信贷管理基本制度范本

信贷管理基本制度

主要内容第一章总则第二章信贷业务种类第三章信贷业务基本要素第四章信贷管理组织体系第五章信贷业务基本流程第六章信贷资产风险管理第七章信贷管理特别规定第八章信贷人员管理第一章总则制度定位：

第二条本制度是本省农信社信贷业务经营和管理必须遵循的基本准则，是制定各类信贷业务管理办法和产品管理办法的基本依据。基本概念：第三条本制度所指信贷业务是指经营行社为客户提供资金融通或信用支持，并以客户支付利息、费用和偿还本金或最终承担债务为条件的经营行为。包括贷款类信用业务和非贷款类信用业务。

第六条本制度所指经营行社是指有权办理和经营信贷业务的市县行社、琼中小额信贷总部及其分支机构等。第一章总则基本原则：

第四条信贷业务经营和管理的基本原则：认真贯彻执行国家方针政策，坚持依法合规经营，坚持安全性、流动性、效益性原则，坚持贷前调查、贷中审查和贷后检查的制度，建立健全信贷管理组织体系和信贷政策制度体系，实现信贷业务稳健发展。宗旨：第五条信贷业务应当符合国家产业和社会发展政策，促进本省经济发展，坚持服务“三农”、面向“小微”的宗旨。

思考：我们目前的工作能达到要求吗？下一步工作思路

第一章总则参考：国务院办公厅关于金融服务“三农”发展的若干意见（国办发〔2014〕17号，4月20日印发）第四条：1.创新农村金融产品。推行“一次核定、随用随贷、余额控制、周转使用、动态调整”的农户信贷模式，合理确定贷款额度、放款进度和回收期限。加快在农村地区推广应用微贷技术。推广产业链金融模式。大力发展农村电话银行、网上银行业务。创新和推广专营机构、信贷工厂等服务模式。2.创新农村抵（质）押担保方式。制定农村土地承包经营权抵押贷款试点管理办法，在经批准的地区开展试点。慎重稳妥地开展农民住房财产权抵押试点。健全完善林权抵押登记系统，扩大林权抵押贷款规模。推广以农业机械设备、运输工具、水域滩涂养殖权、承包土地收益权等为标的的新型抵押担保方式。加强涉农信贷与涉农保险合作，将涉农保险投保情况作为授信要素，探索拓宽涉农保险保单质押范围。3.改进服务方式。进一步简化金融服务手续，推行通俗易懂的合同文本，优化审批流程，规范服务收费，严禁在提供金融服务时附加不合理条件和额外费用，切实维护农民利益。第一章总则参考：国务院关于扶持小型微型企业健康发展的意见（国发〔2014〕52号，10月31日发布）第七条：引导中小型银行将改进小型微型企业金融服务和战略转型相结合，科学调整信贷结构，重点支持小型微型企业和区域经济发展。引导银行业金融机构针对小型微型企业的经营特点和融资需求特征，创新产品和服务。海南省人民政府关于进一步支持小微企业健康发展的实施意见(琼府〔2014〕10号，3月4日发布）第二条：鼓励金融机构发展产业链融资、商圈融资及企业群融资；扩大小微企业抵押担保物范围，开展存货、订单、仓单、保单、股权、应收账款、知识产权、林权、土地使用权、海域使用权、商铺使用权等质押贷款和在建工程、机械设备抵押贷款业务。

第二章信贷业务种类第七条按信贷业务对象划分，分为个人类信贷业务和公司类信贷业务。将农户、个体工商户、城镇居民等自然人的信贷业务统称为个人类信贷业务。将企(事)业法人、合伙企业以及其他经济组织的信贷业务统称为公司类信贷业务。第八条按会计核算归属划分，分为表内和表外信贷业务。表内信贷业务包括贷款、贸易融资、汇票贴现、透支、保理等，表外信贷业务包括贷款承诺、汇票承兑、保函等。第九条按期限划分，分为短期信贷业务、中期信贷业务和长期信贷业务。短期期限在1年（含）以内，中期期限在1年到5年（含）之间，长期期限在5年以上。

