2023年保险学概论形成性考核册答案材料

《保险学概论》形考作业答案《保险学概论》形考作业1答案一、判断正误１、纯粹风险所导致的结果有三种，即损失、无损失和赚钱。(×)2、权利人因义务人而遭受经济损失的风险是责任风险。（×)3、保险密度是指按全国人口计算人均交纳保险费。(√)４、中国保监会成立后,取代中国人民银行行使保险监管职责。（√)5、人身保险的保险利益必须在保险协议订立时存在，而不规定在保险事故发生时具有保险利益。（√)６、保险人的补偿金额不能超过保险利益。（√)7、保险协议的成立是以不存在某种促使危险增长的事实为先决条件。（√）８、定值保险的被保险人有也许获得超过实际损失的补偿。（×)9、近因是指时间上与它空间上离损失最近的因素。（×)10、假如近因属于承保风险,保险人才给予赔付。(√）11、若保险金额高于实际损失，则保险补偿应以实际损失为准。（√）12、依代位求偿权取得第三人的补偿金额超过保险人的补偿金额,其超过部分应退还第三人。（×)1３、保险人在拥有物上代位后,保险标的所利益归保险人所有，若保险利益超过补偿，则超过部分退还被保险人。(√）

二、单项选择题1.按风险的性质分类，风险可分为（B)Ａ人身风险与财产风险Ｂ纯粹风险与投机风险C经济风险与技术风险D自然风险与社会风险２、股市的波动属于(B）性质的风险。Ａ自然风险B投机风险C社会风险Ｄ纯粹风险3、某建筑工程队在施工时偷工减料导致建筑物塌陷，则导致损失事故发生的风险因素是(C）。Ａ物质风险因素Ｂ心理风险因素Ｃ道德风险因素Ｄ思想风险因素4、某房东外出时忘掉锁门,结果小偷进屋、家具被偷。则风险因素时（C)。A小偷进屋Ｂ家具被偷C外出时忘掉锁门D房东外出5、上题中，风险因素属于（B)。Ａ物质风险因素Ｂ心理风险因素Ｃ道德风险因素D思想风险因素6、现代保险一方面是从（A）发展而来的。A海上保险B火灾保险Ｃ人寿保险D责任保险７、被称为现代保险之父的是(C)Ａ乔治.勒克维伦B爱德华.劳埃德C尼古拉斯.巴蓬8、保费收入总额占国内生产总值的比重是指(B）A保险密度B保险深度Ｃ保险金额D保险价值９、(B)在1963年编制了第一张生命表,提供了寿险计算的依据。A巴蓬Ｂ哈雷C辛普森D陶德林10、牙医巴蓬的奉献在于(Ｃ）A建立了世界上第一家火灾保险公司B编制了第一张生命表C提出差别费率D提出了均衡保费理论11、保险的基本职能是（A）Ａ、给付装备金和经济补偿

Ｂ、投资和防灾防损C、分摊风险和投资

D、补偿损失和投资1２、保险市场的买方是(C）A保险代理人Ｂ被保险人C投保人Ｄ保险人Ｅ受益人13、保险利益为拟定的经济利益，即指(Ｄ)Ａ现有利益B期待利益C现有利益和期待利益Ｄ任何经济利益１4、投保人因过失未履行如实告知义务,对保险事故发生有严重影响时,保险人对于保险协议解除前发生的保险事故(C）Ａ应承担补偿或给付保险金的责任。B不承担补偿或给付保险金的责任,并不退还保费。C不承担补偿或给付保险金的责任,但可退还保费。D承担部分补偿或给付保险金的责任。15、保险人在支付了500０元的保险赔款后向有责任的第三方追偿,追偿款为6000元则(Ｂ)A600０元所有退还给被保险人B将10０0元退还给被保险人C600０元全归保险人D多余的１0００元在保险双方之间分摊１6、保险人行使代位求偿权时，假如依代位求偿取得第三人补偿金额超过保险人的补偿金额,其超过部分应归(B)所有。Ａ保险人B被保险人Ｃ第三者D国家1７、除(D）外，保险人不得行使代位求偿权。Ａ、人寿保险

B、意外伤害保险C、医疗保险D、第三者责任保险１8、某投保人将价值100万元的财产向甲、乙、丙三家保险公司投保同一险种,其中甲保单的保额为８０万,乙保单的保额为４0万元，丙保单的保额为40万元，损失额为８0万，则甲乙丙保险公司补偿额依次为(A)。A、4０万、20万、20万B、５0万、2５万、25万C、5万、2．5万、2.5万D、８0万、１0万、10万三、多项选择题１、风险的基本要素涉及（ABE)A风险因素Ｂ风险事故Ｃ风险解决D风险评估Ｅ损失2、按风险损害的对象分类，风险可分为（ABＥ)A财产风险Ｂ人身风险C经济风险D政治风险E、责任风险3、对风险因素、风险事故和损失三者之间的关系表述对的的是:(BＤ）Ａ风险因素引起损失Ｂ风险事故引起损失Ｃ风险因素产生风险事故D风险因素增长风险事故E风险事故引起风险因素4、可保风险的特性是：（ACDE）Ａ风险不是投机性的Ｂ风险必须具有不拟定性C风险必须是少量标的均有遭受损失的也许性D风险也许导致较大损失5、最大诚信原则的具体内容涉及(AＢC)。A告知义务Ｂ保证C弃权和严禁反言Ｄ说明义务Ｅ保密义务6、下列有关代位求偿权的说法错误的是（BC）A被保险人有权就未取得保险人补偿的部分向第三者请求补偿B合用于财产保险和人身保险C保险人依代位求偿权取得第三人的补偿余额超过保险人的补偿金额，超过部分应归保险人所有D假如因被保险人的过错影响了保险人代位求偿权的行使,保险人可扣减相应的保险补偿金。Ｅ在任何情况下,保险人不得对被保险人的家庭成员或者其组成人员行使代位求偿仅。7、财产保险协议重要履行以下原则(ＡDE）。A损失补偿原则B代位原则C分摊原则D近因原则Ｅ最大诚信原则8、下列有关最大诚信原则的表述中对的的有（AC）Ａ保险协议对当事人诚实信用的规定要比一般民事活动更为严格B仅规定在订立保险协议时遵守C最大诚信原则涉及告知义务和保证D该原则仅合用于投保人，不合用于保险人E该原则仅合用于保险人,不合用于投保人9、下列有关补偿原则的陈述对的的有（AＢCＤ）。Ａ协议中规定的免赔额，被保险人得不到补偿Ｂ若是局限性额保险,依照保险金额与保险价值的比例补偿C不遵循补偿原则,将会诱发道德风险D遵循补偿原则,可保障被保险人的利益E签订财产保险协议后，被保险人对保险标的已不具有保险利益，亦方可获得补偿１0、下列关于代位原则的陈述错误的是(BＤ)。A代位原则涉及代位求偿权与物上代位权B补偿原则是代位原则的派生原则Ｃ代位原则的意义在于使肇事方承担相应的经济责任Ｄ可防止被保险人因损失而获取不妥利益E被保险人无权就取得保险人补偿的部分向第三者请求补偿11、代位求偿权实行的前提条件(AＢＣ）A保险标的的损失属于保险责任事故B保险标的的损失是由第三方责任导致的C保险人履行了补偿责任D被保险人对于第三者依法应负补偿责任Ｅ保险标的的损失是由本人责任导致的１2、下列有关分摊原则的陈述对的的是(ABCD）。A由补偿原则源生出来的B可防止被保险人获得高于实际损失额的补偿金Ｃ是对反复保险发生保险事故后，进行分摊的原则D在没有协议约定的情况下，应以顺序责任制进行分摊Ｅ是对财产保险和人身保险的补偿和给付所实行的原则13、下列对损失补偿原则表达对的的是(ABCDE)A有损失有补偿，无损失无补偿Ｂ以保险价值为限C以实际损失为限D以保险金额为限E以保险利益为限1４、下列对保险利益原则的表述对的的是(AＢCDE)A一般财产保险的保险利益必须从协议订立到损失发生的全过程都存在Ｂ海上货品运送保险中，投保人对保险标的没有保险利益也可投保C海上货品运送保险的保险利益在发生保险事故必须存在15、关于近因原则的表述对的的是（AＤ)Ａ近因是导致保险标的损失最直接、最有效的、起决定作用的因素Ｂ近因是空间上离损失最近的因素C近因是时间上离损失最近的因素D近因原则是在保险理赔过程中必须遵循的原则四、案例分析１、一外地游客来上海旅游，在游览完东方明珠电视塔后，出于爱惜国家财产的动机，自愿交付保险费为电视塔投保。问保险公司是否予以承保?

