商业银行合规险管理经验做法

-.z[标签:标题]篇一：商业银行合规风险管理的思考与建议商业银行合规风险管理的思考与建议引言：随着参加世贸组织过渡期的完毕，中国银行业完全实现对外开放。合规风险逐渐成为除信用风险、市场风险和操作风险之外的我国商业银行面临的重要风险。因此，完善银行业合规风险管理已是我国商业银行当前刻不容缓的重要任务。一、合规风险管理的内涵及作用合规指银行遵循法律、条例、准则、相关的自律组织标准和行为的守则的活动。合规风险是指银行因未能“合规〞而可能遭法律制裁或监管处分、重大财务损失或声誉损失的风险。合规风险管理是指银行主动防止违规事件发生，主动发现并采取适当措施纠正已发生的违规事件的内部控制活动，它是构建银行有效的内部控制机制的根底和核心。因银行业经营风险的特点，在吸取大量银行案件的教训后，银行业合规问题日益引起监管者和商业银行的高度关注和重视，合规管理作为专门的银行风险管理技术也日益得到全球银行业的普遍认同。2005年4月，巴塞尔银行监管委员会发布了?银行的合规与合规管理部门?指导性文件，对银行的合规管理提供了框架性指导，以敦促并指导银行业金融机构建立起有效的合规政策和程序，推进银行机构的稳健经营。合规建立在银行管理中的作用是指银行主动识别合规风险，持续修订合规管理制度，采取惩戒措施，防止违规事件发生，持续管理合规风险的动态过程。加强合规建立，建立和完善合规管理工作体制、机制，对于银行业市场化改革具有深远的影响和意义。二、我国商业银行合规风险管理存在的主要问题长期以来，我国商业银行一直未将合规作为一个重要的风险源来管理，更没有将合规风险管理摆上应有的重要位置，与巴塞尔银行监管委员会关于银行合规管理的一系列要求相比存在较大差距，目前我国商业银行在合规风险管理中存在以下问题：〔一〕合规风险管理意识普遍比拟淡薄由于认识上的误区和理念上的偏差，商业银行合规风险管理意识普遍比拟淡薄：一是重业务拓展，轻合规管理。金融企业各级机构往往把目光局限于完成考核任务和经营目标，注重市场营销和拓展，无视业务的合规性管理，有些营业机构甚至不惜冒着违规操作的风险以实现短期业绩，加大了银行合规经营风险。二是重事后管理，轻事前防*。商业银行往往偏重于对已发生或已存在的风险采取事后的管理处分措施，试图以严厉的处分遏制风险的出现，而对事前的防*和事中的控制措施却关注较少。三是重基层操作人员管理，轻高层管理人员约束。我国银行业在合规风险管理上存在着一个根深蒂固的错误理念，即重视对基层操作人员的管理，无视对高层管理人员的约束，似乎只有基层操作人员才有引发合规风险的可能。事实上，由于高层管理人员掌握着人力、物力、财力等大权，由其而引发的合规风险，其危害性要远远大于基层操作人员。〔二〕合规风险管理框架仍存在一定缺陷健全的合规管理框架是实现全面的合规风险管理的前提。从目前情况看，我国银行业在合规风险管理框架上仍存在一定缺陷：一是完善、垂直的合规风险管理体制还没有完全形成。我国大多数商业银行还没有成立专门的合规风险管理部门来对合规风险进展统筹管理，还没有形成横向到边、纵向到底的全面和全方位的合规风险管理架构。二是合规风险管理职责分散。目前商业银行合规性管理分别由财会、信贷、公司、个人等不同的业务部门进展自律监管，这种自立门户、各自为政的合规管理模式，使得合规风险管理不能有效地独立于经营职能，同时由于缺乏专门的管理部门进展统一组织协调，使得合规风险管理有的部门重叠，形成重复管理，有的职责不清，出现管理真空。