保险学概论课件9

第九章财产保险按保险标的分类-人身意外伤害（AccidentInsurance）人身保险（PersonalInsurance）：-寿险（LifeInsurance）-健康医疗险（HealthInsurance）按保险标的分类财产保险（PropertyInsurance）：财产损失险（LossInsurance）责任保险（LiabilityInsurance）信用和保证保险(CreditandBondInsurance)火灾保险（FireInsurance）海上保险（MarineInsurance）机动车辆保险（AutomotiveVehicleInsurance）农业保险（Agriculture

Insurance

）工程保险（EngineeringInsurance

）内陆货物运输险（CargoInsurance）

财产损失险责任保险公众责任险（PublicLI）产品责任险（ProductsLI）雇主责任险（EmployersLI）职业责任险（ProfessionalLI）信用和保证保险信用保险（CreditInsurance）—车贷险、房贷险、雇员忠诚险—出口信用保险保证保险（BondInsurance)二者区分的必要性

(4)费率构成不同(1)给付与赔偿(2)危险性质、经营技术不同，决定现金储备多少(3)期限长与短之分统计资料误差大小和风险因素的多少财产保险的含义与特征财产保险含义财产保险特征财产保险含义财产保险是指以各种财产物资和有关利益为保险标的，以补偿投保人或被保险人的经济损失为基本目的的一种社会化经济补偿制度。广义的财产保险是以物质财产以及有关的经济利益和损害赔偿责任为保险标的保险，包括各种财产损失保险、责任保险、信用保证保险等业务在内的一切非人身保险业务。狭义的财产保险则仅指各种财产损失保险，强调保险标的是各种具体的财产物资，如火灾保险、运输工具保险、货物运输保险、工程保险等。可见，广义的财产保险是较高层级的概念，狭义的财产保险则是广义财产保险的有机组成部分。财产保险的特征基本特征广泛性、补偿性、复杂性、不对等性比较特征与人身保险在职能、保险标的、保险金额的确定依据、合同性质、保险期限、经营技术上不同人身保险与财产保险的区别基本职能不同保险标的不同保险金额的确定依据不同保险期限不同经营技术不同储蓄性不同基本职能不同1.财产保险的基本职能经济补偿2.人身保险的基本职能保险金给付保险标的不同1.财产保险的标的被保险人的财产及其有关利益2.人身保险的标的被保险人的生命和身体3.人身保险不存在的概念没有保险价值的概念没有损失补偿原则不存在重复保险的分摊原则没有代位求偿原则保险金称为给付而不叫赔偿保险金额的确定依据不同1.财产保险的保险金额根据保险价值确定。2.人身保险的保险金额参照投保人的保险需求和缴费能力，由投保人和保险人协商约定。保险期限不同1.财产保险的保险期限一般为一年2.人身保险的保险期限一般是长期保险，特别是人寿保险，可长达几十年经营技术不同1.财产保险损失概率相对缺乏规律性，经营较不稳定2.人身保险的费率计算采用精算，死亡概率较为稳定，因此经营比财产保险稳定储蓄性不同1.财产保险期限短，没有储蓄性2.人身保险人寿保险带有储蓄性财产保险的承保风险财产损失风险财产本身的损失间接损失使用价值的丧失和额外费用的支出财产保险的承保方式与赔偿方式第一损失保险及其赔偿方式不定值保险及其赔偿方式定值保险及其赔偿方式重置价值保险及其赔偿方式财产保险承保方式与赔偿方式第一损失保险及其赔偿方式第一危险保险小于或等于保险金额的损失大于保险金额的损失由被保险人自己承担赔偿时不再考虑保险金额与财产实际价值之间的比例适用于家庭财产保险不定值保险及其赔偿方式保单上不列明保险标的的实际价值，只列明保险金额作为最高赔偿金额不足额投保按投保比例进行比例赔偿定值保险及其赔偿方式保单中列明当事人双方事先约定的保险标的价值将保险标的的约定价值作为保险金额发生全部损失，按保险金额赔付发生部分损失，按保险标的的受损程度赔付赔款=保险金额*（合理市价-残值）/合理市价适用于货物运输险和船舶保险重置价值保险及其赔偿方式保险双方按保险标的重置价值确定保险金额适用于企业财产保险和工程保险重置价值保险及其赔偿方式保险金额大于等于损失发生时保险标的的重置价值——按重置价值赔偿赔偿方式赔款=（保险金额/损失发生时保险标的的重置价值）*损失