分析：保险公司不予承保，我国《保险法》明确规定:“投保人对投标标的应当具有保险利益,投保人对保险标的不具有保险利益的，保险协议无效。”在本案例中,保险标的《东方明珠塔》的存在不会为投保人（游客）带来法律意义上认可的经济利益,保险标的的发生事故也不会给投保人导致经济损失，所以该游客对东方明珠塔没有经济利益，该游客出于爱惜国家财产的动机,自愿交付保险费为电视塔投保,这属于无效的保险协议,故此，保险公司应当不予承保。

2、有一租户向房东租借房屋，租期1０个月。租房协议中写明,租户在租借期内应对房屋损坏负责，租户为此而以所租借房屋投保火险一年。租期满后,租户准时退房。退房后半个月，房屋毁于火灾。于是租户以被保险人身份向保险公司索赔。问保险人是否承担补偿责任？为什么？假如租户在退房时,将保单转让给房东,房东是否能以被保险人身份向保险公司索赔？为什么?

分析保险人不承担补偿责任。由于财产保险的保险利益一般规定从保险协议订立时到保险事故始终要有可保利益,若保险协议订立时具有可保利益,而当保险事故发生时不具有可保利益,保险协议无效，本案例中，租户所租借房屋投保火灾一年，租期满后退房时,并没有办理火险保单转让手续，所以发生保险事故时，因协议效，保险人不履行补偿责任。对于一般财产保险而言，保单转让一定要事先征得保险人批准，并由其签字。否则，转让无效,本案例中若租户退租时,将保单私下转让给户东,并没有征得保险人批准，则保单转让无效，若发生保险事故,房东虽然对房屋有经济利益,但没有有效的保险协议而无效向保险公司索赔;相反,租房退租时,将保单转让房东，并征得保险人批准，即保险协议有效,若发生保险事故，房东可以以被保险人身份向保险人索赔。3、商人A从国外进口一批货品，与卖方交易采用的是离岸价格。按该价格条件，应由买方投保。于是Ａ以这批尚未运抵取得的货品为保险标的投保海上货运险。问保险公司是否乐意承保?分析：乐意承保，由于海上运送保险的特殊性,货品装运后，随着提单的转让，买方即有保险利益,并且,保险责任均为承运人控制,并不为由于买卖双方对货品有否可保利益而发生变化。

4.某家银行投保火险附加盗窃险，在投保单上写明24小时有警卫值班，保险公司予以承保并以此作为减费的条件。后银行被窃，经调查某日24小时内有半小时警卫不在岗。问保险公司是否承担补偿责任?

由于违反保证的后果是严格的,只要违反保证条款，不管这种行为是否给保险人导致损害,也不管是否与保险事故的发生有因果关系，保险人均可解除协议，并不承担补偿或给付责任。在本案例中，银行在投保时保证２4小时都有警卫值班,但某日有半个小时警卫不在岗。不管警卫不在岗与盗窃是否有因果关系,保险人都不承担补偿责任。五、课堂讨论答案：题目1:外资保险公司的进入,对国有保险公司和国内股份制保险公司来说，是沉重的压力,也是成长的动力。而对老百姓来说,选择的余地更大了,享受的服务更好了。外资保险公司正在加速进入我国市场，它们的到来,对我国保险业和老百姓来说究竟意味着什么？外资保险公司的加速进入,意味着更剧烈竞争的开始。对于以市场扩张为主,有“增长”、缺“发展”,重展业、轻后续服务，还处在粗放经营阶段的中资保险公司来说，这一切无疑都将影响其竞争能力；对于已经由分业经营走向混业经营、兼并与收购浪潮迭起的国际金融业来说，兼具保障提供者和资金管理者功能的保险公司，其业务也逐渐在向其他金融领域渗透，对于还不宜采用混业经营的国内金融业来说，无疑也将影响其竞争能力;而对拥有先进管理经验、产品开发和销售服务及良好资金运用能力的外资保险而言，在一定期期之内将也许使中资保险公司失去更多的市场占有率，使一些中资保险烦恼的人才流向外资公司问题同样也许出现。外资保险公司的加速进入，同时也意味着更多机会的来临。外资保险的参与，不仅使得保险市场主体增长，促进竞争，使我国保险业在短时间内与国际接轨;同时随着它们先进的营销手段和宣传，将会使百姓的保险意识增强,激活巨大的潜在需求，将市场蛋糕做大。零距离与国外保险巨人相对，将促使中资保险公司接受竞争的现实，并通过向外资保险学习，提高经营管理水平,提高竞争实力。中国保险市场对外开放９年来的实践表白，外资保险公司进入中国市场促使中国保险业不断成长。正在进行体制改革的我国国有保险公司和机制转换的股份制保险公司,的确面临着严峻挑战,但是，随着外资保险公司大批进入中国市场,随着中国经济全面融入全球经济所激发出的活力，中国的保险公司有望在与巨人同场竞技中成长，中国的保险市场将进一步成长、成熟。对于老百姓来说，则意味着将会有更多更好的保险产品可供选择，可以享受到更多更优质的服务,获取更多更好的保险保障。针对外国保险不断进入中国市场,人们究竟选择洋保险还是本地保险这一问题,北京市保监办最新一项调查显示，有不到一半的北京人乐意买本地保险。根据这项调查，４８％的人认同国内的保险公司，但前提是中外保险的服务水平相称;2０%多的人相信外资的保险服务好，希望买外资的保险。另有７１%的人对财产险表达满意,而寿险的满意度为６9．４%。题目2答案：根据代位求偿原则,保险公司按全损补偿以后,取得剩余保险标的的所有权，权利发生转移，不应当再规定退还补偿金领取车辆。

《保险学概论》形考作业２答案一、判断正误1、我国保险法合用于中华人民共和国境内的一切保险活动。(×)2、农业保险也要符合保险法的有关规定。(√）3、.保险协议的主体涉及当事人、关系人和辅助人。（√)4、人身保险协议中被保险人既可以是自然人,也可以是法人。（×)5、父母可认为其未成年子女投保以死亡为给付保险金条件的人身保险。（√)6、在签订保险协议时,保险代理所知晓的事情都视作保险人已知。（√）７、保险协议是被保险人与保险人协定保险权利、义务关系的协议。(×）8、保险凭证是一种简化了的保险单,但在法律上效力不如一般保险单。（×)9、保险协议发生争议时,仲裁不成，再向人民法院提起诉讼。(×)10、被保险人生前的债权人有权从受益人领取的保险中获得债务的清偿。（×)11、特约条款完全由保险双方自由商定，因此其效力要低于重要险种的基本条款和其他险种的保险条款。（×）12、投保方和保险人均有自由选择权,有权随时解除保险协议。（×)13、保险协议是射幸性协议。（√）14、只有在被保险人死亡的情况下，受益人才享有受益权。(√）15、当受益人先于被保险人死亡时，由被保险人的法定继承人领取保险金，并作为遗产解决。(√)16、在个人人寿保险中，允许变更被保险人。（×）１7、在机动车辆保险协议中,保险人在保险有效期间赔付的保险金不进行累加,只有当某一次保险事故的补偿金额达成保险金额，保险协议才终止。（√）18、保险协议条款解释的原则是必须坚持有助于保险人（×)１9、财产保险的标的是各种物质财产及有关的利益。(×）2０、一般来说，财产保险资金的流动性比人身保险资金的流动性强。（√)二、单项选择题1、在人身保险协议中，由被保险人或者投保人指定的享有保险金请求权的人是（A)。A受益人Ｂ保险经纪人C保险人Ｄ投保人2、下列属于保险人承担补偿责任的损失是(B)。A巨灾损失B直接损失Ｃ间接损失Ｄ精神损失３、保险人和投保人在制定(D）时具有最大的自由度。A重要险种和基本条款B其他险种的保险条款C制式条款D特约条款4、人寿保险的被保险人或受益人对保险人请求给付保险金的权利自其知道保险事故发生之日起(Ｄ）不行使而消灭。Ａ２年Ｂ3年C4年D5年5、被保险人的代表是（Ａ)。A投保人B保险代理人C保险人D保险经纪人6、保险经纪人基于（Ｄ)的利益，为投保人与保险人订立保险协议提供中介服务，并依法收取佣金。A保险经纪人B保险代理人C保险人D投保人7、人身保险协议的生效条件是(A)。A投保人交付首期保险费B投保人交付末期保险费C投保人和保险人签订协议D人身保险协议经保险公司批准8、不允许变更被保险人的险种是(C)。A一般财产保险Ｂ海上货品运送保险Ｃ个人人寿保险Ｄ一切险种９、下列协议中，投保人、被保险人可随保险标的转让而自动变更,毋须征得保险人批准，协议继续有效的是(D）A火灾保险协议B家庭财产保险协议C责任保险协议Ｄ货品运送保险协议10、保险协议终止最普遍的因素是(A)。A保险期间届满终止(自然终止形式)B保险标的灭失而终止C履约终止D因法定情况出现而终止１1、解释保险协议条款最重要的方式是(Ａ)A含义解释B单理解释C补充解释D意图解释1２、我国《保险法》规定,财产保险分为（A）Ａ财产损失保险，责任保险，信用保险等