〔三〕合规风险管理法规制度缺乏可操作性目前，我国商业银行的合规风险管理还不能完全适应防*和化解金融风险的需要，不能适应银行审慎经营和银行业监管的需要。银行内部缺乏一个统一完整、全面科学的合规风险管理法规制度及操作规则，不少制度规定有粗略化、大致化、模糊化现象，缺乏可操作性。同时合规风险管理的鼓励约束机制比拟欠缺，褒奖力度较小，惩罚措施较轻。一般情况下，只要没有损失或案件，对违规人员往往只采取教育和限期整改等措施，很少进展严厉处分，对于造成损失或酿成案件的人员，处分也不够严厉，惩戒作用有限。三、如何加强我国商业银行合规管理机制建立我国商业银行应积极借鉴国际先进银行关于合规风险管理的最新理念和先进经历，按照巴塞尔银行监管委员会发布的银行合规管理的文件要求，积极探索、创新机制，加强我国商业银行合规管理机制建立，提升商业银行合规风险管理能力。〔一〕倡导主动合规，培养有效互动的合规文化商业银行应倡导和培育自身的合规文化，并将合规文化作为银行文化的重要组成局部。一是强调有效互动的合规文化。通过合规与监管的有效互动，解决过去银行与监管者博弈、躲避监管规定的问题。一方面，监管者应对银行的合规管理提出明确要求，进一步加强对银行的监管，逐步促使商业银行把外部的压力转换成自身合规经营的要求；另一方面，银行合规部门要密切关注和持续跟踪法律、规则和准则的制定和修改等，主动争取有利于银行未来开展和业务创新的外部政策。二是树立主动合规的合规文化。倡导主动发现和暴露合规风险隐患或问题，并相应地在业务政策、行为手册和操作程序上进展适当的改良。各商业银行的绩效考核应充分表达倡导合规风险管理的关系，建立合规问责机制，提高员工的合规意识，形成良好的合规文化。〔二〕以人为本，创立科学的合规风险管理机制1、要建立合规部门或专职合规岗位，界定其功能和职责，独立于银行的经营活动。合规部为履行其职责应有权获取必要的信息，银行其他部门和员工有给予密切合作的义务。合规部门有权独立调查银行内部可能违反合规政策的事件，对于调查所发现的任何异常情况或违规行为，合规部门可随时向上一级合规部门和所属机构管理层报告。银行高层应确保合规部门报告路线的畅通，并采取切实保障措施使合规部门不用担忧来自管理层或其他员工的报复或冷遇；应给予合规部门足够的资源支持，重视并依赖合规部门协助其有效管理银行的合规风险。2、合规的“规〞要在实践中得以贯彻执行，必须建立有效的鼓励机制，切实有效地落实问责制，确保奖惩清楚、违规必究。银行不仅要奖励好的道德行为和良好合规做法，还要惩罚不道德的行为和违规行为，并且将资源应用于好的控制系统、优质的客户效劳和尽职员工鼓励上，而不只是外表上的业绩鼓励。纠正“重经营业绩、轻内控管理〞的绩效考核理念，确立内部控制优于业务开展的理念，平衡业务拓展与风险管理的关系。对合规工作做得好或对举报、抵抗违规有奉献者给予保护、表扬或奖励；对存在或隐瞒违规问题、造成不良后果者，要按照规定给予处分，追究责任，使整个团队形成合规荣耀、违规可耻的工作气氛。3、通过一定方式对所有员工和负责人进展上任前的合规培训，通过加强培训使其充分系统地了解和掌握各项主要规章制度和其所在部门的全部规章制度，到达工作中可能涉及到的“规〞了如指掌。〔三〕运用先进手段和工具，实现合规管理工作的电子化随着IT技术的开展，合规管理的知识含量也在增大，内部互联网、信息库的采用等更加广泛，我国商业银行应为合规部门的合规风险监测创造必要的条件，尽早将IT技术应用于合规管理，设计合规风险的监测指标，并采取多种手段和技术从事合规管理。