TZJFS 002-2021 小微企业信用保证基金运行规范

ICS03.60CCSA11团 体 标 准T/ZJFS002—2021小微企业信用保证基金运行规范Specificationofcreditguaranteefundforsmallandmicroenterprises2021-11-08发布 2021-11-08实施浙江省金融学会 发布T/ZJFS002T/ZJFS002—2021PAGEPAGE12目  次前言 II范围 1规范性引用文件 1术语和定义 1基金设立与管理 1基金的运作 2基金风险控制 4基金的收益及补充 5产品创新 5附录A （资料性） 企业担保业务申请资料目录 7附录B （资料性） 个人经营性贷款担保业务申请资料目录 9前  言本文件按照GB/T1.1—2020《标准化工作导则第1部分：标准化文件的结构和起草规则》的规定起草。本文件由台州市金融学会、台州市人民政府金融工作办公室提出。本文件由浙江省金融学会归口。本文件起草单位：台州市金融学会、台州市人民政府金融工作办公室、台州小微企业信保基金融资担保有限责任公司、台州标准化研究院。本文件主要起草人：鲍大慧，杨耿彪，魏博文，郑凌，赵敏慧，郑强，程永红，陈璋本文件为首次发布。小微企业信用保证基金运行规范范围本文件规定了小微企业信用保证基金的设立与管理、基金的运作、风险控制、收益及补充、产品创新。本文件适用于小微企业金融服务管理部门、小微金融信用保证基金合作金融机构开展小微金融信用保证基金业务的管理。规范性引用文件（包括所有的修改单适用于本文件。银行业金融机构全面风险管理指引（银监发〔2016〕44号）《融资担保公司监督管理条例》(国务院令第683号）术语和定义下列术语和定义适用于本文件。3.1小微企业smallandmicroenterprises小微企业包括小型企业、微型企业，具体划分标准参见《关于印发中小企业划型标准规定的通知》（工信部联企业〔2011〕300号）。其最新标准适用于本标准。3.2信保基金creditguaranteefund（捐（户主3.3捐资银行donationbank与信保基金有合作关系，向信保基金提供资金捐助并由信保基金提供担保的贷款银行。3.4 合作银行cooperartivebank与信保基金开展业务合作的捐资银行和非捐资银行。基金设立与管理设立原则与目的信保基金应以解决融资担保难、担保累、担保贵问题为主要目标按照“政策性导向、市场化运作”的模式，以信用保证业务为杠杆，提供融资增信，分担信贷风险。基金来源原则上应对捐资银行和非捐资银行在代偿比例、利率上限、风险控制等方面采取不同措施。基金规模应设定一定初创规模。远期可视基金运行情况、地方可用财力和小微企业融资需求，逐年追加做大。基金支持对象（户主应主要投向国家产业政策支持的产业，优先考虑地方政府扶持支持的行业和专项贷款。基金管理机构行政管理机构应成立信保基金领导小组，可下设办公室。运行机构小微企业信保基金融资担保有限责任公司（以下简称“信保公司”）为成立信保基金委托运行机构,应按《融资担保公司监督管理条例》要求，取得融资担保业务经营许可证。组织架构信保公司委托运行机构宜在市区或各区县（市）设立分支机构。机构职责信保公司委托运行机构应：负责信保基金的日常运行管理工作，定期向领导小组办公室和基金理事会报告基金运行情况，加强信息披露；负责对申请担保贷款的借款人进行审核；负责开展保后跟踪、管理，定期和不定期检查基金担保业务情况；开展贷款的风险代偿，并与合作金融机构共同向借款人追讨；应建立统计分析制度。合作银行合作银行根据是否捐资，职责有所不同，应履行以下职责：信保公司委托运行机构担保的贷款，不能附加收取任何额外费用，不能要求借款人追加第三方担保，法定代表人、实际控制人、股东及其配偶、直系亲属、关联企业等连带责任担保除外；捐资银行与非捐资银行的利率上限不同；监督借款人（项目）贷款资金的使用情况。对于有潜在风险损失可能的，应及时采取风险管控措施，并书面告知信保公司委托运行机构，共同协商处理。改进相关信贷流程，将担保申请、资料审核与提交、业务办理、贷款发放、贷款管理等进行 流程化改造，提升效率。