第八章人身保险

保险学教学内容第八章人身保险

教学目标与教学要求使学生了解人身保险的特征、人身保险的种类；掌握人身保险合同的常用条款，人寿保险健康保险和意外伤害保险的基本概念和主要内容；学会分析人身保险与财产保险的区别，人身意外伤害保险与第三者责任保险的区别。本章的重点与难点人身保险及其特点、分类，人身保险的常见条款，传统型人寿保险，人身意外伤害保险及其余其他险种的区别，健康保险及其特点。第八章人身保险

第一节

人身保险概述第二节人身保险的分类第三节人身保险的常见条款第四节传统人寿保险第五节人身意外伤害保险第六节健康保险第一节人身保险概述一、人身保险事故的特点1、有众多的同风险暴露单位2、风险事故具有较好的可预测性3、风险事故的发生概率与被保险人的年龄和性别有较大系4、人身保险事故直接损害的对象是人的生命或身体。二、人身保险及其特点1、人身保险人身保险是以人的身体或者生命为保险标的，保险人对被保险人的生命或者身体因遭受事故、意外伤害、疾病、衰老等原因导致死亡、伤残、丧失工作能力或生存到保险期满时，保险人给付保险金的一种保险业务。宁夏火车汽车相撞10余河南教师遇难

2、人身保险的特点1）保险金额的定额给付性2）保险期限的长期性3）生命风险的相对稳定性和可预测性4）寿险保单的储蓄性5）保险标的是人的生命或身体6）损失均摊、均衡保费7）影响风险同质性的因素主要有年龄和性别8）人身保险的保险利益是以人与人的关系来确定9）人身风险的特殊性（生、老、病、死、残）

三、人身保险产品的特点有巨大的潜在需求，但需要转化为现实需求产品的需求与经济发展水平和保险意识关系较大保险期限一般较长保险金额具有定额给付性四、人身保险业务的特点1、业务量大2、业务员的直接推销占重要地位3、具有较大的地区差异4、业务管理具有长期性五、人身保险的作用二（二）对企业的作用1、化解企业对员工的人身风险责任2、增加员工福利、减少人才流失3、补偿企业因重要员工死亡或伤残所遭受的损失

五、人身保险的作用三（三）宏观作用1、稳定社会秩序2、增加就业机会3、促进金融市场的发展

4、有利于计划生育政策的实施五、人身保险的作用（一）对个人和家庭的作用1、经济保障2、投资手段3、税收优惠

2005.7月13巴基斯坦三火车相撞死伤千余人

第二节人身保险的分类

（一）按保障范围划分1、人寿保险2、意外伤害保险3、健康保险第二节人身保险的分类二

（二）按实施方式划分

1、自愿保险：投保方（投保人或者被保险人）和保险人在平等互利的基础上，自愿签订的人身保险合同，双方按合同条款的规定各自履行自己的义务并享受相应的权利。2、强制保险：又称法定保险。是由国家政府出面强令实施的人身保险。第三节人身保险的种类四（四）按投保方式划分个人人身保险团体人身保险第三节人身保险的种类六（三）按保险金的给付方式划分一次性给付年金给付第三节人身保险的种类七（七）按被保险人是否参与保险人的利益分配划分分红保险非分红保险第三节人身保险的种类七（七）按保费缴纳形式划分趸缴保费保险年缴保费保险第三节人身保险的种类八（三）按承保技术划分普通人身保险简易人身保险第三节人身保险的种类十按业务发展角度划分传统人身保险创新人身保险4龄童8楼掉下无恙

第三节人身保险中的常见条款一、关于保险人责任的常见条款（一）不可争条款

不可争条款又称不可抗辩条款，是指自人身保险合同订立时起，超过法定时限后，保险人将不得以投保人在投保时违反如实告知义务，误告、漏告、隐瞒某些事实为理由，主张合同无效或拒绝给付。（二）年龄误告条款年龄误告条款主要是针对投保人申报的被保险人的年龄不真实，而真实年龄又符合合同约定限制的情况下而设立的,法律与保险合同中一般均规定年龄误告条款，要求保险人按被保险人真实年龄调整。一、关于保险人责任的常见条款（三）宽限期条款

宽限期条款是指如果保险合同约定分期支付保险费，但投保人支付首期保险费后未按时交付分期保险费的，法律或合同规定给予投保人一定的宽限时间，在此期间，即使未交纳保险费，仍能保持保险合同效力。一、关于保险人责任的常见条款（四）不丧失现金价值条款

