第五章 汽车保险投保及承保实务

项目一汽车保险投保与承保实务汽车保险投保与承保，主要包括展业、投保、核保、签单、批改、续保等环节。要求了解展业工作的具体内容；了解承保的流程。熟悉投保方式和注意事项，熟悉投保单的填写，熟悉核保的原则熟悉批改业务和注意事项。学习目标重点、难点投保具体内容和注意事项核保工作批改和续保工作你自己以及你周围的人都是如何了解和接触到保险公司的？

众多的保险公司如何开展自己的业务?

展业保险流程——针对保险公司展业投保核保缮制及签单

批改续保一.展业保险展业是保险公司进行市场营销的过程，即向客户提供保险商品的服务。保险服务包括两方面的内容：一、保险业务自身服务即承保、防灾防损、查勘理赔等；

二、拓展性服务如汽车修理服务、代驾服务、风险服务是一种延伸意义上的服务。

展业人员可以是保险公司员工，也可以是中介机构的代理人或经纪人。

展业直接影响保险人的业务经营量。近年来，保险合同纠纷不断，主要原因就是展业人员没有认真解释合同，有的不具备有关知识和技能——即不具备业务素质。

展业工作流程：

1、准备工作

2、保险宣传

3、保险方案1、准备工作业务人员进行展业活动前，必须作好各项准备：1．相关知识

条款、条款解释、费率规章、投保单填写要求。2．车辆情况

了解企业车辆数量、车型和用途、车辆状况、驾驶人员素质、运输对象（货物/人员）、车辆管理部门等；3．以往投保情况

包括承保公司、投保险种、投保金额、保险期限和赔付率等情况；4．当地情况

当地机动车辆交通事故情况、处理规定等。2、保险宣传

保险宣传对于保险业务的顺利展开和增强国民的保险意识具有重要的作用。

在我国，由于国内保险业务停办了20年，导致保险意识淡薄，不少人对保险比较陌生，有些企事业单位的领导对保险的职能和作用也认识不够。

保险宣传的方式多种多样，如广告宣传、召开座谈会、电台和报刊播放或登载保险知识系列讲座、印发宣传材料等。

汽车保险展业宣传的内容机动车辆保险的职能和作用。公司车险的名优产品，公司经营能力、偿付能力、机构、网络、人才、技术和服务方面的优势。参加保险的条件，投保和理赔的手续。介绍保险产品的保险责任、责任免除、投保人和保险人义务以及附加险与主险在风险保障上的互补作用。3、保险方案由于投保人所面临的风险概率、风险程度不同，因而对保险的需求也各不相同，这需要展业人员为投保人设计最佳的投保方案。提供完善的保险方案也是保险人加大保险产品内涵，提高保险公司服务水平的重要标志。

保险方案的主要内容：（1）保险人情况介绍；（2）投保标的情况（风险评估）；（3）保险方案的总体建议；（4）保险条款以及解释；（5）保险金额和赔偿限额的确定；（6）免赔额以及适用情况；（7）赔偿处理的程序以及要求；（8）服务体系以及承诺；（9）相关附件。保险方案制定原则（1）充分保障原则

在风险评估基础上，制订保险方案，最大限度分散风险。（2）公平合理原则

用最小的成本实现最大的保障，且防止不必要的保障。（3）充分披露原则

根据最大诚信原则，如实告知，特别是可能产生对投保人不利的规定要详细告知。

了解保险条款及费率选择保险公司深入了解各种险种及保费计算选择保险代理填写正式投保单缴纳保险金得到正式保单审核保单

投保流程二.投保

投保：投保人向保险人表达缔结保险合同的意愿。

投保面临的首要问题：该如何选择保险公司？目前各保险公司情况A款市场份额达74.7％人保、中华联合、华泰、天安、永安、大地、阳光、安邦等11家公司采纳A款车险，上述公司约占中国车险市场份额的74.7％。

