贷款尽职免责实施

贷款尽责免责实行乡村商业银行xx公司贷款尽责免责实行细则（议论稿）第一章总则第一条为进一步完美贷款激励拘束体制，增强岗位职责，推进xx贷款业务健康发展，依照《中华人民共和国商业银行法》、《商业银行授信工作尽责引导》、《xxxx对于进一步增强商业银行xx公司授信工作尽责免责工作的通知》（银监发[2016]56号）、《xx乡村信誉社信贷管理基本制度》等有关规定，联合实质，拟订本细则。第二条本细则所称xx公司贷款（以下简称xx贷款）是指，各农村商业银行（以下简称农商行）向公司类客户发放的单户余额500万元（含）以下的贷款业务。第三条本细则所称尽责免责是指，贷款出现风险后，经过有关工作流程，有充分凭据表示有关岗位人员依照有关法律法例、规章和规范性文件以及内部尽责基本要求勤恳尽责地执行了职责的，应免于其所有或部分责任。第四条本细则所称责任人是指xx贷款营销、受理、检查、审察、审议、审批、放款、贷后管理等各环节中负经办职责和管理职责的工作贷款尽责免责实行人员，包含但不限于高管人员、管理部门及经办分支机构负责人、款管理人员、xx贷款经办人员。

xx贷第五条对xx贷款的尽责责任分直接责任和间接责任。贷款业务经办人员和参加详细流程的管理人员，对岗位尽责状况负直接责任；贷款业务管理人员、管理部门、分支机构负责人，若未参加详细业务流程，原则上，只担当所分管贷款业务、所在部门或机构的管理责任。第六条实行尽责免责应坚持以下原则：（一）依照环节认定。在贷款责任认定过程中，按贷款流程各环节认定责任，哪一个环节履职尽责、没有违规，免去哪个环节的部分或所有责任。（二）讲究因果关系。对各环节存在违规或未尽责，若与贷款出现风险，没有因果关系，可赐予从轻或适合免责；若与贷款出现风险存在因果关系，不得免责。（三）结果与过程并重。贷款出现风险，若贷款业务各环节无违规违纪行为，已履职尽责，可从轻或免予追责。（四）保持客观xx。依如脚踏实地的原则对贷款业务进行历史成因追忆，真切反应贷款办理的过程及形成不良的原由，客观正确认定贷款业务各环节责任人的履职尽责状况。贷款尽责免责实行（五）实行尽责免责。在xx贷款办理和管理过程中，履职尽责、没有违规的责任人，依照尽责免责有关规定，赐予责任人免责办理。第七条实行尽责免责，免去责任的内容包含内部核查扣减、经济处罚、行政处罚等。第二章尽责基本要求与免责情况第八条xx贷款检查环节的尽责要求。贷款检查责任人对借钱人、担保人或其余还款义务人检查的信息资料合法性、真切性、有效性负责。（一）检查环节的尽责要求起码包含以下内容：1．检查借钱人、担保人和其余还款义务人基本信息、财务信息、现金流量信息、非财务信息等，采集的信息资料需真切、完好、有效；2．对借钱用途和采集资料的真切性进行检查，对借钱人或主要负责人的品德、经营管理状况、财产欠债（含或有欠债）、盈余能力、发展远景及保证人或抵押人、出质人、抵质押物等方面状况，进行实地检核查实；经过各样信息媒体找寻有价值的资料，或经过自己网络或第三方机构等渠道展开检查，核实有关资料；测算借钱人的信贷资本需求量；贷款尽责免责实行5．依据检核查查状况，对借钱人及担保人的主体资格、资信等级、偿债能力、经营效益，以及贷款xx、流动性、效益性等状况进行剖析，展望贷款风险程度。6．对客户信誉等级进行评定，对押品价值进行评估；7．将核真相况、剖析结果形成书面检查报告。检查报告应付贷款方式、金额、用途、利率、限期、偿还方式、担保条件等提出检查结论微风险防备举措。对合作的第三方机构进行实地检查，严格落实有关准入条件。9．其余应当检查的重要内容。