个人理财第六章 婚育教育规划

第六章婚育教育规划学习目标1.了解什么是婚姻经济与结婚预算2.理解子女生育规划的内容及程序3.理解个人教育投资概述4.理解个人教育投资规划工具及技术婚姻与经济婚姻是两性之间就其各自拥有资源状况的权衡、比较、抉择、认同、交易并予重新配置，是两性之间经法律签证后的一种长期合约。自己拥有婚姻资源及配置状况是否雄厚、合理、并充分对外展示自己的独特价值，对方对自己的资源状况是否认同并给予特别赞许，是婚姻能否成功并“将爱情进行到底”的关键。经济学家看好的婚姻是门当户对或资源相匹配的婚姻。两个人的生活比单身生活的成本低，获取收益的效果大，抗击风险的能力强。婚姻的感情基础和经济基础，经济像情感一样是维系家庭的重要支柱，婚姻与经济男女双方投资或注册资本分为有形和无形资产两种。男方投资一般表现为现金、房产、车辆等有形资产硬通货，门第、声望、社会地位等无形资产，随时代变迁已居次要位置。女方投资一般以无形资产如美貌、品德为主，现代社会女性教育水准和经济地位提高，女方自带嫁妆等有形资产的情况也越来越普遍。婚姻为男女青年的爱情联结多了一纸法律证明，由此产生的家庭则是一种被赋予种种功能和义务的社会生活组织，由此而来的两人长期生活、生育教育、抚养赡养、人际交往、传宗接代等等。婚姻用费及花费状况，构成未来家庭经济状况的规模与布局，对长期家庭生活和人际关系产生长远影响。结婚用费预算个人家庭的理财从结婚成家，建立自己的小家庭开始，或从择偶、结婚用费预算开始。结婚用费预算是有关结婚用费的资金筹集与计划使用而编制，最适于已确定婚姻关系，准备结婚成家的男女青年使用。预算编制目的在于为筹措结婚用费、购置新婚成家物品，计划婚事和新婚家庭建设用费，以量入为出，加强结婚用费的计划管理，提高资金使用效益，为未来长期家庭生活打下良好基础。婚姻成家规划择偶标准：门当户对是否合适结婚时间安排：晚婚、早婚、适龄结婚婚姻成家用费：房车、婚礼用费，数额大小结婚预算：结婚资金来源、结婚资金运用裸婚PK依赖父母结婚（依赖父母并无不当，问题关键是父母的状况如何，子女日后能够为父母做些什么）婚前做好相应准备：经济物质准备、家务技艺准备、意识观念准备结婚资金来源=结婚资金运用1.结婚花费的状况，总额大小、资产结构、有无负债等，往往奠定了家庭未来生活的格局。2.结婚资金来源：个人积蓄；父母代为积蓄；父母资助；亲友馈赠；礼金收入；礼品收入；外借款；其它收入3.结婚资金运用：新婚家庭建设用费（房车家具电器、生活用具等等）；婚礼筵宴与馈赠用费（新婚筵宴、婚礼招待、赠与、旅游结婚等）。4.结婚用费预算表编制和执行中应当遵循原则

1.收入正当；

2.量入为出；

3.计划购买；

4.财务公开；

5.比例性；

6.核算与效益。子女生育抚养子女生育抚养纯属于家庭自然属性的活动，是家庭得以存在并永续延存的必具前提。子女生育同劳动力培育有关，需要有较多的费用，若将这笔费用视为投资时，包括劳动力体质保健、缺损修复、营养健康的投资，人力资本增进、素质提高的教育投资等。子女生育从小家庭事务转换为社会行为少子化，使得家庭从大家庭转向小家庭。子女生育的成本与收益的经济核算，纳入家庭理财规划的重要事项。家庭是孩子的生育抚养单位，孩子不仅要生，还要养要教育，要付出相应的抚养教育费用，这笔费用经有关专家测算，今天已高达40～50万元之多。家庭养育孩子成本：生活费、教育费、医疗保健、父母工时损失、精神情感耗费和其他，总额高达数十万元。家庭养育子女收益：(1)参加社会生产或家庭生产获取工资、奖金、津贴、经营收益及其它各种形式的收入；(2)从事家务、赡养老人、抚育子女生活起居等提供无偿服务，应折算收入。各项收入汇总得到家庭人口投资收益，扣除该劳动者一生劳动期间和非劳动期间的各项生活费开销，剩余部分为家庭人口投资的纯收益。子女抚养标准：子女抚养用费核算，子女抚养用费筹措、运用、效益加里·贝克尔观点美国著名经济学家加里·贝克尔出版《家庭经济分析》，谈到“对孩子的需求将会取决于孩子的相对价格和全部收入。假定家中的实际收入不变时，孩子的相对价格上升，则对孩子的需求减少，对其它消费品的需求增加”。贝克尔的孩子生育经济分析理论，有两个前提条件是：1.人们的经济行为，莫不是在遵循“效用最大化”的原则行事。孩子是一种特殊的消费品，且为耐用消费品，应纳入家庭收支预算和决策安排。家庭拥有资源又是有限的，大家需要在“购买彩色电视机，还是生养孩子”之间做出决策，考虑何者能给家庭带来更多的效用。2.家庭不仅是个生活消费单位，还是个生产经营组织。家庭成员在户主的组织下，将有限资源进行合理配置来满足人们物质、精神上的需要，从而使家庭成员的效用最大化。子女生育的抉择1.“是否生育孩子”的抉择家庭考虑是否生育孩子，要对孩子的成本和效用予以比较，效用大于成本或至少相等于成本时，就安排生育，否则就决定不生育孩子。城市家庭抚育孩子的成本昂贵，父母对孩子的期望值要远远高于农村家庭；农村养育孩子的成本相对较低，父母对孩子的期望值也低得多。2.“早生与晚生”的抉择推迟生育的最大好处：①推迟家务高潮期到来，以期早日在事业上取得成就；②推迟经济开销高潮期到来，促使家计宽裕，养育孩子更有物质保障；③使夫妻婚后的相互适应期尽量延长，减少人际矛盾摩擦的根源。适度而非过度推迟生育的坏处则近乎于无。子女生育抉择（2）3.“生育几个孩子”的抉择第一个孩子的效用/第一个孩子的成本∶第二个孩子的效用/第二个孩子的成本∶……第二个孩子的成本和效用同时递减，效用递减大于成本递减，众多家庭选择只生养一个孩子。4.“生男孩与生女孩”的抉择传统社会里，男孩的价值在于传宗接代，提供物质收入和父母晚年养老的物质保障；女孩的价值则在于从生活起居和精神心理上照料和慰籍父母，并扩大家庭的社交圈和亲戚网络。今日父母晚年时已很少需要来自子女的物质资助，更需要子女的精神慰籍和劳务服务。男孩不如女孩感情细腻、体贴入微。男孩对父母的价值变小，女孩价值变大。

