小微企业客户信用评级标准

小微企业客户信用评级标准（生产型）,,,,,

项目,最高分,评分内容,评分标准,值,得分

一、基本面指标,38,,,,

1、资产负债率,8,（总负债+企业向我行申请贷款的债务）/（总资产+企业向我行申请贷款的债务）,≤30%得满分；≥70%不得分；其余线性调整。,,

2、偿债率,7,(利润总额+实际控制人薪酬和股利+当年计提折旧+利息支出)/（一年到期的长期负债+利息支出+拟申请贷款的利息支出）,≥3得满分；≤1不得分；其余线性调整。无法准确取得实际控制人薪酬和股利数据的，实际控制人薪酬和股利认定为0计算。,,

3、授信占用水平,10,当前银行敞口总负债/前12个月销售收入总额×100％,≤10％得满分；≥40％不得分；其余线性调整。当前银行敞口总负债＝当前银行的敞口负债＋拟向我行申请的授信敞口额度。对于拟用我行授信置换他行授信的，根据客户提供的情况说明，拟被置换额度可从银行敞口总负债中扣除。,,

4、自有场所或专利,6,,生产场所产权清晰且全部自有得满分；在产权证办理阶段但能基本确认产权的得4分；具有十年以上长期使用权或自有生产专利得3分。,,

5、开工率,3,前三个月订单总量/企业三个月最大生产能力×100％,≥80％满分；≤50％不得分；其余线性调整。,,

6、结算归行率,4,前6个月在本行结算账户贷方累计发生额（剔除非货款回笼的发生额）/前6个月销售收入,≥60%得满分；≤20%不得分；其余线性调整。销售归行账户可以包含主要经营者个人定期、活期账户；新开户或开户不满六个月的企业得2分。,,

二、成长性指标,30,,,,

7、近三年盈利,7,税前利润，并扣除非经常性的其他业务利润。,近三年全部盈利得满分；近两年盈利得5分；近一年盈利得3分，实际经营不满一年但有盈利得1分。,,

8、全年纳税增长率,8,连续三年纳税平均增长率（以纳税凭证为准）,≥10％得满分；平均增长率≤0（或任一年增长率为负）不得分；其余线性调整。定期定额核定纳税企业有完整记录且无拖欠，≥5％得满分，任一年增长率为负或有拖欠记录不得分，其余线性调整。,,

9、年销售增长率,6,本年度新增销售额/上年度同期销售额×100％,≥15％得满分；≤0不得分；其余线性调整。,,

10、企业经营年限,5,该企业在本行业持续经营时间,≥5年得满分；≤2年不得分；其余线性调整。,,

11、企业主/实际控制人本行业从业年限,4,从事本行业经营年限。,≥7年得满分；≤3年不得分；其余线性调整。,,

三、信用类指标,32,,因重大违规经营行为，受工商、税务、卫生、海关、质量监督等部门行政经济处罚的；以及发生重大安全或质量事故、大案要案、重大未决诉讼的该项不得分。,,

12、应收及应付账款质量,8,对客户的应收应付账款质量进行调查。调查范围至少包括最大的供应商2家（以客户主营业务成本支出为准）和最大的买方2家（以客户主营业务收入为准）。,最近1年内完全没有拖欠记录得满分；最近1年内拖欠时间在1个月以内得5分；最近1年内拖欠时间在1—2个月之间得2分；最近1年内拖欠时间大于2个月不得分（拖欠是指超过销售合同所定付款期限之后的付款行为；拖欠时间是指超过销售合同付款期限之后的延期时间）。,,

13、企业信用记录,9,银行信用记录,企业银行信用记录在三年以上且无不良记录得满分；企业最近三年在银行无不良信用记录，或出现逾期行为但逾期贷款不超过一周，且能够出具银行证明，说明企业逾期行为非自身原因造成，得6分；企业无银行信用记录且综合资质良好或银行信用记录不满三年且无不良记录，得5分。,,

14、商业信誉,6,对客户上下游产业的供应商和买方进行侧面调查，进一步了解该客户在经营活动中的商业活动习性和信用程度。调查范围至少包括最大的供应商2家（以客户主营业务成本支出为准）和最大的买方2家（以客户主营业务收入为准），最多不超过6家。,所调查的往来企业调查结果全部为正面描述的客户得满分；至少3家往来企业给予正面描述的客户得6分；至少2家往来企业给予正面描述的客户得4分；至少1家往来企业给予正面描述的客户得2分。（若供应商和买方的调查结果出现不置可否的情况，则被视为存在负面影响。）,,

15、企业主/实际控制人/担保人个人信用记录,9,个人征信系统查询,若无不良信用记录得满分；若最近三年在银行无不良信用记录，或出现逾期行为但逾期贷款累计不超过一周，且能够出具银行证明，说明逾期行为非自身原因造成，得6分；最近三年有不良记录不得分。,,

"说明:1、财务报表使用类型：实际经营时间满一个完整会计年度以上（含）的小企业客户采用最近一期年报进行评级，实际经营时间未满一个会计年度的采用最近一期月报或季报进行评级。

2、根据以上评级标准，新建企业的部分指标可能产生缺值，如全年纳税增长率、年销售增长率等。对此类缺值指标，统一按该指标设定分值的30%计分。

3、在新建企业的信