第五章 商业银行

第五章商业银行教学内容第一节商业银行概述；第二节商业银行的主要业务；第三节商业银行的存款货币创造；第四节商业银行的经营管理。教学目的和要求掌握商业银行的性质、职能和组织形式；掌握商业银行的主要业务，重点掌握其资产负债业务；理解商业银行创造存款货币的过程，掌握派生存款的制约因素；了解商业银行的经营管理理论，重点掌握“三性”原则；重点掌握商业银行的客户经理与商场营销的内容。问题导入商业银行是高危险的行业，你信吗？中国从什么时候开始有自己的银行的？商业银行经营中，只考虑利润最大化就够了吗？在中国，为什么国有商业银行很重要？股市崩溃引发银行挤提1929年股市崩溃后人们涌向银行挤提存款罗斯柴尔德家族传说中的犹太巨富

今天，几乎没有人不知道花旗银行，但是却极少有人知道罗斯柴尔德家族。这个犹太家族建立了世界上第一个国际金融集团，并且曾经一度统治欧洲金融界。据说，到1850年，罗斯柴尔德家族就已经积累了价值60亿美元的财富。因此有人大胆测算，今天的罗氏家族资产应该超过了50万亿美元，在世界首富比尔·盖茨之上。

交通银行：中国第一家全国性股份制商业银行

交通银行始建于1908年，是中国历史最悠久的现代商业银行，也是中国近代史上的发钞行之一。1958年，除香港分行仍继续营业外，交通银行国内业务分别并入当地中国人民银行和在交通银行基础上组建起来的中国人民建设银行。1987年，交通银行重新组建，成为中国第一家全国性股份制商业银行。中国银行(601988)

中国银行成立于1912年，从成立到1949年建国的37年间，中国银行最先是国家的中央银行,之后成为了一家国际汇兑银行。1949年开始，中国银行成为国家唯一指定的外汇外贸专业银行。中国银行通过促进中国国际贸易和外商直接投资的发展为国家经济建设和发展做出了巨大的贡献。1994年金融体制改革之后，中国银行成为了一家国有商业银行，与其它三家国有商业银行共同成为国家金融业的支柱。2002年7月25日，中国银行成为国内首家在境外上市的国有商业银行。中国银行和日本援助1979年至今，中国共获得日本约2248亿元人民币的开发贷款以及各种形式的技术合作和无偿援助，特殊的历史原因以及复杂的民族情感，使这个规模巨大的援助行动并不为大多数中国人所知。1970年代末，中国改革之初，缺少大量资金，当时的世界对中国还缺乏明确感。那时，日本是第一个支持中国的国家。1980年，日本正式向中国提供日元贷款，1年后，日本又开始提供无偿援助。这些资金中，90％的援助是日元贷款，约10％是无偿援助。贷款均通过中国银行渠道进行。按核心资本计算，2008年中国银行在英国《银行家》杂志“世界1000家大银行”排名中列第10位。居中国银行业首位，是中国资本最为雄厚的银行。以资产规模计，中国银行资产总额达38,442亿人民币，是中国第二大商业银行。中国银行网络机构覆盖全球27个国家和地区，其中境内机构共计11,609个，境外机构共计549个，是目前我国国际化程度最高的商业银行。