第二章信贷业务种类第十条按担保方式划分，分为信用信贷业务、担保信贷业务（包括保证、抵押和质押方式）。

注：原来我社收取的“贷款诚信保证金”属权利质押范畴。保证贷款属于担保贷款。选择存货质押还是存货抵押作为担保？第十一条按性质和用途划分，分为固定资产贷款、流动资金贷款、循环额度贷款、消费贷款、保证、承兑等信贷品种。误区：固贷、流贷，“一抵通”贷款资金不能用于个人“装修”？第十二条按贷款资金来源划分，分为自营贷款和委托贷款。第十三条按贷款组织形式划分，分为普通贷款、社（银）团贷款

补充：按贷款风险程度划分，分为正常贷款、关注贷款、次级贷款、可疑贷款和损失贷款。第三章信贷业务基本要素

第十四条信贷业务一般包括6个基本要素，具体是对象、金额、期限、利率或费率、用途、担保。第十五条信贷对象。指与经营行社拟建立或已建立信贷关系的个人类和公司类客户。（一）个人类客户申请信贷业务应具备下列基本条件：1．具有完全民事行为能力，有合法身份证明，身体健康。客户年龄+申请业务期限≤65,信贷产品办法有明确规定的除外。省联社历来规定：原贷款管理基本制度，18-60周岁；去年基本制度修订，大于60岁的，三长同意，但期限加年龄不得超过65；省联社2月20日印发《关于进一步强化市县行社管理职能的通知》（琼农信发[2014]4号），在合法合规、风险可控、三长书面同意前提下，期限、金额、借款人年龄、抵押率等贷款条件可适当放宽。

