个人与家庭的风险管理

个人风险管理与保险２００５．３．４第2单元：个人与家庭风险管理金融理财培训1中国金融理财标准委员会(FPSCC)CopyRight©FPSCC1主要内容家庭的基本分析个人与家庭的风险个人与家庭的风险管理目标个人与家庭的风险管理金融理财师在个人与家庭风险管理中的作用案例分析2

I.1家庭基本分析——现代家庭建立在一夫一妻婚姻制的生活的共同体核心家庭:夫妻+未婚子女扩大家庭(extended):有直系血缘关系“N世同堂”社会的经济单元家庭的功能心理安全经济利益连接纽带性生活满足人身安全3I.2家庭基本分析——家庭生活目标保证家庭基本责任的实现争取更高生活水平子女健康成长/成才维护和延续家庭道德\价值亲情关爱相互支援4I.3家庭基本分析：

经济责任与开支基本经济责任相关的开支日常生活开支对子女/长辈的供养子女基本教育疾病治疗/丧葬债务责任其他经济开支休闲活动/家庭与个人的爱好特殊需要(攻读研究生/学习乐器等)

5I.4家庭基本分析：

家庭经济资产家庭资产(已取得收入的凝结)货币(包括存款)有价证券(股票\债券\邮票)贵重物品(黄金/艺术品)汽车、不动产(房屋\装修\土地)其他家庭资产(家具\电脑\衣物…..)债权/其他权利保险6I.5家庭基本分析：

家庭收入来源主要收入持续时期1.工资/劳动/创作收入青壮年时期2.投资收益投资资产存续期3.社会失业补助特定条件4.社会基本养老金特定条件/退休后5.企业补充福利特定条件/退休后6.变卖资产任何时候7.保险特定条件/保单到期7II.1个人与家庭的风险主体(人身)风险收入创造者身故(意外/疾病)收入中断疾病巨额开支\收入中断老年入不敷出生活窘迫资产风险灾害\事故资产及资产权利的丧失责任事故额外的责任遗产与继承问题额外的税负\法律纠纷\…8II.2家庭风险分析：

创收人早逝对收入的影响原主要收入改变1.工资/劳动收入中断2.投资收益部分中断3.社会失业补助中断4.社会基本养老金中断5.企业补充福利减少6.变卖资产被迫处置产生损失7.保险特定条件/保单到期!!9II.2家庭风险分析示例：

创收者早逝的进一步后果家庭收入剧减临终费用债务增加/负担相对加重现金流发生问题被迫出卖资产生活水平全面下降10II.3个个人人家庭庭的风风险示示例疾病与与健康康的影影响经济影影响：额外的的开支支，可可能超超过承承受能能力诊断/药品品/与与手术术治疗疗费用用长期治治疗与与护理理费用用疾病期期间的的收入入减少少或丧丧失失去原原有工工作非经济济影响响：生活质质量下下降心理/信心心受挫挫11Source:1980CSOMortalityTable/1985CommissionersDisabilityTable附表：：６５５岁以以前失失能／／死亡亡的概概率12II.4家家庭庭风险险分析析示例例——遗遗产继继承问问题在错误误的时时间,以错错误的的方式式,给给错误误的继继承人人,留留下下错误误的遗产。。13II.4家家庭庭风险险分析析示例例<C>——遗遗产继继承问问题错误的的时间间:突然死死亡,事先先未做做遗产产规划划或遗遗嘱(WILL)错误的的方式式:无明确确指定定的保保险受受益人人/继继承人人/继继承时时间/顺序序/份份额/受托托人错误的的人:谁是家家庭中中应该该能够够继续续担起起责任任的人人?谁谁是家家庭中中需要要遗产产/关关怀的的人错误的的遗产产:继承人人需要要什么么?14II.4家家庭风险险分析示例例<C>———无遗产继承承规划的后后果生老病死本本是每个人人必须面对对的问题。。然而国人人对于死亡亡往往事先先采取忽视视，或不敢敢、不愿正正视的态度度。其后果：遗产无几额外支出法律纠纷亲人反目15III.1个人家家庭的风险险管理目标标实现家庭财财产\收入入的安全保保障流动性－不不当处置－－价值分配配－过度偏偏重－特殊殊需要（LIVES）家庭成员安安全健康地地生活、学学习和工作作提高生活质质量实现个人和和家庭的责责任目标减少或免除除担忧保证收入稳稳定或均衡衡可支配收收入防止家庭破破裂，延续续家庭价值值16IV.1个个人家庭庭的风险管管理———基本程序识别个人/家庭财富富、收入状状况确定个人/家庭各阶阶段生活水水平、生活活方式、子子女教育等等方面的主主要期望值值识别个人家家庭的主要要风险、责责任和担忧忧选择有效的的方式进行行风险管理理规划在个人/家家庭理财的的综合计划划下实施有有效的风险险管理规划划规划的监控控与调整17IV.2个个人家庭庭的风险管管理生命的收入入/支出生命的收入入/支出变变化出生就业$退休死亡T子女诞生子女就业支出收入18出生就业(纯消费阶段段)就业/结婚婚子女出生生(高储蓄蓄阶段)子女出生子女就业业(低储蓄蓄阶段)子女就业退休(高高储蓄阶段段)退休死亡亡(纯消费费阶段)储蓄阶段是是理财/风风险管理规规划的关键键时期！生命中的收收入与支出出19IV.3个个人家庭庭的风险管管理对人寿保险险的需求生命价值个人未来收收入或个人人服务价值值扣除个人人衣、食、、住、行等等生活费用用后的资本本化价值生命损失的的经济估算算生命支出需需要未来可预期期的支出需需要的累计计现值风险管理的的最低目标标保险金额的的确定要考考虑以上两两个因素20生命价值法法首先，估计计个人贡献献给家庭的的年均收入入（税后工工资扣除本本人生活费费）其次，确定定个人对家家庭工作年年限，min(余寿寿，距离退退休年龄的的时间)再次，假定定利率水平平后求现值值。21财务总需求求（元）遗属年龄配偶35365465孩子3422(33)100002000030000调整期抚养孩子期期配偶余生家庭财务需需要法22IV.4个个人家庭庭的风险管管理风险意识与与行为生命/家庭庭意味着责责任风险意识与与良好的生生活/行为为习惯豁达的人生生态度“今天做明明天的准备备，生时做做死时的准准备，子女女幼小时做做子女长大大时候的准准备，年轻轻力壮能挣挣钱时为年年老体弱没没有收入时时做准备””（胡适适）必要的风险险管理知识识/应急常常识23IV.5个个人家庭庭的风险管管理风险管理的的方法分类类风险控制风险回避损失控制（（损失预防防、损失抑抑制）风险单位隔隔离风险融资保险非保险转移移风险自留（（主动/被被动）24IV.5个个人家庭庭的风险管管理风险管理的的手段与工工具应急基金规避风险过过大的行为为/活动/环境安全/防灾灾/防盗/防意外的的投资投资/储蓄蓄计划对重大风险险安排保险险保障遗嘱计划25高低高－回避－预防－预防和抑制－自留－转移－自留低－预防和抑制－自留－转移－预防损失幅幅度损失频频率风险对策：：26V.金融融理财师在在家庭风险险管理中的的作用介绍理财与与风险规划划的意义与与理念帮助客户全全面审视家家庭的风险险，尤其是是容易被客客户忽视遗遗漏的问题题全面、准确确地介绍风风险管理手手段与可利