第6章《网络保险》

第六章网络保险第一节网络保险概述第二节网络保险的业务与管理第三节网络保险的产生和发展第六章网络保险假设你要出国旅行，如何在网上实现对于目标险种的购买？随着生活水平的逐渐提高，旅行已经成为人们生活中必不可少的一个组成部分，尤其是“五一”和“十一”黄金周以及端午、中秋等小长假期间，人们开始大量走出家门，享受旅行带来的乐趣。但是，由于外出旅行的人越来越多，在车站、机场也容易出现意外。旅游少不了一份旅游保险，旅游保险的种类有哪些呢？如何快速有效的购买呢？当网上银行和网上证券渐入佳境的时候，保险业也开始跃跃欲试。网上保险这一全新的经营理念和商业模式，其中所蕴含的商机被越来越多的保险公司认识到，随着保险业和互联网的高速发展，网上保险营销逐渐破人们所接受。世界保险业开始主动向现代信息技术靠拢。近年来在互联网上提供保险咨询和销售保单的网站在欧美大量涌现，网上投保量激增。4美国的一项调查结果显示：45%的上网家庭具有网上购物和服务的经验；其中，将近10％的人表示是为了比较保险费用和购买保险而访问网站的。为了比较保险费用和购买保险产品而访问一个以上的网站的用户，占具有网上购物经验用户的15％。而没有此经历用户只有5%。从年龄上来看，最常使用互联网购入保险商品的用户在18-34岁之间，其比例占总数的36％；其次，35岁以上的年龄层占15%。从性别上采看，男性比女性更愿意在网上购入保险商品，其比例为17%，而女性只有9％。2023/2/55该调查还显示：在消费者上网购买保险所访问的网站当中，有20％的人是通过在线保险市场中保险公司设立的网站而进行的，非保险公司的网站占到65%，15%的被调查者甚至不知道他们是通过哪个网站进行的保险选购；2023/2/56第一节网络保险概述

网络保险的含义和内容网络保险的形式网络保险的特点网络保险的优势:1、对保险公司而言;2、对客户而言;3、对于保险中介.2023/2/57第一节网络保险概述

网络保险的含义和内容所谓网络保险也即网上保险或保险电子商务，是指保险公司或新型的网上保险中介机构以互联网和各种现代信息技术来支持保险经营管理活动的经济行为。8网上保险包含两个层次的含义：从狭义上讲，网上保险是指保险公司或新型的网上保险中介机构通过因特网为客户提供有关保险产品和服务信息，并实现网上投保、承保等保险业务，直接完成保险产品的销售和服务，并由银行将保费划入保险公司。从广义上讲，网上保险还包括保险公司内部基于因特网技术的经营管理活动，对公司员工和代理人的培训，以及保险公司之间和保险公司与与公司股东、保险监管、税务、工商管理等机构之间的信息交流活动。2023/2/59网络保险的形式：1.传统的保险公司与互联网嫁接的形式2.单纯的第三方网站3.纯粹虚拟的网上保险公司2023/2/5网络保险的特点:1、虚拟性开展网络保险不需要具体的建筑物和地址，只需要申请一个网址，建立一个服务器，并与相关交易机构做链接，可以通过因特网进行又易。成本是低廉的网络服务费，节省了大笔佣金和管理费。2、直接性网络使得客户与保险机构的相互作用更为直接，它解除了传统条件下双方活动的时间、空间制约，与传统营销“一对多”的传播方式不同是，网上营销可以随时根据消费者的个性化需要提供“一对一”的个性化的信息。解除了传统条件下双方活动的时间、空间限制；2023/2/5123、电子化客户与保险公司之间通过网络进行交易，尽可能地在经济交易中采用电子单据、电子传递、电子货币交割，实现无纸化交易。避免了传统保险活动中书写任务繁重且不宜保存、传递速度慢等弊端，实现了快速、准确双向式的数据信息交流。电子单据、电子传递、电子货币交割2023/2/5134、时效性网络使得保险公司随时可以准确、迅速、简洁地为客户提供所需的资料，客户也可以方便快捷地访问保险公司的客户服务系统，获得诸如公司背景、保险产品及费率的详细情况；而当保险公司有新产品推出时，保险人可以用公告牌、电子邮件等方式向全球发布电子广告，向顾客发送有关保险动态、防灾防损咨询等信息，投保人也无须等待销售代表回复电话，可以自行查询信息，了解新的保险产品的情况，有效消除了借助报纸、印刷型宣传小册子时效性差的缺点。