第三章信贷业务基本要素2.具有固定住所或稳定的经营场所。3.个人资信状况良好，无不良信用记录；或虽有过不良信用记录，但非主观恶意造成且已结清债务。4.具备按期还款能力。（二）严禁对下列个人类客户提供信贷业务：1.有恶意逃废债务行为的。2.有刑事犯罪记录的，但过失犯罪除外。3.有嗜赌、吸毒等不良行为的。注：过失，是由于疏忽大意或过于自信的心态导致了不利后果的发生，主观恶性较小。第三章信贷贷业务基本要要素（三）公司类类客户申请信信贷业务应具具备下列基本本条件：1.合法合规规经营，持有贷款卡。2.有固定的的生产经营场场所。3.资信状况况良好，无不不良信用记录录；或虽有过过不良信用记记录但非主观观恶意造成且且已结清债务务。4.用途合法法合规，具有有按期偿还本本息能力。（四）严禁对对下列公司类类客户提供信信贷业务：1.从事国家家明令禁止的的产品或项目目经营。2.主要股东东、实际控制制人、法定代代表人有恶意意逃废债务的的行。第三章信贷贷业务基本要要素注意：国务院关于加加强地方政府府性债务管理理的意见（国国发〔2014〕43号号，10月2日发布）第第二条规定：：剥离融资平台台公司政府融融资职能，融融资平台公司司不得新增政政府债务。因此，我社社不得再对地地方融资平台台发放贷款。。该意见第三条条规定：地方方政府在国务务院批准的分分地区限额内内举借债务，，必须报本级级人大或其常常委会批准。。地方政府不得得通过企事业业单位等举借借债务。地方政府府举借债债务要遵遵循市场场化原则则。建立立地方政政府信用用评级制制度，逐逐步完善善地方政政府债券券市场。。地方政府府举借的的债务，，只能用用于公益益性资本本支出和和适度归归还存量量债务，，不得用用于经常常性支出出。问题：政政府有项项目要融融资我们们还能否否支持？？第三章信信贷业业务基本本要素意见第二二条第三三款规定定：推广使用用政府与与社会资资本合作作模式。。鼓励社会会资本通通过特许许经营等等方式，，参与城城市基础础设施等等有一定定收益的的公益性性事业投投资和运运营。政政府通过过特许经经营权、、合理定定价、财财政补贴贴等事先先公开的的收益约约定规则则，使投投资者有有长期稳稳定收益益。投资者按按照市场场化原则则出资，，按约定定规则独独自或与与政府共共同成立立特别目目的公司司建设和和运营合合作项目目。投资资者或特特别目的的公司可可以通过过银行贷贷款、企企业债、、项目收收益债券券、资产产证券化化等市场场化方式式举债并并承担偿偿债责任任。政府对投投资者或或特别目目的公司司按约定定规则依依法承担担特许经经营权、、合理定定价、财财政补贴贴等相关关责任，，不承担担投资者者或特别别目的公公司的偿偿债责任任。第三章信信贷业业务基本本要素第十六条条授授信金额额。经营营行社向向客户提提供的单单笔信贷贷业务或或额度授授信的具具体数额额。授信信额度要要与客户户消费或或经营情情况、还还款能力力相匹配配。第十七条条授信期限限。指贷款款期限或或经营行行社承担担债务的的期限，，在遵守守国家有有关规定定和本社社信贷制制度的原原则下，，由经营营行社与与客户协协商确定定。中国银监监会《关关于完善善和创新新小微企企业贷款款服务提提高小微微企业金金融服务务水平的的通知》》（银监监发[2014]36号，2014年7月月23日日印发））第一条条规定：：银行业业金融机机构应合合理确定定小微企企业流动动资金贷贷款期限限，根据据小微企企业生产产经营特特点、规规模、周周期和风风险状况况等因素素，合理理设定小小微企业业流动资资金贷款款期限，，满足借借款人生生产经营营的正常常资金需需求，避避免由于于贷款期期限与小小微企业业生产经经营周期期不匹配配增加小小微企业业的资金金压力。。第三章信信贷业业务基本本要素第十八条条利利率或费费率。发发放贷款款的利率率或表外外业务的的费率执执行本社社有关规规定。我社50万元以以上贷款款利率定定价基本本机制：：贷款利率率由市县县行社根根据市场场化原则则自主确确定。基基本利率率原则上上要高于人人民银行行同期同同档次基基准利率率2个百分点点以上，，且不得得低于6%，低于2个百分点点或6%的须书面说说明原因因并经““三长””签字同同意。