2023年保险学概论形成性考核册答案

《保险学概论》形考作业１答案

一、判断正误

１、纯粹风险所导致的结果有三种，即损失、无损失和赚钱。(×)）`:}（Q6a)ｇ）G'C&O）2、权利人因义务人而遭受经济损失的风险是责任风险。（×）

３、保险密度是指按全国人口计算人均交纳保险费。(√)

4、中国保监会成立后,取代中国人民银行行使保险监管职责。(√）ﻫ5、人身保险的保险利益必须在保险协议订立时存在,而不规定在保险事故发生时具有保险利益。（√）/ｑ＂T3\'c2k$｀８i/K(W;ｇ

6、保险人的补偿金额不能超过保险利益。（√）ﻫ７、保险协议的成立是以不存在某种促使危险增长的事实为先决条件。（√)蜗牛在线-学习者家８、定值保险的被保险人有也许获得超过实际损失的补偿。(×）6a!H1ｒ９b3Z;w6Ａ+z*q/9、近因是指时间上与它空间上离损失最近的因素。(×)

1０、假如近因属于承保风险,保险人才给予赔付。（√）ﻫ11、若保险金额高于实际损失，则保险补偿应以实际损失为准。(√)ﻫ1２、依代位求偿权取得第三人的补偿金额超过保险人的补偿金额,其超过部分应退还第三人。(×）ﻫ13、保险人在拥有物上代位后,保险标的所利益归保险人所有，若保险利益超过补偿，则超过部分退还被保险人。（√)ﻫ二、单项选择题ﻫ１．按风险的性质分类，风险可分为(B)A人身风险与财产风险B纯粹风险与投机风险C经济风险与技术风险Ｄ自然风险与社会风险＋Ｗ

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2、股市的波动属于（Ｂ)性质的风险。A自然风险B投机风险Ｃ社会风险D纯粹风险，|"e:3、某建筑工程队在施工时偷工减料导致建筑物塌陷,则导致损失事故发生的风险因素是(Ｃ）。A物质风险因素B心理风险因素C道德风险因素D思想风险因素ﻫ4、某房东外出时忘掉锁门,结果小偷进屋、家具被偷。则风险因素时(Ｃ）。A小偷进屋B家具被偷C外出时忘掉锁门D房东外出ﻫ5、上题中,风险因素属于（B）。A物质风险因素B心理风险因素C道德风险因素D思想风险因素ﻫ6、现代保险一方面是从（A）发展而来的。A海上保险B火灾保险C人寿保险D责任保险7、被称为现代保险之父的是(C)A乔治.勒克维伦B爱德华.劳埃德C尼古拉斯.巴蓬ﻫ8、保费收入总额占国内生产总值的比重是指(B)Ａ保险密度B保险深度Ｃ保险金额Ｄ保险价值5A－f1r8ｘ1z"Z)h＂]ﻫ9、（B)在1963年编制了第一张生命表,提供了寿险计算的依据。A巴蓬B哈雷C辛普森Ｄ陶德林

10、牙医巴蓬的奉献在于(C)A建立了世界上第一家火灾保险公司Ｂ编制了第一张生命表C提出差别费率D提出了均衡保费理论ﻫ11、保险的基本职能是（A)Ａ、给付装备金和经济补偿B、投资和防灾防损Ｃ、分摊风险和投资D、补偿损失和投资1a-J*Ｇ3d2b)Ｆ1y/]％Oﻫ1２、保险市场的买方是(Ｃ)A保险代理人Ｂ被保险人C投保人D保险人E受益人

1３、保险利益为拟定的经济利益,即指（D）A现有利益B期待利益C现有利益和期待利益D任何经济利益-w'v*X2G2Z9f)ｈ)@&Ｍ

１4、投保人因过失未履行如实告知义务，对保险事故发生有严重影响时，保险人对于保险协议解除前发生的保险事故(C）A应承担补偿或给付保险金的责任。B不承担补偿或给付保险金的责任,并不退还保费。C不承担补偿或给付保险金的责任，但可退还保费。D承担部分补偿或给付保险金的责任。ﻫ１5、保险人在支付了50０0元的保险赔款后向有责任的第三方追偿,追偿款为6000元则（Ｂ)A600０元所有退还给被保险人B将１000元退还给被保险人C６00０元全归保险人D多余的1０0０元在保险双方之间分摊ﻫ16、保险人行使代位求偿权时,假如依代位求偿取得第三人补偿金额超过保险人的补偿金额，其超过部分应归（B)所有。A保险人B被保险人C第三者D国家ﻫ１7、除（D)外，保险人不得行使代位求偿权。A、人寿保险Ｂ、意外伤害保险C、医疗保险D、第三者责任保险ﻫ18、某投保人将价值100万元的财产向甲、乙、丙三家保险公司投保同一险种，其中甲保单的保额为８0万，乙保单的保额为40万元，丙保单的保额为40万元,损失额为8０万,则甲乙丙保险公司补偿额依次为（A)。A、40万、２0万、2０万B、５０万、2５万、25万C、５万、2．5万、2.5万D、８0万、10万、10万+_%j,g1？／ｒ'M'U4L2j1ｏ(@9_

三、多项选择题蜗牛在线-学习者家园－考试资料-学习资料－统考资料-复习资料-资源下载:[２1、风险的基本要素涉及（ABE)A风险因素B风险事故C风险解决D风险评估Ｅ损失

2、按风险损害的对象分类,风险可分为(ABＥ）A财产风险Ｂ人身风险C经济风险D政治风险E、责任风险9＼4ｏ*H5V／H2V(P.V2R４?

３、对风险因素、风险事故和损失三者之间的关系表述对的的是:(ＢＤ)A风险因素引起损失Ｂ风险事故引起损失C风险因素产生风险事故D风险因素增长风险事故Ｅ风险事故引起风险因素

4、可保风险的特性是：(ACDE）A风险不是投机性的B风险必须具有不拟定性C风险必须是少量标的均有遭受损失的也许性D风险也许导致较大损失

5、最大诚信原则的具体内容涉及（ABC）。A告知义务B保证C弃权和严禁反言D说明义务E保密义务，n３r

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6、下列有关代位求偿权的说法错误的是(BC）A被保险人有权就未取得保险人补偿的部分向第三者请求补偿B合用于财产保险和人身保险C保险人依代位求偿权取得第三人的补偿余额超过保险人的补偿金额，超过部分应归保险人所有D假如因被保险人的过错影响了保险人代位求偿权的行使,保险人可扣减相应的保险补偿金。Ｅ在任何情况下,保险人不得对被保险人的家庭成员或者其组成人员行使代位求偿仅。ﻫ7、财产保险协议重要履行以下原则（ＡDE)。A损失补偿原则B代位原则C分摊原则D近因原则E最大诚信原则

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8、下列有关最大诚信原则的表述中对的的有（AC)A保险协议对当事人诚实信用的规定要比一般民事活动更为严格B仅规定在订立保险协议时遵守C最大诚信原则涉及告知义务和保证Ｄ该原则仅合用于投保人,不合用于保险人E该原则仅合用于保险人,不合用于投保人．ｃom(ｋ"9、下列有关补偿原则的陈述对的的有（ＡBCD）。A协议中规定的免赔额,被保险人得不到补偿Ｂ若是局限性额保险,依照保险金额与保险价值的比例补偿C不遵循补偿原则,将会诱发道德风险D遵循补偿原则,可保障被保险人的利益E签订财产保险协议后，被保险人对保险标的已不具有保险利益,亦方可获得补偿2x-Ｈ$y1a

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１0、下列关于代位原则的陈述错误的是(BＤ)。A代位原则涉及代位求偿权与物上代位权B补偿原则是代位原则的派生原则Ｃ代位原则的意义在于使肇事方承担相应的经济责任D可防止被保险人因损失而获取不妥利益E被保险人无权就取得保险人补偿的部分向第三者请求补偿

11、代位求偿权实行的前提条件（ABC）A保险标的的损失属于保险责任事故B保险标的的损失是由第三方责任导致的C保险人履行了补偿责任Ｄ被保险人对于第三者依法应负补偿责任Ｅ保险标的的损失是由本人责任导致的蜗牛在线－学习者家园-考试资料-学习资料－统考资料-复习资料１２、下列有关分摊原则的陈述对的的是（ABＣD)。A由补偿原则源生出来的B可防止被保险人获得高于实际损失额的补偿金C是对反复保险发生保险事故后,进行分摊的原则D在没有协议约定的情况下，应以顺序责任制进行分摊Ｅ是对财产保险和人身保险的补偿和给付所实行的原则蜗牛1３、下列对损失补偿原则表达对的的是（ABCDＥ)A有损失有补偿,无损失无补偿B以保险价值为限Ｃ以实际损失为限D以保险金额为限E以保险利益为限