5、风险性信息披露、网络安全、身份确认、信息保密2023/2/514网络保险的优势：1、对保险公司而言保险作为一种特殊商品，与一般意义上的物化的商品有着显著区别：产品本身易于网络化的特性保险是一种承诺，一种格式合同，商品的表现形式为一份契约保险是一种无形产品，不存在实物形式保险是一种服务性商品从承保到理赔全过程产品本身具有易于网络化的特性2023/2/5网络为保险公司的业务经营提供了一个崭新的电子化方式；保险公司可利用网络进行内部管理，为保险公司节省大量的费用和时间，提高办公效率，大大便利了公司的管理。保险公司只需要支付低廉的网络费用,就可以免去代理人、经纪人等中介环节,节省大笔的佣金和管理费,而在西方发达国家,佣金的支付在保险公司的管理费用中所占的比例是最大的。据美国有关统计资料显示，经营财产和意外保险、健康和人寿保险的保险公司通过因特网向客户出售保单或提供服务，将比通过电话或代理人出售节省58％一71%的费用..保险公司可以通过网络更好地树立企业形象。2023/2/516保险公司还可通过网上提供信息，普及保险知识，扩大保险影响；可通过网络对世界各地的学员进行保险培训，还可利用网络进行市场调查，回答顾客咨询。网络覆盖面广,方便快捷。保险公司可以在网络上对公司的企业形象、经营理念、企业文化等进行宣传,让保户对公司有一个更深的理解。保险业还可利用网络普及保险知识,提高人们的保险意识,从长远来看,这些对公司的发展是有利的。2023/2/5172、对客户而言方便快捷，自主选择；信息丰富，选择广泛；收集信息成本大大降低充分利用分类检索查询功能，过滤无关信息享受全天候服务；享受个性化服务；个性化服务电子邮件、电话、在线交流提供售后服务自动续保提示、在线理赔保护隐私。2023/2/5183、对于保险中介网上保险非中介化的挑战Disintermediation消除传统中介网上保险再中介化的机遇Reintermediation新生网络中介传统保险代理人上网“泰康明星保险代理人”易保“e代理人俱乐部”19保险代理人的不可替代性保险知识的专业性；保险作为金融领域中单独设立的一门学科，其中有很多概念并不单单能够通过互联网进行解决。保险产品的复杂性；随着保险市场的发展，保险产品的品种也在不断更新。许多险种的保险责任往往是多种责任的组合，往往涉及一些复杂的计算。保险服务的延续性；保险产品的售后服务，特别是寿险产品的服务往往持续几十年，客户需要保险公司随时随地提供与保单有关的各种服务。20案例：保险新引擎:网络销售富讯首席执行官MikeAlfant为网络保险算了一笔账：“在美国，在通过网络销售保险过程中，由于客户自己拨号上网，自己完成申报程序，这既节省了保险公司的人力，也免除了电话委托所产生的必须由保险商承担的话费，可以降低很大一笔成本”。英国的一项调查显示，2005年英国电子商务的增长率为27.4%,是零售业增长最快的。英国每四个购物者中就有一个选择网上购物。英国在利用网络销售保险方面领先于欧洲其它国家，因为它是整个欧洲竞争最激烈的市场。在其它西欧国家，一两个保险公司常常控制着整个国家的市场。在英国，大部分的保险公司在商业保险方面竞争得很激烈，他们不敢忽视任何新的销售渠道。而且，保险公司的兼并、合并浪潮也很高，此股兼并、合并热潮比整个欧洲大陆的任何一个国家都要热。英国保险公司把因特网看作是合并后减少成本的一个非常好的手段。另外，我国保险业现在已进入快速发展期。去年我国保费总收入达1247亿元，年增长率为39%。但是，传统保险营销的人海战术并没有充分发掘市场潜能，今后网络保险必将扮演重要角色。开拓保险市场，当前应引进整合理念，让网上拓展和网下工作有机地结合起来。今后，随着互联网越来越普及，以及银行和保险公司联手的发展模式等等，无疑会给未来保险业的发展带来更大的契机，网上保险业务也将有更大的发展

