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文档简介
个人贷款产品介绍2目录一、个人贷款总体情况介绍二、重点产品介绍三、案例分享目录3
根据银监会颁发的《个人贷款管理暂行办法》的规定,个人贷款是指贷款人向符合条件的自然人发放的用于个人消费、生产经营等用途的本外币贷款。(一)什么是个人贷款(二)发展个人贷款的意义★增加利息收入、中间业务收入★降低资本占用、提升资本利用率★分散银行的风险★培育基础客户群★开展交叉销售,创造综合效益发展个人贷款的意义(三)我行个贷产品的结构
我行个人类贷款总体上可以分为消费类、经营类、委托贷款三大类。
消费类:个人住房按揭贷款、个人商用房贷款、个人住房(商业房)装修贷款、个人汽车消费贷款、商业助学贷款、个人其他消费贷款、公务员消费贷款。(零售业务管理部负责)
经营类:个人投资经营贷款、个人创业贷款、联合保证贷款、小额保证贷款、个人工程机械按揭贷款、个人工业厂房按揭贷款、挖沙船经营贷款。(小微企业管理部负责)
委托类:委托贷款。个人贷款住房(商业房)装修贷款消费类贷款房屋按揭贷款住房按揭贷款商用房按揭贷款汽车贷款商业助学贷款其他消费贷款公务员消费贷款个人投资经营贷款创业贷款联合保证贷款小额保证贷款工程机械按揭贷款工业厂房按揭贷款挖砂船经营贷款委托贷款(三)我行个贷产品的结构(四)办理个人贷款的基本流程《华融湘江银行个人授信业务管理办法》(华融银发[2012]399号)个人贷款业务的基本流程为:客户申请→评级、受理→调查→审查、审批→签订合同→办理担保(保险)手续→发放贷款→贷后管理→贷款清偿(五)办理个人贷款需提供的资料1、共性资料
借款申请书、身份证明资料、婚姻状况证明、居住证明资料、用途证明资料、还款能力证明资料、抵质押物(或保证担保)资料、授权本行查询中国人民银行个人信用征信系统,并记录、使用查询结果的授权书。2、特性资料
办理经营类贷款还需要提供借款人所控制的经营实体的经营资格资料、经营状况资料;3、其他资料
银行要求提供的其他资料;(六)我行个人贷款的总体情况
截止2014年末,全行新增贷款1363255万元(含贴现),其中:比上年末新增个人贷款315105万元,新增个人贷款占比23.11%。(新增个人贷款情况见表)序号时间全部贷款增量个人贷款
增量占比1201179897219580924.51%2201284789613464615.88%3201391777828029330.54%42014136325531510523.11%(六)我行个人贷款的总体情况
截止2015年3月末,全行个人贷款笔数为22853,余额1302936万元,按业务品种划分,各业务品种贷款笔数、余额占比,详见下表:机构笔数笔数占比余额余额占比个人住房按揭贷款1284556.22%34860626.76%个人住房(商业房)装修贷款286912.55%14008210.75%个人商用房按揭贷款238610.44%1289759.90%个人投资经营贷款233710.23%53235740.86%个人其他消费类贷款18928.48%14043010.78%商业助学贷款2150.94%3880.03%个人创业贷款710.31%5430.04%个人汽车消费贷款850.37%22060.17%个人工业厂房按揭贷款520.23%10980.08%个人小额保证贷款420.18%35150.27%个人工程机械按揭贷款320.14%9990.08%联合保证贷款220.10%20270.16%挖砂船经营贷款20.01%17000.13%市场贷10.005%100.001%合计22853100.00%1302936100.00%按机构划分,各分行贷款笔数、金额及占比(单位:万元、笔)(六)我行个人贷款的总体情况机构笔数笔数占比余额余额占比邵阳分行520422.77%23510518.05%长沙分行452019.78%21029916.14%湘潭分行230210.07%13718810.53%岳阳分行21489.40%1090928.37%株洲分行18908.27%15404811.82%衡阳分行18898.27%15296811.74%娄底分行9013.94%448053.44%郴州分行9794.28%609544.68%常德分行8723.82%653595.02%怀化分行8083.54%408273.13%永州分行4772.09%220951.70%益阳分行3441.51%276932.13%总行营业部2611.14%141711.09%张家界分行1870.82%166811.28%湘西分行710.31%115800.89%合计22853100.00%1302936100.00%12目录一、个人贷款总体情况介绍二、重点产品介绍三、案例分享(一)产品概念个人一手房屋按揭贷款