保险金额小于损失发生时保险标的的重置价值

——按比例赔偿方式赔偿财产保险险种—财产损失险火灾保险海上保险内陆货物运输险

运输工具险

工程保险农业保险火灾保险及其特征简称火险——指存放在固定场所并处于相对静止状态的财产为保险标的，由保险人承担保险财产遭受保险事故损失的经济赔偿责任的一种财产保险（最常见的财产保险业务）其特点如下：保险标的只能存放在固定场所并处于相对静止状态下。所承保财产的地址不得随意变动。保险标的十分繁杂、承保危险相当广泛。承保风险—中国火灾及相关危险（包括火灾、爆炸、雷电）各种自然灾害有关意外事故施救费用除外风险—中国战争、军事行动或暴力行为；核子污染；被保险人的故意行为；各种间接损失；保险标的本身的缺陷、保管不善而致的损失等险种

企业财产险家庭财产险机器损害险等

理赔方式

英国：特别分摊条款

两种条件分摊美国：共保条款比例分配条款四分之三损失条款四分之三价值条款三分之二空屋条款

特别分摊条款SpecialConditionofAverageClause75％为限，鼓励购买足额保险（因为对于火灾发生，一般只会产生局部性损失）当保险金额低于实际价值的75％时，实行比例分摊方法赔偿当保险金额高于实际价值的75％时，则按实际金额进行赔偿

比例分摊计算方法为：赔款＝实际保险金额／实际价值＊损失额

两种条件分摊TwoConditionsofAverageClause用于承保公共仓库，有单一和统保（一张保单承保的货物分别在两个仓库中）之分则单一保单先赔，再用统保保单赔偿例如：保单1承保A仓库，保额1000万元，保单2承保A+B仓库，保额3000万元，A中由于发生火灾损失500万元，仓库内货物的实际价值为A仓2000万元，B仓4000万元。

答案保单1先赔，按比例分摊，因为没有达到特别分摊的条件（1000／2000＝50％<75%）则

1000／2000＊500＝250保单2后赔，由于保单1已经对A仓的货物承保了1000万元的保额，则必须扣除，因而此时保单2所承保的货物的实际价值变为（2000＋4000－1000＝5000），此时仍未达到特别分摊条件，（3000／5000＝60％<75％），仍用比例分摊方法，则3000／5000＊250＝150则由保险公司承担的赔偿为（250＋150＝400万元），剩余部分自担。

共保条款CoinsuranceClause类似于英国的特别分摊条款，也是旨在鼓励进行足额保险当保险金额低于实际价值的80％时，实行特别比例分摊方法赔偿当保险金额高于实际价值的80％时，则按实际金额进行赔偿

比例分配条款ProRataDistributionClause对于储存于不同地点的一批货物，按每一地点财产价值占全部价值的比例确定其保险金额。如甲、乙、丙三处货物的财产价值分别为10、15、25万元，总保额为30万元，则每一个保额分别为（10／50＊30、15／50＊30、25／50＊30），即（6、9、15）四分之三损失条款Three-fourths-lossClause如5万元保额，损失4万元，则获得3万元（3／4＊4）

四分之三价值条款Three-fourths-valueClause如7万元保额，价值8万元，则6万（3／4＊8）以下获赔

三分之二空屋条款

Two-thirds-vacancyClause空屋时只赔保额的2／3

海上保险（MarineInsurance）

保障的风险：海上风险（自然灾害和意外事故）；外来风险一般风险——如偷窃特殊风险——如战争和罢工海上保险承保标的：船舶、货物、运费，后扩大到所有人、利害关系人的赔偿责任险种与险别：险种——运输工具、货物、运费；险别——基本险和附加险基本险：在I.C.C.旧条款中