１4、下列对保险利益原则的表述对的的是（ABＣDE)A一般财产保险的保险利益必须从协议订立到损失发生的全过程都存在Ｂ海上货品运送保险中,投保人对保险标的没有保险利益也可投保Ｃ海上货品运送保险的保险利益在发生保险事故必须存在蜗牛在线－学习者家园-考试资料-学习资15、关于近因原则的表述对的的是(ＡD）A近因是导致保险标的损失最直接、最有效的、起决定作用的因素B近因是空间上离损失最近的因素C近因是时间上离损失最近的因素D近因原则是在保险理赔过程中必须遵循的原则．ｃｏm+ｚ：w;b２Ｆ/|７＠"T(@９Ｃ

四、案例分析蜗牛在线-学习者家园-考试资料-学习资料-统考资料-复习资料-资源下载％V"r／1、一外地游客来上海旅游,在游览完东方明珠电视塔后，出于爱惜国家财产的动机，自愿交付保险费为电视塔投保。问保险公司是否予以承保?8M８K;V２f(a！＾ﻫ分析：保险公司不予承保，我国《保险法》明确规定:“投保人对投标标的应当具有保险利益，投保人对保险标的不具有保险利益的,保险协议无效。”在本案例中，保险标的《东方明珠塔》的存在不会为投保人（游客）带来法律意义上认可的经济利益，保险标的的发生事故也不会给投保人导致经济损失，所以该游客对东方明珠塔没有经济利益,该游客出于爱惜国家财产的动机，自愿交付保险费为电视塔投保，这属于无效的保险协议，故此,保险公司应当不予承保。)g$n(a62、有一租户向房东租借房屋，租期1０个月。租房协议中写明,租户在租借期内应对房屋损坏负责,租户为此而以所租借房屋投保火险一年。租期满后，租户准时退房。退房后半个月，房屋毁于火灾。于是租户以被保险人身份向保险公司索赔。问保险人是否承担补偿责任?为什么？假如租户在退房时，将保单转让给房东,房东是否能以被保险人身份向保险公司索赔？为什么？ﻫ分析保险人不承担补偿责任。由于财产保险的保险利益一般规定从保险协议订立时到保险事故始终要有可保利益,若保险协议订立时具有可保利益,而当保险事故发生时不具有可保利益,保险协议无效，本案例中,租户所租借房屋投保火灾一年,租期满后退房时，并没有办理火险保单转让手续，所以发生保险事故时,因协议效，保险人不履行补偿责任。对于一般财产保险而言，保单转让一定要事先征得保险人批准,并由其签字。否则,转让无效,本案例中若租户退租时,将保单私下转让给户东,并没有征得保险人批准,则保单转让无效,若发生保险事故，房东虽然对房屋有经济利益,但没有有效的保险协议而无效向保险公司索赔;相反，租房退租时，将保单转让房东，并征得保险人批准，即保险协议有效,若发生保险事故,房东可以以被保险人身份向保险人索赔。

3、商人Ａ从国外进口一批货品，与卖方交易采用的是离岸价格。按该价格条件,应由买方投保。于是A以这批尚未运抵取得的货品为保险标的投保海上货运险。问保险公司是否乐意承保？

分析：乐意承保，由于海上运送保险的特殊性,货品装运后,随着提单的转让，买方即有保险利益,并且，保险责任均为承运人控制,并不为由于买卖双方对货品有否可保利益而发生变化。蜗4.某家银行投保火险附加盗窃险，在投保单上写明2４小时有警卫值班,保险公司予以承保并以此作为减费的条件。后银行被窃,经调查某日24小时内有半小时警卫不在岗。问保险公司是否承担补偿责任?．ｃｏm5Ｋ＆R

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由于违反保证的后果是严格的，只要违反保证条款,不管这种行为是否给保险人导致损害,也不管是否与保险事故的发生有因果关系,保险人均可解除协议,并不承担补偿或给付责任。在本案例中,银行在投保时保证２4小时都有警卫值班,但某日有半个小时警卫不在岗。不管警卫不在岗与盗窃是否有因果关系，保险人都不承担补偿责任。ﻫ五、课堂讨论答案:(Ｈ0K+L9`'Ｒ８Ｉ/ｔ,?.＾

题目1:外资保险公司的进入,对国有保险公司和国内股份制保险公司来说,是沉重的压力,也是成长的动力。而对老百姓来说,选择的余地更大了,享受的服务更好了。外资保险公司正在加速进入我国市场，它们的到来,对我国保险业和老百姓来说究竟意味着什么？外资保险公司的加速进入,意味着更剧烈竞争的开始。对于以市场扩张为主，有“增长”、缺“发展”，重展业、轻后续服务，还处在粗放经营阶段的中资保险公司来说,这一切无疑都将影响其竞争能力;对于已经由分业经营走向混业经营、兼并与收购浪潮迭起的国际金融业来说，兼具保障提供者和资金管理者功能的保险公司,其业务也逐渐在向其他金融领域渗透,对于还不宜采用混业经营的国内金融业来说,无疑也将影响其竞争能力;而对拥有先进管理经验、产品开发和销售服务及良好资金运用能力的外资保险而言，在一定期期之内将也许使中资保险公司失去更多的市场占有率,使一些中资保险烦恼的人才流向外资公司问题同样也许出现。外资保险公司的加速进入,同时也意味着更多机会的来临。外资保险的参与,不仅使得保险市场主体增长，促进竞争，使我国保险业在短时间内与国际接轨；同时随着它们先进的营销手段和宣传，将会使百姓的保险意识增强，激活巨大的潜在需求，将市场蛋糕做大。零距离与国外保险巨人相对，将促使中资保险公司接受竞争的现实,并通过向外资保险学习,提高经营管理水平,提高竞争实力。中国保险市场对外开放９年来的实践表白，外资保险公司进入中国市场促使中国保险业不断成长。正在进行体制改革的我国国有保险公司和机制转换的股份制保险公司,的确面临着严峻挑战，但是，随着外资保险公司大批进入中国市场，随着中国经济全面融入全球经济所激发出的活力，中国的保险公司有望在与巨人同场竞技中成长,中国的保险市场将进一步成长、成熟。对于老百姓来说,则意味着将会有更多更好的保险产品可供选择,可以享受到更多更优质的服务,获取更多更好的保险保障。针对外国保险不断进入中国市场,人们究竟选择洋保险还是本地保险这一问题，北京市保监办最新一项调查显示，有不到一半的北京人乐意买本地保险。根据这项调查，４8％的人认同国内的保险公司，但前提是中外保险的服务水平相称；20%多的人相信外资的保险服务好,希望买外资的保险。另有71%的人对财产险表达满意,而寿险的满意度为６9.４%。）Q0v