平安、华安、太平、永诚、阳光农业、都邦、渤海、、民安、安联广州等13家公司选择B款，上述公司约占中国车险市场份额的13.7％；

太保、安中银保险5家公司选择了C款，上述公司约占中国车险市场份额的11.6％。

1.2.3.4.5.险种的选择看保险公司的偿付能力保险公司的服务质量看保险公司的地理位置选择一个好的代理人1.如何选择保险公司

2.汽车投保的方式业务员上门到保险公司直接投保通过中介投保电话投保：95518、95511、95500网上投保其他渠道：BANK

投保注意事项

★如实

★交费

★不重复或超额投保

★了解责任开始时间

★认真核对投保单？3.汽车投保的基本要求XXXX保险股份有限公司机动车辆投保单

No:

欢迎您到xxxxxx保险股份有限公司投保!在您填写本投保单前请先详细阅读我公司的机动车辆保险条款，阅读条款时请您特别注意各个条款中的保险责任、责任免除、投保人、被保险人义务等内容并听取保险人就条款（包括责任免除条款）所作的说明。您在充分理解条款后，再填写本投保单各项内容，（请在需要选择的项目前的“□”内划“√”表示）。为了合理确定投保车辆的保险费，并保证您获得充足的保障，请您认真填写每个项目，确保内容的真实可靠。您所填写的内容我公司将为您保密。本投保单所填写内容如有变动，请及时到我公司办理变更手续。汽车保险投保单填写投保单内容

•投保人和被保险人情况

•投保车辆情况

•驾驶员情况

•投保险种情况

•特别约定投保人投保人名称/姓名

投保车辆数

辆联系人姓名固定电话移动电话

投保人住所

邮政编码□□□□□□被保险人自然人姓名：身份证号码□□□□□□□□□□□□□□□□□□法人或其他组织门名称：组织机构代码□□□□□□□□□被保险人单位性质□党政机关、团体□事业单位□军队（武警）□使（领馆）□个体、私营企业、□其他企业、□其他联系人姓名

固定电话

移动电话

被保险人住所

邮政编码

投保人和被保险人情况投保车辆情况投保车辆情况被保险人与车辆的关系□所有□使用□管理车主

号牌号码

号牌底色□蓝□黑□白□白蓝□其他颜色厂牌型号

发动机号

VIN码□□□□□□□□□□□□□□□□□车架号

核定载客

人核定载质量

千克排量/功率

/KW车辆初次登记日期

年月已使用年限

年已行驶公里

车辆颜色□黑色□白色□红色□灰色□蓝色□黄色□绿色□紫色□粉色□棕色□其他颜色车辆种类□客车□货车□客货两用车□挂车□摩托车□拖拉机□农业运输车□特种车：请填写用途__＿_＿_＿_＿_＿_＿_＿_＿_＿_车辆使用性质□家庭自用□非营业用（不含家庭自用）□出租客运□公交客运□公路客运□旅游客运□租赁□营业性货运车辆安全配置□防盗装置

□ABS□安全气囊上两年度完整维护保养记录□有□无固定停放地点□有人看管的露天停车场所□地下停车场□车库□无人看管场所是否在我公司投保车辆保证保险□是□否是否投保新增设备□是□否驾驶员情况投保主险条款名称