B财产损失保险,责任保险,健康保险等C财产损失保险，货品运送保险、责任保险等

D责任保险、农业保险、信用保险。１３、某工厂添置一套设备，投保时市价为８0万,后被盗。当时,市价涨至10０万,请问补偿金额为（Ａ)，这是以(Ｄ)补偿限额。Ａ８０万B100万C实际损失Ｄ保险金额１4、在抵押贷款的财产保险时，银行以抵押权人名义对抵押品房屋投保,假如银行贷款１0万元，房屋价值13万元，保险金额为12万元,则保险人补偿金额为(A）A１0万元Ｂ13万元C12万元D不予补偿15、保险金额不得超过（A)，部分无效。A保险价值B保险标的C保险利益Ｄ事故损失16、某公司投保公司财产险，保险金额为100万,出险时保险财产的保险价值为120万元。实际遭受损失30万,保险人应补偿（Ｄ)30*10０/120A1０0万B1２0万C３０万Ｄ25万1７、某公司投保公司财产险，保险金额为100万元,出险时保险财产的保险价值为80万元；当发生全损时,保险人应补偿（B)Ａ100万B80万C20万D40万１8、人身保险的保险金额一般由(）Ａ保险人拟定

B

被保险人拟定１9、人寿保险的保险标的是（Ａ）Ａ被保险人的生命B投保人的生命C被保险人的生命或身体Ｄ被保险人的身体20、按照（C），年金保险可以分为定额年金和变额年金A保险费是否变动B投保金额是否变动C给付额是否变动D给付期间是否变动三、多项选择题１、

在保险索赔中，索赔权人有(AＣD）A.被保险人B．保险代理人C.投保人D.受益人E.保险经纪人2、

保险协议的书面而形式涉及（ABＣＤ)。

Ａ保险单B暂保单C保险凭证D经保险人签章的投保单Ｅ批单3、

无效保险协议的确认机构为(ＢE）。

A保险公司B人民法院C金融监管部门Ｄ工商行政管理部门E仲裁机构4、

导致保险协议无效的因素有(ABCDE)。

Ａ违反法律和行政法规B违反国家利益和社会公共利益

C采用欺诈、胁迫手段签订D投保人对保险标的不具有保险利益

E投保人因疏忽或过失而违反如实告知义务5、保险协议解除的形式可分为(ABCＤE)。A约定解除B协商解除C法定解除Ｄ裁决解决E自然解除6、投保人不得解除的保险协议有(BC)。A公司财产保险B货品运送保险Ｃ运送工具航程保险Ｄ人身保险Ｅ责任保险７、在保险协议享有权利承担义务的人涉及（ＡＢCDE）。A保险人B投保人C被保险人D受益人E代理人8、保险协议的关系人是(ＣＤ)。Ａ保险人B投保人C被保险人D受益人E代理人９、关于受益人的表述对的的是(BCDE)。A受益人可以是任何人B投保人、被保险人都可以成为受益人Ｃ只有在人身保险中才会有受益人Ｄ受益人与被保险人之间可无保险利益E自然人、法人、其他合法经济组织都可作为受益10、投保方应履行的基本义务涉及(ABCDE)Ａ如实告知B交付保险费C立即告知保险事故Ｄ提供有关证明和资料E防灾、防损和施救１1、保险协议条款分为(ＡBCE）。A重要险种的基本条款B其他险种的保险条款Ｃ特约条款D仲裁条款E附加条款１2、保险协议的主体涉及（ABCDＥ）A保险人Ｂ投保人Ｃ被保险人D受益人E保险代理人1３、解释保险协议应遵循的原则(ABCEＡ.文义解释原则Ｂ.意图解释原则C.有助于非起草人D.有助于保险人解释的原则E．尊重保险惯例解释原则14、受益人遇有下列情形，失去受益权（ABCＤ）。A受益人先于被保险人死亡Ｂ受益人故意杀害被保险人未遂的C受益人放弃受益权Ｄ受益人被指定变更的Ｅ被保险人先于受益人死亡15、公司财产保险承保的保险标的范围涉及（ＡＢC）。A、属于被保险人所有或与别人共有而由被保险人负责的财产;B、由被保险人经营管理或替别人保管的财产;C、具有其他法律上认可的、与被保险人有经济利害关系的财产；D、土地、矿藏、矿井、矿坑、森林、水产资源及文献、帐册、图表、技术资料等；E、货币、票证、有价证券；16、责任保险的可保责任通常要具有的条件有（ADE）。A、被保险人的过失；B、被保险人的故意行为;Ｃ、被保险人的非法行为;D、损害事实的存在；E、过失与损害事实的因果关系。1７、财产保险按保险价值拟定方式不同分为（ＣE)A财产损失保险Ｂ责任保险C不定值保险Ｄ定额保险Ｅ定值保险18、意外伤害保险中的意外事故的构成必须具有的要素是(ＡＢC).事故的发生是非本意的B.是外来的C.是忽然发生的D．是被保险人内在因素导致的Ｅ.是可以预见的四、案例分析与计算1.某公司于１9XＸ年５月28日为全体职工投保了团队人身意外伤害险，保险公司当即签发了保险单并收取了保险费,但在保险单上列明,保险期限自同年6月1日起到次年5月31日止。投保后两天即5月３0日，该公司一职工工余时间去海上钓鱼,不慎坠崖身亡。保险公司负不负保险责任?为什么？分析：不负保险责任,由于5月30日，该保险单尚未开始生效。保险人仅对保险协议指明的保险期间内发生的保险事故承担补偿或给付保险金义务。违反了意外伤害保险的保险责任特性之一,意外伤害事故须发生在保险期间内。

２.王某,男，2４岁。19XX年12月1日他的姐姐王艳为其在县保险公司投保了５份简易人身保险，保险期限为30年，保险金额为３9５０元，指定受益人是王艳。投保时王艳在投保单被保险人身体状况一栏中填写"健康"二字,投保后,王艳每月准时交费。后发现，王某于上年10月曾经在县人民医院就诊，医生诊断他患有癌症,后经转入天津市肿瘤医院进行激光放射性治疗,病情得到缓解。此案如何解决?分析:1)由于投保人在投保时隐瞒了病情，违反了如实告知义务,因此，保险人有权解除协议,不承担给付保险金的责任，并而不退还保险费。2）假如王艳在不知情的情况下为王某投保,则投保人因过失未履行如实告知义务的，对保险事故的发生有严重影响的,保险人对于保险协议解除前发生的保险事故不承担补偿或给付保险金的责任,但可以退还保险费。

