多档次绝对免赔率，客户可以根据实际情况灵活选择。此外，B款条款中增加了换件特约险，就是说出险后更换零件会有更大的空间此外，B款将保险期限、被保险人义务争议处理等容易被客户忽略的重要保险信息作为通用条款单独列明，清楚明了地提示客户，明确双方权利义务，维护良好的客户关系。上一页下一页返回7.2汽车投保险种分析

(三)机动车辆保险条款C款本条款是在太平洋财险原有车险条款上制定的一套条款机动车损失险在条款责任方面增加了自燃、车上货物人员撞击、台风、热带风暴、雪灾、冰凌、沙尘暴等风险保障，但价格没有因此上涨。上一页下一页返回7.2汽车投保险种分析

在C款中消费者还可以指定专修厂，约定事故后更换外观件，其中更换外观件是C款的特有亮点，适合对车辆外观有较高要求的消费者。此外，C款的商业第三者责任险有个最大的亮点，在同等价格条件下，条款还将第三者的定义打一大到了被保险人和驾驶人的家庭成员，并且增加了以往作为附加险的车上货物掉落责任的保障。为了与交强险更好地衔接，商业第三者责任险的赔偿限额没有最高上限的规定，赔偿项目也打一大到了巧项之多。考虑到投保人、被保险人为格式合同的接受方(弱势方)，合同最大限度减少了投保人、被保险人的义务，C条款中约定的投保人、被保险人义务是三套中最少的。上一页下一页返回7.2汽车投保险种分析

(四)保费比较A,B,C三款差别不大，A款、C款的价格很接近)以6座以下、1年以下、实际价值10万元的家庭自用车投保5万元第三者责任险为例，车主选择不同方案的最终所交商业保费计算如下:A款:三者险保费785元，车损险保费=基础保费566元+10万x1.35%(1916元)总计2701元;B款:三者险保费810元，车损险保费=基础保费571元+10万x1.36%(1931元)总计2741元;C款:三者险保费785元，车损险保费=基础保费566元+10万x1.35%(1916元)总计2701元。上一页下一页返回7.2汽车投保险种分析

(五)保险公司可设置多项免赔率A,B,C三款方案均给了保险公司30%的最大优惠率，也就是说，最多只能打7折不过，保险公司将对车主设置免赔率:负次要事故责任的免赔率为5%，负同等事故责任的免赔率为8%，负主要事故责任的免赔率为10%,负全部事故责任或单方肇事事故的免赔率为15%;被保险机动车的损失应当由第三方负责赔偿的，无法找到第三方时，免赔率为30%;被保险人根据有关法律法规规定选择自行协商方式处理交通事故，不能证明事故原因的，免赔率为20%;投保时约定行驶区域，保险事故发生在约定行驶区域以外的，增加免赔率10%。如果上一保险年度赔款次数增加，费率随之提高。根据A款三者险条款，初次投保车辆费率可下浮10%，如果上一年无赔款，可下浮20%;如果赔款超过两次，每超过一次，就增加10%一20%。此外，根据投保方式、安全驾驶记录等因素，费率也可有不同程度浮动。上一页下一页返回7.2汽车投保险种分析

通过以上分析比较，可以发现，其中基本险是指令性质的，各保险公司应在三款中选择其一，三种条款相比较，主险所需要交纳的保险费差别不大，所不同的是保障责任和范围没有很大的差别，基本险条款的实行大体统一，但对一些附加车险，中国保险行业协会仍允许保险公司进行差异化经营。各保险公司的附加险各不相同，所以，投保时应仔细阅读保险条款，选择适合自己车辆以及服务到位、信誉优良的保险公司。如果能保的险种全部保齐，那么被保险人得到的保障也最全面，但因为是按险种及保额的不同收费，所以保的险种越多，所需的保险费也越多。因此，在投保时，在注意交强险和汽车商业保险要在同一家保险公司投保的前提下，车主应当根据自己的车型、车龄、行驶区域、汽车安全性能等指标来比较各家保险公司的费率，货比三家，看价格也要看服务。结合自身的需要，选择部分需要的险种投保也是一种合理的方式。上一页下一页返回7.2汽车投保险种分析

