第八章 风险保险转移

第八章风险的保险转移主要知识点考核要求保险的概念、利与弊识记可保风险及其条件领会保险的购买领会索赔识记理赔识记赔偿方式领会争议处理原则与方法

识记

一揽子保险

识记、领会员工福利计划识记、领会第八章风险的保险转移

风险转移处理手段风险自留保险转移非保险转移第一节保险及其适用性一、保险的概念1.概念●从经济角度：集合同类风险单位以分摊损失的经济制度。关系投保人与保险人：商品交换关系投保人之间国民收入的再分配互助共济第一节保险及其适用性一、保险的概念1.概念●从法学角度：合同行为。保险人：收取保险费；风险事故发生时支付保险金；投保人：要求给付保险金；缴纳保费及其他义务。●从风险管理角度：风险转移机制。投保人将风险转移给保险人。第一节保险及其适用性一、保险的概念

2.保险的要素（1）特定风险事故的存在；（2）补偿损失，安定生活；（3）集合众多的风险单位；（4）保费负担公平合理。第一节保险及其适用性一、保险的利弊（一）保险的积极作用1.补偿风险损失，保障经济生活安定；2.减少不确定性，促进资源合理配置；3.为社会提供长期资本来源；4.提供风险管理服务。第一节保险及其适用性一、保险的利弊（二）保险的消极影响1.保险经营费用的发生；2.道德和心理风险的增加。第一节保险及其适用性三、可保风险及其条件可保风险：保险可承担的风险。可保风险条件：1.风险是纯粹风险；2.风险事故的发生是意外的，风险损失可以确定；3.风险损失不能太大和太小；4.大量独立的同质风险单位存在。第一节保险及其适用性三、可保风险及其条件

投机风险无法保险的原因：

1.投机风险有获利的可能，因而是风险损失的预测变得困难。

2.投机风险有时表现为基本风险，其风险损失为一般商业保险所不能承担。

3.投机风险的风险事故发生对某人是损失，但为他人可能是获利，因而对全社会而言，可能并无损害。第二节保险的购买保险购买须考虑的问题：购哪种保险？保险金额多少？从哪家保险公司买？选择什么保险条件？第二节保险的购买一、选择保险险种●了解本单位面临的风险及其性质、特征。●了解保险市场的供给状况,包括各险种的责任范围。●无相应险种时，与保险公司协商。第二节保险的购买二、确定保险金额●财产保险：以财产价值/年度最大可能总损失为基础。定值不定值重置价值原值或原值加成第二节保险的购买二、确定保险金额●人身保险生命价值法需要法第二节保险的购买三、议决投保程度外在强制要求的保险：按要求投保，无须考虑。内在需求的保险：考虑投保程度。第二节保险的购买三、议决投保程度不足额保险：保险事故发生时，保险标的实际价值高于保险金额，保险公司对与损失按照保险金额与出险时保险标的实际价值的比例赔偿保险金。经济单位自己也承担一部分损失。

例：一台价值12万元的机器，如果按照8万元确定保险金额，则属于不足额投保。第二节保险的购买三、议决投保程度限制损失保险：经济单位建立自保基金将风险自留，但是担心发生巨大损失而危机自保基金，遂向保险公司购买巨大损失保险，约定一个较大的损失额，保险公司对于损失的积累额超过双方约定的这个额度以上的那一部分损失负赔偿责任

。第二节保险的购买三、议决投保程度自负额保险：经济单位自己先承担一部分损失，保险公司再承担一部分损失。绝对免赔额相对免赔额优点：节省保费，又获得较高保障。三者共性：都由投保人自己承担一部分的损失金额。三者区别：自担损失程度不同。第二节保险的购买三、议决投保程度

