第4章电子交易与支付

第四章

电子交易与支付

第一节电子交易概念及流程第一节电子交易概念及流程一、交易与电子交易（一）概念交易：核心是两个独立的经济人之间的权益交换，一般利用货币对权益大小进行衡量。电子交易：借助信息技术特别是互联网技术，实现非面对面的、互联互通的交易，并自动地完成商品、服务等买卖过程，是电子商务中的重要环节。第一节电子交易概念及流程（二）电子交易与传统交易的区别第一节电子交易概念及流程二、电子交易过程（一）交易前的准备阶段买方：制定详细的购买计划清单；卖方：制定适合的营销计划；双方都应建立与银行、海关、商检、税务等一系列部门的联系。（二）交易阶段1.协商谈判与签约：一般发生在B2B或团购等大额交易中。2.下单：不同的市场机制下单方式也不同。电子目录销售、拍卖、谈判机制、定制、由你定价、招标3.订单履行：要让客户及时跟踪订单执行情况。4.支付与结算确定自己的需要寻找能满足需要的产品和服务选择供应商进行市场调查确定顾客的需要创造满足顾客需要的产品和服务广告并促销产品和服务市场机制1.电子目录；2.谈判议价；3.拍卖、逆拍卖、双向拍卖、由你定价；4.招标；5.定制电子合同/履约条款包括:1.支付条款；2.交货条款3.验货、测试和收货条款；4.其他服务条款下单电子支付验货接收接收货款并处理订单履行1.库存取货或生产；2.产品配送；3.出具发票等日常维护、质量担保产品更新、理索赔等提供售后服务、维护及保养服务交易前交易中交易后消费者供应商第一节电子交易概念及流程（三）交易后的维持与评估阶段1.安装与使用2.调换与退货3.客户关怀4.理索赔三、电子交易模型（5种模型）1.支付系统无安全措施的模型2.通过第三方经纪人支付的模型3.数字现金支付模型4.简单加密支付系统模型5.ＳＥＴ(securityelectronictransaction)模型

三、电子交易模型1.支付系统无安全措施的模型

三、电子交易模型2.通过第三方经纪人支付的模型

三、电子交易模型3、数字现金支付模型

三、电子交易模型

4、简单加密支付系统模型

三、电子交易模型5、SET(securityelectronictransaction)模型

VisaCardMasterCardGTEIBMMicrosoft四、电子单证处理及流程一、电子单证概念单证：是指贸易结算中应用的单据、证书和文件，包括信用证、汇票、发票、装箱单、提单、保单等。电子单证：就是单证的数字化形式，是通过电子数据交换技术将普通纸质单证转化成标准化的数字格式而形成的电子介质。四、电子单证处理及流程网上电子单证的4种类型：1.身份注册类；2.普通信息交流类；3.信息发布类；4.商务操作类。四、电子单证处理及流程1.身份注册类单证流程设计用户填写注册表单项目验证填写内容用户信息存入网站数据库网站后台管理系统分配会员权限为会员提供服务表单填写错误表单填写正确提示用户注册成功四、电子单证处理及流程2.普通信息交流类单证流程设计用户填写表单项目验证填写内容客户填写的信息通过网站E-mail系统发送到网站服务人员网站服务人员收到客户发送的信息与用户联系（电话或邮件）表单填写错误表单填写正确提示用户信息提交成功四、电子单证处理及流程3.信息发布类单证流程设计用户填写登陆信息验证填写内容信息发布：填写表单内容信息存入后台信息发布登录失败表单填写错误提示用户信息发布成功验证填写内容登录成功表单填写正确四、电子单证处理及流程4.商务操作类单证流程设计（购物车订单生成部分）挑选商品数据完整？加入购物车商品清单继续购买显示出错信息数据一致？否是数据分解按商店显示购买的商品显示相应的支付信息等显示出错信息否是4.商务操作类单证流程设计（确认和支付部分）合法用户？显示所有的商店级订单选择其中的一张订单信用卡支付？订单入库唤醒电子钱包支付成功？所有订单都已支付完毕？继续显示未支付订单出错处理订单入库出错处理支付成功否否否是是是是否第二节电子交易市场机制市场机制有两类：静态定价机制：电子目录、由你定价、产品定制电子目录制作软件：Robosales(.hk)CatelogBuilder()动态定价机制：谈判议价、拍卖、招标在线拍卖（一）正向拍卖1.英式拍卖：公开的增价拍卖，后一位出价者出价高于前一位，竞价截止时间结束时出价高者获得竞价商品。2.荷兰式拍卖：公开的减价拍卖，出价高者获得优先购买权，相同报价者出价在先者获得优先购买权，最后以所有中标人中的最低报价成交。（见例子）3.”集体”议价4.密封式拍卖：买主只有一次报价机会，互相不知道对方的报价。报价最高者获得购买权，但成交价有两种方式：一种是以最高价成交；二种是以第二高价成交，也称为Vickrey拍卖。例如：某件商品有A、B、C三人参与竞价，出价分别为：A,10万元，B，9.5万元，C,8万元。（二）逆拍卖（三）双向拍卖：由多个买主和卖主对同一标的物同时报价和寻价，匹配时既考虑价格同时也考虑数量。如：上海证券交易所（）,上海期货交易所（）都是典型的双向拍卖。荷兰式拍卖：例：某卖主有1000件相同的商品，最高价100元。现有A、B、C、D、E五人参与竞价，竞价结果如表所示。那么最终成交结果是什么呢？购买优先权：CBEAD,C、B、E优先成交845件，A成交剩余的155件，最终成交价是CBEA中的最低报价：85元在线拍卖在线拍卖在线拍卖PEZ糖果盒德语：PfeffErminZ