第二节网络保险的业务与管理一、网络保险的功能二、网上保险的主要业务三、网络保险的业务流程四、网络保险的管理五、保险合同国内功能：

1.申请国际、国内域名以及在互联网上进行企业形象宣传。

2.为客户提供查询业务。

3.保险公司对客户意向和业务的确认。

4.投保业务管理系统，即典型案例及营销员管理。

一、网上保险系统功能国外网上保险主要功能：

1．提高合作效率

降低运营成本。

2．提供透明及时话的信息，提高客户与保险公司之间的自主与自助能力。

3．账户管理，网上客服。

4．投资理财以及第三方信息交换平台。顾客认为网络保险的价值体现在：能比较不同承保人多个相互竞争的报价单；能提供有关保险单和术语的信息；拥有计算保费的工具。一、网上保险系统功能二、网上保险业务内容：（P145）报价产品信息网上交易4.网上理赔收集名单；引导客户对保险的需求；提供个性化服务；收集客户信息并处理申请单；评估索赔。三、网络保险的业务流程（一）网上保险的销售流程客户通过网站提供的信息，或经过在线咨询来选择适合自己的险种；网站根据客户填写的基本信息或回答的问题进行保费试算，推荐相应的保险公司和保险组合，客户也可自行选择；客户详细填写投保单和其他表格，通过互联网要求客户确认并经正式的数字签名后，保险合同即告成立；与此同时，可通过银行提供的网上支付服务缴纳保险费，保单正式生效。网络保险的业务流程网络保险的业务流程网站上注册用户名及其密码，并对其身份进行验证；进入“投保区”，检索并选择投保品种；填写所选险种投保问询表；网上递交根据投保问询表生成的投保单；保险公司业务员和客户联系确认客户的投保意向。网络保险的业务流程（二）客户进行网上投保的具体程序网络保险的业务流程概念：保险理赔，是指在保险标的发生保险事故而使被保险人财产受到损失或人身生命受到损害时，或保单约定的其它保险事故出险而需要给付保险金时，保险公司根据合同规定，履行赔偿或给付责任的行为，是直接体现保险职能和履行保险责任的工作。理赔方式：保险公司在出险后依据保险合同约定向保户理赔有两种方式：赔偿和给付。赔偿与财产保险对应，指保险公司根据保险财产出险时的受损情况，在保险额的基础上对被保险人的损失进行的赔偿。（三）网络保险理赔网络保险的业务流程理赔时效：保险索赔必须在索赔时效内提出，超过时效，被保险人或受益人不向保险人提出索赔，不提供必要单证和不领取保险金，视为放弃权利。险种不同，时效也不同。人寿保险的索赔时效一般为5年；其他保险的索赔时效一般为2年。索赔时效应当从被保险人或受益人知道保险事故发生之日算起。保险事故发生后，投保人、保险人或受益人首先要立即止险报案，然后提出索赔请求。（三）网络保险理赔（三）网络保险理赔网络保险的业务流程理赔程序1、立案查勘2、审核证明和资料3、核定保险责任4、履行赔付义务（三）网络保险理赔网络保险的业务流程车险理赔流程：出险-报案-查勘-定损-核价-核损-核赔-支付车主在理赔时的基本流程：1.出示保险单证；2.出示行驶证；3.出示驾驶证；4.出示被保险人身份证；5.出示保险单；6.填写出险报案表；7.详细填写出险经过；8.详细填写报案人和驾驶员和联系电话；9.检查车辆外观，拍照定损；10.理赔员带领车主进行车辆外观检查；11.根据车主填写的报案内容拍照核损；12.理赔员提醒车主车辆上有无贵重物品；13.交付维修站修理；14.理赔员开具任务委托单确定维修项目及维修时间；15.车主签字认可；16.车主将车辆交于维修站维修。（三）网络保险理赔网络保险的业务流程车险理赔流程：出险-报案-查勘-定损-核价-核损-核赔-支付车主在理赔时的基本流程：1.报案：一般保险公司要求在事发48小时内报案。(1)出险后，客户向保险公司理赔部门报案；(2)内勤接报案后，要求客户将出险情况立即填写《业务出险登记表》；(3)内勤根据客户提供的保险凭证或保险单号、保单副本和附表。；(4)确认保险标的在保险有效期限内，要求客户填写《出险立案查询表》；(5)发放索赔单证。(6)通知检验人员，报告损失情况及出险地点。（三）网络保险理赔网络保险的业务流程车险理赔流程：出险-报案-查勘-定损-核价-核损-核赔-支付车主在理赔时的基本流程：2.查勘定损(1)检验人员在接保险公司内勤通知后1个工作日内完成现场查勘和检验工作；(2)要求客户提供有关单证；(3)指导客户填列有关索赔单证.（三）网络保险理赔网络保险的业务流程车险理赔流程：出险-报案-查勘-定损-核价-核损-核赔-支付车主在理赔时的基本流程：3.签收审核索赔单证(1)营业部、各保险支公司内勤人员审核客户交来的赔案索赔单证，对手续不完备的向客户说明需补交的单证后退回客户，对单证齐全的赔案应在“出险报告(索赔)书"(一式二联)上签收后，将黄色联交还被保险人；(2)将索陪单证及备存的资料整理后，交产险部核赔科。（三）网络保险理赔网络保险的业务流程车险理赔流程：出险-报案-查勘-定损-核价-核损-核赔-支付车主在理赔时的基本流程：4.理算复核(1)核赔科经办人接到内勤交来的资料后审核，单证手续齐全的在交接本上签收；(2)所有赔案必须在3个工作日内理算完毕，交核赔科负责人复核。（三）网络保险理赔三、网络保险的业务流程车险理赔流程：出险-报案-查勘-定损-核价-核损-核赔-支付车主在理赔时的基本流程：5.审批(1)产险部权限内的赔案交主管理赔的经理审批；(2)超产险部权限的逐级上报。（三）网络保险理赔三、网络保险的业务流程车险理赔流程：出险-报案-查勘-定损-核价-核损-核赔-支付车主在理赔时的基本流程：6.赔付结案(1)核赔科经办人将已完成审批手续的赔案编号，将赔款收据和计算书交财务划款；(2)财务对赔付确认后，除陪款收据和计算书红色联外，其余取回。（三）网络保险理赔车险理赔流程：出险-报案-查勘-定损-核价-核损-核赔-支付车主在理赔时的基本流程：异地理赔一：报案。二：查勘、定损。三：核价、核损。四：投保人将理赔资料递交到保险公司网点。五：理赔人员从接收到材料开始进行审查、理算、核赔。六：投保人可到就近网点领取赔款或通过转账方式获得理赔款.网络保险的业务流程网上保险的流程