诚诚信保证证金制度度是我社社一项重重要创新新，市县县行社应应长期坚坚持执行行，不得得取消或或变相取取消。第三章信信贷业业务基本本要素第十九条条用用途。用用途合法法、合规规、真实。不得违反反规定将将信贷资资金用于于股本权权益性投投资或从从事股票票、期货货、金融融衍生产产品等投投资。要求：用途一定定真实，，可以用用于归还还贷款补充：贷贷款通则则第60条规定定，贷款资金金不得用用于财政政支出。贷款通通则征求求意见稿稿第23条：借借款人使使用贷款款，不得得违反国国家规定定以贷款款作为注注册资本本金、注注册验资资或增资资扩股；；不得用用于财政政预算性性收支。。第二十条条信信贷担保保。除符符合信用用条件外外，信贷贷业务须须提供经经营行社社认可的的有效担担保。担担保是保保证客户户还款或或履行责责任的第第二还款款来源。。第四章信信贷管管理组织织体系第二十一一条实实行审审贷分离离制度。。在办理理信贷业业务过程程中，将将调查、、审查、、审批、、经营管管理等环环节的工工作职责责分解，，由不同同层次和和不同部部门（岗岗位）承承担，分分级、分分权限进进行控制制和管理理，实现现相互制制约和支支持。经经营行社社应实行行审贷部部门（岗岗位）分分离。第四章信信贷管管理组织织体系第二十二二条实实行权权限管理理制度。。市县行行社和琼琼中小额额信贷总总部根据据国家宏宏观经济济政策、、区域发发展水平平和信用用环境，，结合分分支机构构的信贷贷营运能能力、管管理水平平、风险险防控能能力以及及不同业业务品种种风险容容忍度等等因素，，进行差差别授权权管理，，明确权权限额度度、业务务区域、、业务品品种，并并根据情情况变化化及时调调整授权权。市县县行社主主任（行行长）、、琼中小小额信贷贷总部负负责人对对辖内信信贷经营营管理工工作负责责，不因因授权权权限而改改变。贷款审批批权限按按单一客客户(集集团或关关联客户户)贷款款额度进进行管理理。贷款款额度超超过贷款款审批权权限时，，须报上上一级机机构进行行审批或或风险提提示。注意：省省社规定定变化：：单个行行社单笔笔额度控控制------省联社《《关于进进一步规规范贷款款管理的的通知》》（1月月6日印印发，琼琼农信发发[2014]3号），全全省农信信社余额额控制------单个行社社单户余余额控制制第四章信信贷管管理组织织体系第二十三三条实实行信信贷业务务审批制制度。审审批方式式分为““鱼咬尾尾”审批批机制、、贷款审审批委员员会审批批机制和和双人审审批机制制。（一）““鱼咬尾尾”审批批机制。。适用于于50万万元（含含）以下下的小额额贷款。。根据职职责不同同，一笔笔贷款业业务至少少由责任任信贷员员、直接接审核人人和间接接审核人人参与，，特殊情情况下须须增加第第三审核核人。另另外，由由网点指指定人员员实行贷贷款面签签制度。。第四章信信贷管管理组织织体系（二）贷贷款审批批委员会会机制。。设立贷贷款审批批委员会会，审议议信贷业业务。对对于专业业性较强强的信贷贷事项可可聘请外外部专家家咨询。。1、机构构设置。。市县行行社设立立贷款审审批委员员会，人人数不少少于7人人；稽核、风风险和科科技部门门人员不不得担任任委员。除农商商行贷款款审批委委员会主主任委员员由分管管信贷副副行长担担任外，，其他行社社由主任任（行长长）担任任。市县行行社分支支机构和和琼中小小额信贷贷总部分分支机构构确有需需要的，，也可设设立贷款款审批委委员会审审批权限限内贷款款，人数数不少于于3人，，分支机机构负责责人为主主任委员员。思考：主主任（行行长）担担任贷审审会主任任是否违违反《商商业银行行内部控控制指引引》？第四章信信贷管管理组织织体系2006年《商商业银行行内部控控制指引引》第34条：：行长不不得担任任授信审审查委员员会的成成员。但但2014年新新修订的的指引已已没有这这一条款款。《股份制商商业银行行公司治治理指引引》第51条：商业业银行行行长不得得担任审审贷委员员会成员员，但对对审贷委委员会通通过的授信决定定拥有否否决权。。这一指指引不适适用于我我们农信信系统，，而且2013年银监会会发布的的《商业银行行公司治治理指引引》已没有类类似表述述，股份份制指引引已不再再适用。。第四章信信贷管管理组织织体系--贷审会2．