家庭人口经济目标对生命周期要求

(1)适度晚婚，做好相应的婚前准备，推迟家庭生命周期的开始；(2)适度晚育，安全度过新婚家庭的磨合期，相对延后育婴期；(3)实行节育一胎化，缩短育婴期，增加人生的黄金期；(4)赡养好父母，尽量避免“空巢”期(5)延年益寿，延长家庭生命周期子女教育规划家庭是孩子出世、成长的摇篮，又是重要的教育场所。子女教育费用是家庭的重要开销项目，必须给予重点关注。教育投资是受益最大的投资，。父母自身的终身教育PK子女的教育培养父母对子女教育的重视与否，是否乐意将宝贵的钱财拿出来供养儿女读书，减弱自己的消费质量。子女教育投资具有期限长、回收慢、额度大、父母投资，儿女受益，效益难以测定等特点。教育投资，父母自身的教育则属于“短平快”，时间短、效益高，回收资金快。子女教育需要重视，父母自身持续接受教育也应纳入议事日程。教育规划的好处（1）帮助家长在未来的日子里，不用担心子女因付不起账单而无法满足上大学的愿望；（2）家长不会为子女受教育筹措资金而被迫推迟退休；（3）减少家长因子女教育费而负债的可能性；（4）使子女不必在就学期间因考虑还贷而对自己的学业、课程选择等受到相当影响；（5）使子女不必在就业初期为偿还大学贷款而拼命工作。教育投资计划对客户教育需求和子女基本情况进行分析，确定客户当前和未来的教育目标，如大学、研究生或出国留学等，或者职业技术教育。子女教育资质是否有可造就前途，适合在那些方面予以造就，成才并非只有一条路。子女接受完义务教育后，是否大家都要走高中、普通大学教育之路，职业中学、技工学校、高等职业技术教育更符合社会需要，教育投资效益更高。教育投资需求、资金供应的匡算，子女受教育花费达到多大，资金从何而来，自己有多大积蓄“倾家荡产也要将子女培养成才”，观点剖析。子女教育投资规划要素子女目前年龄、距离接受高等教育尚存年限目前学费和生活费的标准，通货膨胀率和质量水准提升设定，届时学费和生活费的额度会达到多大分析客户当前和未来预期收入状况，根据所在地情况，确定客户和子女教育投资的资金来源，包括目前能够拿出钱财和未来若干年度的生活费结余，用作投资时可以获益。将客户教育资金供应和资金需求加以比较，分析两者的差距，并在此基础上运用各种投资工具，包括常用投资工具和教育投资特有工具，弥补客户教育投资的差额。钱财短缺时申请奖学金、助学贷款、勤工俭学等奖贷助补减教育资助体系。钱财多余时，提升教育适量，延长年限。教育储蓄、助学贷款、教育信托、教育保险等教育规划工具案例探讨小张和小李都是25岁，同时从学校毕业并走向社会，结婚成家并参加了较好工作。小张和所找对象来自城市知识分子家庭，婚后两人大量赚钱买房买车，在事业发展上做出较大贡献后再生养子女。五年后买了产权住房和家用轿车，工作表现优异，成为单位中层领导，然后将“造人”纳入议事日程，1年后有了漂亮儿子，准备将宝贝儿子培养到博士毕业，并尽可能出国留学。小李和所找朋友都来自偏远地区农村，双方父母“多儿多女”