即“胡椒薄荷”的意思案例：eBay—网上拍卖先锋PamOmidyarPez糖果盒的收藏者PierreOmidyar建立了一个拍卖网站eBay的三大业务：eBay电子市场、Paypal电子支付和skype在线通信，电子市场仍然是其核心业务。截止2006年10月，注册客户2.12亿，前三季总收入42.5亿美元，净利润7.79亿美元。（资料来源：eB，2006年年报）（四）拍卖中的欺诈问题1.竞价前的欺诈夸大产品数量和质量2.竞价中的欺诈A.买方欺诈：欺诈者在报价初期喊出一个异常高的价格压制其他人报价。B.卖方欺诈：不断在真买主的报价上加价，吸引客户追帐，提高成交价。3.成交后的欺诈第三节电子合同一、合同与电子合同（一）合同合同，又称“契约”，是指“平等主体的自然人、法人、其他组织之间设立、变更、终止民事权利义务关系的协议”。（《中华人民共和国合同法》，1999年3月5日第九届全国人民代表大会第二次会议通过）（一）合同合同包括：购买合同、销售合同、服务合同等。一份完备的合同应该具备以下基本条款：1.当事人的名称或姓名和住所。2.标的。即当事人权利义务共同指向的对象。（可以是货物、劳务、技术成果等）3.数量与质量。4.价款或酬金。“价金”5.履行的期限、地点和方式。6.违约责任。7.解决争议的办法。8.当事人认为必须明确的其他内容。（一）合同《合同法》第十条对合同形式的规定：“当事人订立合同，有书面形式、口头形式和其他形式。法律、行政法规规定采用书面形式的，应当采用书面形式。当事人约定采用书面形式的，应当采用书面形式。”《合同法》第十一条对合同的书面形式做了明确的规定：“书面形式是指合同书、信件和数据电文（包括电报、电传、传真、电子数据交换和电子邮件）等可以有形地表现所载内容的形式。”

（二）电子合同是数字化形式的合同，是指当事人为实现某种目的，通过电子数据交换等信息技术在当事人之间确立相互权利和义务关系的协议。（三）电子合同与传统合同的区别1.形成过程的差异2.合同形式的差异3.合同的生效条件不同4.合同当事人的权利和义务有所不同二、电子合同的确立与认证（一）要约与要约邀请《合同法》第十四条规定：要约是希望和他人订立合同的意思表示，该意思表示应当符合下列规定：1.内容具体确定；2.表明经受要约人承诺，要约人即受该意思表示约束。（二）要约、要约邀请和承诺在电子商务中的界定1.通过访问页面进行交易（主要用于B2C）2.通过网络交易中心交易（主要用于B2B）3.通过电子邮件或其他方式交易（三）电子合同成立时间与成立地点在合同法中，确定合同成立的时间与成立地点具有重要的意义。《合同法》第四十四条规定：“依法成立的合同，自成立时生效。”《合同法》第三十四条规定：“承诺生效的地点为合同成立的地点。”采用数据电文形式订立合同的，收件人的主营业地为合同成立的地点；没有主营业地的，其经常居住地为合同成立的地点。当事人另有约定的，按照其约定。《合同法》第十六条规定：“采用数据电文形式订立合同，要约到达时间以收件人指定特定系统接收数据电文的，该数据电文进入该特定系统的时间，视为到达时间；未指定特定系统的，该数据电文进入收件人的任何系统的首次时间，视为到达时间。”（三）电子签名与认证电子签名定义为：“指数据电文中以电子形式所含、所附用于识别签名人身份并表明签名人认可其中内容的数据。”——《中华人民共和国电子签名法》，2004年8月28日第十届全国人民代表大会常务委员会第十一次会议通过。数字签名是“通过使用非对称加密系统和哈希函数来变换电子记录的一种电子签名。”数字签名是电子签名的一种。非对称加密系统1976年，美国学者Dime和Henman为解决信息公开传送和密钥管理问题，提出一种新的密钥交换协议，允许在不安全的媒体上的通讯双方交换信息，安全地达成一致的密钥，这就是“公开密钥系统”。相对于“对称加密算法”这种方法也叫做“非对称加密算法”。