平安险FPAFreefromparticularaverage，自然灾害造成的全部损失，不包含部分损失——单独海损，意外事故造成的全部损失与部分损失——共同海损水渍险WAWithparticularaverage，平安险的基础上加上自然灾害造成的部分损失一切险ARAllRisk，水渍险加上11种外来风险造成的全部损失和部分损失，如渗漏、串味等，6种特别附加和2种特殊附加

在I.C.C.新条款中

A、B、C、三个条款分别取代一切险、水渍险、平安险

Attention：虽然取代，但不完全相同，均有或小或大的差异

附加险：一般、特别、特殊附加

保障的损失

全部损失（TLTotalLoss）：实际全损（ATLActualTL）推定全损（CTLConstructiveTL）部分损失（PLPartialLoss）：单独海损（ParticularAverage）共同海损（GeneralAverage）实际全损实体灭失丧失价值失去所有权（船舶失踪2个月）推定全损实体未毁但失去价值或修复费用超过本身所能拥有的价值；丧失所有权且收回成本高结果：全赔——委付给保险人；部分赔委付的条件：书面或口头由保险人承诺；不附带任何条件；不撤回；代位权归保险人单独海损由承保风险引起的船或货物的损失条件：只涉及标的本身，不涉及费用损失意外、偶然的船方、货方或利益方单方受损，如海水进仓，只有货物受损赔偿：不赔；某些特定风险赔；按约定金额或一定百分比赔；全赔共同海损条件：不可避免，实际存在；费用的产生是由于为解决共同危难的合理措施；费用是额外支出的、人为的；措施必有效共同海损牺牲和共同海损费用共同海损与单独海损的区别原因不同GA是人为的、故意的；PA是意外的、偶然的；承担方式不同GA共同分担；PA自行承担；顺序有别先有PA再有GAGA是PA继续发展的结果费用

施救费用（SueandLabourCharges）救助费用（SalvageCharges）续运费用（ForwardingExpenses）

施救费用行为人：被保险人或其代理人或受让人另设一保额为赔偿上限（与保险标的的保额不冲突）损失由承保风险引起救助费用行为人是与被保险人有利益关系的第三方（保险人也除外）自愿而非雇佣有实际效果施救费用与救助费用的区别

施救费用救助费用被保险人利益关系的第三方必定赔有效果才赔另设一保额限定不超过财产价值总与共同海损在一起—行为主体给付报酬赔偿责任特别之处续运费用

涉及共同海损和救助时，按其规定处理；否则不赔

我国状况

对于海上货物运输险其条款按I.C.C.旧条款所述另有责任起讫条款：对于正常运输，责任采用“仓至仓条款”对于非正常运输，责任采用“扩展责任条款”和“航程终止条款”但以上两者继续负责的时间最多不超过货物在最后卸载处全部卸离后的60天索赔有效期：货物在最后卸载处全部卸离后起2年之内对于船舶保险，有全损险和一切险“仓至仓条款”规定保险责任从货物运离保险单所载明的起运港发货人的仓库时开始到货物运抵保险单所载明的目的港收货人的仓库时为止。“扩展责任条款”如发生被保险人无法控制的绕行、卸货或转运，则必通知保险人，并在必要时补交保费，则保单继续有效。“航程终止条款”若由于被保险人无法控制的原因，在未抵达保单载明的目的地前，运输合同终止，或航程先于保险责任终止，必通知保险人，并在必要时补交保费，则保单继续有效。我国远洋船舶保险目前，国资公司业务增长率上升，但赔付率同时也大幅上升，说明业务质量较差；而外资公司虽然所占市场份额较小，不足1%，但赔付率相对较低，说明业务质量较好。运输工具险