现金价值不因保险合同效力的变化而丧失。（五）自动垫缴保费条款该条款规定，投保人未能在宽限期内交付保险费，而此时保单已具有现金价值，同时该现金价值足够缴付所欠缴的保费时，除非投保人有反对声明，保险人应自动垫缴其所欠的保费，使保单继续有效。二、关于投保人义务的常见条款（一）保险合同效力中止和复效条款保险合同效力中止是指保险合同在有效期间内，由于缺乏某些必要条件而使合同暂时失去效力，称为合同中止；一旦在法定或约定的时间内所需条件得到满足，合同可以恢复原来的效力，为合同复效。（二）自杀条款为了更好地保障投保人、被保险人、受益人的合法权益，保险人也出于维护自己的利益，在很多人寿保险合同中都将自杀列入保险条款，但规定在保险合同生效较长的期限后被保险人自杀行为，保险人才承担给付保险金责任。

复效后自杀该不该赔（黄华明，2004）2000.9.1，王女士投保了20万元的终身寿险，受益人为其女儿。由于未按时交续期保费，超过60天宽限期后，合同于2001.11.1日失效。2001.11.10，王女士向保险公司申请保单复效，并交了续期保费及利息。保险合同效力于2001.11.10日恢复。2003.8.4，王女士自杀身亡。其女儿向保险公司提出给付要求。请分析保险公司是否该给付。第四节传统人寿保险一、死亡保险（一）定期死亡保险1、概念定期死亡保险又称定期寿险。指以被保险人在规定期限内发生死亡事故（高残）作为保险金给付条件的人寿保险。（一）定期死亡保险二2、特点：纯保障性，无储蓄性保险费率低保险期限由保险双方约定保障他人利益3、适合投保的客户在短期内急需保障的人家庭经济收入较低，子女尚未成年的家庭。京石高速轿车追尾死2人

来源：TOM汽车2006-12-20雾雪使京津塘高速60余车连环撞图（二）终身死亡保险

1、概念：终身死亡保险又称终身寿险。指保险期间不确定，保险人向被保险人提供终身死亡保险保障的人寿保险。二、终身死亡保险二2、特点：每一张有效保单必然发生给付保障他人利益具有储蓄性，保单具有现金价值保险费率高于定期寿险的费率3、终身寿险的主要险种普通终身寿险限期缴清保费的终身寿险趸缴保费的终身寿险二、终身死亡保险三普通终身寿险

含义：又称终生缴费的终身寿险。要求投保人在被保险人的生存期间，每年都要缴付均衡保费。特点：费率较低，但是略高于定期寿险的费率水平，适合中等收入者购买。趸缴保费的终身寿险含义：要求投保人在投保时一次缴清全部保费的终身寿险。可以理解为限期缴费的一种极端形式。特点：投资为主，保障为辅。二、终身死亡保险四限期缴清保费的终身寿险

含义：即要求投保人在规定的期限内每年都缴付保费，期满后不再付费，保单有效至被保险人死亡。特点：缴费多少与缴费期限相关；年均衡保费大于普通终身寿险，适合短期内有较高收入的人购买。缴费期的界定：规定缴费的年数；规定达到被保险人某个年龄。受益人争议案（黄华明，2004）林某于1996年5月投保了10年的定期死亡保险，保险金额为5万元，在受益人一栏填写的是“妻子”1999年6月11日，他回家途中遇车祸身亡。之后他的两任妻子在由谁领取保险金问题上发生分歧。原来，投保是，其妻子为徐某，两年后离婚，1999年林某与李某结婚。请分析保险金应由谁领取。二、生存保险

（一）单纯的生存保险

1、概念：以被保险人在规定期限内生存作为给付保险金条件的生存保险。2、期满生存者领取的保险金=本人缴纳的保费+保险期限内死亡者缴纳的保费（二）年金保险

1、年金保险：指保险人承诺在一个约定时期对被保险人作一系列的等额支付的保险。2、纯粹的年金保险（终身年金）的保险责任：投保人缴纳一定保费，保险人同意按规定的时间、规定的金额向被保险人支付款项，前提是被保险人生存。三、两全保险

1、概念：指被保险人不论在保险期限内死亡还是生存到保险期限届满，保险人都给付保险金的保险。2、特点承保责任最全面费率水平高在形式上与银行储蓄有一定的相似性，因而有“储蓄保险”之称。三、两全保险二3、种类1）普通两全保险2）期满双倍两全保险3）养老附加两全保险4）联合两全保险两全保险的种类二1）普通两全保险不论被保险人在保险期间内死亡还是生存到保险期满，保险人都给付同样数额保险金的保险。2）期满双倍两全保险在被保险人期满生存的情况下，保险人给付两倍于约定保险金额的保险金；若被保险人在保险期限内死亡，保险人只给付约定数量的保险金的保险。两全保险的种类三3）养老附加两全保险被保险人若期满生存，保险人按照约定的保险金额给付保险金；若在保险期限内死亡，保险人按照约定金额的一定倍数给付保险金。4）联合两全保险由几个人共同投保的两全保险。保险责任：在保险期限内，联合被保险人中任何一人死亡，保险人给付全部保险金；联合被保险人无一人死亡，保险期满时保险金由全体被保险人共同领取。第五节人身意外伤害保险