部分投保的适用条件：（1）绝大多数的风险，发生损失概率较大，实际发生的损失额较小；（2）经济单位的业务活动分散；（3）经济单位有较大的意外损失基金。缺陷：（1）损失的实际自负额可能与预期的损失经验不同；（2）保险双方对保费难以达成一致。第二节保险的购买四、研究保险费率保险费：经济单位将自己面临的风险转移给保险公司所应支付的代价。保险费率：保险人按单位保险金额向投保人收取保险费的标准。保险费率=纯费率+附加费率用于补偿风险损失用于负担保险公司的经营第二节保险的购买四、研究保险费率保险费率的特点：●厘订在实际成本发生之前；●厘订受到政府严格管制；●保费的缴付与保险金的给付没有一一对应关系；●同一种保险，不同的人可能支付不同的保费。第二节保险的购买四、研究保险费率保险费率厘订的原则：●保证补偿；●公平合理；●相对稳定；●促进防损。第二节保险的购买五、选择保险机构一般政府经营的保险非盈利性保险机构合作经营公司制盈利性保险机构个人保险

第二节保险的购买五、选择保险机构公司制保险保险合作组织被保险人与保险人完全分离，被保险方不能参与保险公司的管理被保险人又是保险人，被保险人可以参与保险管理利润由股东分享利润分配给被保险人事先收取保费有些组织事后收取保费第二节保险的购买五、选择保险机构政府经营的保险，一般为非盈利性，也有盈利性。任意保险：出口信用保险强制保险：工伤保险、养老保险第二节保险的购买五、选择保险机构选择保险人考虑因素1.保险人的财务实力；2.保险人的服务和信用第二节保险的购买六、推敲保险条款●理解保险责任；保险责任：保险人承诺支付保险金的责任范围。被保险人索赔的依据：●参与起草保险合同；●充分了解保险合同中的权利义务。第三节保险的索赔与理赔一、索赔含义：风险事故发生后，投保人按保险合同向保险机构索取赔款的行为。第三节保险的索赔与理赔

保险事故发生时，被保险方要做工作：

(一)积极施救：采取一切合理的施救、整理措施，以减少损失。

(二)损失通知：投保人、被保险人或受益人有通知保险人的义务，通知必须迅速及时。

(三)现场保护：被保险人或受益人对于事故现场，有责任加以保护，直至保险人定损之后，这是为定损能据实进行，而防止被保险方的不实、非法行为。

(四)损失举证：需要提供有关损失的证明文件

第三节保险的索赔与理赔索赔的时效：非人寿保险：两年；人寿保险：五年。代位求偿：因第三者对保险标的的损害而造成保险事故的，保险人自向被保险人赔偿保险金之日起，在赔偿金额范围内单位行使被保险人对第三者请求赔偿的权利。

第三节保险的索赔与理赔二、理赔含义：保险事故发生后，保险人对被保险人/受益人提出的赔偿要求进行答复处理的行为。第三节保险的索赔与理赔理赔工作内容：（一）确定理赔责任考虑因素：1、事故发生的时间；2、事故是否属于承保范围；3、损失对象是否保险标的；4、事故发生的地点；5、是否存在可保利益；6、索赔人资格。第三节保险的索赔与理赔（二）查勘定损调查事故真相，估计损失，确定补偿金额。确定损失金额的方法：1.协议2.请公估人。（三）给付保险金（四）损余处理及代位求偿（五）注销保单或变更保额第三节保险的索赔与理赔三、赔偿方式（一）赔偿方式1.第一危险/第一损失/第一责任赔偿方式：指保险人在承保时将责任或损失分为两部分：第一部分是小于或等于保险金额的损失，也称第一损失；第二部分是大于保险金额的损失，也称第二损失。保险人仅对第一部分的损失承担赔偿责任。例：家庭财产保险。保险金额10万元，损失7万元，赔7万元；损失12万元，赔10万元。第三节保险的索赔与理赔

2.定值赔偿保险：保险双方事先确定保险标的的价值，并在合同中载明以确定保险金最高限额的财产保险合同。如发生保险事故，无论保险标的的实际价值是多少，以合同中约定的保险价值作为计算赔偿金额的依据，而不必对保险标的重新估价。例：海上保险及一些以不易确定价值的艺术品为保险标的的财产保险。

第三节保险的索赔与理赔3.比例赔偿方式：保险人按照保险金额与保险事故发生时保险财产的实际的比例计算赔款。当保险金额小于实际价值时，保险公司按比例赔付部分损失；当保险金额大于或等于实际价值时，按损失金额赔偿。