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题目2答案：根据代位求偿原则,保险公司按全损补偿以后,取得剩余保险标的的所有权,权利发生转移，不应当再规定退还补偿金领取车辆。《保险学概论》形考作业2答案一、判断正误1、我国保险法合用于中华人民共和国境内的一切保险活动。（×）２、农业保险也要符合保险法的有关规定。(√)3、．保险协议的主体涉及当事人、关系人和辅助人。(√）4、人身保险协议中被保险人既可以是自然人，也可以是法人。（×）5、父母可认为其未成年子女投保以死亡为给付保险金条件的人身保险。（√）6、在签订保险协议时，保险代理所知晓的事情都视作保险人已知。（√)７、保险协议是被保险人与保险人协定保险权利、义务关系的协议。(×)8、保险凭证是一种简化了的保险单,但在法律上效力不如一般保险单。(×)９、保险协议发生争议时,仲裁不成,再向人民法院提起诉讼。（×)10、被保险人生前的债权人有权从受益人领取的保险中获得债务的清偿。(×)11、特约条款完全由保险双方自由商定,因此其效力要低于重要险种的基本条款和其他险种的保险条款。(×)12、投保方和保险人均有自由选择权,有权随时解除保险协议。(×)13、保险协议是射幸性协议。（√)14、只有在被保险人死亡的情况下,受益人才享有受益权。（√）15、当受益人先于被保险人死亡时,由被保险人的法定继承人领取保险金，并作为遗产解决。（√）１6、在个人人寿保险中,允许变更被保险人。（×)17、在机动车辆保险协议中，保险人在保险有效期间赔付的保险金不进行累加，只有当某一次保险事故的补偿金额达成保险金额,保险协议才终止。（√）18、保险协议条款解释的原则是必须坚持有助于保险人（×)1９、财产保险的标的是各种物质财产及有关的利益。(×）2０、一般来说,财产保险资金的流动性比人身保险资金的流动性强。（√）二、单项选择题1、在人身保险协议中,由被保险人或者投保人指定的享有保险金请求权的人是(A）。A受益人Ｂ保险经纪人C保险人D投保人2、下列属于保险人承担补偿责任的损失是（B）。Ａ巨灾损失B直接损失C间接损失D精神损失3、保险人和投保人在制定(Ｄ）时具有最大的自由度。A重要险种和基本条款Ｂ其他险种的保险条款C制式条款D特约条款4、人寿保险的被保险人或受益人对保险人请求给付保险金的权利自其知道保险事故发生之日起(Ｄ）不行使而消灭。A2年Ｂ3年C4年D5年5、被保险人的代表是（A)。A投保人B保险代理人C保险人Ｄ保险经纪人6、保险经纪人基于（D）的利益,为投保人与保险人订立保险协议提供中介服务,并依法收取佣金。A保险经纪人B保险代理人C保险人Ｄ投保人7、人身保险协议的生效条件是(A)。A投保人交付首期保险费B投保人交付末期保险费C投保人和保险人签订协议D人身保险协议经保险公司批准8、不允许变更被保险人的险种是（C）。A一般财产保险B海上货品运送保险C个人人寿保险Ｄ一切险种9、下列协议中,投保人、被保险人可随保险标的转让而自动变更,毋须征得保险人批准,协议继续有效的是（Ｄ)A火灾保险协议B家庭财产保险协议C责任保险协议D货品运送保险协议10、保险协议终止最普遍的因素是（A）。A保险期间届满终止（自然终止形式）Ｂ保险标的灭失而终止C履约终止D因法定情况出现而终止11、解释保险协议条款最重要的方式是(A)A含义解释Ｂ单理解释C补充解释D意图解释１2、我国《保险法》规定,财产保险分为(Ａ）A财产损失保险,责任保险，信用保险等Ｂ财产损失保险,责任保险，健康保险等Ｃ财产损失保险,货品运送保险、责任保险等Ｄ责任保险、农业保险、信用保险。13、某工厂添置一套设备，投保时市价为80万，后被盗。当时，市价涨至１0０万,请问补偿金额为(A),这是以(D)补偿限额。A80万B100万Ｃ实际损失Ｄ保险金额14、在抵押贷款的财产保险时，银行以抵押权人名义对抵押品房屋投保,假如银行贷款10万元，房屋价值1３万元,保险金额为12万元，则保险人补偿金额为(Ａ)A10万元B1３万元C１2万元Ｄ不予补偿15、保险金额不得超过（A)，部分无效。A保险价值B保险标的C保险利益Ｄ事故损失16、某公司投保公司财产险，保险金额为１0０万，出险时保险财产的保险价值为1２0万元。实际遭受损失３0万，保险人应补偿(D)30＊100/１20A1０0万B120万C３0万D25万17、某公司投保公司财产险,保险金额为100万元,出险时保险财产的保险价值为８0万元；当发生全损时，保险人应补偿(Ｂ）A100万Ｂ80万C20万D4０万１8、人身保险的保险金额一般由（）A保险人拟定B被保险人拟定19、人寿保险的保险标的是(A）A被保险人的生命B投保人的生命Ｃ被保险人的生命或身体D被保险人的身体2０、按照（C),年金保险可以分为定额年金和变额年金A保险费是否变动B投保金额是否变动C给付额是否变动D给付期间是否变动三、多项选择题1、在保险索赔中,索赔权人有(AＣＤ)A.被保险人B.保险代理人Ｃ.投保人D．受益人E.保险经纪人２、保险协议的书面而形式涉及(AＢCD）。Ａ保险单B暂保单Ｃ保险凭证D经保险人签章的投保单Ｅ批单３、无效保险协议的确认机构为(BE）。A保险公司B人民法院C金融监管部门D工商行政管理部门E仲裁机构4、导致保险协议无效的因素有(AＢCDE)。A违反法律和行政法规B违反国家利益和社会公共利益C采用欺诈、胁迫手段签订D投保人对保险标的不具有保险利益E投保人因疏忽或过失而违反如实告知义务5、保险协议解除的形式可分为(ＡBCDE)。A约定解除B协商解除C法定解除D裁决解决E自然解除６、投保人不得解除的保险协议有(BC)。A公司财产保险B货品运送保险Ｃ运送工具航程保险D人身保险E责任保险７、在保险协议享有权利承担义务的人涉及(AＢCDE）。A保险人Ｂ投保人C被保险人D受益人E代理人8、保险协议的关系人是(ＣD)。A保险人B投保人C被保险人D受益人E代理人9、关于受益人的表述对的的是（BＣＤE）。A受益人可以是任何人B投保人、被保险人都可以成为受益人C只有在人身保险中才会有受益人D受益人与被保险人之间可无保险利益E自然人、法人、其他合法经济组织都可作为受益10、投保方应履行的基本义务涉及(ABＣDＥ)Ａ如实告知B交付保险费C立即告知保险事故D提供有关证明和资料E防灾、防损和施救１1、保险协议条款分为（ABCE)。A重要险种的基本条款Ｂ其他险种的保险条款Ｃ特约条款D仲裁条款E附加条款1２、保险协议的主体涉及（ABCDE)Ａ保险人B投保人C被保险人D受益人E保险代理人１3、解释保险协议应遵循的原则（ABＣEA．文义解释原则B．意图解释原则C.有助于非起草人Ｄ．有助于保险人解释的原则E.尊重保险惯例解释原则１4、受益人遇有下列情形,失去受益权(ABCＤ）。A受益人先于被保险人死亡B受益人故意杀害被保险人未遂的Ｃ受益人放弃受益权D受益人被指定变更的E被保险人先于受益人死亡15、公司财产保险承保的保险标的范围涉及（ＡBC)。A、属于被保险人所有或与别人共有而由被保险人负责的财产;Ｂ、由被保险人经营管理或替别人保管的财产；C、具有其他法律上认可的、与被保险人有经济利害关系的财产;D、土地、矿藏、矿井、矿坑、森林、水产资源及文献、帐册、图表、技术资料等;E、货币、票证、有价证券;1６、责任保险的可保责任通常要具有的条件有(AＤE)。Ａ、被保险人的过失；B、被保险人的故意行为;Ｃ、被保险人的非法行为;D、损害事实的存在；E、过失与损害事实的因果关系。１7、财产保险按保险价值拟定方式不同分为(ＣE）Ａ财产损失保险B责任保险C不定值保险Ｄ定额保险E定值保险18、意外伤害保险中的意外事故的构成必须具有的要素是(AＢC).事故的发生是非本意的B.是外来的Ｃ.是忽然发生的D.是被保险人内在因素导致的Ｅ.是可以预见的四、案例分析与计算1.某公司于1９ＸX年5月28日为全体职工投保了团队人身意外伤害险,保险公司当即签发了保险单并收取了保险费，但在保险单上列明，保险期限自同年6月1日起到次年5月31日止。投保后两天即5月3０日,该公司一职工工余时间去海上钓鱼，不慎坠崖身亡。保险公司负不负保险责任?为什么?