第二章章保险的起源与发展

保险学教学内容第二章保险的起源和发展

教学目标与教学要求使学生了解保险的基本概念、保险与类似制度的比较、保险的产生的基本条件、保险的职能与作用等基础知识。本章的重点与难点保险产生的基本条件，保险及其特征，保险的职能。

第二章保险的起源和发展

本章主要内容第一节保险及其起源第二节保险的性质、职能和作用第一节保险及其起源一、保险（一）保险的定义保险是集合具有同类危险的众多单位或个人，以合理计算分担金的形式，实现对少数成员因该危险所致经济损失的补偿性行为具有普遍适用性，坚持了“损失说”的一元论，且适用于人身保险

（二）保险的本质

是多数单位或个人为了保障其经济生活的安定，在参与平均分担少数成员因偶发的特定危险事故所致损失的补偿过程中形成的互助共济价值形式的分配关系。内部关系基础：被保险人之间的分配关系表现形式：被保险人与保险人间的分配关系发展：保险人与再保险人之间的分配关系外部关系保险分配关系与财政、价格等分配关系二、保险产生的基本条件风险的客观存在是保险产生的基本前提条件剩余产品的增多是保险产生的物质条件商品经济的发展是保险产生的经济条件概率论和大数法则是保险经营的技术条件国家的建立和社会的稳定与发展是保险产生与发展的社会条件三、保险的发展（一）我国古代保险思想和救济后备制度公元前3000年，我国长江流域的一些粮食商人采用“分舟运米”的办法，这是水险起源的最早实例（据英国维克多·多弗《海上保险手册》记载）。我国古代历代有储粮备荒，以赈济灾民的传统制度。（二）外国古代思想和原始形态保险外国最早产生保险思想的是古代的巴比伦、埃及和欧洲的希腊和罗马。“保险思想起源于巴比伦，传至腓尼基（今黎巴嫩境内），再传入希腊”－托兰纳利（英国）二）外国古代思想和原始形态保险二公元前2000多年的古巴比伦的汉谟拉比法典中有关商人可以雇佣一个销货员去外国港口销售货物及与此有关的风险和收益分配的规定的规定。据说是海上保险的一种起源。在古希腊，一些政治哲学或宗教组织由会员摊提形成一笔公共基金，专门用于意外情况下的救济补偿。外国古代思想和原始形态保险四基尔特制度（guild

