模块一 认识汽车保险

汽车保险理赔天津市交通技师学院2012-2013学年第一学期专业理论课我们要学习的内容模块一汽车保险的基础知识模块二模块三模块四模块五汽车保险承保实务介绍（共4个任务）汽车商业保险理赔实务（共3个任务）汽车交通事故责任强制险（共2个任务）常见交通事故的认定与保险理赔引言：随着我国汽车工业的快速发展，汽车逐渐走下了奢侈消费品的“神坛”，越来越多的汽车已经走进了平常百姓的家庭。由于汽车已经普及社会的方方面面，因此汽车保险的市场也得以发展。在深入学习汽车保险与理赔各个知识点之前，我们应该先对其做一个概括性的认识。模块一通过对汽车保险概念的理解及对汽车风险管理过程的掌握，使同学们对汽车保险与理赔有一个基本的认识和了解，从而对学习汽车保险与理赔产生一定的学习兴趣。模块一的学习，也是为后续课程内容学习做了一个良好的知识点铺垫，望同学们能够认真学习、牢固掌握。模块一汽车保险的基础知识案例引入小吴前不久购买了一辆现代伊兰特轿车，工作人员向小吴推荐了一份“全险”方案，险种组合为：交强险、第三者责任保险、机动车辆损失保险、不计免赔率特约条款、全车盗抢险、车上人员责任险、车身划痕损失险、玻璃单独破碎险，随后签订了保险合同。两个月后，小吴遇到了一件烦心事，自己爱车的车轮被偷了，忽然想起来已经购买了“全险”！保险公司会给小吴予以赔偿。于是小吴向保险公司投案，同时提出损失索赔要求，但是保险公司拒绝赔偿。小吴百思不得其解，自己购买的是全险，为什么保险公司不予以赔偿呢？吴某的投保经历和现实生活中一些投保人一样，他们都认为只要是投保了“全险”，无论是汽车发生什么意外，造成多大损失，都可以找到保险公司索赔，这个观点错误。首先，各车险的险种都有着各自的保险责任，也就是赔偿范围。各车险之间“分工明确、各司其职”。其次，在购买保险之前，购买者应认真阅读保险条款，了解自己所购买的险种能够保障那些意外损失，以便于向保险公司索取赔偿。

任务分析汽车保险理论上没有真正意义的“全险”。关键看如何选择险种！保险的基础知识

一、概念：

相关知识保险，在法律和经济学意义上，是一种风险管理方式，主要用于经济损失的风险。保险被定义为通过缴纳一定的费用，将一个实体潜在损失的风险向一个实体集合的平均转嫁。我们把‘保险’活动假设成为一次游戏游戏的参与者：A保险人（公司）

B被保险人（客户）游戏规则：双方在保险合同中签立的约定游戏结果：根据约定的发生A向B进行赔偿什么是社会保险？

社会保险，指一种社会保险或保障机制，帮助公民面对某些社会风险如：失业、疾病、事故、衰老、死亡等；或是保障基本得生存资源如：教育、医疗等。现代社会保险是由奥托·冯·俾斯麦于19世纪在德国创立的。相关知识

社·会·保·险

养老保险·医疗保险·失业保险工伤保险·生育保险什么是商业保险？商业保险又称金融保险，是相对于社会保险而言的。商业保险组织根据保险合同约定，向投保人收取保险费，建立保险基金，对于合同约定发生造成的财产损失承担赔偿责任；或被保险人死亡、伤残、疾病或者达到合同约定的年龄、期限时承担给付保险金责任的一种合同行为。相关知识你知道社会保险和商业保险有什么区别么？社会保险与商业保险的异同点：相关知识二、机动车保险概述1、什么是机动车保险？机动车保险，简称“车险”，是指对机动车由于自然灾害或意外事故所造成的人身伤亡或财产损失负（赔偿责任）的一种商业保险。2、特征：