（二）检查人员有以下情况之一，且与贷款形成风险存在直接因果关系，不得免责：1．未对借钱人、担保人的身份、押品权属进行核实，以致出现冒名贷款、虚假担保贷款。2．知道或许应当知道借钱人虚假贷款用途或项目，以致贷款资本被挪用。3．假造、假造、虚假检查资料和检查报告。4．对押品价值显然高估，以致抵质押不足值。5．掩饰借钱人参加高利贷活动、违纪犯法活动，误导信贷决议。贷款尽责免责实行6．成心隐瞒借钱人重要不良信息，为借钱人获取贷款供给便利。7．蓄意以多个借钱人名义获取贷款供一个借钱主体使用。8．其余应检查而没有检查，且与信贷业务出现风险存在直接关系的内容。第九条xx贷款审察环节的尽责要求。贷款审察人员依照有关规定，对换查人员提交的信贷资料进行审察，对审察的信贷业务政策性、合规性、合法性、技术性负责。（一）审察环节详细尽责要求起码包含以下内容：1．对贷款检查人供给的检查资料、检查报告等进行审察，确立提交审察的资料能否全面、完好，检查人提出的看法能否有充分的旁证资料，能否客观合理。2．审察信贷业务能否切合国家经济金融目标政策，及系统内部信贷制度规定要求。3．对贷款检查人供给的借钱人财产、欠债、经营状况、资信状况、抵质押物或保证状况等进行剖析评论，对贷款检查人提出的贷款方式、金额、用途、利率、限期、偿还方式、担保条件等的合理性进行确认。4．按规定对贷款业务的合规性、可行性和资料完好性进行审察，有效辨别和充分提示风险，提出明确的建议和防备控制风险的举措。对合作的第三方机构进行授信总量风险审察。贷款尽责免责实行6．其余应审察的重要内容。（二）审察人员有以下情况之一，而且与贷款业务形成风险存在直接因果关系，不得免责：1．审察经过违犯国家政策、法律法例和内部管理规定的信贷业务。2．发现信贷业务存在重要缺点而不揭露风险，隐瞒不报、存心掩盖信贷业务风险。3．检查内容存在重要缺失或前后矛盾、显然存在差错，直接审察经过，且未提示风险或要求增补检查。4．审察经过直接或较为显然垒大户贷款。5．审察经过借钱人或担保人不具备主体资格，以致丧失法律效劳的的贷款。6．审察经过贷款的核心资料及证照无效，或不具备相应法律效劳的信贷业务。7．对显然属于严禁准入的贷款项目或风险，没有全面、客观、明确的进行提示，误导审批人审批。8．其余应审察未审察，而且与信贷业务风险存在直接关系的有关内容。贷款尽责免责实行第十条xx贷款审议环节尽责要求。贷款审议人员依照有关规定，对审察人员提报的贷款业务进行集体评论，为贷款审批供给决议支持。（一）审议环节详细尽责要求起码包含以下内容：依据提报的贷款资料，全面剖析评估贷款利润与风险，依照客观谨慎的原则，确立投票建议；投票建议明确，表达真切，记录完好；列席会议人员及程序切合有关规定；审议经过的贷款合法有效，没有显然潜伏的重要风险或违规事项；独立投票，做好保密。（二）审议人员发生以下情况之一，而且与贷款业务形成风险存在直接因果关系，不得免责：对显然潜伏重要风险点的贷款，投票经过，并与贷款出现风险存在直接因果关系；授意、引诱或干涉、阻止别人独立表决，以致委员意思表达不真实；违反政策制度、审批程序、审批权限、议事规则、工作不作为等审议经过贷款，以致风险。贷款尽责免责实行第十一条xx贷款审批环节尽责要求。贷款审批人在受权范围内依照规定的程序，对贷款进行审批，对贷款决议负政策、投向把关责任。（一）贷款审批人详细尽责要求起码包含以下内容：1．审批赞同办理的贷款业务，应切合国家目标政策、金融法律法规和信贷规章制度。2．在受权范围内审批贷款业务。3．依照规定的程序审批。