个人一手房屋按揭贷款是指本行向借款人发放的,用于购买房地产开发企业,依法新建的一手房屋,并以所购房屋抵押的贷款。
一手房屋分为一手住房和一手商用房。其中:一手住房包括普通住房、公寓、别墅,一手商用房包括商铺、住宅小区的商业配套房、写字楼和具有独立产权的车位(库)。14(二)项目准入(期房)★开发商的基本条件:
经工商行政机关核准登记的企业法人,且具有年检合格的资质证书;
有固定的经营场所,经营管理规范;财务状况良好;信用状况良好,企业法人或控股股东无不良信用记录;在本行开立基本账户或一般存款账户;承担连带责任保证担保的,须承诺根据所担保贷款余额的相应比例存入保证金,保证金实行专项存储、专户管理;房地产开发项目自有资金符合国家以及本行相关规定比例,项目开发资金到位,开发项目无烂尾风险;本行规定的其他条件。15(二)项目准入(期房)★需要提供的资料:合法、有效的企业法人营业执照复印件、法定代表人证明书及身份证;
最近一期企业财务报表和近三年企业财务报表(成立未满三年的,自成立之日起开始提供);房地产企业开发经营资质证书;开发企业股东会或经授权的董事会同意在借款人办妥产权证及有效抵押之前,为借款人提供担保的书面承诺;项目立项批文或可行性研究报告;建设用地规划许可证、国有土地使用证(土地出让金缴纳凭证)、建设工程规划许可证、建筑工程施工许可证、商品房销(预)售许可证;合作开发项目需提供合作开发合同及合作方同意申请办理按揭业务的授权书;项目的预算报告或投资估算表及后续资金落实情况。(二)项目准入(期房)16(二)按揭项目的调查(期房)
按揭项目的调查实行双人调查制度,收到客户申请后,对按揭项目进行实地考察,对资料进行核查与分析,提交调查报告,调查的内容包括并不限于:房地产开发企业的基本情况。包括企业的组织形式、注册资本、财务状况、经济实力等;企业的经营范围、资质等级、法定代表人信息及企业优势等项目的基本情况。主要包括项目立项及报批手续是否合法有效,批文内容是否一致;“四证”是否齐全;是否具有商品房销(预)售许可证等;实地考察项目,重点考察以下方面:考察项目地理位置、社区环境、物业管理、配套工程、市政设施及交通条件等情况;了解项目占地面积、容积率、建筑面积、建筑结构、栋数、套数等情况项目调查中发现存在以下问题之一的,要终止调查,不予受理:建筑工程质量不合格的项目;可能“烂尾”的项目;不能提供合法“四证”的项目;存在债权、债务和产权纠纷或正处于法律诉讼阶段的项目;未经主管部门预售许可,不具备合法销售条件的项目;公司或其法定代表人有恶意不良信用行为记录。17★现房项目开发商的准入条件,同期房项目开发商的准入条件一致:现房项目需要提供的资料合法、有效的企业法人营业执照复印件、法定代表人证明书及身份证;国有土地使用证、建设用地规划许可证、建设工程规划许可证、建筑工程施工许可证、商品房(预)销售许可证、项目竣工验收合格报告、本行要求的其他材料。现房项目的调查在项目具备“四证”、商品房销(预)售许可证和项目竣工验收报告,且房地产开发企业无拖欠施工单位工程款(可由监理公司出具资金支付报告复印件或建筑施工单位出具证明,承诺无施工合同支付资金外其他欠款)的情况下,可考虑按照低风险业务进行贷前调查,批复按揭额度(二)项目准入(现房)18(三)按揭贷款的对象
按揭贷款的对象是年满18周岁及以以上,具有完全民事行为能力的自然人。
外国人以及港澳台居民为借款人的,必须符合《关于规范房地产市场外资准入和管理的意见》(建住房[2006]171号)中关于境外机构和个人购房管理的要求,以及当地政府的有关规定。同时,原则上要求借款人在贷款经办行所在地指定一名职业稳定、信誉良好的自然人作为联系人,并明确约定信息送达该联系人即视同送达借款人。(四)借款人需具备办理条件