1）保险范围+保险对象=机动车；

2）即属于财产保险，也属于责任保险；相关知识汽车、电车、电瓶车、摩托车拖拉机、专用机械车、特种车强制保险交通事故责任强制保险自愿保险主险附加险·机动车损失保险·第三者责任保险·车上人员责任险·全车盗抢险·玻璃单独破碎险·车身划痕损失险·自燃损失险·机动车停驶损失险·新增设备损失险·车上货物责任险·车载货物掉落责任险·不计免赔率特约条款机动车保险常见险种四、风险简介风险的定义：

风险是指人们在生产、生活或对某一事项做出决策的过程中，未来结果的不确定性，包括正面效应和负面效应的不确定性。相关知识导致损失的随机事件是否发生不确定损失发生的时间不确定损失发生的地点不确定损失发生后造成损失的程度和范围不确定风险要素的组成：相关知识风险要素风险损失风险事故风险因素道德风险因素心理风险因素实质风险因素风险因素风险因素是指引起或增加风险事故的机会或扩大损失幅度的原因和条件，是风险事故发生的潜在原因，是造成损失的内在的或间接的原因。举例

抽烟（因素）——导致肺癌（结果）；

酒驾、疲劳驾驶、制动失灵（因素）——导致车祸（结果）；

风险因素包括实质风险因素、道德风险因素和心理风险因素；风险事故是指造成生命、财产损害的偶发事件，是造成损害的外在的和直接的原因，损失都是由风险事故所造成的。也就是说，只有发生风险事故，才会导致损失或伤害。例如：车祸、火灾、飞机失事······相关风险事故值得说明的是，某一事件在一定条件下，可能是造成损失的直接原因，那就成为风险事故；而在其他条件下，又可能造成损失的间接原因，那就是风险因素。比如：冰雹可以导致路滑引起车祸，这时候冰雹属于什么？回答：冰雹是风险因素，车祸是风险事故。备注：如果冰雹直接把人砸伤，属于风险事故。风险损失指非故意的、非预期的、非计划的经济价值减少。风险损失包括两个方面的条件：

一为）非故意的、非预期的和非计划的观念；二为）经济价值的观念，即损失大小要用货币来衡量。判断一下：

······“折旧、报废、馈赠、病人智力下降”属于风险损失么？分析：

“折旧、报废、馈赠”虽然有经济价值上的减少，但是不符合第一个因素，所以不是；“病人智力下降”虽然符合第一个因素，但是没有经济上的损失，也不是；相关风险损失驾驶员孙某在朋友的酒宴结束后，酒后驾驶天津号牌的银灰色丰田卡罗拉载着3位朋友，沿津滨大道自西向东方向行驶，行驶半路中，因酒后操纵失误，车辆前部撞在前方同车道内正常行驶的一部重型半挂车后部，造成孙某及2位乘车人员当场死亡，1位乘客重伤。分析：

1）风险因素是什么：

2）风险事故是什么：

3）风险损失是什么：案例分析孙某酒后驾车导致操纵失误撞向前方正常行驶的重型半挂车造成孙某和乘车人员伤亡惨重风险因素、风险事故、风险损失三者之间的关系相关知识风险因素风险事故风险损失增加/产生引起/造成风险特征：

