典型网贷企业商业模式分析

典型网贷企业商业模式分析宋鹏凯2014年3月25日继上一篇介绍网贷行业情况后，本篇主要针对几家典型网贷企业做深入探讨分析。草根情怀创业精神绩效中心珍视员工目录积木盒子融360微投网陆金所开鑫贷草根情怀创业精神绩效中心珍视员工朱俊背景及积木盒子发展背景金融行业出身的董骏在创立“积木盒子”前，曾在纽约做了5年的债券交易和结构性投资品。2005年，董骏回到家乡云南，创立了一家融资担保公司。而正是这段经历让其看到了国内中小微企业融资旺盛需求和融资难的矛盾，也促使他考虑进入P2P行业。2011年，国内已有P2P企业率先探路，董骏则弯道进入行业。他认为，必须先规模化地获取中小企业的高质量信贷数据，才能真正了解这些企业的融资需求特点并进行风险把控。基于这种考虑，董骏在2012年初成立了金融数据收集和分析网站“企乐汇”。董骏称，“企乐汇”的主要业务是帮银行客户分析贷款申请人的数据，进行尽职调查。“企乐汇”是一个独立运营的商业单元，接受第三方业务。虽然公司目标客户是中小微企业，但在目前已调查的800余个中小企业项目中，通过并上线的不超过8%。赶在去年的P2P大潮来袭，“企乐汇”也趁势下水，在金融数据基础上做起了P2P业务。董骏10多年的传统金融从业经历，让他积累了组合贷款风险和信用分析方面的经验。这也成为他后来经营积木盒子的优势之一。草根情怀创业精神绩效中心珍视员工积木盒子自2013年8月上线以来，成交金额近4亿元，投资人的收益一直保持在9%至14%之间，平均收益率为10%左右。伴随着交易规模越来越大，董骏表示，为了平台更长远的发展，积木盒子会坚守三条底线，那就是“不建资金池”、“不提供虚假项目”和“不参与交易”。马年一开年，积木盒子就宣布获得千万美元A轮融资，投资方为银泰资本(VentechChina)，这是马年开年以来互联网金融领域的第一笔投资。投资方银泰资本是欧洲最顶级的创业投资机构,旗下管理针对欧洲、美国、中国投资的七只基金;其基金的出资人有法国AXA集团、法国国家人寿保险、法国大众银行等欧洲大型金融财团以及欧洲顶级的家庭财富基金。银泰资本2007年进入中国市场,专注在中国地区挖掘并扶持优秀、高成长的创新型企业,旗下中国市场的被投公司有:聚美优品、宜搜手机搜索、佰程旅游等。董骏表示，此轮融资，公司除了大幅增加运营，特别是数据分析、风险控制、创新产品开发方面的投入，将更加致力于为投融资双方打造国际最优质量的用户体验。获得银泰资本千万级美元投资草根情怀创业精神绩效中心珍视员工数据模型担保公司与融资方签订合同实地走访审核调查上线平台后续服务“360度项目调查”---身份核实(个人及企业)、信用质量、还款能力、财务状况、增信措施等情况运用“企乐汇”的数据采集和分析功能，融合了调研的数据、政府部门、金融机构、征信系统、核心商圈等的权威调查数据①就是客户端支持的线下工作，调查人员在外场按照风控系统的要求采集信息。②将这些信息传到数据仓库，然后连同调查人员采集的第三方佐证的信息一并汇总，并对企业的风险状况进行打分③担保公司根据自己的调查和判断进行打分，然后将担保公司的打分和企乐汇的打分结合起来后，再决定某一个项目的可行性。担保公司是线下征信和净值调查中的重要一环，担保公司会对企业进行全景评估，现在已有5家担保机构进驻平台根据前面的打分评比情况，选择部分商家进行合作；从项目立项到签订合同，一般历时20个工作日（一个月）将审核通过的项目上线平台，后续为客户提供融资后续服务④根据前面的打分评比情况，选择部分商家进行合作；从项目立项到签订合同，一般历时20个工作日（一个月）⑤将审核通过的项目上线平台，后续为客户提供融资后续服务业务流程草根情怀创业精神绩效中心珍视员工市场人员行政人员其他人员风控人员40人60人风险第一，设立了首席风险官！注重风控，保证投资人资金安全；不与小贷公司合作，借款人单独自主开发（区别于其他P2P平台）；大多数P2P网站的运营模式会注重“速度”；积木盒子更多强调“谨慎安全”；从企业发起融资申请，到上线接受投资，一般不会超过20个工作日；积木盒子首席风险官谢群也是传统金融业的从业者,他拥有16年商业银行、财务公司和金融风险管理的经验。2000年加入花旗银行,任信用卡及中小企业信贷政策VP,负责100亿美元新增资产的风险管理。2003年回国后,先后作为特聘专家为光大银行、中国银行等金融机构提供风险体系的优化咨询。草根情怀创业精神绩效中心珍视员工