选择某个保险计划－>阅读投保须知和保险条款－>填写个人相关信息－>预览投保单－>在线支付－>投保成功，得到保单号－>获得电子保单或纸质保单2023/2/540亿顺旅行险投保流程2023/2/541（一）网络保险的商业模式：1、公司网页模式保险公司只把因特网当作传统保险业务的宣传渠道，而不是销售渠道；优点：成本低，简捷；缺点：缺乏内容含量，功能差。42四、网络保险的管理2、产品网站模式目的主要在于保险产品的销售；对于大多数保险公司，电子商务网站是传统销售渠道的一个补充和辅助手段。优点：直观、方便、内容丰富、功能较强；缺点：难以进行不同公司产品间的价格比较，获得高的公众点击率比较困难。433、综合网站模式不一定是保险公司开办的包括多种产品和服务的综合性网站。吸引稳定的顾客群的注意力。优点：多种产品，多重服务，功能齐全，方便；缺点：保险产品和服务难以精细，容易导致广而不精。444、信息平台模式具有保险业背景的非保险公司类机构创办的。提供综合性的信息平台。重视网上保险中介业务并积极探索新的业务渠道。优点：信息丰富，容易形成业界焦点。缺点：保单销售和理赔服务障碍较多。2023/2/5455、网上保险经纪人模式保险经纪人公司或其他非保险公司类机构创办。提供众多保险公司的产品和价格；为客户设计合适的保险方案；协助客户投保；为客户答疑解惑。目标是成为保险产品的搜寻器、网上保险超市或者保险购物中心。优点：产品集中，便于产品和价格比较。缺点：收取佣金困难，客户支持度低。2023/2/5466、网上保险服务模式BtoB保险网站。不推销保险，不作具体业务，不提供大量的保险信息。提供网上保险业务的重要服务。技术类、工具类、财会类、劳务类；优点：风险低、服务面宽。缺点：依赖性强。2023/2/5477、网上风险市场模式扮演经纪人角色；把各方之间的风险以保险和再保险的方式交换和转移出去。不同国家和地区之间的商业伙伴能够不受地域、国别限制转嫁风险。优点：空间范围广阔。缺点：前期投入巨大。2023/2/5488、搭载与合作模式传统的销售中，客户是被动的；通过互联网吸引客户的注意力，主动产生购买保单的需求。保险公司与分类销售网站或其他电子商务网站搭载或合作。优点：易于获得稳定而庞大的客户群。缺点：内容庞杂，不够专业，难以创造品牌效应。2023/2/5499、反向拍卖模式招标，或者反拍卖。大公司或其他社团通过网络把自身的风险“拍卖”给保险公司。为寻求最佳报价。关注投保人的需要，前景不可限量。优点：市场需求和潜力巨大。缺点：技术难度高。2023/2/550基本结构（功能结构）新契约和核保子系统保费管理子系统保单服务子系统理赔子系统保单会计子系统代理人子系统客户管理子系统产品定义子系统分保子系统综合查询子系统2023/2/551（二）网络保险的营销决策支持系统新契约和核保子系统主要接受客户投保申请，将客户投保单信息如实地录入到系统中。并根据被保险人的条件确定费率计算出应交保险费，再由复核员核对数据与信息的准确性。如果被保险人的风险为零（干净件），则直接出单，否则送核保员处进行核保。2023/2/552新契约和核保子系统（续）核保员从系统中调出客户的投保申请和契约内容，根据保险条款和核保规则判断是否需要发出反要约、体检、除外责任等照会，待所有发出文件收回后再对被保险人的风险进行评估。最终决定是标准承保、条件承保、延迟承保还是拒绝承保。2023/2/553保费管理子系统与其他子系统联系密切，并且较为复杂，大部分模块是在晚上目结自动运行。进一步分为以下几个部分： 收费 给付 保费计算 续期2023/2/554保单服务子系统对保单以下信息进行保全：投保人资料受益人资料增加、减少受益人被保险人资料交费方式交费期间保险金额保险期间增加附加险解除保险合同失效保险单的复效2023/2/555理赔子系统根据保户的出险报案，查出也出险人相关的保险单，审查真实情况，得出赔与不赔的决定，如果负有责任，则根据保险责任计算理赔金额。保单会计子系统 保险公司的财务有两部分，一是与业务相关的部分，如：预收保费、退保金的支付、佣金支出等；另一是与业务无直接关系的部分，如固定资产折旧，管理人员薪金等。 保单会计子系统主要指与业务相关部分，主要有：出纳部分、业务结算部分等。2023/2/556代理人子系统 这是一个相对独立的子系统：根据业务员的业绩以及各险种的佣提率计算应提取的佣金等。 可用于业务员的晋升、考核。 业务员离职时必须及时将其负责的保险单分配给其他业务员。客户管理子系统 保存和维护客户资料 保单客户、代理人、合作银行、合作医院等。2023/2/5产品定义子系统 这是整个系统的核心系统中的计算、操作控制都是基于产品定义进行的。 产品定义从条款定义、作业定义、销售定义三个层次进行。分保子系统自动筛选出需要分保的保单，按要求生成分保数据。综合查询子系统 （略）2023/2/558网上保险CRM系统CRM（CustomerRelationshipManagement）就是客户关系管理原则多渠道一致性个性化客户服务企业内部充分共享客户信息销售自动化要求客户获益赢得客户满意整合业务流程为公司决策提供数据分析2023/2/559五、保险合同保险合同的要素任何法律关系都包括主体、客体和内容三个不可缺少的要素。保险合同的法律关系也是由这三个要素组成的。保险合同的主体为保险合同的当事人和关系人。保险合同的客体为保险利益，保险合同的内容为保险合同当事人和关系人的权利和义务的关系。一、保险合同的主体当事人－保险人投保人关系人－被保险人受益人辅助人－保险代理人保险经纪人保险公估人五、保险合同（一）保险合同的当事人1.保险人：保险人是向投保人收取保险费，在保险合同规定的保险事件发生时，对被保险人承担赔偿损失给付责任的人。2.投保人：是对保险标的具有保险利益，向保险人申请订立保险合同，并负有缴付保险费义务的人。投保人通常需要具备以下三个条件：第一，具有完全的权利能力和行为能力。第二，对保险标的必须具有保险利益。第三，负有缴纳保险费的义务。五、保险合同（二）保险合同的关系人1.被保险人（1）定义：被保险人是指其财产、利益或生命、身体和健康等受保险合同保障，享有保险金请求权的人。（2）关于被保险人的资格。《保险法》第五十五条投保人不得为无民事行为能力人投保以死亡为给付保险金条件的人身保险，保险人也不得承保。（3）关于被保险人与投保人的关系同属一人：当投保人为自己的利益投保时，被保险人和投保人同属一人。分属两人：当投保人为他人的利益投保时，被保险人和投保人分属两人（4）关于被保险人的数量。同一保险合同中被保险人可以是一人，也可以是数人；无论是一人还是数人，被保险人都应载明于保险合同中。五、保险合同（二）保险合同的关系人案例分析：合法？原告王克年诉称，2001年11月23日，王克年在宜昌泰康人寿公司给丈夫屈海清投保了世纪长乐终身分红保险，受益人为其子屈宝华，王克年当日交付了首期保险费。宜昌泰康人寿公司2001年11月29日签发了保险单。2002年10月4日，被保险人屈海清因疾病死亡，王克年当日将此事电话通知了宜昌泰康人寿公司，