）由职业相同者基于互助精神组成团体，相互救济的制度。该制度起源于欧洲中世纪，为人寿保险的雏形

。二）现代保险的起源和发展（一）海上保险的起源和发展共同海损分摊是海上保险的萌芽海上借贷与船舶抵押借款是海上保险的雏型意大利是现代海上保险的发源地英国使海上保险的快速发展1、共同海损分摊是海上保险的萌芽公元前916年在罗得岛上的罗地安海商法有规定为：“凡因减轻船只载重投弃入海的货物，如为全体利益而损失的，须由全体分摊归还。”这一共同海损分摊原则可以说是海上保险的萌芽。2、海上借贷与船舶抵押借款是海上保险的雏型如船舶安全到达，本利偿还；如果船舶中途沉没，债权即告消失。由于债主承担了船舶航行安全的风险，因此，它的利息就要比一般借款高得多，这种高出一般利息的部分，实质就是最早形式的海上保险费。3、意大利是现代海上保险的发源地最古老的保险单1347年10月23日，热那亚商人乔治.勒克维伦开立的一张承保从热那亚到马乔卡的船舶保险单。比萨保单第一张出现承保内容的“纯粹”保险单。1384年1月15日，比萨的一组保险人出立的承保四大包纺织品的从法国阿尔兹到比萨的货物运输保险单。3、意大利是现代海上保险的发源地第一家海上保险公司于1424年在热那亚出现。伦敦的保险中心伦巴第街源于当时意大利伦巴第商人聚居该处而得名。4、英国海上保险的发展保险交易所的成立1568年12月22日经伦敦开设了第一家为海上保险提供了交易的皇家交易所。世界性海上保险公司的成立1720年成立的伦敦保险公司和皇家交易保险公司因各向英国政府捐款30万英镑取得了专营海上保险的特权。海上保险法案的产生从1756年到1788年，曼斯菲尔德收集大量海上保险案例，编制了一部海上保险法案（二）火灾保险的起源和发展12世纪初冰岛的互助社对火灾及家畜的死亡的损失承担赔偿责任。德国的为灾求助协会和火灾保险局1591年，火灾救助协会由德国汉堡的酿造业者创立。1676年，协会合并成立火灾保险局，这是公营火灾保险的开始。现代火灾保险起源于1666年英国伦敦大火1666伦敦大火与私营火灾保险产生伦敦大火1666年9月2日，由于皇家面包店的烘炉过热英国伦敦发生了一场大火，火灾持续5天，烧毁全城的一半，20万人无家可归。私营火灾保险的产生1667年，尼古拉斯.巴蓬医生独资开办了专营火险的营业所，是私营火灾保险的先例。1680年他又与其他人设立火灾保险合伙组织1666伦敦大火与私营火灾保险产生差别费率的制定火灾保险费根据房屋的租金和结构使用了差别费率，砖石建筑的费率定为2.5%的年房租，木屋的费率为5%。正因为如此，巴蓬获得了“现代保险之父”之称。18世纪末－19世纪中保险的发展火灾保险的需求增大火灾保险公司日益壮大火灾保险承保的范围日益扩大如洪水、风暴、地震等非火灾危险都列入保险责任范围，火灾保险标的物逐渐扩大由房屋扩大到各种固定资产（三）人寿保险的起源和发展早期欧洲社会上提供这方面保障的主要四种：（1）教会（2）同业互助会；（3）殡葬社；（4）友谊（爱）社：类似互助会。美国最大的人寿保险公司——美国谨慎保险公司就是相互保险公司，它的前身是1873年建立的“孤寡友爱社”。（三）人寿保险的发展二哈雷的生命表1693年，哈雷于根据德国布雷斯劳市1687～1691年间的市民按年龄分类的死亡统计资料，编制了第一张生命表，为现代人寿保险奠定了数理基础。辛普森保单18世纪中期，辛普森设想出一种每年收取平衡保费、有固定保额的保单。这是具有现代意义的人寿保险单。2、责任保险的起源和发展责任保险是对无辜受害人的一种经济保险，它的起源更晚于人寿保险。责任保险其产生基础是健全的法律规定，早在19世纪初，法国就在《拿破仑法典》中作出了有关赔偿责任的规定，并率先开办了责任保险，其后，德、英、美国等也相继创办了责任保险。三）当今世界保险业的现状新的保险种类日益增多，保险范围不断扩大保险金额巨大，索赔增多保险基金的投资运用进一步加强对保险企业的监督管理加强责任保险日益受到重视再保险快速发展保险日益国际化四）当今世界保险业保险的趋势1、保险业务国际化：2、保险管理现代化；3、从业人员专业化；4、保险市场自由化；5、保险业务规模化。五）中国保险业的发展1、西方保险开始传入中国在《海国图志》中，魏源比较全面地介绍了西方也先进的社会科技经济文化等知识；早期，一些人将insurance译为“燕梳”或“烟苏”的。日本的福泽谕吉译成“保险”，以后再传入我国。1805年成立谏当保安行（CantonInsuranceSociety），又名广州保险会社。2、民族保险业的产生与发展早在1865年，上海华商义和公司保险行成立，是最早的民族保险企业。1875年12月，在上海设立“保险招商局”是近代民族保险业产生的标志。1876年7月，唐廷枢等再次集股25万两白银，创办了仁和保险公司，这是中国人民自办的第一家保险公司。1878年又集股20万两白银，开办了济和船栈保险局。为了加强实力，1886年2月仁和、济和两家保险公司并为“仁济和保险公司”。二、新中国保险事业的创立和发展