下面即对商业保险的具体险种作进一步的分析。1.车辆损失险车辆的保险金额根据新车购置价确定。车辆损失险的保险金额，可以按投保时新车价值或实际价值确定。也可以由被保险人与保险人协商确定，但保险金额不得超过保险价值，超过部分无效。2.商业第三者责任险由于交强险的责任限额不是特别高，车主在投保法定的交强险之外，应适当补充投保商业车险，尤其要适当搭配附加险。交强险中的医疗费用、财产损失限额都很低，若不幸遇到两车相撞等较为严重的交通事故，事故损失将超过交强险的限额。因此，车主在投保交强险的同时，再投保一定额度的商业第三者责任险，才能充分保障自己的利益上一页下一页返回7.2汽车投保险种分析

新商业第三者责任险的保额档次分别为5万元、10万元、15万元、20万元、30万元、50万元、100万元以及100万元以上。交强险未实施前，6座以下的普通私家车车主往往会选择保额在10万元至30万元之间的商业第三者责任险;2006年7月1日以后，车主需强制投交强险，若要保持与原先基本一致的保障范围，可从原先三者险的档次降低一档，进行投保。上浮新商业第三者险的档次第三者责任险限额共有8个档次，不同档次的赔偿限额差距很大，但相应保费的差距并不大。所以，第三者责任险尽量多保一点，如果需求在两档保额之间的话，可以上浮一个档次投保上一页下一页返回7.2汽车投保险种分析

3.车上人员责任险保了第三者责任险，应该注意并不包括车上人员的保障，要对车上人员的安全予以保障，还需投保车上人员责任险。该险种负责赔偿车辆发生意外事故造成车上人员的人身伤亡(包括司机和乘客)。如果保护车上一般乘坐的都是家人，而且家人都已经投保过人寿保险中的意外伤害保险和意外医疗保险，作为私人轿车，就没有必要投保车上人员责任保险了。因为意外伤害和意外医疗保险所提供的保障范围基本涵盖了车上人员责任保险在这种情况下所能提供的保障。但是，如果车上经常乘坐朋友，而且经常变化，还是应投保车上人员责任保险，用以满足意外交通事故发生时的医疗费用。上一页下一页返回7.2汽车投保险种分析

4.自燃损失险分析自燃损失险是负责赔偿保险车辆因本车电器、线路、供油系统发生故障及运载货物自身原因起火燃烧，造成保险车辆的损失;而由于外界火灾导致车辆着火的，不属于自燃损失险责任范围。自燃险的责任范围窄(只承担因油路或电路的原因导致车辆燃烧而造成的损失)、费率高，投保的价值不大。在现实中，自燃事故的发生非常少，10万元以上的中、高档轿车自燃的更少。车辆自燃如果与设计或质量有关，可以找生产厂家索赔。所以，投保自燃险的必要性不大。特别是自燃险对新车意思不大。一般中低档车的电路并不复杂，车辆发生自燃情况，多数是车龄比较长，平时又不注意车辆保养的情况下发生的。如果有必要投保此险种时，保险金额确定在3一5万元左右，比较合适。上一页下一页返回7.2汽车投保险种分析

5.新增设备损失险分析新增设备损失险也是个容易忽视的险种。许多人都喜欢改装自己的爱车，那么这个险种是非买不可的了，比如车的大包围，车上新增的大窗、防撞栏、倒车雷达等，都要在这个品种内投保进去，是把车的外部改装物品价值都包括进去，车内的东西相对比较安全(如新增的CD唱机)，可以不保，即应该重点考虑外部改装的设备。上一页下一页返回7.2汽车投保险种分析

如果车内的高级音响不是随车产品，而是另外安装的，就不在车辆损失险的保障范围之内，可以通过新增加设备损失险满足客户的保险需求。该险种负责赔偿车辆发生保险事故时造成车上新增加设备的直接损失。当您自己为车辆加装了制冷、加氧设备、清洁燃料设备、CD及电视录像设备、真皮或电动坐椅等不是车辆出厂所带的设备时，应考虑投保新增加设备损失险。否则，这些设备因事故受损时，即使投保了车辆损失险，保险公司也是不赔偿的。上一页下一页返回7.2汽车投保险种分析