中国银行拥有香港和澳门的发钞权澳门元奥运纪念币第一节商业银行概述一、商业银行的概念商业银行是以经营金融资产和负债为主要业务，以利润最大化为经营目标的多功能、综合性金融企业。二、商业银行的产生和发展1.商业银行的起源银行业是一个古老的行业，它的前身是货币兑换业和银行业，他们的主要业务是货币兑换、保管与汇兑。早在公元前2000年的古巴比伦以及古代的希腊和罗马，就有了货币银钱业和货币兑换商，他们主要聚集在寺庙周围，位各国的朝拜者兑换当地的货币，或替他们保管货币，并为往来于各地的客商提供异地支付服务。二、商业银行的产生和发展在我国，有关高利贷的记载可以追溯到南北朝时期由寺庙经营的典当行；在唐代已有大量经营典质业的质库、保管钱财的库房、打制金银饰物和经营金银买卖的金银铺，以及专门放贷收息的官府机构；道明、清两朝钱庄和票号等银钱业相继兴起。二、商业银行的产生和发展2.商业银行的确立银行“bank”一词最早来源于意大利语“Banco”和古法语“banque”，被用于描述早期的货币兑换商借以办理业务活动时所使用的“板凳”或“桌子”。中世纪时，由于各国贸易的需要，出现了专门为别人鉴别、估量、保管、兑换货币的人，这些人都在港口或集市上坐着长板凳。于是他们有了一个统一的称呼——“坐长板凳的人”。他们就是最早的银行家。二、商业银行的产生和发展现代商业银行主要是通过两条途径发展起来的：一是由旧高利贷性质的银行业逐渐适应新的要求，转变为资本主义性质的商业银行。二是根据资本主义经济发展的需要，以股份公司形式组建商业银行。1694年英格兰银行的出现标志着新兴的资本主义现代银行制度开始形成，标志着商业银行的产生。二、商业银行的产生和发展直到1845年英国资本在香港、广州开设丽如银行（后称东方银行），中国领土上才有了第一家新式商业银行。1897年在上海设立的中国通商银行是中国人创办的第一家新式银行，标志着中国现代银行业的发端。银行经营不善，人们就把长板凳给砸了。这就叫破产（bankruptcy~crush）银行的重要作用：配置资金银行闲散的个人资金需要资金的人存入提款贷款还债三、商业银行的性质与特征1.商业银行的性质（1）商业银行是企业与一般企业一样，商业银行拥有业务经营所需要的自有资本，依法设立、自主经营、照章纳税、自负盈亏；与其他企业一样，商业银行具有独立的法人资格，拥有独立的财产、名称、组织机构和经营场所；与其他企业一样，商业银行也要遵循商品经济的经营原则，以追求利润最大化为经营目标，在竞争中求生存，求发展。三、商业银行的性质与特征海南发展银行倒闭海南发展银行三、商业银行的性质与特征