约定驾驶员姓名驾驶证号码初次领证日期主驾驶人员

□□□□□□□□□□□□□□□□□□＿＿年＿＿月＿＿日从驾驶人员

□□□□□□□□□□□□□□□□□□＿＿年＿＿月＿＿日主驾驶人员上年交通违章记录□有□无保险期限＿＿年＿＿月＿＿日零时起至＿＿年＿＿月＿＿日二十四时止为什么要约定驾驶人？约定驾驶人有什么好处？发生全车损失，被保险人未能提供《机动车行驶证》、《机动车登记证书》、机动车来历凭证、车辆购置税完税证明（车辆购置附加，每缺少一项，增加免赔率1%；费缴费证明）或免税证明的，每缺少一项，增加免赔率1%；发生全车损失，被保险人未能提供《机动车登记证书》、机动车来历凭证，每缺少一项，增加免赔率1%；删除；约定驾驶员的，非约定人员出险免赔率5%；约定行驶区域的，约定区域外出险免赔率10%；修订前负次要事故责任的免赔率为5%，负同等事故责任的免赔率为8%，负主要事故责任的免赔率为10%，负全部事故责任或单方肇事事故的免赔率为15%；被保险人根据有关法律法规规定选择自行协商方式处理交通事故，不能证明事故原因的，免赔率为20%负次要事故责任的，实行5%的事故责任免赔率；负同等事故责任的，实行10%的事故责任免赔率；负主要事故责任的，实行15%的事故责任免赔率；负全部事故责任或单方肇事事故的，实行20%的事故责任免赔率删除；投保险种情况□车辆损失险□第三者责任险投保险种保险金额/责任限额（元）保险费（元）备注□车辆损失险：新车购置价_＿_＿_＿_＿元

□第三者责任险

□附加车上人员责任险投保人数_＿_＿人/人

投保人数_＿_＿人/人

□附加车上货物责任险

□附加盗抢险

□附加玻璃单独破碎险□国产玻璃

□进口玻璃

□附加自燃损失险

□附加车身划痕损失险5000

□附加火灾、爆炸、自燃损失险

□附加无过失责任险

□不计免赔特约

□车上货物责任险□无过失责任险□救助特约

□车辆损失险□第三者责任险投保险种保险金额/责任限额（元）保险费（元）备注□车辆损失险：新车购置价_＿_＿_＿_＿元

□第三者责任险

□附加车上人员责任险投保人数_＿_＿人/人

投保人数_＿_＿人/人

□附加车上货物责任险

□附加盗抢险

□附加玻璃单独破碎险□国产玻璃

□进口玻璃

□附加自燃损失险

□附加车身划痕损失险5000

□附加火灾、爆炸、自燃损失险

□附加无过失责任险

□不计免赔特约

□车上货物责任险□无过失责任险□救助特约

□车辆损失险□第三者责任险投保险种保险金额/责任限额（元）保险费（元）备注□车辆损失险：新车购置价_＿_＿_＿_＿元

□第三者责任险

□附加车上人员责任险投保人数_＿_＿人/人

投保人数_＿_＿人/人

□附加车上货物责任险

□附加盗抢险

□附加玻璃单独破碎险□国产玻璃

□进口玻璃

□附加自燃损失险

□附加车身划痕损失险5000

□附加火灾、爆炸、自燃损失险

□附加无过失责任险

□不计免赔特约

□车上货物责任险□无过失责任险□救助特约

特别约定比如：“特别约定”注明:“被保险人必须在保险单生效之日起,二十天内向保险人支付全部保险费,否则保险合同自动终止。”保险代理人初步核保

机动车辆保险〈投保须知〉回执XX财产保险有限责任公司：

本人(单位)已对保险人所提供之投保须知内容，有保险条款、费率、责任免除、加退保规定、投保人和被保险人的义务等事项，经由说明已充分理解。本人(单位)将据实按照投保须知内容及要求，提供真实、合法、齐全的投保数据，并配合保险人办理投保手续。