例如风险管理构造、早期问题探查、解决问题程序、平衡记分卡及数据系统监控等来促进和评估整个构造的职业道德和合规表现，这些先进的技术可以使合规管理更有效地发现问题，随时向有关方面提供对问题的处理决定。同时，将银行内部每一个工作岗位的合规操作标准量化，当业务系统处理数据的同时，合规管理系统已经实时判断该项操作是否符合合规标准，并及时形成合规报告。当系统支持开展到一定高度时，分支机构的合规管理资源可以得到节省，逐渐实现合规管理工作的电子化，并根据法律环境和业务需求的变化及时维护。篇二：当前商业银行合规风险管理存在的问题及对策当前商业银行合规风险管理存在的问题及对策研究当前商业银行合规风险管理存在的问题及对策研究黄建平摘要：合规经营是现代商业银行运作和开展普遍奉行的根本原则，是社会主义市场经济的必然要求，加强合规风险管理，既是监管部门强调的重点，也是商业银行自身努力追求的目标。当前我国商业银行合规风险管理方面还存在着合规意识淡薄，规则不规*、合规风险管理能力不高等问题。只有通过采取有效的对策，加强管理，改良缺乏，我国商业银行才能平安稳健运行。关键词：合规问题对策随着银行业金融机构的经营活动日益综合化，业务和产品越来越复杂，监管者和客户对金融效劳质量的要求逐渐提高，我国商业银行依法合规经营意识不断增强，各项管理规章制度逐步完善健全，合规风险管理水平不断提高。但也应该清醒地看到，有章不循、有禁不止、屡查屡犯的问题在商业银行分支机构仍然不同程度地存在，经营行为不规*、内控制度不落实的情况还时有发生。据中国银监会公布的统计显示，今年上半年银行业金融机构累计发生各类案件１７９件，其中发生百万元以上案件５１件。面对市场化与国际化进程中的巨大竞争压力以及银行业严格监管的趋势，如何加强合规风险管理，提高合规风险管理能力，建立合规风险管理的长效机制，进一步提升价值创造能力和核心竞争能力，已经成为摆在我国商业银行面前的重要课题。一、当前商业银行合规风险管理存在的问题从目前国内监管机构和银行自身的情况看，我国商业银行在合规风险管理的系统建立中还存在以下问题：〔一〕合规风险管理意识淡薄。合规风险管理在我国商业银行中是一个较新的管理理念和管理方式，是具有长期性和全局性的工作。做好合规风险管理就必须使合规成为所有银行从业人员自觉的行为，并使之真正融入到业务操作和经营管理的各个环节和领域中去。但近年来我国发生的银行业大案要案无不显示了银行业局部职员甚至高层的管理人员的合规意识非常淡薄。在现实工作中，一些银行工作人员特别是基层职员，对于什么是合规，为什么要合规，怎样才能合规，还存在模糊的、甚至是错误的认识和做法：有的把合规作为一句时髦的口号，喊在嘴上，写在纸上，钉在墙上，却没有统一的规划和措施，始终没有落实到行动上；有的把合规同业务开展对立起来，一味强调经济利益，以追求利润最大化为借口，逃避或抵抗合规；有的长官意志严重，习惯于传统的思维方式和工作方法，轻制度管理重主观行事。如果对合规风险管理内涵和重要性的认识依然无法满足形势的要求，必然会导致合规风险管理工作形式化，为商业银行的运行和开展埋下风险隐患。比方在今年发生的****市农业银行金库5100万元被盗案件中，中国农业银行在其公布?中国农业银行出纳柜员制管理方法?中明确规定“营业单位坐班主任每月至少不定期查库三次；主管行行长每半年至少进展一次全面查库〞。根据这条规定，在主犯任晓峰、马向景不断偷盗的5个月里，本应至少进展15次查库，但由于有关人员对合规的重要性认识缺乏，合规风险管理意识薄弱，导致规定形同虚设。