根据基金特点，创新设立专项贷款产品，对适合客群提供专项服务。e基金的运作基金投向保证对象（户主信保公司可设置具体准入条件并适时调整。贷款投向应主要投向国家产业政策支持的产业，优先考虑地方政府扶持支持的行业和专项贷款。基金申请应包括直接保证和间接保证，以间接保证为主，具体资料要求见附录A和附录B。信保公司委托运行机构信保公司委托运行机构1；信保公司委托运行机构信保公司委托运行机构担保函向贷款银行提出贷款申请，贷款银行审核同意后发放贷款。图1 间接保证申请流程业务审核应建立适应小微企业授信的审核评价机制，具体要求如下：信保公司委托运行机构相关信息应明确禁止、限制产业，重点扶持、培育地方支柱产业；担保额度和费率担保额度和费率的要求如下：（含关联企业（户主信保基金应为客户融资担保实行低费率，具体由信保公司委托运行机构根据实际担保业务确定，报地方政府金融工作信报基金管理部门同意后予以公布；信保基金采取保费可退还制度，即根据客户的实际使用金额和期限进行退还。基金偿额款支付信保公司委托运行机构担保的贷款出现风险后，应按以下流程清偿：贷款银行提出偿付申请；信保公司委托运行机构1515信保公司委托运行机构对于贷款银行对于该笔融资业务所实现的债权不足以清偿全部债务的，按以下顺序进行清偿：首先支付实现债权的费用，然后支付本金和约定贷款期内的利息，最后支付逾期的利息、罚息等。基金风险控制总体模式风险控制制度机制总额控制制度机制委托运行机构提供的银行信用保证额度应按照不超过基金净值的15单独风险控制机制应对合作银行限定担保额度上限，设置警示线、暂停线。宜设置暂停缓冲期，引导银行通过做大业务量降低不良指标。风险共担机制可采取与捐资合作银行风险风险分担机制宜与相关担保公司建立合作，合作期限内办理的符合担保公司要求的业务应在限额内由其再担保，在再担保业务上限及代偿上限内出现的信保逾期代偿，担保公司应分担50%的风险。基金的收益及补充收益管理信保基金的收入应实行专户管理，按《融资性担保公司管理暂行办法》（中国银监会等七部委令2010年第3号）有关规定计提未到期保证责任准备金和保证赔偿准备金。基金收益应主要用于基金补充。收益补充与补偿信保基金应视运行情况、地方可用财力和企业融资需求，定期或不定期进行补充。要求如下：50追偿回损失部分(信保已代偿)，应相应冲减该行在信保基金的代偿额度。产品创新主要导向信保基金的创新方向应始终以银行及企业需求为导向，以市场需求推动产品创新。政府引导应可参与信保基金的产品创新专项设立通过免审核见贷即保免保费上调担保额度上限及期限等形式，放大政策效用，促进地方支柱产业和新兴产业发展。自主保证产品自主保证是指信保公司委托运行机构合作银行流程整合产品创新小微企业信保基金合作银行宜根据基金特点，创新设立专项贷款产品，对适合客群提供专项服务。岗位设置小微企业信保基金合作银行宜设置独立岗位，对相关业务进行专项对接和管理。附 录 A（资料性）企业担保业务申请资料目录企业担保业务申请资料可参考表A.1和表A.2表A.1 企业担保业务首笔申请资料目录授信申请人：序号内容(打★为必备材料）1授信银行报送资料★(必备）（1） 银行《间接信用保证额度申请表》★2附件：借款人资料（1）银行贷前调查报告★（2）营业执照正、副本★（3）企业工商登记信息查询证明（公司基本情况及变更情况，查询时间在申报日一个月内）★（4）企业法定代表人、控股股东（实际控制人）身份证、婚姻证明材料、配偶身份证★（5）企业及关联企业征信系统查询资料（查询时间在申报日15天内）及查询授权书（信保中心版本）★（6）企业法定代表人、控股股东（实际控制人）征信系统查询资料（查询时间在申报日15天内）及查询授权书（信保中心版本）★（7）企业近两年的财务年度报表和最近一期财务月报表★[备注：企业及关联企业在信保中心总担保金额（本次申报金额+他行申报金额）＞400提供近三年的财务报表、最近一期及上年同期月报表]（8）企业厂房的房产证、土地使用权证或厂房租赁合同★（9）特种行业经营许可证（如有）、环保评估及验收文件（如有）★3核实企业销售收入相关资料（1）近两年年末及最近一期（包括去年同期）纳税申报表★（2）企业及相关个人最近一年/12备注：①申报金额≤100万元：客户经理根据客户实际情况自行决定是否提供银行对账单；②100400的主要结算账户对账单；③400万元＜申报金额≤800万元：同时提供客户在申报行及在他行的主要结算账户对账单；（系统上线后，需将对账单扫描件导入系统；若扫描、导入存在难度的，可将纸质对账单邮寄至信保中心相应业务部门、分中心。）