审批建议明确，起码包含借钱人、贷款用途、贷款品种、贷款金额、贷款限期、贷款币种、贷款利率、担保方式、发放条件与支付方式、还款计划安排及贷后管理要求等。5．对关系人申请的贷款业务，应申请回避。6．应严格依照客观、xx的原则，不受外面要素扰乱信贷决议。7．其余应审批把关的有关内容。（二）审批人员有以下情况之一，而且与信贷业务形成风险存在直接因果关系，不得免责：1．审批经过国家产业政策、信贷政策明令严禁的新增贷款业务。2．超单户、公司客户行业集中度审批贷款业务。贷款尽责免责实行3．贷审会参会人数、赞同比率未达标，而审批经过有关贷款业务。4．审批经过检查人员没有署名或审察人员提出不宜支持的贷款业务。5．董事长未经贷审会审议经过而直接签批信贷事项。6．对审察人员重要风险提示没有仔细剖析与甄别，直接审批经过，而且没有要求增补检查或提出限制性条款的贷款。7．逆程序、省程序、超权限审批贷款业务。8．其余违犯规定审批贷款业务，以致贷款业务形成风险。第十二条xx贷款合同签订及审察人员尽责要求。合同签订管理是指按合法、谨慎、科学的要求，对贷款业务合同进行规范化和标准化的签订活动。（一）贷款业务合同签订及审察人员详细尽责要求起码包含以下内容：1．合同签订人员应与借钱人签订书面借钱合同，需担保的应同时签订担保合同；应要求借钱人及担保人当面签订借钱合同及其余有关文件。2．客户面签。借钱合同及担保合同填写达成后，合同签订人员应当与借钱客户对合同条款共同审读、友善磋商，借钱客户审察无异议现贷款尽责免责实行场署名、捺印或xx，并保存影像资料；合同签订人员对信贷客户签章行为的真切性负责。3．合同审察。合同填写完好后，在正式签订前，合同审察人员对合同文本进行形式审察，对合同文本合用和填写的合法性、合规性、完好性、有效性负责。（二）xx贷款业务合同签订及审察人员有以下情况之一，而且与贷款形成风险存在直接因果关系，不得免责：1．未执行面签制度，以致借钱合同客户签订行为不真切，不具备法律效劳。2．未核实代理人权限，以致合同效劳存在重要缺点的，甚至合同无效或部分无效。3．贷款合同使用错误，以致债权出现落空。4．借钱主合同与担保合同没有对应关系，以致担保人（物）脱保。5．未按要求落实限制性条款，以致重要风控举措落空。6．其余以致贷款形成风险的违规行为。第十三条贷款发放与支付审察人员尽责要求。依照先落实条件、后发放贷款原则，对借钱人贷款用途、支付方式、交易敌手资料等进行审察。贷款尽责免责实行（一）贷款发放人员详细尽责要求起码包含以下内容：1．落实贷款审批建议书中提出的各项风险控制举措。2．落实贷款申报资猜中拟订的各项风险控制举措。3．落实借钱合同、担保合同商定的条件。4．借钱合同商定抵质押担保的，查察抵质押担保手续办理状况。5．借钱合同或担保合同商定办理保险的，查察保险手续办理状况。（二）贷款支付审察人员详细尽责要求起码包含以下内容：1．有关经办人员依据借钱人贷款用途、支付金额、交易对象、行业特点、信誉状况等要素和贷款业务品种，合理确立贷款资本支付方式。（1）受托支付。采纳受托支付的，应与客户签订受托支付协议，应逐笔提交可以反应所提款项用途的详尽证明资料，包含交易合同、货物票据、共同签证单、付款文件、被置换融资的证明资料等，并供给受托支付所需有关业务凭据，如汇款xx等。拥有以下情况之一的流动资本贷款，原则上应采纳贷款人受托支付方式：A．与借钱人新成立信贷业务关系且借钱人信誉状况一般。B．支付对象明确且单笔支付金额较大。贷款尽责免责实行C．贷款人认定的其余情况。（2）自主支付。采纳借钱人自主支付方式的，按周（或旬、月）提交用款计划或清单，并尽可能供给反应贷款资本用途的详尽证明资料。