〔二〕局部“规则〞不规*。中国银监会公布的?商业银行合规风险管理指引?认为合规中的“规〞是指适用于银行业经营活动的法律、行政法规、部门规章及其他规*性文件、经营规则、自律性组织的行业准则、行为守则和职业操守。虽然商业银行对外部规则如法律、行政法规、部门规章等规则没有制定的权力，但对于自身内部的经营规则，商业银行可以自主确定。这些内部规则，保证了商业银行的正常运行。但是，在这些商业银行内部规则中，存在着一些突出问题：一是内容不规*。有的内容空洞，缺乏可操作性；有的为获取更多的利益，**或者超越职权设立多收费、高收费事项，与外部规则或法律精神相抵触；二是对内部规则的执行不到位，或者根本不执行，而对这种不执行规则的行为又缺少对相应的惩罚补救规则，使得规则仅仅成为一种装饰、一种摆设；三是备案审查工作不到位，表现在对规则制而不备或备而不审，制而不备逃避了外部监管部门和上一级银行的监视，备而不审导致监视流于形式。〔三〕合规风险管理能力不强。第一，近年来，我国商业银行合规风险管理开展较快，取得了较好的效果，但我国商业银行合规风险管理能力总体上仍然不高，尤其是对合规风险的识别和评估上未实现动态监测和量化管理，对合规风险管理的创新和开展后劲缺乏，这与国外兴旺国家的商业银行相比还有相当差距；第二，在复杂多变的市场环境中，新的合规风险不断产生，而有的商业银行对合规风险管理的经历积累尚且缺乏，导致其对合规风险的应对和处理能力较弱；第三，我国有的商业银行的风险管理架构还不完善，对合规风险的管理活动仍集中于传统信贷领域，还不能做到对银行整体经营业务的全面覆盖，离全面合规风险管理体系的要求相差甚远；第四，我国商业银行合规风险管理人才缺乏，合规风险管理队伍能力不高，在很大程度上制约了我国商业银行合规风险管理的开展。〔四〕制度执行不力，权威性缺乏制度是商业银行经营开展的准则，也是员工业务操作的规*，合规风险产生的根源就是未严格按照相关规则制度办事。有的员工过分强调业务拓展，片面追求业务指标，放松合规风险防*，错误地认为只要是“熟人〞、“朋友〞就值得信任，从而加大了银行的操作风险；有的员工仍存在“以信任代替制度、以习惯代替制度、以情面代替纪律〞的陋习，无视制度执行，对存在的问题整改不力，问责不严，一定程度上纵容了违规违纪行为，致使制度控制形同虚设，例如在建行**襄樊新春支行宗怀印贪污案中，新春支行会计主管明知道宗怀印作为交换员，不能办理交款手续，一人交款是违反“双人解款〞规定的，仍安排其一人办理交款业务。新春支行两名经办柜员知道宗怀印只是负责办理交单手续，但碍于都是同事的面子，仍把钱箱钥匙交给宗怀印。出纳中心管库员和出纳员在宗怀印一人交款的情况下，同意他一人在尾箱登记簿上签字就把钱箱领走。几个环节的有章不循、违规操作，为宗怀印作案洞开了大门。二、加强和改良我国商业银行合规风险管理的对策针对以上我国商业银行合规管理中存在的问题，结合我国金融市场和外部监管部门对商业银行合规风险管理的要求，笔者认为，加强和改良我国商业银行合规管理应从以下几方面入手：〔一〕加强合规文化建立，塑造深厚的合规文化。合规是银行得以存在和开展的现实根底，也是银行稳健运行的内在要求。合规是包括高层管理人员在内的每一位银行从业者所必须具备的根本素质和必须遵守的根本准则。商业银行应努力培养员工形成以老实正直为根底的职业操守，大力营造蓬勃向上且富有活力的合规文化，将合规文化提升凝练成为银行文化的核心构成要素，把合规文化的理念融入到银行的日常经营管理和决策中。