3．小学生张某,男，1１岁。19XX年初参与了学生团队平安保险，保险期限为当年3月１日至次年2月28日。当年10月５日张某在家附近的一幢住宅楼施工工地玩耍，被忽然从楼上掉下的一块木板砸在头上，当即气绝身亡。有人认为保险公司先给付张某的死亡保险金,然后向导致这起事故的施工单位索要与此等额的补偿金。这种说法对吗？为什么？本案该如何解决？分析:不对，由于代位求偿权只合用于财产保险,而不运用人身保险,人身保险只是定额保险，平安保险是人身保险的一种,不符合代位求偿的3个条件。应当由保险公司给付张某死亡保险金。同时不能向拖工单位索要与此等额的补偿金。由于保险公司按团队平安保险协议履行补偿与施工地安全事故解决补偿是两种法律行为。所以,保险公司应按协议规定付给张某死亡保险金，同时张某的监护人因按施工责任故向施工单位索要事故补偿金。

4.奚某的妻子系某外商独资制衣公司的副经理,一日奚之妻乘本公司汽车由公司前往加工厂途中不幸车祸身亡。经交通事故鉴定,本公司驾驶员负全责。奚之妻的善后事宜可得抚恤金等约4万元。奚之妻生前其公司投保过人身意外伤害险。受益人栏填的是制衣公司。法院如何解决？分析:由于奚之妻生前其公司投保过人身意外伤害险，只要其发生车祸的时间在保险期限内，则保险公司应赔付保险金额，由于受益人核填的是制衣公司，所以法院将这笔保险金额判给制衣公司。

5．19XX年9月1１日，某面粉厂向保险公司报案，告知出险。该面粉厂于同年2月３日向保险公司投保公司财产险，保险期限一年。9月7日夜里,天上下起了瓢泼大雨，当夜的风力很大，某车间厂房的一角被破坏,雨水由破口淌进厂房。当时车间的一部分职工正在上夜班,由于噪音大又为了赶任务，一时并没有注意到厂房进水,结果雨水淋入了正在高速运转的三台电机内部，导致电机绕组烧坏，生产被迫中断。经保险公司的理赔人员验险,最后定损为:维修费用为8510元。该车间的电机属该厂投保的固定资产中的一项。根据当天的气象部门测定，出险当晚降雨近一小时，降雨量为12毫米，最大风力为8级(141)。问这次保险财产损失是否构成保险责任?分析：构成保险责任。（见教材P141）由于最大风力为8级所导致的破坏就属于暴风责任的范围。

５、某皮件厂于19ＸX年从国外购进了一台自动化生产设备，进入车间厂房后一直没有使用。次年2月11日,该厂向保险公司投保了财产保险综合险,其中该引进设备作为固定资产按账面原值9３50０元保险。5月３1日,一名职工在喷漆时不小心，由一枚小小的烟蒂,酿成一扬大火。该厂认为，既然在投保财产保险综合险时，该设备按账面原值拟定的保险金额,而该设备在遭受火灾后恐已无法修复，即便可以修复费用也将接近超过修复后的价值，应按推定全损解决。保险公司应按93５00元予以补偿。保险公司邀请了几名专家、会同该厂的技术人员及财会人员共同对该受损设备进行了全面彻底的技术鉴定,结果发现,该设备内部的一些部件的损坏并不严重,运用国内市场上出售的相应部件可以更换或修复,修复后其性能不会低于原产品，且费用只需要５6１0元。据此，保险公司不批准按全损解决,而只赔付5610元修复费。该厂不批准保险公司的做法，认为此设备的购置价为９3，50０元,且按此价投保财产保险综合险,虽然价格比国内同类产品高得多，毕竟是厂家为购置这台设备付出的代价。保险公司不按"代价"的损失限度进行补偿，如何体现对被保险人的损失实行补偿呢?请分析保险公司的解决方法对的吗？为什么？

分析：保险公司的解决方法是对的的。现行的《财产保险综合险条款》中有“规定保险价值必须在出险时拟定,固定资产的保险价值是保险标的出险时的重置价值。”所谓重置价置,即在某一日期重新建造购置安装同样的全新固定资产所需的所有支出(包扩造价、购进价、安装费用和其他费用等)，这样这台受损设备的保险金额要远高于保险价值，根据《财产保险综合条款》第十三条规定,对于部分损失，“保险金额等于或高于保险价值时,其补偿金额按实际损失计算“。而保险公司在科学鉴定的基础上拟定修复费用为5610元，显然以此金额作为补偿金额是合理的、公平的。7、张某拥有５０万元家庭财产，向保险公司投保家庭财产保险,保险金额为４0万元。在保险期间王某家中失火，当:(１）

财产损失10万元时,保险公司应补偿多少？(２）

家庭财产损失4５万元时，保险公司又应补偿多少？(１)、保险公司应赔10万元。(2）、保险公司应赔40万元。由于我国保险公司对于家庭财产保险业务采用第一危险补偿方式，是属于保险责任范围内的损失可以在保险金大限度内获得补偿.8、某公司投保公司财产保险,保险金额为１００万元。在保险期间发生火灾，当：(1）

绝对免赔率为５%，财产损失2万元时,保险公司应补偿多少？（２)

绝对免赔率为5％,财产损失８万元时，保险公司应补偿多少?(３）

相对免赔率为５％,财产损失８万元时，保险公司应补偿多少？

1、由于绝对免赔率为５%，100×5%=5万,损失小于免赔额,保险公司不赔２、由于绝对免赔率5%,１０0×5%＝5万，损失大于免赔额,保险公司补偿8－5=3万元３、由于相对免赔率５％,1０0×5%=５万，损失大于相对免赔额,所以保险公司补偿8万元

9.有一批货品出口，货主以定值保险保险的方式投保了货品运送保险，按投保时实际价值与保险人约定保险价值２4万元，保险金额也为２4万元,后货品在运送途中发生保险事故,出险时本地完好市价为20万元。问：(1)假如货品全损,保险人如何补偿？赔款为多少?

(2)假如部分损失,损失限度为80％,则保险人如何补偿?其赔款为多少？

(1）按照定值保险的规定，发生保险事故时，以约定的保险金额为补偿金额

因此,保险人应当按保险金额补偿，

其补偿金额为24万元。（2)保险人按比例补偿方式。

补偿金额＝保险金额×损失限度＝２４×(24－6）/24＝18万元10．某商贸公司从国外购得一批粮食，委托本地粮食储运公司储存。该粮食储运公司将粮食运入粮库后向本地的A保险公司投保了财产保险综合险。与此同时,该商贸公司也以此批粮食为标的向本地B保险公司投保了财产保险综合险。一日，粮库发生意外火灾，这批粮食所有损毁。储运公司及商贸公司分别向各自投保的保险公司报险索赔,有人认为商贸公司和储运公司将同一标的向两个保险公司投保，此属反复保险,根据《中华人民共和国保险法》及保险协议的规定,对于反复保险,各保险人按照其保险金额与保险金额总和的比例承担补偿责任。这种观点对的吗？为什么答：对的。反复保险是投保人对同一保险标的、同一保险利益、同一保险事故同时分别向两个以上保险人订立保险协议，其保险金额之和超过保险价值的保险。我国《保险法》对反复保险明确规定各保险人的补偿金额之和不得超过其保险价值。其分摊方式有３种,此例属比例责任制。

五、小论文(一)修订保险法的必要性(一）原《保险法》自身存在的缺陷

由于本次《保险法》起草到颁布实行时期为9０年代前半期，因此带着计划经济这一时代烙印，对保险业的规范特别是保险公司的经营行为管束太严,同时也表现在监督管理机构的职能规定上体现了当时管理手段死板,将本应由保险公司自身决定的事项也纳入调控范围。经济的发展规定法律作出符合市场经济规律的修改。原《保险法》在保护投保人、被保险人和受益人利益等方面也有不完善之处。在对保险公司经营管理方面有不合理之处。对保险人的赔付责任不够具体及保险业活动中违法行为的惩处力度不够大等。

（二）我国保险业的快速发展及保险市场的变化与原《保险法》的冲突

一方面是经济快速发展带动的保险业的蓬勃发展,另一方面原《保险法》对保险业限制和管束太多，保险公司放不开手脚,产品相对单一，与保险市场多样化需求相矛盾;保险业务活动经营管理和监督管理在立法上设立的不合理之处导致消费者对其满意度较低和保险业市场竞争力不够;对保险中介市场的规范太少以及对保险业经营活动中违法行为处罚不够具体,使得被保险人和受益人的利益得不到很好保护，这些问题使得原《保险法》亟待修订和完善。