除了从源头把控风险之外，积木盒子还设计了两重风控体系：①第一重保障，是根据产品收取的互保资金池及准备金池，一旦有坏账发生，这个资金将保证坏账的赔偿，避免投资者的损失。②第二重保障，即担保公司介入，为融资方提供担保，一旦发生坏账，担保公司将进行赔偿。担保公司是线下征信和净值调查中的重要一环，担保公司会对企业进行全景评估，积木盒子自去年10月份以来已经陆续引入了多家机构，现在已有5家担保机构进驻平台，未来会有更多机构进入。朱俊还特别指出，“担保公司不是积木盒子的关联公司，和平台设有独立的股权架构和审计机制，无论在合作条件、定价、风险审核上都由各自的董事会、业务和风险审核团队独立决策。”据积木盒子自身的测算，通过这两种方式，积木盒子目前已经能够预防10%至15%违约率的体系性风险，保证投资人不会受到损失。两重风控体系草根情怀创业精神绩效中心珍视员工积木盒子使用的是第三方支付的资金托管功能，汇付天下是其合作的第三方支付机构。积木盒子坚持：资金要么在投资人的第三方支付账户里，要么在融资人的第三方支付账户里，永远不会出现在积木盒子平台控制的账户中。

现在市场上只有汇付天下等极少数第三方支付公司有这种功能，其余支付公司都在用管道类产品连接P2P，这其实是在加剧行业的风险，为一些平台恶意卷款潜逃提供技术手段。第三方支付特点草根情怀创业精神绩效中心珍视员工积木盒子未来发力点项目生耕细作提升尽调技术手段提升用户体验发展更多安全合理的融资需求提升现场调查的技术手段和效率，收集和积累大数据，让风控智能化水平提高提升网站的用户体验，让理财人享受到更好的服务草根情怀创业精神绩效中心珍视员工积木盒子还推出了“镑客”(banker)这一全新的业务模式。积木盒子把一部分项目的推荐功能外包给一些有一定的产业知识、行业背景以及客户资源的具体的公司或人身上，我们把他们称为banker。不过，镑客的推荐无法代替风险的控制。董骏说，镑客推荐给积木盒子的项目也要经过积木盒子自身严格的审核，一旦审核完毕，才可以做这个项目。而且镑客自身一定要对推荐项目有一定投资，要共同承担风险。目前在行业内应该算是首创的。“镑客”(banker)模式的一些创新草根情怀创业精神绩效中心珍视员工目录积木盒子融360微投网陆金所开鑫贷草根情怀创业精神绩效中心珍视员工融360是一家创新型互联网金融服务公司，2011年10月上线，2012年3月完成A轮700万美元融资，2013年6月完成B轮3000万美元融资，由红杉中国基金领投。A轮的领投方光速创投、KPCB也进行了跟投。这距融360的A轮700万美元投资仅1年4个月。截至2013年9月，有超过2000家金融机构、9000多个款贷款产品(含信用卡)，过万名信贷经理进驻融360平台;服务覆盖到86个城市，覆盖全国80%的目标用户。近期又在长沙和武汉落地。目标模式是金融行业“去哪网”-线上金融产品撮合业务。绝大部分的合作伙伴是各省市银行融360简介草根情怀创业精神绩效中心珍视员工商业模式遭质疑贷款车贷房贷信用卡（贷款人）（信贷员）线下完成交易与平台无关电话沟通建立联系，与平台无关草根情怀创业精神绩效中心珍视员工推介费用交易佣金广告收益收入占比80%收入占比15%收入占比5%微薄的收入，业内人士预测在200-300百万向金融机构(目前主要是合作银行)推荐贷款客户收取介绍费；