要进一步倡导“合规从高层做起〞、“合规人人有责〞、“合规创造价值〞、“主动合规〞、“合规与监管有效互动〞等合规文化理念、意识和行为准则。通过加强宣传教育，让员工了解和掌握合规知识，提高对合规风险管理重要性的认识和理解，以确保合规风险管理切实有效。〔二〕注重“规则〞研究，确保规则制度的规*性。商业银行的规章制度建立是合规风险管理工作的根底和核心。为了更好地使商业银行各项业务经营活动能够正常开展，确保银行经营行为符合国家法律、法规要求，商业银行首先应加强对有关法律、法规的条文及其内在精神的研究，提高相关理论水平，特别是应重点研究与金融业务方面相关的法律知识、金融监管规定，跟踪关注外部规则的变化，积极参与与银行自身利益密切相关的政策制定；其次，商业银行必须根据外部法律法规、监管理念的变化、业务流程变革以及内控管理的新要求，对行内的根本规章制度进展全面梳理，及时完善各项业务运作的制度和操作规程，保证制度和规程覆盖所有业务领域和产品，覆盖所有风险点，做到每一项业务和产品都“有规可依〞；同时要及时清理和废除已经过时的制度规定，防止因新旧制度穿插而造成一些不必要的执行矛盾和风险隐患，切实解决跨部门间的关联业务的“制度盲区〞，实现关联制度间的“无缝连接〞。〔三〕建立合规风险管理组织体系，落实合规风险管理工作。如果没有一个强有力的组织系统，合规风险管理就只是停留在嘴巴上的一个口号而难以有效落实。巴塞尔银行监管委员会发布的?合规与银行内部合规部门?指出：如果一家银行设有符合下述“合规部门原则〞的合规部门，该银行将能更有效地管理合规风险。中国银监会公布的?商业银行合规风险管理指引?为商业银行合规组织的建立也提供了具有可行性的指导意见。因此，商业银行高级管理层应贯彻执行合规政策，按照独立性、权威性和全面性的原则建立符合自身实际情况的合规风险管理组织，并配备充分和适当的的资源。合规风险管理部门应在合规负责人的管理下，与各业务部门加强联系，有效发现和管理合规风险。同时，合规部门应为各业务部门和本行员工提供有关合规风险管理的咨询、指导和培训，通过提供合规性提示、评价和报告等方式，警示催促业务部门管理合规风险。合规部门还应主动为其他业务部门的创新提供合规风险管理支持，在新产品、新业务的管理制度、操作流程等方面进展合规性审核，并给予合规性意见，以真正表达合规部门的价值。〔四〕完善合规风险管理长效机制，促进合规风险管理目标实现。通过建立起一套完善的合规风险管理长效机制是合规管理目标实现的重要途径。合规绩效考核制度、合规问责制度和诚信举报制度是合规风险管理长效机制的三大支柱性制度。在绩效考核制度中，应注意将银行的整体绩效、团队绩效和员工的个人绩效有机结合，建立与岗位职责相联系的合规绩效目标，构建“合规创造价值〞的目标导向，落实鼓励约束，实施有奖有罚，以此促进员工学习规章制度、遵守规章制度，提高工作质量和效率；全面严格的问责制度是合规风险管理长效机制的重要组成局部，也是解决有章不遵，有规不循的关键，它要求银行从业人员应为其所有行为负责，对因不作为、乱作为或不当作为等违规行为而造成不良后果的，必须严肃追究相关人员的责任；诚信举报制度是促进合规管理目标实现的重要保证，在实际工作中，通过设立举报热线、举报等方式，扩大并畅通举报违规行为的渠道，保护举报人不受打击报复，从而曝光和查处各种未知或隐藏的违规事件，抑制违规违章行为，进一步有效防止违规风险和损失的发生。〔五〕建立合规风险管理队伍，提高合规风险管理能力。