分析：不负保险责任,由于５月3０日,该保险单尚未开始生效。保险人仅对保险协议指明的保险期间内发生的保险事故承担补偿或给付保险金义务。违反了意外伤害保险的保险责任特性之一,意外伤害事故须发生在保险期间内。2.王某,男，24岁。19ＸＸ年12月1日他的姐姐王艳为其在县保险公司投保了5份简易人身保险，保险期限为30年,保险金额为３950元,指定受益人是王艳。投保时王艳在投保单被保险人身体状况一栏中填写"健康"二字,投保后,王艳每月准时交费。后发现，王某于上年10月曾经在县人民医院就诊,医生诊断他患有癌症，后经转入天津市肿瘤医院进行激光放射性治疗，病情得到缓解。此案如何解决？分析：1）由于投保人在投保时隐瞒了病情,违反了如实告知义务,因此，保险人有权解除协议，不承担给付保险金的责任,并而不退还保险费。2）假如王艳在不知情的情况下为王某投保，则投保人因过失未履行如实告知义务的，对保险事故的发生有严重影响的，保险人对于保险协议解除前发生的保险事故不承担补偿或给付保险金的责任，但可以退还保险费。3.小学生张某,男，11岁。１9ＸＸ年初参与了学生团队平安保险,保险期限为当年3月1日至次年2月2８日。当年10月5日张某在家附近的一幢住宅楼施工工地玩耍，被忽然从楼上掉下的一块木板砸在头上，当即气绝身亡。有人认为保险公司先给付张某的死亡保险金,然后向导致这起事故的施工单位索要与此等额的补偿金。这种说法对吗？为什么?本案该如何解决?分析：不对,由于代位求偿权只合用于财产保险，而不运用人身保险,人身保险只是定额保险，平安保险是人身保险的一种，不符合代位求偿的3个条件。应当由保险公司给付张某死亡保险金。同时不能向拖工单位索要与此等额的补偿金。由于保险公司按团队平安保险协议履行补偿与施工地安全事故解决补偿是两种法律行为。所以，保险公司应按协议规定付给张某死亡保险金,同时张某的监护人因按施工责任故向施工单位索要事故补偿金。4.奚某的妻子系某外商独资制衣公司的副经理，一日奚之妻乘本公司汽车由公司前往加工厂途中不幸车祸身亡。经交通事故鉴定，本公司驾驶员负全责。奚之妻的善后事宜可得抚恤金等约４万元。奚之妻生前其公司投保过人身意外伤害险。受益人栏填的是制衣公司。法院如何解决？分析：由于奚之妻生前其公司投保过人身意外伤害险,只要其发生车祸的时间在保险期限内,则保险公司应赔付保险金额,由于受益人核填的是制衣公司，所以法院将这笔保险金额判给制衣公司。5.19XX年9月１1日，某面粉厂向保险公司报案,告知出险。该面粉厂于同年２月3日向保险公司投保公司财产险，保险期限一年。9月７日夜里，天上下起了瓢泼大雨，当夜的风力很大,某车间厂房的一角被破坏，雨水由破口淌进厂房。当时车间的一部分职工正在上夜班,由于噪音大又为了赶任务,一时并没有注意到厂房进水，结果雨水淋入了正在高速运转的三台电机内部，导致电机绕组烧坏,生产被迫中断。经保险公司的理赔人员验险,最后定损为:维修费用为8510元。该车间的电机属该厂投保的固定资产中的一项。根据当天的气象部门测定，出险当晚降雨近一小时,降雨量为12毫米，最大风力为8级（１41)。问这次保险财产损失是否构成保险责任？分析：构成保险责任。（见教材P141）由于最大风力为８级所导致的破坏就属于暴风责任的范围。6、某皮件厂于19ＸX年从国外购进了一台自动化生产设备,进入车间厂房后一直没有使用。次年2月11日，该厂向保险公司投保了财产保险综合险，其中该引进设备作为固定资产按账面原值93５0０元保险。5月31日，一名职工在喷漆时不小心,由一枚小小的烟蒂，酿成一扬大火。该厂认为，既然在投保财产保险综合险时,该设备按账面原值拟定的保险金额，而该设备在遭受火灾后恐已无法修复,即便可以修复费用也将接近超过修复后的价值,应按推定全损解决。保险公司应按9350０元予以补偿。保险公司邀请了几名专家、会同该厂的技术人员及财会人员共同对该受损设备进行了全面彻底的技术鉴定，结果发现,该设备内部的一些部件的损坏并不严重，运用国内市场上出售的相应部件可以更换或修复，修复后其性能不会低于原产品，且费用只需要５6１0元。据此,保险公司不批准按全损解决，而只赔付5610元修复费。该厂不批准保险公司的做法，认为此设备的购置价为93,５0０元,且按此价投保财产保险综合险，虽然价格比国内同类产品高得多，毕竟是厂家为购置这台设备付出的代价。保险公司不按"代价＂的损失限度进行补偿,如何体现对被保险人的损失实行补偿呢？请分析保险公司的解决方法对的吗？为什么?分析:保险公司的解决方法是对的的。现行的《财产保险综合险条款》中有“规定保险价值必须在出险时拟定，固定资产的保险价值是保险标的出险时的重置价值。”所谓重置价置,即在某一日期重新建造购置安装同样的全新固定资产所需的所有支出(包扩造价、购进价、安装费用和其他费用等)，这样这台受损设备的保险金额要远高于保险价值，根据《财产保险综合条款》第十三条规定，对于部分损失,“保险金额等于或高于保险价值时,其补偿金额按实际损失计算“。而保险公司在科学鉴定的基础上拟定修复费用为５61０元，显然以此金额作为补偿金额是合理的、公平的。7、张某拥有５0万元家庭财产,向保险公司投保家庭财产保险，保险金额为40万元。在保险期间王某家中失火，当：(1)财产损失10万元时,保险公司应补偿多少？(２)家庭财产损失4５万元时，保险公司又应补偿多少?(１)、保险公司应赔1０万元。(２）、保险公司应赔40万元。由于我国保险公司对于家庭财产保险业务采用第一危险补偿方式,是属于保险责任范围内的损失可以在保险金大限度内获得补偿．8、某公司投保公司财产保险，保险金额为10０万元。在保险期间发生火灾,当：（1)绝对免赔率为５%,财产损失2万元时,保险公司应补偿多少？（２）绝对免赔率为5％,财产损失８万元时，保险公司应补偿多少？(３)相对免赔率为５％，财产损失８万元时，保险公司应补偿多少?1、由于绝对免赔率为5%,１０0×5％=5万，损失小于免赔额,保险公司不赔２、由于绝对免赔率５％，10０×5%=５万,损失大于免赔额，保险公司补偿８－５=3万元3、由于相对免赔率５%，１００×5%=５万,损失大于相对免赔额,所以保险公司补偿８万元9.有一批货品出口,货主以定值保险保险的方式投保了货品运送保险,按投保时实际价值与保险人约定保险价值24万元,保险金额也为24万元,后货品在运送途中发生保险事故，出险时本地完好市价为20万元。问:(1）假如货品全损,保险人如何补偿？赔款为多少？（2)假如部分损失,损失限度为80%,则保险人如何补偿？其赔款为多少?(1)按照定值保险的规定,发生保险事故时,以约定的保险金额为补偿金额因此，保险人应当按保险金额补偿,其补偿金额为24万元。（2）保险人按比例补偿方式。补偿金额=保险金额×损失限度＝24×(24－６)/24=18万元10．某商贸公司从国外购得一批粮食，委托本地粮食储运公司储存。该粮食储运公司将粮食运入粮库后向本地的A保险公司投保了财产保险综合险。与此同时,该商贸公司也以此批粮食为标的向本地Ｂ保险公司投保了财产保险综合险。一日,粮库发生意外火灾,这批粮食所有损毁。储运公司及商贸公司分别向各自投保的保险公司报险索赔，有人认为商贸公司和储运公司将同一标的向两个保险公司投保，此属反复保险，根据《中华人民共和国保险法》及保险协议的规定,对于反复保险,各保险人按照其保险金额与保险金额总和的比例承担补偿责任。这种观点对的吗？为什么答：对的。反复保险是投保人对同一保险标的、同一保险利益、同一保险事故同时分别向两个以上保险人订立保险协议，其保险金额之和超过保险价值的保险。我国《保险法》对反复保险明确规定各保险人的补偿金额之和不得超过其保险价值。其分摊方式有3种,此例属比例责任制。五、小论文（一)修订保险法的必要性(一）原《保险法》自身存在的缺陷由于本次《保险法》起草到颁布实行时期为90年代前半期,因此带着计划经济这一时代烙印,对保险业的规范特别是保险公司的经营行为管束太严，同时也表现在监督管理机构的职能规定上体现了当时管理手段死板，将本应由保险公司自身决定的事项也纳入调控范围。经济的发展规定法律作出符合市场经济规律的修改。原《保险法》在保护投保人、被保险人和受益人利益等方面也有不完善之处。