会议议召开。。会议由由主任委委员提议议召开，，原则上上为现场场方式，，特殊情情况下可可采取非非现场方方式召开开。每笔笔贷款需需贷款审审批委员员会2/3（含含）以上上委员同同意方可可通过。。审批部部门必须须做好会会议纪录录工作，，记录会会议情况况，内容容包括时时间、地地点、参参加人、、审议事事项、委委员意见见以及审审议结果果。3．一票否决决权。对对贷款审审批委员员会审议议通过的的贷款须须报经营营行社主主任（行行长）行行使“一一票否决决权”。。注意：贷贷审会主主任与主主任（行行长）为为同一人人时，贷贷审会主主任职权权与“一一票否决决权”不不矛盾。。贷审会会主任无无否决权权。第四章信信贷管管理组织织体系（三）双双人审批批机制。。50万万元以下下线上授授信贷款款执行双双人审批批机制。。条件成熟熟的市县行行社可对对贷款金金额在500万万元以下下（含））的贷款款探索实实行“2+2+2”审审批流程程，即双双人调查查、双人人审查、、双人审审批。最最终审批批人为市市县行社社主任（（行长））。条件成熟熟：有制制度流程程、有符符合要求求人员、、风险可可控第四章信信贷管管理组织织体系第二十四四条实实行大额额贷款风风险提示示制度。。市县行行社发放放大额贷贷款需报报经风险险提示的的，要按按规定报报省联社社或授权权机构进进行贷款款风险提提示。大大额贷款款风险提提示不改改变法人人机构信信贷风险险管理责责任。注意：省省联社9月24日印发发《关于于进一步步增强市市县行社社经营活活力的通通知》（（琼农信信发2014年年[57]号））第四条条规定：：各行社社应认真真落实联联合贷款款咨询委委员会贷贷款风险险提示。。对5000万万元（含含）以下下贷款的的风险提提示，在在董事长长（理事事长）、、行长（（主任））确保风风险可控控，并承承担合计计比例不不低于40%的的贷款责责任，书书面报备备监事长长且其无无书面异异议的情情况下，，可按市市县行社社贷审会会意见落落实。第四章信信贷管管理组织织体系第二十五五条实实行部部门分工工合作制制度。信信贷业务务实行前前、中、、后台管管理。前前台部门门是经营营机构（（部门）），主要要负责信信贷产品品营销、、信贷业业务调查查、贷后后检查、、客户维维护等；；中后台台是信贷贷管理部部门、授授信审批批部门和和资产风风险管理理部门，，信贷管管理部门门主要负负责信贷贷业务管管理、指指导、检检查、培培训、产产品开发发等，授授信审批批部门主主要负责责授信和和信用的的审查，，资产风风险管理理部门主主要负责责信贷风风险非现现场或现现场监督督监测、、信贷资资产分类类及不良良贷款管管理与处处置等。。前中后后台各部部门应相相互沟通通、协作作配合。。第四章信信贷管管理组织织体系第二十六六条实实行信信贷业务务岗位责责任制度度。信贷贷管理人人员在办办理信贷贷业务中中按岗位位职责承承担各自自相应的的责任。。调查人人员对对真实实性负负责，，承担担调查查失职职和评评估失失准的的直接接责任任；审查查和审审批人人员对对本人人签署署的意意见负负责，，承担担审查查、审审批失失职的的直接接责任任；放放款操操作人人员承承担放放款环环节失失职的的直接接责任任；贷贷后管管理人人员承承担检检查失失职、、清收收不力力的责责任；；市县县行社社主任任（行行长））、分分管信信贷领领导等等对重重大信信贷损损失承承担主主要经经营责责任。。注意：：信贷贷员一一定按按贷款款操作作规程程进行行调查查，确确保调调查的的真实性性、全面面性、、准确确性。。第五章章信信贷业业务基基本流流程第二十十七条条信信贷贷业务务操作作按信信贷管管理权权限和和程序序运行行。基基本流流程包包括申申请受受理、、调查查评价价、审审查审审批、、信贷贷发放放、贷贷后管管理五五大阶阶段。。对小额额信贷贷或低低风险险业务务，可可制定定简易易信贷贷操作作流程程或网网上申申请办办理流流程。。低风风险业业务包包括定定期存存单质质押贷贷款、、本省省农信信社股股权质质押贷贷款、、国债债质押押贷款款、全全额保保证金金贷款款。第二十十八条条申申请请受理理。经经营机机构（（部门门）负负责受受理信信贷业业务的的申请请，认认定客客户是是否具具备申申请信信贷业业务的的基本本条件件，决决定是是否受受理信信贷业业务。。