温家宝总理曾指出：“完善公司治理,建立现代金融企业，最主要的是取决于一个银行的内控管理和人员素质能否适应改革的要求，实施股份制改造上市并不能解决所有的问题，关键是要不断提高内控管理水平。〞因此，是否拥有一支专业、高水平的合规风险管理队伍是决定合规风险管理工作成功与否的关键因素。商业银行可以从两个方面加强合规风险管理队伍的建立：首先应注重建立合规风险管理队伍的考核和培养机制：对合规管理人员的日常工作进展定期考评，考核其工作实绩，通过规*化、科学化、制度化的考评，促进合规管理工作的专业化、规*化、职业化；同时要结合自身实际，制定培养规划，有方案，有步骤地安排合规管理人员参加各种形式的岗前培训和在岗培训，不断提高他们的合规管理能力和水平。其次，商业银行应建立鼓励和淘汰机制,合规风险管理工作面广，弹性大，见效周期长，为鼓励具有良好潜质的人员长期从事合规管理工作，商业银行要通过严格、规*的考核，对考核优秀者给予评先评优、晋升职称职务等奖励及鼓励；对考评不合格者，结合工作需要，有序地安排换岗交流或进修学习。只有通过各种方式不断提高合规管理队伍的工作能力和水平，商业银行的合规风险管理工作才能取得明显实效。以风险管理为本的合规管理建立是一项复杂而长期的系统工程，我国银行业在此仍处于起步阶段，并面临着一系列的问题和挑战。我国金融市场和监管部门对商业银行提出了严格的合规风险管理要求，其中最关键的还是要商业银行发挥的主观能动性，变被动合规为主动合规，面对新形势，研究新情况，积累新经历，采取有效措施努力实现新突破，促进商业银行自身合规稳健经营，推动我国经济建立快速开展。篇三：商业银行合规风险管理实践?商业银行合规风险管理实践?国际性商业合规风险管理实践一、花旗银行〔Citibank〕加强控制方案：强化花旗银行内部合规，即通过加强化独立控制及整个机构的控制环境，支持机构负责任地成长，以减少错误，并确保错误发生时，能够得到妥善解决。具体措施：1、设立新机构——独立的全球合规部，负责加强控制系统，确保经营合规相关法律规定。2、运用风险控制自我评价作为管理工具，确保检查*围适宜，更好的预期挑战和缺乏。3、对所有合规经理进展合规培训4、扩大审计覆盖面以验证控制系统，同时增加顾客检查员的数量，以提供额外的深度和观点。5、在审计与风险控制评价、审计或监管检查结果不够好的，将由花旗集团首席执行官和花旗集团总裁兼首席运营官亲自进展复查。二、德意志银行合规风险管理的“附加值〞：1、防止非合规操作最终导致的各种本钱：诉讼本钱、其他法律本钱、对客户的赔偿、额外的管理本钱、商誉损失。2、价值提升：客户地位的提升、客户需求与产品提供的匹配、竞争性的提升、客户信心的提升。3、有效的协调各种利益冲突：客户与客户、银行与客户、员工与客户、银行与员工。全球合规管理的13项原则：1、以职业、公允且合法的方式代表德意志银行执行所有业务；2、参加所有适用的培训及教育方案；3、必须在咨询德意志银行的相关部门并获得批准后才能回应外部的信息请求；4、以职业的方式代表德意志银行进展沟通，并在拟了解的全部*围内确保沟通的清晰、公允、均衡和准确；5、不参与任何可能影响你与德意志银行的雇佣关系，或可能造成利益冲突或带来不当影响的内部或外部业务活动或行为；6、准确地记录、保存及报告你所创立或控制的信息；7、保守所创立、控制或可使用的关于德意志银行及其客户和其他公司的任何秘密；8、只能以业务目的使用德意志银行准许的系统与设施9、不得根据“内部信息〞交易或推荐股票〔或鼓励他人进展这些活动〕；10、应了解德意志银行的信息屏障控制，尤其是对你及你的业务