获取一个用户付出几十元的费用通过撮合复杂需求用户与金融机构之间的交易，贷款获批后，融360收取贷款额的一定百分比作为返佣；收费区间在0.5%至3%不等此部分为一些银行产品的宣传广告；收益较少收入主要构成商业模式遭质疑贷款无法跨区域发放一个贷款客户上了融360，也只可能应用本地金融机构的资源，这一障碍致使融360这个互联网平台在短时间内发挥的作用大打折扣；受制于银行的属地原则，需要跟各地的商业银行的支行分行洽谈合作，这种模式有点重。为银行倒客户令人质疑融360对客户的信用无法实施调研，无法真正为银行“倒客户”。一个依靠广告投放来买流量的平台能积累多少优质客户实在令人质疑。风险不可控融360目前无法作为平台对客户的信用做辨识，而完全依靠银行；风控价值没有任何体现。对于大部分信贷员意义不大对大部分银行的信贷员来说压根不缺客户，没有主动去挖掘客户的动力。等着客户上门。对银行的信贷员来说，服务一个小微企业、或者个人客户，跟服务一个大型企业的成本是一样的。在精力有限的情况下，首选服务大客户。金融产品个性化的障碍融360的定位，就是一个信息中介平台，其实也就是所谓“互联网金融”领域的去哪儿，不参与具体业务，只是一个撮合的平台。去哪儿能够起来，是因为机票行业产品标准化、信息化程度相当高，有一个中航信、以及一堆机票一代、二代还有所谓的黑代，有51book，百拓这样的b2b平台，有这样的基础，去哪儿才能实现一天一亿的流水。对融360来说，问题有两个：a，银行的产品不够标准，人行也不会像做出一个中航信那样的贷款产品平台；b，不参与交易、不参与征信，单纯的客户导流，对交易过程无法监控，做不成闭环，很难获取高额的利润。用户线下行为难以跟踪金融机构通过融360获取订单后，需要按融360的规定及时反馈客户的贷款进程。在这一过程中，融360需要准确跟踪线下订单才能做到线上线下统一，而在订单完成后，客户是否就此流失也是令人担忧的一个方面。草根情怀创业精神绩效中心珍视员工融360与百度、去哪网之不同!百度宣布布局互联网金融，与融360有点类似，也是一个对接贷款者与金融机构的搜索平台。与融360不同的是，百度仅仅提供了信贷产品的搜索，申请与沟通需要跳转到金融机构的官方网站进行，也就是说百度仅仅提供标准化的产品搜索，并没有对个性化的产品和用户进行深度的分析和挖掘。贷款其实是一个非常个性化的产品，尤其是在贷款利率放开的情况下，每家银行的情况都不同，即便同一家银行在不同地区也不一样;再者贷款者的情况也是非常个性化。金融搜索的本质便是满足双方个性化需求的双向匹配，即一方满足银行寻找优质客户的需要，一方满足贷款者以自身的自制条件能贷到款。而这显然需要对双方都有很深的了解，而这个就需要依靠融360的核心功能，就是利用大数据来不断地完善对双方的了解。金融产品的双向个性化，也是融360目前营收情况差于去哪网的关键原因所在，当然这种差距是行业的不同所导致的。草根情怀创业精神绩效中心珍视员工目录积木盒子融360微投网陆金所开鑫贷草根情怀创业精神绩效中心珍视员工微投网（全称小微企业风险投资网，英文标识LOWVC）诞生于2010年。是一个为中小投资者特别是立志于投身实业的小投资者提供投资信息；为投身小企业特别是有着无限创业激情和创新精神的小企业创业者们寻求共同投资伙伴的信息交流网站。