一、人身意外伤害保险指被保险人在保险有效期内，因遭遇非本意的、外来的、突然的意外事故，致使其身体蒙受伤害而残疾或死亡，保险人依照合同规定给付保险金的人身保险。第三节意外伤害保险

二、意外伤害的含义1、含义意外伤害是指，在被保险人没有预见到或违背被保险人意愿的情况下，突然发生的外来致害物对被保险人的身体明显、剧烈地侵害的客观事实。它包括意外和伤害两层含义意外伤害的含义二

2、“意外事故”的界定（1）非本意的。（2）外来的。“外来的”是指伤害是由被保险人自身以外的原因所造成的。（3）突然的。“突然的”是指意外伤害的直接原因是突然出现的，而不是早已存在的。强调的是事故的原因与伤害的结果有直接的因果关系，而不是长年累月形成的。2004.10.20，河南大平煤矿瓦斯爆炸148人死亡，32人受伤纽约曼哈顿发生爆炸至少42人受伤

来源：中国新闻网

三、人身意外伤害保险的保险责任1、意外伤害保险的保险期限和责任期限只要被保险人在保险期限内遭受意外伤害，且自遭受意外伤害之日起的一定时期内（90、180、360天）造成死亡或残废，保险人承担保险责任。自遭受意外伤害之日起的一定时期就是责任期限。责任期限可以超出保险期限。人身意外伤害保险的保险责任二2、意外伤害保险的基本责任和派生责任基本责任：意外死亡给付+意外残废给付派生责任：意外医疗给付+误工给付+丧葬费给付+遗属生活费给付人身意外伤害保险的保险责任二2、意外伤害保险的基本责任和派生责任（1）基本责任：意外死亡给付+意外残废给付（2）派生责任：意外医疗给付+误工给付+丧葬费给付+遗属生活费给付人身意外伤害保险的保险责任三3、意外伤害保险保险责任的构成要件（1）被保险人在保险期限内遭受了意外伤害；（2）被保险人在责任期限内死亡或残废；（3）意外伤害是死亡或残废的直接原因或近因4、特约承保意外伤害1）战争使被保险人遭受的意外伤害；2）被保险人在从事登山、跳伞、滑雪、江河漂流、赛车、拳击、摔跤等剧烈的体育活动或比赛中遭受的意外伤害；3）核辐射造成的意外伤害；4）医疗事故造成的意外伤害。四、人生意外伤害保险的除外责任1、被保险人在犯罪活动中所受的意外伤害；2、被保险人在寻衅斗殴中所受的意外伤害；3、被保险人在酒醉、吸食或注射毒品后发生的意外伤害；

4、由于被保险人的自杀行为造成的伤害。五、人身意外伤害保险的特点1、只承担意外伤害责任，不承担因病死亡等责任；2、被保险人面临的风险程度不因被保险人的年龄、性别不同而有太大差异；3、费率厘定不以死亡表为依据，主要根据以往各种意外伤害事故发生概率的经验统计来确定；2005.4.25日本火车出轨事故罹难107人（来源：新浪网）2005.11.27七台河矿难171人遇难五、人身意外伤害保险的特点4、高龄者可以投保且不必体检。（劳动能力完全丧失、精神病、癫痫病患者不能投保。）（5）保险期限较短。

（6）意外伤害保险的死亡保险金按约定的保险金额给付，残废保险金按保险金额的一定百分比给付。

六、人身意外伤害保险的保险费与责任准备金（一）人身意外伤害的保险费与被险人年龄大小的关系较少一般也不考虑利率因素。保费的计算原理类似于非寿险主要根据意外事故发生频率及其对被保险人造成的伤害程度，对被保险人的危险程度进行分类，对不同类别的被保险人进行分类，对不同类别的被保险人分别制定保险费率。人身意外伤害保险的保险费二一年期意外伤害保险费的计算一般按被保险人的职业分类而定（划分工种档次）对不足一年的短期意外伤害保险费率计算，一般按被保险人所从事海运的性质分类。（二）意外伤害保险的责任金往往采用非寿险责任金的计提原理对一年期及一年以内的人身保险均按当年保费收入的50%提存责任准备金。七、人身意外伤害保险的种类