有合法有效的身份证明(居民身份证、户口本或其他有效身份证明)、婚姻状况证明;
有稳定的职业和经济收入,有偿还贷款本息的能力,无恶意不良信用记录;有购买住房的合同或协议;自筹购房首付款比例不低于国家政策规定和本行相关规定;同意以所购房屋作为抵押物;拟抵押的住房办妥过户和正式抵押登记之前,应提供经本行认可的有效担保;在本行开立个人结算账户或持有本行的有效银行卡,同意并授权本行从其账户中直接扣收贷款本息及应承担的相关费用;本行规定的其他条件
。
20(四)关于共同借款人
单一借款人不能满足还款来源借款条件的,可以增加具有还款能力的共同借款人。共同借款人对象限于父母、配偶、子女,或者与借款人同为产权人对象。共同借款人还款来源以共同借款人的收入合并测算。21(五)贷款金额
贷款金额的计算公式:房屋价值×(1-首付款比例)
其中:房屋价值根据孰低原则,取评估公司的评估价格(如有)与房屋交易成交价的最低值。个人住房按揭贷款(首套房)首付款比例不低于30%;个人商用房按揭贷款首付款比例不低于50%;商住两用房按揭贷款首付款比例不低于45%;个人住房按揭贷款(第二套房及以上)首付款比例不低于40%。(若国家住房贷款政策调整,按照调整后的标准执行)22(六)贷款期限
住房:
个人住房贷款期限最长不超过30年,同时还需要满足:借款人年龄+贷款期限≤65岁(男性);借款人年龄+贷款期限之和≤60岁(女性);
商业房:
个人商业用房贷款期限最长不超过10年,同时还需要满足:借款人年龄+贷款期限≤65岁(男性);借款人年龄+贷款期限之和≤60岁(女性);如果有两个或两个以上共同借款人的,应该综合考虑年龄和偿还能力23(七)利率及还款方式
★利率:按照我行及人民银行的相关规定执行。(目前个人住房按揭贷款(首套房)最低利率标准是同档次同期限基准利率的0.85倍,个人住房按揭贷款(第二套房)最低利率标准是同档次同期限基础利率的1.1倍;个人商业用房按揭贷款的利率一般会在同档次同期限基准利率上上浮执行,上浮标准各分行自行掌握)。
★还款方式:1年以内(含)的贷款,实行按月或按季付息,到期一次还本或分期还本的还款方式;1年以上的贷款,可选择等额本息或等额本金的还款方式。24(八)贷款担保
总体原则:要求以所购买的房屋作抵押担保,如果各行所在地的抵押登记部门对土地抵押另有要求的,则需要办理土地抵押登记。
两种方式:
全程连带责任担保;房地产开发商为借款人提供全程连带责任担保,担保期限为主债务履行期届满日起2年;
阶段性担保;阶段性担保为贷款发放之日起至抵押登记手续办妥,且将他项权利证书移交经办行之日止。若采取凭抵押权受理登记凭证或抵押权预告登记证明放款的必须选择全程连带责任担保或阶段性担保其中一项。25(九)特殊放款模式管理
★总体原则:若分行要求以抵押权受理登记凭证或抵押权预告登记证明放款,必须报总行零售业务管理部审批;
分行需要明确专人、建立台账、做跟踪,督促及时借款人及房地产开发商办好抵押登记手续。
★相关要求:
凭抵押权受理登记凭证或抵押权预告登记证明放款后10个工作日内,必须督促开发商和借款人办妥抵押权预告登记证明,并交给经办行
如果发生买卖双方取消交易等情况,则要求开发商代偿26(十)保证金管理
★缴纳标准
个人住房按揭贷款保证金比例
不低于贷款余额的5%;个人商业用房贷款保证金比例不低于贷款余的10%;
办妥正式抵押登记并将有他项权证等原件移交本行后,可按他项权证所对应的贷款余额,将保证金还房地产开发企业。★补缴要求
若保证金账户余额低于所有按揭贷款余额规定比例的,房地产开发企业于发生之日起5个工作日内补足保证金,如果未及时补足保证金,应停止办理合作,并追究房地产开发企业的违约责任。27(十一)贷款程序单个客户申请贷款需要提供的资料:借款申请书;借款人及配偶合法有效的身份证、户口簿及其它有效居住证明;婚姻状况证明材料;
借款人家庭经济收入或偿债能力的证明材料;
购房合同或协议、首付款凭证(包括银行进账凭证或POS消费单或发票复印件或收据等)借款人(包括共有人)同意以所购房屋作为抵押物的承诺书;
人民银行个人信用信息基础数据库查询授权书;