6.不计免赔特约险分析不计免赔特约险几乎是个必保的险种，特别是新手，尤其在碰到大的事故损失时，这个险种可以大大减少投保人的损失。但此险种并不是对任何保险事故都没有免赔，不计免赔特约险只针对一部分险种，如车辆损失险和第三者责任险范围内的损失，而有的险种的免赔规定不能取消。根据条款规定，一般情况下，上述险种范围内的每次保险事故与赔偿计算履行按责免赔的原则，车主须按事故责任大小承担一定比例的损失(称为免赔额)。但如果投保了不计免赔特约险，发生保险事故后，保险保险公司不再按原免赔规定进行免赔，而按规定计算的实际损失给予赔付。但深圳条款中，每宗事故损失赔款还须扣减绝对免赔额1000元。上一页下一页返回7.2汽车投保险种分析

7.盗抢险分析对于盗抢险和自然损失险，旧车的保险金额由保险公司与被保险人在投保车辆的实际价值内协商确定。而旧车的实际价值是按投保时同种类型车辆市场新车购置价(含车辆购置附加费)减去该车已使用年限折旧后确定的。折旧率按国家有关规定执行(按时折旧)。当投保车辆的实际价值高于购车发票金额时，以购车发票金额确定保险金额。一旦发生保险事故，不仅实行20%的绝对免赔率，而且是按保险车辆的实际价值来赔付。如，一辆新的本田雅阁车价值为30万，使用2年后减去折旧:30-30x10%x2=24万，只能按24万投保。一旦被盗，保险公司赔偿金额为:24-24x20%=19.6万元。上一页下一页返回7.2汽车投保险种分析

8.碰撞互不追偿协议碰撞互不追偿协议是保险人之间的一种协议。如果签订该协议的保险人承保的车辆发生碰撞，遭受损害，保险人对各自承保的车身损失偿付赔款，不再进行法定的追偿，则法律费用可以避免，许多工作可以省去，保费也可以因此保持在最低限度。上一页下一页返回7.2汽车投保险种分析

9.玻璃破碎险分析玻璃破碎险主要还是看车辆的类型，有些车的玻璃很便宜，如桑塔纳，买玻璃破碎险的意思就不大了;如果是进口车，使用进口玻璃，那么投保这个险种。一般来说，玻璃破碎险保费也就二三百元，如果是带电热丝的玻璃窗坏了，这种险还是值得投保的。10.车身划痕险分析车身划痕险为他人恶意行为险，也是经常碰到的问题，对于新车以及高档车可以考虑投保。上一页返回7.3汽车投保注意事项

7.3.1家庭自用汽车的投保1.险种的选择对家庭自用的新车来说，新车新手上路出险率相对较高，容易剐擦，且新车丢失的概率大，因此在投保机动车交通事故责任强制保险的基础上，最好首选投保车辆损失险、第三者责任险、车身划痕损失险、盗抢险和不计免赔特约险。如果没有固定的停车地点，最好投保盗抢险。2.责任限额的选择如果喜欢开快车、夜车或出车率较高，建议商业第三者责任险的责任限额最好买到20万作为机动车交通事故责任强制保险的补充。下一页返回7.3汽车投保注意事项

3.保险公司的选择如果你经常跑长途，或经常到所在地以外的地区，建议选择服务周到、信誉优良的保险公司投保，因为信誉优良的公司的营业网点多，且在全国范围内推行“异地出险，就地理赔”服务网络，对客户来说，投保、索赔都很方便。7.3.2非营业用汽车的投保1.险种的选择作为党政机关或企事业单位，在投保机动车交通事故责任强制保险的基础上，之后首选的险种是车损险、商业第三者责任险、盗抢险、车上人员责任险和不计免赔特约险，以保证基本风险的转嫁。上一页下一页返回7.3汽车投保注意事项