2．审察《提款xx》填写内容，所列支付方式、对象、开户行账号、金额要与贷款用途证明资料符合；且切合借钱合同商定；本次提款金额应在借钱合同商定的额度内。3．审察供给有关交易资料的合法有效性。4．其余应审察的内容。（三）贷款发放与支付审察人员有以下情况之一，而且与贷款形成风险存在直接因果关系，不得免责：1．放款条件没有落实而发放贷款。2．风控举措没有落实而发放贷款。3．显然不切合提款条件发放贷款，以致贷款资本被挪用，且没有用于正常生产经营。4．贷款资本没有“坚持谁的钱进谁的账”或没有按指定账户支付，以致贷款资本被挪用。5．没有依照合同商定的支付方式支付贷款资本，以致贷款资本被挪用。贷款尽责免责实行6．其余以致贷款业务形成风险的违规行为。第十四条押品管理环节尽责要求。押品管理是指对押品进行接收、登记、保存、返还、处理等全流程管理，押品各流程管理人员由有关岗位人员担当。（一）押品管理环节详细尽责要求起码包含以下内容：1．押品接收一定切合接收据件，到有关部门办理有关登记。2．押品保存及据有。抵押品由抵押人自行据有、保存，其抵押登记权属证书交银行方保存。动产质押品一定移交银行方据有、保存。3．押品贷后管理。按期对押品进行现场核查、价值重估、风险处置等。在押品贷后管理过程中发现风险的，应当依法实时采纳冻结授信、停止用信、改正担保、提早回收贷款、贷款重组等风险控制举措，并逐级向贷款赞同部门报告。4．押品排除。押品所担保的贷款已所有清账，应实时将押品返还抵押人，并办理签罢手续。5．违约时押品处理。借钱人未能如期清账债务或发生合同商定的实现抵质押权情况的，应立刻启动押品处理程序，在主债权诉讼时效时期实时实现抵质押权。（二）押品管理有关人员有以下情况之一，而且与贷款形成风险存在直接因果关系，不得免责：贷款尽责免责实行1．未落实抵质押专人登记或许未按规定办理担保手续，以致虚假抵质押或担保手续存在重要缺点。2．未按规定对押品权益证书进行集中保存，以致押品权益证书遗失、调包、毁损、抽逃，而使担保效劳丧失。3．没有按规定对押品进行按期检查，以致押品实物形态、市场价格、权属关系等发生重要变化，没有实时进行风险预警并采纳有效应付举措。4．没有按规定保存质押物。5．其余以致风险进一步扩大的违规行为。第十五条贷后管理环节尽责要求。按规定对借钱人贷款用途和经营动向进行追踪监测，发现影响贷款资本安全情况时，应实时报告并采纳举措；对贷款业务监察检查的有效性负责。（一）贷后管理环节详细尽责要求起码包含以下内容：1．严格执行贷后检查制度，对贷款资本用途实行追踪监察检查，提示贷款资本用途能否真切、合法，能否切合借钱合同商定；对借钱人或主要负责人的品德、财产欠债进行检查，对贷款偿还的负面影响程度进行剖析判断。贷款尽责免责实行2．采纳现场实地检查，依照规定的频次和内容对借钱人的合同履行状况、客户的生产经营状况等进行监察检查。敦促客户将销售资本存入本行。3．按期不按期对保证人进行现场监察检查，核实保证人的财务和经营状况等，确认保证能力。4．按期不按期检查抵质押物，确立抵质押合同的有效性，核实抵质押物真切、完好，评估抵质押物价值和贷款风险覆盖状况，保证抵质押物完好无损。5．依据检查剖析的结果，依照贷款风险分类管理制度，提出贷款风险分类建议。6．依据检查剖析分类状况，发现贷款潜伏风险和存在问题，实时进行风险预警提示，并采纳举措进行办理。实时催收到逾期贷款本息。8．实时提交贷后检查报告，报告贷后管理状况。（二）贷后管理人员有以下情况之一，而且与贷款形成风险存在直接因果关系，不得免责：1．