在对保险公司经营管理方面有不合理之处。对保险人的赔付责任不够具体及保险业活动中违法行为的惩处力度不够大等。（二)我国保险业的快速发展及保险市场的变化与原《保险法》的冲突一方面是经济快速发展带动的保险业的蓬勃发展，另一方面原《保险法》对保险业限制和管束太多,保险公司放不开手脚，产品相对单一，与保险市场多样化需求相矛盾;保险业务活动经营管理和监督管理在立法上设立的不合理之处导致消费者对其满意度较低和保险业市场竞争力不够;对保险中介市场的规范太少以及对保险业经营活动中违法行为处罚不够具体，使得被保险人和受益人的利益得不到很好保护,这些问题使得原《保险法》亟待修订和完善。(三)履行加入世贸组织的有关承诺与原《保险法》的冲突世贺组织成员从事经济活动涉及保险服务贸易活动时应遵循市场准入和逐步自由化等原则，规定成员间不断进行服务贸易多边谈判，逐步取消和减少国际服务贸易中的障碍。因此,随着我国保险市场对外开放的推动，原《保险法》已明显不再适应形势。二、《保险法》修订的重要内容及其意义２０23年1０月28日,第九届全国人民代表大会常务委员会第30次会议通过了《关于修改〈中华人民共和国保险法〉的决定》,新《保险法》在2023年1月１日正式实行。这次共修订了原《保险法》中33个条文，把其中两条合并为一条，并新增了6条规定。《保险法》从本来的8章152条修改为８章1５８条，即共有３8处改动,其范围几乎涵盖了原《保险法》所有章节,重点是《保险法》中的业法部分，对保险协议法部分则没作实质性修改。(一）履行有关加入世贸组织承诺原《保险法》中关于再保险的规定中有每笔非寿险业务都须有２０％的法定分保，根据我国加入世贸组织谈判协议中承诺４年内逐步取消法定分保的规定,新《保险法》第１02条将原法第101条修改为:保险公司应当按照保险监督管理机构的有关规定办理再保险。此外，世贸组织活动中的最惠国待遇原则、市场准入原则及逐步自由化原则等也是《保险法》修订的重要考虑因素。（二）强调了保险业最大诚信的基本原则修订后的《保险法》将诚实信用原则单列一条,突出了该原则的统领指导地位。第5条规定:“保险活动当事人行使权利,履行义务应当遵循诚实信用原则。”强调此原则有助于提高保险业参与人的诚信意识和保险业树立良好的形象。(三）增强了保险公司经营的灵活性。重要体现在：1．放松了对保险条款和费率的严格管制。新《保险法》第1０７条将原法中第106条上述两项由监督主管部门制订改为特定险种及费率审批制和一般险种及费率的备案制，由监督机构制定审批备案的具体办法,且第１45条新增了保险公司不按规定报审批的法律责任,这一修订有助于发挥市场机制的调节作用,拓展了保险业条经营权,也是市场竞争和与国际接轨的需要。2.扩大财产保险公司业务经营范围原《保险法》规定了产险和寿险严格分业经营的做法,这重要是基于避免削弱寿险业务的偿付能力的考虑。而事实上，人身保险业务中的意外伤害保险和短期健康险由于其短期性、补偿性及核算方式等与一般财产保险业务特性相同。于是，新《保险法》在参照国际惯例的做法后规定了财产保险公司“经保险监督机构核定”后,可经营上述两种险种。(四)根据保险业内外环境的变化,增强保险业监督和管理第一,在职能部门和宏观调控规定方面。将“金融监督管理部门”改为“保险监督管理机构”，为了适应市场经济对政府职能调整的规定，放松对保险条款和费率的管制，改用审批和备案制。并且新《保险法》中第4、5条中有关诚信等原则也有赖于职能部门的监督来履行。第二,将监督重点放在保险公司的偿付能力方面,具体体现在:1．新《保险法》第９4条将原《保险法》中第93条有关责任准备金的规定改为由保险监督管理机构制定责任准备金提取和结转的具体办法;第97条第三款明确了保险保障基金管理使用的具体办法由保险监督管理机构制定。2．修订增长了一条关于偿付能力监管指标的规定。新《保险法》第108条规定:“保险监督管理机构应当建立健全保险公司偿付能力监管指标体系，对保险公司的最低偿付能力实行监控。”３．提出有关精算制度的规定。新《保险法》第12１条增长了财产保险公司聘请精算人员建立精算报告制度的规定。第三,对保险公司经营业务和财产状况的监督方面做出了规定。如：1.为强化监督职能,赋予保险监管部门查询权。新《保险法》第１９条新增一款“保险监督管理机构有权查询保险公司在金融机构的存款”。２．保证保险公司提供的财务和业务报告的真实性。新《保险法》第1２2条规定“保险公司和营业报告、财务会报报告、精算报告及其他有关报告、文献和资料必须如实记录保险业务事项,不得有虚假记载、误导性陈述和重大漏掉。”第四，在对保险违法行为的处罚方面加强监管力度。有以下规定：在法律责任一章中对违反上述规定提供真实财务和业务报告的有关规定“情节严重的，可以限制业务范围，责令停止新业务或者吊销经营保险业务许可证”。此外,新《保险法》对保险公司及其工作人员在保险业务活动中的欺骗行为、违反保险给付义务、阻碍投保人如实告知义务或承诺非法回扣、虚假理赔以及保险公司超过业务范围等方面区分违法限度,予以不同方式和力度的处罚。(五）强化对保险代理人、经纪人的规定，从而进一步规范保险中介市场。具体有:1．将原《保险法》中第124条“经营人寿保险代理业务的保险代理人,不得同时接受两个以上保险人的委托”的规定改为仅合用于个人保险代理人(新《保险法》第１２9条)，这一修改增强了机构保险代理人的灵活性。２.新《保险法》对保险公司和保险代理人之间的活动进行了规范调整。如第127条规定保险人与保险代理人应签订委托代理协议,依法约定双方权利和义务等;第128条第二款规定了在表见代理情况下,保险人应承担保险责任，但可以依法追究越权的保险代理人的责任；第13４条规定代理人手续费和经纪人佣金只能向具有合法资格的保险代理人、经纪人支付;法律还规定了保险公司应当加强保险代理人的管理、培训和提高保险代理人的职业道德和业务素质。３．新《保险法》第1３1条增长4项对保险代理人和经纪人的不法行为进行处罚。[i]即欺骗行为、隐瞒重要情况、阻碍投保人如实告知义务及承诺给予非法利益。同时，加大了处罚力度，第14０条规定:“保险代理人或者保险经纪人在其业务中欺骗保险人、投保人、被保险人或者受益人，构成犯罪的,依法追究刑事责任,尚不构成犯罪的,由保险监督管理机构责令改正，并处以五万以上三十万以下的罚款;情节严重的，吊销经营保险代理业务许可证或者经纪业务许可证。”（六)进一步加强对投保人、被保险人和受益人合法权益的保护。这一点也是《保险法》一直追求的价值目的之一。修订中,除了在强调诚信原则，加强偿付能力管理以及对评估机构和表见代理等相关规定中体现了这一规定外，还通过以下几个方面直接予以规定：1．关于保险人的赔付责任方面,第2４条新增了保险人收到被保险人或者受益人的补偿或者给付保险金的请求后，应当及时作出核定及其告知义务。２．关于保险人和再保险人的保密义务方面，第32条规定了对“个人隐私”的保密义务,并将受益人列入受保护对象。3．关于被保险人或受益人可获得双份补偿方面。第68条规定了人身保险的被保险人获得保险给付后仍享有向侵权的第三人请示补偿的权利。4．第88条增长了一款,明确了人寿保险公司在依法被撤消或宣告破产的情况下，转让人寿保险协议及准备金，应当维护被保险人和受益人的合法权益。5.新《保险法》规定以保护被保险利益为目的的保险保障基金管理使用办法由保险监督管理机构制定。这也可视为强化维护保方的利益。(七）兼顾保险资金运用的安全性和有效性的情况下,在一定范围内放宽了资金运用的渠道。表现在以下两方面:1．新《保险法》第１05条第3款规定:“保险公司的资金不得用于设立证券经营机构,不得用于设立保险业务以外的公司。”即删除了原《保险法》中严禁“向公司投资”的规定，一定限度上加大了保险资金运用的灵活性。２．上文所提到的将代理人代理保险公司数量的限制规定改为合用于个人保险代理人，即专业保险代理机构和银行等兼业代理机构不受此限制。这一修改对保险代理机构的保险资金运用也起到放宽搞活的作用。（任意选择一个内容论述)保险学概论作业3一、判断题：×、×、√、×、×、×、×、×、×、√、×、√二、单选：BDABBCCDＢ三、多选:BDE