被保险人(或代理人)签名/签章：

年

月

日人保家庭自用车损失险费率表座位吨位车龄赔偿限额5万10万20万50万100万6座以下1年以下7308861021117912871-2年7829491093126313792-3年7719351077124413583-4年697824950109711984-5年668811935107911795-6年682828954110212036-7年7178701002115812647-8年7649261068123313468-9年8109831133130814299年以上8421021117713591484人保家庭自用车第三者责任险费率表人保单车风险修正系数表指定驾驶员1．指定一名驾驶员，主险保险费优惠3%；2．指定两名驾驶员，主险保险费优惠2%。汽车安全性能1．有安全气囊或者ABS的车辆，车上人员责任险优惠3%；2．有固定车位/车库的，或者安装汽车防盗系统（含卫星定位系统）的，全车盗抢险优惠5%。平均年行驶里程1．30000公里≤平均年行驶里程<50000公里，费率上浮5%；2．平均年行驶里程≥50000公里，费率上浮5～10%。行驶区域（仅适用于36座以上营运客车）1．省内行驶的，主险费率下浮5%；2．有固定营业路线的，主险费率下浮5%。注：1．浮动系数采用连乘方式；2．车队费率浮动系数与单车风险修正系数不能同时使用；3．仅适用于保险期限为一年及以上的保险单

人保风险修正系数表（续）太保私人生活用车第三者责任险费率表太保私人生活用车保费浮动表太保私人生活用车保费浮动表

（续）指定驾驶员同时满足以下两个条件时方可予以指定驾驶员浮动；1）保单上列名驾驶员人数不超过2个；并且2）投保或续保时能提供所有驾驶员的驾驶证。保单上仅指定1名驾驶员时：保单上指定2名驾驶员时：以两名驾驶员中浮动比例数值较大者（即浮动幅度较小者）计算。太保私人生活用车损失险费率表

一年保费按照下列公式计算：车辆损失险保险费=基本保险费+保险金额×费率第三者责任险保险费=相应档次固定保险费盗抢险保险费=盗抢险保险金额×费率车上人员责任险保险费=每座赔偿限额×投保座位数×费率车上货物责任险保险费=货损限额×费率元过失责任险保险费=第三者责任险保险费×费率车载货物掉落责任险保险费=此险赔偿限额×费率玻璃单独破碎险保险费=车辆保险价值×费率车辆停驶损失险保险费=日赔偿金额×约定的最高赔偿天数×费率自燃损失险保险费=此险保险金额×费率新增设备损失险保险费=此险保险金额×车辆损失险费率不计免赔特约险保险费=（车辆损失险保险费+第三者责任险保险费）×费率

4.计算保费

一年保费按照下列公式计算：太平洋公司：1、车辆损失险：

保费＝部分损失基本保费＋部分损失保额×部分损失费率＋全部损失保额×全部损失费率2、第三者责任险：

保费＝固定保费3、保费浮动系数4.计算保费

一年保费按照下列公式计算：人保公司：1、车辆损失险：1）按新车购置价确定保额保费＝基础保费＋（新车购置价-新车购置价分段起点价）*费率2）未按新车购置价确定保额保费=足额投保时的保费*（0.05+0.95*保额/新车购置价）

新车购置价分：未投保新增设备为新车购置价投保新增设备为新车购置价+新增设备实际价值（有折旧）4.计算保费

一年保费按照下列公式计算：人保公司：2、第三者责任险：责任限额≤100万，保费＝固定保费责任限额>100万，保费=A+A*N*（0.05-0.00125*N）A——同档次限额为100万元时的三责险保费N——（限额-100万）/50万，限额须为50万的倍数

一年保费按照下列公式计算：平安公司：1、车辆损失险：

保费＝车辆损失险实际保费=基准保费×C1×C2×……Cn

2、第三者责任险：

保费＝基准保费×C1×C2×……Cn

4.计算保费案例分析一投保“家庭自用汽车损失保险条款”的保险车辆，核定载客人数7人，已使用5年，已知同类型该新车的新车购置价（含购置税）为18万元。若按新车购置价确定保险金额，计算保险费。（1）第三者责任险保险费：（2）车辆损失险保费：为什么核保？