(三)履行加入世贸组织的有关承诺与原《保险法》的冲突

世贺组织成员从事经济活动涉及保险服务贸易活动时应遵循市场准入和逐步自由化等原则，规定成员间不断进行服务贸易多边谈判,逐步取消和减少国际服务贸易中的障碍。因此,随着我国保险市场对外开放的推动，原《保险法》已明显不再适应形势。

二、《保险法》修订的重要内容及其意义

20２３年１0月2８日,第九届全国人民代表大会常务委员会第30次会议通过了《关于修改〈中华人民共和国保险法〉的决定》,新《保险法》在2０23年１月１日正式实行。这次共修订了原《保险法》中3３个条文,把其中两条合并为一条，并新增了6条规定。《保险法》从本来的8章152条修改为８章1５8条，即共有3８处改动,其范围几乎涵盖了原《保险法》所有章节，重点是《保险法》中的业法部分,对保险协议法部分则没作实质性修改。

（一）履行有关加入世贸组织承诺

原《保险法》中关于再保险的规定中有每笔非寿险业务都须有2０的法定分保,根据我国加入世贸组织谈判协议中承诺４年内逐步取消法定分保的规定，新《保险法》第１０2条将原法第10１条修改为：保险公司应当按照保险监督管理机构的有关规定办理再保险。此外,世贸组织活动中的最惠国待遇原则、市场准入原则及逐步自由化原则等也是《保险法》修订的重要考虑因素。

（二）强调了保险业最大诚信的基本原则

修订后的《保险法》将诚实信用原则单列一条，突出了该原则的统领指导地位。第5条规定:“保险活动当事人行使权利,履行义务应当遵循诚实信用原则。”强调此原则有助于提高保险业参与人的诚信意识和保险业树立良好的形象。

（三）增强了保险公司经营的灵活性。重要体现在：

1．放松了对保险条款和费率的严格管制。新《保险法》第１０7条将原法中第１06条上述两项由监督主管部门制订改为特定险种及费率审批制和一般险种及费率的备案制,由监督机构制定审批备案的具体办法，且第145条新增了保险公司不按规定报审批的法律责任，这一修订有助于发挥市场机制的调节作用,拓展了保险业条经营权，也是市场竞争和与国际接轨的需要。

２.扩大财产保险公司业务经营范围原《保险法》规定了产险和寿险严格分业经营的做法,这重要是基于避免削弱寿险业务的偿付能力的考虑。而事实上,人身保险业务中的意外伤害保险和短期健康险由于其短期性、补偿性及核算方式等与一般财产保险业务特性相同。于是,新《保险法》在参照国际惯例的做法后规定了财产保险公司“经保险监督机构核定”后,可经营上述两种险种。

（四）根据保险业内外环境的变化，增强保险业监督和管理

第一，在职能部门和宏观调控规定方面。将“金融监督管理部门”改为“保险监督管理机构”，为了适应市场经济对政府职能调整的规定，放松对保险条款和费率的管制，改用审批和备案制。并且新《保险法》中第４、5条中有关诚信等原则也有赖于职能部门的监督来履行。

第二，将监督重点放在保险公司的偿付能力方面,具体体现在:

1．新《保险法》第９4条将原《保险法》中第93条有关责任准备金的规定改为由保险监督管理机构制定责任准备金提取和结转的具体办法;第97条第三款明确了保险保障基金管理使用的具体办法由保险监督管理机构制定。

２．修订增长了一条关于偿付能力监管指标的规定。新《保险法》第1０8条规定：“保险监督管理机构应当建立健全保险公司偿付能力监管指标体系,对保险公司的最低偿付能力实行监控。”

3．提出有关精算制度的规定。新《保险法》第121条增长了财产保险公司聘请精算人员建立精算报告制度的规定。

第三,对保险公司经营业务和财产状况的监督方面做出了规定。如：

1.为强化监督职能，赋予保险监管部门查询权。新《保险法》第１9条新增一款“保险监督管理机构有权查询保险公司在金融机构的存款”。2.保证保险公司提供的财务和业务报告的真实性。新《保险法》第1２2条规定“保险公司和营业报告、财务会报报告、精算报告及其他有关报告、文献和资料必须如实记录保险业务事项，不得有虚假记载、误导性陈述和重大漏掉。”

第四,在对保险违法行为的处罚方面加强监管力度。有以下规定:在法律责任一章中对违反上述规定提供真实财务和业务报告的有关规定“情节严重的,可以限制业务范围，责令停止新业务或者吊销经营保险业务许可证”。

此外,新《保险法》对保险公司及其工作人员在保险业务活动中的欺骗行为、违反保险给付义务、阻碍投保人如实告知义务或承诺非法回扣、虚假理赔以及保险公司超过业务范围等方面区分违法限度,予以不同方式和力度的处罚。

（五)强化对保险代理人、经纪人的规定，从而进一步规范保险中介市场。具体有：1.将原《保险法》中第124条“经营人寿保险代理业务的保险代理人，不得同时接受两个以上保险人的委托”的规定改为仅合用于个人保险代理人（新《保险法》第１29条)，这一修改增强了机构保险代理人的灵活性。

2.新《保险法》对保险公司和保险代理人之间的活动进行了规范调整。如第127条规定保险人与保险代理人应签订委托代理协议,依法约定双方权利和义务等；第128条第二款规定了在表见代理情况下,保险人应承担保险责任，但可以依法追究越权的保险代理人的责任;第134条规定代理人手续费和经纪人佣金只能向具有合法资格的保险代理人、经纪人支付；法律还规定了保险公司应当加强保险代理人的管理、培训和提高保险代理人的职业道德和业务素质。

３.新《保险法》第131条增长4项对保险代理人和经纪人的不法行为进行处罚。HYＰERＬINK""[i］即欺骗行为、隐瞒重要情况、阻碍投保人如实告知义务及承诺给予非法利益。同时，加大了处罚力度，第14０条规定:“保险代理人或者保险经纪人在其业务中欺骗保险人、投保人、被保险人或者受益人,构成犯罪的，依法追究刑事责任，尚不构成犯罪的，由保险监督管理机构责令改正，并处以五万以上三十万以下的罚款；情节严重的,吊销经营保险代理业务许可证或者经纪业务许可证。”

（六)进一步加强对投保人、被保险人和受益人合法权益的保护。这一点也是《保险法》一直追求的价值目的之一。修订中,除了在强调诚信原则,加强偿付能力管理以及对评估机构和表见代理等相关规定中体现了这一规定外,还通过以下几个方面直接予以规定：

1.关于保险人的赔付责任方面,第24条新增了保险人收到被保险人或者受益人的补偿或者给付保险金的请求后,应当及时作出核定及其告知义务。

2.关于保险人和再保险人的保密义务方面，第32条规定了对“个人隐私”的保密义务,并将受益人列入受保护对象。

3．关于被保险人或受益人可获得双份补偿方面。第６8条规定了人身保险的被保险人获得保险给付后仍享有向侵权的第三人请示补偿的权利。

4．第88条增长了一款,明确了人寿保险公司在依法被撤消或宣告破产的情况下,转让人寿保险协议及准备金,应当维护被保险人和受益人的合法权益。

5．新《保险法》规定以保护被保险利益为目的的保险保障基金管理使用办法由保险监督管理机构制定。这也可视为强化维护保方的利益。

（七）兼顾保险资金运用的安全性和有效性的情况下，在一定范围内放宽了资金运用的渠道。表现在以下两方面:

1．新《保险法》第1０5条第3款规定：“保险公司的资金不得用于设立证券经营机构，不得用于设立保险业务以外的公司。”即删除了原《保险法》中严禁“向公司投资”的规定,一定限度上加大了保险资金运用的灵活性。

２．上文所提到的将代理人代理保险公司数量的限制规定改为合用于个人保险代理人,即专业保险代理机构和银行等兼业代理机构不受此限制。这一修改对保险代理机构的保险资金运用也起到放宽搞活的作用。(任意选择一个内容论述）