ABC

ＡBC

AＢC

ＡB

ＢＤ

ＡDE

AＣDE四、小论文:参考：一、我国保险资金投资渠道现状分析

我国保险业务从１980年恢复营业以来,逐渐从无到有、从小到大,通过艰难曲折,走上了一条稳健发展的道路，具有了现代保险业的基本雏形。这集中体现在以下三个方面:(１)保费收入已经达成了一定规模。从19９2年起,我国保费收入每年以超过百亿元的规模增长，到1998年保费收入已达成1２５0亿,全国人均交纳保费1０0元，初步具有了全国性的普及规模。(2)竞争市场已经初步形成。目前我国共有保险公司29家,基本形成了供应竞争的主体框架，中保、平保和太保三保公司的垄断地位正在逐渐消弱,而地区和险种的竞争正在逐渐增强。(3)监管体系正在逐步健全。199５年《保险法》颁布实行，１９９8年正式成立中国保监会，表白我国保险行业的监管体系逐步法制化、监管架构已经初步形成。

根据《保险法》的规定,保险资金的运用必须稳健、遵循安全性原则,并保证资产的保值增值,即“保险公司的资金运用,限于银行存款、买卖政府债券、金融债券和国务院规定的其他资金运用形式”。19９８年10月,人民银行批准保险公司加入全国同业拆借市场,从事债券买卖业务,略微拓宽了保险资金的投资渠道。但从总体上看，保险资金的投资渠道仍然十分狭窄,特别是重要市场的容量相应较小,使得保险资金大量处在闲置的状态。据记录,近年保险资金约有5０%是以钞票及银行存款方式存在的。由于保险资金的投资效益较低,因此保险公司的成本支付和利润获取,就不得不更多地依靠保费收入，这导致保险价格偏高而相应保障条件偏低等问题的出现。

在西方国家,保险业的竞争十分剧烈，而竞争的焦点则在于，努力提高保险资金的投资收益。只有提高了保险资金的投资收益,保险公司才干在相同保费收入的情况下,提高保障的条件,或在相同保障的条件下，减少保费的收入。在此思想指导下,西方国家允许保险资金投资的领域十分广泛,即除了我国允许保险资金投资的存款、国债及部分金融和公司债券外,还可投资房地产、贷款、对外投资和实业投资等项目。我国保险资金的投资收益很低,保险公司的经营成本和经营利润不得不重要和直接地来自于保费的收入；而西方发达国家保险资金的投资收益很高，即它不仅可以足额提供保险公司的经营成本和经营利润,并且还可以部分补贴赔付，以应对行业内的剧烈竞争,从而使得保户的总体收益大于其支出，使得消费者在供应竞争中最大限度地享受需求者的支出收益。

目前我国保险行业的经营方式，只能适应封闭式的经济运营系统，而无法完全面对开放式的经济运营系统，在开放式的经济运营系统的挑战面前，我国保险行业将不得不逐步走向现代化运作的创新和变革。通过2023的改革与开放,我国经济已经和国际经济有了很大的交流和融和。在目前国内取得营业资格的29家保险公司当中,有16家外资和合资保险公司。虽然后者的规模和营业额还比较小，但其发展前景已经展现出蓬勃的生机。并且目前我国正在申请加入ｗto，这就规定我国必须向国外更多地开放国内的市场,涉及保险市场,从而使得我国保险公司将更加直接地面对国外同行的竞争和挑战。对于目前我国保险行业所面临的国内外市场竞争环境来说，努力并遂步拓展我国保险资金的投资渠道已经成为一项重要而紧迫的任务。二、保险资金入市的时机已经成熟

与国外保险资金的投资领域相比,目前我国保险资金可进一步拓展的投资领域重要涉及:股市、房地产、对外投资、实业投资和贷款等。但从实际情况上看,笔者认为，除了股市之外，其他领域目前还不适合我国保险资金的较大规模介入。因素在于:(1)这些领域的专业性较强，与保险行业的差异较大,因此存在着行业陌生的运作风险。(2)这些领域存在着较大比例的固定资产，变现性或流动性较差,并且容易贬值。(3)目前我国的市场不规范,存在着大量的反复建设、无序竞争以及信用短缺等问题,这就为上述领域的投资带来了更大的不拟定性风险。

与这相相应,目前我国股市对于保险资金谋求保值增值的稳健发展来说,具有三方面有力的战略发展空间。这重要涉及:1.从长期来看,股指是在逐渐走高的,虽然期间不可避免地存在着多次的剧烈震荡和上下往复。例如美国股指从１0０点走到1０00点花了70年的时间，从100０点走到1０00０点花了20２3的时间。即随着经济的发展，股指走高呈加速的态势。从我国情况上看,2023股指的走势同样呈稳步走高之势。因此长期投资股市,对于大多数投资者来说，都将获得可观的收益(其核心在于分享经济增长的成果),特别对于专家理财、规模经营的机构投资者来说,还将具有更大的优势。２.目前我国股市的监管体系已经逐渐成熟，这既涉及监管架构,也涉及监管水平等。(1)从战略上实行银行、证券和保险等金融业的分业管理，由中国证监会统一负责证券业的规划、审批和监督，并依此加强地方证管办的作用,以及将深、沪交易所收归中国证监会直接管理等,这将有效保障证券业在一元化领导下的高效运作。(2)正式颁布和实行了《证券法》,这将使我国证券业的运作可以在更加公正和科学的思想指导下，通过逐步的探索和调整,从而达成日益规范的市场化运作目的。(3)将投资基金引入股市,集中社会闲散资金进行统一运作,这将极大地增长机构投资在股市投资中的比重,从而达成稳定大盘、增长收益以及示范理性投资的目的,并且为了达成相同的目的,券商大规模的增资扩股工作正在积极地推动和展开。(4）为达成稳定市场的目的,政府综合运作各项政策的能力正在逐渐提高。这其中既涉及中长期的制度性政策,如允许券商进入拆借市场、允许国有公司投资股票等；也涉及中短期的灵活性政策，如调整利息、掌握新股发行上市节奏,等等。３.股票投资知识较为普及。我国深沪股市的开户人数目前已经达成430０万户。他们不仅关注股市的价格涨跌行情,并且也努力学习和掌握股市投资的各种专业知识等。这对保险资金的入市具有两方面的益处:一是以巨大的人才数量为背景，保险公司可以顺利地招聘到所需要的优秀人才;二是保险公司内部也有大量精通股市运作的专业人才,这将有助于公司对入市资金运作的宏观控制和把握。

因此从目前情况上看,在保险资金可供拓展的各项投资领域中,股市领域的投资优势条件逐渐突出并且基本成熟。因此尽快制定相应的完整政策和实行细则,以鼓励保险资金较大规模地进入股市,无论对于保险资金的保值增值、还是对于促进证券市场乃至宏观经济的稳定和发展,都将具有重要意义。三、保险资金间接入市的好处(一)运用巨额闲置资金进行投资

现代保险的重要特性表现为承保业务和保险投资业务并举的形式。保险基金投资的重要因素有两点:第一点是随着经济的进一步发展,保险公司传统的承保业务不能适应保险业连续和快速发展的规定;第二点是保险公司积聚的保险基金越来越多,迫切需要寻找投资的渠道，增长基金的收益，以填补承保业务中也许出现的亏损局面。现代保险公司不再是以往单纯的补偿和给付部门,而是既对出险的被保险人进行补偿、给付,同时又具有融资功能,它具有金融机构的职能,可以说，现代保险公司是一个综合性保险金融公司。保险公司将数额巨大的一部分保险基金拿出来进行投资,这样就也许使保险基金增值,这是完全也许的。特别是寿险公司持有的保险基金闲置较长,资金数额巨大，可以说寿险公司在资本市场上是一个重要的资金供应者。允许保险公司通过投资基金进入股市,有助于拓宽我国保险资金的投资渠道，从而有助于提高保险公司经营管理水平。(二）以收益补亏损，减少保险资金投资风险和成本

随着全球经济的不断发展,保险公司在经济一体化的过程中竞争更加剧烈,假如不将保险基金用于多方面的投资，就很难维持保险公司的生存与发展。从国外保险公司的经营情况来看,由于保险的范围越来越广泛,承保责任不断扩大，从而导致保险中承保业务所得到利润越来越少,有时承保业务出现亏损,因此，需要进行有效的投资以填补承保业务也许出现的亏损，以保障保险公司的稳定经营。保险资金通过证券投资基金进入证券市场,是一条快捷、安全的途径,这是由于:1.证券投资基金通过专家理财、分散投资的方式管理资金，有助于减少投资风险。2.保险资金委托给基金经理管理,可填补保险公司缺少证券投资专业人才的局限性，同时有助于减少保险资金运作的成本。3.有助于提高保险资金投资的效益,现有的证券投资基金受到管理层政策上的扶持，可直接参与新股配售获得稳定的投资收益。4.有助于保证保险资金投资的流动性,保险资金通过买卖证券投资基金投资证券市场,可随时根据资金需要卖出所购买的证券投资基金，保证资产流动的需要。同时,由于目前上市证券基金的规模较大、交易手续费较低，保险资金变现也相对容易。5.保险资金通过投资不同风格的证券投资基金，可实现自己不同的投资偏好。同时,保险公司也可根据不同证券投资基金的投资特点,设计适合不同投资需求的保险产品。因此，也有助于保险公司拓宽客户。(三)推动资本市场成长

保险资金进入证券市场对整个证券市场的发展具有十分重要的意义,保险资金可认为资本市场提供长期、稳定的钞票流入,有助于推动资本市场规模成长和结构改善,也可缓解资金流动过于集中在银行体系所导致的风险。哺育机构投资者是中国资本市场发展的关键因素，而保险公司就是最重要的机构投资者。