第五章章信信贷业业务基基本流流程第二十十九条条调调查查评价价。信信贷业业务调调查以以现场场调查查为主主，非非现场场调查查为辅辅，获获取全全面、、客观观的客客户信信息，，提出出调查查意见见，为为审查查审批批提供供依据据。注：全全面性性、准准确性性第三十十条审审查审审批。。对信信贷业业务的的合法法合规规性、、安全全性、、效益益性进进行审审查审审批，，提出出风险险控制制措施施。第三十十一条条信信贷贷发放放。经经营机机构（（部门门）依依据审审批意意见落落实发发放前前提条条件，，签订订合同同、协协议，，办理理抵（（质））押担担保登登记和和押品品权证证入库库保管管手续续，发发放贷贷款或或提供供其它它信贷贷服务务。注：系系统录录入要要认真真仔细细，以以免造造成系系统数数据与与实际际不一一致。。第五章章信信贷业业务基基本流流程第三十十二条条贷贷后后管理理。信信贷业业务发发生后后应通通过贷贷后监监测、、贷后后现场场检查查、资资金账账户监监管、、抵质质押物物定期期核查查、对对客户户和信信贷业业务进进行风风险预预警、、对不不良信信贷资资产进进行处处置，，直至至收回回信贷贷资金金。第三十十三条条提提前前归还还贷款款。经经过经经营行行社同同意，，客户户可以以提前前归还还贷款款。提提前归归还贷贷款应应按实实际借借款的的时间间计收收利息息；合同有有约定定的，，可以以按照照约定定要求求客户户支付付补偿偿金。。第三十十四条条信信贷贷档案案管理理。信信贷档档案是是经营营行社社提供供、管管理、、收回回信贷贷资金金全过过程的的真实实记录录，包包括客客户提提供资资料、、信贷贷运作作资料料、贷贷后管管理资资料。。信贷贷档案案指定定专人人管理理，实实行借借阅、、查询询登记记制度度。第六六章章信信贷贷资资产产风风险险管管理理第三三十十五五条条实实行行信信贷贷资资产产质质量量监监管管制制度度。。对对信信贷贷资资产产进进行行监监测测、、分分类类、、认认定定、、登登记记、、保保全全、、清清偿偿和和核核销销。。第三三十十六六条条贷贷款款质质量量监监测测实实行行五五级级分分类类法法。。分分为为正正常常类类贷贷款款、、关关注注类类贷贷款款、、次次级级类类贷贷款款、、可可疑疑类类贷贷款款和和损损失失类类贷贷款款。。其其中中，，后后三三类类为为不不良良贷贷款款。。第六六章章信信贷贷资资产产风风险险管管理理第三三十十七七条条严格格按按照照贷贷款款分分类类标标准准划划分分贷贷款款形形态态，，真真实实反反映映贷贷款款资资产产质质量量。。新发发生生的的各各类类不不良良贷贷款款要要坚坚持持逐逐户户审审查查、、明明确确责责任任、、分分级级审审批批、、规规范范运运作作的的原原则则，，按按规规定定权权限限和和程程序序认认定定。。思考考：：我我社社五五级级分分类类存存在在问问题题：：1.一一笔笔贷贷款款多多个个借借据据，，以以借借据据为为单单位位分分类类；；或或社社团团贷贷款款，，每每家家参参与与社社仅仅对对自自己己发发放放的的部部分分进进行行认认定定。。2.主主要要还还是是按按逾逾期期天天数数分分类类。。根根据据中中国国银银监监会会《《农农村村合合作作金金融融机机构构信信贷贷资资产产风风险险分分类类指指引引》》规规定定，，风风险险分分类类应应以以信信贷贷资资产产的的内内在在风风险险为为主主要要依依据据，，逾逾期期情情况况只只作作为为重重要要参参考考因因素素。。分分类类时时以以对对影影响响借借款款人人还还款款能能力力的的各各类类因因素素（（借借款款人人财财务务、、现现金金流流量量、、担担保保、、非非财财务务等等方方面面的的信信息息））评评估估结结论论，，作作为为判判定定贷贷款款类类别别的的主主要要依依据据，，并并注注重重第第一一还还款款来来源源。。指指引引规规定定的的贷贷款款风风险险分分类类标标准准仅仅为为““一一般般””情情形形，，金金融融机机构构还还应应依依据据贷贷款款五五级级分分类类的的核核心心定定义义和和分分类类方方法法进进行行综综合合认认定定。。第六六章章信信贷贷资资产产风风险险管管理理---五五级级分分类类关注贷款核心定义：尽尽管借款人目目前有能力偿偿还贷款本息息，但存在一一些可能对偿偿还产生不利利影响的因素素。