1998年6月21日，中国人民银行发表公告，关闭刚刚诞生2年10个月的海南发展银行。这是新中国金融史上第一次由于支付危机而关闭一家有省政府背景的商业银行。海南发展银行成立于1995年8月，是海南省唯一一家具有独立法人地位的股份制商业银行，其总行设在海南省海口市，并在其他省市设有少量分支机构。它是在先后合并原海南省5家信托投资公司和28家信用社的基础上建立和壮大的。成立时的总股本为16.77亿元，海南省政府以出资3.2亿元成为其最大股东。关闭前有员工2800余人,资产规模达160多亿元。三、商业银行的性质与特征海南发展银行从开业之日起就步履维艰，不良资产比例大，资本金不足，支付困难，信誉差。1997年底按照省政府意图海南发展银行兼并28家有问题的信用社之后，公众逐渐意识到问题的严重性，开始出现挤兑行为。随后几个月的挤兑行为耗尽了海南发展银行的准备金，而其贷款又无法收回。为保护海南发展银行，国家曾紧急调了34亿元资金救助，但只是杯水车薪。为控制局面，防止风险漫延，国务院和中国人民银行当机立断，宣布1998年6月21日关闭海南发展银行。三、商业银行的性质与特征同时宣布从关闭之日起至正式解散之日前，由中国工商银行托管海南发展银行的全部资产负债，其中包括接收并行使原海南发展银行的行政领导权、业务管理权及财务收支审批权；承接原海南发展银行的全部资产负债，停止海南发展银行新的经营活动；配合有关部门施实清理清偿计划。对于海南发展银行的存款，则采取自然人和法人分别对待的办法，自然人存款即居民储蓄一律由工行兑付，而法人债权进行登记，将海南发展银行全部资产负债清算完毕以后，按折扣率进行兑付。6月30日，在原海南发展银行各网点开始了原海南发展银行存款的兑付业务，由于公众对中国工商银行的信用，兑付业务开始后并没有造成大量挤兑，大部分储户只是把存款转存工商银行，现金提取量不多，没有造成过大的社会震动。三、商业银行的性质与特征（2）商业银行是特殊的企业商业银行经营的内容特殊商业银行与一般工商企业的特殊关系商业银行对社会的影响特殊国家对商业银行的特殊管理三、商业银行的性质与特征（3）商业银行是特殊的金融企业与中央银行相比与其他金融机构相比三、商业银行的性质与特征2.商业银行的特征（1）涉猎领域的竞争性商业银行之间、商业银行与非银行金融机构间的竞争（2）作用对象的选择性商业银行能够选择客户，客户也能够选择商业银行三、商业银行的性质与特征（3）资产结构的多元性广大客户对金融产品的多样化需求决定了商业银行资产结构的多样性。（4）经营运作的集中性商业银行的集中性是指商业银行追求规模经济效益。商业银行的经营运作呈现出集中化趋势，这种趋势反映在机构的兼并、资金的集中等方面。四、商业银行的职能1.信用中介职能信用中介职能是商业银行最基本、最能反映其经营活动特征的职能。信用中介职能的表现：一，通过办理负债业务将社会上各种闲置资金集中起来；二，又通过办理资产业务将其投放到各产业和经济部门。四、商业银行的职能信用中介职能的意义：一，克服了借贷双方之间直接借贷的局限性，为他们顺利进行资金融通提供了现实条件；二，可以提高社会总资本的使用效率，集中社会上的闲散资金，再贷放出去，大大提高了社会总资本的使用效率，促进经济的发展。四、商业银行的职能2.支付中介职能支付中介职能是指商业银行利用活期存款账户，为客户办理各种货币结算、货币收付、货币兑换和转移存款等业务活动的职能。意义：一，有利于商业银行获得稳定而又廉价的资金来源；二，为客户提供良好的支付服务，节约流通费用，增加生产资本的投入。四、商业银行的职能3.信用创造职能信用创造职能是指商业银行利用其可以吸收活期存款的有利条件，通过辗转发放贷款，形成数倍于原始存款的派生存款，从而扩大了整个社会货币供应量。信用创造包括两层含义：一，信用工具的创造，如银行券或存款货币；二，锌用量的创造。四、商业银行的职能4.金融服务职能金融服务职能是指商业银行可以利用在国民经济活动中的特殊地位，以及在提供信用中介和支付中介业务过程中获得的大量信息，运用电子计算机等先进的工具，为客户提供各种服务的职能。服务包括：财务咨询、信托、租赁、计算机服务、现金管理、国际结算等。四、商业银行的职能意义：一，扩大了社会联系面和市场份额；二，为银行取得不少费用收入，同时也加快了信息传播，提高了信息技术的利用价值，促进了信息技术的发展。五、商业银行发展的模式1.以英国为代表的传统模式的商业银行。短期贷款为主2.以德国为代表的综合模式的商业银行。全能银行业务六、商业银行的发展趋势1.全能化趋势2.经营手段电子化（1）业务处理自动化。（2）综合管理信息化。（3）银行业务网络化。3.金融创新的不断发展4.资产证券化趋势5.国际银行的并购与扩张风潮6.注重市场营销七、商业银行的组织形式1.单一银行制定义：是一种不设分支机构或限设分支机构的商业银行组织形式。代表国家：美国，但在20世纪80年代以后发生了变化。七、商业银行的组织形式2.总分行制定义：一种设有总行同时又在总行下设立分支的商业银行组织形式。当今大多数国家的商业银行采用这一组织形式，如：英国、德国、日本、中国等。七、商业银行的组织形式优点：银行的规模较大，可以进行合理分工，提高专业化水平；分支机构遍布各地，容易吸收存款；便于分支之间的资金调度；由于放款分散于各分支行，有利于分散风险。缺点：增加了银行管理的难度，容易导致垄断的形成，不利于自由竞争。七、商业银行的组织形式3.银行控股公司制定义：由少数大企业或大财团设立控股公司，再由控股公司控制或收购若干家商业银行。七、商业银行的组织形式分类：一种是非银行性控股公司，它是通过企业集团控制某一银行的主要股份组织起来的，该种类型的控股公司在持有一家银行股票的同时，还可以持有多家非银行企业企业的股票；二是银行性控股公司，是指大银行直接控制一个控股公司，并持有若干小银行的股份。七、商业银行的组织形式控股公司对银行的有效控制权一般表现为拥有该银行25%及以上的投票权。银行控股公司制在美国最为流行。七、商业银行的组织形式优点：能够有效地扩大资本总量，增强银行实力，提高银行抵御风险的能力，弥补单一银行制的不足。缺点：容易形成银行业的集中垄断，不利于银行间开展竞争，并在一定程度上限制了银行经营的自主性，不利于银行的创新活动。七、商业银行的组织形式4.连锁银行制定义：由某一自然人或某个法人购买若干独立银行的多数股票，从而实现对这些银行控制的一种银行组织形式。产生于美国。20世纪90年代以后，许多连锁银行转化为总分行制银行或控股公司制银行。中国工