2.责任限额的选择作为单位用车，商业第三者责任险的责任限额最好选择50万元，以获得更多的保障。3.保险公司的选择大的保险公司信誉好，理赔的标准比较高，很多情况下能按照4S店的维修费用赔给客户，比如国内的三大保险公司中保、平安保险和太平洋保险。但是大的保险公司保费相对高一些。因此，新车、中高档车或者对于维修质量有比较高的要求的车辆，建议选择大的保险公司。中国人保非营业用汽车损失保险条款(即中国保险行业协会汽车损失保险条款A款)，不但在保险责任上相对较宽，而且通过精算测定的保险费率也是较低的，车队还可享受车队费率优惠。除产品和价格优越外，营业网点和服务网络也是遍布全国。7.3.3营业用汽车的投保上一页下一页返回7.3汽车投保注意事项

1.险种的选择作为营业用车，使用频率较高，且会经常跑长途，出险率比家庭自用车要高得多，因此，在投保机动车交通事故责任强制保险的基础上，建议首选险种为车损险，商业第三者责任险，火灾、爆炸、自燃损失险，车上人员责任险，车上货物责任险，车辆停驶损失险，不计免赔特约险。这样，如果车辆发生保险事故，就可转嫁由此导致的风险。2.责任限额的选择一般情况下，36座以下的客车或10吨以下的货车，其商业第三者责任险的责任限额最好选择20万或50万;而36座以上的客车或10吨以上的货车，其商业第三者责任险的责任限额最好选择50万或100万。上一页下一页返回7.3汽车投保注意事项

3.保险公司的选择各公司都对营业用汽车保险的保险费作了调整，适度提高了保险费。建议选择服务网点较多的公司投保，这样就能满足跑长途客车或货车的特殊要求。7.3.4特种车辆的投保1.险种的选择对于特种车型来说，行驶区域比较固定，且一般用于工程施工，这类车的出险率相对较低，但出险后造成的损失较大，因此，对于这类车建议投保车损险、商业第三者责任险、附加起重、装卸、挖掘车辆损失责任扩展条款以及不计免赔特约条款。上一页下一页返回7.3汽车投保注意事项

另外，特种车型使用频率不是太高，但车内装有特殊仪器，且价值都较高，一旦发生保险事故，损失巨大。因此，建议还投保附加特种车辆固定设备、仪器损坏扩展条款。2.责任限额的选择特种车的出险率相对低一些，但不出险则已，一出险既为大险，损失会非常大，因此商业第三者责任险，最好选择50万元或50万元以上的责任限额3.保险公司的选择对于特种车来说，最大的风险就是操作过程中造成的损失和车内仪器的损失，中国人保的特种车辆保险条款和两个打一展条款，涵盖了特种车所能发生的各种风险，对特种车的保障很全面。上一页下一页返回7.3汽车投保注意事项

7.3.5新车尽量要保足建议新车保户最好把第三者责任险和车损险这两个险种都保全。由于车险的费率是固定的，因而保费交多少取决于汽车自身保险金额的高低。对于家庭自用车来说，目前商业第三者责任险的保额一般分三个档次:5万元、10万元、20万元，最好投保10万元的，条件允许可以投保20万元的车损险分足额保险和不足额保险。在不足额投保情况下出险时，保险公司是按实际投保金额与车自身价值比例赔偿的，所以尽量选择足额投保。上一页下一页返回7.3汽车投保注意事项

7.3.6旧车的保险如果车恰好临近报废期，建议主险只选择强制三者责任险。选择主险的车辆损失险，主要是为了能投保其项下的附加险—自燃损失险。车龄长的旧车辆，由于使用年限比较长，故障率较高，要谨防车辆自燃而引起的火灾，投保自燃损失险是很有必要的。旧车投保盗抢险要注意的是，由于保险公司在赔偿的时候是根据保险车辆的折旧价、购车发票票面价格以及投保金额的最低价确定赔偿金额的，所以盗抢险的保额对新车和旧车是不同的。新车的保额要按照新车的购置价投保，而旧车的保额要按照车辆的折旧价和购车发票金额的最低金额确定，如果已经不是新车或者您买的是二手车，而盗抢险按新车价投保，车主不但多交了保险费，一旦车被偷、被抢，只能得到折旧价或发票价中最低的赔偿。上一页下一页返回7.3汽车投保注意事项