2002年10月9日提请理赔。2002年11月20日宜昌泰康人寿公司以签约当日未经被保险人屈海清签字保险合同无效为由拒绝理赔，作出了拒赔通知书。五、保险合同（二）保险合同的关系人案例分析：合法？双方分歧宜昌泰康人寿公司：签约当日，合同未经被保险人屈海清签字，故保险合同无效。原告:宜昌泰康人寿公司在签约及审批时都未强调要求被保险人本人签名，且按程序收取了保险费并签发了保险单后，故或者认可合同有效，或者承担合同无效的责任。初审判决湖北省宜昌市西陵区人民法院：王克年与泰康人寿签订的投保单上明确指出，投保人、被保险人签名都应由本人亲自签名，否则该投保单无效。故泰康人寿已经尽到了书面告知的义务，因此不应承担导致合同无效的缔约过失责任。驳回原告屈宝华、王克年的诉讼请求。上诉宜昌市中级人民法院：审理查明，双方签订的投保单中，该保单的填写除投保人签名、被保险人签名以外，均由被上诉人单位的业务员卢玉萍填写。说明被上诉人的业务员明知被保险人不在场的情况下，认可投保人王克年代被保险人屈海清签名。因此，被上诉人泰康人寿对造成合同无效应承担缔约过失责任。发回重审！五、保险合同（二）保险合同的关系人案例分析：合法？再审判决宜昌市西陵区人民法院：1.现屈海清和宜昌泰康人寿公司签订的保险合同无屈海清的书面同意及签名，该合同无效。2.宜昌支公司的业务员在签订合同时，明知投保人和被保险人不是同一人，而要求投保人代替被保险人签名，未尽到告知义务，应承担导致合同无效的责任。五、保险合同2.受益人受益人也叫保险金受领人，指在保险事故发生后直接向保险人行使赔偿请求权的人。（1）受益人的构成要件：第一，受益人是享有赔偿请求权的人。第二，受益人是由保单所有人所指定的人。（2）受益人与继承人的区别两者性质不同：受益人享有的是受益权，是原始取得；继承人享有的是遗产的分割，是继承取得。（3）受益人的指定第一，受益人的资格在法律上没有限制，法人或自然人都可以作为受益人。第二，受益人的数量没有限制，可以指定一个人或多人。第三，受益人取得受益权的唯一方式是被保险人通过合同指定。第四，投保人有权中途更换受益人，但应书面通知保险人，并征得被保险人同意。第五，受益人指定若是未成年人或无行为能力人，保险金应由他的监护人保管。第六，已经死亡的自然人和因解散、破产原因已不复存在的法人不得作为受益人。（4）受益人的顺序原始受益人：是订立保险合同时指定的受益人。法定受益人：被保险人法定继承人以下情况出现时，受益人丧失受益权：1、受益人先于被保险人死亡的2、受益人放弃受益权的3、受益人被指定变更的4、受益人依法丧失受益权的五、保险合同（三）保险合同的辅助人保险合同的辅助人是指在保险合同的订立、履行过程中起着辅助作用的人，包括保险代理人、保险经纪人和保险公估人等。（1）保险代理人概念：保险代理人是指根据保险人的委托，在保险人授权的范围内代为办理保险业务并向保险人收取代理手续费的人。（2）保险经纪人概念：保险经纪人是指基于投保人或被保险人的利益，为投保人与保险人订立保险合同提供中介服务，并获取佣金的中间人。资格：有一定的资格和条件要求，并经过登记注册取得经营许可证，方可经营。责任：保险经纪人因过失或疏忽造成投保人或被保险人损失的，要承担赔偿责任。佣金：由于保险经纪人的中介活动，为保险人招揽了业务，因而其佣金是由保险人支付的。（3）保险公估人概念：又称保险公证人，是指独立于保险人与被保险人之外，以第三者的身份，凭借丰富的专业知识和技术，本着客观和公正的态度，处理保险合同当事人委托办理的有关保险业务公证事项的人，包括保险调查人、保险鉴定人、保险理算人等。主要任务：在保险合同订立时对投机风险进行查勘，在风险事故发生后判断损失的原因及程度，并出具公估报告。酬金：一般由委托人（保险人、被保险人）支付。责任：公估人因工作中的过错给委托人造成损失的，有公估人承担赔偿责任。资格：具有特定资格，应向主管机关登记，缴存保证金，领取营业执照。五、保险合同保险合同订立的程序保险合同订立的一般程序从法律上可以分为要约和承诺两个阶段。