管理层允许证券投资基金向保险资金配售，然后再通过证券投资基金投资股市,实质上吸引场外资金进入证券市场,这无疑有助于二级市场的资金供应,对于证券市场来说是实质性利好。从我国保险市场的规模来看,即使少量的资金进入证券市场，其资金规模对证券市场来说也是可观的。（四)保险资金投资为转换机制提供机遇

在西方发达的资本主义国家,保险投资已成为保险业务中不可缺少的重要组成部分。九十年代的美国,寿险公司保险资金的投资比例是；债券占４４.３%,抵押放款占２6.2%,不动产占３.5%,股票占9.1％,保险贷款占9.3%,钞票和其它占７.６%。相比之下，我国的保险起步较晚,保险资金投资受诸多客观条件的制约,保险公司在1989年被中国人民银行拟定的投资方向为:流动资金贷款、公司技术改造贷款、购买金融债券和银行同业拆借。1995年10月1日颁布的《保险法》第104条对保险公司的资金运用作了规定:“保险公司的资金运用，限于银行存款、买卖政府债券、金融债券和国务院规定的其它资金运用形式。

”随着我国金融体制改革的不断进一步,证券市场的进一步开放与完善,在保险资金可供拓展的各项投资领域中,股市领域的投资优势条件逐渐突出并且基本成熟。因此,尽快制定相应的完整政策和实行细则，以鼓励保险资金较大规模进入投市,无论对于保险资金的保值增值,还是对于促进证券市场乃至宏观经济的稳定和发展,都将具有重要的意义。四、保险资金入市方式的探讨

对于保险资金可采用的入市方式,理论上的考虑重要集中于三种方式:一是购买新基金,其中涉及二级市场买卖和一级市场配售。从新基金运营一年半的情况看,新基金的收益远远高于同期银行存款利息;新基金年终分派时,90%的收益要以钞票的方式分派给投资者;并且保险公司也可以在二级市场上出售新基金,以满足随时变现的流动性需要。因此大多数人认为,以购买新基金的方式允许保险资金入市,可以说是较为稳妥的选择。二是设立证券投资保险基金，交由专业的基金管理公司来经营。其中既可以选择已经成立的、业绩较好的基金管理公司,也可以由证券公司等发起成立新的保险基金管理公司。这种方式所存在的问题,重要就是流通变现需要一定的时间,由于股票投资有一定的期限组合规定。近日出台的政策同时基本肯定了这种方式的可行性。三是由保险公司通过某种方式,如设立基金管理公司来直接运作保险资金。保险公司对第三种方式有着普遍的和强烈的规定。这一方面是由于九十年代上半叶保险公司曾经有过较为成功的股市运作经验;另一方面也是出于防范信用风险、防止资金失控以及资产运作保密的安全考虑。

对此笔者认为:（１)新基金设立的初衷,是集社会闲散资金——特别是中小投资者的资金为一体,通过机构投资和专家理财等来达成资金的稳健收益、维护大盘稳定以及示范理性投资的目的。通过这一年半的运作,我们可以看到，随着时间的推移,新基金的运作逐渐成熟,并且较好地达成了上述的预定功能和目的。因此保险资金通过证券投资基金入市,将可更好地增强新基金在我国证券市场中的上述作用。(２)由保险公司以某种方式来负责保险资金的股票市场运作,这是保险公司目前普遍的最大希望，或许也最符合市场经济的基本原则。然而这与目前的政策是相抵触的。由于我国是一个发展中国家,为防范金融风险,近年来国家设定了整体金融架构,即银行、保险和证券业务的分业经营和分业管理;中国人民银行、中国保监会和中国证监会分别负责银行业、保险业和证券业的规划和管理。因此近期由保险公司来直接负责保险资金的股票市场运作,这从政策上看是比较难以实现的。（3)在保险资金入市的具体操作上,我们应当考虑有更多的改革和创新。这重要涉及：

其一,保险公司既可选择现有的基金管理公司,也可选择主发起人、并由后者联合若干证券公司等组建新的基金管理公司,来负责保险资金的股票市场运作。目前的基金管理公司，其发起人是由证监会指定若干证券公司等联合而成的,这虽然可减少基金与机构之间的联手交易,但同时也会由于发起人之间的不协调而减少效率等。并且,更多机构在市场经济的大潮中逐渐雄起,这就为保险资金选择更优秀的经营者及其合作者发明了更为广阔的背景条件。

其二,基金管理公司及其发起人的收益应当作相应的调整。目前的规定是基金管理公司按日计算年提取基金净资产的2．５%作为经营收入;发起人的收益一是来自所持有的基金,二是来自基金管理公司的利润。我们可以考虑将上述变更为,基金收益若高于5%,则其中5%归保险公司，5％以上部分由保险公司与基金管理公司比例分派（后者含发起人部分）;基金收益若低于5%,则所有归保险公司，基金管理公司的费用由发起人承担;基金收益若为负债，则基金管理公司的经营费用由保险公司与发起人比例承担。其三,保险公司假如需要临时抽回部分资金,应当提前一段时间(如三个月)告知基金管理公司，以便基金管理公司可以有富余的时间解决仓位较重的股票,在此期间保险公司也可以用股票作抵押,向银行申请贷款，以解决资金的紧迫需要等。五：讨论1、

险公司在理赔环节上所存在的突出问题。

问题:一,查勘和理赔时间过长。二，定损价格带有随意性。第三,故意少赔。

措施：一方面,要使定损规范化。另一方面,保险公司要建立理赔服务的标准流程。第三,建立与投保人交流的平台。2、作为消费者购买保险产品时如何选择保险公司?

选择专业的、服务好、信誉好的保险公司3、人保车险条款中关于５00元以下绝对免赔的规定是否属于“霸王条款“？律师观点：有车主认为50０元免赔制是霸王条款，对此，保险律师分析:“保险公司有权对自己经营的险种做调整，这是一种市场行为。随着市场化限度加大，保险公司自主经营权越来越大,类似的情况以后也许会更多。目前,经营车险的公司很多,假如车主对一家公司不满意，完全可以选择别家投保，所以这不属于‘霸王条款’。”保险的本质是对重大风险进行分散，转嫁不可承担的风险，而５00元以下的出险,是一种可承受的风险。六、社会调查１、营销过程中的重要困难？市场调查报告今天我拜访了一位中国人民保险公司的推销人员，通过一番交谈,发现当前保险营销过程中的重要困难有:1,国民的保险意识不强.随着保险业的发展,我国人民的保险意识较以前有所增强,但是仍有待进一步提高,由于我国的保险业要得到进一步的发展,提高国民的保险意识是非常重要的一个条件．2,国民经济总体水平不高,人民的收入偏低.保险业要发展,国民收入水平的提高是首要条件,只有我国经济总体水平提高,我国的保险业才干更快,更好的发展.3，我国保险险种有限.我国保险公司应根据市场的实际需求,开发相应的险种，以扩大保险市场,加快我国保险业的发展.４,保险制度有待进一步完善．随着保险业的发展，我国的保险制度也应进一步发展．在实际操作中,应让保险当事人在解决事情时,有法可依,以减少保险纠纷,增强投保人的信心.通过以上的总结,我们可看出,我国的保险业发展仍存在着很多障碍，但是我相信随着我国经济形势的好转,人民生活水平的提高,以及保险制度的完善,我国的保险业定能取得更好的发展。2、电话征询、评价保险公司的售后服务。自己征询:各保险公司服务电话，征询态度,内容。

保险学概论作业4一、判断:×、√、×、×、√、×、×、×、×二、单选：DBDCAD三、多选：ACDＥ

ABC

ABＥ

AＢＤE

ＡBCD四、社会调查与学术论文：１、参考:1９94年中国保费收入为６30亿元、2023年中国保费收入达成４318．1亿元１０63０＊（1＋增长率）

＝4３18。1年增长率约为2１%中国保险市场的发展前景一、从调查数据来看我国保险业保费保持高速度的增长趋势，保险市场潜力巨大,发展空间巨大二、保险市场的主体保险公司逐年增长。三、外资保险公司大量的进入四、外资保险公司将给我国保险公司带来强烈的冲击五、随着我国市场经济的不断发展,国民收入水平的不断提高,保险市场会更加的繁荣。2、中国境内重要保险公司，中国人寿保险公司、中国人民保险公司、太平洋保险公司、等。我国保险市场竞争格局重要特点及其演变趋势(参考）入世后我国保险业发展迅速，保费收入从２023年的2109．3５亿元快速增长到２023年的388０.４亿元，保险公司的数量从2０２３年的3５家增长到2023年的5４家。市场主体的大量增长引致保险市场集中度快速下降，市场竞争日趋剧烈,市场竞争格局正在发生重大转变,重要体现在以下五个方面:从总体竞争格局看，市场竞争主体日趋增多,市场集中度不断下降。从产品竞争格局看,寿险市场高度集中,意外险、健康险、车险市场竞争剧烈。从中外资公司竞争格局看，中资公司仍然占据绝对优势，但外资公司发展迅速,中资公司面临着日益严峻的竞争挑战。从地区竞争格局看,东部发达地区竞争剧烈，中西部地区竞争相对平缓。从保险公司竞争力比较看，市场规模越大、经营历史越长的公司，经营效率较高,竞争力较强。