7.3.7二手车的保险二手车要注意办理车险过户。一般有两种方式:第一种主要进行保单要素的一些批改，关键是批改被保险人与车主。带上保单和车辆过户证明，由原来的车主到原来买保险的保险公司营销网点去办理即可。第二种方式，就是申请退保，即把原来那份车险退掉，终止以前的合同。这时只需要缴纳从投保开始到退保这期间的保费，其他的保费保险公司会相应退还(可能要扣除一定退保手续费)。新车主就可以到任何一家保险公司去重新办理一份车险。上一页下一页返回7.3汽车投保注意事项

买二手车最好办理保险过户。如果车是在旧车交易市场上购买的，此车上一年已购买了汽车保险，且保险随车转让给新车主，请注意要求卖车一方将保险单正本、保险证转交，同时要求旧车主到保险公司变更被保险人(简称过户)或过户后退保。但是一般情况下，过户对新车主更实惠一些。因为过户后新车主可以接着享有此车的保险保障，直到保险期满。而且在下一年度投保时，如果符合保险公司无赔款优待的条件，还可以用本年保单申请10%的无赔款优待。7.3.8良好记录很重要保险公司的费率虽然固定，但一般都对“优质客户”给予优惠政策，如对一年不出险的车辆在第二年续保时可以获得保险公司一定费率的下调。上一页下一页返回7.3汽车投保注意事项

因此，保持良好的行车记录，投保的上一年有无违章与理赔对保费多少起很重要的作用。如果说在上一年有较多的违章行为或理赔，那么，第二年车险保费会上浮。反之，如果在同一家公司连续投保三年无理赔，那么次年所交保费一般会优待30%。因此，假设在本年中车辆有一些小毛病，像剐伤、划痕等，花钱不多，不妨投保人自己修理，不向保险公司索赔。7.3.9保险合同变更的情况在保险合同有效期内，保险车辆合法转卖、转让他人，被保险人应凭工商部门认可的发票或在交通管理部门办理变动手续后，向保险公司申请办理批改被保险人称谓，使之具有可保利益。上一页下一页返回7.3汽车投保注意事项

当改变使用性质或改装变形，被保险人应事先通知保险公司，并申请批改车辆使用性质或车型。如增加危险程度，除书面通知保险公司外，按规定应补交保险费。保单丢失的情况下，可由投保人携带有关证明向签发保单的原保险公司申请补发。7.3.10谨防车险投保陷阱车险市场存在投保陷阱，所以，车主购买保险时一定要谨慎选择正规渠道投保，以免给自己带来不必要的损失。1.辨别投保单的真伪(1)辨别交强险保单。交强险保单引入了防伪设计，具体的辨别方法在本书的交强险一章已有描述。上一页下一页返回7.3汽车投保注意事项

(2)机动车辆商业保险单是由中国保险监督管理委员会统一监制的，其辨别要点是:①左上角印有“中国保险监督管理委员会监制”字样，右上角印有“限在xx省(市、自治区)销售”字样，上述字样均使用红色荧光油墨印制，在紫外线灯光下呈现光亮的橘红色;②单证名称下还加印有一条由微缩的英文简称“CIRC”组成的黑色细线;③保险单采用280毫米x210毫米竖式幅面的无碳复写纸，一式四联，其中，第三联、第四联合为正本;批单、提车暂保单及摩托车/拖拉机定额保险单均为一式三联，其中第三联为正本，采用65克自色无碳复写纸印制并加印浅褐色防伪底纹。2.低价车险背后的不足额投保一些车险“串串”为了满足一些消费者求便宜的需要，进行不足额投保，例如一辆车价值10万元，他只投保5万元;另外，减少第三者的赔付金额，例如按最低5万元的赔付金额投保等等，保费降了下来，但一旦出险，得到的赔付自然会因此减少。因此，车主购买保险，不仅要看保险险种，还要看保险的赔付金额等。上一页下一页返回7.3汽车投保注意事项