1.要约要约又称订约提议，是指一方当事人就订立合同的主要条款，向另一方提出订约建议的明确意思表示。2.承诺承诺又称接受提议，当事人一方表示完全接受要约人提出的订立合同的建议，完全同意要约内容的意思表示。要约一经承诺，合同即告成立。五、保险合同保险合同订立的程序案例分析：美国一保险公司由邮局寄发传单、标题是“车祸旅行意外伤害保险单”,保险金额15,000元,保险费25分，保险期限30天,限16岁至70岁，死亡给付15,000元,伤害给付7500元至15,000元不等,列表载明。投保者只须将传单的上半截扯下,填入出生日期、受益人姓名与关系,并签姓名,连同保险费25分,邮寄保险公司即可。被保险人霍克于1969年10－11月间接到此项传单,将传单上的上半截扯下,照其指示填具姓名各项,并附25美分邮寄出。保险公司于11月13－14日之间接到此申请,经审查后作出保险单,载明11月21日生效,寄与霍克。霍克于11月15日因车祸死亡,其受益人请求保险金而被拒绝。本案具体问题在于：保险公司所寄的传单是要约还是广告?被保险人寄去的签单与保险费应视为投保的申请,还是承诺?该公司传单的文义含糊,既说“只须付25分填表寄出即可得15,000元的意外伤害保障”,又说“立即填表寄出……到明天可能就太迟了”等,这样以一个普通人寻常合理的想法,自然必定期待此项保险以填寄表格及支付30天的保险费25分生效。法院依“合理期待”(reasonableexpectation)的学说,判决保险人的传单为要约,被保险人填具申请书并寄保险费为承诺。五、保险合同保险合同的形式合同的形式是合同内容的外部表现，是合同内容的载体。保险合同的书面形式主要有投保单、保险单、保险凭证、暂保单和其他书面协议。1.投保单:又称要保书，是投保人向保险人申请订立保险合同的书面要约。2.暂保单:又称临时保单，是保险人签发正式保险单之前发出的临时凭证。3、保险单:是投保人与保险人之间订立正式保险合同的书面凭证。4.保险凭证:又称小保单，实际上是一种简化了的保险单，凭证上不印保险条款，只有有关项目，但其与保险单具有同样的法律效力，凡保险凭证上未列明的内容均以相应的保险单的条款为准，二者有抵触时以保险凭证上的内容为有效。5.批单:是保险人应投保人或被保险人的要求出具的修订或更改保险单内容的证明文件。五、保险合同范本网络保险-退换货运费险使用淘宝买衣服的时候经常会遇到号码不合适的退货问题，这种问题层出不穷，一般我们都会选择退货。淘宝为了让大家的损失降到最小，跟保险公司合作推出了一款运费险的功能。运费险的意思就是当你为这个宝贝投了保险，如果发生退货后，保险公司会支付给你一定的运费理赔，理赔限额由保险公司确定。网络保险-退换货运费险使用首先我们在购买宝贝的时候就要选择运费险，一般运费险都是0.6元——1.2元钱左右。网络保险-退换货运费险使用你支付完成后可以查看宝贝的运费险详情，我们进入到“已买到的宝贝”网络保险-退换货运费险使用在宝贝详情这里大家能看到一个“退货保障卡”点击运费保障卡就会看到自己的保单详情网络保险-退换货运费险使用如果发生了退款，大家可以参照这个流程退款。退款的时候大家一定要仔细填写物流单号，退货完成后大家不需要任何操作，等待保险公司人员审核后会自动打钱到自己的支付宝。网络保险-退换货运费险使用理赔的时候会显示这个字样。网络保险-退换货运费险使用这是我之前一个订单的状态，如果退款成功状态会显示为：理赔完成，钱款已打入支付宝账户。下面还有理赔的金额。网络保险-退换货运费险使用大家还可以去支付宝查看钱款到没到帐。第三节网络保险的产生和发展一、网络保险的产生和发展二、我国网络保险的现状三、网络保险的风险控制四、网上保险的风险管理五、我国网络保险的发展对策第三节网络保险的产生和发展发展的因素顺应世界保险业发展潮流的需要提高市场占有率的需要完善保险推销体系的需要提高保险企业管理水平和经营效率的需要一、网络保险的产生和发展第三节网络保险的产生和发展国外网络保险代表