含义机动车辆保险船舶保险飞机保险运输工具险——含义保险标的以载人或载货或从事某种交通作业的工具承保责任各类交通运输工具因遭受自然灾害和意外事故造成的损失运输工具所有者采取施救、保护措施而支出的合理费用运输工具险——分类机动车辆保险船舶保险飞机保险机动车辆保险保险责任保险期限保险金额和赔偿限额免赔额规定无赔款优待附加险【注】车险改革后各家保险公司的车险条款有所不同，此处介绍通常情形机动车辆保险——保险责任基本险车辆损失险第三者责任险车损险的保险责任意外事故（其中，碰撞是最主要的）自然灾害施救和保护费用机动车辆保险——保险责任第三者责任险的保险责任被保险人允许的合格驾驶人员在使用保险车辆过程中发生意外事故致使第三者遭受人身伤亡或财产的直接毁损机动车辆保险——保险期限一般为一年自保单载明生效之日零时起，至保险期限届满之日24时止机动车辆保险——保险金额车损险的保险金额可以按投保时的新车购置价或实际价值确定也可以由被保险人与保险人协商确定，但保险金额最高不超过投保时的新车购置价第三者责任险的赔偿限额每次事故最高赔偿限额，分5万、10万、20万、30万、50万、100万元六个赔偿档次被保险人可以自愿选择投保机动车辆保险——免赔根据保险车辆驾驶人员在事故中所负责任，车辆损失险和第三者责任险在符合赔偿规定的金额内实行绝对免赔率：车损险三责险负全部责任的，免赔15%

20%负主要责任的，免赔10%15%负同等责任的，免赔8%10%负次要责任的，免赔5%5%机动车辆保险——附加险全车盗抢险车上责任险无过失责任险玻璃单独破碎险车辆停驶损失险自燃损失险不计免赔率特约险机动车交强险由保险公司对被保险机动车发生道路交通事故造成受害人（不包括本车人员和被保险人）的人身伤亡、财产损失，在责任限额内予以赔偿的强制性责任保险2006年7月1日起施行交强险和现行商业三责险差异一是赔偿原则不同根据《道路交通安全法》的规定，对机动车发生交通事故造成人身伤亡、财产损失的，由保险公司在交强险责任限额范围内予以赔偿商业三责险中，保险公司是根据投保人或被保险人在交通事故中应负的责任来确定赔偿责任交强险和现行商业三责险差异二是保障范围不同除了《条例》规定的个别事项外，交强险的赔偿范围几乎涵盖了所有道路交通责任风险商业三责险中，保险公司不同程度地规定有免赔额、免赔率或责任免除事项交强险和现行商业三责险差异三是具有强制性根据《条例》规定，机动车的所有人或管理人都应当投保交强险，同时，保险公司不能拒绝承保、不得拖延承保和不得随意解除合同。商业三责险投保比率比较低（2005年约为35％）交强险和现行商业三责险差异四是根据《条例》规定，交强险实行全国统一的保险条款和基础费率，保监会按照交强险业务总体上“不盈利不亏损”的原则审批费率五是交强险实行分项责任限额现行费率交强险的责任限额由原来的６万元提高到１２.２万，整体费率平均下调了６.８％。新版交强险自2008年2月起实施至今交强险现行的基础费率共分43种，家庭自用车、非营业客车、营业客车、非营业货车、营业货车、特种车、摩托车、拖拉机和挂车9大类43小类车型实行不同费率。如6座以下家庭自用汽车全国统一的基础费率为每年950元2009年7月1日开始连续三年未发生事故的车主可享受最大30%的费率下浮优惠。机动车交强险责任限额20072008死亡伤残赔偿限额50000110000医疗费用赔偿限额800010000财产损失赔偿限额20002000被保险机动车在道路交通事故中有责任

机动车交强险责任限额20072008死亡伤残赔偿限额1000011000医疗费用赔偿限额16001000财产损失赔偿限额400100被保险机动车在道路交通事故中无责任

船舶保险国内江河湖上的全损险和一切险飞机保险责任（机身、第三者责任、旅客法定责任）取决于