基本特征：借款人目前能能正常偿还贷贷款本息，但存在潜在在的缺陷可能能影响贷款的的偿还。预计损失区间间为0。次级贷款核心定义：借借款人的还款能力出现现明显问题，完全依靠其其正常经营收收入无法足额额偿还贷款本本息，即使执执行担保，也也可能会造成成一定损失。。基本特征：贷贷款的缺陷已已经明显，借借款人必须依靠正常常经营收入以以外的其他来来源(如需要通过出出售、变卖资资产或对外融融资、乃至执执行担保等)偿还贷款本息息，可能会造造成一定损失失。预计损失区间间为10%。第六章信贷贷资产风险管管理---五五级分类可疑贷款核心定义：借借款人无法足足额偿还贷款款本息，即使使执行担保，，也肯定要造造成较大损失失。基本特征：可可疑类贷款具具有次级类贷贷款所有表现现，并且程度度更加严重，，肯定要造成较较大损失。预计损失区间间为10％－90％。损失贷款核心定义：在在采取所有可可能的措施和和一切必要的的法律程序之之后，贷款本本息仍无法收收回，或只能能收回极少部部分。基本特征：无无论采取什么么措施和履行行什么程序，，贷款都注定要要全部损失或或回收价值微微乎其微；已经没有意意义将其作为为农信社信贷贷资产在账面面上保留(贷款实际价值值几乎为零)。预计损失区间间为90％以上。第六章信贷贷资产风险管管理第三十八条债债权保全和和清偿。经营营行社资产风风险管理部门门要按季召开开资产质量风风险分析会，，采取有效措措施，加强诉诉讼时效管理理，对不良贷贷款及时清收收，对协商清清收不成的，，应在规定期期限内起诉。。第三十九条呆呆账（损失失类）贷款核核销。贷款损损失准备金提提取和贷款核核销按有关规规定执行。第四十条经经营行社不不得超权限发发放贷款，不不得发放假名名贷款和冒名名贷款。第四十一条市县行社分支支机构不得发发放多头信用用贷款。第四十二条建建立贷款回回避制度。不不得向关系人人发放信用贷贷款，向关系系人发放担保保贷款的条件件不得优于其其他借款人同同类贷款的条条件。关系人是指市市县行社理（（董）事、监监事、管理人人员、信贷业业务人员及其其近亲属，以及上述人人员投资或担担任高级管理理职务的公司司、企业和其其他经济组织织。注：“近亲属属”，是指三代以内的直直系血亲、配配偶、兄弟姐姐妹。而根据银监会会《商业银行行与内部人和和股东关联交交易管理办法法》第七条，，近亲属包括括父母、配偶偶、兄弟姐妹妹及其配偶、、成年子女及及其配偶、配配偶的父母、、配偶的兄弟弟姐妹及其配配偶、父母的的兄弟姐妹及及其配偶、父父母的兄弟姐姐妹的成年子子女及其配偶偶。第七章信贷贷管理特别规规定第七章信贷贷管理特别规规定--关联联方交易银监会《商业业银行与内部部人和股东关关联交易管理理办法》(适用于农商行行、农合行)关联方定义：：商业银行的关关联方包括：：（一）商业银银行的内部人人（包括商业业银行的董事事、总行和分分行的高级管管理人员、有有权决定或者者参与商业银银行授信和资资产转移的其其他人员）；；（二）商业银银行的主要股股东（持有或或控制商业银银行5%以上上股份或表决决权的）；（三）商业银银行的内部人人和主要自然然人股东的近近亲属；（四）商业银银行的关联法法人或其他组组织的控股自自然人股东、、董事、关键键管理人员；；（五）对商商业银行有重重大影响的其其他自然人、、法人或其他他组织。第七章信贷贷管理特别规规定--关联联方交易关联交易规定定：商业银行不得得向关联方发发放无担保贷贷款。商业银行向关关联方提供授授信发生损失失的，在二年年内不得再向向该关联方提提供授信。商业银行的一一笔关联交易易被否决后，，在六个月内内不得就同一一内容的关联联交易进行审审议。商业银行应当当按季向中国国银行业监督督管理委员会会报送关联交交易情况报告告。重大关联交易易应当在批准准之日起十个个工作日内报报告监事会，，同时报告中中国银行业监监督管理委员员会。与商业业银行董事、、总行高级管管理人员有关关联关系的关关联交易应当当在批准之日日起十个工作作日内报告监监事会。第七章信贷贷管理特别规规定第四十三条建建立客户户关系管理制制度。提供银银行结算、代代发工资、电电子银行、理理财业务等多多方面服务，，提高信贷客客户综合贡献献度，巩固和和稳定优质客客户，