3.他人利用在修车辆骗保例如一位车主2005年11月到成都某维修站进行擦剐事故理赔维修，但是当维修人员查询车主保险理赔记录时，发现该车在2005年8月初曾有3次理赔案件，总金额达8000余元。但他今年只是在8月份有一次理赔案件，当时是在一家小维修厂进行过一次后保险杠补漆处理，维修费用不足700元。后来经过调查，原来是该小维修厂在车辆维修过程中，私自将车开出制造多次险情，并向保险公司提供虚假事故案例并骗取高额保费。现在有的修理厂会很“热心”地帮助一些出险车车主进行保险理赔，并且承诺少收或不收修理费，然后人为地为这些事故车制造更大的损失或者换件伪装更严重的损失状况，向保险公司骗取更多的保险赔偿金。对于车主来讲，可能自己因为他们的“帮助”少给了维修费，但是保险公司的信誉度却受到损害。上一页下一页返回7.3汽车投保注意事项

4.保险中介人迟交保费导致理赔无法按时支付一位宝马7系车主到某维修站修理其事故车，该维修站完成车辆修复，代其向保险公司理赔时发现，该车主的保费根本没有交到保险公司，因此无法顺利得到保险公司赔付。宝马车主称，他是在一个熟人处购买的保险，当时缴纳了2万多元的保费，而且这位保险代理人还向他出具了正规的保单，经验证该保单确实是正规保单，但是保险代理人收了保费后并没有及时交回保险公司，导致该车主无法按时理赔。结果该车主几经辗转，直到今年8月份才领到保险赔付。所以，车主一定要验证保险代理机构或个人的资质，然后再投保。上一页下一页返回7.3汽车投保注意事项

7.3.11切忌重复投保车险与寿险不一样，重复投保不会得到更多赔偿。有些车主，车辆价值10万元，却投保了15万元的保险，认为多花钱就能多赔付。而有的车价值20万元，却投保了10万元。但根据有关规定，超额投保、不足额投保都不能获得额外的利益。实际上，保险公司只按汽车出险时的实际损失确定赔付金额此外，如果已在一家保险公司足额投保，即使再在另一家保险公司投保，也不可能拿到双份的赔款。综上所述，在投保机动车辆保险过程中必须注意以下几个方面的问题:上一页下一页返回7.3汽车投保注意事项

(1)莫重复投保。就是投保人自以为多投几份保，就可以使被保车辆多几份赔款，如某人为自己的车先后在两个保险公司投了保，幻想到时能得到保险公司双份赔偿。岂不知按照《保险法》第40条规定:重复保险的保险金额总和超过保险价值的，各保险人的赔偿金额的总和不得超过保险价值。因此，即使投保人重复投保，也不会得到超价值赔款。(2)莫超额投保或不足额投保。如某司机的车辆价值10万元，却投保了15万元的保险，认为多花钱就能多赔付;而有的车价值20万元;却投保了10万元，这两种投保都不能得到有效的保障。依据《保险法》第39条规定:保险金额不得超过保险价值，超过保险价值的，超过的部分无效。保险金额低于保险价值的，除合同另有约定外，保险人按照保险金额与保险价值的比例承担赔偿责任。所以超额投保、不足额投保都不能获得额外的利益。上一页下一页返回7.3汽车投保注意事项

(3)莫保险不保全。车主或者只保车损险，不保第三者责任险;或者只保主险，不保附加险等。其实各险种都有各自的保险责任，假如真的车辆出事，保险公司只能依据当初订立的保险合同承担保险责任给予赔付，而车主的其他一些损失有可能就得不到补偿。(4)注意及时续保。有些车主在保险合同到期后不能及时续保，总认为拖两大没关系。这些司机朋友不知想过没有，如真遇上飞祸降临，岂不是大事晚矣。如某市一个体司机保险到期后，没能及时续保，偏偏这时候出了车祸，造成一死二伤的惨剧，直接经济损失达10万余元。保险公司也爱莫能助。该司机后悔不已。上一页下一页返回7.3汽车投保注意事项