《保险学概论》形考作业3答案一、判断题１、事故超赔分保是指以每一风险单位，一次事故中有限风险单位所发生的赔款金额来计算自留额和分保额(×）２、比例再保险是指分出人与分入人互相订立协议，按照赔款金额比例作为基础分担相应的补偿责任（×)3、由于原保险人的过失或疏忽而非故意导致的损失，再保险人仍应承担相应的补偿责任。(×)4、某一份溢额再保险协议的最大承保能力为1２００万，分保额为5线则其自留额为240万。（√）5、当再保险协议有盈余时，分入公司根据分保费付给分出公司的费用为分保佣金(×)6、世界上最早的专业再保险公司是德国的科隆再保险公司，成立于１８52年。(×）７、保险展业涉及保险公司直接展业、保险代理人展业、保险经纪人展业和保险公估展业。（×)８、通融赔付是保险理赔的基本原则。(×)９、保险公司利润核算以当年收入减去当年支出即可。（×)１０、为了保险经营的稳定性，保险公司应承保大量风险性质相同的保险标的。（√）11、人寿保险纯保费以预定死亡率、预定利率和预定费用率为基础计算而来。（√）12、我国目前设定全国性保险公司的注册资本金最低限额为2亿元人民币。（×）二、HYPEＲＬINK""\ｔ＂_blank"单项选择1、

分入公司根据分保费付给分出公司一定费用以支付分出为展业及管理等所产生的费用开支，叫做（B)。A．

盈余佣金Ｂ.分保佣金

C．纯益手续费

Ｄ．分保费2、世界上最早的专业再保险公司是（D)。Ａ．

瑞士再保险公司B．慕尼黑再保险公司C．林肯再保险公司D．科隆再保险公司3、某一赔付率超赔再保险协议规定，分入人承担超过6０之后的5０，假设当然分出人净自保费为202３万，赔款２5００万，则分出人承担（B)。Ａ.１2００万Ｂ．15００万

C．１000万

Ｄ.１２50万４、保险人在承保管理中,审核投保人资格时重要审核的内容是（ABC）。A．投保人对保险标的的保险利益Ｂ.投保人的民事行为能力Ｃ.投保人的民事权利能力D.投保人的缴费能力５、风险限度高的人比风险限度低的人更乐意投保，这种倾向称为(Ｂ）。A．保险欺诈B.逆选择C.负选择D.道德风险5、(C）用于保险事故发生后进行补偿和给付保险金。A.毛费率Ｂ．总费率C．纯费率D.附加费率6、我国《保险法》规定,对经营非寿险业务,应当从自留保费中提取未到期责任准备金，其提取和结转的数额,应相称于当年自留保险费的(C)A．20Ｂ．30C．50Ｄ.807．202３年10月中国保监会和证监会联合发布的《保险机构投资者股票投资管理暂行办法》允许保险资金（D)，进一步拓宽了保险投资渠道。Ａ．进入同业拆借市场Ｂ．购买证券投资基金间接入市C．投资房地产Ｄ．直接进入股市8.按年金支付开始的时期可分为（B)。A．期首付年金和期末付年金B.即期年金和延期年金C．趸缴年金和分期缴年金D．定期年金和终身年金三、ＨYPERLIＮK＂"\ｔ＂_blａnk"多项选择1.下列关于再保险的描述对的的有（BＣＤＥ）。A.再保险是对风险的第一次转嫁B.再保险是对风险的第二次转嫁C．再保险协议与原投保人没有直接关系D.分入人将所接受的风险再分摊给其他保险人的行为称为转分保E.再保险是对风险的横向转嫁2．再保险与原保险的区别重要在于（ABC)。A．保险标的不同Ｂ．协议当事人不同C.保险协议的性质不同Ｄ.经营目的的不同×．保险监管机构不同3．承保部门在对有关信息进行评估后，作出的承保决策方式重要有（ABC)。Ａ.接受投保B．有条件地接受投保C.拒绝承保D．无条件的接受投保４、保险理赔原则有(ＡBC)

Ａ重协议、守信用B实事求是C积极、迅速、准确、合理Ｄ安全性、流动性、收益性5、附加保险费涉及(ABC）A营业费用支出B税款支出C保险公司赚钱D补偿损失支出Ｅ给付保险金支出6.保险商品的价格是:（BD）Ａ．保险费B.保险费率C.风险保障D.每单位保险金额的保险费数额Ｅ．补偿金额7．保险公司可以运用的资金涉及(ABDE)Ａ．资本金B.公积金C．保证金D．未到期责任准备金E.未决赔款准备金8.《保险法》规定,保险公司的资金运用限于:（ＡCDＥ）A.银行存款B．抵押贷款C.政府债券D.金融债券E.股票四、小论文保险投资保险公司成为资本市场上重要的机构投资者根据保监会２０2３年记录数据,保险公司的HYPERＬIＮK＂"\t＂＿blank"债券投资为国民经济发展提供了重要的长期资本，保险公司成为了仅次于商业HYＰEＲLINK""＼t"_bｌanｋ"银行的第二大国债机构投资者，持有国债２652亿元，占国债流通总量的11%;同时保险公司也是最大的公司债机构投资者，持有公司债688亿元,占公司债流通总量的５6％。保险公司是中国银行机构重要的长期资本提供者，在银行的协议存款有３7１0亿元，占银行协议存款的７7%，持有的金融债券为１157亿元,占发行总量的８％，商业银行去年发行了950亿元次级债，保险公司持有其中的30％。保险公司持有３７％封闭式基金,投资资产中有6％的比例配置了开放式基金，对基金市场的哺育功不可没。保险投资过程涉及资产配置和资产选择投资组合管理的基本目的是忠实地执行制定的长期投资政策；保险资产管理坚持固定收益为主，依照风险分散原则进行资产配置；通过系统的资产配置,达成有效地分散风险,提高投资收益,实现保单持有人和股东权益增长最大化。保险投资过程可分为两步:第一步：制定资产配置策略。受可投资资产类别约束，资产配置策略是决定保险投资收益的重要因素。重要着眼于管理资产和负债的匹配以及市场风险；拟定相对于盼望盈余的最小风险组合，并决定承担市场风险的类型和风险暴露额,以获取超额回报；平衡风险和回报的增长。第二步:制定资产选择策略。资产选择能力不同可体现保险公司之间总投资回报的差异。资产选择策略是独立于资产配置策略,但对于不同类别资产的具体选择上,要符合各保险公司的资产配置策略。通过积极积极的管理，拟定公司可以承担多少风险，并借助投资管理人的专业技能获取超越平均基准的回报。依据资产配置策略选择不同类别资产不同类别的资产有着不同的投资点,对于不同类别资产的具体选择上,还要符合各保险公司的资产配置策略。存款调整过信用风险、税收和流动性风险以后的存款投资回报要高于近似的国债投资。由于保险公司对投资资产有更长的久期规定，因此乐意选择长期协议存款,并接受流动性不强的资产。债券债券是提高稳定的净投资回报率的重要途径。为满足资产负债匹配目的，重要进行被动式管理,但通过有选择性的积极管理策略可以增长总投资收益率。债券也是缩小资产负债久期缺口的重要投资工具。债券还可以提供稳定的钞票流以满足对钞票流入的各种需求。权益投资进行权益投资需要辨别不同的投资风格，涉及价值投资、成长型投资和周期型投资等。分红收益是进行权益投资最重要的考虑因素之一。保险公司要重视对基本面的分析,借助成功选股而获得超额收益;要同时选择开放式基金和股票投资。主流投资的风格是以自己进行投资管理为主,补充型的投资风格委托外部投资经理。通过选择投资经理引入竞争机制。海外投资通过风险调整后的海外投资收益要高于国内投资的投资收益。海外投资可以分散投资风险,是一种在监管政策允许的范围内，投资在与现有投资组合关联限度低的资产类别。保监会监管思绪清楚而明确对于重要性日益突出的保险资金运用监管,保监会的监管思绪清楚而明确，通过有力的风险管理,侧重于以资产负债匹配为基础的偿付能力监管。在偿付能力方面，注重限定投资渠道、认可资产、考虑流动性规定、风险与投资回报的选择;在资产负债匹配方面，注重投资回报和负债久期匹配、分散化投资需求;在动态监管方面,注重标准化的报告格式、保监会直接监控公司相关数据、实时的风险监控；在风险管理方面，注重风险管理框架、检查和平衡的职能、高层管理人员参与并负责、对监管机关透明和资产托管。对拓宽保险投资渠道的建议保险投资过程中的风险管理最重要是资产负债匹配管理和市场风险管理。资产负债匹配管理是保险投资一方面要关注的核心内容。投资目的是追求长期稳定的净投资回报(ＮＩ）增长,量化可以承受的市场风险,设立风险限额，使风险调整后的总投资回报最大化，通过不同资产类别的配置,达成分散风险的规定。对资产的配置需要反映负债的需求、产品开发过程中要充足考虑金融市场现状和风险回报的状况。资产负债误配风险指的是未能按经营期及投资回报将资产与负债匹配而产生的损失风险,传统寿险的负债久期一般超过2023,目前保险公司可以配置到的资产久期只有5年左右。管理这类风险要根据不同拟定利率情况来衡量净收入及股东权益的敏感度的程式及模式,定期检讨及更新所用情况与假设;通过度析获得的见解用来衡量风险情况及资本状况。现行的法规和市场环境下，没有期限足够长的资产可供投资,以与人寿保险的保险责任期限相匹配。当法规与市场环境允许时,逐步延长资产期限。市场风险是指因利率、市场价格、汇率及其他市场价格相关因素变动而引起金融工具的价值变化,从而导致潜在损失的风险。管理这类风险要运用各类方法量化市场风险,涉及敏感度分析及计算风险价值；为每类资产设定风险最高限额,以控制市场风险，设定这些限额时,充足考虑风险对财务状况的影响,限额的设定亦取决于资产负债管理策略。现行中国法规与市场环境下,还没有可有效规避市场风险的金融工具。并且由于缺少可靠的历史财务资料，在中国现时市场及监管环境下运用风险价值方法具有局限性。希望监管部门大力支持风险管理能力强的保险公司尝试改善资产负债的匹配状况。由于保险公司大量集中于银行存款和债券,而市场利率连续走低,保险公司的市场风险逐渐加大。试点保险公司应具有系统化管理风险能力,既可以满足稳健经营的需要,又可以满足监管部门对资产运用的严格监管规定。保险公司可投资以下渠道：基建项目,例如港口建设、高速公路建设等国家基础建设项目。这类投资需要大量资金投入，项目回报周期长，投资收益稳定。物业投资，例如商用楼宇、酒店、写字楼等。这类投资需要大量资金投入，项目回报周期长,投资收益稳定。其他渠道,例如房屋按揭、国内法人股、Ｂ股等。适合追求长期稳定回报的保险资金项目,将来人民币汇率机制进一步明确下,可考虑放宽海外投资到一定比例。（简写）