（3）其他需要提供的销售佐证资料备注：银行以纳税销售认定销售收入的，可不提供相关佐证资料；若认定有帐外销售收入的，需提供相关佐证资料，如未提供的，一律作无帐外销售收入认定。客户经理签字：表A.2 企业担保业务续保申请资料目录授信申请人：序号内容(打★为必备材料）1授信银行报送资料★(必备）（1） 银行《间接信用保证额度申请表》★2附件：借款人资料（1）银行贷前调查报告★（2）企业工商登记信息查询证明（公司基本情况及变更情况，查询时间在申报日一个月内）★（3）企业及关联企业征信系统查询资料（查询时间在申报日15天内）及查询授权书（信保中心版本）★（4）企业法定代表人、控股股东（实际控制人）征信系统查询资料（查询时间在申报日15天内）及查询授权书（信保中心版本）★（5）最近一期财务月报表（如跨年度还需提供上年度年报和上年度同期财务报表）★3核实企业销售收入相关资料（1）最近一期（包括去年同期）纳税申报表（如跨年度还需提供上年末纳税申报表）★（2）企业及相关个人最近一年/12备注：①申报金额≤100万元：客户经理根据客户实际情况自行决定是否提供银行对账单；②100400的主要结算账户对账单；③400万元＜申报金额≤800万元：同时提供客户在申报行及在他行的主要结算账户对账单；（系统上线后，需将对账单扫描件导入系统；若扫描、导入存在难度的，可将纸质对账单邮寄至信保中心相应业务部门、分中心。）(3)其他需要提供的销售佐证资料备注：银行以纳税销售认定销售收入的，可不提供相关佐证资料；若认定有帐外销售收入的，需提供相关佐证资料，如未提供的，一律作无帐外销售收入认定。客户经理签字：附 录 B（资料性）个人经营性贷款担保业务申请资料目录个人经营性贷款担保业务申请资料见表B.1和表B.2表B.1个人经营性贷款担保业务首笔申请资料目录授信申请人：序号内容(打★为必备材料）1授信银行报送资料★(必备）（1） 银行《间接信用保证额度申请表》(个人)★2附件：借款人资料（1）银行贷前调查报告★（2）营业执照正、副本★（3）工商登记信息查询证明（公司基本情况及变更情况，查询时间在申报日一个月内）★（4）申请人夫妻双方身份证、婚姻证、户口本★（5）申请人夫妻双方个人征信报告、企业征信报告（包括关联企业,查询时间在申报日15天内）及征信查询授权书（信保中心版本）★（6）房产证、行驶证等固定资产证明★（7）购货合同、订单等用途证明（若有）（8）经营场所房产证、土地使用权证或厂房租赁合同★（9）企业近两年的财务年度报表和最近一期财务月报表★（备注：申报金额≤50万元的项目，客户经理根据实际情况自行决定是否提供报表）（10）基金、理财和保险等金融资产的材料证明（若有）（11）提供银行客户经理走访企业时的影像资料(包括但不限于生产车间、仓库、工厂及店铺的门面、实际控制人的照片等）3核实销售收入相关资料（1）最近一年/最近12个月主要结算银行对账单★备注：①申报金额≤50万元：客户经理根据客户实际情况自行决定是否提供银行对账单；②50150300（前述在申报行、他行的对账单包括开立的个人和企业账户的对账单；系统上线后，需将对账单扫描件导入系统；若扫描、导入存在难度的，可将纸质对账单邮寄至信保中心相应业务部门、分中心。）（2）房屋租赁协议、投资分红等收入来源证明（若有）(3)其他需要提供的销售佐证资料备注：银行以纳税销售认定销售收入的，可不提供相关佐证资料；若认定有帐外销售收入的，需提供相关佐证资料，如未提供的，一律作无帐外销售收入认定。客户经理签字：表B.2个人经营性贷款担保业务续保申请资料目录授信申请人：序号内容(打★为必备材料）1授信银行报送资料★