由“散装风投（LowVentureCapital简称LOWVC）”的概念提出者Daniel创建。

“散装风投（LowVentureCapital简称LOWVC）”是指企业或者个人将小额闲置资本投入到其自身相对熟悉和有兴趣的小微企业中，通过扶持、培育小微企业发展壮大，用间接的方式实现其创业实践的创业资本。其主要的参与对象为小微企业（平时俗称个司企业）和拥有一定技术和资金有稳定工作的中产阶级，主要的特征为资本金投入相对传统风险投资而言非常微小，融资方由于缺少抵押物往往无法从银行等传统金融体系获得发展所需要的技术和资金，传统风险投资基金更由于其标的太小而不愿意注资。草根情怀创业精神绩效中心珍视员工（投资人）小微企业1小微企业2小微企业3小微企业4小微企业5小微企业6项目选择股权投资草根情怀创业精神绩效中心珍视员工项目编号标的名称挂牌价格挂牌日期企业所在地1上海奥博生物医药技术有限公司7%股权95.698218万元2014-2-18至2014-3-18上海浦东2乌鲁木齐市商业银行股份有限公司30.4971万股股份（占总股本的0.01%）61.91万元2014-2-20至2014-3-20新疆乌鲁木齐3浙江华庭集团股份有限公司20万股股份（占总股本的0.33%）25.047万元2014-2-8至2014-3-7浙江杭州4苏州顺芯半导体有限公司10%股权99.5366万元2013-12-19至2014-1-17江苏苏州5北京原康科贝特核技术有限公司30%股权60万元2013-12-13至2014-1-10北京房山6北京世纪亿茂物业管理有限公司49%股权18.4万元2013-12-16至2014-1-13北京东城7上海沪广卫星应用技术开发有限公司100%股权42万元2013-11-28至2013-12-27上海闵行8榆次液压有限公司2.62%股权81.6万元2013-12-2至2013-12-30山西榆次9国泰君安投资管理股份有限公司151.34万股股份（占总股本的0.11%）50万元2013-11-19至2013-12-16上海浦东10河北太行成型设备有限公司48.1%股权20万元2013-11-6至2013-12-4河北石家庄草根情怀创业精神绩效中心珍视员工项目编号标的名称挂牌价格挂牌日期企业所在地11西仪股份有限公司10万股股份（0.11%股权）1.5万元2013-10-22至2013-11-18陕西西安12上海易宝软件有限公司10%股权48.6万元2013-10-15至2013-11-12上海浦东13海南事达国际旅行社有限公司5%股权18万元2013-9-18至2013-10-21海南海口14北京市京洲计算机有限公司22.90%股权1万元2013-9-23至2013-10-23北京海淀15郑州红宇车辆装备有限公司27.32%股权56.48万元2013-9-10至2013-10-14河南郑州16上海光大联合展览有限公司30%股权30万元2013-9-10至2013-10-14上海宝山17广州市路由通讯技术有限公司5%股权18.126万元2013-8-21至2013-9-17广东广州18彩虹（佛山）平板显示有限公司51%股权0.0001万元2013-8-23至2013-9-23广东佛山19上海般若人才顾问有限公司85%股权14.5万元2013-8-20至2013-9-17上海闸北20上海飞扬国际旅行社有限公司51%股权14.848447万元2013-8-22至2013-9-22上海闸北草根情怀创业精神绩效中心珍视员工目录积木盒子融360微投网陆金所开鑫贷草根情怀创业精神绩效中心珍视员工陆金所-简介陆金所注册资本：8.37亿元。