《保险学概论》形考作业４答案一、判断题１．保险市场进行交易的对象是一种特殊商品——风险保障。（√)2.当保险市场的保险费率偏低时,容易导致保险供应大于保险需求。（×)

３．保险公司在筹建申请得到批准后就可以从事保险业务活动。(×）4．健康保险的未到期责任准备金按其有效保单的净值提取。（×）5.意外伤害保险的未到期责任准备金按其自留保费的50提取。(√)6.财产保险的未到期责任准备金按其当年保费收入的５0提取。（×)７.保险公司提取的保险保证基金可以扩充公司资本、填补公司经营亏损。（×)8．社会保险的对象是人和物。(×）9．商业保险的保险费通常是个人、公司和政府三方面合理承担。（×）10．商业保险强调的是“社会公平”原则。(×)二、单项选择1．保险市场的客体是(Ｄ)。A．被保险人B．保险标的C.保险人D.保险商品2．保险市场的均衡状态是指(Ｂ)。A．保险供应大于保险需求B．保险供应等于保险需求C．保险供应小于保险需求D．保险市场发展速度较快3.(D)是保险商品的价格。A．保费B．保险价值C．钞票价值Ｄ.保险费率4．保险公司的偿付能力大小以偿付能力额度表达,偿付能力额度等于(C）。A．资产减负债B.资本减负债C.认可资产减认可负债Ｄ．认可资本减认可负债５．根据保监会202３年的《保险公司偿付能力额度及监管指标管理规定》,保险公司偿付能力充足率(）为(A)。A.实际偿付能力额度/最低偿付能力B.实际偿付能力额度/总资本额Ｃ．最低偿付能力额度／总资本额D．实际偿付能力额度／实际认可资产6.在我国,失业者可享受的失业救济金待遇领取时间长度最长为(D）。A.6个月Ｂ.12个月C.１8个月D.2４个月三、多项选择１.保险市场（ACD）。A．是保险商品互换关系的总和B．仅仅是指某一保险公司Ｃ.一般由保险主体、保险商品和保险价格三个要素构成D．具有其他商品市场通常具有的含义和特点E．同样遵循等价互换原则２.各国曾采用的三种重要保险监管模式是（ＡBC）。A．公告管理Ｂ.规范管理C.实体管理D.公示管理Ｅ.告示管理３.根据我国《保险法》及有关管理规定，我国保险代理人可以划分为（AＢE)。A．保险专业代理人B．保险兼业代理人C．保险混业代理人D.保险团队代理人E.保险个人代理人４.按照我国《保险代理机构管理规定》,设立股份有限公司形式的保险代理机构,需要满足的基本条件有(ＢDＥ）。Ａ．有5个以上符合法律规定的发起人Ｂ.有符合法律规定的公司章程C．公司实收资本不得低于人民币10００万元D．持有《资格证书》的保险代理人从业人员不得低于员工总数的１/2E.具有符合任职资格的高级管理人员5．.社会保险费的特点重要表现在(AＢDE）。A.保费与给付不成比例B.风险分类较粗略C.保险费承担较重D.成本四、社会调查与学术论文：1、参考:19９4年中国保费收入为630亿元、20２３年中国保费收入达成4318.1亿元10630＊（1+增长率）=４3１8。1年增长率约为21%中国保险市场的发展前景一、从调查数据来看我国保险业保费保持高速度的增长趋势，保险市场潜力巨大，发展空间巨大二、保险市场的主体保险公司逐年增长。三、外资保险公司大量的进入四、外资保险公司将给我国保险公司带来强烈的冲击五、随着我国市场经济的不断发展，国民收入水平的不断提高,保险市场会更加的繁荣。2、中国境内重要保险公司,中国人寿保险公司、中国人民保险公司、太平洋保险公司、等。我国保险市场竞争格局重要特点及其演变趋势(参考)入世后我国保险业发展迅速,保费收入从2023年的２109.35亿元快速增长到202３年的3880．4亿元,保险公司的数量从2023年的35家增长到20２３年的54家。市场主体的大量增长引致保险市场集中度快速下降,市场竞争日趋剧烈,市场竞争格局正在发生重大转变,重要体现在以下五个方面：从总体竞争格局看,市场竞争主体日趋增多,市场集中度不断下降。从产品竞争格局看，寿险市场高度集中,意外险、健康险、车险市场竞争剧烈。从中外资公司竞争格局看，中资公司仍然占据绝对优势,但外资公司发展迅速，中资公司面临着日益严峻的竞争挑战。从地区竞争格局看,东部发达地区竞争剧烈，中西部地区竞争相对平缓。从保险公司竞争力比较看,市场规模越大、经营历史越长的公司，经营效率较高，竞争力较强。一、总体竞争格局：市场竞争主体日趋增多,市场集中度不断下降随着入世后我国保险市场的开放和准入限制的逐步放宽，保险公司数量快速增长，规模较大的保险公司所占市场份额逐步下降，保险业寡头垄断的格局逐步被打破,市场竞争日趋剧烈。从保险公司数量变化看,入世后我国寿险公司数量增长较快，已从2023年的１６家增长到2023年的30家；同时,保监会放宽了审批分支机构的条件,寿险公司分支机构数量也迅速增长,如新华人寿和泰康人寿获准开设超过１00个中心支公司,新设了多家分公司和２0０余家营销服务部。财产险公司的数量从2023年的１7家增长到20２3年的2４家,其中，外资财产险公司从2023年的7家迅速增长到２０23年的1４家。市场主体的大量增长引致国内保险市场竞争日趋剧烈，市场集中度快速下降:从我国寿险公司的市场份额变化看,２023—２0２3年,中国人寿和平安人寿等两大寿险巨头的市场份额不断下降,分别从５7.05%和28．１0％下降到53.8２%和19.56％；太平洋人寿、新华人寿和泰康人寿等其他规模较小的寿险公司继续保持迅猛发展态势,这三家公司合计市场份额从13.08％提高到22．64%。从财产险市场份额变化看,中国人保在财产险市场中始终处在绝对垄断地位,但其市场份额逐年下降,已从2０２3年的７７.３3%递减到20２3年的6６.88%,下降了10.5３个百分点；位居第二的太平洋财产险和第三位的平安财产险公司的市场份额在202３－--－2023年期间有所上升，分别从２023年的11.22%和7.8％递增到2０23年的１3．１%和10.4％,但在202３年也出现了小幅下降。与此同时，涉及外资公司和其他内资小公司在内的其他财产险公司市场份额快速提高,已从２0２3年的３.65%大幅度提高到2023年的11.75%。二、产品竞争格局：寿险业意外险和健康险市场竞争剧烈,财产险业车辆险存在恶性竞争现象我国寿险业(人身险业）重要涉及三大险种：寿险、健康险和意外险。目前，寿险市场集中度很高、竞争相对平缓,但健康险和意外险市场竞争较为剧烈。