（资料来源：广东金融学院保险学课件）1、1949-1952建立人保是一起；1953年停办农村保险、整顿城市业务是一落；2、1954年恢复农村业务，重点发展分散业务是二起；1958年停办国内业务是二落；3、1964年保险机构升格、大力发展国内业务是三起，1966年几乎停办国内外业务是三落；4、1979年恢复国内外业务是四起。我国保险事业崭新发展的阶段1、1979年11月，全国保险工作会议在北京召开，使我国停办了20多年的国内保险业务重获新生；2、1982年，香港民安保险公司经中国人民银行批准，在深圳设立了分公司；3、1987年，中国人民银行批准交通银行及其分支机构设立保险部，1991年，为执行中国人民银行关于银行、保险、证券分业经营的政策，在保险部的基础上组建了中国太平洋保险公司；我国保险事业崭新发展的阶段4、1988年，我国第一家股份制企业——平安保险公司成立；5、1992年9月，美国友邦保险有限公司经批准在上海设立分公司；6、1995年10月，《中华人民共和国保险法》（简称《保险法》）正式实施。7、1998年11月18日，中国保险监督管理委员会成立。第二节保险的性质、职能、作用一、保险的性质一）、保险性质的有关学说1、损失说以损失补偿的概念来解释和分析保险的性质2、二元说认为财产保险和人身保险两者具有不同的性质3、非损失说企图完全抛开“损失”概念来解释保险

保险性质说的评介二1、损失说损失补偿说保险是一种损失补偿合同损失分担说强调在损失赔偿中，多数人合作的事实危险转嫁说从危险处理的角度来阐述保险的本质，认为保险是一种危险转嫁机制保险性质说的评介三2、二元说否定人身保险说人身保险并不体现保险的性质，它是和保险不相同的另外一种合同择一说主张把人身保险与财产保险分别以不同的概念进行阐明

保险性质说的评介四非损失说技术说以技术的特殊性作为保险的实质欲望满足说从经济角度解释保险的性质财产共同准备说保险是为了安定经济生活，根据大数法则积聚经济上的财富并留为共同准备相互金融机关说二、保险的特征经济性、商品性、互助性、契约性、科学性。三、保险与其相似行为的比较（一）保险与储蓄的比较共同点同为处理经济不稳定的善后措施差异经济范畴不同需求动机不同主张权利不同运行机制不同（二）保险与救济比较

共同点同为保障经济安定的善后对策不同权利和义务不同给付对象不同主张权利不同（三）保险与赌博比较

相似之处单个给付与反给付不均等给付的确定性与反给付的不确定性差异目的不同条件不同机制不同社会后果不同（四）商业保险与类似制度比较

商业保险与社会保险比较社会保险是国家以立法形式，为依靠劳动生活的劳动者及其家属保持基本生活条件，促进社会安定而举办的保险.社会保险与商业保险的不同实施方式不同举办的主体不同保费来源不同保险金额不同

（五）商业保险与政策性保险比较

政策性保险政府为实现其经济、社会等方面的政策目的而举办的保险商业保险与政策性保险的不同举办的主体不同经营目标不同承保机制不同四、保险的职能

（一）保险职能说评介单一职能论主张保险只有经济补偿惟一职能只是强调了保险机制的目的和社会效应基本职能说坚持保险具有分散危险职能和经济补偿职能准确地表述了保险机制运行过程中目的和手段的统一，完整表现了保险的性质（一）保险职能说评介二多元职能说保险不仅具有分散危险和经济补偿职能，还包括给付保险金、积累和融通资金、储蓄等职能混淆了保险经济范畴与保险公司经济组织的概念二元职能说保险具有补偿职能和给付职能（二）保险的基本职能

分散危险职能补偿损失职能分散危险和补偿损失是手段和目的的统一，分散危险是前提条件，补偿损失是分散危险的目的（三）保险的派生职能

积蓄基金职能积蓄基金是为了达到时间上分散危险，由分散危险职能派生而来监督危险职能监督危险是为了减少损失补偿，是补