确定是否承保、承保条件、保险费率的过程。

核保工作原则上采取两级核保体制。

先由展业人员、保险经纪人、代理人进行初步核保；

然后由核保人员复核决定是否承保、承保条件及保险费率等。

三.核保业务争取——保证承保数量业务选择——保证承保质量

核保机构的设置——以人保为例（1）分级设置模式。（2）核保中心模式。目前一般分三个等级，根据核保人员的不同等级，授予不同的权限。

一级核保人主要负责审核特殊风险业务，包括高价值车辆的核保、特殊车型业务的核保、车队业务的核保，以及下级核保人员无力核保的业务。

二级核保人主要负责审核非标准业务，即在核保手册中没有明确指示核保条件的业务，如保险金额、赔偿限额、免赔额等有特殊要求的业务。

三级核保人主要负责对常规业务的核保，即按照核保手册的有关规定对投保单的各个要素进行形式上的审核，亦称投保单核保。核保人员的等级和权限核保方式☞标准业务核保和非标准业务核保☞事先核保和事后核保☞集中核保和远程核保

（1）标准业务核保和非标准业务核保

标准业务是指常规风险的业务。通常由三级核保人完成标准业务的核保工作。

非标准业务是指非标准业务是保险金额巨大等需有效控制的业务。由二级或者一级核保人进行核保。汽车保险非标准业务主要有：（1）保险价值浮动超过核保手册规定的范围。（2）特殊车型业务。（3）军牌和外地牌业务。（4）高档车辆的盗抢业务。（5）统保协议。（《车险统保协议》）（6）代理协议。（2）计算机智能核保和人工核保

计算机核保可大大缓解人工核保的压力，提高效率和准确性，减少核保过程中的人为负面因素。计算机不可能解决所有核保问题，对一些非程序化的、非常规业务的核保，仍离不开人员的参与。计算机智能核保与人工核保需要共存。（3）集中核保和远程核保集中核保：可有效解决统一标准和规范业务的问题，实现技术和经验最大限度的共享。困难是经营网点分散，缺乏便捷和高效的沟通渠道。远程核保：就是建立区域性的核保中心，利用互联网等现代通信技术，对辖区内的所有业务进行集中核保。

优点：不仅可以利用核保中心人员技术的优势，还可利用中心庞大的数据库，实现资源共享。同时，还有利于对经营过程中的管理疏忽及道德风险实行有效防范。（4）事先核保和事后核保事先核保：投保人提出申请后，核保人员在接受承保之前对标的风险进行评估和分析，决定是否接受承保。事先核保是在核保工作中广泛应用的模式。

事后核保：主要是针对标的金额较小，风险较低，承保业务技术比较简单的业务。这些业务往往是由一些偏远的经营机构或者代理机构承办。保险公司从人力和经济的角度难以做到事先核保的，可以采用事后核保的方式。继续承保；保险合同期满后不再续保；发现被保险人有错误申报的重要事实或欺诈行为后解除合同；行使合同的终止权终止合同效力等。核保的步骤和主要内容▲审核投保单是否按规定内容与要求填写，有无错漏▲审核保险价值与保险金额是否合理。▲审核业务人员或代理人是否验证和查验车辆，是否按要求向投保人履行了告知义务，对特别约定的事项是否在特约栏内注明▲审核费率标准和计收保费是否正确▲对于高保额和投保盗抢险的车辆，审核有关证件，查验实际情况是否与投保单的填写一致，是否按规定拓印牌照存档▲对高发事故和风险集中的投保单位，提出限制性承保条件▲对费率表中没有列明的车辆，视风险情况提出厘订费率的意见▲审核其他相关情况