英国是世界上公认的网络保险最为发达的国家之一，英国网络保险公司的保险产品不仅仅局限于汽车保险，而且包括借助因特网以及电话实施营销的意外伤害、健康、家庭财产等一系列个人保险产品。

美国是网络保险的起源地，在网络用户数量、普及率等方面，美国的网络保险业都拥有着明显的优势。目前，几乎所有的美国保险公司都已经上网经营，为消费者提供了全新的保险体验。一、网络保险的产生和发展（一）国外网络保险的产生与发展第三节网络保险的产生和发展

美国是网络保险发展的先驱。美国国民第一证券银行首创通过因特网销售保险单。1997年初，81％的美国保险公司至少有一个网址，但绝大多数网址只提供有关保险市场和购买的信息，并帮助客户决定他们购买保险的内容。1999年美国网络保险保费收入分布比例：网络保险在美国——《国际金融报》Cyber

Dialogue数据行销公司的一项调查表明：目前美国约有670万消费者通过互联网选购保险产品。这些网上购物者颇具投保潜力，年收入一般在7.4万美元左右，个人拥有资产平均达到14.5万美元。CyberDialogue的专家认为，互联网的独特优势在于为消费者提供了一个比较保险产品价格的最佳途径。调查还显示：在上网购买保险所访问的网站当中，有20％的人是通过在线保险市场中保险公司设立的网站而进行的，而非保险公司网站却大行其道；15％的被调查者甚至不知道他们是通过哪个网站进行的保险选购。

CyberDialogue调查还指出，通过有力的推广和行销手段，各种网站能够在这个分散的市场上攫取较大的份额。在670万人中，只有不到五分之一（130万人）提出了在线保险申请。尽管消费者通过互联网获取保险信息和报价，但是在最终作出购买决定时，仍然需要有专门人员协助整个购买过程。

海外视点：美国网络投保车险——中国保险报

浏览所在州保险局的网站，找到最低的投保要求，根据自己的财政状况，考虑还需要什么附加保险。逐个浏览可以进行价格比较的网站的报价。但也会有一些公司不通过网站提供报价，而是用电子邮件报价；有一些公司直接销售，还有一些只通过代理人销售，并不是所有的公司都提供网络销售。

在得到报价后，弄清相关产品的保障范围，要特别留意折扣信息、各公司是否有发生事故后数小时可以拨打的客服电话。如果保单中有类似“修理、恢复受损车辆，使之达到与同类财产基本一致的状况”或“将来自海外及其它车辆的零件用于修理”的措辞，这样的条款可能会导致汽车修理时发生纠纷。