平安融资担保（天津）有限公司注册资本2亿元，深圳平安投资担保有限公司注册资本1亿元。合计可担保资产金额上限为30亿。注册用户：89万人，从3月5日-9日数据看，注册用户日均增加2500名。投资者100%来自线上；融资方60%来自线上自己发起，40%来自线下门店介绍，现在覆盖30多个城市。每月交易额：3~4亿，最近一周7995人成功投资，787人成功转让，平均交易金额：44226元/笔。P2P业务违约率低于1%。手机端APP：使用率30%左右，2014年底有望达到60%。草根情怀创业精神绩效中心珍视员工陆金所-简介平安对陆金所的定位——中国最大的非标资产交易平台以P2P（C2C）业务为起点，扩大平台的影响力。目前P2P业务已经做到国内第一，2014年的目标是做到世界第一，超过LendingClub。公司P2P业务定位：仅做平台对接，由担保公司提供担保，未来会引入第三方担保公司，但一定保证陆金所的独立性和平台性质。陆金所不做资金池，不做期限错配，不做资产池。陆金所网络投融资平台非标金融资产交易服务平台陆金所包括两大平台草根情怀创业精神绩效中心珍视员工1、网络投融资平台（）:2012年3月正式上线运营，主要针对个人。产品线包括：稳盈-安e贷：国内最大的P2P业务之一。门槛1万元起，期限1-3年，按月等额还本付息，60天后可以转让。平安融资担保（天津）有限公司全额担保本息，年化利率按照贷款基准利率上浮40%，目前为8.61%。担保费按照借款人实际情况定价，年化约15%-20%，由借款人承担。稳盈-安业贷：也是P2P业务。门槛25万元起，期限12个月以内，按月还息，到期还本。深圳平安投资担保有限公司全额本息担保。3个月收益率7.3%起。6个月(含)以上收益率7.5%起。财富汇系列:主要投向信托计划。通过陆金所的居间服务，委托人将自有资金委托给受托人进行管理，投资于指定投资标的，以获取投资收益。募集开始即明示指定投资标的名称、期限、收益以及投资风险等情况，投资人可根据自身投资偏好选择适合自己的投资项目。彩虹系列：陆金所提供的委托贷款债权转让服务。委托贷款债权人将委托贷款资产通过陆金所网络平台向债权受让人转让。年化收益率比同期理财产品收益高10~15%。到期一次性兑付本息。期限从7天到12个月。项目均由深圳平安投资担保有限公司提供全额本息担保。陆金所-网络投融资平台草根情怀创业精神绩效中心珍视员工陆金所-网络投融资平台稳盈安e贷和稳盈安业贷财富汇系列产品:主要投向平安信托计划彩虹系列产品:通过平安银行发放委托贷款草根情怀创业精神绩效中心珍视员工2、非标金融资产交易服务平台（）:2014年1月正式上线，主要针对机构。产品线包括：委托债权交易、票据收益权转让、应收账款转让、信用卡资产证券化产品、汽车消费贷款收益权资产证券化产品、资产证券化融资服务等。陆金所-非标金融资产交易服务平台草根情怀创业精神绩效中心珍视员工陆金所-亟需解决的问题-用户体验产品供应仍然是瓶颈。陆金所产品正逐渐丰富，并且向新客户倾向。“秒杀”情况正在改善，但随着平台流量持续上升，仍可能出现产品供应不足情况。未来应开放平台，引入基金、信托、资管、小贷、担保等第三方产品，在收益率、风险性、流动性上更为丰富，满足用户全方位理财需求。充值和取现时效较慢。陆金所通过财付通委托代扣方式进行充值和取现，但做不到实时到账。一般能够当天到账，最迟第2天到账。提高陆金所账户的便捷度是亟需解决的问题。移动端体验有待改善。仍然会出现闪退情况。密码输入不够便捷。主界面以广告、邀请好友、手机令牌等信息为主，而这不是客户最关心的问题。客户最关心的是资产动态和新产品信息。产品信息无法分享到微信和微博。微信公众号仅有资讯推送，没有其他功能。