在本行开立的结算账户存折或卡的复印件;本行要求提供的其它资料。28(十一)贷款程序★单笔贷款的调查要点:实地调查、面谈面签、还款能力调查:本笔贷款月还款金额≤借款人月收入的50%;本笔贷款月还款金额+其他债务支出≤月所有收入的55%。周边楼盘的比较分析假按揭分析防范:了解真实的购房意愿、核实购房资金来源;查询购房合同、核实购房行为的真实性;了解周边按揭项目,防止价格虚高;跟进项目进展和工程进度29(十二)贷后管理
★提前还款:借款人申请提前还款的,应经过审批同意方可提前偿还;提前部分归还和全部归还的,应结清应还利息(暂时不收入提前还款违约金)
★关注项目进展:
关注借款人所购房产的工程进度、竣工验收等情况,房产具备办理房地产权证条件时,应督促协助借款人及时办妥,并落实抵押登记。
★档案管理:参照本行档案管理的相关规定。30(十三)差别化住房政策2015年3月20日,人民银行、银监会、住建部联合印发了《关于个人住房贷款政策有关问题的通知》(银发【2015】98号),提出支持居民自住和改善性住房需求,促进房地产市场健康平稳发展。在购房首付款上提出了新的要求,我行及时调整了住房贷款政策:首套普通自住房贷款首付款比例和利率标准
对于贷款购买首套普通自住房的家庭,贷款最低首付款比例为30%,贷款利率下限为贷款基准利率的0.85倍。31(十三)差别化住房政策(一)已结清购房贷款后又申请贷款购房的贷款政策1.对名下拥有1套住房并已结清相应购房贷款的家庭,为改善居住条件再次申请贷款购买普通商品住房,贷款最低首付款比例为30%,贷款利率下限为贷款基准利率的0.85倍。2.对名下拥有2套及以上住房并已结清相应购房贷款的家庭,又申请贷款购买住房,贷款最低首付款比例为30%,贷款利率下限为贷款基准利率的。
(二)未结清购房贷款又申请贷款购房的贷款政策1.对名下拥有1套住房,其中有1套住房未结清相应购房贷款的家庭,再次申请贷款购买住房,贷款最低首付款比例为40%,贷款利率下限为贷款基准利率。2、对名下拥有2套及以上住房,其中有1套住房未结清相应购房贷款的家庭,再次申请贷款购买住房,贷款最低首付款比例为50%,贷款利率下限为贷款基准利率的1.1倍。3.对名下拥有2套及以上住房,其中有2套及以上住房相应购房贷款未结清,又申请贷款购买住房,贷款申请暂停受理。(一)产品概念公务员消费贷款
公务员消费贷款是指本行向国家公务员(含财政拨款单位的在职公职人员,以及视同公务员管理的事业单位工作人员)发放个人及家庭消费需要的人民币消费贷款。(二)贷款用途
家庭购车、装修、旅游、教育、购买大额耐用消费品等合法、合规的消费。
★购房、经营性的不适用。34(三)办理条件具有经办机构所在地常住户口,有固定、详细住址和工作单位;借款人信用状况良好,无重大不良信用记录;借款人年龄与贷款期限之和男性不超过60周岁,女性不超过55周岁;能提供本行认可的有效担保;贷款用途明确、合规合法;无违法违纪行为与不良嗜好;本行规定的其他条件。35(四)适用的客户群体和营销方式各级政府部门的公务员财政拨款单位的在职公职人员参照公务员管理的事业单位工作人员★适用的客户群体36(四)适用的客户群体和营销方式
★营销方式
★机关企事业单位的合作。即与机关事业单位建立合作,借助单位力量进行批量化营销;
★代发工资客户群。与在本行有代发工资的机关事业单位合作;
★存量的客户挖潜。对已在本行办理房贷、车贷业务的公务员开展营销。37(五)担保方式第三人保证担保抵(质)押担保工资收入权质押由第三方公务员或本行认可的保证人,提供连带责任担保由借款人本人或第三方提供资产抵(质)押担保以借款人工资收入权质押(本行代发工资存折、卡)ClicktoaddTextClicktoaddTextClicktoaddTextClicktoaddTextClicktoaddTextClicktoaddText(六)贷款额度、期限★贷款额度以第三人保证或其他资产抵(质)押作为担保方式的,贷款额度不超过借款期限内借款人综合收入的70%,或家庭综合收入的50%以工资收入权质押作为担保方式的,贷款额度最高不超过借款人借款期限内总工资收入的90%,且不超过50万元。其中,长株潭地区不超过50万元,省内其他地区不超过30万元。★期限以其他资产抵(质)押或提供第三人保证作为担保方式的,贷款期限最长不超过5年以工资收入权质押方式借款的,贷款期限不超过5年,且借款人年龄与贷款期限之和不超过其法定退休年龄。(六)贷款利率、还款方式★利率按照中国人民银行贷款利率规定及本行相关规定执行★还款方式1年以内(含)的,采取按月(季)还息,到期一次性还本的还款方式;1年以上的,可选择等额本金或等额本息还款等分次还款方式。由借款人委托本行按约定从其工资账户中扣收。