1、按保险责任分：意外伤害死亡残废保险、意外伤害医疗保险、意外伤害停工保险；2、按投保动机分自愿意外伤害保险强制意外伤害保险七、人身意外伤害保险的种类二

3、按承保风险分：普通意外伤害保险、特定意外伤害保险如旅游意外伤害保险、交通事故间意外伤害保险、航空旅客意外伤害保险、电梯乘客伤害保险、职业伤害保险等；

黑工厂：职工断指休一天就被开除

七、人身意外伤害保险的种类三4、按保险期限分一年其意外伤害保险极短期意外伤害保险多年期意外伤害保险八、人身意外伤害保险与财产保险的比较1、保险标的不同人身意外伤害保险的标的是人的生命或身体而财产保险的保险标的是财产2、承保风险性质不同人身意外伤害风险是人的死、病、残等而财产保险的风险是财产的损失3、保险金给付不同财产保险是补偿性的人身意外伤害的死亡是给付性的5岁男孩手臂绞进商场扶梯被迫截肢

来源：新浪网九、人身意外伤害保险与一般人寿保险的比较1、被保险人面临的风险程度不因被保险人的年龄、性别不同而有太大差异；2、费率厘定不以死亡表为依据，主要根据以往各种意外伤害事故发生概率的经验统计来确定；

3、高龄者可以投保且不必体检。（劳动能力完全丧失、精神病、癫痫病患者不能投保。）九、人身意外伤害保险与一般人寿保险的比较4、保险期限较短。

5、意外伤害保险的死亡保险金按约定的保险金额给付，残废保险金按保险金额的一定百分比给付。十、人生意外伤害保险与责任保险的比较1、保险类型不同前者为责任保险、后者为人身保险2、责任范围不同责任保险是承保依法或根据合同应由被保险人承担的赔偿责任人身意外伤害保险是指被保险人遭受意外事故造成的伤害。十、人生意外伤害保险与责任保险的比较3、赔偿对象的不同雇主责任保险的实质是赔偿给雇员，而不是被保险人而人身意外伤害保险的赔偿是给被保险人。4、赔偿处理不同责任保险一般是补偿性质的人身意外伤害保险一般为给付性质的。第六节健康保险

一、健康保险的概念

1、概念：以人的身体为对象，当被保险人因病不能从事工作，以及因病造成死亡或残废时，由保险人给付医疗费用或保险金的保险。2、健康保险所指的疾病必须满足的三个条件（1）必须是由于明显的非外来原因所造成的；一般地，以是否是明显的外来原因作为意外伤害和疾病的分界线。（2）必须是由非先天性的原因所造成的；（3）必须是由于非长存的原因所造成的。即偶然的原因所致的疾病。二、健康保险的责任范围1、基本保险责任被保险人因疾病造成残废或死亡，或因疾病造成的医疗费用及收入损失。2、除外责任（1）战争或军事行动（2）故意自杀或企图自杀造成的疾病、死亡和残废（3）堕胎导致的疾病、残废、流产、死亡等三、健康保险的特征

1、健康保险是针对费用和损失的补偿，适用补偿原则。2、健康保险适用代位追偿原则，保险人拥有代位追偿权。3、健康保险的风险具有变动性和不易预测性。4、健康保险的保险期限一般较短三、健康保险的特征

5、健康保险的精算主要考虑疾病率、伤残率和疾病伤残持续时间。保险费的计算以保险金额损失率为基础。6、健康保险中，对疾病保险金的给付责任往往带有很多限制性条款。7、保险条款较复杂。四、健康保险的若干特别规定

1、等待期或观望期条款健康保险合同生效一段时间后，保险人才对被保险人因疾病发生的医疗费用履行给付责任。该规定是对已经患病或在等待期中出现的疾病或发生的费用不予负责，以防止可能出现的逆选择。四、健康保险的若干特别规定二2、免赔额条款在健康保险中，对一些金额较低的医疗费用采用免赔额的规定。为什么要这样规定？四、健康保险的若干特别规定三3、比例给付条款/共同保险条款对超赔额以上的医疗费用部分采用保险人和被保险人共同分摊的比例给付方法。比例给付有固定比例给付和按累进比例给付两种方式。累进比例法即随着实际医疗费用支出的增大，保险人承担的比例累进递增，被保险人自负的比例累进递减。四、健康保险的若干特别规定四4、给付限额条款

为加强对健康保险的管理，保障保险人和广大被保险人的利益，一般对保险人医疗保险金的给付均有限额规定，以控制总支出水平以大病为承保对象的健康保险，可以没有赔偿限额的规定。五、健康保险的种类（一）医疗保险1、医疗保险的概念医疗保险是指以约定的医疗费用为给