审核投保单

查验有关证件

查验车辆

核定保险费率

计算保险费用

保险公司二级核保的内容

保险公司一级核保的内容

核保运作基本流程

1.审核投保单审核包括：

形式：是否完整、清楚内容：是否准确（验“证”）（结合行驶证：投保人、标的、种类、牌照、发动机号、底盘号、颜色）

2.查验车辆包括：①重点车辆；②重点检查①重点车辆•首次投保车辆

•未按期续保车辆•投保三责后，又加保车损的车辆•申请增加附加险的•接近报废车辆

•重大事故后修复的

车辆•特种车辆

2.查验车辆②重点检查•牌照、车型、发动机号、车架号、颜色是否与车辆行驶证一致•是否有效年检

（避免报废车或不合格车）•设备齐全性：消防配备、防盗装置等

（控制风险）•车辆技术状况•有无受损

（确定新旧）•操纵安全性：转向、制动、灯光、喇叭、刮雨器等

（避免拼装车）3.核定费率

应根据投保单上所列的车辆情况、驾驶人员情况和保险公司的《机动车辆保险费率标准》，逐项确定投保车辆的保险费率。四、缮制及签单

1.缮制制单——复核——收费——签单——出单

缮制保险单的注意事项：（1）计算机出单的原则。（3）特别约定可以协商修改。（2）保险单内容明确。（4）加盖骑缝章。（5）交强险和商业险分别出单。单证分清交强险：交强险保险单、交强险保单条款、交强险标志、发票商业险：商业险保险单、商业险保单条款、商业险保险证、发票业务部门留存：交强险和商业险保险单副本、投保单、保险费发票留存联五、批改和续保

我国《机动车辆保险条款》规定：“在保险合同有效期内，保险车辆转卖、转让、赠送他人、变更用途或增加危险程度，被保险人应当事先书面通知保险人并申请办理批改。”同时，一般汽车保险单上也注明"本保险单所载事项如有变更，被保险人应立即向本公司办理批改手续，否则，如有任何意外事故发生，本公司不负赔偿责任。"的字样，以提醒被保险人注意。

批改内容有哪些？

批改的程序怎么走?

批改方式有哪些？

批改的效力问题？

批改的措辞根据被保险人的申请，兹经双方同意本保险单中保险车辆的使用性质由原来的“自用”自2015年10月01日起变更为“营业用”。为此，应加收保险费人民币345元。除本批改外保险单的其他条件不变，特此批注。例：手写批单打印批单退保批单1.续保定义保险期满以后，投保人在同一保险人处重新办理汽车保险的保险事宜称为续保

2.意义

双赢3.注意：时间——提前一月

出险——注明续保无赔偿优待规定

指保险车辆在上一年保险期限内无赔款，续保时可享受无赔款减收保险费优待。《机动车辆保险条款》规定；保险车辆在上一年保险期限内无赔款，续保时可享受无赔款减收保险费优待，优待金额为本年度续保险种应交保险费的10%。思考合法合规的投保车辆会被保险公司拒保吗？什么情况下投保人会被拒保？？

老王最近有点烦，因为他的车险今年11月初已到期，由于他的车上个年度出了6次险，A保险公司嫌他出险次数太多，理赔额高于了保费，已对其明确表示只可以承保他的交强险和商业三者险，其他商业车险不能给他续保了。

对于A保险公司的答复，老王也没表现出太多的愤怒，按照往年惯例，这家不保完全可以去另外一家投保的，不怕买不到车险。于是他来到了B保险公司，该公司工作人员要求王教授提供上一年的旧保单，以便查上一年的出险情况，查询的结果是，老王被告知：“您的车辆上一年出了6次险，已经超出本公司承保规定，因此不能接受您投保商业险的请求。”投保“无门”

车险一直没着落，这可急坏了老王，又询问了其他几家保险公司，答复都相似，看来自己的车注定要成为没有保险公司承保的“流浪车”了。之后，老王对老赵说了自己的遭遇，老赵也很感叹：他的车险合同也马上就到期了，他咨询保险公司续保问题时，被告知他的车属于保险公司核保政策里规定的进口老旧车型，也不能予以承保。二人同病相怜，抱怨保险公司这种规避风险的方法有点太不厚道了。

以上老王和老赵被拒保到底是怎么回事呢？保险公司违规了吗？总结：一般情况下，下列车会被拒保：高价豪车高风险车高龄车“三高”车续保不赔