(5)认真审阅保险单证。全国统一使用中国保监会统一监制的保险单证，接到保险单证时，一定要认真核对，看看单证第三联是否采用了自色无碳复写纸印制并加印浅褐色防伪底纹，其左上角是否印有“中国保险监督管理委员会监制”字样，右上角是否印有“限在xx省(市、自治区)销售”字样，如果没有可拒绝签单。(6)注意审核代理人真伪。当投保时要选择国家批准的保险公司所属机构投保，而不能只图省事随便找一家保险代理机构投保，更不能被所谓的“高返还”所引诱，只求小利而上“假代理人”的当。(7)注意莫生“骗赔”伎俩。有极少数人，总想把保险当成发财的捷径，如有的先出险后投保，有的人为制造出险事故，有的伪造、涂改、添加修车、医疗等发票和证明，这些都属于骗赔的范围，是触犯法律的行为。上一页返回7.4汽车的投保方案选择汽车保险的投保金额和投保险种的构成，即构成保险合同的承保范围和保险责任，直接影响事故发生后保险赔付的金额。所以，保单的设计显得尤为重要。各车主可根据自己用车的需要，选择相应的汽车保险的险种。费率系数分为12项，它们包括车龄系数、车型系数、主驾人性别、年龄系数、是否指定驾驶员、无赔优待、投保方式、承保数量、所在地区以及车损险设置不同绝对免赔下的保费调整系数等。下一页返回7.4汽车的投保方案选择在车龄、车型、主驾人性别、年龄、所在地区等几项费率系数不作变动的情况下，车主可通过对部分费率系数的选择实现基准保费的调整，从而达到车辆的最大保障和最合理保费的绝优组合。7.4.1针对险种设计保险方案根据目前我国各公司的保险条款及费率规章，在汽车保险的诸多险种中，机动车交通事故责任强制保险按规定任何车辆都必须投保。其他的险种则在很大程度上依赖于车主的经济情况，根据自己的经济实力与实际需求有选择地进行投保。以下是特别推荐的5个机动车辆保险方案。上一页下一页返回7.4汽车的投保方案选择1.最低保障方案险种组合:机动车交通事故责任强制保险。保障范围:只对第三者的损失负赔偿责任。适用对象:急于上牌照或通过年检的个人。特点:适用于那些怀有侥幸心理，认为上保险没用的人或急于拿保险单去上牌照或验车的人。优点:可以用来应付上牌照或验车。缺点:一旦撞车或撞人，对方的损失能得到保险公司的一些赔偿，但是自己车的损失只有自己负担。2.基本保障方案上一页下一页返回7.4汽车的投保方案选择险种组合:机动车交通事故责任强制保险+车辆损失险+第三者责任险。保障范围:只投保基本险，不含任何附加险。特点:适用部分认为事故后修车费用很高的车主，他们认为意外事故发生率比较高，为自己的车和第三者的人身伤亡和财产损毁寻求保障，此组合为很多车主青睐。适用对象:有一定经济压力的个人或单位。优点:必要性最高。缺点:不是最佳组合，最好加入不计免赔特约险。3.经济保险方案险种组合:机动车交通事故责任强制保险+车辆损失险+第三者责任险+不计免赔特约险+全车盗抢险。上一页下一页返回7.4汽车的投保方案选择特点:投保最必要、最有价值的险种。适用对象:精打细算的个人最佳选择。优点:投保最有价值的险种，保险性价比最高;人们最关心的丢失和100%赔付等大风险都有保障，保费不高但包含了比较实用的不计免赔特约险。当然，这仍不是最完善的保险方案。4.最佳保障方案险种组合:机动车交通事故责任强制保险+车辆损失险+第三者责任险+车上责任险+风挡玻璃险+不计免赔特约险+全车盗抢险。特点:在经济投保方案的基础上，加入了车上责任险+风挡玻璃险，使乘客及车辆易损部分得到安全保障。适用对象:一般公司或个人。优点:投保价值大的险种，不花冤枉钱，物有所值。上一页下一页返回7.4汽车的投保方案选择5.完全保障方案险种组合:机动车交通事故责任强制保险+车辆损失险+第三者责任险+车上责任险+风挡玻璃险+不免赔特约险+新增加设备损失险+自燃损失险+全车盗抢险。