在决定网络投保车险后，对承保公司进行调查。要调查的内容包括：一旦提出索赔，这家保险公司是如何对待消费者的，赔付的速度，以及是否为全额赔付。还应该浏览所在州保险局的网站，弄清是否有该公司的消费者投诉率，这是其服务质量的一个重要指标。网络保险在中国：我国发展网络保险的必要性（一）发展网络保险是顺应世界保险业发展潮流的需要（二）发展网络保险是提高市场占有率的需要（三）发展网络保险是完善我国保险推销体系的需要（四）发展网络保险是提高保险企业管理水平和经营效率的需要2023/2/586二、我国网络保险的现状及成因目前，我国保险网站大致分为三大类：（1）保险公司自建网站，主要推销自家险种，如平安的PAl8、泰康在线等；（2）独立保险网站，不属于任何保险公司，但也提供保险服务，如易保、Orisk等；（3）就是中国保险网一类的保险信息网站，往往被视为业内人士的BBS。2023/2/587我国保险网站特点如下：（1）多数保险公司对网络保险的认识是处于试用阶段，真正开展网络保险业务的保险公司较少。（2）网络保险业务内容单一，缺乏线上互动。（3）网络保险客户较少。（4）网络保险存在着较大的风险。二、我国网络保险的现状及成因我国网络保险发展之所以如此缓慢，主要因为：（一）网络保险进入实务操作所具备的物质条件还不成熟（二）现有的网民结构和互联网的被动性不利于发展网络保险（三）保险产品供给不足是发展网络保险的主要制约因素（四）信息风险如何评估是保险业在线服务发展的瓶颈（五）我国互联网业务配套法律法规尚待进一步健全三、网络保险的风险控制：1、技术风险没有完全可靠的电子商务技术；系统问题，影响保单的销售，还会造成信任危机；防范技术风险是必要的。聘用高素质的网络安全工程师利用可靠的技术设备先进的病毒防火墙关键联结采用专线安装备份系统2023/2/5902、责任风险客户信息责任风险客户的私人信息；信用卡支付；采用密码技术，借记卡支付款项。雇员责任风险管理上采用明确的责任体系。合作风险通过合作协议把责任转嫁给合作伙伴。购买责任风险。2023/2/5913、信用风险与财务安全风险与传统的保险公司相比，保险网站信用风险更大。客户提供信息的真实性影响投保、核保、勘察、定损和理赔；财务安全出现问题，会给保险网站带来生存危机。传统核保、勘察、理赔手段的配合；注重客户信息的核查；客户CA认证；建立客户信用档案；建立抽查与惩戒机制；建立财务风险预警系统。2023/2/5924、系统风险 网络系统是网上证券赖以实现的基础。 保险网络的安全问题体现在四个方面。 保险网络系统的安全程度可以通过系统的保密性和可靠性来衡量。2023/2/5935、市场风险 逆向选择：提高保险价格导致那些出险倾向较小的人退出了保险市场，而高风险顾客比例的上升直接影响的是保险赔付的上升6、法律风险2023/2/594四、网上保险的风险管理加强网上保险系统的安全保障加强有关网上保险的立法工作落实技术，开发人才资源，提高员工素质，降低技术风险做好网络保险宣传工作，寻求合作伙伴，树立品牌意识，防范市场风险。2023/2/595网络保险风险--骗保例：退换货运费险2023/2/596网购时代，邮费成为了电子商务发展的一大瓶颈，制约着网商的成本，在网络购物中，由于一直存在退货时谁来承担运费而产生的纠纷或者顾虑，在当前的退款交易纠纷中，有42%是由于买卖双方对退货邮费问题协商不一致产生的，为售后问题增添了很多不必要的麻烦。经过长达6个月的调研分析，华泰保险针对网络交易推出专用保险产品：退货运费险，2010年11月9日，正式登陆淘宝网进行销售。网络保险风险--网络骗保例：退换货运费险2023/2/597骗保具体操作流程：骗保人员在七天无理由退货的平台之下，自己购买退货运费险或者选择赠送退货运费险的商品，然后找个便宜的快递公司低价退货，赚取赔偿金和退货费用之间的差价。比如上海到广东的单子华泰赔偿9元，而某些小快递公司在激烈的行业竞争环境中，甚至6元就可以把这单活揽下来，一来一往差价3元，一天退个50单，就有150元的收入。根据退货运费险的赔付规则，系统会根据买家的收货地与卖家退货地间的距离来判断退货运费赔付额度，从5元到20元不等，比如上海到上海5元，内蒙古到西藏20元，明码标价。而职业骗保师在选择快递公司时，将费用压低，低于赔偿标准，这些差价看似是小钱，但多笔积累下来，也将是一笔不菲的收入。网络保险风险--骗保例：退换货运费险2023/2/598此种行为或能构成保险诈骗，但是诈骗证据较难获得，政策有待进一步完善。淘宝应加强对客户账号的监控，如在短期内有大量反复退货的账号，要加强监管。对恶意账号，保险公司可拒绝承保。退货运费险的推出得到了广大买家的欢迎，但也有人提出疑问：按照每单的保费0.5元，退货赔付金额10元计算，如果20单中有一单发生退货，保险公司就没什么钱可赚了，“这种生意怕是要亏本吧？”一位保险业内人士透露，承接淘宝退货运费险的仅有华泰保险一家，而据他们了解，这项业务的确是亏损的，“只要成交的17单保单中，有一单发生理赔，就无法获得盈利。”其他保险公司也是了解到这个险种的实际运行情况并不理想，因而没有加入这个市场。网络保险风险--骗保例：退换货运费险-法律擦边球2023/2/599根据我国《刑法》中的相关条款，以非法获取保险金为目的，违反保险法规，采用虚构保险标的、保险事故或者制造保险事故等方法，向保险公司骗取保险金，数额较大的行为将构成保险诈骗罪。但以上条款还是针对于传统的人寿保险、车险等来说的，而现在的‘运费险’是比较新鲜的险种，还不适用于‘保险事故’等说法，所以‘骗保’的行为也很难对应上‘制造保险事故’、‘对保险事故编造虚假原因’等保险诈骗罪的认定标准。因此，要说‘骗退换货运费险’的行为构成犯罪，可能还缺乏法律上的依据。或许既在淘宝交易、保险赔付的规则上钻了空子，也在法律上打了一个“擦边球”。但如果保险诈骗罪名成立，个人进行保险诈骗数额在10000元以上，至少会被处以5年以下有期徒刑或者拘役，并处1万元以上10万元以下罚金。”五、我国网络保险的发展对策（一）着眼未来，制定保险网络营销管理规划（二）大力发展互联网业务，加强网络保险所需的网络化建设（三）加强立法工作，为网络保险创造良好的法律环境（四）开发人才资源，做好网络保险人才的储备与培养2023/2/5100网上保险案例分析国内主要保险网站/中国人寿保险公司

/中国平安保险公司

/新华人寿保险公司

/中国人民财产保险公司

/太平洋安泰人寿保险公司

/太平洋保险公司

/天安保险公司

/泰康人寿保险公司

/友邦保险公司（美国）

信诚人寿保险公司

太平保险有限公司

华泰保险公司2023/2/51012023/2/5102易保在线保险广场（www.eB）由上海易保科技有限公司开发并运营，致力于为保险买、卖双方及保险相关机构和行业提供一个中立、客观的网上交流、交易的公用平台；帮助客户轻松了解、比较、购买保险；帮助保险公司和保险代理人通过网络新渠道开发客户资源、提高工作效率、提升服务质量；帮助保险相关服务机构和行业降低