在寿险市场中，2０23年中国人寿占据了56.59%的市场份额，平安寿险和太保寿险分别占据了２０.65%和13.３7%的市场份额,其他公司份额很小,短期内难以与这三大公司抗衡。意外险的市场集中度比寿险低，市场竞争较为剧烈：20２3年中国人寿占有50.65%的市场份额，平安、太平洋、新华等三家寿险公司占有3０.65%的市场份额,泰康等其他公司占有１%－-８.7%的市场份额;鉴于财产险公司从20２3年开始可以经营意外险业务,寿险市场集中度将进一步下降，竞争将更为剧烈。健康险市场集中度日趋下降，市场竞争最为剧烈:在20２3年的健康险市场中,中国人寿占据的市场份额最大，但所占比重只有2４.52%；平安和新华分列占有1０．84%和9.２8%的市场份额，其他保险公司的市场份额均在５％以下,市场竞争十分剧烈。特别是20２3年对财产险公司开放短期健康险市场以来，财产险公司业务开发力度很大,不久打破了２023年以前由中国人寿、平安和太平洋等三大寿险公司的垄断格局,2023年当年中国人保就成功地占据了健康险20％以上的市场份额。从２０２３--２０23年我国财产险产品结构变化情况看,我国财产险重要有机动车辆险（车险）、公司财产险、货运险、责任险和家庭财产险等五大产品,其中车险是最大险种,车险保费收入占所有财产险保费收入的比重始终在61%左右;公司财产险是第二大险种，其保费收入所占比重在202３年以后有所下降,但202３年仍高达14%;货运险、责任险和家财险所占比重分别在５％、4%和3%左右。从202３年五大险种的市场份额看,财产险市场集中度较高，中国人保、太平洋财产险和平安财产险等三大财产险公司所占市场份额均在9０%以上，其中中国人保在车辆险、公司财险和货运险三个险种的市场份额均在70%左右,处在绝对优势地位。家财险和责任险两个险种的市场集中度相对分散，中国人保的市场份额均低于５0%，市场竞争相对充足。虽然三大公司在车辆险市场份额很高，但由于车险保费收入是财产险的重要收入来源，车辆险的市场竞争十分剧烈,甚至出现了许多恶性竞争行为，导致车辆险费率不断下调、赔付率上升,使车辆险成为风险较大的险种。三、中外资保险公司竞争格局:外资公司发展迅速，中资公司面临日益严峻的竞争挑战入世后外资进入我国保险市场的准入限制逐步放松,经营地区限制也逐步放宽,外资保险公司大量增长，外资保险公司正凭借其雄厚的资金、专业化的管理、高水准的产品开发技术、先进的管理经验以及高精尖的人才等多方面优势,对中资公司形成越来越大的挑战。这重要表现在以下几个方面：一是从中外资保险公司的市场份额变化看，尽管截至2023年终，中资公司仍占据９8%以上的市场份额，外资公司占比不到2%，但外资公司发展迅速，其同比增长速度远超过中资公司，如２０23年外资寿险公司保费收入增速超过中资寿险公司保费收入增速近15个百分点。二是从中外资公司的营销模式看,外资寿险公司更注重依靠费用相对较低的个人代理人营销方式开展业务,个人营销保费收入所占比重接近90%,远远超过中资寿险公司不到60%的比例。外资财产险公司则避开市场竞争剧烈的车辆险，专注于效益较好的公司财产险、责任险和货运险,并获得较高的市场份额,2023年外资公司在公司财产险、货运险和责任保险的市场份额已经分别达成2.９4%、5．9８%和４．93%，公司财产险、货运险和责任险占外资公司总保费收入比重分别达成38.９4％、2６．6％和18.34%。三是从外资公司较早进入的上海、广州和深圳等市场发展状况看，外资公司发展快速。如外资寿险公司个人新单契约保费收入占广州和深圳总保费收入的比重连续上升,2０23年外资寿险公司在广州的个人新单契约市场份额已经接近35%,上海和深圳分别为20%和15%左右。20２3年外资财产险公司在经济发达的直辖市和计划单列市的市场份额也已经达成4.０7%。可以预见，随着我国保险市场进一步开放，外资保险公司的竞争优势将进一步显现,在我国保险市场中所占份额会快速提高，中资保险公司将面临着日益严峻的竞争挑战。四、地区竞争：东部发达地区竞争剧烈,中西部地区竞争相对平缓我国东中西部地区经济及人均收入差距很大,而寿险业与经济发展、特别是人均收入水平密切相关，经济越发达的地区,寿险业发展水平越高，如2023年经济最发达的东部沿海六省市的寿险业保费收入占全国保费收入的比重达成46．87％,而陕西、山西、青海等西部五省区的保费收入仅占全国保费收入的４.７1％。同时，经济越发达、寿险业发展水平越高的地区,市场竞争也越剧烈。从中国人寿、平安人寿、太平洋人寿、新华人寿、泰康和大平人寿等六家重要寿险公司20２3年的地区市场份额看，在我国经济发展水平最高的直辖市和计划单列市,寿险业市,场集中度最低，市场竞争最为充足，没有一家公司处在市场绝对垄断地位，中国人寿和平安寿险公司市场份额较高，分别为29.１９%和33.73%,太平洋人寿和新华人寿的市场份额也分别达成1０.48%和10.87%，泰康和太平人寿等其他公司市场份额相对较低,但总计也达成了１5.73%。在经济较为发达的沿海和中部地区,市场集中度比直辖市和计划单列市的市场集中度有很大提高，2023年中国人寿在沿海发达地区和中部地区的市场占有率分别达成56.85％和64．６2%，处在绝对垄断地位;假如加上平安寿险和太平洋人寿,三家公司的市场份额接近90％，其他公司的市场占有率只有１0%,难以与三大公司展开竞争。在经济很不发达的西北部地区,中国人寿、平安寿险和太平洋人寿的市场占有率为8６．5３%,比东部沿海7省和中部８省略低，但西部地区保费收入占全国保费收入的比重很低，２０2３年只有１6.８９%，其他公司凭借13．４7％的市场份额难以与中国人寿等三大寿险公司展开实质性竞争。与寿险业地区竞争特点类似,财产险在经济发达地，区的竞争相对经济落后地区剧烈。在经济发展水平较高的直辖市和计划单列市，财产险的市场集中度最低,2023年中国人保的市场份额只有５４.49％,太平洋财产险、平安财产险和其他中资财产险的市场份额分别为１４.６％、13．42％和１３.４2％,外资保险公司的市场份额也高达4.07%。在东部沿海７省，太平洋财产险和平安财产险市场份额较其在直辖市与计划单列市低,但中国人保的市场份额高达67%;中国人保、太平洋和平安等三家最大财产险公司的市场份额高达9０.７7%，比三家公司在直辖市和计划单列市的份额(82．５