与对称加密算法不同，非对称加密算法需要两个密钥：公开密钥（publickey）和私有密钥（privatekey）。公开密钥与私有密钥是一对，如果用公开密钥对数据进行加密，只有用对应的私有密钥才能解密；如果用私有密钥对数据进行加密，那么只有用对应的公开密钥才能解密。因为加密和解密使用的是两个不同的密钥，所以这种算法叫作非对称加密算法。哈希函数也译为“散列函数”或“杂凑函数”Hash算法是把任意长度的输入数据经过算法压缩，输出一个尺寸小了很多的固定长度的数据，即哈希值。哈希值也称为输入数据的数字指纹（DigitalFingerprint）或消息摘要（MessageDigest）等。构造Hash表：将数据元素的关键字K作为自变量，通过一定的函数关系（称为哈希函数），计算出的值，即为该元素的存储地址。表示为：

Addr=H（key）

（三）电子签名与认证电子认证是与电子签名相关的一项重要制度。网上交易的买卖双方在进行电子签名时，需要进行身份认证，这项工作一般由第三方认证机构（certificateauthority,CA）完成。CA的主要功能：签发管理电子商务证书；产生、管理使用者密钥以及CA密钥管理等。我国CA的发展现状。《电子签名法》第二十一条规定：电子认证服务提供者签发的电子签名认证证书应当准确无误，并应当载明下列内容：

（一）电子认证服务提供者名称；

（二）证书持有人名称；

（三）证书序列号；

（四）证书有效期；

（五）证书持有人的电子签名验证数据；

（六）电子认证服务提供者的电子签名；

（七）国务院信息产业主管部门规定的其他内容。课外阅读：《电子商务CA认证机构试点管理办法》《中华人民共和国电子签名法》怎样构建数字签名三、电子合同的处理（一）卖方的义务1.按照合同的规定提交物品和单据2.对商品的权利承担担保义务（一）买方的义务1.买方应承担对标的物验收的义务2.买方应承担按照合同规定的时间、地点和方式接受商品的义务3.买方应承担按照电子交易规定方式支付价款的义务第四节电子支付一、支付与电子支付（一）支付：是一方为获得某项权益如所有权、使用权、雇佣权、受服务权等而面向另一方付出等价货币的行为。（二）电子支付：电子交易的参与方（买方、卖方、金融机构以及电子支付工具发行方等）使用安全的信息化手段，通过网络进行的货币支付或流通。

网上银行：借助电子信息工具、互联网等通信网络向银行客户提供银行的产品和服务。分为两类：1.完全依靠互联网：美国安全第一网上银行（）2.部分依靠互联网：国内几大商业银行如工商银行、招商银行等。

（三）电子支付方式

电子货币类：电子现金、电子钱包等支付卡类：信用卡、借记卡等电子支票类：电子汇款（EFT）、电子结帐等（四）安全支付协议1.SSL协议（securesocketlayer）安全套接层协议

1996年“互联网工程任务组”将其更名为TLS协议（transportlayersecurity）传输层安全协议2.SET协议（secureelectronictransaction）

SSL（TLS）协议支持的交易通信过程客户商家银行（1）（2）（3）（4）（5）SET协议工作流程消费者在线商店发卡银行收单银行支付网关CA协商订单确认审核确认确认审核审核批准认证认证认证二、支付卡信用卡借记卡智能卡三、电子现金电子现金（Ecash）是一种以电子形式存在的现金货币，又称为数字现金。它把现金数值转换成为一系列的加密序列数，通过这些序列数来表示现实中各种金额的币值。电子现金使用时与纸质现金完全类似，多用于小额支付，是一种储值型的支付工具。优点：匿名性、不可跟踪性、节省交易费用和传输费用、持有风险小。存在主要问题：税收和洗钱、外汇汇率的不稳定性、货币供应的干扰、恶意破坏与盗用、成本、安全与风险。电子现金支付特点如下：1）商家和银行之间应该有协议和授权关系。2）电子现金对软件具有依赖性。客户、商家和电子现金的发行银行都需要电子现金软件。3）用于小额交易。因此适用于BtoC模式的电子商务。4）身份验证是由电子现金本身完成的。电子现金的发行银行在发放电子现金时使用电子签名；商家在每次交易中，将电子现金传送给银行，由银行验证电子现金的有效性（伪造或使用过等）。5）电子现金的发行者负责用户和商家之间实际资金的转移。6）电子现金具有普通现金特点，可以存、取、转让，一样会丢失。四、电子支票电子支票就是数字化支票。与传统支票包含信息、功能相同。数字签名代替手工签名、数字认证电子支票支付流程：

申请注册、购物、验证并请求结算、清算五、电子钱包电子钱包是一个可以由持卡人用来进行安全电子交易和储存交易记录的软件。VISACash和