一、总体竞争格局:市场竞争主体日趋增多，市场集中度不断下降

随着入世后我国保险市场的开放和准入限制的逐步放宽，保险公司数量快速增长,规模较大的保险公司所占市场份额逐步下降,保险业寡头垄断的格局逐步被打破,市场竞争日趋剧烈。

从保险公司数量变化看，入世后我国寿险公司数量增长较快,已从2０23年的１6家增长到2023年的30家;同时,保监会放宽了审批分支机构的条件，寿险公司分支机构数量也迅速增长,如新华人寿和泰康人寿获准开设超过1０0个中心支公司，新设了多家分公司和2００余家营销服务部。财产险公司的数量从2023年的17家增长到20２3年的24家，其中，外资财产险公司从2023年的7家迅速增长到２023年的１4家。

市场主体的大量增长引致国内保险市场竞争日趋剧烈,市场集中度快速下降:从我国寿险公司的市场份额变化看，2０２3—20２3年,中国人寿和平安人寿等两大寿险巨头的市场份额不断下降，分别从５7.0５%和２8.10％下降到5３.８2%和19．56%；太平洋人寿、新华人寿和泰康人寿等其他规模较小的寿险公司继续保持迅猛发展态势，这三家公司合计市场份额从１3.08％提高到22．64％。从财产险市场份额变化看,中国人保在财产险市场中始终处在绝对垄断地位，但其市场份额逐年下降，已从2023年的77.33％递减到2０23年的６６.８8%,下降了10.５3个百分点;位居第二的太平洋财产险和第三位的平安财产险公司的市场份额在202３－---2023年期间有所上升，分别从2023年的11.2２％和7.8%递增到2023年的13.1%和10．4%,但在202３年也出现了小幅下降。与此同时,涉及外资公司和其他内资小公司在内的其他财产险公司市场份额快速提高,已从2023年的3.65％大幅度提高到2０23年的11.75％。

二、产品竞争格局:寿险业意外险和健康险市场竞争剧烈，财产险业车辆险存在恶性竞争现象

我国寿险业（人身险业)重要涉及三大险种:寿险、健康险和意外险。目前,寿险市场集中度很高、竞争相对平缓,但健康险和意外险市场竞争较为剧烈。在寿险市场中，2０23年中国人寿占据了56．5９％的市场份额,平安寿险和太保寿险分别占据了20.６5%和１3．37％的市场份额，其他公司份额很小，短期内难以与这三大公司抗衡。意外险的市场集中度比寿险低，市场竞争较为剧烈:202３年中国人寿占有50．６5%的市场份额，平安、太平洋、新华等三家寿险公司占有３0.6５%的市场份额,泰康等其他公司占有1%－-８.7%的市场份额；鉴于财产险公司从２023年开始可以经营意外险业务，寿险市场集中度将进一步下降，竞争将更为剧烈。健康险市场集中度日趋下降,市场竞争最为剧烈：在2023年的健康险市场中，中国人寿占据的市场份额最大，但所占比重只有24．５２%；平安和新华分列占有１0.84％和９.28%的市场份额,其他保险公司的市场份额均在5%以下,市场竞争十分剧烈。特别是2０23年对财产险公司开放短期健康险市场以来,财产险公司业务开发力度很大，不久打破了2023年以前由中国人寿、平安和太平洋等三大寿险公司的垄断格局，２02３年当年中国人保就成功地占据了健康险20%以上的市场份额。

从２02３－-2０23年我国财产险产品结构变化情况看，我国财产险重要有机动车辆险(车险）、公司财产险、货运险、责任险和家庭财产险等五大产品,其中车险是最大险种，车险保费收入占所有财产险保费收入的比重始终在61%左右;公司财产险是第二大险种,其保费收入所占比重在2023年以后有所下降,但2023年仍高达1４%;货运险、责任险和家财险所占比重分别在5％、4％和3%左右。从2023年五大险种的市场份额看，财产险市场集中度较高，中国人保、太平洋财产险和平安财产险等三大财产险公司所占市场份额均在90%以上，其中中国人保在车辆险、公司财险和货运险三个险种的市场份额均在７0%左右,处在绝对优势地位。家财险和责任险两个险种的市场集中度相对分散，中国人保的市场份额均低于50％，市场竞争相对充足。虽然三大公司在车辆险市场份额很高，但由于车险保费收入是财产险的重要收入来源,车辆险的市场竞争十分剧烈,甚至出现了许多恶性竞争行为,导致车辆险费率不断下调、赔付率上升，使车辆险成为风险较大的险种。

三、中外资保险公司竞争格局:外资公司发展迅速,中资公司面临日益严峻的竞争挑战

入世后外资进入我国保险市场的准入限制逐步放松,经营地区限制也逐步放宽,外资保险公司大量增长，外资保险公司正凭借其雄厚的资金、专业化的管理、高水准的产品开发技术、先进的管理经验以及高精尖的人才等多方面优势，对中资公司形成越来越大的挑战。这重要表现在以下几个方面:一是从中外资保险公司的市场份额变化看,尽管截至2023年终，中资公司仍占据９8%以上的市场份额，外资公司占比不到2%,但外资公司发展迅速,其同比增长速度远超过中资公司,如20２3年外资寿险公司保费收入增速超过中资寿险公司保费收入增速近15个百分点。二是从中外资公司的营销模式看,外资寿险公司更注重依靠费用相对较低的个人代理人营销方式开展业务，个人营销保费收入所占比重接近90%，远远超过中资寿险公司不到6０%的比例。外资财产险公司则避开市场竞争剧烈的车辆险,专注于效益较好的公司财产险、责任险和货运险,并获得较高的市场份额，20２3年外资公司在公司财产险、货运险和责任保险的市场份额已经分别达成2．9４%、５.９８％和4.93％，公司财产险、货运险和责任险占外资公司总保费收入比重分别达成38.94%、26.６%和18.34%。三是从外资公司较早进入的上海、广州和深圳等市场发展状况看,外资公司发展快速。如外资寿险公司个人新单契约保费收入占广州和深圳总保费收入的比重连续上升，２023年外资寿险公司在广州的个人新单契约市场份额已经接近35%,上海和深圳分别为20%和15%左右。2023年外资财产险公司在经济发达的直辖市和计划单列市的市场份额也已经达成４.07%。可以预见,随着我国保险市场进一步开放,外资保险公司的竞争优势将进一步显现,在我国保险市场中所占份额会快速提高，中资保险公司将面临着日益严峻的竞争挑战。

四、地区竞争：东部发达地区竞争剧烈,中西部地区竞争相对平缓

我国东中西部地区经济及人均收入差距很大,而寿险业与经济发展、特别是人均收入水平密切相关，经济越发达的地区,寿险业发展水平越高,如2０23年经济最发达的东部沿海六省市的寿险业保费收入占全国保费收入的比重达成４６.87%,而陕西、山西、青海等西部五省区的保费收入仅占全国保费收入的4.７１%。同时，经济越发达、寿险业发展水平越高的地区，市场竞争也越剧烈。从中国人寿、平安人寿、太平洋人寿、新华人寿、泰康和大平人寿等六家重要寿险公司2０2３年的地区市场份额看,在我国经济发展水平最高的直辖市和计划单列市，寿险业市，场集中度最低,市场竞争最为充足，没有一家公司处在市场绝对垄断地位,中国人寿和平安寿险公司市场份额较高，分别为29.19％和33.7３%，太平洋人寿和新华人寿的市场份额也分别达成1０．４８%和１0.87%,泰康和太平人寿等其他公司市场份额相对较低,但总计也达成了15.７3%。在经济较为发达的沿海和中部地区，市场集中度比直辖市和计划单列市的市场集中度有很大提高,2023年中国人寿在沿海发达地区和中部地区的市场占有率分别达成56．85%和64.6２%,处在绝对垄断地位；假如加上平安寿险和太平洋人寿,三家公司的市场份额接近9０％，其他公司的市场占有率只有10%,难以与三大公司展开竞争。在经济很不发达的西北部地区,中国人寿、平安寿