没有依照规定的贷后检查频次展开贷后检查，以致应当发现的风险没有实时发现而延迟最正确处理机遇。贷款尽责免责实行2．贷后检查走过场，对显然的风险信号不甄别，不预警，延迟最佳处理机遇，以致风险或损失扩大。3．对已出现风险的贷款，不实时采纳有效举措进行处理和化解，以致风险和损失扩大。4．押品被抽逃、转移、毁损，重要财产被查封，没有实时发现，实时采纳有效应付举措。5．没有依照合同商定敦促借钱人分期执行还款义务。6．其余以致贷款风险进一步扩大的违规行为。第十六条可免责的情况。切合以下情况之一的，对有关责任人可免去责任：（一）xx贷款出现风险后，经过有关工作流程，无切实凭据证明有关责任人未依照标准化操作流程达成有关操作或未勤恳尽责；（二）因自然灾祸等不行抗力要素直接以致不良财产形成，且有关工作人员在风险发生后实时揭露风险并第一时间采纳了举措；（三）贷款本金已结清，即便有少许欠息，有关工作人员无作弊欺骗、违规违纪行为，并已按有关管理制度采纳追索举措的；（四）对于贷款交接的，移交前已裸露风险的，接收人在风险化解及后续管理中无违规渎职行为；移交前未裸露风险的，接收人实时发现风险并采纳举措减少了损失的；贷款尽责免责实行（五）参加集体决议的人员明确提出不一样建议（有合法依照），经事实证明该建议正确，且该项决议与贷款业务风险存在直接关系的；（六）在档案或流程中有书面记录、或有其余可采信的凭据表示工作人员对不切合当时有关法律法例、规章、规范性文件和信贷管理制度的业务曾明确提出反对建议，或对xx贷款风险有明确警告建议，但经上司决议后业务仍予以办理且形成不良的；（七）有关法律法例、规章、规范性文件规定的其余从轻办理情况。第十七条可部分免责的情况。工作人员基本执行了岗位职责，因为工作不到位，发生违犯信贷管理规定的一般性违规行为，但贷款没有形成风险，或不是以致风险的根来源因，可依据实质，对有关责任人赐予部分免责。一般性违规行为包含但不限于以下方面：（一）借钱人或担保人贷款资料采集不xx。（二）申请贷款时，借钱人有关证照不在有效期范围内，但过后实时进行了补办。（三）对借钱人或保证人检查不全面。（四）信贷管理系统录入信息与实质信贷档案内容不一致。（五）未按规定办理受托支付。（六）贷后检查的频次没有达到规定要求。贷款尽责免责实行（七）其余不影响贷款安全的违规行为。第十八条特别情况的免责。xx贷款工作人员有凭据证明，上司管理人员或所在机构负责人指派、挑拨或命令工作人员成心隐瞒事实或违规办理业务，且工作人员对此明确提出了异议的，视详细状况，可对该提出异议的工作人员予免得责或部分免责。第十九条其余不得免责的情况。xx贷款工作人员存在以下渎职或违规情节的，不得免责：（一）有凭据证明，管理人员指派、挑拨或命令经办人成心隐瞒事实或违规办理业务，且工作人员对此明确提出了异议的，不论该管理人员能否参加授信流程都要担当所有或主要责任，不得免责；（二）有凭据证明非流程的管理人员xx参加信贷流程，并利用职权压力对环节履职施加负面影响，与贷款形成风险拥有直接因果关系；（三）有凭据证明管理人员或经办人员故弄玄虚，与借钱人内外勾通，编制虚假资料或成心隐瞒真切状况欺骗授信的；（四）经办人存在重要失误，未实时发现借钱人经营、管理、财务、资本流向等各样影响还款能力的风险要素，对贷款形成风险拥有决定要素的；（五）向贷款关系人讨取或接受经济利益的；贷款尽责免责实行（六）存在成心隐瞒或虚假影响贷款安全的重要问题，以致下一环节判断失误的；（七）泄漏内部信贷机密，造成财产损失或风险扩大的；（八）抽逃、转移、毁损信贷业务资料；（九）私自改正信贷系统信息；（十）抽逃抵质押物及各种保证金；（十一）帮助客户隐藏