例：财产保险金额8万元，损失5万元。出险时财产价值10万元，赔款5*8/10=4万元出险时财产价值6万元，赔款5万元。第三节保险的索赔与理赔（二）共同保险与共保条款1.共同保险指多个保险人共同承保同一标的的同种风险。类型：

（1）投保人就同一保险标的，同时与多家保险公司签定一份保险合同。在发生赔偿责任时，其赔款按各保险公司承担的份额比例分保。

（2）不足额保险时，其不足额部分应视为被保险人自保，故这种形式的保险亦可称由被保险人与保险人共保。第三节保险的索赔与理赔2.共保条款：保险人与投保人商定，投保当时实际购买的保险金额与出险时保险标的价值之比不得低于既定的比例，否则，对于未达到这个比例的那部分，被保险人要承担责任。

目的：避免不足额投保造成费率负担不公。是第一危险赔偿方式与比例赔偿方式的结合。第三节保险的索赔与理赔例：共保条款要求保额为保险标的价值的80%。企业投保金额7万元。如果出险时保险标的价值10万元，（至少保8万元）损失10万元，赔款7万元；损失5万元，赔款5*7/8=4.375万元。如果出险时保险标的价值7.5万元，（至少保6万元）损失10万元，赔款7万元；损失5万元，赔款5万元。第三节保险的索赔与理赔（三）免赔额（率）免赔额：保险人对保险损失免负赔偿责任的金额。免赔率：保险人对保险损失免除一部分赔偿责任的百分比。第三节保险的索赔与理赔免赔额的形式：1.绝对免赔额。损失大于某数额才赔付超过部分的损失。例：绝对免赔额500元，损失100元，不赔；损失650元，赔150元。2.相对免赔额。损失大于某数额才全部赔付。例：相对免赔额500元，损失100元，不赔；损失650元，赔650元。第三节保险的索赔与理赔（四）重复保险1.定义：指投保人对同一保险标的、同一保险利益、同一保险事故分别与两个以上的保险人订立保险合同的保险。2.类型：（1）足额；（2）不足额；（3）超额，狭义的重复保险第三节保险的索赔与理赔3.重复保险的赔款（1）一般方式按保险金额的比例分摊。（2）特别约定连带责任；顺序分摊制；责任限额分摊制。第三节保险的索赔与理赔四、争议及其处理(一)处理原则

1.诚信、合法。

2.文义解释。合同中的用词应该按照该词通常的文字含义，并结合上下文的内容来解释。

3.意图解释。保险合同是根据双方当事人的合意订立的，因而对于条款的解释，必须尊重当事双方在订立合同时的真实意图。

4.合同的解释应有利于被保险方。

第三节保险的索赔与理赔(二)处理方法

1.协商。2.调解。

3.仲裁。我国涉外仲裁机构对保险合同争议的仲裁是终局性的，并具有约束力。我国对一般合同的争议实行二级仲裁，如果当事人仍不服，可在接到二级仲裁决定书之日起15日内向法院起诉。

4.诉讼。第四节一揽子保险与员工福利计划一、一揽子保险1.定义：是指企业和家庭不再分别购买财产保险或者责任保险以保障自己的生产经营活动或家庭财产，而是通过一个可承保多种保险合同，将财产和责任风险一并转移给保险公司。

第四节一揽子保险与员工福利计划2.优点（1）转移同样的风险，借助一个一揽子保险合同完成要比通过两个保险合同实现成本更低，即保费更为便宜。

（2）管理一个保险合同只与一家保险公司打交道，比与多家公司打交道方便。

（3）许多一揽子保险不要求保单标准化，企业风险管理者可以更多地从企业风险管理的要求出发，与保险公司商订一揽子保险合同，以寻求险别、服务和成本的最佳组合。第四节一揽子保险与员工福利计划3.形态（1）特别多种风险保单：标准化，适合大多数企业；（2）业主一揽子保险计划：适合中小企业。第四节一揽子保险与员工福利计划二、