以工资收入权作质押的,从贷款之日起按贷款与收入比例冻结借款人工资账户40个人住房(商用房)装修贷款(一)产品概念
个人住房(商用房)装修贷款是指本行向借款人发放的用于自用住房(商用房)装修的一种人民币担保贷款。41(二)贷款用途
仅限于支付自用住房、门面、商铺、商务办公用房的装潢和维修工程施工款、装修材料款和厨卫设备款等。42(三)办理条件有经办行所在地常住户口或有效居留身份证明,有固定和详细的住址;具备按期偿还贷款本息的能力,并在本行开立个人结算账户或持有本行的有效银行卡,同意并授权本行从其账户中直接扣收贷款本息及应由客户承担的相关费用;无重大不良信用记录;有与装修方签署的《住房(商用房)装修合同》、《住房(商用房)装修费用预算书》等相关合同、协议证明文件;提供本行认可的贷款担保;有本行认可的住房(商用房)装修费用预算总额30%以上的资金证明;拟装修住房(商用房)应为借款人或其共有人拥有的自有产权,或借款人为承租人拥有租用使用权的房屋;本行规定的其它贷款条件。最高不超过装修预算金额的70%最长不超过5年(含),具体期限根据借款人具体情况分别确定按照中国人民银行规定的贷款利率政策及本行利率管理制度相关规定执行贷款期限贷款利率贷款额度(四)贷款额度、期限、利率(五)贷款担保、还款方式还款方式贷款担保必须办理贷款担保。
担保方式:抵(质)押担保、第三人连带责任保证。
原则上借款人应以拥有产权的拟装修住房(商用房)设定抵押1年以内(含1年)的,按月或按季付息,到期一次还本或分期还本;1年以上的,选择等额贷款本息或者等额本金(六)重点关注的事项注意事项男性:借款人年龄+贷款期限≤60岁女性:借款人年龄+贷款期限≤55岁不办理展期。若装修的住房(商用房)为承租住房(商用房)的,租赁期限应在2年(含)以上,且借款期限应在承租期限内。46理财产品质押授信(一)产品概念
理财产品质押授信系指授信申请人将其本人或第三方在本行购买的人民币理财产品权益质押给本行,以获得本行授信的业务。
★自然人、企(事)业法人、个体工商户及其他经济组织通过本行柜面渠道和电子渠道购买的理财产品。47(二)授信对象(一)自然人1.具有完全民事行为能力的自然人,年龄在18(含)-65岁(含)周岁之间;2.信用状况良好,近2年内无连续3期(含)或累计6期(含)以上的逾期记录(如非恶意逾期,需要提供相关银行证明);3.在本行开立个人结算账户,并自愿接受本行资金监管;4.授信用途合法合规;5.具备按时偿还本息的能力;6.本行规定其它条件。48(四)授信对象及品种
(二)企(事)业法人、个体工商户及其他经济组织1.依法成立并登记(若需)主体资格合法;2.信用状况良好,近2年内无连续3期(含)或累计6期(含)以上的逾期记录(如非恶意逾期,需要提供相关银行证明);3.在本行开立结算账户,并自愿接受本行资金监管;4.授信用途合法合规;5.具备按时偿还本息的能力;6.本行规定的其它条件。
★授信业务品种
包括贷款、银行承兑汇票、信用证、保函以及本行授信业务管理办法规定范围内的其它业务品种。49(四)质押物
质押物仅限于本行发行的风险评级为R1、R2、R3、R4的封闭式理财产品,应同时符合以下条件:
(一)客户无提前赎回交易权;
(二)所有权无争议,且未作担保或被依法冻结、止付;
(三)质押物对应的相关文件中(如:理财产品说明书、风险揭示书、理财产品协议书等)未规定该理财产品不得转让、质押等可能导致质押无效的情形;
(四)不存在不适于质押的其它情形。50(四)质押率各级别的理财产品质押率详见下表:
序号风险类型授信业务备注表内业务表外业务1R1(低风险)≤95%≤100%不超过理财本金2R2(偏低风险)≤90%≤95%3R3(中等风险)≤85%≤90%4R4(偏高风险)≤80%≤85%51(五)授信金额、期限及利率★授信起点金额:
法人授信金额起点≥10万元,自然人授信金额起点≥1万元。★授信期限:
授信期限最长不超过用于质押的理财产品中最后一笔理财产品到期日的次日。★贷款利率:
贷款利率按人民银行和本行的相关规定执行,且不得低于用于质押的理财产品的加权平均收益率。52(六)特殊规定
★一笔理财产品质押授信业务可以对应单个或多个出质人持有的同一期或多期理财产品(“一对多”的模式)。
★理财产品质押授信业务原则上不办理展期。53(七)业务流程授信申请人向本行提出申请,并提供以下材料:★自然人1.本人身份证件;2.理财产品协议书(客户留存联);3.加盖本行业务公章的理财产品购买凭证;4.出质人同意以所购理财产品作质押的承诺书;5.授信用途证明材料;6.本行认为需要的其它资料。54(七)业务流程★法人、个体工商户及其他经济组织1.法人营业执照、法定代表人(负责人、执行事务合伙人)身份证、经年检的组织机构代码证税务登记证;2.出质人有权机构同意以理财产品全部权益出质向本行申请办理授信业务的决议、承诺书;3.理财产品协议书(客户留存联);4.加盖本行业务公章的理财产品购买凭证;5.授信用途证明材料;6.本行认为需要的其它资料。
★若通过电子渠道购买理财产品的,需由出质人到原购买理财产品的经办行补签理财产品协议书并盖业务公章。同时,在原购买理财产品的经办行或贷款经办行柜面打印理财产品交割单,并盖业务公章。55(七)业务流程★调查要点:1、证件是否真实有效,是否具有完全民事行为能力;2、理财产品权属是否清晰、无争议,是否已作担保或被依法止付;3、用于质押的理财产品期限、额度是否符合授信业务要求。★审查审批:
风险评级为R1级和R2级理财产品质押业务,按照低风险业务进行审查审批。除此之外其它理财产品质押业务按一般授信业务进行审查审批。★合同签订:
签订与授信业务类型相对应的合同文本(如:承兑汇票协议等)。56(八)质押物的冻结
★保证账户的开设
审批通过后,必须为出质人开设保证金账户(如有多个出质人则需分别开设)。该账户同时用于理财产品本金及收益的返还和授信业务还款,且在授信业务未结清前,返还至保证金账户的理财本金及收益不得转出。个人保证金账户的开设与对公客户开设保证的操作基本相同,具体如何操作详见《关于理财产品质押授信业务系统优化后有关操作事项的通知》(华融银零【2014】56号)57(八)质押物冻结★质押冻结的操作1.登陆智能综合前端应用系统(图形前端);2.在份额冻结交易界面中,输入购理财产品的账号(卡号),选择TA代码及产品代码;3.在冻结原因栏选择“质押”,输入质押合同编号、出质人保证金账户的账号;4.输入执行机构名称和冻结截止日期,冻结截止日期一般情况下不得短于授信业务到期次日;5.完成上述操作后,系统自动实现理财产品本金及收益返还账户的变更。58(九)质押物冻结59(九)质押物解冻60(九)保证金账户的支取★保证金协议编号的查询:
1、登陆华融湘江银行智能综合前端应用系统(以下简称:图形前端),选择主菜单“存款业务”——“保证金业务”——“保证金协议查询”(交易代码:22540);2、输入办理理财质押授信业务时,为客户开设的保证金账号,点击查询,图形前端会自动显示出“保证金协议编号、保证金账户、保证金种类、保证金账户名称、保证金金额”等信息。61(九)保证金账户的支取62(九)保证金账户的支取★保证金支取:
3、选择主菜单“存款业务”——“保证金业务”——“保证金支取”(交易代码:22550)4、输入保证金账号、协议编号、支取金额、转入账号,然后提交即可完成保证金的支取,并打印交易凭证。5、经办行柜员开设24302科目过渡账户,然后从保证金账户中将资金转入客户过渡账户后,再按照现有流程从过渡账户中偿还贷款本息或者承兑到期的银行承兑汇票,若有剩余资金则转入客户购买理财产品的账户中。63(九)保证金账户的支取64(十)质押登记公示
★公示渠道人民银行应收账款质押登记公示系统网址:(中登网)
★公示的内容质权人信息、出质人信息、质押财产信息、填表人信息
★质押登记的操作详见操作指南(人机对话模式,填写要素,按步骤实施)65(十一)授信业务偿还
★授信业务到期日,优先从授信申请人
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