相关知识根据风险的概念及其发展规律的外在表现，概括出其具有的特征客观性普遍性偶然性发展性可变性可测性独立存在，不随人们的意识而转移。比如：地震、洪涝、瘟疫、战争、意外事故等。自然灾害、意外事故、决策失误都存在风险；就业的市场风险、生老病死·意外伤害风险。每年的各地洪涝灾害、5·12汶川大地震、1976年唐山大地震，都是偶然发生的。风险在一定条件下是可以扩大和增加的，风险因素上涨、风险事故增多、风险损失加剧。机动车刚问世的时候，车祸事故几率很小、几乎为零，而如今机动车增多，车祸事故加剧。根据大量可依数据，利用概率统计可测算出风险事故发生的概率及损失幅度。风险分类一、按风险损害对象分类人身风险是指因生、老、病、死、残等原因而导致经济损失的风险。财产风险是导致财产发生毁损、灭失和贬值的风险。责任风险是指因侵权或违约，依法对他人遭受的人身伤亡或财产损失应负的赔偿责任的风险。信用风险是指在经济交往中，权利人与义务人之间，由于一方违约或犯罪而造成对方经济损失的风险。风险分类二、按风险性质分类纯粹风险是指只有损失可能而无获利机会的风险，即造成损害可能性的风险。结果有两种，即损失和无损失。投机风险是指既可能造成损害，也可能产生收益的风险。结果有三种，损失、无损失和盈利。风险分类三、按风险损失原因分类社会风险是由于个人行为反常或不可预测的团体过失、疏忽、侥幸、恶意等不当行为所致的损害风险。自然风险是指由于自然或物理现象所导致的风险。经济风险是指在产销过程中，由于有关因素变动或估计错误而导致的产量减少或价格涨跌的风险。政治风险是指由于政治原因，如政局的变化、政权的更替、政府法令和决定的颁布实施，以及种族和宗教冲突、叛乱、战争等引起社会动荡而造成损害的风险。技术风险是指伴随着科学技术的发展、生产方式的改变而发生的风险。法律风险是指由于颁布新的法律和对原有法律进行修改等原因而导致经济损失的风险。风险分类四、按涉及范围分类特定风险是指与特定的人有因果关系的风险。即由特定的人所引起，而且损失仅涉及个人的风险。基本风险是指其损害波及社会的风险。基本风险的起因及影响都不与特定的人有关，至少是个人所不能阻止的风险。相关知识可保风险：

可保风险是指保险人愿意并能够承保的风险，是符合保险人承保条件的特定风险。可保风险应具备的条件：

1）风险必须是纯粹风险；

2）风险必须使保险标的存在遭受损失的可能，这决定了人们对保险需求的普遍性；

3）风险必须使保险标的有导致重大损失的可能，这是人们愿意

购买保险的动力；4）风险不能使大多数保险标的同时遭受损失，这是保险公司能够盈利经营的前提；

5）风险必须具有现实的可测性，这是保险公司经营风险、确定费率的基础；风险管理的概念：

风险管理是指经济单位通过风险识别、风险估测、风险评价，对风险实施(有效的控制)和(妥善处理)风险所致损失，期望达到以(最小)的成本获得(最大)安全保障的管理活动。风险管理的步骤：

风险管理五、风险识别风险估测风险管理方法选择风险管理决策风险管理效果评价风险管理的目标：

1.损失发生前的风险管理目标降低损失成本。减轻和消除精神压力。

2.损失发生后的风险管理目标维持企业的生存。生产能力的保持与利润计划的实现。保持企业的服务能力。履行社会责任。

相关知识相关知识选择风险管理技术

1）控制法。控制法是指避免、消除风险或减少风险发生频率及控制风险损失扩大的一种风险管理方法。主要包括：避免风险。预防风险。

2）财务法。财务法是通过提留风险准备金事先做好吸纳风险成本的财务安排来降低风险成本的一种风险管理方法。包括：自留或承担。转移。相关知识风险管理方法结构图风险管理方法控制法财务法避免风险预防风险自留风险转移风险非保险转移保险转移相关知识避免风险：放弃或拒绝承担风险来回避风险。如：不买、开车来避免交通事故控制风险：事前-损失预防；事后-损失抑制。

如：防火，灭火控制型非保险转移：借助合同将风险损失的法律责任嫁给非保险业的群体或组织。如：某单位租用办公车辆（强调法律责任）风险自留：不借其他力量，风险损失自己承担。财务型非保险转移：借助合同将风险损失的经济损失转嫁给