陆金宝适用范围太窄。除了安e贷投资回款外，其他闲置资金不能认购。并且陆金宝对接的平安大华日增利货币市场基金收益率低于市场同类产品。草根情怀创业精神绩效中心珍视员工陆金所--亟需解决的问题-开放度、战略决心、执行力平台发展速度取决于开放程度。陆金所的开放刚刚开始。之所以没有大力推广，根本原因还是产品供应不足。“秒杀”不利于用户体验。平安旗下两个担保公司合计资本金为3亿元人民币，担保能力有限。让其他金融机构和企业客户参与进来，进行资产交易，是陆金所打开增长空间的关键。目前Lfex虽已上线，但产品仅仅是信用卡和汽车贷款与保险机构的对接，其他领域尚未展开。

平安集团的战略决心是陆金所发展的前提。由于新模式和旧模式往往左右手互博，新模式的发展本身就会对旧模式构成冲击。如果平安陆金所产品很有吸引力，则可能影响到原有平安银行、平安信托的产品优势。平安集团必然面临资源分配和价格体系重建的难题。执行力有待全面提升：产品、流程、界面、速度。互联网的理念是专注、极致、口碑、快，而传统公司的理念是战略、利润、风控、流程。从执行上看，互联网产品简单、业务流程1-3步、IT系统界面友好、根据客户需求迭代开发产品，迅速反应、信息上强调交互，实现闭环。从陆金所移动APP的体验来看，还有很大改善空间。草根情怀创业精神绩效中心珍视员工陆金所--亟需解决的问题-需要平衡的问题草根情怀创业精神绩效中心珍视员工目录积木盒子融360陆金所开鑫贷草根情怀创业精神绩效中心珍视员工开鑫贷网站（）是由开鑫贷融资服务江苏有限公司（简称“开鑫贷”）投资并运行的民间借贷居间服务网站，为富余资金借出人和具有融资需求的借入人提供信息登记、信用评级、资金撮合、资金结算等服务。开鑫贷由国开金融有限责任公司（国家开发银行全资子公司，简称“国开金融”）和江苏金农股份有限公司（简称“江苏金农”）共同出资设立。国开金融致力于引导并运用社会资金推进国家经济结构战略性调整及中国经济社会的发展；金农公司通过专业化的金融人才和技术研究力量，为小贷公司提供技术支撑和业务创新等服务。核心价值：卓越品品牌、有效增信增级、先进微贷技术、规范标准和流程草根情怀创业精神绩效中心珍视员工借款人1借款人2借款人6借款人7借款人3借款人8借款人4借款人9借款人10借款人5小贷公司小贷公司小贷公司小贷公司草根情怀创业精神绩效中心珍视员工公信力强服务小微企业严控利率杜绝高利贷坚持准公益性严控信用风险严控操作风险远离非法集资红线通过国开行品牌和技术的注入，以及江苏省政府金融办对开鑫贷公司的前置审批，开鑫贷平台具备相比其他平台较强的公信力。开鑫贷平台规定最高借款额为300万，积极鼓励并引导民间富余资金流向“三农”和小微企业，发挥支农支小作用。目前，平台平均借款额度为145万，最小额度2万。开鑫贷平台规定借款挂牌利率不得超过11%，确保借款个人或中小微企业的综合融资成本不高于15%，远低于全国P2P平台的平均借贷利率。开鑫贷平台一方面只收取少量管理费以维持平台运营，另一方面限定出借人利率收益空间为8%~11%。近期，开鑫贷平台推出“惠农贷”产品，借款主体限定在资金周转困难的农户，且农户承担的综合成本在8%以内，平台不收取任何费用。江苏省金融办对参与平台融资担保的江苏地区小贷公司制定严格的准入标准，并建立健全了风险准备金制度。目前江苏全省500家小贷公司中，仅有不到50家A级以上小贷公司开展了开鑫贷业务。开鑫贷平台借助商业银行实现交易资金的直接在线结算，有效防范平台自身道德风险。与银行合作研发在线资金结算和电子合同合法性签约模式，技术上确保无操作盲点。开鑫贷平台仅承担中介作用，不涉及任何募资、承诺还本付息等担保行为。平台上借入人和借出人直接签约，并限定单笔借款借出人数不超过20人。草根情怀创业精神绩效中心珍视员工开鑫贷自成立以来，一直致力于打造一个规范、安全的社会金融服务平台，在为中小微企业与“三农”客户提供良好金融服务的同时，切实保障投资人的利益，降低投资风险。为此，开鑫贷不断完善平台的风险防控体系，并建立了一个如下图所示的多层次风控模型。

1.

严格的担保机构准入标准2013年4月，江苏省金融办出台了《江苏省小额贷款公司开鑫贷业务管理办法（暂行）》（以下简称《管理办法》），详细制定了江苏省小额贷款公司（以下简称“小贷公司”）参与开鑫贷业务的担保机构准入原则。《管理办法》中规定，开鑫贷公司须在江苏省金融办监管评级的基础上，选取A级以上（含A级），实力雄厚、经营规范、风险控制严格的小贷公司作为开鑫贷业务的担保机构，进行风险调查和提供担保。2.

担保机构担保总额控制开鑫贷公司根据准入小贷公司的日常经营状况，对其风险进行动态评估，确定综合授信担保额度，从而对该小贷公司的开鑫贷业务担保总额进行控制，降低业务风险。草根情怀创业精神绩效中心珍视员工3.

优质的借款项目，担保机构全额本息担保准入开鑫贷业务的小贷公司，遵照《管理办法》，严格筛选借入人，在确保借入人具有还款能力的情况下，将其优质借款项目发布到开鑫贷平台，并提供全额的本息担保；并切实履行好贷后管理的责任，定期提醒借入人按期足额还款，并按照流动性要求，保证充足的备付金，如借入人不能按时偿还借款本息，承保小贷公司将会及时代偿100%的本息。4.

担保机构主发起人承担连带担保责任在小贷公司准入开鑫贷业务后，小贷公司的主发起人向江苏省金融办和开鑫贷公司出具《小贷公司主发起人承诺函》，督促小贷公司严格遵守《管理办法》规范开展业务，加强风险控制，并同意向小贷公司在开鑫贷平台上签订的《借款-担保合同》债权人提供连带责任担保，当小贷公司不能及时代偿时，由小贷公司主发起人来100%代偿投资人本息。5.

健全的风险准备金制度按照《管理办法》的要求，开鑫贷公司建立了开鑫贷业务风险准备金制度。所有参与开鑫贷业务的担保机构根据授信承保额缴纳了一定比例的风险准备金，用来构建风险资金池；在担保机构不能及时履行代偿责任时，开鑫贷公司将动用该资金偿还投资人本息，并同时启动追偿机制。草根情怀创业精神绩效中心珍视员工2.借出人支付的网站服务费由开鑫贷融资服务江苏有限公司（以下简称“开鑫贷公司”）在借入人还款时，直接从借出人的投资收益中划扣。3.借入人及保证人需在筹集期满下一工作日登陆开鑫贷公司网站订立并登记合同，支付合同登记费。说明：借入人除需向开鑫贷公司支付《借款-担保合同》登记费及向借出人还本付息外，还需向保证人支付委托担保费，具体金额由借入人和保证人协商确定线下支付。1、借出人、借入人及保证人需向开鑫贷公司网站支付的费用见下表：角色费用支付方式及对象金额或计算方式借出人支付网站服务费开鑫贷公司网站线上代扣投资收益（含利息、逾期罚息、提前还款补偿金）的10%借入人支付《借款-担保合同》登记费线上支付给开鑫贷公司网站每份《借款-担保合同》的登记费为10元保证人支付《借款-担保合同》登记费线上支付给开鑫贷公司网站每份《借款-担保合同》的登记费为10元草根情怀创业精神绩效中心珍视员工序号担保机构名称担保机构所在区域联系电话联系地址注册资本1南京市建邺区贝金农村小额贷款有限公司江苏省南京市建邺区

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